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2018-11-16

相比较10万、20万、甚至100万元以上的贷款,5万元以下的小额贷款明显要更容易申请。然而小额贷款的利息却不低,让我们一起看一下吧。

小额贷款5万多少利息

方式一:银行贷款

5万元以下小额贷款,只要你月收入5000元以上,个人征信良好,一般都可以直接从银行渠道拿到5万元左右的小额贷款。

以建行快e贷产品为例,贷款5万元,贷款年利率约7.2%,贷款期限为1年,假设还款方式为等额本息,那么总利息则为1971.38元(等额本息计算公式复杂,建议使用贷款计算器)。

点评:相对来说,在所有的贷款渠道中,银行是最理想的融资渠道,贷款额度高且贷款利率低,如果借款人个人资质良好,建议选择这种方式,最大程度节约贷款成本。

方式二:互联网小贷产品

互联网金融飞速发展,各大IT巨头纷纷进军互联网金融领域,推出了不少纯线上操作,在线审批、立马到账的信用借贷产品,比如支付宝-借呗、微信-微粒贷、京东金条等等。

这些产品都有一个共同的特点,采用“白名单邀请制”,即把贷款额度发放给自认为优质信用客户,具体说到贷款利息又是如何计算呢?

以借呗为例,贷款5万元,贷款利率为日息万分之四,还款期限为12个月,还款方式为等额本金,那么1年的贷款总利息为3775.89元。

点评:互联网小贷产品的优劣势都相当突出,优势在于在线审批,快速到账,可提前还款不收取任何手续费。但劣势也相当明显,贷款利率高,总支出成本更高。建议这类产品仅作救急所需,毕竟融资成本比较高。

方式三:小额贷款公司或P2P平台

由于银行贷款门槛相对较高,许多借款人在被银行拒之门外以后,会选择小额贷款或是P2P平台的融资方式。从这两大平台上贷款相对简单,但是利息也会很高。

以P2P平台拍拍贷为例,贷款5万元,贷款期限1年,月利率0.83%(年利率约10%),还款方式等额本息,贷款利息为2749元。但拍拍贷上每一笔贷款还需支付一定的借款手续费和增值服务费,假设首次借款,借款手续费按本金5%比例收取,增值服务费按本金的10%比例收取,那么,贷款的总利息为:2749+50000*5%(贷款手续费)+50000*10%(增值服务费)=10249元。

点评:从以上示例不难看出,小额贷款公司或是P2P平台,由于贷款费用构成复杂,借款人需要支出的总利息是相当高昂的。当然,许多人选择小贷公司可能是无奈之举,不过好贷君还是想提醒大家的是,无论是跟哪家平台签约,一定要详细过问总利息的收取情况,计算其是否在自己还贷承受范围之内。

总体来说小额贷款有利有弊,虽然容易申请,但它的利息一般也高,这是为什么呢?

操作方式不同,导致成本相差甚远

商业银行是坐台制,你要办理贷款、存款或别的业务,都需要去到银行办理。而小额贷款是由专人负责制。无论是放贷、审核还是别的环节,都需要大量的专业人员。这无疑使得小额贷款公司的成本高于银行很多。此外,商业银行是一年收一次款,而为减少客户的还款负担、降低风险,小额贷款往往是一个月收一次款。都是成本,难免利息要提高。

商业银行额度大

商业银行的额度跟小额贷款的额度,就好比一个是批发,一个是零售。商业银行额度大,动辄上千万,小额贷款一般都是几千、几万,操作成本高。批发就是商业银行,零售就是小额贷款,零售本来就比批发贵,是不是这个理?

资金来源不同

商业银行具备吸收存款和发放贷款两个方面的功能,也就是说,商业银行可以靠国家的政策与信誉获得非常低价的储蓄资金;而小额贷款机构往往不具备吸收存款的功能,只能依靠自有资金进行贷款,成本很高。

小额贷款的申请门槛低,但在借的时候,大家也要考虑到还款能力,看能不能承受得起这样的利息。

大多数的网贷老哥之所以越陷越深,最主要的原因是因为自己没钱还,又怕被曝通讯录,从而陷入网贷的套路贷。

利息越来越高,自己越来越六神无主,一步步踏入高利贷的漩涡。我们都知道很多催收都是既是催收也是网贷中介人,你还不起这家他就推荐你去借那家来还这家,如此循环你何时才能还得清。

还不起钱,绝大部分老哥即将遭受催收、被曝通讯录的痛苦经历。自己不仅要面对高额的利息和逾期费,还要被爆通讯录,钱名两损,日子非常难过。那么在被催收曝通讯录,朋友责问时候我们该怎么办?好贷君就带老哥逃离这个尴尬的境地。

第一步:制定还款计划

首先你需要把你的欠款全部总结出来,并分清楚哪些是超出国家利息的,哪些是符合国家利息的,哪些是上征信的。

将这些总结出来后,我们就开始规划哪些先还,哪些后还。对于那些催收态度恶劣,乱辱骂通讯录的坚决不先还,有钱也要拖他,除非给通讯录人员道歉。

第二步:巧妙应对非法催收

我们都知道催收最擅长的就是威胁人,但是面对非法暴力催收我们完全不用害怕,因为那是违法的。

对于那些狂炸通讯录,P图威胁的,我们要保留证据,必要时报警处理。

将借款金额利息截图,超过国家利息的强行要求还款的去银监会举报,银监会专门管制这一行举报得多了不信它不管。

第三步:安抚被骚扰的亲朋好友

第一,面对被骚扰的亲朋好友我们要放低姿态,毕竟做错事的是我们,要做到“骂不还口,打不还手”。诚心向亲朋好友道歉,求得他们的谅解。

好贷君想稍微明事理的人都不会过于为难你。告知亲朋好友,面对催收不要客气,因为你越客气催收越嚣张,并告知催收冤有头债有主,欠钱的是谁找谁去,你一再的骚扰,有权力报警处理。

告知亲朋好友,看到外地虚拟号直接拒接,拉黑。

最后好贷君给大家一个忠告:再着急用钱,借钱也要有理性。借钱一定要去正规大平台,大额低息的贷款产品才是首选。借钱不能一下子瞎申请,一定要根据自身的资质,理性选择,才能提高下款率,有能力偿还!

2018-11-14

随着互联网的快速发展,金融行业也搭上了快车,网上借贷的人越来越多,方便的同时,风险和纠纷也不容小觑。

其中,逾期就是一个让借贷双方非常头疼的问题。各位老哥有可能一个不小心,仅仅晚个一两天时间还款,就被上报央行征信系统,或者列入小贷公司黑名单,背上征信差的标签,影响再借款,甚至以后的生活。

其实,逾期还款是可以协商处理的。就看你有没有招数,招数用的对不对了。好贷君今天就跟各位老哥分享一些实用方法,让逾期不再那么可怕。

1.拿出诚意,确定还款日期。现在很多网贷都提供续期、延期功能,续期时间一般在7天~1个月左右,会收取一定的费用,相比违约金来说比例要低的,可以咨询下网贷平台。利用这段时间,将钱补齐,还上。切记,利息、延期费、手续费等综合费用应该在国家法律规定的范围内,如果超过36%,那么就属于高利贷,超出部分不需要还。

2.动之以情,晓之以理。表明当前的困境,实在无力还款,询问是否可以分期还款,最好不要收取违约金,按当前利息计算。一般情况下,网贷机构不想让你这笔成为坏账,还是会同意这种方式的。不过实际操作上会有点麻烦,要看网贷机构是否可以调整。

3.遭遇暴力催收,主动表明还款意愿。如果逾期后遭受了暴力催收,别想着躲起来就没事儿了。爆通讯录、骚扰家人,是很苦恼的事情。主动联系网贷客服,表明还款意愿,因为暴力催收并不一定是网贷机构,可能是外包催收公司私下所为,实在不行,尝试投诉到网贷机构,再不消停,搜集相关证据投诉到有关部门。

4.避免私下交易。现在网贷行业最常见的骗术就是获取到你的个人借款信息后,再以网贷机构的名义给你打电话,号称可以免利息、免违约金,只还本金,只要打到某某账户就可以了。这个当不要上。记住,任何时间都不要私下交易,官方渠道还款才靠谱。

当然了,有些贷款产品不合规,自己也不能任其嚣张。好讲不听的情况下,也要敢于跟平台作斗争。这些不合规的贷款产品,主要表现在变相砍头息、利息过高暴力催收三个方面。

1.变相砍头息

虽然国家对砍头息是处于高压打击状态,但许多不规范的网贷公司总是能想出各种法子来收取变相砍头息。

比如,将砍头息披上服务费、资料审核费、商城优惠券甚至保险费的画皮。

不管有多少种变形,只要是在放贷时本金被扣除一部分,那就是砍头息。

遇到这种情况,大家可以将这些当做证据,截图保存下来,在协商的时候拿出来,对方肯定会让步。

2.利息过高

砍头息总是无法被根除,因为贷款平台往往试图通过扣除本金的方法,来躲避高利贷的法律红线。那么自然,利息过高就是更不合规的了。超过36%的利息,直接就违法了,完全就可以不用还。

另外,好贷君再提醒各位老哥一下:在计算利率的时候,记住本金那部分只能是实际下款拿到手的钱。因为法律规定,服务费、咨询费等各种收费通通要在计算利率的时候算进去。

只要利息过高,就可以将贷款记录和计算结果保留下来,协商的时候摆出事实,对方就不敢那么理直气壮了。

3.暴力催收

8月7日,中国银保监会发布《关于银行业和保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》,其中明确提到:重点打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

所以,只要遇到骚扰电话、爆通讯录、恐吓威胁甚至上门的暴力催收,小场面,别慌,直接向银保监会举报。要是还敢肆无忌惮,甚至威胁到自己及亲友的人身安全,直接打电话报警。法治社会,岂容的你耀武扬威?

2135亿!

1598亿!

前者是天猫商城双十一全天成交额,后者是京东商城双十一累计下单额!虽然后者的数据有点虚,但脸皮厚啊,就要跟天猫叫板儿。

大家天天嚷嚷着消费降级,要不起,真要剁起手来,分分钟给来个历史新高。文末留言,看看大家双十一都败了多少钱!

在双十一前几天,好贷君打开支付宝,就已经发现自己的花呗额度比往常提升了2000,借呗倒还保持在30000的额度没有变,不知道各位老哥的额度是如何的?

毋庸置疑,这一波操作,就是为了让你好好买买买。但不得不提的是,有些人花起钱来就会大手大脚,花呗、借呗额度用完还不算,信用卡也都给刷爆了!

接下来的问题就要引起重视了:花呗、借呗逾期后,会不会上征信?信用卡怎么还?

一、花呗、借呗升级后逾期会上征信吗?

1.会不会上征信?

这肯定是各位小伙伴们最关心的问题了!网上很多人都说服务升级之后会上征信,这个说法不能说是完全正确的。

好贷君特意查看了合同,并没有明确指出会上征信。

支付宝官方说法是,目前根据用户的消费行为总和评估,部分用户会上征信。具体情况,是根据风险程度选择上报人行征信中心或者百行征信(我们平常说的征信都是人行征信),要是不严重的话扣芝麻分。

说实话,各位小伙伴使用花呗和借呗的频率都很高,如果查征信的话,征信早就花的不能看了,都是“硬查询”了。

至于逾期不还款会不会上征信,从和客服的沟通和客户的反馈来看,短期逾期是不会上征信的,但是逾期长达一年左右的那种就有上征信的了,总的来说支付宝还是看具体情况来选择性的上报征信的。

所以,各位小伙伴们不用害怕自己忘记逾期会上征信啦~~~

2.逾期会有什么后果?

虽然说逾期的时间不长不会上征信,但是也会带来一些后果,也是很糟心的:

1.按日收取利息

2.催收欠款

3.降低芝麻信用分

4.影响后续提升额度

5.影响以后去别的平台借贷

6.严重会上征信

7.严重会冻结支付宝

所以,支付宝就算是一款成熟的软件,但是花呗和借呗,还是一定要花呀~~~

二、信用卡账单怎么还?

1.最低还款

推荐指数:★★

收到账单后,银行一定会为你贴心提供“最低还款额”的选项,一般只要还上当月账单总额的10%,就不算逾期。单月还款少,也不上征信,看起来很美吧?

其实不然。

最低还款的利息计算方式,是“账单总额”以每天0.05%收取的,没有免息期,即刷卡消费第二天至还款日的利息;没还的欠款和产生的利息,都将滚入下个月的账单,利滚利滚利……直到全部还清为止。利息实际上非常高!

所以,最低还款额还款,好贷君并不是很推荐各位小伙伴使用!

2.账单分期

推荐指数:★★★★

不用最低还款额,那么我用账单分期总可以吧?很多银行还宣称“免息”分期,还送优惠好礼呢~

注意,“免息”不是免费!银行收的是手续费,按月计算。

随着每月还款,你欠银行的钱在逐月减少,但你的手续费,却始终以分期总金额计算。而且一旦分期就不可以撤销,就算提前还款,所有分期的手续费都照收不误。

以手续费每月0.6%为例,1万元分12期,那每月的手续费是60元,12个月手续费60*12=720元。第12个月还完,手续费720元,提前还款,就算第一个月就能全部还清欠款,剩下的手续费也要收。

要是1万元都舍得花了,还在乎这几百块钱吗?双十一剁手太多,使用这种方式还款能减轻很多压力,好贷君比较推荐使用。

另外,只要不逾期,对个人征信不会有影响,说不定还可以给你提额哦。

2018-11-12

江湖传说,“连三累六”会上银行征信黑名单,难以放款。所谓的连三累六,就是连续三次累计六次借款逾期。上了征信黑名单,再想向银行借钱可比登天还难。

可是好贷君最近打听到一件事,一哥们逾期了三十个月,银行还给他借钱。这葫芦里卖的什么药?

借友小李2012年在银行借款逾期了三十多个月,2017年还清。2018年,他抱着试试看的态度,去银行借钱,银行竟然给下款了!

银行放款给了小李,但是放款额度上并不高,只有区区200块钱,小李虽然存在严重逾期的情况,但是已经把钱还清。这次银行放款这点钱,多多少少有点试探。为何银行为何出此下策?

1.可能借款逾期非恶意

虽然他曾经在银行借款额度比较大,出现了逾期情况,但他在16、17年的时候偿还了借款,结清了欠款,从这个角度看他还是有还款意愿的。

2.贷款门槛相对宽松

相比中国银行、中国建设银行等国有商业银行,一些小额贷款公司和城商行对于个人能征信设置的门槛要求并没有那么高。征信即便有污点,下款还是比较容易的。

3.具备还款能力

之前小李欠了10万块钱都能还上,这次放了200元,一点也不担心小李还不上的问题。

与其上征信黑名单各种委屈,不如早点处理征信问题。有些征信污点是可以消除的!

第一种:机构引起的数据错误

比如某些会上征信的信用贷款公司在处理还款代扣时,由于系统故障导致扣款不成功。

第二种:非恶意欠费导致进入黑名单的

比如忘记交信用卡年费、信息服务费、出境、企业破产或重大疾病等无意中导致的欠款,可以主动,主动,一定要主动找银行说明情况,经过协商后消除。

第三种:由于信用信息被盗而“被办卡”引起的黒名单

遇到这种情况可以去当地的中国人民银行提出异议申请,通常15天内会收到回复,不要自认倒霉而影响自己的信用记录。

2018-11-10

逾期这件事,经常也是情非所以。没钱还干着急。有些借友后台问闪贷君,自己欠了一些钱,对方说要告自己。逾期多少钱会被带走打官司坐牢?这里闪贷君认真讲讲银行是怎么追究逾期者的相关责任的。

一、信用卡透支逾期不还,真的会坐牢!

欠款属于民事责任,一般不会坐牢。但是透支信用卡有时候会被判刑,这里涉及到的罪名是信用卡诈骗罪,即恶意透支信用卡进行信用卡诈骗活动,数额较大的行为。

恶意透支是以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。透支信用卡超过一定的金额,在规定的时间内不还,银行催收提醒后还是不还就构成了犯罪。

《刑法》第196条规定,恶意透支信用卡,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金。由此看来,构成信用卡诈骗罪,透支的信用卡金额至少要达到“数额较大”。

恶意透支的“数额较大”,根据相关规定,数额应在1万元以上不满10万元之间。因此,恶意透支信用卡1万元以上,逾期不还可追究刑事责任坐牢。

二、被追究刑事责任有哪些条件?

逾期不还信用卡被追究刑事责任的条件是:

(1)持卡人透支1万元以上;

(2)逾期不偿还;

(3)银行催收2次;

(4)催收2次后仍不偿还。

满足这些条件后,坐牢的日子就越来越近了。

三、被判刑后还需要还款吗?

天真!坐牢就可以不还钱了么?银行把你告上法庭,目的是还钱。请不要抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款。

实在无能力偿还透支的信用卡的情况下,不要逃匿、改变联系方式,逃避银行催收,要积极跟银行沟通,协商还款方式,好的态度能减少追究刑事责任的可能。

2018-11-08

芝麻信用分有多重要,相信无需好贷君多说了。分数高可以获得各种各样特惠服务,免押租房、出国免签、免费租单车等……

但是这么重要的信用分,你却没能提升,究竟是哪些原因导致的呢?

1.不完善芝麻信用个人信息

芝麻信用尚未像支付宝一样实行实名制。但个人信息不完整,很可能拉低芝麻分。

拉分原理:芝麻信用的五项评分指标之一“身份特质”,如不能提供详细的身份、学习、职业等信息系统难以对你的信用情况做全面评估。

2.频繁改绑手机号码、收货地址

频繁改绑手机号码、频繁更换收货地址,都是芝麻信用减分项。

拉分原理:信用评分系统更喜欢生活稳定的人。

3.从不用支付宝进行生活服务缴费

不用支付宝交电费、水费、燃气费。无异于放弃了一个向蚂蚁金服展示,你生活稳定性和规律性的机会。如果定期按时缴费,则更可以加分,为账户绑定手机交话费、充流量同理。

4.在淘宝天猫购物时,偏爱“便宜”货

节俭是美德,但如果在“淘系”购物网站。长期购买粗制滥造的商品,很可能损害个人形象。你可以少一买点,但最好多买“高品质”商品。当然,如果你不爱淘宝爱京东,芝麻信用分对你的作用暂时不大

拉分原理:芝麻信用的五项评分指标之一“行为偏好”。消费类型是评判信用水平的通用维度。

5.购物时常拖延确认收货和付款

如果你总是懒得确认收货。依赖系统默认,系统可能会认为你信用习惯不良,建议你收到货物后尽早主动确认、支付和评价。

拉分原理:同上,系统更喜欢信用习惯良好的勤快人。

6.不使用阿里提供的各类服务

阿里提供了涵盖衣食住行各个层面的服务:阿里旅行、股票、电影、美食、订酒店机票等。在支付宝上都有入口不在日常生活中经常使用,怎么让评分系统更懂你 。

拉分原理:芝麻信用的五项评分指标之“身份特质、行为偏好系统更喜欢各项信息完备、情况良好的人。

7.不绑定信用卡、网购不及时还款

把信用卡和支付宝绑定。多使用支付宝的信用卡还款功能并及时还款。可为信用记录提分,反之亦然,没有信用卡、有却不绑定、绑定后不经常网购。

不能按时用支付宝还信用卡,都会让系统质疑你的偿还能力,同时,信用记录非常重要。丰富而良好的履约记录会帮你提分,失信行为则会导致减分。

拉分原理:芝麻信用的五项评分指标之:履约能力、信用历史。

懂得了上方好贷君给大家提供的方法之后,分数绝对会蹭蹭蹭地往上涨!分数涨上来,不用它来借钱,将变得毫无意义~

申请贷款的各个环节,都很讲究。稍有不注意,可能这笔贷款就像煮熟的鸭子,最后飞走了。

自己的征信要呵护,身份信息要确认,银行流水要留意……一旦中间出了一个小问题,结果往往都是致命的,容不得有差池。

而往往生活中,大家日常用到的手机,就有可能导致你的贷款不翼而飞。今天闪贷君给大家介绍下,手机端改如何优化,才能提升下款成功率!

近期有贷款需求的老铁,仔细检查下自己的手机,看看你有没有中招吧!

1、手机要求

手机的系统和手机号的注册,是各位老铁不能忽视的细节。

会减分降额的行为:

1)手机不能root或者越狱

2)不要用两个手机登陆一个账号

3)注册的手机号在其他小贷有不良记录

会被拒掉的行为:

1)不是实名制手机号,基本撸不到钱

2)手机不能用模拟器,不能用不稳定的代理地址

2、手机通讯录

很多机构的风控人员,在审核借款人负债情况时,通常会以查看征信、核实银行流水的方式进行。但有些鸡贼的风控人员,会要求借款人出示自己的手机,翻看下通讯录,查看联系人或通话记录,是否有借款或者逾期不还的信息存在。

要是有备注“某某小贷公司”、“某某贷款平台”之类字眼的联系人存在的话,放款的可能性就降低很多了。

这种情况,当然是要选择清理了:“网贷”、“小贷”、“贷款中介”、“套现”、“赌”、等等,自行发挥你的想象力,把通讯录看一遍,但凡觉得不对劲的,一律删除。

3、手机app

同上,获取通讯录、获取通话记录、读取应用列表等手段,不只是翻翻手机就能查看的。只要手机上的app能够获取到相应权限,这些信息也是一览无遗。

催收电话、小贷公司联系方式、使用过哪家平台的贷款产品,等等,都能被获取。

而解决办法,除了以上的清理敏感关键词的联系方式外,一定要将小贷平台的app应用权限能关的都关掉,或者干脆卸载,一点痕迹也不要留。

4、手机短信

关于手机短信,安卓手机的手机短信是可以被第三方APP读取的;苹果手机的用户则不必担心,因为苹果手机的隐私保护是非常彻底的,任何第三方都无法获取你的短信内容。

但是,安卓用户也可以按照上方的方式,将应用权限都关掉,同样能达到保护隐私的目的。闪贷君再提醒下各位,尤其要注意以下几点:

第1点:其他网贷申请、还款、催收类等等相关短信,无论致命与否统统删除,这都是减分项。

第2点:银行信用卡的各类短信,你的邮箱呈献给网贷的信用卡数量和短信内涉及到的信用卡数量不能有大的出入,一致性非常重要。也是同样道理,骗子消息、催款消息、广告信息全部干掉,但是银行发工资的消息留着;正常跟熟人之间的信息得留着。

5、不良应用

所谓不良软件,主要指的是跟彩票、股票、期货,甚至跟赌博等有关的软件。

一般在借款人手机上发现这些APP,说明借款人有不良的习性,借款可能是用于炒股、赌博等用途,这都是具有高风险的,是贷款公司避之不及的。贷款公司明确禁止,一旦发现,贷款被拒是分分钟的事情。

6、手机实名制

网贷会通过登录运营商的网上营业厅来获取你的通话记录。你的号码必须在运营商那做过实名登记,不然网贷无法判定该号码是否属你名下。所以讲,现在申请网贷,手机实名制是最基础的的门槛。

2018-11-07

有许多光鲜亮丽的女人的背后,有一个男人叫马爸爸。每月总有那么几天,会害怕,会忧愁。花了花呗,逾期20天还不上。我会不会被马爸爸告?甚至下半生要在牢里度过。

花呗逾期,可不只是降芝麻分的问题,后果到底多严重?

1、影响芝麻分

花呗逾期会影响芝麻信用,逾期这么久,芝麻分和坐滑梯一样掉下来。要知道芝麻信用分的高低与支付宝的一切活动密切相关,以后在支付宝的各项行为都将受到限制。不只是本人,亲戚朋友的芝麻分也会有所影响。

2、罚息

逾期不还,花呗将按照当期未还款金额的0.05%按日收取罚息。有人说不就是0.05%么。算一笔账,假设花呗欠了10000元,现在已经逾期了20天,那他此时要缴的罚息就是:10000*0.05%*20=100元。这逾期拖下去,也是一笔不小的收入。

3、贷款、信用卡申请受限

花呗逾期的人,将无法请求蚂蚁金服旗下的任意一项贷款。花呗逾期用户今后在蚂蚁金融入股的网上银行上请求信用卡、贷款,很有可能会遭到回绝,以后想车贷购房都会就有点难。

4、面临被起诉的风险

花呗逾期严重,长时间不还+逾期金额大,会被花呗起诉。还有人称收到花呗打来的声称已经发送律师函的电话。当然也有不少网友表示,自己的花呗一直都在逾期着,都是断断续续,每次还一点,但是并没有被起诉。

2018-11-05

中国有个成语,似乎也是约定俗成的,叫做:父债子还。那么,有一种极端的情况如下:借款人突然不幸去世了,他之前借的银行贷款,是不是就应该由他的孩子来“背锅”呢?

按照中国的法律,其实最终的结果会有三种情况,而并非只有字面意思那么简单。今天的文章,好贷君就跟大家说说其中的偿还机制。

第一种情况:借款人办理的是抵押贷款

在没有任何家属和第三方做担保的情况下,逾期时间达到了半年,贷款机构是可以向法院提起诉讼申请,将抵押物进行司法拍卖的。而拍卖款优先偿还所欠贷款。

那么,家属可以帮忙还贷款吗?这完全是可以的!如果家属给予偿还贷款,偿还后抵押物可以办理解压手续。

第二种情况:借款人有相应的担保措施

借款人如果有其亲属或是其他第三方与贷款机构签订了连带还款责任合同,当借款人不能还款时,担保家属或第三方机构会负相应责任,贷款机构会要求担保人履约担保义务,偿还余下所剩欠款!

这里,想必大家已经意识到了担保人的责任和风险了。如果有人向机构贷款,而想让你做担保人的话,你可要多长点心了,万一他赖账跑路了,或者是不幸遇难,你可是要负责给他“擦屁股”的,自己想好了再答应!

第三种情况:借款人没有任何抵押和担保措施

这种情况是银行和贷款机构,最怕遇到也最不想遇到的情况之一。通常遇到这种情况,自认倒霉,会以坏账进行处理,一般情况下就不用还了!

说到这里,好像还没有提到子女是否具有偿还义务的事儿。其实,这就要提及遗产继承的范畴了。

子女或配偶有无还款责任呢?

借款人妻子及子女是第一顺位继承人,除非他们放弃继承,否则他们应当在其继承的遗产实际价值范围内,对借款人债务承担偿还责任。

我国的《婚姻法》有这样的规定:

《婚姻法》若干问题的解释(二)第二十六条规定,“夫或妻一方死亡的,生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”。根据该规定,如果该借款债务发生于婚姻关系存续期间,且该借款用于夫妻共同生活(既包括日常家庭生活,也包括家庭生产经营活动),死者配偶将作为共同债务人对该借款承担连带偿还责任。

因此,如果借款人的借款用于了家庭的共同生活,那么借款人配偶对该笔借款就负有连带偿还的责任。

同时,根据《继承法》第三十三条规定:继承遗产应当清偿被继承人依法应当交纳的税款和债务,交纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不服偿还责任。

《继承法》说的很清楚了,如果继承人放弃继承,那么是没有偿还责任的。借贷机构也不能拿你怎么办!

最后,好贷君再以通俗易懂的文笔,做个归纳:

1.抵押贷款

银行先处置抵押物,如果抵押物处理后有多余的钱,以后要将剩下的钱归还给遗产继承人;如果不够偿还,就要处理遗产,银行会按第一顺序处理,有结余仍然要归还遗产继承人;如果还是不够还款的话,这时候也就只能销账处理了。

2.担保贷款

处理方式一:

要求担保人归还贷款,担保人可再向遗产继承人追偿。

处理方式二:

先进行财产处置,不够再向担保人追偿,这笔贷款常被银行计为坏账。

如果贷款人存在大额资金不明或有转移资金的行为,银行可以起诉追偿资金的去处,确认是否有恶意转移财产的嫌疑,这就不只是司法追缴问题了,已经涉及到金融诈骗,会受到法律应有的制裁。