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2017-08-17

一转眼,2017年已经过去一大半了,在这大半年里,各位卡友们疯狂刷刷刷,花出去不少钱的同时,也积攒了不少的信用卡积分。说到信用卡积分,很多小伙伴们根本就没把它放在眼里,刷了无数次信用卡却从来没有使用过积分,完全把它当成了一种摆设。

其实,对于各位卡友而言,信用卡积分也算是一笔小小的财富,可以兑换商城礼品、刷卡金、航空里程、白金卡年费等,只要我们认真了解银行的积分规则,在刷卡时抓住时机,就能巧攒积分,充分发挥信用卡积分的使用价值。

那么问题来了,想要尽可能多地积攒积分,究竟有哪些小技巧呢?接下来,就和好贷君一起来看看吧。

一.信用卡攒积分的4大技巧

1.聚零为整,集中购物

有的银行规定信用卡单笔刷卡达到一定金额时,就可以获得双倍甚至几倍积分。如民生银行与商户合作,推出单笔消费超过5000元,最多可获得30000积分的活动。这时,各位卡友们就不妨试试聚零为整,集中购物,以此来巧妙地获得更多积分。

2.把握时机,巧攒积分

有的银行规定持卡人在生日、春节、情人节等某些特定节日时刷卡消费,可以获得数倍积分。尤其是持有白金卡级别以上的用户,大部分银行都不吝给予2倍及以上的积分。

所以,各位卡友们一定要把握这样的机会,如果有大额不紧急的消费,完全可以预留到生日、特定节日等再去刷卡,让自己的积分成倍增加。

3.量体裁衣,优享积分

目前很多银行纷纷推出各种各样的联名卡,有商场消费主题的、有汽车消费主题的、也有航空里程兑换的……各位卡友们可以有针对性地选择联名信用卡,既符合自己的消费习惯,又能享受更多积分。

4.买你的单,积我的分

除了自己刷卡消费累积积分外,我们还可以帮朋友刷卡买单,从而获得更多的积分。

举个例子,你和朋友在商场购物,朋友看中一件衣服,想要用现金支付的时候,你可以和他商量,你帮他刷信用卡结账,然后他把现金给你。只要你刷的是消费有积分的pos机,你就可以通过这种方式来获得积分。

看到这里,相信大家对如何积攒信用卡积分已经心中有数了吧,但是,我们究竟应该如何兑换积分?不同银行的信用卡积分有效期分别又是多久?今天,好贷君特地对多家银行的信用卡积分兑换规则及有效期进行了梳理,快来看看吧!

二.各大银行积分兑换攻略

1.中国银行

1)兑换规则

中行系列信用卡每消费1元人民币累计1分(国航知音中银信用卡除外);白金信用卡在中国境内(不含港、澳、台地区)交易每消费1元人民币累计1分,其余国家和地区每消费1元人民币累计2分,每消费1美元累计14分;长城系列信用卡每消费1元人民币累计1分,每消费1美元累计7分,14日元累计1分;国航知音中银信用卡每消费1元人民币累计1.5分,每消费1美元累计7分,14日元累计1分。

2)有效期

尊享积分及交易积分(白金信用卡、全民健身卡除外)以一年为累计期,累计的积分两年有效,每年6月30日将到期积分清零;白金信用卡积分长期有效;全民健身卡积分有效期为五年。

3)不计积分项目

低扣率或零扣率以及特殊类别的商户消费,包括但不限于房地产、汽车销售、批发类交易、公立医院、公立学校、政府服务、慈善和公共事业等。

2.工商银行

1)兑换规则

持卡人使用中国工商银行借记卡、信用卡的刷卡消费,包括本外币消费(外币消费转化为人民币后进行积分计算,其中按1美元=6.5元人民币,1欧元=8元人民币折算,中国工商银行保留根据汇率变化调整外币折算率的权利)。每消费人民币1元累积1分。其中,借记卡持卡人仅在中国工商银行POS商户进行消费交易时累积积分。

2)有效期

自积分采集之日起,有效期最长五年(以日历年度计算)。当年12月31日(含)前采集的积分记为第一年度积分,在第五年12月30日(含)之前兑换有效。逾期没有兑换的个人综合积分清零处理。

3)不计积分项目

购车购房、网上消费、借记卡闪酷卡电子现金消费等。

房地产、汽车销售、批发、公立医院、公立学校、金融类、政府类、慈善、居民服务和非盈利性社会服务等低费率、零费率商户的消费;网上消费;通过第三方支付平台类商户刷卡消费的项目等。

3.建设银行

1)兑换规则

每消费人民币1元积1分(按交易金额四舍五入取整);每消费美元1元积7分;持欧洲旅行卡消费1欧元积9分。

2)有效期

积分有效期为最长五年(以日历年度计算,含累计积分当年),每年1月1日至12月31日期间(即“第一年”)累计的积分于第五年12月31日到期,统一清零。2016年12月31日(含)前累计的积分永久有效。

3)不计积分项目

房产、汽车、批发、医院、学校以及慈善和社会服务等非盈利性行业的商户消费以及金融和政府类支付交易等(如保险、投资、纳税、罚款)

4.农业银行

1)兑换规则

持卡人每消费人民币1元累计1个积分、每消费1美元累计6个积分、每消费1欧元累计8个积分。

2)有效期

2017年1月1日起,个人客户积分新增有效期。2016年12月31日(含)前累积的积分将于2022年1月31日到期。2017年累积的积分将于2022年1月31日到期,2018年累积的积分将于2023年1月31日到期,以此类推。

3)不计积分项目

银行卡持卡人在特殊类型商户完成的消费,包括但不限于房地产类、批发类、各种机动车、航空器及其零配件销售、租赁与维修、燃油销售、自动售油机、公共事业、政府服务、纳税、代扣代缴、慈善及社会公益、医疗机构、学校、儿童保育、农业服务、承包服务、园艺、电器零件与设备、供暖、清洁、直销、支付宝、微信等类的商户消费。

5.交通银行

1)兑换规则

使用交通银行信用卡签账消费,每消费人民币1 元累积1 分,每消费1 美元累积7 分。

2)有效期

积分有效期固定为24个月,积分将逐月过期,过期日为每个自然月月底。

3)不计积分项目

特定类别的签账消费,包括但不限于房地产汽车销售;批发类交易;医院;初级和高等学校;大学、学院、专业学校;慈善和社会服务、非赢利事业;罚款;保释金和债券;纳税;政府服务;使领馆收费;政府贷款等。

6.招商银行

1)兑换规则

单笔消费每20元人民币/2美元积1分。

2)有效期

自2004年7月1日开始计算消费累积积分,积分永久有效。

3)不计积分项目

房地产汽车类、批发商户类、加油、超市类、交通运输售票、水电气缴费、政府类、便民类、公立医院、公立学校、慈善等。

7.广发银行

1)兑换规则

消费1元得1积分,1美元得6积分;普卡/金卡消费14元/2美元得1里程,白金卡消费7元/1美元得1里程。

2)有效期

积分有效期与所累计积分的卡片有效期一致。

3)不计积分项目

信用卡提现、转账交易,以及年费、提现手续费、存/贷利息、超限费、积分换领自付金额、瞬时通、滞纳金等各项费用均不计算积分。

8.光大银行

1)兑换规则

单笔消费满人民币1元可获得1积分,满1美元可获得8积分,满1欧元可获得8积分;使用中国光大银行信用卡支取现金,按手续费累计满1元可获得100积分,满1美元或1欧元可获得800积分。

2)有效期

积分有效期限为5年(含积分产生年)。

3)不计积分项目

房地产类交易、汽车销售类交易、批发类交易、公立医院类交易、公共学校类交易、慈善与社会服务类交易、政府类交易、网上交易、农业合作类交易、县乡优惠类交易等。

9.民生银行

1)兑换规则

使用民生信用卡消费每满人民币1元可获得1通用积分;满美元1元可获得7通用积分;满英镑1元可获得10通用积分;满欧元1元可获得9通用积分;满日元100元可获得7通用积分;满澳元1元可获得6通用积分;满加元1元可获得6通用积分。消费金额所产生的积分在银行记账日的次日生效。

2)有效期

民生信用卡积分永久有效,积分保留于主卡名下直至销户。

3)不计积分项目

在房地产类商户、各种机动车商户、燃料商店、自动售油机、航空器商和农具商户,以及其他批发类商户的消费;电信、水电等公用事业服务费用的代缴;彩票、医院、学校、政府服务,彩票、医院、学校、政府服务,网上支付等其他金融类交易;其他政府贷款、慈善社会服务等其它非盈利事业的消费等。

10.兴业银行

1)兑换规则

兴业银行信用卡持卡人签账消费每满人民币1元积1分,每满1 美元积 6.5 分。预借现金每满人民币 1 元积1分,每满1美元积6.5分。

2)有效期

2010年4月1日(不含)前新核发的信用卡主卡(不含兴业银行上海IPTV百视通联名信用卡、世纪金花宜品生活联名信用卡、中国低碳信用卡)的积分在信用卡有效期内有效;2010年4月1日(含)起新核发的信用卡主卡积分有效期在信用卡主卡卡片有效期内有效。

3)不计积分项目

特定类别商户的签帐消费,包括但不限于房地产、汽车销售、批发类交易、三农商户交易、电信电视缴费、典当拍卖、公共事业类、医院、初级和高等学校、大学、学院、专业学校、慈善和社会服务、非赢利事业、罚款、保释金和债券、纳税、政府服务、使领馆收费、政府贷款、中国银联认定的特殊计费类商户交易等。

关于信用卡积分的积累技巧以及兑换攻略,好贷君就为大家介绍到这里了。最后再说一句,毕竟信用卡积分也是银行为广大卡友提供的一种附带福利,大家刷卡消费后,一定要记得在有效期内使用积分,别

眼睁睁看着它们过期了哦~

分析师:樊颖

2017-08-16

中国信贷行业现状及发展趋势月报·2017年7月刊

据央行发布数据显示,2017年6月,修正后的人民币贷款增加1.44万亿元,大大高于此前市场预期,并高于2016年同期水平。

华泰证券预测,7月新增人民币信贷约6000-7000亿元,同比增30%-50%,环比降40%-45%。申万宏源研究院则预测显示,新增人民币信贷为9000亿元左右。

从历史数据来看,7月的信贷规模往往大大低于6月,从统计局已经发布的7月中国制造业采购经理指数与非制造业商务活动指数已经可以看出端倪,两项数据环比均小幅下降,但均高于去年同期水平。因此,预计7月经济增长将低于6月水平,但鉴于6月人民币新增贷款规模较大,7月的信贷规模虽可能下降,但预计可能处于历史同期较高水平。

一、信贷行业持续深入风险控制 银行减费提效逐步展开

7月以来,银监会不断强调银行业金融机构要严控重点领域风险,并要求整体降费提效。深圳市落实P2P网贷平台属地存管制度,网贷平台存管制度愈发严格。

(一)银行业金融机构重点领域将整治 降费提效成为下半年目标

1.银行业防范化解系统性金融风险

7月17日,郭树清主席主持召开银监会党委扩大会议,强调要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置。还特别提及防范流动性风险、信用风险以及影子银行等重点领域风险。逐步整治同业、杠杆和表外市场。

在银监会强调防控和监管的以上几个领域中,不少金融机构对政策趋紧已经有所感知。从细分情况来看,不同领域的金融机构需要自我排查的重点有所不同。

第一,投资、托管、理财纳入流动性风险监管

流动性风险是指参与者由于清算资金的不足造成的不能最终实现支付的情况。银监会此前已经多次要求银行业金融机构关注流动性风险,同时将同业业务、投资业务、托管业务、理财业务等重点风险领域纳入流动性风险监测范围之内。未来,将更加细化业务管理。

第二,信用风险继续深化

信用风险是指借款人不能履行约定,不能按时、足额支付债券利息或偿还本金的可能性。银监会多次要求加强信贷管理,严格贷款审批责任,并将持续深化风险管理。

第三,影子银行有牌无牌皆存跑路停运风险

国务院发布的《关于加强影子银行业务若干问题的通知》明确,中国影子银行主要包括三类:一是不持有金融牌照、完全无监督的信用中介机构,包括新型网络金融公司、第三方理财机构等。二是不持有金融牌照,存在监管不足的信用中介机构,包括融资性担保公司、小额贷款公司等。三是机构持有金融牌照,但存在监管不足或规避监管的业务,包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。

穆迪发布的《中国影子银行监测季度报告》显示,2011年底至2015年底,中国影子银行规模由19.2万亿元增长至53.4万亿元,仅2015年,中国影子银行规模就增长了94.19%。由于影子银行业机构种类繁多、近年增长迅猛、受众人群广泛,给监管带来极大的挑战。此外,影子银行机构较传统银行业金融机构资产规模小,客户质量差,经营的风险更高。在监管相对缺失的情况下,影子银行业机构往往为追求利益而承担过高的风险。影子银行的风险早已显现,私募基金以及网贷机构的“跑路”、停止运营现象时有发生。此次银监会党委扩大会议的召开明确了银监会对影子银行的重视,未来,对影子银行机构及其业务的合规化将相继展开。

第四,穿透核查同业拆借用于放贷

同业业务是指以银行业金融机构相互之间资金融通为核心的各项业务。同业业务本是银行业相互结算拆借的业务,但是近年来,银行通过“同业业务”来发放贷款,在避免拨备(风险准备金)的同时,增加了银行的效益。在银行增加效益的同时,却忽略了自身的经营风险。举例来说,A银行以同业拆借方式获得B银行的同业存款,与B银行协商并担保该笔款项,使B银行将该笔款项贷给企业。从业务实质看,该业务属于贷款,而在财务则以同业拆借记录该笔业务。由此,A银行以同业拆借的形式实现了贷款的发放,并且同业拆借获得的资产不属于风险资产,不影响借贷比,不需要计提拨备(风险准备金),而这笔本省下的拨备又可以用于继续放款,这样A银行利用B银行的同业借款实现了贷款业务,增加了自身收益。银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告(2016)》显示,2016年,中国银行同业类产品存续余额为5.99万亿元,较2015年的3万亿元同比增长99.67%。同业业务扩张迅猛,偏离了其原本作为临时资金补充的目的,越来越多的银行开始利用同业业务进行放贷。2017年4月,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确要强化银行同业业务整治,从控制业务增量、做实穿透管理、消化存量风险、严查违规行为等方面明确监管要求。本次银监会再次强调对同业拆借业务的治理,未来,银监会将强化同业业务的“穿透管理”,按照业务实质明确款项的最终接受方与最初发放方,限制银行业机构以同业拆借之名实施贷款。

第五,银行杠杆率降低不利风控

银行杠杆是指商业银行持有的、符合有关规定的一级资本净额与商业银行调整后的表内外资产余额的比率。银监会发布的《2016年第四季度中国银行业统计分析报告》显示,2016年四季度,中国商业银行的杠杆率6.25%,较2015年末降低0.08个百分点,杠杆率有所降低,风险资产占比上升。虽然商业银行杠杆率远高于银监会《商业银行杠杆率管理办法(修订)》中规定的4%要求,但银行业金融机构整体的杠杆率的降低不利于风险防范。

第六,报送核查尚不能化解高风险表外业务

表外业务是指不在银行的资产负债表中显示的,能够实现收入的业务。表外业务包括了委托贷款、银行承兑汇票、金融互换、远期利率协议等。银行业表外业务不在财务报表中显示,这部分收入将不受到资本比率的约束,即银行可以实施表外业务而无需为此业务计提银行拨备,通过开展表外业务,银行可以大大提升的效益。

表外业务的发展丰富了银行的业务范围,快速提升了银行的效益,但大量开展表外业务增加了银行经营风险。表外业务由于其隐蔽性,为银监会的监管带来了极大的挑战。2016年11月,中国银监会发布了《商业银行表外业务风险管理指引(修订征求意见稿)》,《意见稿》以商业银行内部管理为主,银监会要求商业银行每季度报送表外业务的经营管理和风险状况的信息和数据。依靠银行自身数据的管理制度很难准确衡量银行表外业务的种类与规模。如何能够从市场直接监控银行表外业务将是银监会对表外业务监管的关键。

2.银监会下半年注重银行业服务提效降费 深化风险防控

7月27-28日,银监会召开2017年年中工作座谈会,郭树清部署下半年银行业监管工作。下半年,银监会将继续做好银行业监管工作、确保银行业稳健运行。在供给侧改革方面,注重存量重组、增量优化和动能转换,引导银行业主动减费,确保全年向客户让利不少于440亿元。

在风险防控方面,加大处置和核销不良贷款,加强票据监管,整治金融乱象。在深化改革方面,优化股权结构,强化董事履职,压实董事会风险防控的最终责任。

在加强监管方面,做好监管协调,层层压实监管责任,全面梳理银行业各类业务监管规制,尽快填补法规空白。

根据银监会下半年的部署,银监会将针对供给侧改革中债务负担较重的企业进行债务重组,为企业提供贷款展期、债务续借、利息减免、本金减免、追加抵押、商品抵债、贷款重新协商等方式提升贷款质量。

此外,银监会还要求银行降费,向客户让利。一些媒体将银行存贷款利差视为银行“坐地收费”是不准确的,银行存贷款利差受央行宏观经济调控影响,银行只能在央行基准利率基础上进行定额浮动。银行业真正的“坐地收费”现象是指其收取的手续费、佣金等。

银监会已经高度重视银行业乱收费问题,要求银行的基础服务实行免费和优惠;商业银行不得对小微企业贷款收取贷款承诺费、资金使用费;严格限制对小微企业收取财务顾问费和咨询服务费等等。

7月10日,发改委与银监会联合发布《国家发展改革委 中国银监会关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》,自8月1日起,取消个人异地本行柜台取现手续费;暂停收取本票和银行汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费;同一银行账户开立的唯一账户(不含信用卡、贵宾账户)免收年费和账户管理费。发改委与银监会预计此项措施将为客户降低约61.05亿元。这仅是银行业降费的第一步,距离银监会全年440亿元的减费让利目标还有很大距离,未来银监会可能在基础服务和小微企业贷款服务方面深化降费提效。虽然发改委与银监会大力推进银行业降费,但这触及了银行业的利益,商业银行可能会变相收费,未来的降费效果如何值得持续关注。

(二)“存管银行属地化”与“注册地与经营场所一致”是否会改变P2P网贷机构业态

1.继上海后深圳明确P2P属地存管制度

继上海公布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》后,7月3日,深圳市金融办发布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》。

《意见稿》中的监管条例与上海公布的意见稿内容大体一致,但具体监管措施更加严格。提及了“存管银行属地化”以及网贷机构经营地址和注册地址需要一致,但存管银行的级别至少为分行,注册地不得为居住用地。在管理人员;信息披露方面,明确规定“从事金融业相关工作5年以上,并具有大学本科以上(含)学历的高级管理人员不少于3名”以及“网络借贷信息中介机构应当在其官方网站、APP等各渠道首页醒目位置建立信息披露专栏,如实披露股东(持股5%以上)与高级管理人员信息;定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定,以及审计和信息安全等级保护测评结果”。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月3日,共有113家深圳网贷平台与银行签订直接存管协议,其中,完成直接存管系统对接并上线的平台有60家。在与深圳平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与48家深圳平台签订存管协议;江西银行签约15家;徽商银行签约7家;海口联合农商行签约6家;新网银行签约5家;其余银行分别签约1-4家。在19家开展深圳网贷存管业务的银行中,有11家在深圳地区没有设立分行,在签约最多的五家银行中,除广东华兴银行外其他银行在深圳均未设立分行。

与上海P2P网贷平台情况类似,深圳P2P网贷平台对接网贷平台较多选择托管要求较低的城商行,其中,江西银行、徽商银行、新网银行在深圳没有分支机构,这三家银行同样也在上海开展P2P网贷平台托管业务。继上海市与深圳市的“存管银行属地化”征求意见稿发布后,未来可能会有更多地区制度“存管银行属地化”制度。P2P网贷平台在开发异地市场时需要重新衡量存管成本,在有足够利润的情况下才有必要拓展异地市场。

《意见稿》中“网贷机构的注册地与经营地址一致”的要求也值得关注。现阶段P2P网贷平台利用异地经营避免监管,“注册地址与经营场所一致”的要求将保证监管得以有效实施。但如果注册地与经营地址一致,那么跨区经营将迫使P2P网贷机构在所经营的场所设立新的分支机构,这样可能会改变P2P网贷行业现行的总部管理线上经营的商业模式。因此,逐渐完善的监管制度在保护投资者的同时,也可能逐渐改变P2P网贷机构的整体业态。

二、主要贷款细分市场的数据

(一)1-6月小额贷款公司贷款规模增长 机构数量连续8个季度下降

7月26日,央行发布的数据显示,2017年1-6月,中国共有小额贷款公司8643家,同比减少146家,较1-3月减少22家;实收资本8271.4亿元,同比减少107.8亿元,较1-3月增加37.4亿元;贷款余额9608.2亿元,同比微增13.3亿元,较1-3月增长230.9亿元,小贷公司上半年人民币贷款规模增加313亿元。

从数据可以看出,小额贷款公司数量自2015年6月末的8965家持续下降,贷款余额也不断走低。而2017年3-6月小额贷款公司贷款规模增长迅速,6月末的贷款余额超过2015年同期的9594亿元峰值。由此,小额贷款公司数量减少但贷款规模提升,行业内机构开始整合,竞争市场格局开始逐步显现。

随着银行业务向三农与小微企业倾斜,P2P网贷平台的崛起,依赖于三农小微企业贷款业务的小额贷款公司面临的竞争压力更大,这也迫使一些经营不善的小额贷款公司被市场淘汰。

2017年6月9日,财政部与税务总局联合发布《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》,明确为小额贷款公司减轻税务负担,这将会降低小额贷款公司运营成本,间接促进小额贷款公司业务的开展,小额贷款公司的贷款规模可能增长。

自2016年1月18日,万达集团获得互联网小额贷款公司准入牌照开始,越来越多的上市公司开始设立互联网小额贷款公司。同牛科技观察哨发布的数据显示,截至5月26日,全国共有129家互联网小额贷款公司(含2家已获地方金融办批复尚未工商注册),其中,64%的公司有上市公司背景。

上市公司凭借其对供应链上下游企业的了解开展供应链互联网小额借贷,将极大提升贷款的精准性,降低贷款风险。另外,上市公司凭借其融资便捷的特点将极大保障互联网小额贷款公司的资金供应。未来互联网小贷公司可能会因其资金来源稳定可靠,贷款精准高效逐步取代传统小额贷款公司。

(二)7月网贷平台成交量增长 机构数量持续下降

8月2日,网贷之家发布的数据显示,2017年7月,P2P网贷行业整体成交2536.76亿元,环比增长3.33%。1-7月,P2P网贷行业累计成交量达到了16491.06亿元。中国网贷景气指数为133.98,低于6月的135.72,在自5月以来两个月内连续下降,但仍远超100的行业枯荣线。行业预期向好发展,但发展速度预计降低。截至2017年7月末,P2P网贷行业贷款余额增至10897.08亿元,环比6月末增加了4.28%。P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2090家,相比6月底减少了24家。

7月,P2P网贷行业交易规模高于6月,整体行业交易量略增,但行业景气指数却继续下降,运营平台数量降低。随着P2P平台备案制度以及资金第三方存管制度的落实,P2P网贷平台行业将逐渐得到规范,制度不健全和经营管理落后的P2P网贷平台将会退出市场,制度健全,经营高效的P2P网贷平台将得到广泛的认可与良好的发展。8月,预计P2P网贷平台的数量仍然保持下降趋势。

(三)7月国家政策性银行信贷重点

1.国开行全面启动2017年助学贷款

7月15日,国开行全面受理2017年助学贷款申请,预计全年发放助学贷款将突破240亿元,为350万名家庭经济困难学生提供贷款支持,助学贷款累计发放突破1300亿元,支持家庭经济困难学生累计突破2000万人次,有效满足中国85%以上的助学贷款需求。

2.进出口行下半年关注服务实体经济与金融风险

7月20-21日,进出口行明确,下半年进出口行将服务实体经济,防范化解金融风险。2017年1-6月,进出口行支持“一带一路”项目33个;支持外贸及外贸转型升级贷款余额同比增长14.5%;发展普惠金融,支持中小微企业发展。

7月31日,进出口银行通过公开簿记建档、集中配售的方式,在银行间债券市场续发行了2015年第十九期金融债券,金额30亿,期限20年,最终发行利率4.4083%。

3.农发行上半年棚户区改制与林业资源开发保护稳步开展

2017年1-6月,农发行棚户区改造贷款新增突破1500亿元,增幅为59%,贷款余额超过4000亿元,中国31个省、自治区、直辖市实现全覆盖。贷款质量持续良好,始终保持无逾期、无不良。

2017年1-6月,农发行共审批林业生态项目80个,累计发放林业资源开发与保护贷款221.57亿元,其中,扶贫贷款余额93.4亿元,占全部林业贷款的42.15%。存量贷款中,支持国家储备林和林业生态保护项目51个,贷款余额158.64亿元,占比71.42%,支持林业生产基地和林业基础设施建设项目29个,贷款余额62.93亿元,占比28.58%。

2017年7月3日,中国农业发展银行面向全球投资者公开招标发行160亿元政策性金融债券。

三、热点事件:海外投资盛行 投资企业债券与贷款应审慎

6月22日上午,万达电影股价、债券纷纷暴跌。同日下午,复星医药、复兴国际以及复兴美元国债暴跌。此后有媒体报道,银监会于6月中旬要求各家银行排查包括万达、海航集团、复星、浙江罗森内里在内数家海外投资风险敞口较大的企业的授信情况。

这样的观点在一定程度上得到了验证,7月13日,商务部在例行新闻发布会上表示,“2016年底以来,商务部会同国务院有关部门,在推动对外投资便利化的同时,加强了对外投资的真实性、合规性审查,非理性的对外投资得到有效遏制,对外投资结构进一步优化,涉及房地产、酒店、影城、娱乐业、体育俱乐部等领域的对外投资大幅下降。”

7月18日,发改委发言人在回答凤凰卫视记者就上半年企业对外直接投资有大幅度下降的提问时表示,“有关部门将继续关注房地产、酒店、影城、娱乐业、体育俱乐部等领域非理性对外投资倾向,防范对外投资风险,建议有关企业审慎决策。对外投资是我国企业参与国际经济竞争与合作、融入全球产业链和价值链的重要途径,国家发改委等有关部门将按照国务院要求,不断完善对外投资管理体制机制,在推进对外投资便利化的同时,有效防范对外投资风险,促进我国对外投资持续健康发展。”

当日,央视《新闻1+1》中,社科院金融研究所研究员尹中立表示,非理性投资本质上是一种资产转移的行为,外汇资本的过度外流会冲击到中国的外汇储备稳定,进而会动摇人民币汇率的稳定。此外,央视还重点关注2015年苏宁集团收购意大利国米足球俱乐部的案例,对苏宁收购国米的意义、规模以及国米的经营状况提出严重质疑。消息爆出后,万达集团、复星集团以及苏宁集团纷纷在公开场合表明企业运营平稳,不存在违法违规现象。

这一连串的事件集中反应了社会各方对于企业海外投资情况的观点。万达、复星、苏宁等集团的海外投资资金来源多为债务与股权。而万达、复星以及苏宁这样的大型优质企业的企业债或贷款备受银行业金融机构追捧,相比较其他企业,大型优质企业的债券或贷款违约风险更低。但随着大型企业海外投资规模的增加,这些债券或贷款的风险逐渐积累,债券或贷款的违约风险逐渐上升。银行类商业机构在投资这些债券时应注意海外投资风险;在向这企业发放贷款时加强对贷款资金的用途、金额、还款期限以及贷后资金利用的审核与管理。

四、好贷观点

7月,银监会按照全国金融工作会议精神,严控重点领域银行业风险,同时加速银行业降费提效。P2P网贷平台贷款规模增长,机构数量继续下降。上半年,小额贷款公司贷款规模增长,机构数量下降。随着银行贷款逐渐向三农和小微企业倾斜,加之P2P网贷平台和小额贷款公司内部整合逐渐深化,P2P网贷平台和小额贷款公司将整合升级,行业格局分布将更加清晰。大型企业的股票与债券价格大幅波动引起了社会对海外投资的广泛关注,而大型企业为实现这些海外投资的信用贷款风险值得银行业金融机构注意。对此,好贷顾问提出以下观点供您参考:

其一,银监会明确提及防范流动性风险、信用风险以及影子银行等重点领域风险。逐步整治同业、杠杆和表外市场。同业业务、表外业务和影子银行管理的实施细则可能会陆续发布,防范银行业流动性风险,降低金融机构杠杆将是银监会的长期目标,相关金融机构还应及早在内部排查可能触及监管红线的业务,合规化发展才是长久之计。

其二,发改委与银监会发文规定减免下调部分银行基础服务收费,降费措施正式落地。按照银监会的降费目标,下半年还可能出现其他降费规定以降低个人与企业的融资成本。

其三,上半年小额贷款公司机构数量降低,贷款规模增加,行业优胜劣汰逐渐深入。伴随着互联网小额贷款公司逐渐发展,传统小额贷款行业可能发生重大改变。

其四,7月,P2P网贷平台,机构数量降低,贷款规模增加,业态逐渐规范。深圳市发布P2P网贷平台管理办法后,存管银行属地化,本地经营可能成为全国各地P2P网贷平台监管的主流措施。

其五,企业海外投资风险得到重视,为这些实施海外投资的企业办理贷款业务的金融机构应该明确企业贷款性质与用途,精准放款,做好贷后管理,降低违约风险。

另外,参考历史数据不难发现,8月贷款规模往往高于7月,其中,住房贷款对8月整体贷款影响很大,但鉴于多地房地产调控政策深化,限购、限贷、限售尚无松绑迹象,住房贷款能否成为8月信贷主力还不得而知,值得继续关注。

分析师:尹牧

声明:相关数据因来源不同,难免有所出入,文章不构成投资建议,转载请注明出处。

2017-08-15

很多工薪族每天早出晚归、辛勤工作,却只能换回微薄的工资,光是应付各项生活开销都已经捉襟见肘,若是再遇上点什么需要花钱的事儿,除了贷款,还真是没有别的办法。

说到贷款,大家都知道,当然是找银行最靠谱、最放心了,可是,作为收入不高的工薪族,哪家银行愿意为我们放贷呢?别说,还真有!

今天,贴心的好贷君就来为大家介绍几个安全又靠谱的银行信贷产品,就算你月薪不足5000元,也是可以申请的。

一、平安银行“新一贷”

“新一贷”产品是平安银行在北京、上海、天津、重庆、广东、浙江、福建、江苏、山东、辽宁、四川、湖北、云南、海南等省市推行的一种纯信用贷款产品,最高贷款额度为50万,贷款期限12~36个月。该产品申请便捷、凭薪可贷、随借随还,非常适合广大工薪人士。

“新一代”申请条件如下:

1.具有完全民事行为能力的中国公民,并持有第二代身份证

2.年龄在25周岁~55周岁的范围内

3.月打卡工资4000元以上(一线城市不低于5000元)

4.在现单位连续工作满6个月

5.拥有良好的信用记录

6.满足平安银行要求的其它条件

二、中信银行“信金宝”

“信金宝”是中信银行信用卡中心针对有稳定工作和收入的工薪族客户,推出的一款快速审批、实时到账的预借现金产品。在大陆长期居住、持有二代身份证的中国公民,在有持续稳定的工作收入及良好的个人信用记录的情况下便可申请。“信金宝”产品最高可贷30万,贷款期限为12~36个月。

“信金宝”申请条件如下:

1.年龄在23周岁~60周岁之间

2.现单位发薪方式为银行转帐(银行代发)

3.北上广客户月收入不低于5000元;其他一线城市客户月收入不低于4000元;二三线城市客户月收入不低于3000元

4.拥有良好的信用记录

三、兴业银行“工资贷”

兴业银行“工资贷”的贷款对象为本行或他行拥有稳定代发工资收入的个人客户。该产品以个人客户有效结算账户的代发工资收入作为主要考量指标,采用信用免担保方式核定客户授信额度,客户只要提供身份证、其他基础资料、工资收入证明及工资账户流水即可申请。兴业银行“工资贷”的贷款额度最高可达30万,贷款期限是12~36个月。

“工资贷”申请条件如下:

1.具有中国国籍和完全民事行为能力的自然人(不含港澳台居民)

2.年龄在18周岁~60周岁之间

3.具有本地户籍、常住户口或有效居住证明;非本地户籍的客户,应在本地拥有本人(含配偶及未成年子女)名下建筑面积不低于50平方米的房产(含住房和商用房,但经济适用房、工业厂房、集体土地性质的自建房等除外)

4.客户必须是单位正式员工,距离国家法定退休年龄超过5年以上,在当前工作单位通过本行或他行代发工资至少6个月(含)以上

5.税后平均月收入不低于5000元

6.客户必须拥有良好的信用记录

四、渣打银行“现贷派”

“现贷派”是渣打银行在国内部分大城市推出的一款无担保个人贷款产品,最高贷款金额为50万,贷款期限为6~60个月。消费者只需具备稳定的职业和收入,无需任何担保或抵押,即可向渣打银行提出申请。

“现贷派”申请条件如下:

1.具有中国国籍 (不含港、澳、台居民)

2.在上海、北京、深圳、广州、厦门、苏州、重庆、成都具有稳定的职业和收入

3.年龄在22~60周岁之间

4.在现单位工作3个月以上,月打卡工资在5000以上(工资发放形式为银行转账)

5.信用良好、无逾期记录、信用不能空白

五、南京银行“诚易贷”

“诚易贷”是南京银行为我国部分城市的消费者们提供的一款无抵押、无担保的个人贷款产品,最高可借30万,贷款期限为3~48个月,具有门槛低、下款快、还款方式灵活等特点。

“诚易贷”申请条件如下:

1.申请人必须具有中国国籍(不含港、澳、台居民)

2.年龄在18~60周岁之间

3.申请人在北京、上海、南京、杭州、苏州、无锡、常州、南通、泰州、扬州、徐州、盐城、镇江地区长期工作并居住

4.在当前单位工作6个月以上且税后月收入不低于3000元

5.信用状况良好

6.申请人在南京银行开立个人结算账户

好贷君有话说:

1.在不同的地区、时间,以上贷款的申请条件可能会略有变化,大家请以银行贷款申请页面显示的信息为准;

2.以上信贷产品均属于银行,虽然对打卡工资的要求较低,但可能对个人其他方面的资质要求较高,希望大家多向银行进行咨询,选择出最适合自己的一款信贷产品。

工薪族虽然收入不高,但是每月都有比较稳定的收入,要向银行贷款,也不是特别困难的一件事情。不过,建议大家在选择银行时,还是要认真比较、综合评估,结合自身的实际情况,挑选出“性价比”最高的一款信贷产品。

分析师:樊颖

2017-08-14

很多刚工作不久的年轻人都想拥有一张属于自己的信用卡。然而,理想很丰满,现实却很骨感,很多年轻人由于各方面积累都不是很好,申卡时总是被无情地拒绝。

其实好贷君认为,申卡老被拒,很大一部分原因是你没有选对卡片。现在,不少银行专门针对年轻人、首次申卡人士推出了一些信用卡,申卡门槛较低,功能也很多样,今天,好贷君就来为大家介绍几张,希望能帮助各位年轻的小伙伴们在申卡的过程中少走弯路。

一、招行Young卡

招行Young卡是在年轻人中比较受欢迎的一款信用卡,其申请门槛较低、办卡程序简单,还常常推出吃喝玩乐等各种优惠活动,非常适合第一次办理信用卡的小伙伴们申请。

优势

招行Young卡最大的亮点在于其取现额度高,达到信用额度的100%。此外,持卡人每月首笔取现免收手续费,生日当月还可获得双倍积分。对于刚走出校园的年轻人来说,有一张招行Young卡打底,将来若想申请招行的其他信用卡(例如招行经典白金卡)也会容易许多。

劣势

招行Young卡是招商银行专门为年轻人打造的一款信用卡,对申请人的年龄有限制,仅限30周岁(含)以下客户(非学生客户)申请。

二、交行Y-POWER

交行Y-POWER卡是交通银行特别为年轻一族设计的信用卡,具有申请条件宽松、取现手续费低、取现额度高等特点,非常适合刚毕业的上班族办理。

优势

交行Y-POWER卡的优势众多,例如:持卡人可免首年年费,刷卡6次还可免次年年费;取现额度高达100%,且每笔取现手续费均低至5元;持卡人消费额达500元即可享受分期付款;针对新用户提供“新人见面礼”,用户获卡后可立享100元“买单吧”刷卡金等。

总之,交行Y-POWER卡针对年轻族群量身定制了不少权益,在满足年轻人用卡需求的同时,也为他们解决了不少追梦路上的经济难题。

劣势

交行Y-POWER卡的额度较低,在1千-1万之间,而交行的其他信用卡普卡额度普遍在5千-3万之间。另外,交行Y-POWER卡积分有效期也比较短,只有2年。

三、中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡

如今网购人群逐渐增加,很多年轻人更是某宝的忠实粉丝,于是,为了满足大家的需求,中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡就应运而生了。中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡是继中信淘宝联名信用卡之后的升级版,其“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”等权益受到了许多人的追捧。

优势

中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡的亮点突出体现在积分累积上:在淘宝会员生日、会员入淘周年庆、淘宝新会员注册日、会员日等特殊日期,使用淘宝V卡在淘宝网的支付宝快捷交易最高可享10倍中信信用卡积分,积分的使用体现在以下3个方面:

1.9分享兑:

新客户每自然月在指定商户刷卡消费单笔满99元(含),满3笔即可额外获得1次9分享兑活动权益,可以以9积分兑换星巴克、哈根达斯等礼品。

2.9元享看:

新户卡片批核90天(含)内,在指定商户类型的单笔满99元(含)交易累计达到3笔,可以获得9积分兑换2张淘票票电影票通兑券。

3.精彩365:

每逢周三、周六,持本卡在全国指定门店刷卡消费指定金额产品,可尊享五折/买一送一/满额直减等优惠。

除此以外,中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡申请门槛也比较低,凡年满 18周岁,具有完全民事行为能力、有合法、稳定收入来源,且资信良好的个人,均可凭本人有效身份证件申请办理。开卡当月刷卡消费或取现1次(不限金额)还可免首年年费,首年再刷卡消费或取现5次(不限金额)免次年年费,以此类推。

劣势

虽然中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡可以快速累积积分,但是很多人都没有注意到,它的积分有最高限制,如果持卡人额度不高的话,积分可能也不会太高。

四、浦发AE白金卡

前面提到的信用卡,适合大多刚走出大学校园且各方面资质还不是特别优秀的小伙伴,但也有一些一毕业就上天的年轻人,他们不仅收入够高,征信状况也够好,对于这类人而言,就可以靠浦发AE白金卡

来提升逼格了。浦发AE白金卡是浦发运通美国白金卡的简称,这是一款近两年来颇受用户推崇的白金卡,有着“一卡走天下”的美誉。

优势

废话不多说了,和好贷君一起来看看浦发AE白金卡的权益吧:

1.机场贵宾厅服务

办卡赠送可以无限次使用的PP卡一张。无论航班、客位等级,持卡人全年可不限次数享受PP机场贵宾厅服务,每年还可免费带6人次。

2.接送机

一年内可享受3次奥迪A6免费接送机服务。

3.酒店优惠

5000积分兑换全球1晚5星酒店。持卡人如果入住大陆地区索菲特、铂尔曼酒店,住2晚只需付1晚的费用。

4.道路救援

持卡人可享受自驾车免费救援拖车服务,自驾游途中车辆被盗,还可获得免费回程机票。

劣势

浦发AE白金卡的申请门槛较高,一般来说,年收入25万以上或者在它行有高端信用卡的客户,下卡的成功率较高。

总而言之,以上四款信用卡都功能各异、各有优劣,适合不同条件与喜好的年轻人们申请。不过,究竟哪款最适合你,还是要视你的具体情况而定了!希望好贷君以上的介绍对大家有所启发,能够帮助各位选好自己人生中的第一张信用卡!

分析师:樊颖

2017-08-13

俗话说,钱到用时方恨少。每个人都会有缺钱的时候,不少从来没贷过款、也没有申请过信用卡的小伙伴们,真正遇到了资金短缺的问题时,才想到去银行贷款。

本以为自己资质不错、也没有不良信用记录,应该可以拿到满意的贷款额度,没想到,竟被告知是“信用白户”,贷款请求遭到拒绝。

那么,到底什么是“信用白户”呢?为什么银行会拒绝给“信用白户”贷款?作为一名“信用白户”,有没有什么办法可以巧妙拿到贷款呢?

围绕着这几个问题,好贷君现在就来为大家详细解读一番,各位请仔细往下看吧!

一、信用白户的定义

简单来讲,信用白户就是指从来没有和银行或其他金融机构发生过信贷关系的用户,他们在央行征信报告里的信贷记录为0。一般来讲,信用白户可分为两类:白户和纯白户。

1.白户

白户是指有申请信用卡或贷款的记录,但最后申请失败,时间在半年以上的用户。

2.纯白户

纯白户是没有在银行或者其他金融机构有申请贷款、信用卡、查询征信记录的金融行为,个人征信上一片空白的用户。

二、信用白户贷款难的原因

信用白户无论是首次申请信用卡还是办理贷款业务,都会比较困难,甚至有被拒的可能。从银行的角度出发,征信记录是判断一个人信用好坏的重要依据,如果你的征信记录是空白的,银行就无法对你的消费能力、还款能力和信用状况做出客观、合理的评估。出于防范风险的考虑,银行拒绝你的申卡或贷款请求也是可以理解的。

三、征信小白贷款攻略

看了好贷君以上的介绍,不少小伙伴们一定在心里犯嘀咕了:难道作为一名信用白户,就没有机会可以申请贷款了吗?当然不是!接下来,好贷君就教大家几个顺利搞定贷款的小妙招,各位信用小白们,快拿出小本记笔记啦!

1.申请一张信用卡 洗清白户身份

对于信用白户而言,如果你条件达标,收入过关,可以先办一张信用卡,激活卡面以后,正常刷卡购物,按时还款。等到3-6个月以后,你就可以养成良好的信用记录,洗掉白户身份了。

首次申请信用卡,大家需要注意以下几点:

1)优先选择打卡工资所在银行;

2)避开国有四大银行:中行、工行、农行、建行;

3)选择门槛较低的银行入手,例如浦发银行、光大银行、交通银行、中信银行、招商银行等,申请信用卡的通过率都比较高。

2.谨慎选择金融机构

目前,社会上的金融机构越来越多,各机构之间的竞争也愈演愈烈,部分金融机构为了拉拢客户,也会稍微降低进件的标准,给信用白户们开创一线圆梦的希望。

所以选好金融机构很重要。作为信用白户,当你向银行申请贷款遭拒之后,不用灰心,你完全可以试试一些门槛较低的金融机构,比如一些小额贷款公司、P2P平台等,这将大大提高你的申贷成功率。不过这样做的坏处就是,你可能需要支付更高的利息。

3.申请抵押贷款

如果你是一名资深的信用白户,又想快速地拿到贷款,还有一个办法就是提供抵押物。也就是说,可以用你名下的房、车或其他价值较高的资产来做抵押。

抵押物的高调登场,足以弥补你信用空白的缺陷,打消金融机构的顾虑,在这种情况下,你成功拿到贷款的可能性是非常大的。不过值得注意的是,房屋抵押贷款多半是大额贷款的代名词,一般为20万元起贷,而你如果要办理小额贷款的话,最好选择用车辆作为抵押。

4.巧用第三方征信

目前,除了我们熟知的央行征信,第三方征信也迅猛发展起来,比如芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、京东金融的小白信用等,如果你的第三方征信记录不错,也能为你的贷款带来不小的帮助。

比如支付宝的蚂蚁借呗,只要你的芝麻分在600分以上,并满足其他的一系列条件即可申请;再比如微粒贷,只要你的腾讯信用达到6星,就有机会申请了,随借随还,方便灵活。

所以,好贷君提醒大家,随着第三方征信在我们生活中占据着越来越重要的地位,大家千万要养成良好的消费习惯,珍惜自己的第三方征信,说不定在关键的时候,它们就可以助你一臂之力哦~

总而言之,不良的信用记录确实会给我们的生活带来非常大的影响,但这并不代表不申请信用卡、不办理贷款、让自己的征信记录一片空白就是可取的做法。作为信用白户,如果在申请贷款时遇到了困难,不妨试试好贷君在上边为大家介绍的4个小方法,相信它们一定会对你有所帮助的!

分析师:樊颖

2017-08-12

大多数剁手党都有这样的体会:购物时一不小心刷多了,一到账单日就傻眼了,消费金额这么高,还不上了怎么办?难道眼睁睁地看着自己的征信报告上出现逾期记录?

当然不行!其实,信用卡暂时还不上,还是有不少方法可以补救的,现在,好贷君就为大家一一道来。

一、容时容差

很多银行都有 “容时容差”服务,所谓“容时”是指在还款日到期当天,持卡人因为各种原因还没有及时还款的,银行可以给你一个宽限期,在这期限内逾期是没有关系的。大多数银行的宽限期是3天(这是自然日,不是工作日),持卡人只要在3天内筹够钱还上,都不会影响到自己的征信。

所谓“容差”即是持卡人当期发生不足额还款,且在还款日后,账户中未清偿部分小于或等于一定金额时(大部分银行的容差金额是10元之内),可视作持卡人全额还款,这部分未偿还金额将自动转入下期账单,持卡人也不会被记入不良征信。

二、更改账单日

一般来讲,出账单后,持卡人就将面临还款的问题了,如果你一时手头较紧还不上怎么办?别急,好贷君告诉你一个小技巧:提前更改账单日。

举个例子,假设卡友小A信用卡账单日为每月19日,还款日为次月7日,4月10日刷卡1万,无其他消费

。若小A在4月18日申请更改账单日至17日,那么,修改后的账单日为每月17日,还款日为次月5日。小A可享受的最长免息期是:78天,从3月19日至6月5日。若小A不修改账单日,其享受的免息期仅为49天,即从3月19日至5月7日。

为了尽可能地延长免息期,为自己争取更多喘息时间,大家需要注意两点:一是要在账单日前一天申请修改;二是修改后的账单日,应为申请日的前一天。

不过并非所有的银行都支持更改账单日,有些银行的账单日是固定的,不可更改,好贷君建议卡友们修改前先咨询银行。

三、最低还款额还款

如果不能够修改账单日,你还可以考虑还最低还款额。一方面,这可以减轻还款的压力,另一方面,也能够保护你的征信。大多数银行的最低还款比例是10%,也就是说,假如你的信用卡本期账单3万元,在最后还款日无法全部还款,就可以先还款3000元。

但不得不说的是,还最低还款额这种方式虽然可以有效避免逾期,但它的缺点还是很明显的:需要持卡人付出相应的利息。一般来说,最低还款利息是从刷卡日起收取万分之五的利息,并且按月计算复利,欠款越多,利息越高。

四、账单分期

对于一时还不上卡债的小伙伴们而言,还有一种补救办法就是:账单分期。所谓账单分期,就是在账单日后至最后还款日期间,持卡人向发卡行申请将已出账单的金额办理分期偿还。账单分期不会造成个人不良信用记录,也没有利息,但代价是需要支付一定的分期手续费。

由于各家银行的分期政策不同,其分期的手续费率也是各不相同。一般来说,账单分期的期限有3期、6期、12期等,最长可以分24期还完。不过,分期的期限越长,你所缴纳的手续费也就越高。

五、亲戚朋友来帮忙

如果持卡人不想付利息或手续费给银行,又不想影响自己的征信,就只能向亲友求助了。你可以先向身边的亲戚朋友借一笔资金,把信用卡里的欠款补上,日后再慢慢归还亲戚朋友的欠款。

好贷君相信,只要你向亲戚朋友表明你的态度,取得他们的信任,借点钱进行周转应该还是不成问题的。不过,有句老话说得好“有借有还,再借不难”,亲戚朋友帮你渡过难关之后,你也一定要记得按时把钱还给他们哦~

如果大家刷卡时过于“忘我”,导致一时还不上卡债了,不妨试试以上几种补救办法吧!不过,好贷君认为,作为持卡人,刷卡时最好量力而为,适当消费,养成良好的消费习惯,才能从根源上避免逾期哦~

分析师:樊颖

2017-08-11

现在,“先消费,后还款”已经成为了很多年轻人的消费习惯,支付宝的借呗、花呗,腾讯的微粒贷,京东的京东白条等都已逐渐被大众所熟知。但是,你知道吗?其实京东不只有白条,还有金条!

说到京东金条,你知道要开通京东金条需要满足哪些条件吗?它和花呗、借呗、京东白条、微粒贷等网络信贷产品相比,究竟有什么不同呢?现在,就随好贷君一起,来学一学京东金条的相关知识吧!

一、京东金条是什么?

2016年3月27日,京东金融发布了首款现金借贷产品——“京东金条”。

正如京东消费金融事业部总经理许凌所说,“金条”是“白条”信用在现金消费场景下的延伸:一是产品功能上的延伸,依托“白条”的大数据模型和信用评估体系,给有现金需求的“白条”用户更丰富的消费金融产品体验,支持随借随还;二是场景使用上的延伸,满足用户各类场景下的现金需求。京东金条,是京东商城为信用良好的京东用户量身定制的现金借贷服务,如果把京东白条看作支付宝的花呗,那么京东金条就相当于蚂蚁借呗。

京东金条采用差异化授信和利率定价的方式,用户的授信额度在500~30万之间,日利率0.04%~0.095%不等。京东金条的借款期限有1期、3期、6期、12期等四种不同的选择,十分方便灵活。用户在京东金条申请借款成功之后,资金会在30分钟内到账,支持提前还款且不会收取任何手续费。

二、开通京东金条需要哪些条件?

1.完善个人信息

对于想开通京东金条的小伙伴而言,完善个人信息是非常重要的。这里的个人信息,包括真实姓名、地址、联系方式等,只有你的信息足够完善,京东金融才会更加认可你的身份,才敢放心地给你贷款。

2.尽量使用白条

想要开通京东金条,首先你得是白条用户。其次,开通了京东白条的小伙伴们,在京东购物时,要尽量使用白条付款。一方面,“先消费,后付款”可以减轻我们的资金压力;另一方面,白条也属于京东旗下的产品,使用多了,就可以留下良好的信用记录,提升我们的小白信用,这对我们开通金条也是有一定帮助的。

3.提升白条额度

京东白条用户都知道,京东每周都会给白条提额,虽然金额比较小,但建议大家还是记得去领取一下,白条额度的提升,也是有助于我们开通京东金条的!

4.巧妙偿还白条

大家在偿还京东白条时,不要一单一单地还,较好的做法是一次性偿还几单。举个例子,如果你有几单在同一周内到期,就可以攒着一起还,这能有效提升我们的小白信用,好贷君亲测有效哦~

5.京东小白理财

大家如果手中有闲钱的话,可以适当地使用一下京东的小白理财,在赚取收益的同时,也可以提升自己的小白信用分。

6.京东众筹

京东众筹大家可以适量参与,但不用投入太多,投入几元钱,就有助于提高我们的小白信用,对开通京东金条也会起到一定的作用!

各位小伙伴们,如果你满足了以上所有条件,就有希望开通京东金条了。可是,我们煞费苦心才能开通的京东金条,究竟有什么特别之处呢?它和花呗、借呗、白条等产品相比,又有哪些优势呢?快和好贷君来看看下面的表格吧!

三、花呗、借呗、白条、金条大比拼

1.操作便捷性

花呗:★★★★★

白条:★★★★☆

花呗和白条操作起来都非常方便,只要你征信良好、用户活跃度较高,想要开通这两款产品都是比较轻松的。当然了,从开通的速度上来讲,花呗还是要略胜一筹的。

借呗:★★★★★

微粒贷:★★★★☆

金条:★★★☆☆

对比借呗、微粒贷和金条这3款现金借贷产品,我们可以发现,从下款速度的角度来看,借呗是最具优势的,其次是微粒贷,随后才是京东金条。

2.额度和利率

花呗:★★★☆☆

白条:★★★☆☆

从额度上来说,花呗最高可达到5万,而白条最高额度则为1.5万,大大低于花呗;从利率上来看,花呗的可分期期数及对应的费率为:3期:2.5%、6期:4.5%、9期:6.5%、12期:8.8%,而白条的分期费率标准是0.7/月,也比花呗更低,所以,从额度和利率来看,花呗和白条各有千秋,不分伯仲,就看你在使用时是更看重额度还是更看重利息啦!

借呗: ★★★☆☆

微粒贷:★★★★★

金条:★★★★☆

蚂蚁借呗最高可借5万元,最长还款期限为12个月,采用差异化授信和利率定价方式,贷款日利率不高于0.05%;微粒贷的个人贷款总额度在500元~

30万元之间,单笔最高可借4万元,可选择5、10、20个月进行还款,贷款日利率为0.05%;京东金条最高可借30万元,可选择按1、3、6、12个月(期)进行分期还款,日利率在0.04%~0.095%之间 。

比较来看,微粒贷和京东金条的贷款总额都比较高,可达30万元;蚂蚁借呗贷款总额最低,仅为5万元;从借款日利率来看,微粒贷日利率固定,为0.05%;借呗和金条的日利率则因人而异,借呗日利率在0.015%-0.06%之间,金条日利率一般在0.04%—0.095%之间。

3.申请条件

花呗:★★★★★

白条:★★★☆☆

其实,只要经常在淘宝购物、多用支付宝进行线下支付,开通花呗是非常容易的;而白条的申请条件相对严格一些,用户申请激活白条后,京东还会结合用户的交易次数、商品数量、用户等级等多个参数来进行评估。

蚂蚁借呗:★★★★★

微粒贷: ★★★☆☆

京东金条:★★★☆☆

芝麻分600以上、经常使用花呗消费且拥有良好征信条件的用户即可申请开通蚂蚁借呗;而微粒贷和金条则是实行的邀请制,不支持主动申请开通。

4.征信问题

花呗:★★★★☆

白条:★★★★★

我们在使用花呗和白条时,都是不会上征信的,但花呗如果逾期情节严重,也是会上征信的。

蚂蚁借呗:★★★★☆

微粒贷: ★★★☆☆

京东金条:★★★★★

蚂蚁借呗在申请时会抽查你的信用状况,且贷款逾期后是会上征信的;微粒贷在征信监管方面很严,查询额度即上征信,且每借一笔贷款都会上征信;而金条目前是不会上征信的。

最后,好贷君提醒大家:京东金条和蚂蚁借呗、微粒贷一样,都是采用的官方系统邀请制,不支持主动申请开通,如果有人说他能帮你强开京东金条,一定要保持警惕,小心上当受骗哦~

分析师:樊颖

2017-08-10

随着人们对资金需求的不断增加,信贷行业也迅速发展起来,同时,很多不法分子也随之而动,打着“贷款”的旗号四处行骗。作为借款人,想要不上当,就必须擦亮自己的双眼,巧妙识别骗局才行!

那么,你知道不法分子们都有哪些常见的行骗手段吗?和好贷君一起来看看吧!

一、帮你包装资料

一些小伙伴们需要大额资金进行周转,但自己的个人资质又达不到银行办大额度信用卡或者是大额度个人贷款的条件,正在急得团团转时,一些黑中介就出现了,它们宣称:你需要什么资料,我们都可以帮你做。

不少借款人为了能拿到更多的贷款,就轻信了黑中介的话,将自己的个人资料提交给他们。殊不知,这样做的结果,极有可能是贷款没拿到手,反而导致自己“被贷款”了!

好贷君提示:在申请贷款的过程中,当有人声称什么资料都能帮你包装时,你最好多留个心眼儿,不要随随便便轻信陌生人,小心便宜没占着,反而背了一身债!

二、帮你消除不良记录

众所周知,如果借款人有不良信用记录,贷款很可能会遭拒。于是,一些不法分子从中嗅到了商机,声称自己“在银行有人,只需要缴纳一定的手续费,就可以帮忙消除信用污点。”

有的人贷款心切,对他们的话信以为真,赶紧交了所谓的“手续费”。而这些不法分子,一拿到钱就赶紧跑路了,再也无法联系。

好贷君提示:信用污点不是随随便便就可以消除的,根据《征信业管理条例》的规定,客户发生还款违约的行为后,在更正该违规行为或事件终止之日起会展示5年。5年之后不良记录将被清除。因此,如果有人告诉你交钱就能消除不良信用记录,千万别信!

三、伪装正规平台

这种骗术比较高级,有的骗子会伪装正规贷款公司的网站,等你去申请贷款。在你申请的过程中,他们会在其中的某个环节让你先充值或缴费,你缴完费后,系统或“客服”会提示你评分不足,无法通过贷款审批。而你已经缴纳的费用,他们也会以各种“正当””的理由,告知你无法退还。这样一来,借款人就只能吃哑巴亏了。

好贷君提示:大家找贷款公司时,最好先在工商局网站上查询一下,看自己找的公司是否真实存在,是否具有营业执照。另外,我们必须要牢记,正规贷款机构都是在放款后收费,那些以各种理由要求你贷前付费的,请大家远离。

四、提供低息、无息贷款

一些不法分子抓住部分借款人“贪图便宜”的心态,声称自己可以提供低息、甚至无息贷款,骗借款人“上钩”。一旦借款人相信了他们,找他们办理贷款,他们就开始以各种借口要求借款人支付这样或那样的费用。

好贷君提示:经不住“低息”诱惑的人在贷款时很容易上当受骗,要知道,“天下没有免费的午餐”,大家千万别为了贪小便宜,中了骗子的圈套哦~

五、模糊定义利息

很多骗子在宣传信贷产品时故意将利息说得很模糊,比如告诉你“利息低至5%”。不少缺乏贷款常识的借款人,就会自然而然地把这“5%”定义为年息,等到签完合同,拿到贷款之后才发现,对方所说的“5%的利息”根本不是年息,而是月息。这时,就算你意识到自己被忽悠了,但由于你已经签了合同,也拿对方没有办法了。

好贷君提示:大家在贷款的时候一定要留个心眼,问清楚各项费用,尤其是利息,一定要问清是年息还是月息,或者是日息。如果对方含糊其辞,这其中就一定有问题。

六、利用“木马”程序盗取借款人银行卡信息

有的骗子会到处打广告,以利息低、下款快、申请简单作为诱饵,让借款人下载网站插件或一些APP之类的东西。而这些插件或App往往就是骗子发送的“木马”程序安装包,借款人在申请的时候,需要填写银行卡账号及密码,一旦填写,骗子很快就会把你银行卡上的钱统统转走。

好贷君提示:我们在网上申请贷款一定要到正规的网站,不要随便点开一些乱七八糟的小广告。此外,下载App也应该通过正规的应用市场下载,小心上当受骗。

七、连环诈骗

这是一种环环相扣的骗术,一般发生在QQ、微信等社交平台上。举个例子,骗子会在各个平台发小广告,说找他贷款利息低、下款快、手续简便等,然后留下自己的QQ/微信/电话等联系方式等你上钩。

你联系了他之后,他会问你一些基本信息,收取简单的材料,然后假装热心地把你介绍到一个群里,说风控人员会在群里对你进行审核。等你加了群之后,群主会说办理某个手续需要交一定的费用,请你转账给群里的XX(注意,群里多半会有几个叫XX的人)。等你把钱给XX转过去之后,另一个XX就出来了,说你搞错了,那个不是真实的XX,需要重新缴费。等你再一次缴费之后,群主就会把你踢出群。等你反应过来,发现自己上当受骗之后,与这个贷款事件相关的所有人,你都再也联系不上了。

好贷君提示:还是那句话,任何正规贷款机构都不会要求借款人贷前付费,任何没有放款之前的收费都是耍流氓。

如果你在贷款时不幸遇到了以上7种情况,请尽量远离吧!好贷君觉得,只要大家稍稍留心,要识破这些诈骗手段其实一点也不难~

分析师:樊颖

2017-08-09

作为金融领域的开拓者,好贷一直致力于金融行业的创新与实践,力求推动行业发展、打破行业壁垒。

曾经,在“共享经济”理念尚未普及的时候,好贷就以绝对的前瞻性开拓了行业的新模式,本着“让天下没有难贷的款”的企业愿景为信贷行业带来了新的发展机遇。在如今四年时间过去了,好贷并没有停止对行业的探索,2016年12月《第三届信贷精英年会》上好贷创始人李明顺首次提出了全金融服务理念,并将企业愿景升级为“让天下没有难做的金融”。

如今,好贷已经为提供 “全金融”服务而全面发力,与以往的信贷业务相比,全金融服务的理念是什么?全金融到底全在哪?好贷又是如何布局的?让我们一起深入好贷,寻找答案。

一、从“让天下没有难贷的款”到“让天下没有难做的金融”

1.初心

作为互联网行业的创业老兵,李明顺一直有着极其敏锐的洞察力和互联网人特有的思维方式,曾经的一通贷款电话让他萌生了改变信贷业态的想法,并且付诸实践,用了4年的时间搭建出了中国最大的信贷产品分发和服务平台,一面服务着有贷款需求的客户,另一边连接着中国大约300多个城市超过10000家的金融机构,服务了60多万信贷员。从未放款一分钱,却极大程度上打破了信贷行业的信息不对称,实现了好贷成立的初衷:让天下没有难贷的款!

2.2016,圆梦年也是转折年

2016年是好贷成立的第四个年头,更是好贷发展史上不可磨灭的一年,这一年通过好贷团队的努力奋斗,在这个烧钱多赚钱少的行业里好贷有了自身造血的能力,实现了盈利。

2016对于好贷来说也是转折年,实现盈利的喜悦并没有让好贷停止探索的脚步,在2016年12月《第三届信贷精英年会》上好贷创始人李明顺首次提出了全金融服务理念,将公司业务放眼于整个金融行业,同时将公司愿景升级为“让天下没有难做的金融”。

二、盈利不是唯一目的,好贷要连接的是整个金融行业

实现盈利和公司规模的不断扩大并非是李明顺的唯一目标,他想做的是更大的突破。李明顺曾多次表示,P2P绝对不是互联网金融、金融行业和金融服务服务行业的唯一,更不应该去触及政府监管的红线,要把精力放在如何把服务,把科技做好,这个行业才会逐渐形成规范。

金融服务领域会有更大的发展空间,想要在金融行业有所作为,就要本着初心不断探索,继续扮演好行业里真正平台服务商的角色。

如今好贷已经在全国范围内积累了60多万的信贷员客户,未来还会达到80万、100万,这对于好贷网来说这是一笔巨大的财富资源,在未来的发展规划中,李明顺已经有了更大的布局,他明确表示:“如果能把这一群体的能力释放出来,将可以做更大的事情。好贷既然已经搭建出中国最大信贷产品分发和服务平台,未来也可以把它做成中国最大的全金融产品分发和服务平台,打造成整个金融行业里类似Uber或者滴滴的商业圈。这个模式其实不需要去刻意打造,是发展过程中一种自然而然的结果。”如果说过去好贷一直连接的是信贷员与贷款客户,那么今后好贷想要连接的是整个金融行业。

三、全金融时代来临,金融服务应该怎么做?

好贷在整个金融行业中一直是以“桥梁”和“纽带”的形象出现的,为客户做好金融服务一直是好贷坚持不懈的目标。曾经,传统的金融服务是按照金融牌照划分为不同的服务类型,形成银行、基金、证券、海外房地产等不同的金融机构,整个金融行业被割裂成为了一个又一个的孤岛,也就导致了这样给客户推荐的金融产品往往非常片面,服务不够全面、完整。

加之在互联网金融大背景下,中国的金融业在最近几年开始呈现一个从分业经营到混业经营、综合经营的明显趋势。信贷员如何适应行业变化,在职业上更上一层楼成为了好贷思考的一个问题。为此,李明顺率先在行业内提出了“全金融”服务理念,力求在金融服务行业做出更大突破。

1.全金融服务重在“四全”

全金融到底全在哪?

第一,是全方位的“全”,金融绝不只是狭义上的金融,而是广义的金融,涉及到客户各个角度的金融需求,例如保险、信用卡、证券、黄金等都是老百姓日常接触到且有需求的金融业务;

第二,是全球化的“全”,不管是四五线城市,乡镇还是一二线城市,不管是国外还是国内,都有非常强烈的金融需求,例如未来会有相当一部分人,当他有了资产以后就会产生全球资产配置的需求,就会有税务筹划安排等;

第三,是全生命周期的“全”,一个人的不同生命阶段都会产生相应的金融需求,那么,如何将全金融服务真正覆盖客户的整个生命周期,是一个值得思考且一旦疑惑解开就会产生巨大市场的问题。

第四,是全流程的“全”,提供全流程的闭环服务品质。从前期的客户接触到服务结束的整个周期,平台都将配备高素质、专业性服务人才全程跟踪每一个服务供应商,保证服务的每一环节都环环相扣,无缝对接,同时,保证对客户的每一步服务都做到有据可追,有数可查,真正保障客户的利益无损,确保客户获得极致的服务体验。

2.看好贷如何布局全金融服务

目前,好贷的业务路线已经全面转向全金融服务,从单一的信贷服务入手逐渐覆盖金融行业全方位服务。经过上半年的努力和探索,除原有信贷产品以外,好贷已经顺利接入多家行业内领先的保险、信用卡、证券、留学移民、海外置业等金融产品,不断满足客户全方位、多元化的金融需求。并仍旧在紧锣密鼓的与更多的有资质的各类优秀金融机构积极对接合作。

从信贷行业的创新者,到全金

融时代的开拓者,好贷一直以金融服务者的姿态,将客户需求放在首位,着眼于行业大局,顺应行业发展规律。全金融时代,赢得客户的心才是真正的赢家!

当今社会,贷款买房、买车、留学、消费都已不是什么新鲜事儿。然而,无论你将贷款用作什么用途,都需要先提交收入证明才行!说到收入证明,不少人对它都存在着一些误区,这些误区,轻则降低我们办理贷款的效率,重则可能导致我们的贷款申请直接被拒!

在这里,好贷君总结了收入证明常见的5大误区,快来看看你中招了没?

一.收入写得越高越好

有的小伙伴在开收入证明时,将自己的收入写得比实际收入要高,认为这样就可以提高自己贷款的成功率了,事实果真如此吗?

当然不是!要知道,收入证明不是你开完就完事了,信贷机构还会对照你的银行流水,对其进行审核的,如果你的收入证明与你的银行流水出入较大,是很容易被拒贷的。

好贷君建议:

开收入证明最好要实事求是,填写与自己的银行流水相符合的数字,但如果你怕因为收入而导致自己的贷款额度大打折扣,那么你也可以稍作“修饰”,不过需要注意的是你填写的收入一定不能与你的实际收入差距过大,否则很容易被拒哦!

二.收入证明越详细越好

不少人认为自己的资质不够好,为了弥补这一缺陷,就把收入证明写得比较详细,认为这样做,就可以给信贷机构留下自己积极配合的好印象。

其实,收入证明在精不在多,一份简洁明了、重点突出的收入证明才是最受信贷机构青睐的。

好贷君建议:

我们在填写收入证明时,只需重点填写以下信息即可:

1.个人姓名、身份证、职务、工资单、工龄、社保、公积金等基础信息。

2.公司对于借款人收入证明中信息准确性的承诺。

3.公司地址,联系电话,单位负责人的签字,别忘了加盖公章。

三.社保、公积金信息不用填

开收入证明的时候,有的人认为社保、公积金等信息似乎与自己的贷款无关,就直接跳过了。

事实上,能证明你还款能力的,不仅仅只是你的工资水平。对于不少信贷机构来说,社保和公积金缴存的时间越长,就证明你的工作时间越长,你通过贷款审批的可能性也就越大。

好贷君建议:

社保和公积金是政府的福利,稳定的社保和公积金就是一项非常有用的社会保障和生活保障。如果你有社保或者公积金,在填写收入证明的时候务必要填上它们的相关信息哦~

四.自由职业者没有收入证明,无法申请贷款

现在不少年轻人追求个性,不喜欢每天朝九晚五按时上下班的生活,便选择成为自由职业者。然而,当这部分人需要贷款时,问题来了,作为自由职业者,他们的收入情况没人可以证明,这是不是就意味着他们无法申请贷款了?

答案当然是否定的,除了借款人提供的收入证明,信贷机构还有别的评估方式,比如看你的银行流水、抵押物等。如果你拥有稳定的银行流水、价值较高的抵押物,想要申请贷款,也不是没有可能。

好贷君建议:

自由职业者虽然没有收入证明,但可以通过“小窍门”来形成银行流水,比如选择每月的15号定期向同一张银行卡中汇款,以此向信贷机构证明自己的经济实力。此外,如果你有住房、汽车等价值较高的抵押物,也可以大胆地亮出来,它们将会为你加分不少。

五.收入达不到月供的两倍,无法申请贷款

很多信贷机构为了防范风险,要求借款人的收入至少要达到月供的两倍。那么,收入证明上显示收入达不到月供两倍的小伙伴们该怎么办?就无法申请贷款了吗?

其实,凡事都有它的解决办法,只要你换个思路,这个问题也是可以解决的。

好贷君建议:

收入达不到月供两倍的小伙伴们,可以试试下面2个方法:

1.提高首付比例,减少贷款额度

提高首付比例,可以向信贷机构证明自己的经济实力;减少贷款额度,也降低了银行的放贷风险。

2.增加共同借贷人

收入达不到月供两倍的小伙伴可以增加共同借贷人,开出两个人的收入证明,并共同偿还此次贷款。这样一来,银行放贷的可能性就会大很多。

总之,收入证明是衡量借款人是否具备还款能力的重要指标,也是信贷机构控制信贷风险的一个重要参考。有贷款打算的小伙伴们一定要走出收入证明的几大误区,搞清楚哪些信息该写,哪些信息不该写,才能提高自己贷款的成功率。

分析师:樊颖