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发薪日,对于所有的普通上班族来说是值得庆祝的日子,每个月的这一天总是令人无限期盼,毕竟吃了很多天“土”,总算可以换个口味了!

也有的人就很有理财意识,到手的工资还没捂热,立刻转入了余额宝账户,不得不说这些人既会存钱还具有理财意识,都知道余额宝是货基,收益不错风险低。“再怎么存,也比银行存款的收益高!”这大概是众多余额宝真爱粉的心声吧!

不过也有人开始隐隐担心:每月都把钱转入余额宝,以后买房子的时候银行会不会不认可我的银行流水?如果因此耽误了贷款买房,可就亏大了……

这可是个严重的问题,好贷君看了很多网友的说法,大家对此问题也持有不同的看法:

1.坚信转钱至余额宝会给日后房贷造成不良影响的有之:

2.认为对房贷影响不大的人也很多:

总之有问题就有争议,今天好贷君和大家一起去看看,到底这个问题对我们的房贷有没有影响!

一、银行流水和房贷申请有没有关系?

首先,我们得先搞明白银行流水和房贷之间的关系。

大家都知道银行流水一般说的是银行活期账户(包括存折和银行卡)的存取款交易记录,也根据账户的不同性质分为个人流水和对公流水,它的作用就是证明个人或公司收入情况的证明材料,更是向银行申请贷款时必须准备的材料。特别是在申请房贷时,银行通常会要求借款人提供半年以内的银行流水。

拿个人银行流水来说,银行流水主要是指个人每个月的薪资代发记录、银行代缴的个人所得税记录、消费交易往来记录以及生活中的转账、充值记录等。这些综合记录都是个人还款能力的体现。

当有银行贷款需求时,银行会查看借款人的银行流水来评估其收入水平和消费能力,有的人可能收入很高,但是没有足够的银行流水证明,也很有可能被银行拒贷。银行和贷款机构看重借款人的银行流水,主要是看流水中的进账和存款记录,比如上班族每个月有稳定的打卡工资发放到账户中,银行流水上每个月固定的日期就会显示固定的存款记录。

所以,很多人会为了贷款成功而选择“造假”:通过在网上购买假的流水和公章,自己打造一份银行流水记录。成功者大有人在,不过随着信贷政策的收紧和银行风控体系的完善,自造银行流水的行为一旦被银行发现就会有直接被拒的风险。

二、每月薪资转入余额宝会不会影响银行流水继而影响房贷申请?

其实大家的说法都有一定道理,银行和贷款机构查看银行流水的时候主要看3个方面:银行

流水的多少(看每月进账)、银行流水的时长(流水持续的时间段,比如最近半年有进账)和银行流水的稳定性(额度、进账日期和消费情况)。如果有的人薪资一到达账户就立刻转出去,可能会被认为用于偿还债务、还款能力不够稳定等不良印象。因此,借款人在申贷时要尽可能能够提供银行接受的相关证明,才可弥补银行流水的缺陷。

真的有借款人确实是在申贷时因为资金立刻转出这个情况被银行拒绝过,但也有的人的确堂堂正正地申请到了贷款,这样看来,问题的关键点在于银行或贷款机构,而将每月薪资转入余额宝这一行为可能在申贷过程中起了一些不利作用,但并非主要作用。

因为信贷行业内有很多银行和贷款机构,虽然各家业务相似但是政策和经营方式等方面各不相同,所以就会出现不同的申贷要求形成不同的贷款结果。这里也通常分为两大类:

1.有的银行较为开明,会重点考察借款人的收入情况,只要流水中的总收入减去总支出能达到月供2倍以上的就能证明自己的收入能力,不会由于借款人将钱从卡片转入余额宝而忽视进账的记录,一般只看收入记录,不看支出记录。

2.还有的银行会严格一些,如果发现借款人每个月都会在第一时间将薪资转入余额宝或其他理财平台,就会认为这样的流水是无效流水,资金在账户存留的时间只有短短几分钟,银行反而不认可这样的资金入账。

比如有的银行是这样判断“无效流水的:当天即存即取和少存多取的、半年内有两个月没有流水进账的、支付宝流水、微信支付流水、信用卡流水等,都有可能被认为是无效流水,申贷时都会遇到阻碍。

三、银行流水不够或不达标该怎么办?

据好贷君了解,有的银行对于银行流水这块要求没有那么严苛,会允许借款人提供多份流水一起作证明,也有的银行已经开始参考芝麻信用体系的评分,甚至还可以接纳支付宝、微信钱包等支付平台的进出账流水。而大家经常使用的余额宝就可以打印出来账单流水:

(打印方法:支付宝-我的-总资产-电子凭证)

其实银行流水是作为借款人收入能力的证明材料,所以如果个人流水不够或者不符合银行认定的方式,我们还可以从其他方面发力,千万不要铤而走险花钱购买假流水!常见的弥补方式也有以下几种:

1.提供资产证明:房产、车子、大额存款、保单票据等。

2.提供其他收入证明:房租收入、奖金、补贴都可以形成流水证明。

3.纳税、缴纳社保也可以代替银行流水(个别银行认可)。

4.已婚人士可以增加共同还款人,提供夫妻双方共同流水;或者添加有还款能力的父母作为共同还款人。

5.考虑通过抵押或担保的方式办理贷款。

虽然银行流水是申贷时的重要证明材料,但是转钱至余额宝影响银行流水的情况并没有网上众人说的那么严重,银行主要看的还是借款人的整体资质,特别是信用和收入,银行流水一般是为了辅证收入证明,因为越来越多人会通过伪造收入证明达到申贷的目的,因此银行流水更多是为了证明借款人的收入情况。如果借款人征信良好,收入稳定几乎就没有什么大问题,如果近期有买房的打算,可以尽量让银行账户内多出现一些入账流水,加上每个月的固定薪资入账和工作单位开具的工作收入证明,房贷申请妥妥的!

最后重申一下:千万不要伪造收入证明和银行流水,一定要认真维护个人征信,房贷申请和个人的信用有很大关系,银行流水不够可以找其他办法去弥补,但是伪造被发现可能就直接被拒了!

(分析师:薛梦静)


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