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“您需要办理免息分期付款吗?”卡友们是不是经常收到银行的“贴心”短信或电话问候,一两次还觉得新鲜,但是次数多了,就容易“变味儿”,严重者甚至会影响到工作生活。

为何银行要力推分期业务?而对于卡友来说,分期付款究竟是“馅饼”还是“陷阱”呢?

背后有“坑”

相信不少卡友都收到过银行关于分期消费业务的短信或电话推广。有的谆谆诱导,将分期消费的业务夸得天花乱坠;有的则是以如同消费者“中奖”的姿态告诫消费者珍惜机会,选择分期消费的方式。

那么,分期付款真的如此好吗?

首先,选择免息分期付款,并不代表不需要付出额外费用。“信用卡免息分期还款”业务虽然没有利息,但需要支付一定手续费。并且,免息的前提是建立在按时还款的基础之上。而对于分期业务手续费的收取,要具体看各银行的规定。

需要明确的是,不管是信用卡贷款分期,还是更常用的信用卡账单分期和消费分期,你所看到的信用卡分期手续费率,都不是真实的利率,它成功编织了一件完美的外衣,底下藏着的,是远高于主观感受的高利率。

假设朱先生有10万元的贷款,本金分12期偿还,没有利息,只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。乍一看,年利率就是7.2%。

如果你这样理解,银行家们就笑了,这正是他们想要的效果。因为这牵扯到名义利率和实际利率的概念。

信用卡分期还款,一般采用等额本息,即按月平均偿还本金和手续费(利息)。这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一样长,越早偿还的本金,实际利率越高。

具体来看,在这个案例中,朱先生每月偿还本金8333.33元,每月付息600元,即每月还本付息8933.33元。

在全部12期还款中,第一期本金实际只占用了1个月,第2期本金只占用了2个月,以此类推,只有第12期本金真正占用了12个月。

很明显,只有最后一期本金,实际年利率是7.2%,其他各期都要高于7.2%,且期数越早,实际年利率就越高,这就是分期还款的时间价值。

这就是银行总是推荐你分期的秘密——按理,随着每月本金均匀地归还,你占用的欠款是逐月减少的,每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算,每月付的利息一样,实际上多付了利息。

教给大家一个简单的计算实际利率的方法,算出大概数字,即年化率=月手续费率×12×2,也就是名义年化率的2倍。

不仅如此,对于一些没有免息分期的消费业务来说,每一天的利率为万分之五。依照这个利率算下来,消费者所需要付出的利息成本甚至能媲美一些网贷业务。

另外最低还款是不能享受免息的,不止剩余没还账单每天会产生0.05%的利息,连之前的免息期,也会变为非免息期,会产生利息的。

如果下个账单日如仍然没有还清,则进行复利计算。

如果提前还款,手续费也照收不误!

​文|宋琳琳

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