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2019-09-09

最近,央行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》。改革后,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成,公告同时明确,公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。昨天,中央国家机关住房资金管理中心在官方微信公众号上再次明确“公积金贷款利率暂不调整”。

央行公告明确,首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

8月20日发布的新LPR中,1年期贷款市场报价利率为4.25%,5年期贷款市场报价利率为4.85%。由于大部分个人房贷期限都在5年以上,因此按照央行公告,新发放商业性个人房贷,首套利率应该不得低于4.85%,二套不得低于5.45%。目前,北京地区首套商业性房贷主流利率仍为基准利率4.90%上浮10%,即5.39%;二套房贷款利率为基准利率上浮20%,即5.88%。不论从哪个角度,商业性房贷利率都比公积金贷款利率高很多。

央行称,调整新发放商业性个人住房贷款利率是为了坚决贯彻落实“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中,确保区域差别化住房信贷政策有效实施,保持个人住房贷款利率水平基本稳定,维护借贷双方合法权益。业内人士认为,新政出台后,个人房贷利率将保持平稳,不会下降但也不会明显上涨。

根据央行发布的《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》,商贷利率不会明显上涨,但是可能有上涨的趋势。

根据政策,想要商贷买房的朋友还在观望的朋友要尽快下手了!
2019年已经进入到下半年,回望上半年的贷款市场从银行,贷款机构及市场上,信贷经理反映贷款越来越难,看似没有去年如此“严控”,但下半年贷款审批慢,金额小附加条件增多等,下半年贷款会越来越难!

南京、苏州、青岛等多地的房贷利率近期均有所上浮。

今年楼市率先回暖的苏州,房贷利率在六、七两个月也出现连续上浮,7月苏州首套房贷利率普遍按照基准利率上浮23%执行,二套房贷款未还清的客户多数银行要求贷款利率上浮30%。

在山东青岛,从今年5月开始,青岛银行等多家银行确定上浮房贷利率,其中首套房利率上浮15%,二套房上浮20%、个别达到25%。 不同支行和开发商的协议不一样,具体执行的利率要看具体项目,但不会偏离太多。

通常,银行的贷款旺季在第一季度和第三季度,第二季度比较平均,第四季度尤其紧张。大家都知道,每年银行为了把开年报表做得漂亮,会放开第一季度加大放款,而刻意收紧第四季度的贷款额度,以求在第二年的信贷业绩上有爆发性的增长。就目前贷款市场来看,如果拖延至年底办理,下款难度很大。

2019年下半年贷款将进入需求暴增的高峰期,会遇到贷款需求增大,利率上浮,贷款余额空间小等诸多融资难题。届时银行或者贷款机构,也将择优或谨慎放款。所以,对于一般用户来讲,2019年8、9和10月是规划贷款的最佳时期,倘若错过,贷款难度会增加或无缘贷款。

2019-09-05

为什么有这么多人不在意逾期,甚至恶意逾期,那是因为他们不知道假如,贷款逾期了,贷款到期不按时偿还本金,会对自己造成什么影响?又到底会不会连累我们的家人?

1

新晋失信奶爸,为房贷险离婚

今年王先生刚跟黄女士结完婚,女方的父母,加上这个朋友的父母都打算跟子女一起住,他们一家人一致商量准备买一套三居室的房子。但是等他们把房子看好后,准备办理按揭贷款时,却出现了尴尬的一幕,原来银行在办理贷款的时候查到王某某有3次逾期在两个月以的信用记录,所以直接被拒贷了。

因为没法办理按揭贷款,两家开始吵了起来,女方家的父母直接怀疑女婿不愿意买房才编出来的借口,为此两家人还大吵了一段时间。前段时间他们的小孩出生了,因为没买到房子,女方家的父母要求女儿带孩子回家,甚至威胁要离婚,让一个好好的家痛苦不已。

2

家长失信,子女不得入学

20169月中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》进一步明确:限制失信被执行人及失信被执行人的法定代表人、主要负责人、实际控制人、影响债务履行的直接责任人员以其财产支付子女入学就读高收费私立学校。

3

父亲失信,女孩考事业单位受阻

您好,我现在到法院来履行, 请把我的失信名单给去掉吧2019820日下午3时许,被执行人王某某主动来到习水县人民法院执行局,表示要履行全部的案件款。

原来,在20165月,罗某某与王某因租赁合同纠纷,向法院申请强制执行,由王某某为王某担保。同年8月,经执行法官协调,罗某某与王某某达成和解协议,王某某同时履行了部分义务,约定近期内履行完毕全部义务。但王某某一直未按照约定履行义务,执行法官依法将王某某列入失信被执行人名单并对其采取限制高消费措施。

王某某的女儿报考本县事业单位,体检已经通过,但在政审时被告知其父亲是失信被执行人,无法通过政审。王某某这才回忆起在法院还有未履行完毕的案子,一家人焦急万分,决定立即联系执行法官。

来到法院后,根据执行法官的指引,王某某将剩余款项转到了法院账户,当场全部履行完毕。随后,执行法官对王某某解释了相关法律法规,告知不履行法律文书确定义务的种种后果,并按程序屏蔽了王某某在失信被执行人名单库里的信息。

从法律上来讲:逾期严重者,则为失信人。失信人要面对这失信惩戒12

1. 乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位;

2. 在星级以上宾馆、酒店、****、高尔夫球场等场所进行高消费;

3. 购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;

4. 租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;

5. 购买非经营必需车辆;

6. 旅游、度假;

7. 子女就读高收费私立学校;

8. 支付高额保费购买保险理财产品;

9. 其他非生活和工作必需的高消费行为;

10.限制老赖炒股、买房、出境

11.养老金可直接划扣

12.最高可判7

从金融角度讲:逾期失信,除了逾期的本金之外,金融机构还会计算罚息,逾期时间越长,罚息越多。

而且,限制家庭不动产交易;如果自己有房且子女有房,法院还可以强制查封、拍卖被执行人的房产,子女对父母有赡养义务,拍卖了失信被执行人唯一住房,他可以挪到子女家住,并不影响生活所需。但子女,真的愿意和失信父母居住吗?

从家庭层面讲:父辈失信,法律上来讲孩子不承担还款义务;同样,父辈失信,孩子可以照样办理贷款。但身为家中长者,一家之主,孩子人生中的第一个老师、榜样。如果为人师表却起到了反作用,对下间接害了孩子,对上又无法尽孝。

为了自己,为了下一代,千万不要逾期,痛苦的不仅仅是你一个,是三代人!


个人征信在生活中的重要性,想必大家都知道。办理信用卡、小额贷房贷、车贷、公积金贷,甚至有些求职面试都要用到。互联网+时代下,个人征信已然成为了个人的经济身份证,那怎么才能让自己迅速的了解征信,并且能有够有一份良好的征信呢?

答案就是:交一个靠谱的信贷经理做朋友!因为他就是你的:信用顾问

一提到信贷经理,大家第一个想到的是什么?办理贷款的?

如果你认为信贷经理仅仅是办贷款的那你就错了!

信贷经理是解决资金难题的专家,他们天天和差钱的客户打交道,很大一部分客户借钱是为了周转,见过客户因贷款东山再起,也见过客户盲目扩张,入不抵债,更甚至饮鸩止渴拆东墙补西墙。东山再起的客户前提除了财务安全、现金流良好,更大的程度上是信用良好,而后者征信极有可能出现危机。

办理贷款除了资产及营业证明之外,你的信用对贷款的审批影响至关重要。有些客户并不知道平时自己的行为哪些会给自己带来不良信用,所以经常在不经意间就落下了信用不良的后果。

但是有一个信贷经理结果就不一样。信贷经理可以细心讲解信用的维护及提升,及时提醒你你哪些地方容易造成不良信用记录,并给你建议哪些行为可以提升自己的信用度,从而给你塑造一个优秀的信用报告,为有贷款需要之时做好准备。

金融机构那么多:银行、小额贷款公司、P2P平台、典当、融资租赁、民间散户投资人这么多渠道,怎么选择都不知道!

一个优秀的信贷经理会从:渠道选择、融资规划、过程控制等环节给你作出准确而客观的定制服务。降低资金成本,缩短办理时间,提升整个环节效率。

信贷员属于风险厌恶型,最烦也最怕客户逾期,所以会一遍又一遍的提醒提醒你理性负债,避免逾期!还款之前都会温馨提醒及时还款,所以在一个靠谱的信贷员那里做了贷款,他就是你的还款小秘书。

所谓有备无患,有一个做贷款的朋友你会发现到了关键时刻他是多么宝贵的财富!千万别等到需要贷款的时候才感叹,要是有一个贷款朋友就不至于陷入困境了!请擦亮双眼寻找你的那位:信用顾问吧!

2019-08-28

家在河北的李先生想在老家办个小加工厂,厂房已经建好了,想在农村信用社贷款10万元作为资金,需要什么手续?是否需要抵押物 ?有营业执照还用担保人吗?

一、为什么要申请农村信用社贷款?

首先需要讲一讲什么是农村信用社贷款,它和其他贷款比较,优势在哪里?

顾名思义,农村信用社贷款,就是农村信用社发放的贷款,以农村信贷为主要业务。

那为什么现在会有很多人放弃其他金融机构的贷款,转而选择这种贷款呢?我们都知道,一种东西之所以吸引人,肯定有它的闪光点。

和银行商业贷款一样,信用社贷款也有相似的规定和申请办法,它们对借贷人来说同样具有较强的约束力。但因为信用社的性质、地位、作用等和银行有所不同,所以在贷款操作上有一些更为突出的特点。

农村信用社贷款的特点之一是贷款对象的广泛性。贷款对象可以是从事农、林、牧、渔各业的承包户、专业户和农村合作经营单位,也可以是有经营收入和还款有保障的农村文教、卫生等科研事业单位,又或者是从事农村运输业、服务业、手工业等的个体经济户等,总之,如果您符合信用社贷款的各项要求,就可以申请此类贷款!

特点之二是相对独立性,农村信用社贷款主要按照比例管理的原则独立自主地经营信贷业务,诱导农村资金合理流动。这种灵活性主要表现在以下3个方面:

1.贷款范围和用途上的灵活性

信用社发放贷款可以在保证农业生产所需资金的前提下,依据国家产业政策,根据自己的资金力量确定“资金使用序例”。也就是说,在自身资金实力可能的情况下,只要是国家政策、法令允许生产和经营的项目,能够保证实现预期经济效益并归还贷款的,信用社均可以发放贷款支持。

2.自有资金比例和贷款期限,可以适当灵活

信用社发放贷款,在符合国家政策、法令和贷款原则、确保经济效益和按期收回的条件下,对于使用贷款客户的自有资金比例可以适当放宽。对流动资金贷款,按企业定额流动资产计算,自有流动比例只要不低于30%;固定资金贷款,按项目投资总额计算,自有资金比例不低于50%即可。

3.在贷款手续上适当灵活

如果李先生您要办理贷款手续,可依据当地信用社的规定来进行。

农村信用社贷款的第三个特点是贷款投向的区域性特征。由于信用社是由一定区域内的农民和农村集体经济组织自愿入股建立起来的合作金融组织,因而就决定了服务范围必须保证本区域内农民生产、生活方面的资金需要,支持本区域内经济的发展。所以,信用社的贷款资金带有明显的区域性特点。

二、哪些人可以申请?

看完以上的简单了解,可能您又会问“是所有农户都可以申请信用社贷款吗?”我的回答是:

1.如果你申请农户贷款,必须是农村户口才行;

2.如果你是非农业户口,可办理担保贷款,贷款担保包括保证、抵押、质押三种形式。保证就是找担保人为你担保,担保人负连带责任;抵质押是用抵押物(如房产)、质押物(如存单、股票等)来进行抵质押登记担保。

如果按具体大类来分,信用社贷款对象可以分为以下几种:比如上面提到的农、林、牧、渔业业主。另外,经有关部门批准实行独立核算的乡(镇)办、村办、组办、户办和各种形式的联办企业或新的经济联合体,有经营收入和还款有保证的农村文教卫生、科研等事业单位,或者经有关部门批准从事手工业、商业、运输、建筑、服务业等农村个体经济户和经济联合体等都可以申请信用社贷款。

李先生就属于最后一种,是在申请对象范围内的。

三、申请流程

如果以上条件都符合,那么您就可以申请农村信用社贷款啦!大家可能觉得申请农村信用社贷款步骤会很繁琐,其实不然,完成以下几步,贷款就可以一步到位啦!

第一步:评定信用等级

一般来说,农村信用社在接到申请后会对申请者的信用等级进行评定。评级工作由信用社专门成立的农户资信评定小组完成,评定小组主要由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

具体而言,信贷人员在接到贷款人申请后会调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况,掌握借款人的信用条件,并提出初步意见。

然后由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况,根据评定的信用等级,核定相应等级的信用贷款限额,并颁发“贷款证”。

第二步:持有效证件,申请贷款

当贷款人需要小额信用贷款时,可以持“贷款证”及有效身份证件,直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时,要对贷款用途及额度进行审核,审核合格即可发放贷款。

四、农户信用等级如何评定

信用社贷款和其他贷款一样,也需要对农户的信用等级进行评定,总体而言,农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。

1.“优秀”等级的标准是:

①三年内在信用社贷款并按时偿还本息,无不良记录;

②家庭人均纯收入在2000元以上;

③自有资金占生产所需资金的50%以上。

2.“较好”等级的标准是:

①有稳定可靠的收入来源,基本不欠贷款;

②家庭年人均纯收入在1000元以上。

3.“一般”等级的标准是:

①家庭有基本劳动力;

②家庭年人均纯收入在500元以上。

总而言之,信用社贷款有其特有的优势,它很好地体现了国家对农村农民的关怀,为农村住户提供了相当便利的帮助,因资金缺乏而寸步难行的时代已经过去了!如果您有资金流通上的困扰,那么选择信用社贷款绝对是良心推荐!

2019-08-26

有很多朋友的借呗用的好好的,却忽然被关闭了,只能还不能借了,有很多人就过来问是什么缘由?

还有人问,这个借呗被关闭了,还有方法重新开通吗?关于这个,依据过往的案例,再次开通比较难,毕竟信任关系一旦破裂,再想建立就不太容易了,所以怎样良性的运用,如何避免被关闭,这是很多人需求重点留意的问题。

一、借呗被关闭的缘由

1. 歹意使用

这里说的歹意运用主要是指在运用中频繁借,频繁还。每一个平台都是很厌恶刷额度的,借呗也不例外,想要额度提升,能够经常运用,但是不能频繁,这里需求把握好度。

大家记住一点,不论是网贷还是借呗,还款最好依照合同来,比方你申请了6个月,那么就6个月还清,有的朋友可能觉得提早还更好一些,其实不是。

提前还的问题:其一,提早还平台并未赚到钱,其二,借多久就用多久时间去还,你频繁借频繁还,普通平台会觉得你在刷额度,而且每个平台都很厌恶这种行为的。

2. 从不使用

只需有额度,你先抓住时机,比方5万额度,你没必要全部提现,能够先提一部分,一两万都可以,重点是产生信贷记录。其实借呗这东西,跟你玩卡是一样的道理。

还有就是,有的朋友借呗涨的很慢,所以滋生了一群刷借呗的群体,主要就是经过一些非正常操作,骗取支付宝的额度,倡议大家千万别尝试,不然功能被关闭就凉了。

3. 经常提早还款

关于这点,第一条就讲过了,不要频繁,把握一个度很重要,你能够偶然一两次提早还款,但频繁的这样操作,就不行了。经常提早还款,这个估计很多朋友都会犯。

借呗宣传的就是随借随还,假如你信了你就输了,借呗的实质是赚取利息,假如你经常借了就还,借呗赚不到钱,他为什么要给你开通呢?

4. 证件材料过期

认证材料过期,如身份证过期。这种状况好多人也遇到过,身份证过期了,然后支付宝的功能根本都不能用,重新办理身份证,重新认证一下就恢复正常了。

5. 借呗逾期

罚息是依照原有利息的1.5倍收取的!还是很高的,所以大家一定不要产生逾期,不论是信用卡,还是网贷,都不要产生逾期。有的人可能是遗忘了,这个就比较冤枉,所以平常做好还款提醒也很重要,当然借呗还款前一两天都会发送短信通知。手机上的一些杀毒软件可能屏蔽,记得拉入白名单。

二、关于支付宝大数据

1. 完善材料

一定要完善个人材料,在芝麻信用首页下面,有“信用管理”一栏,个人信息方面,能填的全都填上。当然没有的也不要作假填写。

学历:能彰显你的收入层次;绑定公司邮箱:若是大型、国有、外资,会取得很好的加分,肯定收入的稳定性;职业信息:和领英等关联,第三方证明你的信息真实;海外信用报告:这个很少有人有,假如有,是很重要的佐证;车辆信息:证明动产实力;公积金:经过它反推你的收入程度:信用卡账单:明白信用消费程度。

2. 多绑卡

多绑一些信用卡,3-4张就好,绑1张还款储蓄卡就可以。芝麻信用就能够经过所绑卡片获得更多的资金往来信息,让芝麻信用判别你的可支配收入程度。

3. 多使用“生活缴费”等功用

“信用卡还款”经过支付宝渠道,就能够让芝麻信用绑定你的信用程度、消费层次、掌控财富的能力。

月均还款上万最好;“房贷还款”与之相似;而“生活缴费”里较重要的“水电煤、物业”缴费,用支付宝代缴,会让芝麻信用更明晰你住地的稳定性,都是极好的提升信用层级的方法。

2019-08-19

前两天,好贷君在网上“遨游”的时候,看到一个因为网贷家都散了的真实故事,今天就来给大家讲一讲。

成都女子李玫(化名),欠下几十万网贷,在母亲为其偿还23.8万元之后,仍然继续偷偷地借贷。万念俱灰之下,母亲拿出了领养证,并说出一个残酷的真相:“你不是我的女儿”,之后,李玫被母亲赶出了家门。

很多人可能都会以为,李玫肯定是掉入了网贷的骗局,无法脱身。但事实上,她的借贷对象基本都是正规的贷款机构,她的债务多数也不是借新还旧利滚利产生的,而是基本来自她自己的消费。

之后还清债务的李玫接受了记者的“灵魂拷问”,从中得知李玫从开始网贷的时候,主要是看着身边的人玩的用的都比自己的好,于是去效仿:在网上找朋友代购,买好看的包包、手链、手机、手表等;休假的时候就想要出去旅游,两天的时间临时订飞机票也可以去,云南、重庆、泰国、巴厘岛…

在被记者问到“现在没有欠款了,生活方式有什么变法吗”,他回答:“现在很少出去玩了,把之前的同事都删掉了,手机号也换了,妈妈也没有联系了,自己单独出来了。”

可见李玫的生活已经发生了翻天覆地的变化。

有人在心疼那位母亲,有人申请整治网贷平台,但大多数人是在谴责李玫的虚荣心:

“这么大的人了,虚荣心那么强,还款能力不行就不要借那么多贷款,也还好是正规点的网贷,要是是不正规的,就等着还款上百万吧。”

“网贷固然可怕,存在套路之类的。但是,你不去借不去碰谁又能强迫你去借呢?最终还是自己,控制不住欲望,想花钱享受又不去奋斗,怪网贷怪平台??谢谢你了,人家把钱借给你,还担心你还不还得上呢,价值观真的是扭曲。”

好贷君的读后感

1

适度消费、理性消费

小时候学校就教导我们树立正确的消费观,那时候提出的四个消费原则,好贷君现在都还朗朗上口:量入为出,适度消费;避免盲从,理性消费;保护环境,绿色消费;勤俭节约,艰苦奋斗。

虽然我们长大了,离开了校园,身边的诱惑也变多了,但最初的这些正确的消费观念仍然是学校留给我们的财富,能够陪伴我们一生。

2

正确利用“贷款”这个工具

在现实的生活工作中,我们应该正确利用“贷款”这个工具,而非毫无底线的去用它来满足自己的欲望。

2019-08-15

2019年已经进入到下半年,回望上半年的贷款市场从银行,贷款机构及市场上,信贷经理反映贷款越来越难,看似没有去年如此“严控”,但下半年贷款审批慢,金额小附加条件增多等,下半年贷款会越来越难!

为什么说2019年下半年贷款将会越来越难呢?

1.多地房贷利率将上浮20%-30%

南京、苏州、青岛等多地的房贷利率近期均有所上浮。

今年楼市率先回暖的苏州,房贷利率在六、七两个月也出现连续上浮,7月苏州首套房贷利率普遍按照基准利率上浮23%执行,二套房贷款未还清的客户多数银行要求贷款利率上浮30%。

在山东青岛,从今年5月开始,青岛银行等多家银行确定上浮房贷利率,其中首套房利率上浮15%,二套房上浮20%、个别达到25%。 不同支行和开发商的协议不一样,具体执行的利率要看具体项目,但不会偏离太多。

2.多家银行消费贷将收紧

2

京城多家银行消费贷“扎紧”口袋 监管严查违规买房不手软,北京地区多家银行收紧消费贷,在上浮利率的同时,还提高了申请门槛,审查越来越严格。

据银行相关负责人回复称:“消费贷不仅贷款利率提高,多项准入条件有了不同程度的提高。”

现在客户面临的问题是:已经不是想不想贷的问题了,而是能不能贷到。

3.消费贷违规挪用,导致银行谨慎放贷



近期,消费贷违规流入股市、楼市,不少银行吃到监管罚单。据银保监会官网统计,截止7月,银保监会已对银行业开出了906张罚单,跟去年同期相差不大,已累计罚金4.37亿元。

4.小贷公司数量锐减

7月25日,央行官网发布2019年上半年小额贷款公司统计数据报告显示:截至2019年6月末,全国共有小贷公司7797家,较2018年末的8133家减少336家;贷款余额9241亿元,上半年减少304亿元。

对于借款人来说,贷款余额的下降无疑是减少了他们融资渠道,融资增加了困难。

5.下半年贷款需求,迎黄金高峰期

下半年即将进入“金九银十”、中秋、国庆、“双11”、“双12”、过年等节日,压抑已久的消费者的购买欲望,都达到年度内的最巅峰。这将是贷款、融资的黄金高峰期。

对于企业而言:下半年订单需求量大,资金就成了考验,而企业的命脉关键就是现金流。倘若现金流不足会直接对企业投资、扩张、盈利水平造成诸多不良影响。所以解决现金流,提前备好资金,成各大商家的必争之地。

对于个人而言:换季消费、出游、转职、子女上学、买车买房等一些涉及到家庭决策的重大消费一般都在下半年进行,所以个人消费也要做好尽可能多的现金储备,以防万一。

在这种情况下,贷款需求集中性爆发,银行则会“优中选优”,条件一般的客户可能会无缘贷款。

6.下半年的贷款余额所剩不多

通常,银行的贷款旺季在第一季度和第三季度,第二季度比较平均,第四季度尤其紧张。大家都知道,每年银行为了把开年报表做得漂亮,会放开第一季度加大放款,而刻意收紧第四季度的贷款额度,以求在第二年的信贷业绩上有爆发性的增长。就目前贷款市场来看,如果拖延至年底办理,下款难度很大。

以上种种迹象表明,2019年下半年贷款将进入需求暴增的高峰期,会遇到贷款需求增大,利率上浮,贷款余额空间小等诸多融资难题。届时银行或者贷款机构,也将择优或谨慎放款。所以,对于一般用户来讲,2019年8、9和10月是规划贷款的最佳时期,倘若错过,贷款难度会增加或无缘贷款。

2019-08-13

前两天,有朋友问好贷君:“一逾两呆”是什么?

如果你平时接触信贷方面的东西比较少,肯定对这个词语非常陌生,但其实它反应的状况,对我们都很重要,今天好贷君就带大家来了解一下这个名词究竟是什么含义。

“一逾两呆”是什么?

一逾两呆,指的就是“逾期贷款”和“呆滞贷款”、“呆账贷款”,这个词语从何而来呢?

1993年,财务部颁布了《金融保险企业财务制度》,《制度》中把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型,后三种合称为不良贷款,简称为“一逾两呆”。

1、“一逾”——贷款逾期

贷款逾期,大家可能相对比较了解,就是指借款合同约定到期 (含展期后到期) 未能归还的贷款,逾期贷款没有人群限制,可以是企业,也可以是个人。

贷款逾期一般有两种情况,一是忘了自己的还贷日期,未及时还贷而导致了贷款逾期;

二是有些人觉得自己贷款之后,未按时还款不会有什么问题,并没有把它当做一回事,觉得逾期就逾期了,到时候再补上就行了。

2、“两呆”——呆滞贷款、呆账贷款

“两呆”指的是呆滞贷款和呆账贷款,主要针对的企业客户,呆滞贷款是指逾期超过一定期限仍未归还的贷款,而呆账贷款则是指无法收回的贷款。

如何能更好的理解二者呢?

其实,这两个主要是财务上的区别,前者在账上反映为资产,后者则全额计提为坏账了,所以财务上不反映为资产,也可以说资产已经为零了。

但从法律上来讲,其实都是到期未履行的债权,并没有实质的区别。

产生不良贷款,会自食哪些恶果?

随着现在贷款平台的越来越多,很多资金需求者会选择,在多个网贷平台或多家贷款机构长期申请贷款,这样的结果就是以贷养贷、无力还贷的现象频发,逾期、呆滞、呆账也就随之产生了。

1、逾期贷款产生的恶果

(1)不可避免的罚息

当你与贷款机构签订贷款合同时,合同里面通常会对贷款逾期的进行有关规定,一般来说,逾期后产生额外的罚息,是不可避免的,贷款机构不同,罚息金额和产生的利息也有所不同。

贷款本来就会产生相应的利息和费用,逾期还会导致额外费用的产生,这样着实非常不划算。

(2)信用污点很恐怖

现代社会,信用程度关系到我们生活的方方面面,如果你出现贷款逾期,就会被上传到个人征信系统里,产生不良记录,留下信用污点。

信用污点对于我们来说是非常恐怖的,不仅影响以后的贷款申请、信用卡使用,严重的甚至会影响你搭乘飞机和高铁等。

(3)和优惠利率say good-bye

大家都知道,在我们向贷款机构申请贷款时,银行会根据你的信用记录和资质,对贷款的利率进行调整。

一般情况下,信用较好的优质借款人,比较容易得到利率更低的贷款,如果借款人曾经因为贷款逾期造成信用受损,就算获得了贷款,但想把贷款利率变得更低,也是很难达成的。

2、二呆产生的恶果

呆滞贷款、呆账贷款的后果远比逾期更麻烦。

呆滞贷款是指在五年内无法收回的贷款,如果涉及金额较大的话,甚至可能会有骗贷嫌疑,

呆账贷款也叫做呆账,如果你的征信报告出现呆账两个字,基本就彻底告别了银行业务,包括信用卡、贷款等基本上是无法申请的;

还不仅如此,如果有呆账记录,基本上就被列入了征信黑名单,所有需要征信的金融机构将不再对你开放贷款类金融事务,而且呆账无法自动消除,不去处理的话跟你一辈子。

需要注意的是,呆账不收取利息,还款时只要偿还本金就可以,但估计看到上边的恶果,谁也不想走到这一步了。总而言之,好贷君建议大家,尽量不要逾期还款,更不要说产生呆滞贷款或呆账贷款。

2019-08-09

好贷君的平板最近彻底报废了,这两天正在琢磨着赶紧买个替补,毕竟刷个电影、电视剧啥的,大屏幕还是挺得劲的。开淘宝,进店铺,选产品,一切都有条不紊的进行,只欠东风,就当好贷君要点击立即付款时,“花呗分期”选项映入眼帘。

原价3272元的平板,花呗分期给消费者准备了四个选项:①分3期,0手续费,每期1090.66元 ②分6期,0手续费,每期545.33元③分12期,0手续费,每期272.66元 ④分24期,有手续费,每期156.78元。

“对我们消费者来说,是分期合算,还是直接付全款合算?”很多人都会产生这样的疑惑,所以今天好贷君,就来聊聊分期消费的那些事儿。

分期消费有历史

要说分期付款,这并不是一个新鲜词汇,这个概念早在19世纪的美国就已经产生,1855年美国著名的“胜家”牌缝纫机合伙人就已提出,允许妇女租用缝纫机,用租金抵扣贷款,这种消费方式被称为“租购”,也是最早的分期付款。

而中国分期消费业务的发展也并不落后,1907年,天津某自行车商店推出分期付款的方式,非常受欢迎,为我国分期消费理念的发展奠定了基础;二战之后,经济走向全球化,欧美国家为刺激消费将目光指向了中低端客户群,“分期消费”的概念在全球都得到了宣扬;2004年PPF集团(捷信)在北京设立办事处,消费分期在中国算是真正有了落脚之地。

最近几年,伴随着互联网科技的发展,分期消费平台更是如雨后春笋般迅速兴起,应用场景不同且特点各异,比如我们常见的京东白条,可以算是业内较早期的一款互联网消费金融产品,此外还有蚂蚁花呗,出身电商系,主要支持多场景购物使用。

既然能够得到广泛的应用,自然是分期消费这种形式有其自身的优点,能给我们的生活带来一定的便利,分期消费那么火,接下来就说说他的优点。

分期消费有优点

1、应对产品折旧、通货膨胀

你今年花5000块买一部手机,明年这个手机的价值已经远不足5000,是什么让你的血汗钱无形当中蒸发了?答案是产品折旧和通货膨胀。

有没有感觉到现在的钱越来越不值钱,以前一块钱能吃一顿饭,现在连袋辣条都买不了,近几年的CPI大概是10%左右,也就是说通胀率每年上涨10%,那么2019年的100元到了2020年就只能价值90元了。既然如此,为何不用将来只值90元的钱,分期支付今天100元的呢?

2、提前享受优质资源

分期付款买东西,可以在我们即使没有足够多的钱时,也能提前享受,就像分期买车买房买手机等,如果对未来的自己比较有信心,基本了解以后的收入状况,大可以使用分期,尤其是购买房子这种能够随着时间不短增值的东西,其实还房贷,本质就是一种分期。

我们经常听到的那个同为70岁的美国和中国老大妈的故事,其实就是这样一个道理:美国老大妈,从20多岁贷款买了楼房,房贷分期还了二、三十年,住了一辈子的楼房;而中国老大妈攒了一辈子钱,终于在前两年全款购入了新房,各种装修筹备,终于在70时搬进了楼房。

3、大幅降低经济压力

选择分期最大的好处是没有太大的经济压力。大城市里三个月一交的房租,再加上吃饭、出行、各种衣服交际化妆品等,生活成本真心很大,账户吃不消简直太常见,但是如果可以分摊到每个月千把块甚至百把块的月供,压力瞬间变小了,不用到处借人情债,普通人也可以买iPhone,还不用割****,何乐不为呢?

4、无形培养理财习惯

每个月有贷款要还,会帮你建立起量入为出的习惯,不再大手大脚花钱,对账上的流水也开始变得上心,对自己的现金流做合理的分配与规划。

在分期支付购买了自己喜欢的产品之后,还可以用省下来的钱去做一些理财投资,保持资产增值,这样既成功购买了产品,又能继续保持资产增值,一举两得。

5、建立良好信用记录

部分人觉得没有贷款、没有信用卡是最好的信用记录。其实好贷君以前也是这样认为的,但是现在的好贷君告诉你,这是一则谬论,很多银行其实根本不愿意跟一个没有任何信用记录的人打交道,毕竟你到底是什么样的人,银行无从考究。

在银行产生个人信用记录的最好方法就是产生贷款,而分期消费正是贷款的一种;在购物时选择分期消费,并且坚持按时还款,可以形成个人良好的历史信用记录,这样不仅能更容易获得更多的银行贷款,而且有机会获得更高的额度。

如今,分期消费市场非常广阔,在其快速蓬勃发展的时候,外界也产生了一些“质疑”的声音,好贷君带大家来分析分析。

分期消费质疑声

1、省钱,只是表面现象?

很多人觉得:在分期的时候,金融机构都会强调没有利息,但它却会收取手续费,其实就是变相的利息,而且,还有很多银行或平台,哪怕你中断了分期,想要一次性还清,手续费该收的还是会收,而且一分钱都不少。

到底是不是像大家想的这样呢?就拿好贷君想买的平板来说吧,分24期还款的方式中,确实需要交纳所谓的“手续费”,我们计算一下这种方式的“手续费”有多少,156.78*24-3272=490.72,这换算一下,利息也当真不算低了,这也算是质疑声背实锤了吧!但是相比之下,前三种分期方式,分3/6/12笔还款,0手续费,真的可以说是很良心了。

2、分期消费促生“暴花户”?

不少人表示,分期模式在降低消费压力的同时,也导致了年轻人的过度消费,严重透支,负债累累拆东墙补西墙的情况时有发生。

可是,这真的是分期的锅吗?在这里好贷君要为分期解释一下了,其实,分期倡导的一直都是一种精致且理性的生活方式,是帮助你更快地享受到当下生活的便利,更轻松地为梦想增加筹码,更有计划地为未来做准备。但是年轻人总是有很多欲望,这永远也喂不饱的欲望,好贷君也不知道该不该让分期背锅。

其实所有事情都有两面性,该不该使用分期消费,相信大家看完本篇文章自己心里也能有一杆秤,好贷君给大家一些使用的建议:首先,购买前一定要理性,切莫过度消费、透支未来;其次,在分期时一定要看清分期利率,或者是所谓的“手续费”,每个机构利率、“手续费”都不同,要多对比再下手,不然自己辛辛苦苦赚得钱,莫名其妙“花”了出去,想想就伤心。

2019-08-07

信用卡给我们带来了很多便利,只要在银行开通了信用卡就可以进行“未来消费”,看到自己喜欢的商品再也不用捉襟见肘,需要资金应急时还可以使用信用卡提现,只需要每个月按时还款就可以一直使用……能够按期还款还好说,如果不能按时还款或者不小心忘记了还款出现了逾期应该怎么办呢?信用卡逾期有哪些后果?逾期多久属于恶意透支?恶意透支会不会坐牢呢?

下面看看刑法关于信用卡犯罪有这样的规定:

超过规定限额或期限透支,并且发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的,定性为恶意透支。恶意透支1万以上10万以下,认定为数额较大,处5年以下有期徒刑或拘役;10万到100万,数额巨大,处5年以上10年以下徒刑。

那么逾期究竟会给自己带来哪些严重后果呢?

01

影响职业发展

在上学时,最容易忽视个人征信问题,尤其是在学校办理了助学贷款或者信用卡等,如果逾期严重,银行或学校都会有相关措施,公示或告知工作单位。

02

进入征信黑名单,出行受阻

一旦严重逾期,银行又催促无效,你将进入:征信黑名单。后果是:无法乘坐飞机、高铁、住宿等,更严重的影响子女出国深造。

03

逾期违约合同,被起诉

逾期超过3个月仍未还款的,银行会依法催收,按照借款合同和担保合同的约定,将向法院起诉,法院会采取财产保全等措施,包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款,查封已抵质押的财产等。

04

强制执行判决书

判决下来后,会依法强制执行财产以清偿银行的贷款损失。包括:贷款本金,贷款利息,逾期利息和罚息,以及由此产生的一切诉讼费用,处置抵押物变现时产生的相关费用等所有费用一次性偿还。

05

受法律制裁

如果有能力而拒不执行生效法律文书,将受到法律制裁。担保人在借款人不能偿还的情况下,要承担偿还责任。

若出现逾期了,该如何解决呢?

01

最好继续使用这张卡

逾期后,最好的办法就是继续使用这张卡片,用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录,一般24个月后就会产生新的信用记录这样记录刷新后个人信贷等等都不会受到影响。

02

千万不要跑路

长期逾期,信用卡会利滚利并且还有高额违约金,如果跑路,银行会认定你恶意透支,会报警。

03

无力还款需及时说明

如果因为失业或者疾病导致无力按时还款,在最后还款期限到来之前,陈述自己经济状况,申明自己并非恶意欠款,可以申请延迟还款和利息优惠。

04

最好全额还款并说明

如果由于平时的大意导致忘记还款,发现逾期后一定要尽快全额还款,最好是全额,因为全额还款后打电话给银行说明并非恶意欠款请求消除逾期记录胜算最大。

好贷君在这里警惕大家,千万不要为了自己一时痛快,而毁了自己的后半生。消费需谨慎,且行且珍惜!