博客首页|TW首页| 同事录|业界社区
2017-07-20

“62”优惠活动才过去一个月,新的活动就闪亮登场了,不知道是不是银联大大太有钱,这次活动号称“5折”“50倍积分”,优惠力度与“62”相似,似乎想要引爆再一次的闪付热潮。

这波发力,银联大大不是一个“人”在战斗,他选择了和入华一年、成绩却始终不好不坏的Apple Pay “结盟”。其实Apple Pay的用户体验挺不错的,靠近支付设备后通过指纹认证就完成了整个交易过程。不需要打开一个个应用,也不会产生网太卡刷不过去的尴尬,只要绑定了银行卡并且手机有电,不管有没有网络都可以完成支付。

可就是这样的一款产品,由于此前没有参与“价格大战”并且需要POS机的支持,使用者甚寥。不知道苹果为什么突然开了窍,这次抱上了银联的大粗腿,一起搞了个“5”折的活动,企图借此打开中国市场的大门。

这次的活动力度到底如何呢?我们先来看看参与的商户:

从线上商户来讲,阿里系最大的竞争对手 - 京东的活动时最值得参与的。京东没有开设活动专区,全网商品均可以参与立减活动。

卡妞首先体验了一下京东的活动,因为是首次注册京东闪付,还送了个优惠券。

卡妞买了一盒茶包,京东售价是48元,使用Apple Pay中的京东闪付支付后,实际扣款是30.82元,优惠了17.18元。

而其他几家电商平台,大部分都设立了活动专区,参与活动的产品较为有限,想要买到合适的商品还需要一点运气。例如在网易考拉的活动专区,性价比较高的商品已经售空了,还有不少服装鞋帽类的商品都已经断码了,当然如果能买到自己需要的东西还是很划算的。卡妞买了一双小椰子,五折后只要四百多块,不过这双鞋只有38码和38.5码,需求旺盛的男士号码已经断货了。

线上旅游平台的情况也不是很乐观,商品种类较少。以携程为例,只有不多的几个目的地酒店和娱乐项目,如果没有刚需的话不建议硬薅。

和线上的“惨淡”相比,线下情况相对乐观许多。

一方面线下商户的种类比较广泛,另一方面可选择的商品也更丰富。以711为例,卡妞中午买了一份便当和一瓶果汁,消费额是24.5元,使用Apple Pay结算,减了10块钱。在这家711的款台后面还贴了一张支付宝的推广海报,在工作日的早午市满5元立减2元,在Apple Pay同期大幅度优惠的影响下,这个活动的参与性聊胜于无。

不过在线下体验的时候,也出现了小插曲。卡妞去的那家711的信号接收情况不好,使用Apple Pay结算要等大约30秒才会收到付款信息,而微信支付和支付宝几乎都是秒到。在早午餐时间,这种长时间的等待让用户体验大打折扣,希望苹果和银联方面能够尽快解决这一问题,这样才会有更多的人愿意长期使用各种pay产品。

参与线下活动的店铺,除了星巴克这种长期有免费活动(各种信用卡优惠)的类型外,优惠幅度都还是很吸引人的。

总体看来,卡妞觉得这次的线下活动更值得参与,大概这也是苹果和银联方面的初衷吧,毕竟支付宝和微信支付的线上优势一时间还难以撼动。所以线下活动实现“5折”相对容易,而线上活动方面还是看运气吧。

分析师:张小恬


2017-07-19

继新增人民币贷款在2月几乎腰斩之后,3~5月的人民币贷款规模均在1~1.2万亿元的范围之内。业内专业机构预测,6月新增人民币贷款在1.3万亿元左右,社会融资总量预计能够上升至1.4万亿元。虽然6月信贷余额预计环比有所上升,但是贷款规模较低的状况没有改变。

随后,央行公布2017年上半年金融统计数据报告显示,2017年上半年人民币贷款增加7.97万亿元,同比多增4362亿元。6月,人民币贷款增加1.54万亿元,超过2017年3至5月1-1.2万亿元的贷款水平,大大高于市场预期,自2017年2月人民币贷款紧缩后,市场内信贷收紧的现象已经持续了4个月,6月信贷余额环比上升,虽然贷款规模仍然较低,但是市场预计今后信贷规模可能恢复到2月的2万亿元水平上下。“三去一降一补”的持续导致信贷规模收缩,但6月贷款增长的背后,到底有哪些政策和事件对贷款规模产生影响呢?信贷将来又会有哪些变化呢?

一、信贷行业持续深入“普惠金融”与“供给侧结构性”改革 行业规范得到提升

6月以来,信贷行业整体在“普惠金融”与“供给侧结构性”的政策支持下持续发展,银监会通过“银税互动”以及小额贷款公司“减免税”激励银行业及小额贷款公司扩大对小微和三农企业的金融支持。同时,信贷行业业态得到持续完善, P2P网贷平台机构退出校园贷市场。

(一)银行类金融机构深入“普惠金融”与“供给侧结构性”改革

1.“普惠金融”内生动力再被强调

6月9日,郭树清主席在工商银行总行实地督察普惠金融时表示,普惠金融方面虽取得了一定成绩,但银行业在县域和农村社区资金净外流形势没有根本改变,适合普通客户的产品和管理技术供应不足,银行业决策和融资链条较长,开展普惠金融业务内生动力不足。郭树清主席强调开展普惠金融要在认识认知、改善机制、普惠金融新方式、利用各类支持政策、精准扶贫和提升投资者保护六方面开展。

“普惠金融”提出后,小微企业和三农企业的贷款规模虽然增长稳定,但贷款规模并没有因为政策的落实而显著增加。尽管在2017年第一季度三农企业贷款增加6.23万亿元,但三农企业贷款季度增长大多在千万亿元规模,小微企业季度贷款增长也始终没有突破1万亿元。

虽然监管层一直鼓励银行加强对小微和三农企业的支持,但由于这些企业的自身信用等级低、经营困难以及偿债能力不足等普遍问题,在一定程度上导致了银行业金融机构的惜贷。解决这一矛盾的关键在于,如何通过一系列的手段持续追踪小微和三农企业的信用情况、交易流水以及税务信息等。当小微和三农企业的资金数据得到积累和改善后,银行业金融机构才能够依据他们的信用情况精准放贷。

2.10项“银税互动”措施力助小微企业解决“融资难”

国税总局与银监会联合发布的《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》,通过了10项具体“银税互动”措施,提升纳税信息的交互与利用,其中,对银行业金融机构以及小微企业有直接作用的措施如下:

1)推送纳税信用B-D级企业信息

税务部门推送的纳税信用信息,由纳税信用A级纳税人拓展至纳税信用A-D级纳税人。

2)丰富银税信息交换

税务部门向银行业金融机构提供企业纳税信息,化解银企信息不对称问题。

3)银税信息线上直连

鼓励税务部门和银行业金融机构通过专线、搭建系统平台等方式实现数据直连,丰富税务信息交换。

4)扩大“银税互动”受众

“银税互动”受惠群体由纳税信用A级企业拓展至B级企业,鼓励银行业金融机构融合企业与税务信息,优化信贷管理。

5)加快信贷创新

鼓励银行业金融机构搭建“互联网+大数据+金融+税务”平台,提升金融服务效率,为优质小微企业研发信贷产品。

自2015年税务总局与银监会创造性开展的“银税互动”以来,税务部门与银行通过共享税务信息,为企业增强了信用。截至2017年第一季度末,全国银行业金融机构已累计向守信企业发放贷款38.8万笔,其中涉及小微企业30.5万笔,小微企业借助“银税互动”贷款金额达到3700多亿元。

通过《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》的进一步实施,提高了税务信息在企业向金融机构借款时的数据支撑作用,使得更大程度上发挥了税务信息在表现企业日常经营、资金流动性、有无偷税漏税,进而在反映企业是否健康经营中起到的佐证作用。

强化税务总局与银行业金融机构实行税务信息互通,银行业金融机构将获得更大范围的小微企业的纳税信息,以增强对小微企业的信贷发放。作为小微企业,纳税信息成为获取贷款的又一凭证,因此,拥有良好纳税记录的企业申请贷款时将会更加便捷。

(二)小额贷款公司小额涉农贷迎利好消息

6月9日,财政部与税务总局联合发布《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》,自2017年1月1日至2019年12月31日,对经省级金融管理部门(金融办、局等)批准成立的小额贷款公司取得的农户小额贷款利息收入,免征增值税。在计算应纳税所得额时,按90%计入收入总额。

自2017年1月1日至2019年12月31日,对经省级金融管理部门(金融办、局等)批准成立的小额贷款公司按年末贷款余额的1%计提的贷款损失准备金准予在企业所得税税前扣除。通知所称小额贷款,是指单笔且该农户贷款余额总额在10万元(含本数)以下的贷款。

2017年1月1日至通知印发之日前已征的应予免征的增值税,可抵减纳税人以后月份应缴纳的增值税或予以退还。

小额贷款公司是以服务农户以及三农企业发展而成的。近年虽然三农企业贷款受到国家政策的支持,但小额贷款公司运营仍然困难。

首先,小额贷款公司的资金多为自有资金,加之其经营风险较大,获得外界融资较为困难。

其次,小额贷款公司主要服务农户或三农企业,农业经营一直受到环境和价格等因素的影响,效益不确定性较大。

再次,小额贷款公司的违约贷款得不到有效的资产管理服务,致使其坏账规模逐渐增大。

最后,正是由于农户或三农企业信用状况不明确,小额贷款公司需要花费大量成本进行调研和催收等工作,增加了小额贷款公司的成本,推高了小额贷款分公司的贷款价格,降低了小额贷款公司的竞争力。

财政部与国税总局此次减免单笔且该农户贷款余额总额在10万元以下贷款的利息收入3年的增值税,调整利息收入纳税基础以及准许贷款损失准备金的税前扣除均降低了小额贷款公司的运营成本,提升了小额贷款公司的持续经营能力。虽然最近一段时间以来,小贷公司处于被收紧监管的阴云之下,但是也看到了一些政策引导性的利好消息,农户和三农企业这块以往感觉收益低、风险高的贷款投向,大银行无暇顾及,对小贷公司而言却是大展身手的时机,但谁能做好服务,还要考验各家小贷公司的能力了。

(三)P2P网贷平台正式退出校园贷 上海存管要求引领“地方保护主义”

1.P2P网贷平台正式退出校园贷款市场

随着大学生消费观念的改变以及网络借贷平台的兴起,校园贷逐渐被大学生所接受。但校园贷的发展也伴随着滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等违法违规现象的出现。银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,通知要求如下:

1)商业银行与政策性银行开展校园服务

鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品,提高对大学生的金融服务覆盖。在风险可控前提下,为大学生提供融资。

2)网贷机构退出校园

一律暂停网贷机构新发校园网贷,并根据自身存量业务情况,制定明确的退出整改计划。

3)加强教育与管理

学校每学期组织校园贷宣传活动,向每位学生发放校园贷告知书。整顿清理校园贷宣传,学生发生不良校园贷事件及时告知学生家长。

4)分工合作促进校园贷发展

银监会、教育部与人力资源社会保障部合作,力促校园贷合规合法发展。

随着大学生消费能力的提升,消费方式多元化的发展,大学生消费贷款需求快速增长。正规校园服务的缺失导致大学生借贷需求由银行业转移至网贷机构。校园贷相关法律法规的缺失,校园贷乱象频出,最终发展到了不得不治理的地步。

银监会、教育部与人力资源社保局现阶段要求网贷机构退出校园贷,由商业银行及政策性银行填补校园贷的缺口。商业银行以及政策性银行需要开发大学生信贷产品,满足大学生消费需求。

短期来看,校园贷会因为网贷机构的退出而大幅下降,长期来看,商业银行可以取代网贷机构进行校园贷业务。例如,商业银行可以通过贷款联结的形式,将大学生贷款与其父母账户挂钩,以其父母的资产作为担保,降低校园贷的风险,改善校园贷无抵押的现状。

2.属地存管制度可能引发P2P网贷机构托管银行洗牌

6月1日,上海市发布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,意见稿特别提出P2P网贷机构实际经营场所与其住所相同。网贷机构的存管银行必须在上海有经营的实体。另外,在上海备案登记的P2P网贷机构需要额外提供公安机关出具的“信息系统安全审核回执”。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年5月31日,共有61家上海网贷平台与银行签订直接存管协议,其中42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议,13家完成直接存管系统对接并上线。

意见稿要求存管银行在上海有经营实体的目的是为了方便当地金融机构监管,在一定程度上保障投资者的资金安全。本地化存管确实能够提升资金监管,保证资金的相对安全。

此征求稿引起了P2P网贷平台及相关存管银行的极大关注。目前,由于大型银行对于网络存管资金要求严格,一些P2P网贷机构选择要求较为宽松的城市商业或银行互联网银行。基于上海P2P网贷平台资金多在外地存管的事实,P2P网贷机构需要重新在本地选择托管银行,这势必影响到P2P网贷平台的运营合规性,甚至会导致业务的中断。此外,在上海无分支机构的存管银行也将面临存管合约失效的风险。江西银行、新网银行、徽商银行和广东华兴银行作为没有上海属地分支机构的存管银行,是放弃存管合约还是在上海增设分支机构也为这些银行的经营战略带来巨大的不确定性。P2P网贷平台存管的意义在于防止资金被非法挪用。存管银行在上海无实体并不意味着P2P网贷平台资金会被挪用。未来属地存管制度究竟是否落地仍值得存管双方关注。

二、主要贷款细分市场的数据

(一)6月房地产贷住房贷款增长 增速同比回落

根据人民银行发布的数据显示,2017年6月末,人民币房地产贷款余额29.72万亿元,同比增长24.2%,增速比2016年末回落2.8个百分点。其中,房地产开发贷款余额7.76万亿元,同比增长9.8%,比2016年末高1.6个百分点;个人住房贷款余额20.10万亿元,同比增长30.8%,比2016年末回落5.9个百分点。2017年6月,金融机构个人住房抵押贷款平均抵借比为59.3%,比2016年12月低2.1个百分点。个人住房贷款平均合同期限为269个月,比2016年12月份缩短了两个月。

随着今年楼市调控政策的相继出台,去库存的深入执行,个人房贷首付比例的增长,银行业务对于房贷价格折扣以及年限的取消,房地产贷款与个人住房贷款增长同时放缓。目前,各地房地产贷款政策已经愈发严格,个人住宅交易量与价格开始松动,未来房地产与住房信贷政就会持续,预计7月房地产与住房贷款增长将持续放缓。

(二)6月网贷平台增长放缓 7月增长可能进一步放缓

根据网贷之家发布的数据显示,2017年6月,P2P网贷行业整体成交2454.91亿元,环比下降1.35%。1-6月,P2P网贷行业累计成交量达到了13954.3亿元。中国网贷景气指数为135.72,低于5月的136.19,但仍远超100的行业枯荣线。

截至2017年6月末,P2P网贷行业贷款余额增至10449.65亿元,环比5月底增加了4.85%。P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2114家,相比5月底减少了34家。网贷之家发布的2017年6月P2P平台“百强榜”数据显示,发展指数排名前十的P2P网贷平台机构为宜人贷、陆金服、拍拍贷、微贷网、人人贷、爱钱进、点融网、搜易贷、有利网、投哪网。宜人贷在品牌价值获得最高评分,在业绩成交量、品牌价值、法律合规性以及投资分散程度均获得较高评分。陆金服在业绩交易量获得全行业最高评分,在企业人气、投资分散程度以及法律合规性均获得较高评分。拍拍贷在业绩成交量以及投资分散程度获得较高评分。

6月,P2P网贷行业整体发展低于5月水平。整体行业交易量降低,行业景气指数下降,运营平台数量降低。P2P网贷平台虽然保持增长,但在增长幅度略有下降。结合网贷平台退出校园贷市场的政策已经明确,7月,P2P网贷平台的增长可能继续走低。

(三)6月“一带一路”、“供给侧结构性”改革与“夏收”成为国家政策性银行信贷重点

1.“一带一路”成果显著

国开行通过设立2500亿元等值人民币专项贷款,包括1000亿元等值人民币“一带一路”基础设施专项贷款,1000亿元等值人民币“一带一路”产能合作专项贷款和500亿人民币的“一带一路”金融合作专项贷款。此外,国开行通过融资促进设施联通,并积极推动产业投资,实现贸易畅通。进出口银行支持“一带一路”建设项目贷款余额超过6200亿元人民币,涉及1200余个项目。

2.“供给侧结构性”改革进一步展开

进出口银行支持国际产能合作贷款余额7000多亿元,涉及近1400个项目;支持“中国制造2025”领域贷款余额超过6000亿元,涉及1100多个项目。

3.“夏收”信贷稳定

农开行针对“夏收”新形势、新特点,提前完成库点认定和资金筹备工作,于5月中旬配合国家粮食局和中储粮总公司认定托市库点2303个。6月,农开行已筹集到位信贷资金1350亿元。在预案区坚持以政策性收购为主导,市场性收购有效补充,及时足额保障政策性收购资金供应。此外,积极研发信用保证基金信贷产品;探索支持供应链金融和企业全产业链发展;推行限时办贷制度,确保资金供应不断档、不脱节;在国定、省定贫困县开辟对贫困人口售粮的绿色通道,提升精准扶贫成效。

三、热点事件:互联网小额贷款公司或成为信贷新业态

6月,各大媒体纷纷报道上市公司积极布局互联网小额贷款公司。恺英网络、*ST三泰、证通电子、伊利股份和智度股份等16家上市公司公告发起或参投互联网小额贷款公司。这些上市公司投资互联网小额贷款公司的目的多为完善供应链与扩宽金融服务覆盖面。

为完善供应链而设立的互联网小额贷款公司,其主要目的是加强和完善上下游个体户或小微企业的持续供应或采购能力。以伊利股份为例,其设立的互联网小额贷款公司能够帮助上游奶农及养殖场提升经营情况,保障奶源供应;同时也能帮助下游销售终端的企业有足够流动资金持续购进伊利的产品。

与传统小额贷款公司不同,提供上下游资金供应的互联网小额贷款公司的贷款对象不再限于基础农户和三农企业,而是以供应链上下游企业为主。此外,提供上下游资金供应的互联网小额贷款公司对母公司供应链更加了解,对供应商和承销商的信用情况更加熟悉。结合了互联网的低成本的运营优势后,互联网小额贷款放贷更加精准,成本将更加低廉,效益更加丰厚,经营更加稳健。

作为新兴的贷款机构,互联网小额贷款公司资金来源与小额贷款公司相同,运营又以线上为主,吸收了P2P网贷平台低成本的优势,加之其对母公司供应链的了解,这样的业态可能会有更加良好的发展前景。

四、好贷观点

6月以来,在银行业和P2P网贷行业政策趋严,供给侧结构性改革深入的形势下,整体信贷规模仍较5月有所上升,经济恢复所带来的推动信贷的作用明显。限制房贷的政策逐渐在“去库存”显现成效。银行类金融机构进入“普惠金融”发展深入期与风险防控期;小额贷款公司得到税务支持;P2P网贷平台在快速减缓,政策趋严。对此,好贷顾问提出以下观点供您参考:

其一,郭树清主席已经明确点出来“普惠金融”内生动力不足的问题,同时银监会也与税务部门联合推出“银税互动”措施,未来,针对于提升小微和三农企业信用的措施将会成为金融创新的主要方向。

其二,小额贷款公司的小额涉农贷款利息已经获得有利税务支持,未来,针对其他服务于农户或三农企业的财政税务支持很可能会相继铺开。新兴的互联网小额贷款公司在涉农贷款中,一方面帮助农户或农业企业减轻还款压力,另一方面也提高自身信贷产品对农户的吸引力。

其三,P2P网贷平台已经明确将被强制退出校园贷业务,网贷平台的缺失在短期将会降低大学生消费金融规模,但随着银行相关信贷产品的推出,可在未来逐步满足大学生群体的资金需求,而如何建立起一套适合大学生的信用衡量标准和失信学生名单,以及培养大学生合理借贷习惯,才是目前的重中之重。

其四,P2P网贷机构的存管制度落实后,可在一定程度上规范P2P网贷机构的业务经营,使得机构不能随意挪用投资者账户内的投资余额,但该制度目前仅在上海等地开始落实,全国大部分地区尚未响应,P2P网贷机构在保障投资者资金安全的风控问题上还需一段时日。

接下来,7月的信贷市场很可能在深化国家“普惠金融”和供给侧结构性改革的同时,规范信贷行业的某些具体业务,强化风险管理。对于7月的信贷政策与影响,我们拭目以待。

分析师:尹牧

声明:相关数据因来源不同,难免有所出入,文章不构成投资建议,转载请注明出处。

2017年7月18日,印度Flipkart公司合作发展部高管Payal Goel一行人员到访好贷北京总部,与好贷战略管理与品牌中心、技术中心相关负责人进行了深入细致的沟通与了解,好贷副总裁封立鹏、孙卫东以及相关人员参与了本次座谈。

双方在友好的气氛中,分享了彼此在创新业务模式、大数据支撑等领域的有效成果和实践经验,并相互交换了意见和建议。随着此次相互了解的推进,未来,好贷将与印度Flipkart公司在互联网金融与金融科技领域继续保持良好沟通,力争在扩展全金融领域的同时,开拓国际合作机会,加快好贷国际化服务的步伐。

好贷成为行业佼佼者 吸引国际友商欲开展合作

Goel在座谈中表示,Flipkart公司是印度第一大电商公司,主要提供手机、图书、时装以及电子类的产品,年销售额超过300亿美元。为了谋求新的发展,Flipkart公司已经接触过京东金融,并对阿里金融和腾讯金融服务有一定的了解,此次来京的目的是考察中国金融服务以及第三方金融服务平台的业态。在获悉好贷是中国处于行业领先地位的信贷产品分发与服务的连接平台后,更是决定实地考察,从陌生到了解,期待在合适的时机进行强强合作。

解决掉金融行业痛点 互联网公司自创业务模式

好贷副总裁封立鹏先生首先代表好贷欢迎印度Flipkart公司合作发展部高管Goel一行人员出席此次座谈。他在肯定了印度经济强劲的增长势头与高速的市场发展后,简要介绍了好贷的发展历程及业务模式。

在2013年好贷创立之前,中国国内鲜有机构在解决贷款人与放款金融机构信息不对称的行业痛点,一方面,金融机构门可罗雀,信贷经理很难联系到需要资金的客户;另一方面,想申请贷款的个人和企业为了获批一笔贷款,跑遍当地各大金融机构,耗时耗力耗财还不一定能使资金顺利到位。因此,好贷创始人兼总裁李明顺先生希望通过互联网的形式改善传统金融行业的信息不对称,提高借贷双方贷放款效率。于是,好贷正式成立。

好贷坚持“让天下没有难贷的款”的企业愿景。每一天,都有大量客户在好贷提交信贷需求,接着好贷专业顾问快速审核这些信息,并迅速将客户借贷需求与信贷经理放贷需求加以匹配,让客户足不出户找到放款机构,同时帮助信贷经理把原本需要用来拓客的80%的精力降低到仅需20%左右,从而保证了他们有更多的精力用于真正的服务上,实现了双方快速高效的贷放款。至今,好贷已经成为中国最大的信贷产品分发和服务平台。

从信贷首先拓展到消费金融服务

“中国互联网服务金融市场是寡头市场,前两名的企业占有接近80%的市场份额。”不仅如此,封立鹏还指出,“好贷在激烈的市场竞争中脱颖而出,依靠的是互联网运营以及互联网大数据技术。”好贷运用互联网平台获得大量客户的贷款需求,运用大数据技术与风险控制体系将贷款需求进行审核与分类,然后将合理的需求快速发布于好贷平台之上,经过审核的信贷经理可以在好贷平台寻找合适客户以促成贷款。

依托好贷、好贷云金融和信贷圈三个核心平台,好贷已在全国350多个城市开通信贷连接服务;已有超过10000家信贷机构入驻好贷平台;已有60余万信贷经理通过业务能力和职业道德等相关审核加入好贷平台;累计服务已超过2000万人次。每年,在好贷平台提交的贷款需求高达5000亿元,成功撮合贷款超过400亿元。目前,好贷专注于5~500万的个人或企业贷款,并已经在全国多个城市发展了线下金融服务中心以服务贷款金额超过50万的个人或企业。

在信贷业务已经步入快速有序的良性发展基础上,好贷根据多年来考察和积累的客户需求,逐渐延伸了信用卡和小额贷款等消费金融服务业务,客户反应积极,如今也进入增量发展期。未来,好贷网还将拓展互联网全金融连接服务,更将企业愿景提升为“让天下没有难做的金融”。

好贷升级三全一多金融服务

Goel对好贷的服务理念颇感兴趣,封立鹏先生进一步介绍说:“人自出生起就会一直与金融打交道。美国金融的繁荣,就是将分业经营扩展至混业经营。从互联网角度出发,让客户去不同机构办理不同业务是一种资源和效率的浪费。互联网的本质是连接,好贷将继续发挥互联网运营与互联网大数据技术的核心竞争力,为客户逐步提供多品类、全方位、全球化、全生命周期的三全一多的高品质金融服务。”

结合中国最近召开的

国家第五次金融会议的核心要点,封立鹏先生指出,互联网金融机构的准入将为金融市场引入新机制与竞争,给这一传统行业带来巨大的冲击和影响,提升金融行业整体服务质量与水平,更好地支持实体经济发展;同时,加强行业间竞争,顺应市场需求淘汰落后机构,由服务高效者取而代之。

未来,中国金融将进入是一个多样化服务的时代,好贷在专注于金融中介服务的同时,也将提升服务质量,经过短短半年的时间,已经开展了保险、留学与移民产业的延伸,为客户带来了更全面的金融服务体验。

强风控得有强技术

Goel等人频频赞许好贷的互联网思维及业务拓展的新高度,并且就其关心的风控问题和好贷副总裁孙卫东先生交换了意见,后者特别解答了Goel等来访嘉宾的困扰。

据孙卫东先生介绍,好贷通过云金融平台从多种渠道获取客户贷款需求,贷款用户的核心风险控制内容是掌握客户的征信情况。好贷对接了全国30余个征信机构,使得好贷拥有一个包括了失信人员黑名单、中国人民银行发布的企业黑名单等在内的征信系统。此外,好贷还会通过信贷画像算法,与大数据做出比较,评估出申贷人的还款能力和意愿等,以了解客户潜在风险点,做出追加担保或其他复核动作,对于行业老赖,一经发现,决不予以对接,从而降低信贷总体风险。

从了解到合作 争取更大发展

临近座谈结束,封立鹏先生总结道,相信通过此次了解,双方在业务合作、资源共享等领域都受到启发,有了新的认识,也为将来在互联网金融领域的合作奠定了良好的基础。

通过此次座谈,好贷开拓了国际合作的渠道,及国际合作的机会和可能。在“普惠金融”政策与金融国际化的潮流下,好贷将在强化自身互联网运营与互联网技术的前提下,丰富自身业务范围,加快推进全金融服务。力争在金融多样化与国际化的新时代携手越来越多优质机构,获得更大的发展与突破。

分析师:尹牧

2017-07-18

说起烤鸭你首先会想到哪一家,全聚德还是便宜坊?我首先想到的是大董。

“各国驻华使馆接待来华贵宾的指定餐厅”

“奥运会专用接待餐厅”

“外国宾客必去景点”

能够撑得住这么多赞美,没点真功夫怕是不行的。其实大董并非突然冒出来经不起推敲的“网红”餐厅,它的前身是北京烤鸭店。2002年成功改制之后,主打意境菜,也有人说是新式中国菜。餐厅不似传统的中式装修,与高级西餐厅别无二致。上海环贸广场和越洋广场两店还在2016年获得了米其林一星餐厅的美誉。不仅如此,大董还将餐厅开到了纽约,其国际影响力可见一斑。

“董氏烧海参”、“酥不腻烤鸭”、“大董22天小乳鸭”都是让人难忘的美食。不过既是走精品路线,餐点的价格自然也要比一般餐厅稍昂贵一些。之前有两个朋友来北京玩,想去大董探店,一顿饭的账单让刚刚工作没多久的我险些破产。人均三五百元的价格对于工薪阶层的承受能力是个极大考验。

不过,现在有个好机会,可以用几乎半价的价格来体验大董的美食。算下来人均一两百元的价格就亲民多了。其实这个活动也不是第一次推出了,浦发银行对大董爱得深沉,不知道这个活动会不会长期推广下去。

具体活动规则如下:

即日起至2017年8月21日每周一和每周三,持浦发信用卡至大董指定门店刷卡消费,可享满1000元(含)立减500元优惠,最高优惠500元。(每个活动日限量120份)

1000元的菜什么概念呢?已经可以让2/3/4个人在大董吃一顿不错的午餐啦。有些高级玩家还研究出了千元菜谱,可以实现500元买单的真半价。比如叱咤卡圈的美食爱好者“蓝翼”老师和“狗熊”老师就贡献出了他们的菜单。

两人菜单:

大董”酥不腻”烤鸭半只 144元

烤鸭调料 2份 12元 * 2

葱烧海参 2例 298元 * 2

花开咯吱 1份 36元

红花汁栗子白菜(位) 42元 * 2

山楂鹅肝 98元

老北京炸酱面(位) 18元

总价:1000元

三人菜单:

大董”酥不腻”烤鸭一只 288元

烤鸭调料 3份 12元 * 3

花开咯吱1份 36元

山楂鹅肝 98元

红花汁栗子白菜(位)42*3

凉瓜黄豆排骨汤(位)58*3

风鸡狮子头(位)38*3

董氏宫保虾 128元

总价:1000元

四人菜单:

大董”酥不腻”烤鸭一只 288元

烤鸭调料 4份 12元 * 4

花开咯吱 1份 36元

山楂鹅肝 98元

红花汁栗子白菜(份)128元

江雪糖醋小排 76元

董氏宫保虾 128元

鹅肝汁小牛肉(份)198元

总价:1000元

按照上述菜单点餐,使用优惠后,可以实现4个人花500块吃米其林餐厅,想想是不是很划算?不过,大董的店铺数比较有限,另外一家店也参与了5折活动,它就是海底捞。凭借着高质量的服务,海底捞甚至成为了火锅界的佼佼者。2017年7月12日至2017年9月27日,活动期间每周三,浦发信用卡持卡人至海底捞指定门店刷浦发银行堂食消费,即可享满200(含)立减100元优惠(最高优惠100元)。每活动日限量3000个名额。

太阳再毒也不能亏了自己的胃,大董或是海底捞速速约起来吧~

(分析师:张小恬)

好贷君您好!我是一名在校大学生,大概是水逆期吧,最近各种不顺。六级考试准考证莫名遗失,刚买两星期的手机也坏了,维修人员说需要把屏幕和主板一起换了,总共的维修费都快赶上手机的原价了……可是直接让我买部新手机,I have no money now.父母前几天刚给了这个月的生活费,短期内是不可能再给我打钱了。

嘤嘤嘤~我该怎么办呢?我有个舍友在做分期购之类的代理,要不然我在她那办理个分期?可是,网上有很多关于分期付款的负面新闻,我真的好犹豫,也不知道能不能信任我的舍友!好烦躁啊,好贷君,我是你的忠实粉丝哦,能给我点建议嘛?(傲娇小仙女)

好贷君:小仙女你好!我想说,你的担心和怀疑不无道理,网上分期付款的负面新闻并不是空穴来风哦!

好贷君大学时的一位同学就是做这方面的,曾私下向我透漏过像他这样的校园贷代理人的赚钱模式:只要推荐一位同学注册该平台的软件并完成一单分期(不限额),就可以获得50元的奖励金;如果有同学分期购买手机、电脑、相机等电子数码产品,代理人甚至可以获得该产品标价5%的提成。例如,完成一部售价7188元iPhone 7 Plus(128GB)手机的订单,代理人可赚取约350元的收入。这种业务实行按劳分配,一般业绩好的代理人轻轻松松月入过万。由此可见,校园分期购物平台的水是真的很深!所以小仙女千万不能因为是同寝舍友,就轻易相信这种分期付款的平台哦!

至于买手机是否选择分期付款,如何选择平台,我想提出以下几点建议:

一、校园网贷业务被叫停,也要警惕分期购物平台的“陷阱”

校园贷的风靡不仅给学生带来严重的经济危机,酿成家庭悲剧,也对社会造成恶劣的影响,其中以裸贷事件为典型,大学生不堪高利贷的威胁而自杀这样的新闻事件层出不穷。2017年6月28日,为了整治校园不正之风,银监会、教育部联合人社部一起下发通知,明令要求一律暂停网贷机构开展大学生网贷业务,并明确各大机构整改和退出的时间表。按理来说,这就直接避免了大学生群体被不良借贷机构毒害,但总有人为了利益而不择手段地钻漏洞。除了一些不正规的小贷机构瞄准急用钱的大学生想伺机而动,坑害一个是一个;还有一些分期购物平台表面上打出“免息低率”的广告标语,实际上却暗藏“陷阱”(基本上只给出月息的利率且复利计算利息,如此这般累积下来,分期付款的费用堪比高利贷)。

二、手机分期付款平台多,线上线下要清醒

日常生活中,我们经常会在各大手机卖场中看到“分期付款”的广告牌,销售员也会游说你:如果目前没有办法一次性付清全款,建议你选择分期付款的方式,可以按个人需求分为3期、6期、9期和12期来定期还。如一部售价4988的手机,首付1988元现金,剩下3000元分12期来还,每月还款379元,日利率为0.1%,换算下来年利率为36.5%,则这位消费者还要缴纳4428元的余款,前前后后总共需付款6416元,比售价多出1428元。而2017年银行的基准利率仅为4.35%,两者利率相差竟达8倍。因此,消费者分期付款时要理智,选择合适的小额贷款方式,即使面对手机销售员的“花式推销”,我们也一定要保持清醒的头脑,切忌被他们牵着鼻子走。

当然,好贷君上面所举的例子还是很仁慈的,有不少手机分期,通过手续费、高利率等手段,最后让你所花的钱绝对够买两部手机了!

通常,大型的手机卖场是和相对正规的银行等金融机构合作,来开展分期付款的业务,这种手续流程简单(基本上只需要身份证和银行卡),但也暗藏猫腻。一般来说,选择的分期越长,所需支付的额外费用(包括利息费和手续费)就越多。虽然事实上3期比12期更经济实惠,但销售员大都会推荐你分为2期来偿还;除此之外,我们还需要询问清楚有没有隐性条约,比如没到期想提前还款是否必须支付更多的费用。

至于线上五花八门的分期付款平台,主要有两种:一种是为了分期贷款业务推产品,另一种是为了商品提供分期付款的方式。前者偏向于借贷性质的平台,如宜人贷、花无缺借款、承易购、优我分期等;后者主要是电商,如亚马逊、苏宁易购、国美在线、京东、天猫等等。前者的机构鱼龙混杂且手续繁复,所以好贷君更推荐后者。毕竟各大电商的分期付款业务已经发展得相当成熟了,基本上都是直接走明文规定的程序,更具有可靠透明、手续简单、操作性强的优势。

三、分期付款要量力而行,灵机善变

如果你想购买价格在五千元以上的手机,最好避免选择分期数太长的还款方式,不然会产生一笔不菲的利息和手续费,计算下来并不实惠。如果是价格在三千元以下的手机,可以选择期数少的分期还款方式,这样也比较实惠。总的来说,分期数少的还款方式或者直接全额付款应该是我们最优先考虑的方案,如果没有立刻购买新手机的必要,你可以先向同学借个能正常使用的旧手机,等有了足够的积蓄后再去购买。

以上就是好贷君的建议,无论选择哪种付款方式都要根据自己的实际经济情况量力而行哦,小仙女!同时,选择分期付款平台时一定要擦亮眼睛~

(实习生:刘正芳)

好贷君您好!我是一名在校大学生,大概是水逆期吧,最近各种不顺。六级考试准考证莫名遗失,刚买两星期的手机也坏了,维修人员说需要把屏幕和主板一起换了,总共的维修费都快赶上手机的原价了……可是直接让我买部新手机,I have no money now.父母前几天刚给了这个月的生活费,短期内是不可能再给我打钱了。

嘤嘤嘤~我该怎么办呢?我有个舍友在做分期购之类的代理,要不然我在她那办理个分期?可是,网上有很多关于分期付款的负面新闻,我真的好犹豫,也不知道能不能信任我的舍友!好烦躁啊,好贷君,我是你的忠实粉丝哦,能给我点建议嘛?(傲娇小仙女)

好贷君:小仙女你好!我想说,你的担心和怀疑不无道理,网上分期付款的负面新闻并不是空穴来风哦!

好贷君大学时的一位同学就是做这方面的,曾私下向我透漏过像他这样的校园贷代理人的赚钱模式:只要推荐一位同学注册该平台的软件并完成一单分期(不限额),就可以获得50元的奖励金;如果有同学分期购买手机、电脑、相机等电子数码产品,代理人甚至可以获得该产品标价5%的提成。例如,完成一部售价7188元iPhone 7 Plus(128GB)手机的订单,代理人可赚取约350元的收入。这种业务实行按劳分配,一般业绩好的代理人轻轻松松月入过万。由此可见,校园分期购物平台的水是真的很深!所以小仙女千万不能因为是同寝舍友,就轻易相信这种分期付款的平台哦!

至于买手机是否选择分期付款,如何选择平台,我想提出以下几点建议:

一、校园网贷业务被叫停,也要警惕分期购物平台的“陷阱”

校园贷的风靡不仅给学生带来严重的经济危机,酿成家庭悲剧,也对社会造成恶劣的影响,其中以裸贷事件为典型,大学生不堪高利贷的威胁而自杀这样的新闻事件层出不穷。2017年6月28日,为了整治校园不正之风,银监会、教育部联合人社部一起下发通知,明令要求一律暂停网贷机构开展大学生网贷业务,并明确各大机构整改和退出的时间表。按理来说,这就直接避免了大学生群体被不良借贷机构毒害,但总有人为了利益而不择手段地钻漏洞。除了一些不正规的小贷机构瞄准急用钱的大学生想伺机而动,坑害一个是一个;还有一些分期购物平台表面上打出“免息低率”的广告标语,实际上却暗藏“陷阱”(基本上只给出月息的利率且复利计算利息,如此这般累积下来,分期付款的费用堪比高利贷)。

二、手机分期付款平台多,线上线下要清醒

日常生活中,我们经常会在各大手机卖场中看到“分期付款”的广告牌,销售员也会游说你:如果目前没有办法一次性付清全款,建议你选择分期付款的方式,可以按个人需求分为3期、6期、9期和12期来定期还。如一部售价4988的手机,首付1988元现金,剩下3000元分12期来还,每月还款379元,日利率为0.1%,换算下来年利率为36.5%,则这位消费者还要缴纳4428元的余款,前前后后总共需付款6416元,比售价多出1428元。而2017年银行的基准利率仅为4.35%,两者利率相差竟达8倍。因此,消费者分期付款时要理智,选择合适的小额贷款方式,即使面对手机销售员的“花式推销”,我们也一定要保持清醒的头脑,切忌被他们牵着鼻子走。

当然,好贷君上面所举的例子还是很仁慈的,有不少手机分期,通过手续费、高利率等手段,最后让你所花的钱绝对够买两部手机了!

通常,大型的手机卖场是和相对正规的银行等金融机构合作,来开展分期付款的业务,这种手续流程简单(基本上只需要身份证和银行卡),但也暗藏猫腻。一般来说,选择的分期越长,所需支付的额外费用(包括利息费和手续费)就越多。虽然事实上3期比12期更经济实惠,但销售员大都会推荐你分为2期来偿还;除此之外,我们还需要询问清楚有没有隐性条约,比如没到期想提前还款是否必须支付更多的费用。

至于线上五花八门的分期付款平台,主要有两种:一种是为了分期贷款业务推产品,另一种是为了商品提供分期付款的方式。前者偏向于借贷性质的平台,如宜人贷、花无缺借款、承易购、优我分期等;后者主要是电商,如亚马逊、苏宁易购、国美在线、京东、天猫等等。前者的机构鱼龙混杂且手续繁复,所以好贷君更推荐后者。毕竟各大电商的分期付款业务已经发展得相当成熟了,基本上都是直接走明文规定的程序,更具有可靠透明、手续简单、操作性强的优势。

三、分期付款要量力而行,灵机善变

如果你想购买价格在五千元以上的手机,最好避免选择分期数太长的还款方式,不然会产生一笔不菲的利息和手续费,计算下来并不实惠。如果是价格在三千元以下的手机,可以选择期数少的分期还款方式,这样也比较实惠。总的来说,分期数少的还款方式或者直接全额付款应该是我们最优先考虑的方案,如果没有立刻购买新手机的必要,你可以先向同学借个能正常使用的旧手机,等有了足够的积蓄后再去购买。

以上就是好贷君的建议,无论选择哪种付款方式都要根据自己的实际经济情况量力而行哦,小仙女!同时,选择分期付款平台时一定要擦亮眼睛~

(实习生:刘正芳)

不知道你是否有这样的经历,在酒店前台办理入住的时候,使用信用卡而非现金付房费押金。这样可以避免很多使用现金(卡妞已经很久没有取过现金了)的麻烦,办理期来方便快捷。

最近一个朋友刚刚申请了一张信用卡,用信用卡预授权的方式付押金的结算方式他这个小白还不是很懂,有很多的困惑。

今天我们就来了解一下信用卡的预授权结算功能,帮大家解开这个疑惑。

何为预授权

预授权类业务就是先冻结持卡人银行卡内部分资金用作押金,后按实际消费金额结算的业务。具体是指持卡人在商户消费时,商户收银员根据持卡人需求,按预先估计的消费金额,向发卡机构申请授权,发卡机构根据客户账户情况给出应答,对批准的申请将暂时冻结持卡人银行卡内的信用额度(信用卡)或存款金额(借记卡)作为押金,一般而言,冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。待持卡人消费正式完成后,商户按实际消费金额,向发卡机构请求正式进行清算。预授权业务普遍运用于宾馆酒店刷卡消费,通常有离线和在线预授权两种方式。

预授权的影响

预授权是会占用信用卡的信用额度的,虽然它并非实际消费,但在执行预授权的时候,商户已经冻结了持卡人的信用额度,信用卡的实际可用资金也就相应减少了。例如一张额度为两万元的信用卡,在执行了一笔1000元的预授权后,实际可用额度就变成了19000元。

解除预授权后,额度将恢复,卡内冻结的金额也将及时回到账户内。所以在需要预授权的时候,尽量携带大额或多张信用卡,如果刷完之后钱不够用导致刷卡失败就尴尬啦。只要经过商户确认并操作后预授权就可以解除了,不需要持卡人执行其他复杂操作。

使用预授权的注意事项

持卡人在使用预授权功能的时候,要留意商户的授权金额是否与押金需要的金额相一致。此外,还要仔细核对小票,看看是否执行的是预授权,有一些不专业的服务人员容易把预授权和消费弄混,所以在签字确认的时候一定要仔细检查,如果有问题要及时和商家反映。

在押金期限结束后,要及时要求商家解除预授权并且及时检查账户状态。因为使用预授权最多的场合大概就是酒店了,所以一定要及时跟进,不然一旦有问题出现,就很难在离开之后找商家解

决了。而且在商家取消预授权后,记得要索要小票并且好好保存,因为如果没有及时取消预授权,商家是可以直接划走冻结款项的,而这种经过本人授权的行为银行也极少拒付。

综上所述,预授权其实是一种很方便的交纳押金的方式,它省去了携带现金的不安全性,授权与解除也都比较容易操作,对于“去现金化”是非常有利的。只要在使用的过程中留意那些容易产生问题的因素就可以了。

(分析师:张子龙)

不知道你是否有这样的经历,在酒店前台办理入住的时候,使用信用卡而非现金付房费押金。这样可以避免很多使用现金(卡妞已经很久没有取过现金了)的麻烦,办理期来方便快捷。

最近一个朋友刚刚申请了一张信用卡,用信用卡预授权的方式付押金的结算方式他这个小白还不是很懂,有很多的困惑。

今天我们就来了解一下信用卡的预授权结算功能,帮大家解开这个疑惑。

何为预授权

预授权类业务就是先冻结持卡人银行卡内部分资金用作押金,后按实际消费金额结算的业务。具体是指持卡人在商户消费时,商户收银员根据持卡人需求,按预先估计的消费金额,向发卡机构申请授权,发卡机构根据客户账户情况给出应答,对批准的申请将暂时冻结持卡人银行卡内的信用额度(信用卡)或存款金额(借记卡)作为押金,一般而言,冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。待持卡人消费正式完成后,商户按实际消费金额,向发卡机构请求正式进行清算。预授权业务普遍运用于宾馆酒店刷卡消费,通常有离线和在线预授权两种方式。

预授权的影响

预授权是会占用信用卡的信用额度的,虽然它并非实际消费,但在执行预授权的时候,商户已经冻结了持卡人的信用额度,信用卡的实际可用资金也就相应减少了。例如一张额度为两万元的信用卡,在执行了一笔1000元的预授权后,实际可用额度就变成了19000元。

解除预授权后,额度将恢复,卡内冻结的金额也将及时回到账户内。所以在需要预授权的时候,尽量携带大额或多张信用卡,如果刷完之后钱不够用导致刷卡失败就尴尬啦。只要经过商户确认并操作后预授权就可以解除了,不需要持卡人执行其他复杂操作。

使用预授权的注意事项

持卡人在使用预授权功能的时候,要留意商户的授权金额是否与押金需要的金额相一致。此外,还要仔细核对小票,看看是否执行的是预授权,有一些不专业的服务人员容易把预授权和消费弄混,所以在签字确认的时候一定要仔细检查,如果有问题要及时和商家反映。

在押金期限结束后,要及时要求商家解除预授权并且及时检查账户状态。因为使用预授权最多的场合大概就是酒店了,所以一定要及时跟进,不然一旦有问题出现,就很难在离开之后找商家解

决了。而且在商家取消预授权后,记得要索要小票并且好好保存,因为如果没有及时取消预授权,商家是可以直接划走冻结款项的,而这种经过本人授权的行为银行也极少拒付。

综上所述,预授权其实是一种很方便的交纳押金的方式,它省去了携带现金的不安全性,授权与解除也都比较容易操作,对于“去现金化”是非常有利的。只要在使用的过程中留意那些容易产生问题的因素就可以了。

(分析师:张子龙)

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心南京分部,贷款咨询师小欢接待了一对情况比较复杂的夫妻,那么到底复杂在哪呢?下面一起来看看。

☆情景再现

VIP贷款咨询师小欢:这对夫妻是通过之前贷款成功的客户转介绍的,客户对我们的能力比较信任,就约了第二天直接在公司详谈。

当天只有伍先生一个人到公司来,一见面,我就直入主题地询问了客户的基本情况。伍先生今年37岁,是位计程车司机,月收入6000多,有社保公积金且交了一年多,名下无房无车,同时也没有贷款和信用卡。但是因急于借贷10万做生意,频繁在网上操作贷款申请,导致个人征信查询记录过多。

根据伍先生目前的经济状况和信用记录来看,贷款是非常困难的。银行贷款被拒的可能性很大,所以我们根据客户的情况帮他匹配了某家A级贷款机构,并争取到客户非常满意的利率。

但是没想到遇到拦路虎:这家机构的后台直接拒件,并未显示具体的原因。

看着伍先生失魂落魄的样子,我们团队继续紧急跟进,分析客户的具体问题发现客户的征信情况确实难以补救,于是我们和客户进行沟通,最后决定从伍先生的妻子——黄女士入手。

黄女士今年35岁,在工厂上班3年了,月工资4500左右,一直有缴纳社保公积金且有保险;客户的名下无车无房无贷款,有一张额度1万元的信用卡,不过目前是以最低还款额在还信用卡。但相对于伍先生来说,黄女士的资质更好一些,贷款也相对更容易一点。

综合黄女士的个人情况,我建议选择某家贷款额度可观且利率较低的贷款产品,但是客户表示只能接受利息低于1.2%的产品方案。我依照黄女士的意愿,帮忙匹配了当地的一家银行,接下来的几天带领着客户去银行办理各种手续,包括录单、初审、授信通过、下批贷款等等流程。最终成功帮黄女士贷到5万现金。

虽然在这次申贷过程中遇到了很多困难,但我们和客户对结果都非常满意。

☆有事说事

这对客户的案例比较复杂,也反映出我们在申贷的实际操作中会面临的问题。

案例中夫妻双方在贷款或信用卡上都存在问题。伍先生有一个重要的问题,即个人征信查询次数过多,这会使银行或金融机构认为你急需贷款、资金困难、不具备还款能力,导致贷款申请通过难甚至被拒。

那么,如何维护自己的个人征信,把贷款的难度系数降到最低呢?

一、针对未开通信用卡的用户,你需要申请一张信用卡,平时刷刷卡、消消费,摆脱信用白户的身份,一定要记得按时足额还款,这样才能产生良好的信用记录。

二、如果你拥有信用卡,基本上就是按规定及时还款、避免信用逾期,表现出“我爱履约,我爱还款”的意愿。

三、不要盲目地“撒大网”般的申请贷款,考虑周全后再申请,避免自己个人的征信报告被银行等贷款机构频繁查询,影响信用评分。

四、做个留心人,主动定期地查询自己的信用报告,及时发现问题。每人一年有两次免费查询征信报告的机会,若发现不实,可以向银行的征信管理部门提出异议。

注意!!!不要以为销卡就可以把信用报告的“污点”擦除了,征信记录是无法清除的。

而案例中的黄女士还有一个小问题,即以最低还款额偿还信用卡,也有很多人都是以这样的方式进行还款,那么偿还最低还款额会有什么利弊呢?

的确,当你无力一次性还清到期的信用卡欠款,又不希望信用卡被冻结或影响征信报告时,最低还款额是个相当不错的选择。

最低还款额,即客户每月信用卡还款的最低限额,计算公式比较复杂,一般是消费金额的10%加其他利息费。表面上看起来这种还款方式,减轻了当前的经济压力和还款负担,“方便低廉”,但从长远看是要付出不菲的支出的。

首先,选择最低还款额这种方式还款,就不能享受免息还款的待遇;

其次,最低还款额每月到期还款的金额不同,计算起来也比较复杂,如果不小心还少了,会产生违约金(2017年7月1日起执行)。

总而言之,如果信用卡的消费能在短期内还清,尽量不要选择最低还款额。

(实习分析师:刘正芳)

2017-07-16

随着三伏天的到来,

全国各地正式开启蒸桑拿模式

气温高的都能烤熟鸡蛋了,

小伙伴们也算是体验了一把围着火炉吃西瓜的快感

不过好贷君更喜欢的是坐在空调房里,抱着西瓜,看一看一周财经!

1.保监会重拳治理车险乱象

7月11日,保监会发布《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》,要求财产保险公司不得以虚列各项费用来套取手续费,不得通过返还现金等方式承诺被保险人合同以外的利益。《通知》明令禁止财产保险公司在不具备保险中介合法资格的第三方网络平台上进行保费试算、报价比价、资金支付等保险销售活动。(保监会官方网站)

好贷评:相比于6月发布的《征求意见稿》,此次保监会发布的《通知》在细节要求上更加严格,并且对违法违规行为实施了“从严、从重、从快进行行政处罚”。其实,车险行业的乱象已经存在很多年了,在此之前,保险公司为了保费的增长,经常会推出各种低价形式的车险产品来吸引用户的眼球。而此番保监重拳整治的行为,希望后期能收到期望的效果。

2. 首套房贷6月平均利率上升 超八成银行已无优惠

楼市信贷调控不断收紧,房贷利率也继续上行。近日公布的《2017年6月份中国房贷市场报告》显示,6月全国首套房平均利率为4.89%,为基准利率的9.97折,环比上升了3.38%。从全国首套房贷款平均利率来看,超八成银行无利率优惠,有32家银行执行基准利率上浮,或为基准利率的1.05倍至1.2倍不等。分析人士认为,预计未来几个月,房贷利率仍会保持上行趋势。(证券市场周刊)

好贷评:上半年,随着流动性收缩、银行负债成本上升,资产收益下行导致银行的收入及利润承压。在这种情况下,再加上银行原本信贷额度的限制,致使银行逐步减弱房贷折扣、提高房贷利率就成为一个必然选择。事实上,五六月份的数据就已经展现了相关迹象,预计在之后的几个月,房贷利率仍然会保持一定的上行趋势。比如从此次公布的数据中可以看出,6月份全国仍有11家银行提供9折优惠利率,但总体而言,已有超八成的银行无利率优惠。

3. 上海银行信用卡存漏洞 17人各留3万坏账玩隐形

近日,中国裁判文书网公布的17份民事裁定书显示,上海市徐汇区人民法院对上海银行股份有限公司信用卡中心与17人的借款纠纷案件进行了公开审理。然而,由于法院无法确认被告主体真实存在,因此上海银行信用卡中心的起诉被驳回。这17名被告均是该行信用卡持卡人,欠款金额均在3万元上下,最高的为39,328.08元,最低的为23,025.43元。据悉,被告利用信用卡透支后,银行向其催款,但至今未履行还款义务。(中国经济网)

好贷评:起诉之所以被驳回,根本原因在于被告人身份无法得到有效核实,这一事件也再次告诫各大信用卡发卡行,虽然现在人手一张信用卡已经变得越来越普及,但并不意味着信用卡申请的审核过程就应该有所放宽。相反,正因为需求旺盛,市场的规则就显得尤为重要,上海银行此次的这起信用卡透支事件想必会对其他发卡行产生不小的冲击。总之,为保证银行资金的安全,前期的风险把关始终是有必要做的。

4. 香港银行业首季内地贷款3.8万亿港元 信贷风险可控

截至今年3月底,香港银行业的内地相关贷款达到3.8万亿港元,占资产总额的比例为16.3%,对内地的风险敞口达到整个银行系统资产的比例增至29.3%,相比之下,去年年底该比例为27.3%。过去数年,香港银行业不断加大对内地业务的风险敞口,并曾于2014年达到高峰,当时对内地业务的风险敞口占整个银行系统资产的比例创下32.8%的历史新高。(21世纪经济报道)

好贷评:近年来,随着香港和内地经济的联系越来越紧密,跨境资金的流动也变得日趋频繁。不过,在之前的一两年里,香港银行业在蒙受了高于平均水平的损失后已经有相当一部分金融机构缩减了其中风险较高的贷款,主要包括一些内地中小企业的贷款,并强化了内部的风险管理框架。相比之下,内地银行在香港的分支则继续增长其内地业务的敞口,不过其主要面向一些大型国有企业,因为这类企业风险较低,尤其是一些较短期限的贷款,总体来说在风险把控容易。

5.6月CPI同比上涨1.5%

7月10日,国家统计局公布数据,6月份全国居民消费价格指数CPI环比下降0.2%,同比上涨1.5%,上半年,全国居民消费价格总水平比去年同期上涨1.4%;工业生产者出厂价格指数PPI环比下降0.2%,同比上涨5.5%。(国家统计局网站)

好贷评:6月CPI同比增速与5月持平,与市场预期相比略低,主要原因是食品环比进一步下跌,在非食品细项中,医疗保健价格上涨幅度最大,达到5.7%。PPI方面,同样与5月同比持平,同比回落幅度进一步放缓。涨幅回落的有煤炭开采和洗选业、石油加工业,涨幅扩大的有黑色金属冶炼和有色金属冶炼业。

根据目前的数据来看,原来担心的通缩状况已经基本不存在。而且,物价保持一定程度的上涨对整个经济的运行有好处,比如可以相应地促进制造业的投资,对于未来整个消费的增长也有好处。

6. 苹果支付首次在中国启动大规模促销:最高5折优惠

7月13日,苹果中国官网贴出Apple Pay夏季促销,去指定店铺用Apple Pay支付最高享受5折优惠及50倍银行积分。苹果在官网促销页面介绍:无论在超市、咖啡厅还是商场,付款都变得更为便利。今年7月18日至24日,凡在有银联云闪付标识的指定商铺,使用 Apple Pay 来支付,即可享受低至5折优惠。苹果官网看到,这次加入Apple Pay促销阵营企业有星巴克、汉堡王、wagas、哈根达斯、罗森便利、Gap等29家线下实体店,还有京东、携程、网易考拉等电商公司。(澎湃新闻)

好贷评:Apple Pay的具体用户数量现在还未对外透露,但目前中国的iPhone用户众多,因此Apple Pay用户数量应该也不少,但Apple Pay的关键短板就在于它没有社交属性,用Apple Pay支付相当于刷信用卡,另外之前也基本没有促销行为,种种因素造成用户使用Apple Pay支付的积极性并不高。当然,不只苹果这一家,像三星支付、华为支付等手机企业推出的移动支付都没有微信和支付宝在消费者心中的受欢迎度高,原因有二,其一它们的促销手段更为常见,其二它的社交功能起到了极大的带动作用。

(分析师:沈莎莉)