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2018-04-04

相信很多朋友都有跟银行打过交道,无论是想办理贷款还是申请信用卡,最怕一不小心就进了银行黑名单。很多朋友被银行拒绝申请,总是被一句“资质不够”来打发。或许很多人认为是自己征信不好,其实,这是一个误区。

黑名单可不只是征信这一种,而是有7种。

一、征信黑名单

征信黑名单是我们都知道的一种,由于自己的贷款或者银行信用卡等逾期,被记入到了个人征信报告。一旦有不良的信用记录,以后借钱就要常吃闭门羹了。

需要注意的是,这里的征信黑名单,不单单指央行的征信,现在还有很多的信用分也会被网贷平台纳入考察范围,例如熟知的芝麻信用分、刚出的腾讯信用分等。

二、同行黑名单

现在多个金融机构之间都有一个反欺诈平台,在这个平台里,信息都是共享的。因此,你在其中一个平台上有不良记录,也会被其它平台纳入黑名单。

因此,不要以为不上征信的小平台借款不用还,你要知道“坏事传千里”是有道理的。进入这个黑名单,当然是很难贷款了,而且百行征信已经成立,信联的存在使“黑名单”更加透明。

三、冻结黑名单

如果你的银行个人账户在冻结状态中,也是属于黑名单行列的。一般是由于个人有官司没打完,或者违反了政府相关规定,让你的账户的钱只进不出。

这种情况下,考虑到你的还款能力可能有限,并且有一定的风险,很多机构都不会放款给你的。

四、法院黑名单

这个就很好理解了,典型的就是被法院执行列为“失信人员”的,这种是不可能再借到钱了的。

另外就是经常因经济纠纷上法院打官司的,这种银行或者其它机构都不太愿意把钱借你,怕哪天说不定就给自己惹上了官司。

五、行业黑名单

想要借钱,人家最怕的就是你还不上钱,一般做高风险行业的,贷款风险也比较高。一种是因为你的职业人身安全,例如钢贸、化工、水泥、等高污染、高耗能行业。

另外还有娱乐、房地产等高风险行业,像酒吧、****、迪斯科舞厅、桑拿、按摩服务等,被拒绝的概率会比较高。

六、地区黑名单

在贷款行业里面,对于某些地方几种爆发过逾期或不还款的现象,或者是逾期率高于其它地区的时候,这个地区也被纳入黑名单里面。

或许你会认为这样“一棒子打死一船人”的做法不对,但是在贷款行业里面,风险把控很重要,所以都执行着“宁肯错杀一千,也不放过一个”的原则。

七、孤独黑名单

这大概是最惨的一种。

生活中总会有一些孤独的人,他们上无父母,也没有兄弟姊妹,更没妻儿,孑然一身,孤苦度日。如果自己没有一定的自有资产的话,基本是很难借到钱的。

大家或许觉得这些人被拒是很“冤”的,但是从风险层面上来讲,并不难理解——一旦发生逾期,借款人消失,银行连个可以找的人都没有,怎么敢放款呢?

好贷君有话说:

其实无论是银行还是其它贷款机构,贷款被拒无非就是考虑到风险问题。还有一种可能就是要看形势了,有钱的时候条件会稍微放松点。不管怎样,有良好的个人信用记录,都是能顺利贷款的基础条件。

2018-04-02

房价再高,购房族买房的需求也没有丝毫消减,这么一大笔房款让很多人想到积攒许久的公积金。虽然公积金贷款办理流程比较繁杂,但是省下一大笔利息仍然可以安慰“大出血”的购房族。

那么问题来了,既想要用公积金申请住房贷款,还想要提取余额,这样一箭双雕的好事能行吗?办理公积金贷款后还可以提取余额吗?今天我们来聊聊这个问题。

首先告诉大家,公积金贷款后余额是可以提取的,不过要符合相应的条件。一般公积金贷款后,可在12个月后凭借房管部门备案登记的《商品房买卖合同》、购房款发票或收据等向公积金中心申请提取月供(不能超过公积金余额)。

我们先来看看有哪些情况可以提取公积金。

一、住房公积金可提取的情况:

1.购买、建造、翻建、大修自住住房的;

2.离休、退休的;

3.完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;

4.出境定居的;

5.偿还购房贷款本息的;

6.房租超出家庭工资收入规定比例的。

二、公积金贷款后如何提取余额?

1.如果购房者购房时没有提取住房公积金,也没有办理住房公积金贷款,可以办理提取购房时账户内的公积金余额。

2.如果购房者购房时没有提取公积金而且办理了住房公积金贷款,也可以在1年后办理购房提取,凭借房管部门备案登记的《商品房买卖合同》、购房款发票或收据等向公积金中心申请提取月供(1年所还的月供,不能超过公积金余额)。

3.如果购房者办理过住房公积金贷款之后再次购买房子,可以按照购房提取的材料办理住房公积金提取,提取额度为扣除用于计算贷款额度后的账户余额。

4.如果购房者办理住房公积金贷款后,没有办理还贷提取的,可以提取以前年度可按还贷提取而未提取的额度。提取材料按还贷提取材料准备即可。

5.购买新建住房的购房者,可在首付付完后,凭借购房合同和《销售不动产统一发票》(预收购房款或购房款)即可提取;购买二手房的购房者可在首付过后,凭《存量房买卖契约》(或《存量房交易资金托管协议》)和《存量房交易资金托管凭证》(交易资金为房屋成交价格的30%或以上)即可提取。

如果是付清房款过后,凭购房合同和全额房款的《销售不动产统一发票》(或契税完税证)即可提取;

如果已经领取了房产证,可以凭借房产证和全额购房款的《销售不动产统一发票》(或契税完税证)提取。

三、异地贷款买房能否提取公积金?

有很多小伙伴都在北上广深这样的集结地工作,公积金缴存在工作地点,但是要在老家买房子,办理购房贷款的话,能否提取公积金?

好贷分析师告诉大家,如果购房者是异地全款购房的话,可以在支付房款之后的2年内提出申请,每半年提取一次,提取额度可达实际支付的购房款;如果是贷款购买的房子,希望提取公积金去偿还贷款,购房者可以在还款期内提出申请,之后的每半年可以提取一次,可以提取的额度为住房公积金总额达到支付的首期房款和已偿还贷款本息之和。

以上几种提取公积金的方式大家get了吗?

提取时记得带上单位开具的住房公积金提取证明、家庭关系证明、购房合同、借款合同和身份证等证件,到住房公积金缴存所管辖的公积金管理中心申请,手续办完后,公积金管理中心会将钱打入储蓄账户中,就可以支取使用了。

2018-04-01

很多人不清楚,信用卡提额的依据是什么、什么时间能提额、哪家银行的免息期最长、最后1天还款算不算逾期……在这里,你都能够找到答案!

一、银行评分标准数据表

关于这个表格,不需要太较真,大家了解清楚,每一项内容其分值的大小即可。

另外,这个表格在包装技术里面应用也是很广泛的,对于每一项,哪项内容可以优化,哪项内容不能优化,这个得心中有数,一些非专业选手,申卡或网贷,经常胡乱包装,被秒拒的概率就高很多。

不管是申卡还是网贷,如果是非白户人群,正确的第一步就是去调自己的详版征信,先看自己详版征信最新的工作单位及信息是什么,然后在此基础上适当包装。

二、各银行提额时间数据表

关于提额时间表,不管是玩卡小白,还是专业人士,这个是你必须要掌握的内容,首先要懂得每家银行提额的规律和时间,这才是正确的姿势,对于新卡提固额,每家银行基本都需要用够半年时间以上,临额时间更快一点。但如果是老卡的话,一般以3个月为周期进行养卡。

三、各银行临时提额政策总结

关于临时额度,每家银行的周期都是不同的,一般都是一个月,临额的周期,一般跟金额大小和银行相关,具体参数详见下表。

四、各行信用卡还款免息期总结

这里提醒大家,不要刻意在乎免息期而时常薅羊毛,银行也是盈利机构,如果你想提额,就想办法让银行从你身上赚钱,这样提额的概率才高,而非一直想着怎样从银行身上薅羊毛,如果你很抠,银行会比你更抠。

五、容时容差总结

关于容时容差,这里大家记住两点:

一是每期账单你只要还够最低,是不影响征信的;

二是每家银行基本都有容时差,只要你在容时差的范围内还够最低,对征信是没有影响的。

举例说明,如你招商的最后还款日是每个月25号,容时差为3天,只要你每个月28号之前还够最低,就不算逾期,也不会产生逾期。当然这点,有时候确实手头紧张或忘记可以偶尔一两次,但是如果你经常这样就要小心了,建议大家,账单出来之后就开始还款,不要等到最后还款日前一两天才想起来。

七、银行催缴逾期客户程序

信用卡逾期之后,银行如何催收的呢?

下面说几个点,对促进提额有帮助:

1)平常刷卡的时候,涉及到衣、食、住、行、娱乐的商户都要去刷一刷;

2)除了大额消费,平常在超市买个面包牛奶什么的,统统都使用信用卡来付款;

3)信用卡有好几张,想要每张卡都做到多元化消费,就绑定微信和支付宝,轮番使用,十分方便;

4)绑定支付宝后,可以在支付宝上给手机充话费、给家里交水电气非等等。

做好了多元化用卡这一步,再来谈谈具体的养卡细则,为了大家轻松掌握,把它们归结为2583养卡法则:

“2”是指单笔消费不要超过信用卡永久额度的20%

“5”是指单日刷卡金额不要超过信用卡永久额度的50%

“8”是指每月每张信用卡的额度不要使用超过80%

“3”是指每月每张信用卡的使用额度不要低于30%

提额的最佳境界,无非就是把手中的信用卡养好,攒够资格,向银行自信的提出申请。养成良好的用卡习惯,提额就简单多了。

2018-03-31

如今信用卡用户猛增,为了提升额度,消费者们对刷卡消费也是趋之如骛,然而,有时疏忽大意余额不足,没及时还款;或是还款时间稍有差池;也有一时周转不开,就产生了逾期,这倒不足为奇,但是奇怪的是,有的人明明按时还款,却还是查到了逾期记录,这究竟是为什么呢?

1明明按时还款,却被逾期

按时提交还款,结果却逾期了,通常有以下几种可能:

·情况一:第三方渠道延迟还款

随着微信、支付宝等一系列第三方支付平台的流行,越来越多的人开始用第三方渠道还信用卡。第三方还款确实使用方便,但也容易涉及到延时的问题。

也就是说,第三方支付平台还信用卡,通常不支持实时到账功能,有的可能是2小时内到账,有的到账时间甚至更长。

所以,如果你想用支付宝自动还信用卡账单,最好先把到账时间问清楚,然后再设置对应的还款时间点。

·情况二:跨行转账还款

多数朋友都有多张银行卡,还款通常是跨行转账还款,而这种方式就会存在两个银行间账务处理时滞,如果处理的时间过长,或错过最后的还款时间,从而导致钱未按时还上,也会造成逾期记录。

·情况三:节假日银行清算时间变更

如果你的信用卡还款日恰逢节假日,那就一定要注意了。

由于节假日银行清算时间可能发生变更,所以即使你按时还款了,也可能出现款项无法及时到账,从而造成逾期的“人间惨剧”。

请一定注意,银行,也是要过节的!最最稳妥的办法就是赶在过节前把钱还了,无论是出游还是宅宅宅都可以无后顾之忧。

·情况四:以为网购退货款可以充当还款

网购产生退款时,退款通常采取原路返还的方式退回。比如使用“支付宝”或“余额宝”付款的,申请退款后,退款将直接退到“支付宝”账户。当然,如果用的是信用卡,在申请退款后,退款也会直接退到信用卡中。

有的人会觉得,既然是直接退还到信用卡!到账时间又在还款日之前,那就刚好抵扣了啊!然而,虽然退款已退到信用卡中,却不代表之前支付的那笔信用卡消费就不用还了。

通过致电多家银行客服热线,客服人员表示,只要是账单日后到账的退款,基本上是无法认定为当期还款的,持卡人需要按照当期账单的欠款数额还款,而该笔退款只能记入下一期的账单。也就是说即便退款已到账,但只有持卡人向信用卡内存入相应数额的资金,才会被视作还款。

也就是说,只有在账单日前退回的货款才可以抵扣。如若账单日已过,即使还未到还款日,这笔退款依然不能抵扣当月还款。

对此,许多用户都表示并不理解,明明在还款日之前,当月的资金已经退回到信用卡上,为何还要再补现金,还款本就是原路返回,为何会无法抵扣?

对此一位商业银行信用卡相关负责人指出,银行这么做,也是出于防范信用卡套现。如果持卡人与商家商议,在每个信用循环周期开始时,在信用额度内刷掉一笔资金,然后在循环周期即将结束时,再由商户退还到信用卡账户内,如果系统自动把这笔退款默认为持卡人还款,那么就等于持卡人永远地无偿占用这笔资金。

鉴于信用卡退款流程比较复杂,而且信用卡退款的到账往往不会有短信提醒,因此建议持卡人在遇到实际退款问题时向银行详细查询,避免还款逾期。

2逾期已经造成,应当如何消除?

由于以上情况造成的信用卡逾期,通常可以使用这几种方式消除:

·方法一: 找客服帮删除逾期记录

通常情况下,银行向人民银行征信中心上传客户信用卡、贷款还款等记录的周期为一个月一次,所以在银行还没有把信用卡逾期记录上传到征信中心之前,还有机会删除逾期记录。

你可以联系信用卡中心客服,向银行详细说明逾期还款的原因,并保证以后按时还款。如果查证你之前的信用良好,且逾期时间不长,银行可能会帮你删除逾期记录。但并不保证一定能删除,更不可经常使用哦。

·方法二: 请银行开具非恶意逾期证明

如果你去到信用卡中心时,银行已经将你的逾期记录上传到人民银行征信中心,无法撤回,那么你需要与银行工作人员好好沟通,解释清楚你的逾期原因,让银行相信你并非故意逾期,请银行帮忙开具 “非恶意逾期证明”。这个证明可以在你需要进行贷款时出具。

·方法三: 5年后逾期记录自动消失

如若上述两种方法都行不通,那只能等5年后逾期记录自动消失。据《征信业管理条例》第三章第16条规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。

最后总结一下,信用卡有很多容易忽略的小细节会造成逾期,但只要细心注意是可以避免的。信用卡逾期后果严重,会产生不良信用记录并被上传央行征信系统,还会收取利息。为了避免不良逾期记录带来的麻烦,小编提醒大家提前确认好还款方式、银行到账时间及节假日银行清算时间变更,提前作好准备,有备无患。

2018-03-30

3月28日,中国互联网金融协会(下称“互金协会”)对外公布《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》,对从业机构的催收行为进行规范。

公约明确了债务催收行为的正负面清单,设定了执行与惩戒机制,旨在保护债权人、债务人、相关当

事人及从业机构合法权益,促进行业健康发展。下一步,互金协会还将配套推出互联网金融债务催收相关标准,在更多维度对债务催收实操进行细化指导。

债务逾期、违约及催收信息共享

《公约》规定,从业机构应依法合规向国家金融信用信息基础数据库和互金协会信用信息共享平台报送债务逾期、违约及催收相关信息,防范多头借贷、过度借贷。互金逾期债务催收应严格遵守国家相关法律规定,对于以利息、违约金和各种费用形式向债务人收取的综合资金成本超过国家相关法律规定的,不得对超出部分进行催收。

建立催收系统,数据保存5年以上

《公约》规定,从业机构应建立催收业务系统,该系统应有效支撑债务催收过程管理和债务催收行为管理。从业机构所开展的催收活动应在系统内进行记录,相关数据应保存5年以上。

高级管理员管理催收工作

从业机构应指定一名高级管理人员负责管理债务催收工作,并组建专业的债务催收团队。从业机构应加强对债务催收团队的管理,定期开展催收业务知识及合规操作培训,对违规人员给予处罚,并保留违规记录。

提前告知债务人债务催收方式及投诉渠道

从业机构应提前告知债务人可能采取的债务催收方式及投诉渠道,在官方网站披露催收方式,并建立有效的债务催收投诉处理机制,认真记录并处理客户投诉意见,并结合投诉意见优化债务催收的流程和行为。

与债务人失联才能与其他联系人进行联系

在行为规范方面,针对催收人员在实际催收过程中,在无法与债务人取得联系时,为恢复与债务人联系,方可与债务人事先约定的联系人进行联系。

不得诱导以债抵债

催收人员不得诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务。

表明身份,同时录音录像

在开展债务催收时,催收人员应第一时间表明所代表机构的名称,现场催收时应主动出示相关证件及借款资料。现场催收应全程录音或录像。现场催收人员应主动告知债务人及相关当事人录音或录像行为。

不得引导催收款进崔收人账户

行业内曾发生过催收人引导被催收人把被催收款转到催收人账上等不合规现象。此次《公约》也对此类现象进行了制止:从业机构应当指定收款渠道,催收人员不得使用其他渠道或方式收取债务人及相关当事人的还款,也不得以催收名义非法收取额外费用。

惩戒机制

在惩戒机制方面,《公约》规定,从业机构违反本公约,经查证属实的,互金协会将责令其整改,并采取警示约谈、发警示函、公开通报批评、强制培训教育、公开谴责等自律管理措施。

因不当债务催收导致债务人或相关当事人合法权益受到侵害时,受害人可采取司法诉讼手段维护自身权益。如发现从业机构催收行为涉嫌违法犯罪,应及时向公安机关报案。

《公约》从行业机构的内控管理、催收行为规范,到执行及违规处理等各维度,都给出了明确规定,可以说是推进催收行业规范和良性发展的里程碑事件,同时,也预示着一个催收行业强监管时代的到来。

好贷君有话说

老哥们,催收越来越正规绝对是一件大好事,但是不管催收如何礼貌友好,都不要轻易逾期。如果不小心逾期的话,也要及时归还,以免影响正常生活。

2018-03-29

有个朋友留言说,他去申请贷款,找了一家机构,工作人员告诉他要收3%的手续费,他很惊讶:什么?还要收手续费?

工作人表示:作为中介是要收取3%手续费的。这位朋友一琢磨自己贷30万,这样算下来得9000,于是赶紧上网查了下:贷款中介收取手续费到底合不合理?

看到这样的回答,他心里也算踏实了,提交了自己的贷款资料,最后在中介专业指导下,顺利贷了30万。

首先,从法律角度讲,贷款中介费是合法的。

《中华人民共和国中小企业促

进法》第四十条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询投资融资、贷款担保、法律咨询等服务。

中介费是合法的收费项目,只要不超标 ,法律就支持 。

因为贷款过程中确实有些费用产生,比如保险费 、代办费、 办证费、 招待费等等,所以贷款中介公司收取中介费是合法的。

举个栗子,我们都承认,房屋租赁的中介费是合法的,因为我们租房子要跑很多路,耗费诸多口舌和时间,好不容易碰到有空房的小区,看房后也保不齐房间条件不符合自己要求,很多人心力交瘁也未必能找到满意的房子。

而找中介就不同了,我们只需要联系我们需要居住的一个大范围,然后寻找这个范围内的房屋租赁,片区、地段、交通状况、周边环境、房间布局、配套设施等等信息,一应俱全。

甚至于我们可以提出我们的要求,由中介来帮助寻找,一般来说租房是当天就能解决的事情,你要做的仅仅是跟着中介去看房并和房东沟通租金,通常来说只需要付给中介单月房租的50%即可拥有自己满意的住房。

请问,这个中介费你认可吗?

其实我们都觉得这个中介费花的值,因为这笔中介费从而节约了我们的时间成本,提高了我们的效率,让我们不去跑冤枉路,不去受夹板气,所以,这个费用是值得的,因为它首先建立在合法合理,其次建立在划算的基础上

同理,办理贷款业务的中介费用也需要考虑是否为你解决了问题,帮你节省了时间成本,并且规避了许多风险。可能有人会问,随着信贷行业的普及,办理贷款的机构越来越多,自己满大街都能看到银行和信贷机构,那为何还需要中介呢?

省时

如果申请人并不了解贷款的流程,自行申请,你会发现很容易处处碰壁,因为你首先要先去排队,然后咨询,特别是银行那种非常官方的沟通方式,导致很多人在一次沟通的情况下很难弄清楚,当你弄清楚,准备好资料,会发现资料有很多地方不符合条件。原本找贷款中介一次性就可以搞定的事情,你自己却四处奔波搞了大半个月。

一个专业的贷款中介非常清楚各个机构需要准备怎样的资料,需要达到怎样的条件,当他与你沟通之后,会根据你的情况让你来准备怎样的资料,甚至对你适当的包装,切记,这里所提到的适当包装并非是造假,一般来说是让你避免了一些因为误会,因为资料缺失而导致的误会拒贷。同时,在申请之后会告知你很多注意事项,从而大大的提高申请的效率。

花钱买时间和成功率,你说值不值?

省钱

贷款产品琳琅满目,你知道哪一款适合自己吗?但是中介知道,他们手上资源众多,额度从几千到几百万,利息从几厘到几分······

当你去办理贷款时,一个专业的中介会为你匹配最优的融资方案,会根据你的实际情况,选择利率最低的产品来进行组合,将利息降到最低,毕竟这是他必须要做的事情。

中介为了获取合理的中介费,帮助你省钱,从而能让你享受到尽可能大的利差,少还的这部分利息比起中介费只多不少。

省心

市面上贷款的种类非常多,产品也很多,针对不同的情况都拥有不同的对应产品,有些人可能根本不符合任何贷款产品,有些人却同时符合多种贷款产品,在这个情况下,你根本不明白自己应该依照什么方式,选择怎样的产品。

目前市场上银行+私营贷款机构推出的贷款产品中,工薪贷至少有上百款,以车辆抵押、质押的贷款产品的同样有上百款,其次还有以房产、保险、经营等为资质的贷款产品的也不少于上百款,根据目前国家逐渐的管控,很多机构只能从事小额形式的贷款,一般申请单独一个机构的个人贷款不得超过20万,有限公司机构不得超过100万。

因此,中介存的价值在于“保姆式”的服务,给你说清楚所需资料,让你一次搞定,其他的都不用担心,只要有适合你的产品,就坐等签字就好,一切的“跑腿”工作中介都给你办了。

专业的事就交给专业的人

就像家里的冰箱坏了,你会打电话叫维修师傅一样。

一个专业的贷款从业人员,他必须十分清楚市场上各个机构的贷款产品,并懂得根据客户的实际情况及实际需求来进行各类机构的产品组合,以确保你的贷款可以顺利的审批,额度能够尽量的满足资金的缺口。

毕竟任何一家从事贷款的机构都有不同的门槛。一般来说银行类业务的要求比较严格,主要看你的信用报告,对信用报告的要求十分严格,而且对于申请人的年龄、家庭结构、资产归属等往往都有要求,稍有不慎就会被毙掉。

而专业的从业中介在了解你的实际情况后,会根据你的实际情况,各个机构利率的高低及申请要求,快速为你做出融资计划。

你不用担心被骗,不用担心付出高额的利息,只要有适合你的贷款计划,后续问题就丢给中介解决,毕竟你付了中介费。

结合2018年贷款大形势

·4.1日起,征信系统从此被信联替代,从此更新信用时代。

·4.1日起,银监会,保监会从此合并,共同监管。

·4.1日起,银行贷款利息将上调。

·4.1日起,将逐一关闭信贷个别个人专项贷款。

·4.1日起,大数据整合完毕,从此你将一丝不挂的体现在大数据中。

·4.1日起,中国金融大震荡。

“两会”信贷政策备受大家关注,前段时间央行行长周小川在两会期间讲话表示:“之后一段时间贷款额度将会收紧,利息也会逐渐上浮,门槛大范围提高,贷款难、贷款严、贷款不够用将是必然。”

不只是从两会,早从2018年开年各家银行贷款利息就可以看出,政策已经在收紧。现在讨论贷款该不该收取中介费没多大意义了,就是收中介费怕是也不太好贷款了。

就像所有的服务中介一样,贷款中介的存在必然有其意义,特别是对融资经验不足的普通人来说。但如果一旦贷款中介造假骗贷、违规收费等严重涉嫌违法行为,必须严厉打击。

2018-03-28

本文篇幅稍长,但京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性付、蚂蚁借呗、微粒贷等对大家日常生活中支付行为有重大影响,所以希望大家花5分钟,认真了解。

近日,京东金融官网微博推送了一篇名为《征信报告,你查了吗?》的文章,一石激起千层浪。

文章中提到:目前京东金融金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作。

对此,我们主要关注的是以下几点:

1.白条每月更新一次信报

据介绍,京东白条正在接入征信,白条具体的消费明细不会体现在征信报告上,比苏宁“任性付”好一点的是,京东白条不会将每一笔消费都体现在信报上,而是每月按账单更新负债情况。然而,京东金融官博上说这种做法类似于信用卡模式,就不敢苟同了,信用卡确实会每月出账单,但没见过哪家银行会每月上报一次人行征信系统的,一些银行会时不时进行“贷后管理”,但也只会在信报上显示“贷后管理”的字样。

2.上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司

有消息称京东白条在信报的上报主体为“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司” ,有网友吐槽说这个名字听起来像是什么不正规的公司,不过“天眼查”显示这是京东金融全资子公司“北京正东金控”旗下的控股公司,因此消息应该可靠。

3.上报业务类型为:个人消费贷款

京东白条在信报上是以“个人消费贷款”的名目出现的,这一点与苏宁“任性付”是一样的,而银行发放的信用卡,则是归于“信用卡”条目下。

关于信报上的“个人消费贷款”对于后续信用卡、房贷等业务的申请是否有负面影响,坊间也一直是争论不休,毕竟银行具体的审核标准是不对外公开的。

京东方面的说法是:“白条接入后按时还款还会给征信加分,以后买房买车贷款都会更容易的。”

到底有没有影响,我们目前也不好下妄下结论。

4.逾期问题

可以肯定的是,如果是在京东白条全面接入征信系统后,白条或金条等业务出现还款逾期,那么肯定是被上报至征信系统的;至于在京东接入征信系统之前,有过逾期行为但已经还款的,京东客服给出的答复有些模棱两可,只表示“是否会上报请以征信报告为准”。

5.注销白条

如果你不希望到时候每月被白条占一条信报,那么趁现在注销还来得及。

京东没有提供自助注销或关闭白条的通道,因此需要通过客服完成操作。在京东金融首页右上角点击联系客服,根据提示接入人工服务,要求注销白条,客服会提示注销后很难再次开通,在确认你确实要进行注销操作后,会让你提供以下 7 项信息中的 5 项:

·姓名

·电话

·身份证

·历史收货人的地址和订单号

·白条额度

·京东账户名

之后会由专员通过 95118 号码与你取得联系或短信告知处理结果。注销后,在白条栏目下还是会显示原有的额度,但白条功能已不可用。

另外还有两个注销办法:

A.电话找人工客服注销,95118按1,有一个验证个人信息的过程,全程耗时不超过5分钟;

B.京东金融微信号联系人工客服登记注销白条,会有人工联系你,接电话即可。

已经向客服确认过,现在注销白条后,是不会再上信报的

如果你只是暂时不想使用白条,但想保留这项功能,可以登录京东金融 App,依次点击【首页-白条-白条可用额度-设置-账户安全-锁定白条账户】,自助止付白条。但这只是锁定了白条的支付功能,白条账户依然是开通的,所以仍会体现在信报中。

那么,除了京东白条,其他如支付宝花呗、腾讯微粒贷这些产品是否也会上征信呢?要知道,个人征信记录可是关系到今后买房贷款等人生大事。今天,就来跟大家聊聊这个问题。

支付宝花呗

支付宝花呗与京东白条类似,属于用户在阿里那里赊账了,暂时并未接入央行征信系统,逾期了也不会上征信。最近有用户反应,蚂蚁花呗、借呗的合同更新了,这一举措代表着什么呢?

白条上征信了,花呗还会远吗?

蚂蚁借呗

借呗与花呗虽然都属于阿里的产品,但是性质上是有区别的,借呗本质就是一款互联网小贷产品,资金来源于阿里的小贷公司,是已经接入了央行征信的但是使用借呗,并不一定100%会上征信,而是随机上征信,有的用户会被抽中,使用情况及逾期情况都会显示在征信系统里,有的用户则不会被抽中,属于随机。

这里就要提醒大家了,由于借呗随机上征信,很有可能你会被“不幸”选中,因此建议慎用,对于有申请房贷打算的用户来说,能不用则不用。因为一旦这笔借款显示在你的个人征信里面,银行看到你近期有小贷使用记录,可能会影响你的贷款审批。

腾讯微粒贷

腾讯微粒贷是一定会上征信的,由于是微众银行推出的银行贷款产品,微众银行会按照人民银行征信管理规范严格执行保送义务,借还记录会在人行征信报告中体现。

这是因为微粒贷的资金来源于合作银行,必然已经接入了征信系统。与借呗类似,如果近期有贷款打算,慎重使用微粒贷。

微粒贷表示,只要按期还款,没有逾期,征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”,而良好的信用贷款借还记录会成为“正面信息”,有利于个人信用水平的积累和申请其他贷款的信用良好证明。

苏宁任性付

值得一提的是,不同于花呗和京东白条,苏宁任性付是有牌照的。

苏宁消费金融公司15年成立,为cbrc(中国银监会)持牌监管机构,受《征信业管理条例》监管,需依法如实上报所有信贷信息。

(被网友吐槽为记账式上信报的苏宁任性付

请注意,是所有

意思就是,只要你使用过苏宁消费金融提供的服务,比如任性付,借了20块,准时还款,也会上报。

信用卡是可以合并上报,但根据央行规定(主要是消费金融和信用卡的分类不同),“任性付”只能以个人消费贷款的形式,每笔都要清清楚楚告诉央行征信系统。

苏宁消费金融官方曾就关于上报央行征信问题的进行了解答:

任性付本质上与信用卡并无太大差异,都是提供给客户一定贷款额度,供客户日常消费支付的小额信贷产品。但由于人民银行对于消费金融和信用卡的类别划分不同,上报征信的报文格式规范也要求不同,任性付目前被要求以个人消费贷款的形式逐笔上报。目前,公司正在与监管部门积极沟通,争取早日批准我们采取类似信用卡的合并上报模式。

很明显这样记账式的记录,直接把用户的征信“变花”了。而征信“变花”了,是好是坏我们不做定论,各位自己考量。

那么什么样的查询记录有影响?

这里特别指出,央行个人信用报告中的查询记录部分记录了2种来源的查询:机构查询本人查询

查询原因也分:本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

对个人信贷产生潜在影响的是:机构因为审查你的贷款申请而产生的记录,也就是所谓的“硬查询”。

而本人查询可以视为本人对个人信用的主动管理,所以本人查询征信记录再多,目前对贷款也无影响。

查询记录多少算多?

答案:没有统一标准

详细说法:

如果一段时间内,个人信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询,但查询记录却显示该段时间内,用户没有得到新贷款或成功申请信用卡,说明该人财务状况不佳,是否审批放款银行就要慎重考虑了。

查询记录不是一个硬指标,只是一个参考因素,具体情况因各家银行的标准而异。

从金融机构信贷风控的角度看,一般而言:有连续三次或是累计六次“硬查询”就危险了,除此以外,假如这些贷款都出现逾期记录,那基本上申贷、批卡就没有希望了。

结语

大家对于贷款一定要理性,不要盲目申请,即便是有资金需求而申请了贷款产品也一定要按时还款,最起码做到没有征信逾期。

还有一个问题,那就是如果你是“征信小白”,也就是所谓的没有征信记录的人,想要去做银行贷款或者是审批信用卡也是比较难的。

综上所述,信用记录多少对于个人影响的好坏不能一概而论,但是维护好我们每个人的征信却是十分有必要。因为有些银行的信贷审核人员只看你详细信报汇总那页的话,他会得出你最近很缺钱,到处贷款的结论。

这些“小额”征信记录虽然不一定最终影响你的贷款,但在目前来说,不能算是一个很正面的事情。大到房贷车贷,小到申请一张信用卡,银行都可能会因为你的征信“花”而拒绝你,望周知。

2018-03-27

最近几年无担保贷款公司和小额贷款公司如雨后春笋般涌现了出来,各种广告传遍大街小巷。尤其是急需用钱的人都会申请小额贷款,但是也正是

这样,才会让一些骗子团伙趁虚而入,利用手段造成小额贷款骗局。

尤其是现在这个什么事都讲究方便快捷的时代,凭身份证贷款是一个非常受欢迎的方式。因为人人都有身份证,如果仅凭一张身份证就能贷款,这就意味着贷款无门槛,甚至没有工作也能贷款。

不过这些方式都是真的吗?

好贷君了解到,只需凭身份证贷款确有其事。

目前市场上也的确有类似的口子,但是也分很多种情况,借款人在贷款之前一定要擦亮眼睛,选择靠谱的渠道贷款。

1、黑户白户都能下款

对于一些门槛极低的民间借贷产品,是有可能实现用身份证贷款的,毕竟知名度不高,只有放低门槛才能吸引更多的借款人,收取利息。

这类贷款口子的特点是,有过逾期、没有办过任何贷款业务的均可申请贷款,因为他们不查征信,只要用户有需要,就可以提供借款,不过额度比较低,利息较高,大部分都是千元小贷。

2、非正规小贷口子

市场上有一些宣称凭一张身份证就能贷款的渠道,没房、没车、没工作,啥都没有都能下款。

但是据好贷君了解,很多用户都掉“坑”里过,因为申请这类贷款,系统会提示已通过审核,等待放款中,然后就是杳无音讯的状态,十天半月都不见钱到账,让等待用钱的借款人很是心焦,既担心申请别的贷款后这里又突然下款,又怕等待许久以后仍是竹篮打水,相当费劲。

还有一种情况,就是借钱后已经按期还款了,但是系统提示仍是欠费状态,不少借款人担心会影响个人信用,也不知道是否还款成功。

3、身份证贷款背后藏猫腻

不少民间贷款机构,会利用借款人急于用钱的心态,用身份证贷款低门槛、秒下款、额度高的特点,吸引消费者上钩,所有提交过贷款申请的用户全部被秒拒,基本没有人在这种贷款口子里借到过钱,他们的目的一般有几个:

·获取身份证资料:因为申贷的时候会要填写身份证号码、姓名、工作情况,有些甚至会要你上传扫描件,手持证件照,这类资料传给不正规的机构会存在很大隐患。

·骗取手续费:正规的贷款在下款前是不会要求收取费用的,更何况身份证贷款是信用贷款,根本不需要任何手续费。

好贷君在此罗列了以下常见的集中贷款套路,大家一定要擦亮眼睛,千万别掉坑里。

无息贷款

受骗指数:★★★★

俗话说贪小便宜吃大亏,零首付?零利息??太好了,赶紧抓住这个机会,却不知这样你落入了别人的陷阱,把高利息隐藏在服务费、管理费中实施骗局,本来只申请了很小的一笔贷款,但总利息却高的吓人。

无息贷款属于政策性贷款,是政府对下岗职工、退役军人、大学生或进城农村劳动者的扶持项目,如果您明显不属于这些群体,对方仍承诺为您提供无息贷款,这100%就是骗子的伎俩了。

仅凭身份证小额贷款

受骗指数:★★★★

信用贷款确实是贷款门槛最低的,要求借款人提供工作、收入相关的证明材料,而且信用记录良好才可办理。

试想无需任何抵押,承诺一定放款的,除了民间高利贷,无非就是骗子了。

提前收费

受骗指数:★★★★☆

在发放贷款前让借款人支付保证金、手续费等费用!或是让你办一张银行卡,并在其中存入一定数额的钱!

再三提醒您!这些绝对都是骗子的行为!正规贷款公司在发放贷款前是不会收取任何费用的。

借呗、微粒贷强开

受骗指数:★★★★★

借呗和微粒贷采用的都是主动邀请制,没有任何申请窗口,一直以来都有很多所谓的帮你强制开通支付宝和微粒贷的,这些都不可信的。

贷款教学

受骗指数:★★★★☆

随着贷款平台的增多,一些骗子也是花样百出,竟然还有贷款教学这回事,要知道,再怎么教学,征信不好,贷款还是贷不下来啊!

好贷提醒:除了上述几种常见的贷款骗局之外,骗子还会以黑户贷款、银行有关系、低利息等骗局,来诱骗借款人掉入陷阱。尤其是信用有污点,急需用钱的朋友,切勿病急乱投医,慎防贷款骗局。

大家在贷款的时候一定要记得去银行或正规的贷款平台申请贷款。这个时候又有人问了,想贷款,拿不准是不是骗子怎么办?一般来说,正规小贷公司或贷款平台,工商局都有备案,查一下就好了。尤其注意贷前收费行为,无论对方打着什么名号,是资质验证费、担保费、还是手续费等,只要在放款之前收费,一律可以认定为骗子。

综上所述,用一张身份证贷款的平台还是有的,最重要还是要多做功课,多做了解,一定要选择正规的平台。

2018-03-26

刚刚落下帷幕的两会释放了一个强烈信号,那就是——银行要涨利息了

但是,更狠的还在后头:

今年即便你愿意付出高额的利息,还很有可能贷不到款——因为银行可能连额度都没有。

从需求上看,一季度实体贷款需求偏强,信贷投向政府项目以及房地产开发受限,使得贷款规模不足,信贷结构向制造业倾斜,响应国家智能制造号召。

从供给上看,非标回表占用信贷额度,对表内信贷影响具有不确定性,部分股份行非标回表难度较大,或面临不得不削减资产的风险。资金成本上升,叠加非标回表带来的资本金压力增加,促使银行贷款利率陡然上行。

中小企业信贷需求走强,制造业信贷需求不断上升。

1、信贷额度偏紧

从总体上看,20181季度实体经济信贷需求偏强

一方面是中小企业信贷需求回升较大型企业更强,中小企业的资金需求未得到充分满足,而大型企业承蒙政府、银行照顾,融资渠道广泛,信贷需求较弱。

另外,2017年制造业企业盈利出现明显回升,制造业企业由于技术改造带来的信贷需求依然有支撑,因此一季度制造业信贷需求将环比上升。

信贷额度偏紧,贷款资源向制造业倾斜。

2、银行资本金压力剧增

出现信贷额度偏紧的原因是政府类项目、房地产开发贷款融资额度减少,按揭贷款投放额度基本维持不变,银行会加大对制造业投放额度,尤其是高新技术产业和行业龙头企业。

银行资本金压力剧增,对项目收益率要求更高。

3、银行揽储压力增加

理论上来说,在监管严格限制非标融资情况下,考虑到表外转表内的影响,将增加表内信贷。但是,在表内额度受压制并且投向受限的情况下,非标回表对表内信贷基本无影响

非标投资大部分流向了城投公司与房地产企业,在现有监管下回表难度非常大,在非标回表几乎不可能的情况下,将会采取减少资产的方式来应对,比如停掉表外理财投资非标的新业务。

目前唯一能够确定的是,非标回表将加剧银行资本金压力,银行很有可能会考虑补充资本金;资本金受限将使得银行对项目的选择更加谨慎,对项目收益率要求更高。

也就是说2018年,贷款利率将加速上行。资金成本上升,叠加非标回表带来的资本金压力增加,将促使银行贷款利率加速上行。

屋漏偏逢连夜雨,银行揽储压力增加。

4、银行吸收存款压力增加

目前,银行吸收存款压力也在增加,比去年难的多。

比较轻松的是家大业大的五大行以及占据广大农村的农商行,更加难过的是城商行,竞相争夺小、散、微储户。伴随资管新规的持续推进,短期内或造成表外理财回流表内存款,但现在这种情况还不明显。

5、银行贷款利息上浮

银监会将于4月份开始对各大银行开展为期半年的信贷审核抽查,各银行政策不断收紧,贷款用途开始专项限制,各种福利陆续取消。贷款额度收紧,门槛大范围提高。

周小川表示,对于持续了几年的低利率市场也会告一阶段,利息开始逐渐上浮

6、贷款审批变严

周小川在会上表示:“近期影子银行(指信贷机构、小额贷款公司等)的发展十分迅速,原因之一是存在监管真空和监管套利。会占据较大市场份额并获得较高利润,而传统金融机构(如银行、保险公司等)则会纷纷效仿。中国已决定开展新一轮监管体制改革来覆盖这些监管真空领域,希望能解决上述问题”。

好贷观点

结合上述六点,不难得出一个结论:2018年想要贷款,难上加难

2018年金融信贷将处于监管风暴中心,银行对客户的要求会越来越严!但是需要贷款的人群依然多于供给的贷款额度,狼多肉少的局势将无法避免。

因此,今后的贷款审批只会更加严格,对于需要贷款的客户将面临更大难题。好贷君建议在2018年有资金需求的客户,一定要提早作规划,越往后拖贷款政策的不确定因素也就越多,再去贷款就更难了。

且贷且珍惜,一句话——能贷则贷,别犯拖延症。


2018-03-24

经常看圈友晒着自己的微粒贷额度。对于他们来说拥有微粒贷,就像拥有一项“殊荣”似的。

我们知道,微粒贷上线比借呗早了将近一年,但是普及率远不及借呗。因为“微粒贷”是通过“白名单”机制筛选出符合的用户,主要以微众和腾讯内部为主。既使后来扩大受邀名单,拥有微粒贷的用户也比较少。

然而,这些“被选中的人们”真的如此幸运吗?

一、查征信影响贷款、车贷、房贷等

微粒贷查征信。微粒贷实际上就是微众银行提供给用户的一个虚拟信用卡,当你查看其额度时,就默认给微众银行授权查看你的个人征信。也就是说,即使你没有借钱,也会在个人征信上留下一笔“被查看”记录。

任何正规的金融机构在办理借贷类金融业务的时候都会需要查看申请人的个人征信。如果个人征信短期之内有多条被查看记录。那么,就有可能影响信用卡、个人贷款、车贷、房贷等业务的通过率。

二、实际额度与授信额度不一致

微粒贷显示的额度是授信额度,在使用微粒贷过程中,哪怕你只借了10块钱,央行的征信报告上也会显示全部授信额度。如果你的微粒贷授信额度在8万,你只使用了5万,你的个人征信报告中会显示发放5万元贷款、余额3万元,那么银行审批你的房贷额度时,很有可能会被降低5万的额度,这点同样会影响到房贷等重要贷款。

针对这个问题,很多微粒贷用户表示质疑——明明只借一点钱临时使用,为何征信报告显示借了那么多?

腾讯方面给解释是:微粒贷是循环贷款产品,根据人民银行征信报告的规则,循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。

如何正确使用微粒贷?

现在,小伙伴们是不是没有那么羡慕拥有微粒贷的人了?不过,任何事情都有两面性,微粒贷的出现帮助很多人解决了贷款难,贷款贵的问题,为众多普通老百姓提供了很便利的借贷服务,所以还是有很大的用处,前提是我们必须学会正确的使用微粒贷。

1、想买房,慎用微粒贷

如果最近1年内有买房的打算,尽量不要使用微粒贷,因为银行看到有微粒贷未还清,会要求你提前结清才能申请,还可能会拒绝你的申请,或降低额度,或提升房贷利息。

2、不要频繁用微粒贷

如果频繁的使用微粒贷,还清了又借,会在征信上留下多笔贷款记录,如果半年内有超过6次的申请或查询记录,其他贷款就很难获得审批。

3、按时还款,避免逾期

既然微粒贷上央行的征信系统,意味着你的借贷记录是共享的,如果出现逾期,会直接给你的征信减分。