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2017-08-28

说到支付宝,大家必然会联想到芝麻信用分,它是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构,旨在通过云计算、机器学习等技术客观呈现出个人的信用状况,芝麻信用分越高,信用状况自然也就越好。那么问题来了,芝麻信用分高到底有什么用呢?

事实上,支付宝的芝麻信用有很多玩法,如果你玩好了,可以享受到不少特权!不信,今天好贷君就来为大家说说良好的芝麻信用能为大家带来哪些便利,各位可要听仔细喽!

一.芝麻分高于600

1.开通花呗

芝麻信用分在600分以上的小伙伴们,就有资格申请开通花呗了。花呗是支付宝推出的一款“赊账消费”工具,与信用卡产品类似,大家可以先通过花呗在淘宝、天猫等电商平台上进行消费,并等到下月再足额还款。暂时还不上消费额度的小伙伴,还可以申请分期,非常方便灵活。

2.开通借呗

如果大家芝麻信用分高于600分,还有机会开通借呗。借呗是支付宝推出的一项贷款服务,随借随还,简单快捷。

借呗的贷款方式分短期和长期,短期贷款的还款期限有1天、5天、15天、30天、45天;长期贷款的还款期限有3个月、6个月、9个月、12个月。

贷款额度上,芝麻分数不同的用户,可获得的贷款额度也不等,芝麻分数较高,且其他方面资质也较好的用户,最高可获5万的借呗额度。

3.免押金住酒店、租房

阿里旗下的“飞猪旅行”推出了信用住酒店的服务,芝麻信用分在600以上的小伙伴们,可以在线预定酒店,并享受入住酒店免押金、退房免查房等服务。大家可别小看了这些服务,如果你充分利用它们的话,可以节省不少时间和资金哦~

此外,小猪短租、相寓公寓、蘑菇租房、优客逸家等也联合芝麻信用,推出了“信用租房”的服务,芝麻信用达到600分以上的小伙伴们在这些平台上租房,不仅可以减免押金,还能够申请房租月付,再也不用因为“押一付二”、“押一付三”的问题而烦恼了。

4.免押金骑永安公共自行车

共享单车刚推行的时候还需要付押金,但自从它们与支付宝达成合作之后,只要你的芝麻信用分达到要求,就有机会免押金骑行啦!

芝麻信用分在600以上的小伙伴们,享有免押金骑永安公共自行车的资格。目前永安公共自行车已经在全国多个县市推广,在为市民提供了便捷服务的同时,也为大家“绿色出行”这一良好习惯的

养成做出了不小的贡献。所以,芝麻信用良好的小伙伴们,请尽情享受共享经济为你们带来的便利吧!

5.信用借还

不少人在生活中都遇到过这样的难题:出门手机没电、下雨忘带雨伞、境外没有WiFi、出席特殊场合没有合适的服装……

现在,支付宝针对芝麻信用分高于600分的用户推出了“信用借还”的服务。只要你拥有良好的芝麻信用,就能在附近的借还点免押金借到所需物品,用完之后,在一周内归还即可。好贷君认为,对于有需要的小伙伴们而言,这项功能可以说是非常实用啦!

二.芝麻分高于650

免押金骑ofo、优拜单车、租车

如果你的芝麻信用分达到650分,那么无需交押金,就可以直接扫码骑走“小黄车”ofo和优拜单车啦~

不仅如此,芝麻信用分高达650的你,还拥有更多的特权:可通过神州租车、一嗨租车等,免押金直接租汽车开。

如果你刚好考了驾照还没买车,又拥有高于650分的芝麻信用分,就可以充分发挥它的作用,租上车,约上朋友们一起出去游玩啦,可谓省钱又省心~

三.芝麻分高于700

快速办理新加坡签证

近几年出境游市场渐热,不少小伙伴们一到假期都想出国去玩几天。然而,自己去大使馆办签证不仅浪费时间,而且也相当麻烦。现在,有了芝麻信用分,一切都变得简单了。

具体来说就是,芝麻信用在700分以上的用户,无需提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等繁琐的资料,就可以直接到飞猪旅行上申请快速办理新加坡的签证了,既可节约时间,也能省去很多麻烦。

四.芝麻分高于750

有权申请卢森堡的申根签证

芝麻信用分750分以上?这个段位可谓相当高了!能达到这个分数的的小伙伴,当然能够享受更加高级的特权了——可申请卢森堡的申根签证。

众所周知,申根签证可谓世界上含金量最高的签证之一了,申请人需要递交相当复杂的资料,且仍会面临着高达85%的拒签几率。卢森堡虽是一个袖珍王国,却恰恰是欧洲26个申根国家之一,按照规定,游客持卢森堡的签证可在欧洲26个国家自由通行,不需要再去额外申请其他国的签证。

如果大家的芝麻信用分高于750,就有资格在飞猪旅行的平台上申请办理卢森堡的申根签证了,且无需提交户口本、财产证明,在职证明等材料哦~

看到这里,大家知道芝麻信用的作用有多么强大了吧?所以,拥有良好芝麻信用分的小伙伴们,千万别白白浪费了,快把你的芝麻信用分充分利用起来吧!玩转芝麻分,可是一件非常省钱、省力、省时的事儿哦!

分析师:樊颖

2017-08-24

世界上最遥远的距离不是生与死,而是你在金融机构填完了所有的表格、提交了所有资料,却还是拿不到心心念念的贷款。

在资金周转困难的情况下,很多人都会选择去申请贷款,可准备了一大堆资料、跑了好几家金融机构下来,却发现自己根本不受待见,贷款请求也是屡屡被拒!再看看隔壁邻居王二狗,其各方面条件似乎也和你差不多,但申请贷款时居然被秒批了!真是好气啊有木有!

不过,也别不服气,人家比你更受金融机构的欢迎,一定是有原因的!

那么,各位想不想知道最受金融机构欢迎的几类客户到底长啥样呢?现在,好贷君就来为你揭晓答案!

一.有稳定职业的借款人

无论是银行还是其他金融机构,它们对借款人职业的稳定性都有一定的要求。如果你的职业和收入都比较稳定,金融机构才有理由相信你拥有较强的还款能力,进而放心大胆地为你批贷。

不同的金融机构对借款人稳定工作时间的要求也各不相同,有些机构要求借款人在当前公司连续工作6个月以上,也有些机构要求借款人在当前公司连续工作12个月以上。无论如何,好贷君建议大家在申请贷款前不要随便换工作,最好在一定时期内保持工作的稳定,才更有利于获贷哟~

二.负债率较低的借款人

所谓负债率,就是个人负债占月收入的比例,举个例子,假设你每个月工资10000,同时需要还3000的房贷、2000的信用卡,那你的负债率就是50%。对于金融机构来说,借款人负债率的高低直接关系着它们放贷风险的高低,如果借款人负债率较高,就意味着他们欠款较多、债务压力较大,这时,金融机构自然就不愿意冒着风险为你放贷了。

那么,负债率多少才算高呢?其实,这并没有一个固定的标准,一般银行会要求申请人的负债率不超过50%,部分保守的银行甚至会将申请人的负债率控制在30%以内。总之,在收入水平、征信状况都差不多的情况下,负债率更低的借款人成功获贷的几率会更高!

三.缴纳了社保、公积金的借款人

现在很多金融机构纷纷推出各类个人消费贷款产品,借款人只要社保/公积金缴存满一定期限,凭借社保缴费记录、公积金缴费记录等就能获得较高额度的贷款,并且可在网上办理,操作起来非常方便快捷。

虽然在一般情况下,这类产品对申请人各方面资质的要求比较高,但是其优势也是相当明显的:这类个人消费贷款产品额度普遍较高,还贷期限也相对较长。对于那些有大额资金需求,又按期缴纳社保/公积金的小伙伴们而言,申请这类贷款未尝不是一个不错的选择。

四.个人信用良好的借款人

众所周知,个人信用在贷款中扮演着非常重要的角色,金融机构非常看重借款人的信用记录。作为借款人,如果你的信用记录良好,那么一定程度上可以说明你的还款意愿良好,且还款能力也较有保障。简单地说,这就意味着你赖账几率小,金融机构为你放贷的风险较低。

因此,与那些有过逾期记录,甚至出现 “连三累六”状况的借款人相比,个人信用较好的借款人申请贷款时通过的几率较高,也较容易获得更高的额度或者更低的利率。

五.有车、房等固定资产的借款人

在贷款的过程中,拥有车、房等固定资产的借款人往往更受金融机构的欢迎。在金融机构看来,如果借款人能亮出资产证明,等于是让它们吃了一颗“定心丸”,即便有客观因素导致借款人无法还款,他们也还有资产可以变现。

一般来说,如果你申请抵押贷款,肯定需要向金融机构提供房产、汽车等资产的相关证件;而如果你申请的是无抵押贷款,虽然可以依据你的信用状况来获取贷款额度,但如果你能提供相关的资产证明来证实自己的财力,这就将大大提高你申贷的成功率!

六.婚姻关系良好的借款人

​从金融机构的角度来看,婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。一方面,婚姻、家庭都经营不好的人很有可

能也经营不好事业,给这类人放贷,很容易面临不良风险;另一方面,如果借款人的婚姻关系不好,一旦夫妻双方离异,且各自都极力逃避债务的话,金融机构要想收回贷款,就相当麻烦了。所以,对于这类借款人,金融机构一般都会拒绝他们的贷款申请,不予放贷。

当然了,那些已婚且婚姻关系良好的借款人,贷款的成功率就会比较高了。贷款机构会认为这类借款人的还款能力较强,即使他们本人遇上了经济困难,无法按时偿还贷款,也还有另一半可以共同偿还,这就可以在很大程度上降低他们逾期的概率了!

现在,知道自己贷款总是被拒的原因了吧?其实,你只要认真了解并用心做到以上几点条件,也可以摇身一变,成为最受金融机构青睐的“优质客户”哦~

分析师:樊颖

2017-08-23

现代社会,几乎人人都有一张或几张信用卡,它们在改变我们消费习惯的同时也为我们的生活

带来了极大的便利。

信用卡通常可以分为普卡、金卡、白金卡、钻石卡甚至钛金卡、黑卡等等……

然而,在那么多的信用卡中,最受大家青睐的还是白金卡!

毕竟,钻石卡、钛金卡以及黑卡申请难度极大,而白金卡申请起来相对容易,也能够为持卡人带来不少的权益!

今天好贷君就来推荐3张最值得入手的白金卡,有申卡打算的小伙伴们,一起来看看吧!

一、浦发银行美国运通白金信用卡

浦发银行美国运通白金信用卡简称浦发AE白,这款信用卡可以说是目前信用卡界的当红炸子鸡,颇受用户推崇,有着“一卡走天下”的美誉。

1.权益

浦发AE白的权益非常丰富,涵盖了出行、酒店、保险、里程等多个方面。接下来,就看好贷君来为大家一一介绍吧!

1)出行权益

PP卡

在全球超过120个国家、400个城市范围内的850余家机场贵宾厅,浦发AE白主卡持卡人可享受不限次Priority Pass机场贵宾厅服务,全年可免费携伴6人次。

机场接送机

浦发AE白主卡持卡人可享全年3次免费机场接送机服务,可携伴共享。

高铁贵宾厅服务

浦发AE白主卡及附属卡持卡人可分别享10元/次全国高铁贵宾厅出行便利服务。

全球紧急救援

如果持卡人在国内外旅行或出差时遇到不测,可在第一时间享受全面的紧急救援服务,比如住院期间担保/垫付医疗费用、安排并支付紧急医疗转送/医疗转运回国/居住地等。当然了,好贷君希望大家都用不到这项服务。

2)酒店权益

浦发美国运通白金信用卡持卡人,还可享受到遍布全世界的Mandarin Oriental Hotel Group文华东方酒店集团、Small Luxury Hotels of the World™世界小型奢华酒店、World Hotels 世界酒店的贵宾权益,如优惠订房、免费双人早餐、房间升级等。

3)附赠保险

航空意外险&旅行不便险

持卡人享最高1500万的航空意外险及5000元旅行不便险,挂失前72小时内非凭密消费,可获得全年累计最高10万元补偿。

境外旅行保险

持卡人可通过指定渠道购买安联申根(欧洲)系列、安联全球(含北美)系列及安联亚洲系列保险,均可享受5折优惠。

4)兑换里程

浦发信用卡积分可兑国航、东航、南航、海航的里程,积分与里程的兑换比例为12:1,上限为每年总计20万里程(海航上限为每年总计6万里程)。

2.年费

浦发AE白每年年费为3600元,首年可豁免年费,次年起年费可用20万积分兑换抵扣。

3.申请条件

1)年收入达到25万元,或者在浦发银行近2个月的月日均金融资产值达到人民币75万元及以上,或者已经购买浦发银行期限在6个月(含)以上的不可提前赎回的利差产品,且购买金额达到人民币75万元及以上,即可申请办理。

2)如果你目前不在就职状态,只需要你是浦发银行的老客户,并且近2个月在浦发银行的月日均资产达到120万元以上,也可申请浦发AE白金卡。

二、招商银行经典版白金卡

招商银行经典版白金卡简称为招行经典白,发卡时间已长达十几年,一直以来权益都相当稳定,被誉为信用卡圈中的“常青树”,是非常值得申请的一张白金卡。

1.权益

同样,还是先和好贷君一起来看看招行经典白有哪些权益吧!

1)旅行权益

酒店贵宾价入住间夜

持卡人全年可享受4次“300精选酒店”贵宾价入住间夜权益。

ü机场贵宾厅服务

持卡人可在全球100余家机场享受全年6次的机场贵宾厅服务。

3大酒店集团专属礼遇

招行经典白持卡人可免费尊享费尔蒙酒店集团、瑞士酒店集团、莱佛士酒店集团等全球3大酒店集团的专属礼遇。

租车优惠

持卡人免费尊享全球租车8折优惠。

2)健康权益

免费体检

持卡人可免费享受全国50家知名体检机构的健康体检服务,全年限体检1次。

免费口腔护理

持卡人全年可免费享受1次知名牙科医院的口腔护理服务。

3)酒店权益

“两人同行一人免单”

持卡人可免费尊享全国约80家五星级酒店自助餐“两人同行一人免单”礼遇。

豪华五星级酒店自助餐

持卡人花费988元即可享豪华五星级酒店自助餐礼遇。

精品五星级酒店自助餐

持卡人花费788元即可享精品五星级酒店自助餐礼遇

4)高尔夫免费练习服务

持卡人全年可享12次全国100余家高尔夫练习场的免费练习服务。

5)保险保障

失卡保障

持卡人可免费尊享挂失前48小时失卡保障。

航空意外险

持卡人可免费尊享最高1500万高额航空意外险。

旅行不便险

持卡人可免费尊享最高2000元旅行不便险。

6)积分礼遇

生日享10倍积分

持卡人生日当天刷卡消费可享受10倍积分礼遇。

积分商城优惠

持卡人可享积分商城9大品类,400余件商品的8折兑换特权,每月可使用2次权益。

积分礼品兑换

持卡人可享高端专属积分礼品兑换礼遇。

2.年费

主卡每年3600元,附属卡每年2000元;主卡可用10000积分,附属卡可用5000积分兑换年费。

3.申请条件

1)近三月的AUM不少于50万。

2)有车族:申请人名下拥有一手非营运私家车且使用年限不超过5年,车产价值30万以上

3)有房族:面积150平方以上或市值200万以上。

4)申请人收入:近三月月均收入应不少于18000元。

三、交行白麒麟

交通银行白金信用卡,简称是交行白麒麟,因卡面图案有一只东方神兽——麒麟,且卡片颜色为白金色,被卡友们亲切地称为“白麒麟”。

从居家过日子的角度衡量,交行白麒麟推出的新户批卡送百元刷卡金、推荐新户办卡送刷卡金、加油返刷卡金、超市购物返刷卡金等活动,都是实打实的实惠,不愧是一张“最接地气的白金卡”。

1.权益

接下来,好贷君还是照例来介绍一下交行白麒麟给持卡人带来的权益!

1)机场贵宾室权益

持卡人每年可享受6次境内、6次全球机场贵宾室权益。

2)6次酒后代驾

持卡人可享受每年6次50公里内的免费代驾服务。

3)家庭旅行保险

交行白麒麟赠送的保险相当给力,交通工具延误险2小时起,飞机、高铁、轮船均有保险,同时白麒麟赠送的30万保险额度正好可以满足申请申根签证的需求,所以如果你持有白麒麟,那么白麒麟就是你出门交通费用支付的首选信用卡了。

4)积分权益

美元账户享3倍积分

美元账户有积分消费可享3倍积分。

生日当月双倍积分

持卡人生日当月可享双倍积分(积分最高100万分)。

预订机票3倍积分

持卡人致电白金秘书专线预订机票可享3倍积分。

2.年费

交行白麒麟的年费是目前所有大白金中最低的,仅为1000元。此外,持卡人还可使用250000积分兑换次年年费。

3.申请条件

1)凡具有完全民事行为能力、有合法收入的个人,可凭公安部门认可的本人有效身份证件(包括身份证、军官证、警官证、通行证、回乡证、护照等,下同)向发卡机构申领个人主卡,个人主卡申领人可为其配偶及具有民事行为能力的直系亲属申领不超过三张的附属卡;

2)附属卡所用款项均记入主卡账户,主卡持卡人对附属卡的所有应付款项负偿还责任。

虽然各银行的白金卡都各有特色,但在好贷君看来,目前性价比最高也最热门的还是浦发AE白、招行经典白和交行白麒麟这3款信用卡,建议各位想要申请白金卡的小伙伴们,不妨试着申请申请哟~

分析师:樊颖

现代社会,几乎人人都有一张或几张信用卡,它们在改变我们消费习惯的同时也为我们的生活

带来了极大的便利。

信用卡通常可以分为普卡、金卡、白金卡、钻石卡甚至钛金卡、黑卡等等……

然而,在那么多的信用卡中,最受大家青睐的还是白金卡!

毕竟,钻石卡、钛金卡以及黑卡申请难度极大,而白金卡申请起来相对容易,也能够为持卡人带来不少的权益!

今天好贷君就来推荐3张最值得入手的白金卡,有申卡打算的小伙伴们,一起来看看吧!

一、浦发银行美国运通白金信用卡

浦发银行美国运通白金信用卡简称浦发AE白,这款信用卡可以说是目前信用卡界的当红炸子鸡,颇受用户推崇,有着“一卡走天下”的美誉。

1.权益

浦发AE白的权益非常丰富,涵盖了出行、酒店、保险、里程等多个方面。接下来,就看好贷君来为大家一一介绍吧!

1)出行权益

PP卡

在全球超过120个国家、400个城市范围内的850余家机场贵宾厅,浦发AE白主卡持卡人可享受不限次Priority Pass机场贵宾厅服务,全年可免费携伴6人次。

机场接送机

浦发AE白主卡持卡人可享全年3次免费机场接送机服务,可携伴共享。

高铁贵宾厅服务

浦发AE白主卡及附属卡持卡人可分别享10元/次全国高铁贵宾厅出行便利服务。

全球紧急救援

如果持卡人在国内外旅行或出差时遇到不测,可在第一时间享受全面的紧急救援服务,比如住院期间担保/垫付医疗费用、安排并支付紧急医疗转送/医疗转运回国/居住地等。当然了,好贷君希望大家都用不到这项服务。

2)酒店权益

浦发美国运通白金信用卡持卡人,还可享受到遍布全世界的Mandarin Oriental Hotel Group文华东方酒店集团、Small Luxury Hotels of the World™世界小型奢华酒店、World Hotels 世界酒店的贵宾权益,如优惠订房、免费双人早餐、房间升级等。

3)附赠保险

航空意外险&旅行不便险

持卡人享最高1500万的航空意外险及5000元旅行不便险,挂失前72小时内非凭密消费,可获得全年累计最高10万元补偿。

境外旅行保险

持卡人可通过指定渠道购买安联申根(欧洲)系列、安联全球(含北美)系列及安联亚洲系列保险,均可享受5折优惠。

4)兑换里程

浦发信用卡积分可兑国航、东航、南航、海航的里程,积分与里程的兑换比例为12:1,上限为每年总计20万里程(海航上限为每年总计6万里程)。

2.年费

浦发AE白每年年费为3600元,首年可豁免年费,次年起年费可用20万积分兑换抵扣。

3.申请条件

1)年收入达到25万元,或者在浦发银行近2个月的月日均金融资产值达到人民币75万元及以上,或者已经购买浦发银行期限在6个月(含)以上的不可提前赎回的利差产品,且购买金额达到人民币75万元及以上,即可申请办理。

2)如果你目前不在就职状态,只需要你是浦发银行的老客户,并且近2个月在浦发银行的月日均资产达到120万元以上,也可申请浦发AE白金卡。

二、招商银行经典版白金卡

招商银行经典版白金卡简称为招行经典白,发卡时间已长达十几年,一直以来权益都相当稳定,被誉为信用卡圈中的“常青树”,是非常值得申请的一张白金卡。

1.权益

同样,还是先和好贷君一起来看看招行经典白有哪些权益吧!

1)旅行权益

酒店贵宾价入住间夜

持卡人全年可享受4次“300精选酒店”贵宾价入住间夜权益。

ü机场贵宾厅服务

持卡人可在全球100余家机场享受全年6次的机场贵宾厅服务。

3大酒店集团专属礼遇

招行经典白持卡人可免费尊享费尔蒙酒店集团、瑞士酒店集团、莱佛士酒店集团等全球3大酒店集团的专属礼遇。

租车优惠

持卡人免费尊享全球租车8折优惠。

2)健康权益

免费体检

持卡人可免费享受全国50家知名体检机构的健康体检服务,全年限体检1次。

免费口腔护理

持卡人全年可免费享受1次知名牙科医院的口腔护理服务。

3)酒店权益

“两人同行一人免单”

持卡人可免费尊享全国约80家五星级酒店自助餐“两人同行一人免单”礼遇。

豪华五星级酒店自助餐

持卡人花费988元即可享豪华五星级酒店自助餐礼遇。

精品五星级酒店自助餐

持卡人花费788元即可享精品五星级酒店自助餐礼遇

4)高尔夫免费练习服务

持卡人全年可享12次全国100余家高尔夫练习场的免费练习服务。

5)保险保障

失卡保障

持卡人可免费尊享挂失前48小时失卡保障。

航空意外险

持卡人可免费尊享最高1500万高额航空意外险。

旅行不便险

持卡人可免费尊享最高2000元旅行不便险。

6)积分礼遇

生日享10倍积分

持卡人生日当天刷卡消费可享受10倍积分礼遇。

积分商城优惠

持卡人可享积分商城9大品类,400余件商品的8折兑换特权,每月可使用2次权益。

积分礼品兑换

持卡人可享高端专属积分礼品兑换礼遇。

2.年费

主卡每年3600元,附属卡每年2000元;主卡可用10000积分,附属卡可用5000积分兑换年费。

3.申请条件

1)近三月的AUM不少于50万。

2)有车族:申请人名下拥有一手非营运私家车且使用年限不超过5年,车产价值30万以上

3)有房族:面积150平方以上或市值200万以上。

4)申请人收入:近三月月均收入应不少于18000元。

三、交行白麒麟

交通银行白金信用卡,简称是交行白麒麟,因卡面图案有一只东方神兽——麒麟,且卡片颜色为白金色,被卡友们亲切地称为“白麒麟”。

从居家过日子的角度衡量,交行白麒麟推出的新户批卡送百元刷卡金、推荐新户办卡送刷卡金、加油返刷卡金、超市购物返刷卡金等活动,都是实打实的实惠,不愧是一张“最接地气的白金卡”。

1.权益

接下来,好贷君还是照例来介绍一下交行白麒麟给持卡人带来的权益!

1)机场贵宾室权益

持卡人每年可享受6次境内、6次全球机场贵宾室权益。

2)6次酒后代驾

持卡人可享受每年6次50公里内的免费代驾服务。

3)家庭旅行保险

交行白麒麟赠送的保险相当给力,交通工具延误险2小时起,飞机、高铁、轮船均有保险,同时白麒麟赠送的30万保险额度正好可以满足申请申根签证的需求,所以如果你持有白麒麟,那么白麒麟就是你出门交通费用支付的首选信用卡了。

4)积分权益

美元账户享3倍积分

美元账户有积分消费可享3倍积分。

生日当月双倍积分

持卡人生日当月可享双倍积分(积分最高100万分)。

预订机票3倍积分

持卡人致电白金秘书专线预订机票可享3倍积分。

2.年费

交行白麒麟的年费是目前所有大白金中最低的,仅为1000元。此外,持卡人还可使用250000积分兑换次年年费。

3.申请条件

1)凡具有完全民事行为能力、有合法收入的个人,可凭公安部门认可的本人有效身份证件(包括身份证、军官证、警官证、通行证、回乡证、护照等,下同)向发卡机构申领个人主卡,个人主卡申领人可为其配偶及具有民事行为能力的直系亲属申领不超过三张的附属卡;

2)附属卡所用款项均记入主卡账户,主卡持卡人对附属卡的所有应付款项负偿还责任。

虽然各银行的白金卡都各有特色,但在好贷君看来,目前性价比最高也最热门的还是浦发AE白、招行经典白和交行白麒麟这3款信用卡,建议各位想要申请白金卡的小伙伴们,不妨试着申请申请哟~

分析师:樊颖

2017-08-22

很多小伙伴在申请贷款前,都会慌慌张张地去查征信,毕竟,征信状况的好坏,可是影响我们贷款成功率的重要因素!

但是,是不是说只要你的征信够好,就能够成功获贷了呢?

当然不!

要知道,在信贷领域,可不止有个人征信这一种黑名单哦!

接下来,好贷君就来为大家介绍介绍信贷领域的那些 “黑名单”吧,快来看看你上榜了没!

一.个人征信黑名单

“个人征信黑名单”是人们约定俗成的一种说法,上了这个“黑名单”,就意味着你个人信用报告上逾期记录过多或是逾期情节比较严重。

个人信用报告记录着个人的基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议处理、查询记录等方面的内容,是个人的“经济身份证”,它可以帮助我们的交易伙伴了解我们的信用状况,考虑是否与我们达成经济金融交易,如果你的还款记录出现“连三累六”的情况,就是我们平时所说的上了“征信黑名单”,在这种情况下,你去银行申请信用卡或是贷款,就很难通过了。

二.行业黑名单

信贷领域有一些禁入的行业,比如钢贸、化工、水泥等产能过剩的行业以及房地产、投资、娱乐、高污染、高耗能等限制性行业,由于它们的特殊性以及高风险性,贷款机构基本不会给这些行业放款。此外,如果你是信贷同行,申请贷款时也是很容易被拒的。

三.被执行人黑名单

被执行人黑名单全称为全国失信被执行人黑名单,是国家为了打击老赖,推进社会信用体系建设,对失信被执行人进行信用惩戒的一种手段。失信被执行人俗称“老赖”,主要指以下人员:

1.以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的

2.以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的

3.违反财产报告制度的

4.违反限制高消费令的

5.被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的

6.其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的

如果你一不小心进了被执行人黑名单,你将处处受限,在全国乃至世界都寸步难行,别说贷款了,就连出行、网购等行为都将受到影响。

四.信贷机构黑名单

大部分信贷机构都有自己的

“小黑屋”,具体来说就是,信贷机构会将那些极度不配合、恶劣对待工作人员、不及时还款的客户列入本公司的黑名单,并与行业内的其他信贷机构共享。

这也就意味着,如果你在一家信贷机构贷款失败,并上了它的黑名单之后,再去找其他信贷机构贷款的话,被拒贷的可能性也是非常大的。

五.“孤独者”黑名单

申请过贷款的人都知道,我们需要在申请资料中填写联系人,而且,这个联系人最好是自己的直系亲属。可是总会有那么一些形单影只的小伙伴们,上无父母,旁无兄弟姐妹和配偶,下无子女,面对这样的申请人,信贷机构也很有可能将他们拒之门外。

倒不是说信贷机构歧视这些孤苦伶仃的人,这只是他们为了规避风险的本能反应。试想,如果客户的联系人一栏是空白的,信贷机构的贷前调查和贷后管理工作都将很难进行;而且,如果客户真的逾期了,他们该去找谁呢?所以,站在信贷机构的立场上看,拒绝这些“孤独”的申请人,也是在情理之中的。

好了,以上就是好贷君为大家介绍的信贷领域的各种“黑名单”了,怎么样?是不是大开眼界了呢?建议大家在贷款前,先检查一下自己有没有上这些“黑名单”吧,要知道,一旦上榜,想贷款就不是那么容易的事儿了~

分析师:樊颖

2017-08-17

一转眼,2017年已经过去一大半了,在这大半年里,各位卡友们疯狂刷刷刷,花出去不少钱的同时,也积攒了不少的信用卡积分。说到信用卡积分,很多小伙伴们根本就没把它放在眼里,刷了无数次信用卡却从来没有使用过积分,完全把它当成了一种摆设。

其实,对于各位卡友而言,信用卡积分也算是一笔小小的财富,可以兑换商城礼品、刷卡金、航空里程、白金卡年费等,只要我们认真了解银行的积分规则,在刷卡时抓住时机,就能巧攒积分,充分发挥信用卡积分的使用价值。

那么问题来了,想要尽可能多地积攒积分,究竟有哪些小技巧呢?接下来,就和好贷君一起来看看吧。

一.信用卡攒积分的4大技巧

1.聚零为整,集中购物

有的银行规定信用卡单笔刷卡达到一定金额时,就可以获得双倍甚至几倍积分。如民生银行与商户合作,推出单笔消费超过5000元,最多可获得30000积分的活动。这时,各位卡友们就不妨试试聚零为整,集中购物,以此来巧妙地获得更多积分。

2.把握时机,巧攒积分

有的银行规定持卡人在生日、春节、情人节等某些特定节日时刷卡消费,可以获得数倍积分。尤其是持有白金卡级别以上的用户,大部分银行都不吝给予2倍及以上的积分。

所以,各位卡友们一定要把握这样的机会,如果有大额不紧急的消费,完全可以预留到生日、特定节日等再去刷卡,让自己的积分成倍增加。

3.量体裁衣,优享积分

目前很多银行纷纷推出各种各样的联名卡,有商场消费主题的、有汽车消费主题的、也有航空里程兑换的……各位卡友们可以有针对性地选择联名信用卡,既符合自己的消费习惯,又能享受更多积分。

4.买你的单,积我的分

除了自己刷卡消费累积积分外,我们还可以帮朋友刷卡买单,从而获得更多的积分。

举个例子,你和朋友在商场购物,朋友看中一件衣服,想要用现金支付的时候,你可以和他商量,你帮他刷信用卡结账,然后他把现金给你。只要你刷的是消费有积分的pos机,你就可以通过这种方式来获得积分。

看到这里,相信大家对如何积攒信用卡积分已经心中有数了吧,但是,我们究竟应该如何兑换积分?不同银行的信用卡积分有效期分别又是多久?今天,好贷君特地对多家银行的信用卡积分兑换规则及有效期进行了梳理,快来看看吧!

二.各大银行积分兑换攻略

1.中国银行

1)兑换规则

中行系列信用卡每消费1元人民币累计1分(国航知音中银信用卡除外);白金信用卡在中国境内(不含港、澳、台地区)交易每消费1元人民币累计1分,其余国家和地区每消费1元人民币累计2分,每消费1美元累计14分;长城系列信用卡每消费1元人民币累计1分,每消费1美元累计7分,14日元累计1分;国航知音中银信用卡每消费1元人民币累计1.5分,每消费1美元累计7分,14日元累计1分。

2)有效期

尊享积分及交易积分(白金信用卡、全民健身卡除外)以一年为累计期,累计的积分两年有效,每年6月30日将到期积分清零;白金信用卡积分长期有效;全民健身卡积分有效期为五年。

3)不计积分项目

低扣率或零扣率以及特殊类别的商户消费,包括但不限于房地产、汽车销售、批发类交易、公立医院、公立学校、政府服务、慈善和公共事业等。

2.工商银行

1)兑换规则

持卡人使用中国工商银行借记卡、信用卡的刷卡消费,包括本外币消费(外币消费转化为人民币后进行积分计算,其中按1美元=6.5元人民币,1欧元=8元人民币折算,中国工商银行保留根据汇率变化调整外币折算率的权利)。每消费人民币1元累积1分。其中,借记卡持卡人仅在中国工商银行POS商户进行消费交易时累积积分。

2)有效期

自积分采集之日起,有效期最长五年(以日历年度计算)。当年12月31日(含)前采集的积分记为第一年度积分,在第五年12月30日(含)之前兑换有效。逾期没有兑换的个人综合积分清零处理。

3)不计积分项目

购车购房、网上消费、借记卡闪酷卡电子现金消费等。

房地产、汽车销售、批发、公立医院、公立学校、金融类、政府类、慈善、居民服务和非盈利性社会服务等低费率、零费率商户的消费;网上消费;通过第三方支付平台类商户刷卡消费的项目等。

3.建设银行

1)兑换规则

每消费人民币1元积1分(按交易金额四舍五入取整);每消费美元1元积7分;持欧洲旅行卡消费1欧元积9分。

2)有效期

积分有效期为最长五年(以日历年度计算,含累计积分当年),每年1月1日至12月31日期间(即“第一年”)累计的积分于第五年12月31日到期,统一清零。2016年12月31日(含)前累计的积分永久有效。

3)不计积分项目

房产、汽车、批发、医院、学校以及慈善和社会服务等非盈利性行业的商户消费以及金融和政府类支付交易等(如保险、投资、纳税、罚款)

4.农业银行

1)兑换规则

持卡人每消费人民币1元累计1个积分、每消费1美元累计6个积分、每消费1欧元累计8个积分。

2)有效期

2017年1月1日起,个人客户积分新增有效期。2016年12月31日(含)前累积的积分将于2022年1月31日到期。2017年累积的积分将于2022年1月31日到期,2018年累积的积分将于2023年1月31日到期,以此类推。

3)不计积分项目

银行卡持卡人在特殊类型商户完成的消费,包括但不限于房地产类、批发类、各种机动车、航空器及其零配件销售、租赁与维修、燃油销售、自动售油机、公共事业、政府服务、纳税、代扣代缴、慈善及社会公益、医疗机构、学校、儿童保育、农业服务、承包服务、园艺、电器零件与设备、供暖、清洁、直销、支付宝、微信等类的商户消费。

5.交通银行

1)兑换规则

使用交通银行信用卡签账消费,每消费人民币1 元累积1 分,每消费1 美元累积7 分。

2)有效期

积分有效期固定为24个月,积分将逐月过期,过期日为每个自然月月底。

3)不计积分项目

特定类别的签账消费,包括但不限于房地产汽车销售;批发类交易;医院;初级和高等学校;大学、学院、专业学校;慈善和社会服务、非赢利事业;罚款;保释金和债券;纳税;政府服务;使领馆收费;政府贷款等。

6.招商银行

1)兑换规则

单笔消费每20元人民币/2美元积1分。

2)有效期

自2004年7月1日开始计算消费累积积分,积分永久有效。

3)不计积分项目

房地产汽车类、批发商户类、加油、超市类、交通运输售票、水电气缴费、政府类、便民类、公立医院、公立学校、慈善等。

7.广发银行

1)兑换规则

消费1元得1积分,1美元得6积分;普卡/金卡消费14元/2美元得1里程,白金卡消费7元/1美元得1里程。

2)有效期

积分有效期与所累计积分的卡片有效期一致。

3)不计积分项目

信用卡提现、转账交易,以及年费、提现手续费、存/贷利息、超限费、积分换领自付金额、瞬时通、滞纳金等各项费用均不计算积分。

8.光大银行

1)兑换规则

单笔消费满人民币1元可获得1积分,满1美元可获得8积分,满1欧元可获得8积分;使用中国光大银行信用卡支取现金,按手续费累计满1元可获得100积分,满1美元或1欧元可获得800积分。

2)有效期

积分有效期限为5年(含积分产生年)。

3)不计积分项目

房地产类交易、汽车销售类交易、批发类交易、公立医院类交易、公共学校类交易、慈善与社会服务类交易、政府类交易、网上交易、农业合作类交易、县乡优惠类交易等。

9.民生银行

1)兑换规则

使用民生信用卡消费每满人民币1元可获得1通用积分;满美元1元可获得7通用积分;满英镑1元可获得10通用积分;满欧元1元可获得9通用积分;满日元100元可获得7通用积分;满澳元1元可获得6通用积分;满加元1元可获得6通用积分。消费金额所产生的积分在银行记账日的次日生效。

2)有效期

民生信用卡积分永久有效,积分保留于主卡名下直至销户。

3)不计积分项目

在房地产类商户、各种机动车商户、燃料商店、自动售油机、航空器商和农具商户,以及其他批发类商户的消费;电信、水电等公用事业服务费用的代缴;彩票、医院、学校、政府服务,彩票、医院、学校、政府服务,网上支付等其他金融类交易;其他政府贷款、慈善社会服务等其它非盈利事业的消费等。

10.兴业银行

1)兑换规则

兴业银行信用卡持卡人签账消费每满人民币1元积1分,每满1 美元积 6.5 分。预借现金每满人民币 1 元积1分,每满1美元积6.5分。

2)有效期

2010年4月1日(不含)前新核发的信用卡主卡(不含兴业银行上海IPTV百视通联名信用卡、世纪金花宜品生活联名信用卡、中国低碳信用卡)的积分在信用卡有效期内有效;2010年4月1日(含)起新核发的信用卡主卡积分有效期在信用卡主卡卡片有效期内有效。

3)不计积分项目

特定类别商户的签帐消费,包括但不限于房地产、汽车销售、批发类交易、三农商户交易、电信电视缴费、典当拍卖、公共事业类、医院、初级和高等学校、大学、学院、专业学校、慈善和社会服务、非赢利事业、罚款、保释金和债券、纳税、政府服务、使领馆收费、政府贷款、中国银联认定的特殊计费类商户交易等。

关于信用卡积分的积累技巧以及兑换攻略,好贷君就为大家介绍到这里了。最后再说一句,毕竟信用卡积分也是银行为广大卡友提供的一种附带福利,大家刷卡消费后,一定要记得在有效期内使用积分,别

眼睁睁看着它们过期了哦~

分析师:樊颖

2017-08-16

中国信贷行业现状及发展趋势月报·2017年7月刊

据央行发布数据显示,2017年6月,修正后的人民币贷款增加1.44万亿元,大大高于此前市场预期,并高于2016年同期水平。

华泰证券预测,7月新增人民币信贷约6000-7000亿元,同比增30%-50%,环比降40%-45%。申万宏源研究院则预测显示,新增人民币信贷为9000亿元左右。

从历史数据来看,7月的信贷规模往往大大低于6月,从统计局已经发布的7月中国制造业采购经理指数与非制造业商务活动指数已经可以看出端倪,两项数据环比均小幅下降,但均高于去年同期水平。因此,预计7月经济增长将低于6月水平,但鉴于6月人民币新增贷款规模较大,7月的信贷规模虽可能下降,但预计可能处于历史同期较高水平。

一、信贷行业持续深入风险控制 银行减费提效逐步展开

7月以来,银监会不断强调银行业金融机构要严控重点领域风险,并要求整体降费提效。深圳市落实P2P网贷平台属地存管制度,网贷平台存管制度愈发严格。

(一)银行业金融机构重点领域将整治 降费提效成为下半年目标

1.银行业防范化解系统性金融风险

7月17日,郭树清主席主持召开银监会党委扩大会议,强调要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置。还特别提及防范流动性风险、信用风险以及影子银行等重点领域风险。逐步整治同业、杠杆和表外市场。

在银监会强调防控和监管的以上几个领域中,不少金融机构对政策趋紧已经有所感知。从细分情况来看,不同领域的金融机构需要自我排查的重点有所不同。

第一,投资、托管、理财纳入流动性风险监管

流动性风险是指参与者由于清算资金的不足造成的不能最终实现支付的情况。银监会此前已经多次要求银行业金融机构关注流动性风险,同时将同业业务、投资业务、托管业务、理财业务等重点风险领域纳入流动性风险监测范围之内。未来,将更加细化业务管理。

第二,信用风险继续深化

信用风险是指借款人不能履行约定,不能按时、足额支付债券利息或偿还本金的可能性。银监会多次要求加强信贷管理,严格贷款审批责任,并将持续深化风险管理。

第三,影子银行有牌无牌皆存跑路停运风险

国务院发布的《关于加强影子银行业务若干问题的通知》明确,中国影子银行主要包括三类:一是不持有金融牌照、完全无监督的信用中介机构,包括新型网络金融公司、第三方理财机构等。二是不持有金融牌照,存在监管不足的信用中介机构,包括融资性担保公司、小额贷款公司等。三是机构持有金融牌照,但存在监管不足或规避监管的业务,包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。

穆迪发布的《中国影子银行监测季度报告》显示,2011年底至2015年底,中国影子银行规模由19.2万亿元增长至53.4万亿元,仅2015年,中国影子银行规模就增长了94.19%。由于影子银行业机构种类繁多、近年增长迅猛、受众人群广泛,给监管带来极大的挑战。此外,影子银行机构较传统银行业金融机构资产规模小,客户质量差,经营的风险更高。在监管相对缺失的情况下,影子银行业机构往往为追求利益而承担过高的风险。影子银行的风险早已显现,私募基金以及网贷机构的“跑路”、停止运营现象时有发生。此次银监会党委扩大会议的召开明确了银监会对影子银行的重视,未来,对影子银行机构及其业务的合规化将相继展开。

第四,穿透核查同业拆借用于放贷

同业业务是指以银行业金融机构相互之间资金融通为核心的各项业务。同业业务本是银行业相互结算拆借的业务,但是近年来,银行通过“同业业务”来发放贷款,在避免拨备(风险准备金)的同时,增加了银行的效益。在银行增加效益的同时,却忽略了自身的经营风险。举例来说,A银行以同业拆借方式获得B银行的同业存款,与B银行协商并担保该笔款项,使B银行将该笔款项贷给企业。从业务实质看,该业务属于贷款,而在财务则以同业拆借记录该笔业务。由此,A银行以同业拆借的形式实现了贷款的发放,并且同业拆借获得的资产不属于风险资产,不影响借贷比,不需要计提拨备(风险准备金),而这笔本省下的拨备又可以用于继续放款,这样A银行利用B银行的同业借款实现了贷款业务,增加了自身收益。银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告(2016)》显示,2016年,中国银行同业类产品存续余额为5.99万亿元,较2015年的3万亿元同比增长99.67%。同业业务扩张迅猛,偏离了其原本作为临时资金补充的目的,越来越多的银行开始利用同业业务进行放贷。2017年4月,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确要强化银行同业业务整治,从控制业务增量、做实穿透管理、消化存量风险、严查违规行为等方面明确监管要求。本次银监会再次强调对同业拆借业务的治理,未来,银监会将强化同业业务的“穿透管理”,按照业务实质明确款项的最终接受方与最初发放方,限制银行业机构以同业拆借之名实施贷款。

第五,银行杠杆率降低不利风控

银行杠杆是指商业银行持有的、符合有关规定的一级资本净额与商业银行调整后的表内外资产余额的比率。银监会发布的《2016年第四季度中国银行业统计分析报告》显示,2016年四季度,中国商业银行的杠杆率6.25%,较2015年末降低0.08个百分点,杠杆率有所降低,风险资产占比上升。虽然商业银行杠杆率远高于银监会《商业银行杠杆率管理办法(修订)》中规定的4%要求,但银行业金融机构整体的杠杆率的降低不利于风险防范。

第六,报送核查尚不能化解高风险表外业务

表外业务是指不在银行的资产负债表中显示的,能够实现收入的业务。表外业务包括了委托贷款、银行承兑汇票、金融互换、远期利率协议等。银行业表外业务不在财务报表中显示,这部分收入将不受到资本比率的约束,即银行可以实施表外业务而无需为此业务计提银行拨备,通过开展表外业务,银行可以大大提升的效益。

表外业务的发展丰富了银行的业务范围,快速提升了银行的效益,但大量开展表外业务增加了银行经营风险。表外业务由于其隐蔽性,为银监会的监管带来了极大的挑战。2016年11月,中国银监会发布了《商业银行表外业务风险管理指引(修订征求意见稿)》,《意见稿》以商业银行内部管理为主,银监会要求商业银行每季度报送表外业务的经营管理和风险状况的信息和数据。依靠银行自身数据的管理制度很难准确衡量银行表外业务的种类与规模。如何能够从市场直接监控银行表外业务将是银监会对表外业务监管的关键。

2.银监会下半年注重银行业服务提效降费 深化风险防控

7月27-28日,银监会召开2017年年中工作座谈会,郭树清部署下半年银行业监管工作。下半年,银监会将继续做好银行业监管工作、确保银行业稳健运行。在供给侧改革方面,注重存量重组、增量优化和动能转换,引导银行业主动减费,确保全年向客户让利不少于440亿元。

在风险防控方面,加大处置和核销不良贷款,加强票据监管,整治金融乱象。在深化改革方面,优化股权结构,强化董事履职,压实董事会风险防控的最终责任。

在加强监管方面,做好监管协调,层层压实监管责任,全面梳理银行业各类业务监管规制,尽快填补法规空白。

根据银监会下半年的部署,银监会将针对供给侧改革中债务负担较重的企业进行债务重组,为企业提供贷款展期、债务续借、利息减免、本金减免、追加抵押、商品抵债、贷款重新协商等方式提升贷款质量。

此外,银监会还要求银行降费,向客户让利。一些媒体将银行存贷款利差视为银行“坐地收费”是不准确的,银行存贷款利差受央行宏观经济调控影响,银行只能在央行基准利率基础上进行定额浮动。银行业真正的“坐地收费”现象是指其收取的手续费、佣金等。

银监会已经高度重视银行业乱收费问题,要求银行的基础服务实行免费和优惠;商业银行不得对小微企业贷款收取贷款承诺费、资金使用费;严格限制对小微企业收取财务顾问费和咨询服务费等等。

7月10日,发改委与银监会联合发布《国家发展改革委 中国银监会关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》,自8月1日起,取消个人异地本行柜台取现手续费;暂停收取本票和银行汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费;同一银行账户开立的唯一账户(不含信用卡、贵宾账户)免收年费和账户管理费。发改委与银监会预计此项措施将为客户降低约61.05亿元。这仅是银行业降费的第一步,距离银监会全年440亿元的减费让利目标还有很大距离,未来银监会可能在基础服务和小微企业贷款服务方面深化降费提效。虽然发改委与银监会大力推进银行业降费,但这触及了银行业的利益,商业银行可能会变相收费,未来的降费效果如何值得持续关注。

(二)“存管银行属地化”与“注册地与经营场所一致”是否会改变P2P网贷机构业态

1.继上海后深圳明确P2P属地存管制度

继上海公布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》后,7月3日,深圳市金融办发布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》。

《意见稿》中的监管条例与上海公布的意见稿内容大体一致,但具体监管措施更加严格。提及了“存管银行属地化”以及网贷机构经营地址和注册地址需要一致,但存管银行的级别至少为分行,注册地不得为居住用地。在管理人员;信息披露方面,明确规定“从事金融业相关工作5年以上,并具有大学本科以上(含)学历的高级管理人员不少于3名”以及“网络借贷信息中介机构应当在其官方网站、APP等各渠道首页醒目位置建立信息披露专栏,如实披露股东(持股5%以上)与高级管理人员信息;定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定,以及审计和信息安全等级保护测评结果”。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月3日,共有113家深圳网贷平台与银行签订直接存管协议,其中,完成直接存管系统对接并上线的平台有60家。在与深圳平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与48家深圳平台签订存管协议;江西银行签约15家;徽商银行签约7家;海口联合农商行签约6家;新网银行签约5家;其余银行分别签约1-4家。在19家开展深圳网贷存管业务的银行中,有11家在深圳地区没有设立分行,在签约最多的五家银行中,除广东华兴银行外其他银行在深圳均未设立分行。

与上海P2P网贷平台情况类似,深圳P2P网贷平台对接网贷平台较多选择托管要求较低的城商行,其中,江西银行、徽商银行、新网银行在深圳没有分支机构,这三家银行同样也在上海开展P2P网贷平台托管业务。继上海市与深圳市的“存管银行属地化”征求意见稿发布后,未来可能会有更多地区制度“存管银行属地化”制度。P2P网贷平台在开发异地市场时需要重新衡量存管成本,在有足够利润的情况下才有必要拓展异地市场。

《意见稿》中“网贷机构的注册地与经营地址一致”的要求也值得关注。现阶段P2P网贷平台利用异地经营避免监管,“注册地址与经营场所一致”的要求将保证监管得以有效实施。但如果注册地与经营地址一致,那么跨区经营将迫使P2P网贷机构在所经营的场所设立新的分支机构,这样可能会改变P2P网贷行业现行的总部管理线上经营的商业模式。因此,逐渐完善的监管制度在保护投资者的同时,也可能逐渐改变P2P网贷机构的整体业态。

二、主要贷款细分市场的数据

(一)1-6月小额贷款公司贷款规模增长 机构数量连续8个季度下降

7月26日,央行发布的数据显示,2017年1-6月,中国共有小额贷款公司8643家,同比减少146家,较1-3月减少22家;实收资本8271.4亿元,同比减少107.8亿元,较1-3月增加37.4亿元;贷款余额9608.2亿元,同比微增13.3亿元,较1-3月增长230.9亿元,小贷公司上半年人民币贷款规模增加313亿元。

从数据可以看出,小额贷款公司数量自2015年6月末的8965家持续下降,贷款余额也不断走低。而2017年3-6月小额贷款公司贷款规模增长迅速,6月末的贷款余额超过2015年同期的9594亿元峰值。由此,小额贷款公司数量减少但贷款规模提升,行业内机构开始整合,竞争市场格局开始逐步显现。

随着银行业务向三农与小微企业倾斜,P2P网贷平台的崛起,依赖于三农小微企业贷款业务的小额贷款公司面临的竞争压力更大,这也迫使一些经营不善的小额贷款公司被市场淘汰。

2017年6月9日,财政部与税务总局联合发布《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》,明确为小额贷款公司减轻税务负担,这将会降低小额贷款公司运营成本,间接促进小额贷款公司业务的开展,小额贷款公司的贷款规模可能增长。

自2016年1月18日,万达集团获得互联网小额贷款公司准入牌照开始,越来越多的上市公司开始设立互联网小额贷款公司。同牛科技观察哨发布的数据显示,截至5月26日,全国共有129家互联网小额贷款公司(含2家已获地方金融办批复尚未工商注册),其中,64%的公司有上市公司背景。

上市公司凭借其对供应链上下游企业的了解开展供应链互联网小额借贷,将极大提升贷款的精准性,降低贷款风险。另外,上市公司凭借其融资便捷的特点将极大保障互联网小额贷款公司的资金供应。未来互联网小贷公司可能会因其资金来源稳定可靠,贷款精准高效逐步取代传统小额贷款公司。

(二)7月网贷平台成交量增长 机构数量持续下降

8月2日,网贷之家发布的数据显示,2017年7月,P2P网贷行业整体成交2536.76亿元,环比增长3.33%。1-7月,P2P网贷行业累计成交量达到了16491.06亿元。中国网贷景气指数为133.98,低于6月的135.72,在自5月以来两个月内连续下降,但仍远超100的行业枯荣线。行业预期向好发展,但发展速度预计降低。截至2017年7月末,P2P网贷行业贷款余额增至10897.08亿元,环比6月末增加了4.28%。P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2090家,相比6月底减少了24家。

7月,P2P网贷行业交易规模高于6月,整体行业交易量略增,但行业景气指数却继续下降,运营平台数量降低。随着P2P平台备案制度以及资金第三方存管制度的落实,P2P网贷平台行业将逐渐得到规范,制度不健全和经营管理落后的P2P网贷平台将会退出市场,制度健全,经营高效的P2P网贷平台将得到广泛的认可与良好的发展。8月,预计P2P网贷平台的数量仍然保持下降趋势。

(三)7月国家政策性银行信贷重点

1.国开行全面启动2017年助学贷款

7月15日,国开行全面受理2017年助学贷款申请,预计全年发放助学贷款将突破240亿元,为350万名家庭经济困难学生提供贷款支持,助学贷款累计发放突破1300亿元,支持家庭经济困难学生累计突破2000万人次,有效满足中国85%以上的助学贷款需求。

2.进出口行下半年关注服务实体经济与金融风险

7月20-21日,进出口行明确,下半年进出口行将服务实体经济,防范化解金融风险。2017年1-6月,进出口行支持“一带一路”项目33个;支持外贸及外贸转型升级贷款余额同比增长14.5%;发展普惠金融,支持中小微企业发展。

7月31日,进出口银行通过公开簿记建档、集中配售的方式,在银行间债券市场续发行了2015年第十九期金融债券,金额30亿,期限20年,最终发行利率4.4083%。

3.农发行上半年棚户区改制与林业资源开发保护稳步开展

2017年1-6月,农发行棚户区改造贷款新增突破1500亿元,增幅为59%,贷款余额超过4000亿元,中国31个省、自治区、直辖市实现全覆盖。贷款质量持续良好,始终保持无逾期、无不良。

2017年1-6月,农发行共审批林业生态项目80个,累计发放林业资源开发与保护贷款221.57亿元,其中,扶贫贷款余额93.4亿元,占全部林业贷款的42.15%。存量贷款中,支持国家储备林和林业生态保护项目51个,贷款余额158.64亿元,占比71.42%,支持林业生产基地和林业基础设施建设项目29个,贷款余额62.93亿元,占比28.58%。

2017年7月3日,中国农业发展银行面向全球投资者公开招标发行160亿元政策性金融债券。

三、热点事件:海外投资盛行 投资企业债券与贷款应审慎

6月22日上午,万达电影股价、债券纷纷暴跌。同日下午,复星医药、复兴国际以及复兴美元国债暴跌。此后有媒体报道,银监会于6月中旬要求各家银行排查包括万达、海航集团、复星、浙江罗森内里在内数家海外投资风险敞口较大的企业的授信情况。

这样的观点在一定程度上得到了验证,7月13日,商务部在例行新闻发布会上表示,“2016年底以来,商务部会同国务院有关部门,在推动对外投资便利化的同时,加强了对外投资的真实性、合规性审查,非理性的对外投资得到有效遏制,对外投资结构进一步优化,涉及房地产、酒店、影城、娱乐业、体育俱乐部等领域的对外投资大幅下降。”

7月18日,发改委发言人在回答凤凰卫视记者就上半年企业对外直接投资有大幅度下降的提问时表示,“有关部门将继续关注房地产、酒店、影城、娱乐业、体育俱乐部等领域非理性对外投资倾向,防范对外投资风险,建议有关企业审慎决策。对外投资是我国企业参与国际经济竞争与合作、融入全球产业链和价值链的重要途径,国家发改委等有关部门将按照国务院要求,不断完善对外投资管理体制机制,在推进对外投资便利化的同时,有效防范对外投资风险,促进我国对外投资持续健康发展。”

当日,央视《新闻1+1》中,社科院金融研究所研究员尹中立表示,非理性投资本质上是一种资产转移的行为,外汇资本的过度外流会冲击到中国的外汇储备稳定,进而会动摇人民币汇率的稳定。此外,央视还重点关注2015年苏宁集团收购意大利国米足球俱乐部的案例,对苏宁收购国米的意义、规模以及国米的经营状况提出严重质疑。消息爆出后,万达集团、复星集团以及苏宁集团纷纷在公开场合表明企业运营平稳,不存在违法违规现象。

这一连串的事件集中反应了社会各方对于企业海外投资情况的观点。万达、复星、苏宁等集团的海外投资资金来源多为债务与股权。而万达、复星以及苏宁这样的大型优质企业的企业债或贷款备受银行业金融机构追捧,相比较其他企业,大型优质企业的债券或贷款违约风险更低。但随着大型企业海外投资规模的增加,这些债券或贷款的风险逐渐积累,债券或贷款的违约风险逐渐上升。银行类商业机构在投资这些债券时应注意海外投资风险;在向这企业发放贷款时加强对贷款资金的用途、金额、还款期限以及贷后资金利用的审核与管理。

四、好贷观点

7月,银监会按照全国金融工作会议精神,严控重点领域银行业风险,同时加速银行业降费提效。P2P网贷平台贷款规模增长,机构数量继续下降。上半年,小额贷款公司贷款规模增长,机构数量下降。随着银行贷款逐渐向三农和小微企业倾斜,加之P2P网贷平台和小额贷款公司内部整合逐渐深化,P2P网贷平台和小额贷款公司将整合升级,行业格局分布将更加清晰。大型企业的股票与债券价格大幅波动引起了社会对海外投资的广泛关注,而大型企业为实现这些海外投资的信用贷款风险值得银行业金融机构注意。对此,好贷顾问提出以下观点供您参考:

其一,银监会明确提及防范流动性风险、信用风险以及影子银行等重点领域风险。逐步整治同业、杠杆和表外市场。同业业务、表外业务和影子银行管理的实施细则可能会陆续发布,防范银行业流动性风险,降低金融机构杠杆将是银监会的长期目标,相关金融机构还应及早在内部排查可能触及监管红线的业务,合规化发展才是长久之计。

其二,发改委与银监会发文规定减免下调部分银行基础服务收费,降费措施正式落地。按照银监会的降费目标,下半年还可能出现其他降费规定以降低个人与企业的融资成本。

其三,上半年小额贷款公司机构数量降低,贷款规模增加,行业优胜劣汰逐渐深入。伴随着互联网小额贷款公司逐渐发展,传统小额贷款行业可能发生重大改变。

其四,7月,P2P网贷平台,机构数量降低,贷款规模增加,业态逐渐规范。深圳市发布P2P网贷平台管理办法后,存管银行属地化,本地经营可能成为全国各地P2P网贷平台监管的主流措施。

其五,企业海外投资风险得到重视,为这些实施海外投资的企业办理贷款业务的金融机构应该明确企业贷款性质与用途,精准放款,做好贷后管理,降低违约风险。

另外,参考历史数据不难发现,8月贷款规模往往高于7月,其中,住房贷款对8月整体贷款影响很大,但鉴于多地房地产调控政策深化,限购、限贷、限售尚无松绑迹象,住房贷款能否成为8月信贷主力还不得而知,值得继续关注。

分析师:尹牧

声明:相关数据因来源不同,难免有所出入,文章不构成投资建议,转载请注明出处。

2017-08-15

很多工薪族每天早出晚归、辛勤工作,却只能换回微薄的工资,光是应付各项生活开销都已经捉襟见肘,若是再遇上点什么需要花钱的事儿,除了贷款,还真是没有别的办法。

说到贷款,大家都知道,当然是找银行最靠谱、最放心了,可是,作为收入不高的工薪族,哪家银行愿意为我们放贷呢?别说,还真有!

今天,贴心的好贷君就来为大家介绍几个安全又靠谱的银行信贷产品,就算你月薪不足5000元,也是可以申请的。

一、平安银行“新一贷”

“新一贷”产品是平安银行在北京、上海、天津、重庆、广东、浙江、福建、江苏、山东、辽宁、四川、湖北、云南、海南等省市推行的一种纯信用贷款产品,最高贷款额度为50万,贷款期限12~36个月。该产品申请便捷、凭薪可贷、随借随还,非常适合广大工薪人士。

“新一代”申请条件如下:

1.具有完全民事行为能力的中国公民,并持有第二代身份证

2.年龄在25周岁~55周岁的范围内

3.月打卡工资4000元以上(一线城市不低于5000元)

4.在现单位连续工作满6个月

5.拥有良好的信用记录

6.满足平安银行要求的其它条件

二、中信银行“信金宝”

“信金宝”是中信银行信用卡中心针对有稳定工作和收入的工薪族客户,推出的一款快速审批、实时到账的预借现金产品。在大陆长期居住、持有二代身份证的中国公民,在有持续稳定的工作收入及良好的个人信用记录的情况下便可申请。“信金宝”产品最高可贷30万,贷款期限为12~36个月。

“信金宝”申请条件如下:

1.年龄在23周岁~60周岁之间

2.现单位发薪方式为银行转帐(银行代发)

3.北上广客户月收入不低于5000元;其他一线城市客户月收入不低于4000元;二三线城市客户月收入不低于3000元

4.拥有良好的信用记录

三、兴业银行“工资贷”

兴业银行“工资贷”的贷款对象为本行或他行拥有稳定代发工资收入的个人客户。该产品以个人客户有效结算账户的代发工资收入作为主要考量指标,采用信用免担保方式核定客户授信额度,客户只要提供身份证、其他基础资料、工资收入证明及工资账户流水即可申请。兴业银行“工资贷”的贷款额度最高可达30万,贷款期限是12~36个月。

“工资贷”申请条件如下:

1.具有中国国籍和完全民事行为能力的自然人(不含港澳台居民)

2.年龄在18周岁~60周岁之间

3.具有本地户籍、常住户口或有效居住证明;非本地户籍的客户,应在本地拥有本人(含配偶及未成年子女)名下建筑面积不低于50平方米的房产(含住房和商用房,但经济适用房、工业厂房、集体土地性质的自建房等除外)

4.客户必须是单位正式员工,距离国家法定退休年龄超过5年以上,在当前工作单位通过本行或他行代发工资至少6个月(含)以上

5.税后平均月收入不低于5000元

6.客户必须拥有良好的信用记录

四、渣打银行“现贷派”

“现贷派”是渣打银行在国内部分大城市推出的一款无担保个人贷款产品,最高贷款金额为50万,贷款期限为6~60个月。消费者只需具备稳定的职业和收入,无需任何担保或抵押,即可向渣打银行提出申请。

“现贷派”申请条件如下:

1.具有中国国籍 (不含港、澳、台居民)

2.在上海、北京、深圳、广州、厦门、苏州、重庆、成都具有稳定的职业和收入

3.年龄在22~60周岁之间

4.在现单位工作3个月以上,月打卡工资在5000以上(工资发放形式为银行转账)

5.信用良好、无逾期记录、信用不能空白

五、南京银行“诚易贷”

“诚易贷”是南京银行为我国部分城市的消费者们提供的一款无抵押、无担保的个人贷款产品,最高可借30万,贷款期限为3~48个月,具有门槛低、下款快、还款方式灵活等特点。

“诚易贷”申请条件如下:

1.申请人必须具有中国国籍(不含港、澳、台居民)

2.年龄在18~60周岁之间

3.申请人在北京、上海、南京、杭州、苏州、无锡、常州、南通、泰州、扬州、徐州、盐城、镇江地区长期工作并居住

4.在当前单位工作6个月以上且税后月收入不低于3000元

5.信用状况良好

6.申请人在南京银行开立个人结算账户

好贷君有话说:

1.在不同的地区、时间,以上贷款的申请条件可能会略有变化,大家请以银行贷款申请页面显示的信息为准;

2.以上信贷产品均属于银行,虽然对打卡工资的要求较低,但可能对个人其他方面的资质要求较高,希望大家多向银行进行咨询,选择出最适合自己的一款信贷产品。

工薪族虽然收入不高,但是每月都有比较稳定的收入,要向银行贷款,也不是特别困难的一件事情。不过,建议大家在选择银行时,还是要认真比较、综合评估,结合自身的实际情况,挑选出“性价比”最高的一款信贷产品。

分析师:樊颖

2017-08-14

很多刚工作不久的年轻人都想拥有一张属于自己的信用卡。然而,理想很丰满,现实却很骨感,很多年轻人由于各方面积累都不是很好,申卡时总是被无情地拒绝。

其实好贷君认为,申卡老被拒,很大一部分原因是你没有选对卡片。现在,不少银行专门针对年轻人、首次申卡人士推出了一些信用卡,申卡门槛较低,功能也很多样,今天,好贷君就来为大家介绍几张,希望能帮助各位年轻的小伙伴们在申卡的过程中少走弯路。

一、招行Young卡

招行Young卡是在年轻人中比较受欢迎的一款信用卡,其申请门槛较低、办卡程序简单,还常常推出吃喝玩乐等各种优惠活动,非常适合第一次办理信用卡的小伙伴们申请。

优势

招行Young卡最大的亮点在于其取现额度高,达到信用额度的100%。此外,持卡人每月首笔取现免收手续费,生日当月还可获得双倍积分。对于刚走出校园的年轻人来说,有一张招行Young卡打底,将来若想申请招行的其他信用卡(例如招行经典白金卡)也会容易许多。

劣势

招行Young卡是招商银行专门为年轻人打造的一款信用卡,对申请人的年龄有限制,仅限30周岁(含)以下客户(非学生客户)申请。

二、交行Y-POWER

交行Y-POWER卡是交通银行特别为年轻一族设计的信用卡,具有申请条件宽松、取现手续费低、取现额度高等特点,非常适合刚毕业的上班族办理。

优势

交行Y-POWER卡的优势众多,例如:持卡人可免首年年费,刷卡6次还可免次年年费;取现额度高达100%,且每笔取现手续费均低至5元;持卡人消费额达500元即可享受分期付款;针对新用户提供“新人见面礼”,用户获卡后可立享100元“买单吧”刷卡金等。

总之,交行Y-POWER卡针对年轻族群量身定制了不少权益,在满足年轻人用卡需求的同时,也为他们解决了不少追梦路上的经济难题。

劣势

交行Y-POWER卡的额度较低,在1千-1万之间,而交行的其他信用卡普卡额度普遍在5千-3万之间。另外,交行Y-POWER卡积分有效期也比较短,只有2年。

三、中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡

如今网购人群逐渐增加,很多年轻人更是某宝的忠实粉丝,于是,为了满足大家的需求,中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡就应运而生了。中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡是继中信淘宝联名信用卡之后的升级版,其“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”等权益受到了许多人的追捧。

优势

中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡的亮点突出体现在积分累积上:在淘宝会员生日、会员入淘周年庆、淘宝新会员注册日、会员日等特殊日期,使用淘宝V卡在淘宝网的支付宝快捷交易最高可享10倍中信信用卡积分,积分的使用体现在以下3个方面:

1.9分享兑:

新客户每自然月在指定商户刷卡消费单笔满99元(含),满3笔即可额外获得1次9分享兑活动权益,可以以9积分兑换星巴克、哈根达斯等礼品。

2.9元享看:

新户卡片批核90天(含)内,在指定商户类型的单笔满99元(含)交易累计达到3笔,可以获得9积分兑换2张淘票票电影票通兑券。

3.精彩365:

每逢周三、周六,持本卡在全国指定门店刷卡消费指定金额产品,可尊享五折/买一送一/满额直减等优惠。

除此以外,中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡申请门槛也比较低,凡年满 18周岁,具有完全民事行为能力、有合法、稳定收入来源,且资信良好的个人,均可凭本人有效身份证件申请办理。开卡当月刷卡消费或取现1次(不限金额)还可免首年年费,首年再刷卡消费或取现5次(不限金额)免次年年费,以此类推。

劣势

虽然中信淘宝网联名信用卡(V版)金卡可以快速累积积分,但是很多人都没有注意到,它的积分有最高限制,如果持卡人额度不高的话,积分可能也不会太高。

四、浦发AE白金卡

前面提到的信用卡,适合大多刚走出大学校园且各方面资质还不是特别优秀的小伙伴,但也有一些一毕业就上天的年轻人,他们不仅收入够高,征信状况也够好,对于这类人而言,就可以靠浦发AE白金卡

来提升逼格了。浦发AE白金卡是浦发运通美国白金卡的简称,这是一款近两年来颇受用户推崇的白金卡,有着“一卡走天下”的美誉。

优势

废话不多说了,和好贷君一起来看看浦发AE白金卡的权益吧:

1.机场贵宾厅服务

办卡赠送可以无限次使用的PP卡一张。无论航班、客位等级,持卡人全年可不限次数享受PP机场贵宾厅服务,每年还可免费带6人次。

2.接送机

一年内可享受3次奥迪A6免费接送机服务。

3.酒店优惠

5000积分兑换全球1晚5星酒店。持卡人如果入住大陆地区索菲特、铂尔曼酒店,住2晚只需付1晚的费用。

4.道路救援

持卡人可享受自驾车免费救援拖车服务,自驾游途中车辆被盗,还可获得免费回程机票。

劣势

浦发AE白金卡的申请门槛较高,一般来说,年收入25万以上或者在它行有高端信用卡的客户,下卡的成功率较高。

总而言之,以上四款信用卡都功能各异、各有优劣,适合不同条件与喜好的年轻人们申请。不过,究竟哪款最适合你,还是要视你的具体情况而定了!希望好贷君以上的介绍对大家有所启发,能够帮助各位选好自己人生中的第一张信用卡!

分析师:樊颖

2017-08-13

俗话说,钱到用时方恨少。每个人都会有缺钱的时候,不少从来没贷过款、也没有申请过信用卡的小伙伴们,真正遇到了资金短缺的问题时,才想到去银行贷款。

本以为自己资质不错、也没有不良信用记录,应该可以拿到满意的贷款额度,没想到,竟被告知是“信用白户”,贷款请求遭到拒绝。

那么,到底什么是“信用白户”呢?为什么银行会拒绝给“信用白户”贷款?作为一名“信用白户”,有没有什么办法可以巧妙拿到贷款呢?

围绕着这几个问题,好贷君现在就来为大家详细解读一番,各位请仔细往下看吧!

一、信用白户的定义

简单来讲,信用白户就是指从来没有和银行或其他金融机构发生过信贷关系的用户,他们在央行征信报告里的信贷记录为0。一般来讲,信用白户可分为两类:白户和纯白户。

1.白户

白户是指有申请信用卡或贷款的记录,但最后申请失败,时间在半年以上的用户。

2.纯白户

纯白户是没有在银行或者其他金融机构有申请贷款、信用卡、查询征信记录的金融行为,个人征信上一片空白的用户。

二、信用白户贷款难的原因

信用白户无论是首次申请信用卡还是办理贷款业务,都会比较困难,甚至有被拒的可能。从银行的角度出发,征信记录是判断一个人信用好坏的重要依据,如果你的征信记录是空白的,银行就无法对你的消费能力、还款能力和信用状况做出客观、合理的评估。出于防范风险的考虑,银行拒绝你的申卡或贷款请求也是可以理解的。

三、征信小白贷款攻略

看了好贷君以上的介绍,不少小伙伴们一定在心里犯嘀咕了:难道作为一名信用白户,就没有机会可以申请贷款了吗?当然不是!接下来,好贷君就教大家几个顺利搞定贷款的小妙招,各位信用小白们,快拿出小本记笔记啦!

1.申请一张信用卡 洗清白户身份

对于信用白户而言,如果你条件达标,收入过关,可以先办一张信用卡,激活卡面以后,正常刷卡购物,按时还款。等到3-6个月以后,你就可以养成良好的信用记录,洗掉白户身份了。

首次申请信用卡,大家需要注意以下几点:

1)优先选择打卡工资所在银行;

2)避开国有四大银行:中行、工行、农行、建行;

3)选择门槛较低的银行入手,例如浦发银行、光大银行、交通银行、中信银行、招商银行等,申请信用卡的通过率都比较高。

2.谨慎选择金融机构

目前,社会上的金融机构越来越多,各机构之间的竞争也愈演愈烈,部分金融机构为了拉拢客户,也会稍微降低进件的标准,给信用白户们开创一线圆梦的希望。

所以选好金融机构很重要。作为信用白户,当你向银行申请贷款遭拒之后,不用灰心,你完全可以试试一些门槛较低的金融机构,比如一些小额贷款公司、P2P平台等,这将大大提高你的申贷成功率。不过这样做的坏处就是,你可能需要支付更高的利息。

3.申请抵押贷款

如果你是一名资深的信用白户,又想快速地拿到贷款,还有一个办法就是提供抵押物。也就是说,可以用你名下的房、车或其他价值较高的资产来做抵押。

抵押物的高调登场,足以弥补你信用空白的缺陷,打消金融机构的顾虑,在这种情况下,你成功拿到贷款的可能性是非常大的。不过值得注意的是,房屋抵押贷款多半是大额贷款的代名词,一般为20万元起贷,而你如果要办理小额贷款的话,最好选择用车辆作为抵押。

4.巧用第三方征信

目前,除了我们熟知的央行征信,第三方征信也迅猛发展起来,比如芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、京东金融的小白信用等,如果你的第三方征信记录不错,也能为你的贷款带来不小的帮助。

比如支付宝的蚂蚁借呗,只要你的芝麻分在600分以上,并满足其他的一系列条件即可申请;再比如微粒贷,只要你的腾讯信用达到6星,就有机会申请了,随借随还,方便灵活。

所以,好贷君提醒大家,随着第三方征信在我们生活中占据着越来越重要的地位,大家千万要养成良好的消费习惯,珍惜自己的第三方征信,说不定在关键的时候,它们就可以助你一臂之力哦~

总而言之,不良的信用记录确实会给我们的生活带来非常大的影响,但这并不代表不申请信用卡、不办理贷款、让自己的征信记录一片空白就是可取的做法。作为信用白户,如果在申请贷款时遇到了困难,不妨试试好贷君在上边为大家介绍的4个小方法,相信它们一定会对你有所帮助的!

分析师:樊颖