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2017-03-16

一进入三月,各家银行的信用卡业务又开始风生水起的紧张进行了,为了吸引更多的新户,它们使尽了浑身解数,只为了能够抢夺更多的资源。

在近几年的信用卡市场上,似乎股份制银行的信用卡更受大家喜爱,基本上一年一“神卡”的节奏,而国有银行因其体量巨大所以较难有过大动作,在一波又一波的创新潮中略显迟缓,渐渐被许多都市新贵冷落。尽管如此,对于很多资深中产阶级来说,大行的信用卡在其心中仍旧有着不可替代的地位,只因那一份踏实的安全感。

有些银行因其政策朝令夕改为网友戏称为猴子,但大行却凭借其扎实的权益在众多持卡人心中留下了非常稳重的印象,比如老农——农业银行。农业银行在几家大行中以活动众多而著称,同时有几张权益满满的信用卡也赢得了很多持卡人的青睐。

农行漂亮升级妈妈信用卡

年费政策

主卡160元/年,附属卡80元/年。首年免年费,刷卡满5次免次年年费。

专属权益

电商满减

2017年3月15日前,每周六(上午10点开始),在1号店、京东商城购物,使用漂亮升级妈妈信用卡通过“银联在线支付”卡号支付或登录支付成功交易,可享单笔消费满120元(含)立减30元优惠,每周优惠名额限1600份。

乐享周六

必胜客满120最高立减60.01;屈臣氏满120最高立减60;孩子王消费满300立减30元。

游泳健身18元起

2016年11月3日至2017年8月31日,上个自然月、持农行漂亮升级妈妈信用卡、有效消费满3笔、有效消费总金额满88元、自当月3日起、通过农行信用卡客服热线或农行信用卡微信服务号“农业银行信用卡”预约、全国范围内指定高星级酒店、周六游泳+健身服务。预约四星级酒店周六游泳+健身服务需支付18元,预约五星级酒店周六游泳+健身服务需支付36元。

早教优惠

成功开立农行漂亮升级妈妈信用卡,可通过迪士尼英语热线申请一次免费的英语视听课程;使用农行漂亮升级妈妈信用卡购买4个学期(1年)及以上的课程,享受800元学费立减优惠,并赠送迪士尼小礼品。

卡妞有话说

除了上述权益外,开卡连续三个月有消费、且积分满5000,漂亮妈妈信用卡每年还有2次全国知名医院专家预约挂号服务、新激活客户分期0手续费权益等等。作为一张向宝妈群体发行的信用卡,它的权益是非常“专业”的,非常切合宝妈们的实际需求。此外,由于其必胜客、屈臣氏的超低折扣,很多非宝妈卡友也将其纳入囊中,不难看出大家对这张卡的超高评价。

尊然白金信用卡(精粹版)

年费政策

主卡880元/年,附属卡500元/年,刷卡满30次免次年年费,也可用账户内5万积分兑换主附卡年费。

专属权益

出行权益

全国农行近50个机场贵宾室无限次免费使用(含CIP),可带一人(部分城市权益缩水,例如上海、杭州、厦门、云南省不可带人)

医疗服务

全年3次专家预约挂号和全程陪同就诊服务,提供专家推荐及预约挂号;专人陪同就诊,包括为您取号、划价、取药、协助交费等。

保险权益

1000万元保额的公共交通工具意外险;72小时最高5万元信用卡盗刷险。

网点VIP

享受农行万家金钥匙理财中心、贵宾室、贵宾窗口优先通道服务,金融服务费用减免、白金贵宾专线等多项优越金融服务。

Visa礼遇

机场免费代泊停车服务;五星级酒店自助餐“两人同行,一人免单”;全球30+奢华酒店“住3付2”“住4付3”等。

卡妞有话说

卡友们称精粹白为“最后的大白金”,源自其满是诚意的丰厚权益,在卡友心中的地位自是难以撼动。最最令人醉心的是这张卡的附属卡,几乎享有与主卡相同的权益,在一众平凡无奇的附属卡中脱颖而出,实数业界良心。不过这张卡想要申请成功也存在一定的困难,如果持有过多信用卡,基本上就批卡无望了。所以,看上这张卡的朋友们,一定要及早下手啊。

除了上述两张信用卡外,农行悠然白金卡、环球商旅信用卡等等也都是非常不错的选择。总之,今年在周周刷、一元机票等活动的加持下,农行信用卡是非常被看好的。

(分析师:张小恬)

讨论今天的话题前,好贷分析师有个小事儿要分享。

这两天刷帖子时看到一条有趣的帖子:楼主一朋友在北京买房,卖家报价728万,双方围绕房价从7点半砍到夜里11点半,最后以745万成交。

嗯,没错,坐地起价就是这么任性!

今天好贷分析师要和大家讨论的就是咱们大首都的房价!

一、只见政策,不见效应

好贷分析师没记错的话,去年国庆节,举国欢庆的日子却有很多人哭红了眼,因为楼市政策从天急降,从北京、上海、广州、深圳等一线城市打头阵,开启“限购、限贷”模式来抑制房地产市场泡沫。

所以很多人没有笑着红了脸,反倒是因为手里囤的房子哭红了眼。

然而,经历了新年初成交量的“倒春寒”后,身边的人突然又喜笑颜开了……

听闻一同事讲,自己在北京东五环的小区房,去年10月份左右,房子均价差不多4万,然而现在,房子均价破5万,并以“一小时一个价”的速度变化着。

我们从去年下半年就一直高喊口号:房子是用来住的,不是用来炒的!要满足刚需……每个人都念叨着这句话却看着房价步步飙升急红了眼!

根据北京链家(基于链家的大IT系统,借用一下数据)提供的数据来看(截至3月14日),3月14日的带看量(中介带着看房)显示1万4+,成交量逼近1万2千套:

再围观一下带看量总体走势,吃瓜群众表示不淡定了:1月的“倒春寒”之后,2月带看量直指70万!刷新了去年年末几个月的带看量!

所以,我们的政策调控效应体现在哪里?为什么房价没有实质性地下降?为什么买房的人还是那么多?

二、北京房价怎么了?

当前的楼市状况下,“房子是用来住的,不是用来炒的!”这样的官方宣言仍然不断。

蓝鹅,3月已经过了一半,房产调控政策虽然没有丝毫松懈,北京的房价却渐渐“春风吹又”了。

然后好贷分析师也发现微博里、朋友圈里都在围绕北京房价唠起来,大家纷纷问:北京房价怎么了?真的要窜天?甚至有媒体的标题直接写着:北京房价这是要奔80万一平吗?

相比于大首都房产市场的火爆,沪深二位伙伴的二手房市场则较为平稳一些,2月份上海二手房住宅成交破万,也不过是正常年份的一半,而深圳二手房住宅成交量仅2240套。和北京比起来,沪深两地的房产马力显然没那么足!

根据中国房地产业协会发布的房价行情显示:北京房价连续17个月环比上涨,从2015年10月的37221元/平,涨到60738元/平(至2017年2月),涨幅高达63.18%!

而北京市政府常务会议审议通过《北京市2017年国有建设用地供应计划》中明确表示:住宅用地计划供应610公顷,同比减少近5成。

什么概念呢?

就是人口数量保持增速的同时,可用于住宅的土地在减少,当需求大于供给,带来的直接效果就是房价上涨。所以现在北京及北京周边的人都在疯了一般地进行房产交易……

比如紧邻北京的燕郊地区,房价翻滚着上涨至4万元阶段,承德、涿州的均价也分别高达37000元/平和20000元/平,这样的价钱,好贷分析师不禁想翻翻家谱看看自己在“北三县”有没有远房亲戚!

三、大咖眼里,房地产将何去何从?

面对二手房市场加速上涨的现状,很多人都在看房、议价的同时思考:一线城市的房子还该买吗?一线城市地区的楼市将何去何从?

德科地产频道总编****科表示:北京二手房看起来比沪深贵,是因为北京行政区划内的郊区开发不够密集,低价位楼盘不够多。而现在一些关于房价的一切数据,都差不多是盲人摸象。不过****科也表示:京沪深是中国永远的红太阳,不必在意短期的涨跌,长线趋势一定是向上。

海通证券姜超认为:货币推涨房价,地产泡沫已现。随着人口老龄化的到来,地产会迎来大周期的拐点,本轮房价的上涨其实是金融现象引起的。

经济学家马光远表示:中国的好城市和好房子属于稀缺资源,未来只有20%的城市住房具有投资价值,只有20%的楼盘才值得买。北上广深的房子,实质是一张分享城市公共资源和福利的船票。

马光远也提醒众多房地产投资者:2017年有通胀风险,这是买房不得不考虑的因素。

四、好贷之见

围观了大首都的房价后,再看看大咖们的说法,好贷分析师想起了一个说法:北上广深这样的一线城市虽然人口规模庞大,但是显然这些超一线城市还不够大,即使政府动用了人口控制政策,但是这些一线城市的就业、教育、医疗等多方面优势依然是招引人口的“红星”,所以其实全国人民对于一线城市的房子都是“心向往之,然则难得”。

可以大胆预测:北京房价上涨并且继续保持高速上涨应该是今年的主流,特别是名校学区房的房价。未来北京周边地区的房价泡沫也一定会持续膨胀。

推动房价持续上涨的不是我们的腰包鼓了,真正的源头还是货币,中国货币的增长速度从2000年初期的12万亿,到2015年的144万亿,暴涨了12倍多,而人口变动的幅度却甚微,所以可以肯定的是社会上有部分人利用大量货币进行了高回报的投资,信贷市场开始扩张,于是越来越多的人借钱购买不动产去保值,于是房价呈现涨涨涨的趋势。

现如今,房子已经不再是单纯的商品,而变成百分之百的金融品,这样的现象也就只能从金融角度去解释了,因为涨价,所以涨价,房价这样的上涨现象和当时红极一时的小品《功夫》里的卖轮椅情节,从喊价2000到2500、3000、3500直到5000成交,当下的房地产市场和卖轮椅不是一般无二吗?

其实房地产这事,当你了解足够多的金融史,就会发现,自古至今,只要是货币乱飞而又不事稼穑的时代,保持财富最有效的途径就是投资房产或放高利贷,后者有赖于前者。

地产价格飙升的结果其实只有一个,吸引更多金银投入到这个行当中来,往上追溯,曾经的罗马就呈现过如此火热的景象。那个时候古罗马通过抢劫获取了大量财富,但却不好好用在国家建设和人民富强上,罗马贵族们将钱财全都投到房地产上了,结果国家经济开始萎缩。

最后好贷分析师想和正在迷茫的大家分享一碗励志鸡汤:如果觉得没什么可以奋斗的动力,那就来大北京看看房子吧!

看了北京的房价,相信正在迷茫的你会有醍醐灌顶之感!

(分析师:薛梦静)

2017-03-15

作为最简单方便的信贷工具之一,信用卡越来越受到年轻消费者的青睐。对于持卡人来说,每个月按时还款就像家常便饭,到了还款日就必须要还款。

俗话说得好,一顿不吃饿得慌,信用卡还款也是这个道理,如果发生一次逾期还款,持卡人不仅要承担逾期罚息的后果,而且征信报告上也会有所记录,这个污点最长要伴随持卡人五年,对日后的贷款和信用卡申请都会造成影响,如鲠在喉,颇为难受。

每个月总有那么几天,记忆力在衰退。

然鹅,错过最终还款日也并非无药可救。

机智的小伙伴祭出四海八荒最强法器——容时还款。

作为避免逾期的最后稻草,此法宝可谓屡试不爽。

哪些银行可以容时还款?

目前,多数银行均提供容时服务,持卡人只要在容时期限范围内完成还款,都不会造成信用卡逾期,且使用容时还款不会对持卡人造成任何影响。也就是说,如果你每月都使用容时还款服务,不仅可以每月都享受晚还款三天的福利(三天利息也不少呢,喜欢投资理财的小伙伴自然懂),而且不会产生逾期记录,信用卡提额也不受其影响。好贷分析师为大家梳理了各家银行信用卡的容时还款服务,仅供参考:

银行

容时期限

工行

农行

还款日后3天内

中行

还款日后3天内

建行

还款日后3天内

交行

还款日后3天内

招行

还款日后3天内

中信

还款日后3天内

广发

普通卡没有容时服务

白金卡可申请(需致电客服申请)

民生

还款日后3天内

平安

还款日后3天内

光大

还款日后3天内

华夏

还款日后3天内

北京

还款日后3天内

(需致电信用卡客服申请)

浦发

还款日后3天内

花旗

还款日后3天内

(需致电信用卡客服申请)

(因各家银行的政策时有变动,建议使用“容时服务”前先致电该行信用卡客服详细咨询)

全宇宙独一份?缘何它不接受“容时”

通过好贷分析师整理的表格,相信大家不难发现,宇宙第一大行工商银行并不提供容时还款服务,被人抛弃的感觉总是辣么心酸……

说句实在的,如果你认为工行“行大欺客”,那就大错特错了。不知大家是否关注了工商银行的免息期,最长可达56天。相比其他银行50天的免息期,工行的免息期足足多出了6天,为何还要苛求它再容许你3天的宽限期呢?其实仅从免息期这一点出发,工行信用卡还是蛮地道的。持有工行信用卡的小伙伴可以偷着乐了,好好利用它的超长免息期吧!

容时服务虽好,可是要慎用

说了很多“容时还款”的好处,接下来好贷分析师也要给各位持卡人敲敲警钟。针对部分比较马虎的持卡人来说,好贷分析师建议您还是老老实实按时全额还款,因为即使宽限3天,万一您又忘了呢?此外,由于部分银行经常维护系统,届时所有还款业务可能会出现延迟,错过还款期限就有点得不偿失。如使用支付宝、微信等第三方机构进行还款,也要考虑到其还款时效性的问题。因此,好贷分析师建议持卡人多关注银行和第三方机构的动态信息,再选泽最适合自己的还款方式,珍惜个人信用,从现在开始!

好贷分析师:齐健

2017-03-14

每当想到银行的时候,我们首先想到就是体量超大的金融业巨人,难免会觉得银行对待普通人不够亲切,有些冷冰。

但你知道吗,其实各家银行也一直试图能够更加贴近客户,这些银行努力起来可能连他们自己都怕。

近几日,人民网对部分国内银行2月份的新媒体综合能力进行考核,旨在反映各大银行总行的新媒体运营状况。其中在信用卡业务方面,主要监测各大银行信用卡中心官方公众号,从阅读和点赞两方面,选取了总阅读量、平均阅读量、头条总阅读量、单篇最高阅读量、总点赞数、平均点赞数、头条总点赞数、单篇最高点赞数这8个指标来对微信公众号进行评估。

我们来看一下具体数据(图片来自于人民网)

由于国有银行体量大、网点铺设较多,所以持卡人数一直占据前列位置。中国银行信用卡与建设银行信用卡分别在榜单中占据了第一、第二名位置。而广发银行、华夏银行与兴业银行的数据也让人眼前一亮,占据了前五名中另外三席。

2016年上半年的数据显示,发卡量增长最快的是兴业银行,增长率高达191.3%。可见其微信活跃度较高也是有迹可循的。那么兴业银行的信用卡有哪些亮点吗?下面就给大家介绍几个兴业信用卡中明星产品。

兴业银行Pass信用卡

Pass卡是兴业银行入门级信用卡中品质优良的一张。最大亮点是它是兴业银行唯一的网付类信用卡。当月满足任意一笔100元(含)以上刷卡POS交易,次月网上交易均计积分。每自然月最高可赠10000积分。网上交易包括银行网关支付、支付宝快捷支付、财付通快捷支付、快钱快捷支付和银联在线交易等。目前支持财付通渠道(微信支付)计积分的信用卡并不太多,所以习惯网购的同学一定不要错过了。

兴业行卡(悠系列)

兴业行悠是一张非常适合商旅人士的白金信用卡,虽然刚性年费不可免,但是用过的人都说好。该卡主卡年费900元,附属卡年费600元。那它到底好在哪里呢?别急,我们来看一下它的权益。

接送机 - 每年4次国内接送机;2次国际接送机

贵宾厅 - 每年境内本人12次机场贵宾室,另可带2人次;境外(Plaza Premium Lounge Management Ltd.)本人无限次,另可带2人次

租车服务 - 每年免费一天至尊租车(任意车型免收24小时租金);1100元至尊租车电子优惠券;专享自驾租车日租金8

保险保障 - 1000万公共交通工具意外保险;600元航空延误险误(四小时及以上,全年累计3000

货币转换费 - 境外免货币转换费

之所以说这张卡是商旅人士的必备卡之一,是源自其非常划算的接送机权益,如果能够用满6次接送机服务,基本上已经可以值回年费了。所以有很多人都愿意为这张卡的年费买单。此外,这张卡的积分兑换里程比例为10信用卡积分=1航空里程(国航、南航、东航、海航),所以作为线下主刷卡也是很不错的。更不必说其机场贵宾厅与延误险等权益。对于有刚需的人来讲,这是一张可以创造正收益的信用卡。

综上,股份制银行在信用卡业务上频频发力,而部分大行进步相对缓慢,例如工行的发卡量是国内规模最大的,但其在新媒体的活跃度却与体量不成正比,仍有很大的进步空间。各商业银行若想在信用卡业务上有更大进步,自然少不了与持卡人的互动,希望各家银行更加努力,不断提高自身业务水平与服务水平,给持卡人营造更好的用卡体验。

(分析师:张小恬)

最近看到有个持卡人因为临时额度的事情犯了愁,我们先来了解一下事情的经过。

原来,在今年过年的时候,由于自己的信用卡固定额度已经用光,存款也不足以支撑春节期间的消费,卡友小王在看到银行信用卡APP上的临时额度便调整了自己的额度。可是他对于临时额度并不了解,只是想着最后对账单进行分期还款就可以了。但到出账单时,小王才发现自己所持信用卡的临时额度是需要全额还款的,由于没有及时想到解决办法,小王就这样拖成了逾期。

这件事情引起了很多人的讨论,同情小王的卡友觉得临时额度就是个大坑,是谋害小王这样信用卡小白的“刽子手”;但是也有很多持卡人表示,自己就是由于临时额度的存在,才缓解了数次经济危机,是自己生活中必不可少的小帮手。

临时信用额度顾名思义就是指银行给信用卡持卡人临时调整的信用额度,一般情况下,如果信用卡用卡记录良好,没有逾期或其他违规用卡情况都是可以临时提高信用额度的,提高临时信用额度的范围一般控制在固定额度的 20%~50% 。当然也有例外,例如郑爽最近晒出的“黑卡”,固定额度为 5 万元,而临时额度为 95 万元。

临时额度,作为临时缓解持卡人燃眉之急的工具,仅有1~3个月不等的有效期,在临时额度失效后,额度将恢复为原有的固定额度。

在使用临时额度后还款时,需要全额还款,无法享受最低还款额还款。大部分银行的临时额度账单是不能进行账单分期的。这就要求持卡人在刷卡时要量力而行,切不可贪图一是刷卡之快而导致还款无奈之苦。

卡妞要提醒大家的是,并不是每张信用卡都有临时额度的。很多卡友所谓的被银行关进小黑屋,就是指由于此前的分期或其他行为而导致信用卡只有固定额度而没有临时额度的情况。可以申请临时额度的信用卡,需要具备以下几个条件:信用卡已经开卡并正常使用90天以上;卡片额度未超限;最近三个月每个月都有消费记录。

卡妞认为,尽管临时额度可以暂时缓解资金短缺之急,但无法从根源上改善额度情况,所以持卡人能够尽快提升固定额度才是王道。如果想要提高固定额度,则需要满足两个要求。

一方面,持卡人需要具有还款能力,授信额度才会提高;另一方面,持卡人需要有稳定的消费需求,能够持续的使用信用卡。简单来讲,持卡人可以通过全额还款,高频次大额刷卡等方式促进额度的提升。

所以,临时额度是用卡过程的助攻还是大坑,是由持卡人自身的情况决定的。对于喜欢冲动消费却又还款困难的持卡人来讲,还是尽量少使用临时额度吧。而那些有足够的还款能力的持卡人尽可以放心的刷刷刷。

(分析师:张小恬)

2017-03-12

贷款买房成为大家的首要选择之后,如何选择贷款资金方?

贷款流程怎么走?

如何还款?

贷多少年?

以上都成为大家关注的问题,在此之前好贷分析师已经分别给大家讲解了贷款选择资金方、还款方式和贷款流程的内容,今天我们来看一下贷款期限的问题,在现在的经济状态下,购房贷款究竟该贷多少年?是有钱了就提前还款还是能贷多久贷多久?

之所以让人疑问重重还是由于楼市政策的频频出台,等着买房的人更是看花了眼,房子是跌还是涨?房子究竟要买还是继续观望?

其实下决定不难,如果是自住用的购房者,最关键的点是一套房子买的时候支付了多少钱,涨和跌是个波动的价格,所以肯定要选在跌的时候买入,“买跌不买涨”是自住型客户的必然选择。

当然只有市场上的供给大于需求后房屋的价格才会下跌,才是购房的最好时机!而房屋价格持平或者微微上浮,都不会买到便宜的房子。

有人就问了,房子是全款买还是贷款买?

一、购房是全款买还是贷款买?

好贷分析师认为:除了土豪会大手一挥全款买房,剩下的平头老百姓应该都想贷款买,如果攒钱买,可能要等个数十年,毕竟存钱的速度远远跟不上通货膨胀的速度,万一房价再上涨,就只能眼巴巴地望着了。也有很多收入颇丰的小土豪也不会全款买房,他们的观念是:买房也不能耽误赚钱!一手贷款买房子,一手投资赚钞票,这才是“富人养成记”的现实版本。

所以,买房一定要贷款!而且如果能用公积金贷款买房,就一定要使用公积金买!

公积金贷款本就是为职工买房而设定,属于福利性政策,而最近几年的公积金政策也在不断放宽,即便不买房的人,也可以用于日常租房使用。

(Ps:如果购房者房款总额较大,可以使用公积金贷款+商业贷款的组合方式)

二、购房贷款贷多久?

好贷分析师的建议是:能贷多久贷多久!

就家庭负债来讲,房贷无疑是最大的负债源,很多人都会担心房贷压力会压垮一个家庭,然而正确的看法应该是这样:房贷是一个家庭最优质的负债!

稍微研究过房贷和投资的人都会毫不犹豫地选择贷30年!而且能用公积金贷款的绝对不会放过这个福利!因为公积金贷款的基准利率才3.25%!

所以这样低的贷款利率下,完全可以贷30年,而且条件允许的情况下一定要选择等额本息的还款方式。

不过很多人会觉得等额本金还的利息少,等额本息利息多,肯定是等额本息不划算!今天好贷分析师再来说一下。

三、等额本息还是等额本金?

说到还款方式,我们最常纠结的是等额本息还是等额本金。

同样的贷款年限,等额本息每月还款额都是一样的,但是等额本金确实利息少一点,但是事实真的如此吗?

我们举个例子来看:小王想要申请公积金贷款80万,在纠结选择等额本息还是等额本金。我们以等额本金和等额本息的还款方式来计算:

此计算结果是按照30年的公积金贷款基准年化利率3.25%来算,等额本息是每月还款3481.65元,等额本金是每月递减,利息总额比等额本息少一些,然而好贷分析师仍然推荐选择等额本息是因为此还款方式的压力小一些,很多购房族在贷款前期处于重压中,所以不建议选择压力大的等额本金还款。

等额本金看似利息少,但是初期还款压力相当大;等额本息虽然每个月还款额一样,但是还款压力小。即使等额本金比等额本息支付的利 息少一点,但从投资的角度来看,等额本息的收益率一定超过等额本金,因为等额本息每个月占用银行的本金是多于等额本金的,这也是利息稍多于等额本金的原因。

四、好贷之见:借银行的钱其实相当于在赚钱

遇到房贷利率折扣回升的政策,大家急得跳脚,第一时间要提前还款,可是中国长期的情况是高通胀、低利率,借银行的钱其实相当于在赚钱!而贷款期限越长就能让你在理财和投资中赚取更多的收益,钱生钱真的不是问题!

公积金贷款的利率低,可是商业贷款也就只有4.9%,再加上有的地区会有一些打折政策,贷款的压力不会特别大。而且购房者但凡有一点投资意识,都能将买房贷款的利率甩下去。

就算没有超高的投资理念,把钱投入余额宝也是可以的,余额宝收益的年化利率都能达到3.6%,要是再能投资一些固定收益率稍高一点的,直接就能忽视买房贷款的利率了。

所以好贷分析师偷偷地告诉大家:既然银行的钱可以借,一定要借得久一些,这样就能赚得多一些。

(分析师:薛梦静)

2017-03-10

3月5日晚上,女演员郑爽在微博上晒了一张自己新持有的“黑卡”,一时间舆论哗然,大家对于这张额度百万的信用卡充满了好奇。

这已经不是黑卡第一次出现在大众面前了,此前王思聪也曾发布微博声称自己的钱包遗落在飞机上,钱包装有各大银行的黑卡。

在黄晓明夫妇的结婚典礼上,也曾受到过某银行赠送的黑卡贺礼。

那么这些被明星趋之若鹜的黑卡到底是什么呢?

这些明星网红笔下的黑卡其实是美国运通卡组织旗下的顶级信用卡——百夫长黑金卡,目前是世界上最高等级的信用卡。

而黑卡之所以被称之为传奇,不仅是因为其十分苛刻的邀请制申请条件,也不仅是因为其额度比一般的信用卡要高出不少,美国运通组织给予持卡人的贴心服务才是其鹤立鸡群的根本原因。

如果你无法领会到它的强大,讲几个案例就会明白了。

“印度洋海啸时派专机对持卡人的朋友实施救援;

埃及暴乱时安全接走黑卡持卡人;

为持卡人的孩子联系孩子的偶像亲自探望因病无法参加偶像演唱会的孩子;

联系铁路公司叫停火车,方便持卡人找回落在火车上没来得及卸下的汽车;

客服亲自奔赴死海为持卡人取回死海的沙子,只为了持卡人孩子更好的完成课程研究项目;

中国收藏家刘益谦2014年4月在苏富比香港拍卖会上花2.81亿港元拍下明代成化斗彩鸡缸杯,结账使用的正是运通百夫长黑卡”

以上案例充分的展现了运通对于持卡人有求必应的服务精神,那句“帮你完成世界上所有不违法的服务”的口号也真不是吹的。正是如此,明星们才会对黑卡趋之若鹜,因为它就是对自身实力的最好证明。

国内目前有三家银行发行了百夫长黑金卡,分别是工商银行、招商银行和民生银行。

从郑爽晒出的卡面可以看出,她所持的黑卡是由招商银行下发的,而黄晓明夫妇所持的黑卡是由民生银行下发的。

民生百夫长黑金卡是国内唯一有芯片的黑金卡,不过由于其为美国运通单币卡,所以在国内的刷卡场所比较有限。民生银行黑金卡的卡面是由钛合金制成,而招行和工行的黑卡是塑料材质的双币卡。此外民生银行的年费在三家银行中也是最昂贵的,需要36000元,另外两家的年费为18000元,相对便宜一些。

国内发行的黑卡与国外发行的黑卡又有哪些区别呢?

首先,国内的黑卡为信用卡而国外发行的黑卡为签账卡。签帐卡(Charge Card),无预设幅度上限,也就会没有金额限制,买飞机买游艇都可以分分钟实现,但是每期需要全额还款;

而国内发行的百夫长黑卡,是有最高授信额度的。例如郑爽晒出的招行黑卡额度为五万固定额度和95万临时额度组成。

此外,国内的百夫长客服大多为外包服务,所以在质量上与运通卡组织提供的服务还有一定距离。不过随着我国信用卡产业的不断发展,相信未来信用卡的权益与服务都会越来越好。

(分析师:张小恬)

2月28日,喀什银行发布公告称,公司已取得股转同意挂牌函,成为新三板上第一家农村商业银行。

从相关数据来看,截至2016年底,喀什银行的贷款投向中,以农、林、牧、渔行业贷款居多,占全部贷款的14.95%。此番落地新三板,业内普遍认为给农村金融机构吸引资本,吸纳资金开了好头。

事实上,农村金融不但越来越受到资本认可,而且我国最高层也在规划加快建设农村金融。

我们看到,2017年新年刚过的2月5日,中央一号文件发布,这已经是新世纪以来最高层第14次把“三农”问题作为一号文件,无怪乎“中央一号文件”现在成为了中央重视农村问题的专有名词。

从一号文件可以看出,中央非常支持农村金融服务的发展状况,要推动金融资源更多向农村倾斜,加快发展现代农业。

可见,农村金融已经成为建设新农村的重要战略之一。

随着文件的发布,各地反响强烈,有担忧,也有叫好。有的人感到恐慌,农村金融没办法搞风控,坏账会拖垮金融机构;还有的人担心,在城里野蛮发展的P2P理财将去祸害广大农民,后果不堪设想。

那么,农村地区究竟有多大的金融市场?

农村金融发展前景到底如何?

金融机构该如何做好农村金融呢?

一、农村金融是死海还是蓝海?

1.谁在开拓农村金融市场?

2016年3月18日,阿里巴巴旗下蚂蚁金服农村金融事业群成立,在布局农村市场两年后,将这一业务条划归到蚂蚁金服的中心区。

2016年3月20日,京东紧随其后,由京东金融与中华联合财产保险股份有限公司合作的涉农贷款产品“京农贷-养殖贷”落地。

据了解,“京农贷”是主要针对农村信贷,拥有农资信贷和农产品信贷两大产品线,围绕农业细分产业链做全产业链农村金融。

而另一方面,银行也不甘示弱。

中国农业银行推出“金穗快农贷”,由符合一定条件的金穗惠农卡持卡农户,通过农业银行物理网点及个人网银、手机银行、自助机具等渠道申请贷款,在分析客户数据和建立信贷模型的基础上,系统自动审查审批贷款,自动匹配贷款额度、利率、期限,支持自助用信、快速到账、循环使用、随借随还。

而作为国内网点数量最多的金融机构,邮政储蓄银行70%左右的网点分布在县域,自然也不会错失三农战场,已经开发了家庭农场(专业大户)贷款、农民专业合作社贷款、土地承包经营权抵押贷款、“公司+农户”贷款、农业机械购置补贴贷款等多项“三农”贷款创新产品,如“富畜贷”、“财政惠农信贷通”等产品,旨在缓解农村地区金融服务不足的问题。

不难看出,阿里和京东两大互联网巨头紧锣密鼓地在农村金融领域拉响卡位战,更多互联网企业也有意参战,加之银行业金融机构纷纷加大三农方面专项放贷力度,使未来万亿级农村金融市场的憧憬展现在大家眼前,这也被业内视为农村金融服务的窗口期已经开启。

2.阻碍农村金融发展的绊脚石有哪些?

然而,认为农村金融无法做大做强的也不在少数,金牌顾问进行了总结和归纳,多集中在以下几点:

第一,对于银行业金融机构来说,面对城市贷款用户,以住房、厂房等固定资产作为抵押品非常容易获得贷款,而在农村缺少这类抵押品,或者价值过低,申贷困难。

第二,不管是种植,还是养殖,都受天气、禽流感等外部环境影响较大,一场突如其来的暴风雪,或者是一场猝不及防的禽流感,都可能使农户遭受惨重的损失,所以这类农户向来属于风险较高的申贷人。

第三,在农村地区农户联保较为常见,虽然在一定程度上解决了贷款担保问题,但是如果出现行业性风险,也将波及农村银行贷款回笼。

第四,传统银行凭借强大的风控系统,把高风险的涉农贷款拒之门外,那么,互联网金融机构又有什么办法能做好农村金融呢?因此受到很多人的质疑。

第五,目前看来,从一二线城市到中小城镇,再到农村,金融机构不论是种类还是数量,都越来越少,就连成立了三农事业部的农业银行、邮储银行,其分支网点基本也只铺设到县城、中心镇,这就导致还有更多的村落完全找不到任何金融机构的网点。由于农村地区较城市而言,人员太过分散,金融机构设立和维持网点成本高、利润低,所以金融服务广度还远远不够。

第六,农村金融的难题除了缺乏金融机构,还缺乏适合农业生产、农民生活、农村建设的金融服务能力和金融产品,目前创新程度不理想。

第七,农村劳动力人口持续外流,不少人担心农村缺少推动自主建设的青年劳动力,他们是农村金融主要的目标人群,如果缺失,将使做强农村金融成为泡影。

第八,受城乡差距影响,新型金融产品的使用在农村存在滞后的现象,带来的问题也可能同样滞后,业内人士纷纷忧虑,前期在城市中频频爆出跑路等问题的互联网理财产品会给农村带来新的危机。

既然有这么多的难题,那么金融机构和互联网巨头为何还纷纷瞄准这一领域呢?

如果说传统银行是受到涉农贷款增量不低于上年;涉农贷款增速不低于各项贷款增速;涉农贷款占比不低于上年等要求的限制,被动开展农村金融,那互联网领头企业又为何大规模布局农村呢?

二、如何让农户享受农村金融?

的确,面对上述问题,农村在拥抱金融服务的时候,确实会面临更大风险和难度。

对于理财产品,农民也缺乏辨识能力;对于涉农贷款,农民们更加不知如何增信,如何申请?

但是这并不意味着金融机构要放弃农村这片沃土,好贷创始人兼总裁李明顺认为,应该抱着谨慎的态度,严把风控关,量身定做新的金融产品,尽量避免或者少走城市金融所走过的弯路。

1.去血缘化

李明顺指出,过去,农村居民往往通过亲朋好友这种血缘化的方式去解决金融问题,结果经常由于用款时间长、利息等问题导致反目。从这一点说,农村居民需要建立信用意识,通过金融机构满足贷款等金融需求。

2.送钱下乡

如果把当前农村金融看作一片蓝海,李明顺认为蓝海下“暗礁丛生”。要解决农村金融缺口大、信用建设差、风险控制难、居民易上当等问题,就是要社会化,具体主要包括以下三个方面:

一是解决金融产品供给社会化

很显然,眼下各金融机构不论以何种商业模式运行,无非是在做两件事,做产品和做服务。目的是提供更人性化、复合化、多元化的金融产品和服务,并达到农村深处,让农村居民意识到他们可以和城市居民一样享受便捷服务,进而突破原本闭塞的金融供给圈,实现金融供给社会化,使农民能够主动去获取服务,选择服务。

二是淡化农村金融的地域性区别

金融产品的区域性、地域性差异一直以来都是一个老大难问题,农村和北上广深等一线城市更是存在天壤之别。目前优质的金融产品只停留在一二线城市,即使到达城镇农村,也只是浅尝辄止,没有得到深入的推广。

中国有4万个乡镇,2000多个县,而在其中布局的银行少之又少,但是这并不代表其他金融机构不适合农村金融发展的生态圈,相反他们和大型银行具有的差异化产品,在农村的迎合度和包容度更大。不管哪一类金融机构,只有从意识上淡化农村金融和城市金融的差别,才能真正踏实用心地去体会农村居民的需求,并想办法为之解决。

三是服务扁平化

李明顺进一步指出,之所以以前金融服务多是针对北上广深地区发行金融产品,即使有的金融机构向农村拓展服务的意愿非常大,但是受困于缺少零售渠道,或者说是服务渠道把产品下放到更多需要的地方去。这种情况之下,问题的关键就在于如何把服务扁平化快速通过互联网手段实现。

3.农村金融也需迎合消费升级趋势

当前消费升级已然是大势所趋,消费升级红利必将波及广大农村地区,那么,如何满足农村消费升级的金融需求是需要供给侧提早布局的,其中甚至包括农村市场的保险、证券、股票、投资、支付等各个方面。

三、金融机构如何在农村金融服务中攻城拔寨?

可以说,李明顺的观点为农村金融描绘了发展前景,那么,金融机构究竟该如何在农村金融服务中赢得先机呢?

1.真正去解决农户的各种金融需求

倡导城镇化微金融理念的贷帮网CEO尹飞,凭借多年从事农村金融的经验,说出了金融机构加大力度参与农村金融服务的原因和可行性。他认为农村金融是利好农民且可行性高,其原因在于:

其一,做好农村金融可以缓解农民贷款难题。

以前一个农民想申请50万贷款,银行只批了30万,另外20万很可能去借高利贷。让正规金融机构和银行合作,就可以由其他金融机构为借款农民增加贷款额度,满足需求。

其二,风控不难做,关键是设计适合农村的产品。

金融机构往往担心坏账率,认为涉农风控不好做,而尹飞认为那是因为不会做。其他金融机构和银行联手,贷款申请经过银行的审批程序,借助银行的风控模型筛选出虽然被银行拒绝,或额度不够,但仍然有还款保障的客户。这样一来,银行把握风控,其他金融机构就可以把重点放在不断围绕农村经济去设计产品上。

其三,贷款产品能为银行带来更多存款。

很简单,当农户获得贷款后,不一定会马上用掉,通常会先把钱放到存款类金融机构中,日后随用随取。

其四,正规金融机构做好互联网金融,才能使例如P2P理财中非法集资、跑路者无处行骗。

过去几年,正规金融机构没有跟上互联网金融的发展脚步,导致群众的理财诉求在一次次骗局中损失惨重,尤其一二线城市的教训深刻。眼下金融机构不能再错失农村市场,正确引导开展农村互联网金融。

其五,农村互联网保险业也存在机会。

银行的金融业务主要是存贷汇,保险类业务农信社是不做的,监管层也不允许。那么,农信社完全可以和其他金融机构合作,虽然农村人对保险接受度不高,但绝对不是没有需求。

其六,新型金融服务机具和综合金融产品的开发也是农村金融的解决办法。

例如,在村镇金融机构的金融服务机具上开发互联网金融业务。这样的机具不但能刷卡、取钱、缴费,还能完成一些互联网金融业务,比如买卖农产品等。

这些创新都需要深入到农村,全面了解农村,摸透农民的需求后才能做出来的,既高大上,又接地气。

2.风控、催收需要大量人力下沉到农村中去

那么,农村金融重中之重的风控问题还有什么解决办法呢?

翼龙贷创始人王思聪给出了他的答案。

起初,王思聪选择了合作模式。

各地的合作商承担挖掘资产、风险审核、违约兜底,合作商审核材料后提交给总部,由总部对材料进行最终审核,然后放款。之所以这样,一方面是为了把风险前置,另一方面由于农村地域辽阔并且分散,如果全部铺开自营,成本无法负担,采用合作模式,符合中国农村的特点,可以降低成本。再者,合作商大多数是当地人,更了解农户的资金需求。

然而王思聪后来发现,合作模式也并非农村金融的万全之策。

在开展业务初期,因为关系粘性不强,合作商体系管理起来有很多难点,甚至出现合作商骗贷跑路、联合农户骗贷的事情。所以,翼龙贷还会采用多种方式控制潜在风险。除了前期审核,还有贷后管理,主要包括电话和实地回访申贷农户、总部直派区域经理驻扎在各地省会城市,加强对合作商的管理等。

他认为,“农村和城市是两个不同的世界,在农村,决胜未来的关键因素依然是人。要做好农村金融,还得靠人海战术,风控和催收,都需要大量的人力。”

3.抵押难、天灾无法控制又有何解?

目前看来,越来越多的参与机构开始有意识地想办法去解决涉农贷款难问题。而以往的抵押难、外部恶劣天气等造成的损失,如今也逐渐有了破解之道。

为了应对农户抵押难,多地不同金融机构开始探索从改善担保方式入手,有的开始加入政府牵头的信用认证制度,有的加入多户互担责任方式等,为涉农贷款开辟新的路径。

为了应对金融机构风控难,近期还出现了险资支农贷款方式,形成了“险资直投+信用保证保险/第三方担保(或政府担保)+农险保障”的运作模式。其显著的特点是农户无需提供抵质押物,但农户需要先投保农业保险。相当于把贷款风险转移到投保风险,而投保本身就具有更稳健的风险管理能力。这一方式既提供贷款资金支持,还提供保险风险保障,打破了原来对抵质押物高标准严要求的限制。

四、金融供给侧行动好时机

同时,金融机构、互联网公司如果想做大农村金融市场,必须在意识上有所改观,淡化农村金融和城市金融的区别,即使不能统一进件标准,但也需要加大对涉农金融产品的开发和推广的力度。

而提到农村缺少年轻的实干家的说法,那是没有看到眼下出现的返乡现象。事实上,不少年轻人早已看到了移动互联网时代给家乡带来的红利,全国各地淘宝电商村相继出现,遍地开花足以说明。而这些年轻人如今还有了自己的专属标签:城归!

城归的年轻人放弃了在一二线城市打工的选择,而回到物产富饶的家乡,把从前只能奔波到集市上出售的土特产品,如今实现规模化生产,通过互联网销往全国,甚至全世界。

小地方实现大产业已经不再是梦想。

现在正是金融供给侧行动的大好时机,要用实用的产品和服务去包围农村,去影响农村,去改变农村,可以预见的是,未来适合农村地区的信贷服务将更加品类齐全。而信贷只是一个切入点,从支付到丰富多彩的金融产品都将逐步向农

村渗透,农户如同城市居民一样足不出户使金融需求得到满足终将实现。

分析师:黄丽

企业贷款,新三板定增,微信搜索金牌顾问。

2017-03-09

买房难,可是依然有很多人买得起房子,还有人买得起多套房子!大家很羡慕?说实话,好贷分析师也很羡慕啊!

不过最近有人对于卖房产生了疑问,有个客户是这样的情况:买房时申请了贷款,但现在还有一部分贷款未还清,房子也不想要了,打算转卖给别人,想知道如何交易。

好贷分析师觉得这大概就是传说中的“多房族”,所以才要转卖,至于该客户的情况能否正常交易,好贷分析师接下来要为大家分析一下。

一、贷款未还清,能否卖房?

日常生活中买房族经常会遇到这样类似的问题:由于资金周转不开或者工作变动导致房子贷款未还清,想要转手。当然也有的人是名下有多套房子,不想再囤了,考虑转卖。那么贷款还未还清的房子能否转手?

按照正常的购房流程来看,购房贷款的流程是买房、申贷、审查审批、签合同、放贷、还贷等主要步骤。

在贷款的步骤中,主要是购房者将所购房屋作为抵押物抵押给银行,所以贷款未结清的房子依然是在银行作为抵押物进行抵押的,自然无法进行交易。

而且根据房屋买卖相关规定,采取按揭贷款购房的购房者,在办理产权登记后还需办理房产抵押登记,《房屋他项权证》作为抵押材料由银行方保管,如果房子的贷款还未结清,那么房产档案中就会一直有抵押登记的记录,房子产权是不完整的,所以不具备上市交易的资格。

由此看来,只要房子的的款未结清都是不能进行买卖交易的,那因为种种原因想要转卖房子的人该如何做才能让房子顺利交易呢?

二、贷款未还清想要卖房该怎么操作?

无论是个人资金问题还是工作原因想要转卖房子,首先要做的就是将房子的尾款结清,只有还清贷款取得房屋100%的产权才能进行交易。

所以好贷分析师给大家提供几种方案:

1.自己还清尾款

房主如果具备自有资金或者可以从亲朋好友处借到尾款,可以直接还清尾款,再去做转卖,这是比较方便快捷的方式。

然而很多想要转卖的人就是因为没有资金或者不想动用自有资金去还款才要转卖,那么我们可以看下一个方法。

2.待买房者全款接手

这个方法主要是看准备购房的人是否有全款购入的意愿和能力,如果待买房者有资金能力且愿意全款交易的话,过程也很简单,付了全款给房主,房主还清贷款,再进行过户,整个交易就完成了。

虽然此方法也较方便,但是主动权掌握在待买房者手中,如果待买房者不具备全款买房的意愿和能力,此方法就无法施行。

3.转按揭

转按揭指个人住房转按贷款,个人住房转按揭是指已在银行办理个人住房贷款的借款人,向原贷款银行申请要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限变更借款人或变更抵押物的贷款。

简单而言,就是将仍处在按揭中的房屋进行再次买卖,该房屋的买房仍继续偿还卖方的按揭房款。

转按揭主要适用于:①需要购买处在按揭期间或抵押期间房产的购房人;②需要出售处在按揭期间或抵押期间房产的售房人;③已经支付了部分房款,但缺少继续支付剩余房款能力的购房人;④各类中介公司、物业公司和开发商。

三、好贷之见

以上3种方法均适用于贷款未还清却想转卖的房主,但针对第三种方法,好贷分析师有话要说。

早在2007年,继“第二套房”新政细则发布之后,央行仍然发布了调控楼市的政策,在“第二套房”《补充通知》出台以后,央行在其官方网站上公布了央行副行长刘士余在12月份“加强商业性房地产信贷管理专题会议”的内部讲话,刘士余在讲话中明确要求:坚决取消转按揭和加按揭贷款。

要求取消转按揭和加按揭贷款的政策,绝大部分原因是担心借款人通过上述方式获得新的贷款资金,转而用于购买多套住房或投入股市,加剧房地产和股市泡沫。

不过据好贷分析师了解,部分银行早已经叫停加按揭业务了,但是还有部分银行仍然办理转按揭业务,按当前情况预测,转按揭的办法或许前方阻碍重重。

况且转按揭过程中的“过桥”风险较大,一般转按揭需要按揭者先还清银行贷款收回房产证,再到下一家银行进行按揭贷款,这个过程极易出现上家银行等待还款而下家银行还未批复贷款的“断桥”情况。

除了断桥风险,此法也存在政策风险,虽然部分银行打着政策的擦边球偷偷地办理此类业务,但是也不能忽略央行的严打政策,如果再次出台政策明令禁止此类业务,正在办理的客户就会陷入两难之地。

因此好贷分析师建议房主可以和待购房者进行沟通,采取第一或第二种方法将房子贷款还清再交易。

(分析师:薛梦静)

2017-03-08

利率和利息不一样吗?懂门道的人自然不会问,但是很多金融小白真的是听到利率和利息就黑人问号脸。

因为在很多人眼中,利率和利息都是一样的,不过是两个说法而已。利息和利率当真无差别?还是大家混淆了二者的意义?

今天我们一起来分析一下利率和利息,顺便看一下二者之间有什么区别?

首先我们来看一个小栗子:

拿存款来说,根据2017年一年期存款基准利率为1.5%来看,1.5%就是利率,而客户存入本金1万元,一年拿到的150元就是利息。这样看来,利率只是一个比率,而利息是实际的钱数。

一、利率和利息之别

1.利率:是指借贷期满所形成的的利息额和所贷出的本金额的比率,通常用百分比表示,公式为:利率=利息/本金×时间×100%。利率是衡量利息数量的尺度。

利率反应的是单位货币在单位时间内的利息水平。利息与本钱的比值即为利率。

利率按照不同的标准可以划分为不同的种类:

按利率的地位可分为:基准利率与一般利率;

按利率的真是水平可划分为:名义利率和实际利率;

按信用行为的期限长短可分为:长期利率与短期利率;

按利率的表示方法可划分为:年利率、月利率和日利率;

按借贷期内利率是否浮动可划分为:固定利率和浮动利率;

按利率的决定方式可划分为:官定利率、公定利率与市场利率。

好贷分析师在这里解释几个不常见的利率类型:

名义利率:以一定货币数量表示的存贷款利率水平。

实际利率:名义利率剔除物价变动对货币影响后的利率。

固定利率:在整个借贷期间内不做调整的利率。

浮动利率:借贷期内利率随市场利率的变化而定期调整的利率。

官定利率:由政府金融管理部门或中央银行确定的利率,也叫法定利率。

公定利率:由非政府部门的民间金融组织如银行、工会等确定的利率,它对会员有约束性。

市场利率:随市场上货币资金的供求关系而自由变动的利率。

2.利息:是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬,跟随者信用关系的发展而产生构成信用的基础。利息的收益多少和利率成正比。

银行利息就是通过银行利率的某种计算公式得出的利息数据,利息的计算方式为:利息=本金×利率×时间。包括贷款利息和存款利息,与之对应的是贷款利率和存款利率。

利息有两种基本算法:单利和复利。

单利:是指在计算利息时只按照本金额计算利息,不将利息额加入本金进行重复计算的方法,是一种方便简单的计算方式;简单讲单利就是本生利而利不生利。

复利:是指将利息额记入本金额,再重新计算利息的方法;即本生利而利也生利。

当然贷款的利息,除了和利率相关,还和贷款的期限、还款的方式等因素相关。

定义分析完,可能很多金融小白已经着了魔,好贷分析师直接上贷款信息作分析。

二、实例分析

上图为某银行某贷款产品的信息,月利率是0.6%,那么年利率应该是0.6%×12=7.2%,信息显示的月供是8933元,好贷分析师使用Excel表中的IRR函数计算一下该产品的实际年利率如下:

实际的利率是:13%,震惊于利率反差大的人可能也好奇这个计算方式,其实IRR函数是计算内部收益率的,通常用于计算企业的真实成本和收益情况,此函数也正好可以计算借贷行为中的真实成本。

“时间”一栏是此产品的还款期数,一共是1年12个月,右侧首先是借款金额10万,以下是每一期的月供8933,负号是由于每期月供是我们还给银行或机构的钱,函数公式为:=IRR(按时间顺序选中所有金额)×12,12表示一共借了12个月,即可计算出借款的实际利率,然而明明只是付了7200多的利息,10万的本金计算出来的利率却不是7.2%,竟高达13%!只是因为这一年的每个月你都在还本金,而利息是按照10万额总金额计算的,这也就是利率不同的奥秘了。

三、好贷之见:申请贷款一定要留个心眼算一算

金融小白们通过知识和案例的双重学习,是否已经看到了贷款利率暗含的秘密?

看完好贷分析师的分析,以后再申请贷款产品前,一定要留个心眼儿,不要冲着表面上的低利率就兴冲冲地申请了,一定要根据还款方式做个计算,毕竟还款方式不同最后的利率也不同。

如果不太熟悉IRR函数的计算方式,大家也可以在手机端下载一个“房贷计算器”APP,不仅能清楚地算清月供和利率,还能直观地看到每一期的还款信息。

最后还是建议大家在贷款前一定要保持理智,先做个计算再衡量产品,不至于以后多付冤枉钱!

(分析师:薛梦静)