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2017-05-10

房价再高,购房族买房的需求也没有丝毫消减,这么一大笔房款让很多人想到积攒许久的公积金。虽然公积金贷款办理流程比较繁杂,但是省下一大笔利息仍然可以安慰“大出血”的购房族。

那么问题来了,既想要用公积金申请住房贷款,还想要提取余额,这样一箭双雕的好事能行吗?办理公积金贷款后还可以提取余额吗?今天我们来聊聊这个问题。

首先告诉大家,公积金贷款后余额是可以提取的,不过要符合相应的条件。一般公积金贷款后,可在12个月后凭借房管部门备案登记的《商品房买卖合同》、购房款发票或收据等向公积金中心申请提取月供(不能超过公积金余额)。

我们先来看看有哪些情况可以提取公积金。

一、住房公积金可提取的情况:

1.购买、建造、翻建、大修自住住房的;

2.离休、退休的;

3.完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;

4.出境定居的;

5.偿还购房贷款本息的;

6.房租超出家庭工资收入规定比例的。

二、公积金贷款后如何提取余额?

1.如果购房者购房时没有提取住房公积金,也没有办理住房公积金贷款,可以办理提取购房时账户内的公积金余额。

2.如果购房者购房时没有提取公积金而且办理了住房公积金贷款,也可以在1年后办理购房提取,凭借房管部门备案登记的《商品房买卖合同》、购房款发票或收据等向公积金中心申请提取月供(1年所还的月供,不能超过公积金余额)。

3.如果购房者办理过住房公积金贷款之后再次购买房子,可以按照购房提取的材料办理住房公积金提取,提取额度为扣除用于计算贷款额度后的账户余额。

4.如果购房者办理住房公积金贷款后,没有办理还贷提取的,可以提取以前年度可按还贷提取而未提取的额度。提取材料按还贷提取材料准备即可。

5.购买新建住房的购房者,可在首付付完后,凭借购房合同和《销售不动产统一发票》(预收购房款或购房款)即可提取;购买二手房的购房者可在首付过后,凭《存量房买卖契约》(或《存量房交易资金托管协议》)和《存量房交易资金托管凭证》(交易资金为房屋成交价格的30%或以上)即可提取。

如果是付清房款过后,凭购房合同和全额房款的《销售不动产统一发票》(或契税完税证)即可提取;

如果已经领取了房产证,可以凭借房产证和全额购房款的《销售不动产统一发票》(或契税完税证)提取。

三、异地贷款买房能否提取公积金?

有很多小伙伴都在北上广深这样的集结地工作,公积金缴存在工作地点,但是要在老家买房子,办理购房贷款的话,能否提取公积金?

好贷分析师告诉大家,如果购房者是异地全款购房的话,可以在支付房款之后的2年内提出申请,每半年提取一次,提取额度可达实际支付的购房款;如果是贷款购买的房子,希望提取公积金去偿还贷款,购房者可以在还款期内提出申请,之后的每半年可以提取一次,可以提取的额度为住房公积金总额达到支付的首期房款和已偿还贷款本息之和。

以上几种提取公积金的方式大家get了吗?提取时记得带上单位开具的住房公积金提取证明、家庭关系证明、购房合同、借款合同和身份证等证件,到住房公积金缴存所管辖的公积金管理中心申请,手续办完后,公积金管理中心会将钱打入储蓄账户中,就可以支取使用了。

(分析师:薛梦静)

随着信用卡盗刷事件的愈演愈烈,盗刷有了新渠道。

有的时候卡还在自己身上,但犯罪分子通过复制信用卡信息,网上交易也能盗刷。

为了降低信用卡被盗刷带给持卡人的损失,各家银行纷纷推出“失卡保障”服务,承诺对信用卡持卡人挂失前一定时间内发生的盗刷损失,承担一定金额的赔付。

但如果银行卡遗失后遭遇盗刷真的能够获得银行的赔付吗?

事实上,银行提供的免费版信用卡失卡保障服务的理赔条件普遍很苛刻,有时间和限额的限制;其中一些银行提供的免费版失卡保障仅对签字认证的消费进行赔付。

保障时间一般为挂失前48-72小时

从失卡保障的宣传广告来看,只要持卡人及时挂失,银行是会对挂失前一定时间内发生的盗刷损失承担一定额度的赔付的。但在具体合同条款中,银行却设置了门槛和限制。

例如,招商银行白金卡、无限卡在挂失前48小时内发生的被冒用损失,由招商银行全部承担;农业银行、交通银行等的赔付时长为挂失前72小时;而广发信用卡失卡保障时间范围有所不同,未开通安全卫士客户的保障范围为48小时,而安全卫士客户则不受限制。

赔付金额有较大差异

在保障额度方面,各银行也有所不同。

交通银行信用卡一般消费交易盗刷,可享失卡保障每年每户最高10万元赔付,网上交易也包含在内,共享最高每年每户10万元赔付额度 ,每次赔付最高2万元。

农业银行、招商银行因卡种不同,保障额度有所差异,其中农业银行普卡持卡人每年最高人民币5000/户;金卡持卡人每年最高人民币1万元/户;白金卡持卡人每年最高5万元/户。

招商银行普卡、美国运通绿卡每年每户最高保障金额为1万元,金卡/美国运通金卡则为1.5万元。

浦发银行规定,每位持卡人所承担的赔偿限额为5000元,包括网上交易。

付费服务更靠谱

与免费服务相比,付费服务更加优质,保障时长更长,赔付额度也更多。例如广发银行推出的安全卫士可以提供不限交易验证方式、不限理赔申请时限、赔付金额上不封顶的用卡保障,使用者需缴纳每月4元的费用。招商银行的“用卡无忧”付费服务覆盖了所有交易类型。

卡妞要提醒大家,由于失卡保障服务对于时间有所限制,及时挂失就显得非常重要。如果没有及时发现卡被盗刷,持卡人就可能因为挂失过迟而无法享受失卡保障服务。所以大家一定要保证能够通过各种渠道即使获取账户变动信息。

不难看出,“失卡保障”服务只能在一定程度上可以为持卡人提供安全保障,但这些服务存在或多或少的条件限制,无法完全覆盖资金受损的风险。所以只有大家能够提高安全意识、树立良好的用卡习惯,才能在根本上保障自己的用卡安全。

(分析师:张小恬)

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心南京分部,虽然本期没能帮客户完成贷款申请,但是客户遇到的情况值得我们参考深思。下面我们简单介绍一下本期刚了解到的真实案例。

☆情景再现

贷款咨询师小刘:相信炒股的老股民都还没忘记2016年的股市大事件:2016年首个交易日两市暴跌,A股遭遇史上首次熔断,14日及17日,市场发生了4次熔断。

七万亿的学费让全国股民了解了什么是“熔断机制”,而同样付了学费、经历熔断的一位客户找到了好贷VIP金融服务中心南京分部。

客户王女士在414日上午来到了我的办公室,王女士得体的衣装和礼貌的打招呼让我意识到这位客户可能来自书香门第之家。寒暄过后,王女士开门见山道:“我今天来是想找您商量一下,看看我的情况还能不能申请贷款。”

“您先介绍一下您的情况,我根据您的情况再做判断。”我示意客户讲述情况。

“以前吧,我们家境算得上殷实了,吃穿不愁,生活安逸。后来女儿要去美国读书深造,您也知道,美国留学的花销不小,再加上我对她寄予了厚望,自然不想让她因为钱的事儿耽误学业。所以为了供她留学,我开始学炒股。”

听到这里,我已经猜到了后面的情况。

“但是谁也没料到,去年竟然会出现股市熔断这样的大事件,我之前申请的贷款全投入了股市,股市熔断后,负债100万,房子也抵押出去了……”王女士边讲边忍不住掉眼泪,我急忙递上纸巾。

但我深知,目前客户王女士的情况很难再次获得贷款,即使现实情况残酷我也不得不明确告知客户,以免她轻信其他贷款广告。

果不其然,当我告诉王女士她的贷款前景渺茫时,她说:“我做好了准备,如果没办法申请贷款,我就去找市面上宣传的零用贷款,利息高可是能救命啊!”

我虽然也可以给客户找到高利息的口子,但却不能挣违心的钱去伤害客户。另外,作为好贷的员工,公司明确提出,不仅要让客户贷好款,贷对款,更要全心全意帮助和服务客户,不能任由客户慌忙之中再走错路。

“王女士,您现在的情况虽然不能申请普通贷款,但是正如您所说的,很多零用贷口子可以不看客户资质就放款,您应该也了解他们的本质,其实就是变相的高利贷!一旦逾期一天,本金和利息会像滚雪球那样暴涨,最终形成新的巨债,后果不堪设想!”

我很认真地给王女士讲了其想法的不可实施性,王女士听后恍然大悟,她承认自己是太着急了:“我被这百万负债急昏了头,真的是阎王爷给我钱我都敢要了!”

意识到客户的处境和想法,我只能耐心劝解,建议客户向亲戚借钱周转,血浓于水,这样危急时刻也只能从家族人中寻求支持和帮助了。

王女士此刻听了这番话,更是控制不住自己的情绪,边擦眼泪边说:“幸好我今天碰到了您呐,要不然我可能又背负了一笔债啊!”

在我的开导和安抚下,客户的情绪渐渐和缓,也表明自己不会去随意接触市面上的零用贷产品,决定鼓起勇气找家人渡过难关。

☆就事论事

本期的南京连线很有学习意义,刘经理虽然没有做成这笔单子,但是成功挽救了一个客户,还可能挽救了一个家庭。这其实就是我们做服务的本质了——为客户真实的需求提供力所能及的服务和帮助。

再回头看看客户王女士的情况:房产被抵押,负债100万,又有女儿在国外求学。这样的资质也真的只能从高利贷借钱,但高利贷的危害我们都有所了解,特别是前不久发生的一系列由高利贷引起的事件,之所以成为影响社会安全的不和谐分子,究其根源还是高利贷蒙蔽了我们的心。

高利贷本身就是游走在金融“灰色地带”边缘的产品,即使法律针对贷款利率做了规定,但国家从来没有明令取消或禁止高利贷,因此仍然有很多人、很多企业公司都得救于高利贷,又被高利贷牵制着。

而类似的零用贷、现金贷产品在当今互联网时代的需求中更是得到了迅猛发展,但是这个市场的健全程度还远远不够,利息高(平均年利率达到158%)、逾期率高(坏账率在20%以上)和不正当催收让它们成为众人批评的焦点。于是银监会在410日下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确提出要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。所以在当下市场还未健全的情况下,面对市面上良莠不齐的贷款产品,我们还是应当擦亮眼睛。

作为客户经理,即便是客户自己心甘情愿找高利贷,我们也有责任和义务进行规劝,很可能,一个家庭就因为高利贷毁于一旦。因此,我们不仅要为客户排忧解难,更要端正服务态度,不能简单为了做业务而提供服务。

以上是本期南京贷款案例分享给大家的内容。

好贷VIP金融服务中心南京分部地址:南京市建邺区江东中路315号中泰国际广场717718

好贷VIP金融服务中心全国热线:400-805-5855

(分析师:薛梦静)

刚工作不久的小年轻最等不及要做的事情就是办理信用卡,出门吃饭唱K大手一挥,刷卡带来的自豪感油然而生,装X神器非信用卡莫属!

由于广大卡友的需求,信用卡做

的越来越精美,功能健全,主题也增多:有专为差旅人士打造的航空卡、有为动漫迷准备的各类动漫主题卡、甚至还有星座卡……几乎是只要我们想到的,银行都能办到!

一.信用卡过多导致征信变差

不是所有使用信用卡的小伙伴征信都变差了,很多资深级卡友不仅能把信用卡玩得6,还能保持一份良好的征信。

但是随着各种名目、各种花样的信用卡上市后,很多年轻人就这么豪爽的办理了一张又一张信用卡,刚入职半年的小何名下已经拥有了5张信用卡了。然而收到多张账单后小脸却懵了:说好的拆东墙补西墙呢?现在账单接二连三找上门来,是要让我破产啊!所以渐渐上了银行“黑名单”。

银行的黑名单或灰名单其实是大家约定俗成的一种说法,它是个人征信记录的综合反映,主要指个人信用报告上逾期记录过多或较严重的记录。如果持卡人频繁出现逾期还款或其他不良行为记录后,个人再想去银行办理其他信贷类业务就会遭受银行“白眼儿”,更别说以后申卡、提额、车贷和房贷了(一般讲,贷款逾期连续超过3次或是累计满6次的情况就会被列入“黑名单”了)。

二、征信污点能花钱“洗白”?

和很多毕业就分手的校园情侣不同,小何和女友是从校服走到婚纱的爱情,他们打算明年买房结婚,但是去了好几家银行都没有得到房贷审批的消息,付全款的话难度又比较大。于是小何像很多人那样搜到了“洗白征信”的广告,预付了定金之后发现对方拿了钱就失去了联系。

好贷君可以很负责地告诉大家,任何渠道声称花钱“洗白”征信污点这种事就没有靠谱的,全是坑!

以后只要出现征信不良记录的,一定不能做的就是轻信网上宣传的“花钱洗白”骗术。甚至有的骗子骗术更精明:声称自己在银行有熟人,可以通过银行端直接操作,将污点直接抹掉等等这样的言论。然后等我们傻傻地交了钱就来个金蝉脱壳之计消失不见,钱花了,征信还是黑的。

因为征信系统不是人为可以操作干预的,个人的信用情况一旦被上传至央行征信系统,就已经是板上钉钉的事儿了,无论是银行内部的工作人员还是个人,都没有权利也无法轻易进行更改。知道这个情况后,“花钱洗白征信”这样的坑就不会跳了!

三、征信有污点怎么办?

征信有污点也分两种原因,一是我们自己把征信整黑了,比如信用卡逾期还款,恶意透支等“招黑”行为,这类情况也只能由我们自己努力去弥补了:逾期造成信用污点需要我们积极还清欠款,并继续保持良好的信用习惯,等5年过后逾期记录清除。

还有一种是由于数据信息未及时更新或者当事人不知情的情况下“被贷款”、“被盗刷”以及不小心成了担保人等情况,这类由于信息遗失造成的征信污点是可以做补救的。

如何补救?

如果我们发现征信报告中有可疑的征信记录,都可以拿着自己的身份证件去当地的中国人民银行征信中心提出异议申请,一般15个工作日内会得到回复。经工作人员核实确定是被冒用了信息造成的征信不良后,银行会给我们开具证明用于之后的其他贷款申请和信用卡审批。

当然市面上也有很多贷款产品专为“黑户”打造,申贷门槛较低、要求较少,虽然这样的贷款口子有很多,但是这样的申贷之路会越走越窄,最后还会因为信用长期不良而走进死胡同。

特别是在当前大数据时代,即使抛开央行征信,也会有其他征信系统,比如阿里系的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯信用以及京东的小白信用等等。所以听好贷君一句劝:该还钱的时候一定要好好还,不要等黑的体无完肤才想起来要还债!

(分析师:薛梦静)

2017-05-08

由于网络申请十分便利,现在不少人都将信用卡的申请渠道选为网申,不仅提交、批核的速度快,而且不需要到网点提交过多的材料,只需填写部分身份信息就可以了。

通过网络渠道申请信用卡,重中之重就是信用卡申请表。

所以想要成功下卡,就必须要在信用卡申请表上做足功课,毕竟这是最重要的审核资料。

那么填写信用卡申请表时,有哪些技巧呢?

以下几点需要注意。

婚姻状况

一般已婚人士相较于未婚人士的成功率更高。已婚申请人意味着各项指标都趋于稳定。而未婚申请人,无论是工作状况还是收入状况,稳定程度都不高。所以如果是大于30岁的单身人士,尽可能多的准备资产证明文件优先选择网点申请。

收入情况

收入自然是越高越好,不过一定要实事求是。但是在固定工资的基础上,将各项奖金、补助、年终奖等全部相加后记于收入情况,是允许的哦。所以一定不要只写基本工资哟。

住宅状况

自有住宅在住宅情况中是评分最高的,所以如果自己有住房一定要附带相关房产证明,在显示经济实力后不仅有利于批卡,对于信用卡的额度提升也很有帮助。

此外,居住时间越久,银行就会认为申卡人越稳定,所以如果实际入住时间与拿到房产证的时间不一致,尽量选择较长的时间进行填写。

电话情况

一定要填写座机电话!固定电话一定要有,且要能打的通。

申请表上,这个项目占比不少,所以不管是单位电话还是家庭电话都要尽量填写座机,这样才能表示工作及住所都很稳定。

如果自己家没有座机电话,可以选择亲戚朋友家的电话填写,只要在银行回访的时候能够找到自己就可以了。

工作年限

工作年限也是彰显工作稳定性的因素之一,而且能够间接证明收入的持续性。所以工龄填写工作年限的时候,尽量按照整年计算,例如工作一年零8个月,就可以记为工作两年。

联系人

一般情况下,联系人分直系亲属和其他联系人两种。在填写的时候,尽量选择住址稳定的家人、工作稳定且收入高的进行填写。而无固定工作或收入,或者住址不稳定的朋友、亲属尽量不要选择。例如,公务员、国企员工都是非常好的助攻。

已持信用卡

有些银行会要求填写已经持有的信用卡。在如实填写的情况下,尽量选择用卡时间长且额度较高的信用卡放在前面,因为一份良好的信用卡使用记录对于批核是有很大帮助的,它可以间接的反映一个人的信用情况。在批额的时候,银行也会参考其他银行给予的额度情况。

以上内容就是信用卡申请过程中的一些小技巧了。在申请过程中一定要如实填写,而关键信息填写时,要尽量展现对自己有利的一面。希望大家能够顺利申请到想要的信用卡哦。

(分析师:张小恬)

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心扬州分部,扬州分部给我们介绍的是一位客户申贷装修房子的事儿,简单的一件小事却经历了一波三折的过程。

接下来请大家跟着好贷君一起去看看客户经理和客户之间的贷款情况。

情景再现

VIP贷款咨询师小郭:416日下午,本打算休息一下却听到了手机消息提示音,打开一看是客户订单,于是我立刻拨打了客户预留的电话,顺便拿了本子和笔准备记录,接听之后得知是有贷款意向的客户。

客户童先生在电话一端介绍自己的情况,说自己是扬州本地人,在扬州某国企上班,月薪4500左右,单位也给他缴纳社保和公积金,而且童先生和妻子名下共有一套按揭房。

我心想着:客户资质还可以,整体看起来这生活的步速是要奔小康!

然而老天爷最喜欢捉弄人:在你顺风顺水的时候给你来个迎头一棒。

事情的起因就是这套房子:房子定于20168月份交付,童先生和妻子打算房子交付后就准备装修,好早点搬进新房。

因此童先生在20165月份向南京银行申请了一笔15万的贷款,准备用于新房的装修工程,等到房子还完贷就可以动工装修了。

但聪明的童先生觉得这15万既然下来了,就不能让它闲置3个月,得提前利用起来。他想到了理财,于是拿出了10万元购买了某理财公司的产品。第一个月见了收益,童先生还暗自为自己的机智鼓掌,谁料想到了7月份,理财公司突然倒闭,老板也携款跑路了,10多万的本金其实只收回了2千多的利息。

这么一个晴天霹雳让童先生恍然大悟:这些不靠谱的理财公司都是坑啊!

本来是要等稳赚后告诉妻子给她一个惊喜,现在看来只能自己扛起这个重担了。不敢和家人商量,童先生只好自己在网上打听,想再贷一笔款,看了好几家留了联系方式,但是被骗的经历又让他不敢轻易相信。

正好我在第一时间给童先生拨打了电话,童先生在我的介绍下慢慢相信了我,并讲述了自己遇到的上述情况。

电话沟通两次之后,童先生完全信任了我们,于是在419日带着资料来到了公司。面谈过程中,童先生一直强调不能让家人知道,尤其是不能让妻子知道:她一心准备着新房装修,要是知道了肯定特别失落!

我答应后开始了解童先生自身情况,发现童先生的负债率比较高:名下有3张信用卡,使用率均达到60-70%;每个月的工资除了正常还房贷之外,还要负责家中日常生活开支以及儿子读书的费用。

再加上客户现在另外有一笔贷款是亏空状态,总体看来,能在银行成功申请贷款可能性比较小。童先生的装修款比较着急,银行贷款又不符合条件,于是我和他针对贷款申请做了沟通,也重点咨询了还款来源,毕竟客户之前还有银行的贷款未还。

童先生解释说,自己在老家有一套拆迁房即将完成拆迁,很快就可以获得一笔拆迁款,于是我综合客户的情况和需求,最后给客户匹配了几家贷款公司,一共获得了17万元的贷款,及时解了童先生的燃眉之急。

2016年年末,童先生给我打过一通电话,兴奋地告诉我新房子的装修特别顺利,而且全家都已经入住了新房子,我听了也很欣慰。

就事论事

从申贷标准来看,童先生的贷款资质确实有些差,前有房贷未还完,后有银行贷款亏空,家中还有孩子上学、家庭其他消费支出等,信用卡的使用率也超出了标准,因为很多银行限制信用卡使用率达50%以上的客户。

所以这几项结合到一起,童先生在银行申请成功的几率太小,再加上剩下不到1个月的时间名下的新房子就要装修,又不能让妻子发现装修款的不翼而飞,小郭只能和童先生说明现实情况。

好在童先生十分通情达理,于是在小郭的帮助下成功获得了房子装修款,房子也顺利装修。

本期的贷款案例其实很有提示意义,现在市场中有很多贷款公司和贷款渠道,但是像童先生这样不敢让家里人知道又急需用钱的客户往往会走上民间借贷这条路,最后很可能就背负高利贷无力偿还。

而童先生的信用卡使用状况也不符合常规,信用卡的额度使用率不宜过高,很多人都是满额刷爆,当客户去银行申请贷款时,工作人员会查看申请人名下的贷款和信用卡使用情况,如果信用卡的额度使用率过高,审批人员会认为申请人近期有较大的资金需求,会认为申请人很缺钱,那么银行也会加大对申请人的风险管理,谨慎审批,无形之中提高了贷款难度的门槛。

以上是针对客户情况做的说明,而服务客户这一环节对客户经理又有很多要求。

客户资质不好并非完全无路可走,只是申贷的难度较大,况且市场上有很多针对资质不好的客户推出的小贷产品。然而很多客户经理在面对资质不好的客户时通常表示无能为力,却对高资质客户穷追不舍。这已经是行业内常见的状况。

好贷君想到公司创始人李明顺总曾讲的话:贷款救急就像生病求医,客户存在痛点时需要的是雪中送炭;如果客户本身资质很好,就不存在经济痛点;为客户服务,要知道雪中送炭远比锦上添花情意重。

从客户经理角度去讲,资质不好的客户受到了帮助后,其感谢度无形之中成倍提高,以后有贷款需求会找过来,也会很乐意为公司为客户经理做推荐,深受信赖的客户群就是这样形成的。

最后小结一下:平时的信用卡和贷款使用和还款要按时按量,也尽量不要刷爆额度;如果不能从银行获得贷款,也要找市场上有口碑的、可靠的贷款公司申请,不能因为一时着急相信了秒下款的贷款口子,最后反而被高额利息拖垮了;客户经理在贷款过程中也要努力做到:客户越是困难,我们就越要迎难而上!

好贷VIP金融服务中心扬州分部地址:江苏省扬州市商城国际大厦806

好贷VIP金融服务中心全国热线:400-805-5855

分析师:薛梦静

2017-05-07

这一期,我们接着小郑开车追尾的话题,继续为大家讲解车险的问题。事实上,除了上期讲到的交强险,保险市场上还有一些商业车险可供大家选择,常见的有三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险,还有涉水险、玻璃单独破碎险、划痕险、不计免赔特约险、自燃险等等。

众所周知,仅仅购买交强险,还远远不能覆盖各类交通事故中给车主所带来的风险。通常情况下,搞不懂各类车险保障责任的车主会直接购买“全险”,就是稀里糊涂一股脑儿的购买车险品种,但我们认为,这样做省事是一方面,但是另一方面,由于不甚了解商业车险的内容,实际上往往花费了一些冤枉钱。从经验来看,车主最好能事前全面了解商业车险,再结合自身的用车情况,选择必要的车险。那么,不同的商业车险有什么功能呢?该如何选择商业车险呢?这里,我们为大家逐一做个介绍。

一、 三者险

三者险全称为“第三者商业责任险”,也叫“第三者责任险”,是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担经济责任,保险公司负责赔偿。

三者险之所以在车主自愿购买的商业保险中所占比例最大,主要因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用的赔偿较低,最多12.2万,但从交通事故的损失来说,这个额度可谓杯水车薪。造成第三者的人身伤害及财产损失的赔偿多则几十万,甚至上百万都有可能。如同我们案例中提到的小郑,在其追尾玛莎拉蒂,需要给对方赔偿3万修理费,而交强险只能负责赔偿其中的2000元财产损失上限,这时,剩余的部分,就只能由三者险来进行补充赔偿,所以,最终小郑通过保险公司定损,获得了三者险补充赔偿的28000元。

那么,细心的你一定会问,那小郑自己车子的损失保险公司能赔偿吗?

注意:三者险是赔偿他人的,而不是赔偿被保险人自身和被保险车辆的,自己的人身伤害和财产损失有其他的保险产品可以进行赔偿,例如下面要讲的车辆损失险。

二、 车辆损失险

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失。

购买了车辆损失保险,通常保障的是因暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故,以及火灾、爆炸等情况下造成保险车辆的损失以及相关的施救费用。

这种车险在私家车车险中算是保费最高的,如果资金有限,也可以选择不足额投保,那么,降低保费的同时,保障责任也会相应打折扣。

注意:由于以下原因引起的车辆损失是不赔偿的,例如地震及其次生灾害;战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用;核反应、核污染、核辐射;酒驾、毒驾;肇事逃逸;驾驶人员违法违规或故意行为;非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆;保险车辆自然损耗、玻璃单独破碎、无碰撞划痕及违规操作、被盗窃等等。

三、 盗抢险

盗抢险全称机动车辆全车盗抢险,是指投保车辆在非人为的、非故意的、非违章的情况下,发生全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。经报案、立案调查后,一定期限内(一般为3个月左右)仍然没有破案的,由保险公司赔付相应的损失。假若车辆经侦查后归还车主,保险公司赔付车辆在盗抢期间受到的损失。

注意:很多车主只看到“盗抢险”,而忽略了“全车”。也就是说,并不是所有被盗抢的情况都可以获得赔偿,因此,该车险只针对全车被盗或被抢,承保范围是整个车辆,而不包括车上零部件、附属设备或贵重物品单独被盗、抢。例如,放置在车内的烟酒、现金、电脑等物品的被盗抢或损坏。

四、 车上人员责任险

在交通事故中,有什么车险是可以赔偿本车驾驶和乘坐人员人身伤害的呢?那就是车上人员责任险。

车上人员责任险,即车上座位险,分为司机座位和乘客座位两种,指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故,致使车内人身伤亡,依法应由被保险人承担的赔偿责任,保险公司会按照保险合同进行赔偿。

注意:车上人员责任险是商业车险中的主要保险,它的主要功能就是赔偿车辆在交通事故中造成的车内驾乘人员伤亡的保险。这里要说明的是,因违章搭乘造成的人身伤亡;由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡;本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡;乘客在车下时所受的人身伤亡等情况,保险公司是不赔偿的。

五、 涉水险

涉水险全称发动机涉水损失保险,是一种衍生的车险险种,是指车主为车辆发动机购买的附加险。它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

注意:赔偿之前,保险公司要进行鉴定,如果是被水淹后车主还强行启动发动机而造成的损害,那么保险公司将不予赔偿。

六、 玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险,也是车险附加险种。指对车辆的风档玻璃和车窗玻璃发生单独破碎,保险公司负责赔偿。

注意:有两种损失,保险公司不负责赔偿,即车辆的灯具、车镜玻璃破碎;安装、维修车辆过程中造成的玻璃破碎。

七、 划痕险

划痕险全称车身划痕损失险,也是车损险的附加险,即投保了机动车损失保险的,可附加投保划痕险。私家车、非营业车辆可投保,是指在保险期间内,保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤,保险公司按实际损失负责赔偿。

注意:因为是附加险,所以只有在投保了车辆损失险的前提下才能投保划痕险,不可单独投保。保费一般不高,在几百元左右。

八、 自燃险

自燃险指自燃损失险,是负责赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身燃烧,造成保险车辆的损失。

注意:按照免责条款的规定,由于外界火灾导致车辆着火的;擅自改装、加装电器及设备导致车辆起火的;或在车辆使用过程中,高温烘烤等违反安全操作规则造成的损失等,则不属于自燃损失险的赔偿范围。

在这里,我们同时提醒大家的是,车辆自燃如果与设计或质量有关,可以找生产厂家进行索赔。

九、 不计免赔

一般而言,有的商业车险有一定的免赔额,例如三者险、车损险、车上人员责任险、划痕险等等,也就是常说的赔偿起付线。不同保险公司的免赔率不太一样,一般在15%-20%之间。

注意:当发生事故后,如果没有购买不计免赔,那么出险需要赔偿时,往往免赔额部分就得车主自掏腰包,而购买了不计免赔的车主,则没有自付的部分,保险公司就会赔偿全部费用。

好贷之见

总之,车主在投保车险之前,要认真分析一下,根据自身的抗风险需求和资金情况,来选择商业车险。

好贷建议,首先,如果是新手,那么,三者险、车损险尽可能把保额做高,尤其是在北上广豪车经常出没的一线城市,万一发生较大的事故,免于使自己倾家荡产;

其次,如果是经常开车带亲戚朋友或其他人的,那么,车上人员责任险也应一并购买;

第三,如果私家车出入的场所治安非常好,那么盗抢险、划痕险购买的意义不大,不太建议购买;

第四,涉水险主要适用于经常发生城市内涝的地区,建议这些地区的车主购买该车险,但必须与主险一同购买,不能单独购买;

第五,玻璃单独破碎险,一是看小区治安,二是看当地是否经常出现冰雹等恶劣天气,根据情况选择性购买。

第六,私家车自燃通常发生在夏季高温天气时,也和车子本身的质量跟性能,以及司机的用车习惯有关,可买可不买。

第七,车主还需要对所投险种的承保范围、理赔要求、免责条款等有全面的了解,如果发生车险意外,也要知道哪些能赔、哪些不能赔,就可以减少因误解而与保险公司发生冲突。

分析师:黄丽

“五一”小长假刚结束

一晃眼就又迎来了周末好时光

泥萌是不是和好贷君一样

又开启了吃吃喝喝模式呢?

1.京沪多家银行上调房贷利率

5月2日消息,中、农、工、建、交、中信银行、招商银行、北京银行等8家银行发布住房贷款利率最新通知:以网签日期为准,5月1日(含)以后网签的业务,二套房执行基准利率上浮20%;4月30日(含)以前网签的业务,首套房利率最低执行9.5折。

近期,上海部分银行房贷利率由9折上调至9.5折。业内人士认为,后期可能会有更多银行跟进,上海整体的房贷利率水平与全国保持一致收紧趋势。(综合劳动报)

好贷评:很显然,房贷收紧已成为一个必然的趋势。就拿杭州来说,原本房贷可以打九折,但自从前不久新规出台后,就变成了基准利率的1.1倍来执行。短短几天,房贷利率变化着实大,这对于一些有购房打算的人来说,可能又得将计划搁置了。同时,一些投资者的态度也会因此转为观望。

据了解,多家地产中介人士表示,在目前接受到的执行通知中,相比较于其他金融机构,银行涉及到的范围更广。而且,据业内人士透露,后期将会有更多银行跟进上调。

2.网贷行业集中效应凸显平台“抱团”取暖成趋势

网贷之家近日发布的《P2P网贷行业2017年4月月报》显示,截至2017年4月底,网贷行业正常运营平台数量下降至2214家,相比3月底减少了67家。至此,累计停业及问题平台达到3676家。

尽管平台数量在下降,但累计成交量依然增长迅速。数据显示,截至2017年4月底,网贷行业历史累计成交量达到了43301.88亿元,去年同期历史累计成交量仅为18881.18亿元。值得注意的是,在行业成交量上升的同时,行业内部开始出现分化,大平台集中效应更加凸显。(中国经济网)

好贷评:从这组数据可知,小额消费金融业务的发展已经使得越来越多的借款人受益,这之后不管是活跃投资人数还是借款人数都将继续呈现一个上升的态势。同时,随着合规整治的持续深入,未来行业的集中度还将继续提升,一些综合实力强的平台会陆续显现,继而主导市场。也就是说,一方面,不少平台达不到合规要求,会主动选择良性退出;另一方面,有些平台则会选择主动拥抱合规,抱团取暖,整合资源或并购重组将成为大趋势。

3.大型商业银行年内设立普惠金融部

5月3日召开的国务院常务会议明确,大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立,成为发展普惠金融的骨干力量。

要完善税收优惠、风险补偿、差异化监管等措施,并与促进“双创”等政策相衔接,发挥财政担保体系对发展普惠金融的支持作用,合理提高小微企业、“三农”、扶贫等业务不良贷款容忍度,对普惠金融业务符合条件的金融机构可在货币信贷政策方面给予一定激励,支持商业银行完善服务网络。(中国政府网)

好贷评:什么是普惠金融?普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,其中,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

确实,随着生活水平的提高,不管是一二线城市的居民,还是四五线城市,乃至乡镇村以下的老百姓,他们的金融需求也变得越来越旺盛。此时,各商业银行设立普惠金融部无疑是适应时代大势的行为,也使得更多的人能享受到金融的扶持和实惠。

4.银联卡在日本盗刷猖獗中国游客须谨慎应对

目前日本已有近50万商家设置了银联卡终端,全国超过半数的ATM机可用银联卡取现。在很多商场,使用银联卡消费可获得5%乃至更高的折扣优惠。然而,银联卡消费在日本普及并未带动付款设备同步升级。安全支付措施滞后,以致盗刷犯罪在日本频频发

生。

据日经新闻4月中旬报道,东京警视厅组织犯罪对策特别搜查队透露,2016年4月至今年3月,伪造银联卡从ATM机提现的损失额高达32亿日元(约合2亿元人民币)。日本警方调查发现,海外犯罪组织有计划地派遣多名提款人前往日本,在短时间内集中提现。被盗刷的钱绝大多数来自中国大陆账户。(北京晨报)

好贷评:目前国际市场上的银行卡主要分为IC芯片卡、磁条卡以及芯片磁条复合卡。其中,磁条卡的安全系数最低,芯片卡的安全性最高。而在此之前,日本商家接受的一般都以安全性最低的磁条卡为主。虽说现在日本的ATM机正在积极进行改造,但为了不落入不法分子的陷阱,好贷君建议在境外尽量使用磁条芯片复合卡,另外尽量设置复杂的密码。在一些免密交易的国家,还要重视自己的签名。

而一旦出现盗刷的现象,也要及时与银行取得联系,这样才能将损失降到最小。

5.上海银监局开8罚单民生工行等四行被罚逾千万

5月3日,新京报记者经由银监会网站获悉,上海银监局于4月28日发布8项行政处罚单,民生银行、招行、工行以及上海金山惠民村镇银行等牵涉其中。其中,民生银行分支机构领取4张罚单,合计被罚155万元;工行被罚数额最高,为487.42万元。(新京报)

好贷评:很显然,监管风暴已经来临,除上海银监局外,各地都在积极推进对银行业务的监管工作,比如此前的民生银行,还有刚领20万罚单的光大银行晋城分行,都在用自己的教训警惕各银行要严格按照国家规定行事。目前,被市场誉为“郭旋风”的郭树清在执掌银监会后即开启了一轮监管风暴,一月密集发文7件,平均“4天一新政”,使得各银行不得不暂停创新业务,开启自查自纠规避风险工作。也就是说,目前监管风暴已进入自查摸底阶段。

6.保险业将开展非法集资风险专项排查

5月3日消息,为防范和化解保险业涉嫌非法集资风险隐患,保监会计划于2017年5月至7月在保险业开展涉嫌非法集资风险专项排查行动。

此次专项排查行动将加强对非法集资风险突出的重点地区、重点机构、重点业务、重点人群的排查,特别是要加强对基层保险机构、一线业务人员的排查。(中国证券网)

好贷评:随着保监会主席项俊波的落马,保险业掀起新一轮的监管风暴也是在预期内的。这既是为了整顿历史遗留问题,同时也是一个表决心的好时机。更重要的是,这些举动大大有利于维护各项金融安全任务的有效落实和推进。近期不管是银监会还是保监会,都对金融风险进行了全面集中的排查,大概原因均源自于此。

(分析师:沈莎莉)

2017-05-06

4月17日,交通银行信用卡宣布正式推出“手机信用卡”,号称开卡用卡颠覆传统,做信用卡中的“黑科技”。

现在已有多家银行推出了虚拟信用卡,信用卡无卡时代已经到来了。

目前,第三方支付的高速发展使得银行利润被挤占了不少,在这种情况下,商业银行也在不断创新,大力发展无卡支付,希望能够在移动支付领域与第三方支付公司分一杯羹。尽管银行这头大象动作总是慢半拍,但“大象”起舞对于我们普通消费者来说是重大利好,无现金社会能够加速到来。

何为虚拟信用卡

所谓虚拟信用其实是基于银行卡上的BIN码所派生出来的虚拟账号,它没有实体卡片载体,但是可以用于支付结算。根据与实体信用卡的关系及实现方式的不同,虚拟信用卡可以分为三种表现形式,分别为主卡型虚拟卡、附卡型虚拟卡以及映射型虚拟卡。主卡型虚拟卡拥有独立完整的主账户,不依赖于任何实体信用卡;附卡型虚拟卡没有主账户,必须依附于实体卡;映射型虚拟卡是实体卡的映射卡,应用于HCE“云闪付”、Apple Pay、Samsung Pay等等的信用卡就属于映射型虚拟卡。

有哪些银行发行了虚拟信用卡

目前,除刚刚发行的交行外,建行、中行、招行、浦发、中信、广发等银行也已经推出了虚拟信用卡产品。中行、浦发、中信、广发等银行的虚拟信用卡需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上,才能开设虚拟信用卡账户。而建行推出的龙卡e付卡,是一款主卡型虚拟卡,用于独立完整的主账户,不依赖于实体信用卡。即使没有建行信用卡的客户也可以扫码申请,已持卡客户可以通过建行微信银行办卡。

建行龙卡e付卡

浦发E-GO卡

虚拟信用卡有哪些特点

首先虚拟银行卡有效缓解了盗刷问题。由于不存在实体卡的形式,虚拟银行卡可以避免复制卡面,由卡号、CVV2码泄漏而产生的盗刷问题可以有效解决。

其次,虚拟银行卡管理十分方便。大部分虚拟银行卡可以根据实体卡的信用额度范围和有效期灵活设置虚拟卡的额度和使用期限,还可以根据自己的需求停用或启用卡片的使用,便于卡片管理。

第三,虚拟信用卡的还款非常方便。附卡型虚拟卡可以通过一张主卡申请若干个虚拟卡账户,不过在还款的时候不需要每个账户单独还款,只需还款给主卡就可以了。

让人欣慰的是,在第三方机构的利益蚕食下,传统机融机构也开始发力移动支付市场。在信用卡行业发展的下半场,只有不断提升服务、进行产品升级,才能在市场上分一杯羹。作为普通持卡人,我们对于这些变化非常欣喜,也希望能够享受更加完善的信用卡服务。

(分析师:张小恬)

又到了支付宝芝麻信用分更新的日子了,有的人已经在“借呗”借钱借到手软,有的人却在为那不到600的芝麻分愁哭了,所以趁着今天支付宝更新芝麻分,好贷君来和大家唠唠如何搞定“借呗”,顺便把微信的微粒贷也搞定了!

但是也别忘了还款,如果借了钱浪完了却不去还钱,那你可能要尝尝被催收的滋味了!

1.欠钱敢不还?花式催收虐哭你!

在“山东聊城辱母杀人案”发酵的背后,“催收”一次再次进入大家视野,催收公司因其“残暴的”催收方式也成为广大社会人士声讨的对象。

不仅仅是小贷公司、网贷平台会采取这样的催收方式,就连银行,也不例外。而银行和其他贷款机构将收款业务外包给催缴团队时,往往不会严格考察催收公司的工作流程是否规范,才会因此酿成不少惨案。

如果借款人能及时还款,也就不会被恐怖的催收团队骚扰,银行也就不会因为担心坏账而和催收团队合作,这样金融系统才能健康有序向前发展。

无辜遭遇催收,鬼知道我经历了什么!http://mp.weixin.qq.com/s/yApB50BLfboc1qdv7pGmWQ(0316)

2.区区10元钱,竟然能提升微粒贷额度?

现在的人有多懒?吃饭叫外卖,买衣服用淘宝,就连贷款都不想跑银行跑公司了,所以支付宝和微信都很懂我们的心嘛!

那么微粒贷如何提升额度呢?这是个大问题!好贷君给各位提供两个“偏方”,帮助大家提升微粒贷额度。

有很多人在使用微粒贷之后,通过分期还款的方式达到了提额度的目的,此法亲测有效,且屡试不爽!(谁让微粒贷从中赚利息了呢,有来有往才能建立高额度嘛!)

还有的朋友在QQ钱包里发现了微粒贷,刚开通只有2000的额度,随意在QQ钱包的理财通里扔了10元钱,没想到就是这10元钱换回了9000的额度!惊喜不惊喜?意外不意外?(毕竟有理财之心的人都是有闲钱的人~)

以上两种方法详细介绍在下文!

微粒贷提额偏方!花10元钱就能提额,效果也不错!https://mp.weixin.qq.com/s/1zI8ksxQnUmiXw1v7EtcjQ(0317)

3.想钻征信空子?小心贷款一场空!

当个人征信报告在贷款中扮演的角色越来越重要时,每个人都想通过各种方式绕过征信大搜查,于是再贷款时优先考虑的不再是利息,反而是会不会上征信。

因此很多宣称“不上征信”的贷款广告从四面八方出现了。可是别忘了一点,即使很多小贷公司未接入央行征信系统,也有自己的大数据和风控体系,如果借款人有不良征信记录,还是能通过自己的一套体系获取客户的征信情况,所以不要想着轻易钻空子!

除了小贷公司,很多网贷平台也上征信,消费金融机构也接入了征信系统,就连一些名不见经传的小公司都有自己独特的查询方式呢!

所以在大数据和严风控的时代下,我们该怎么办呢?详见文章。

不上征信的口子,就真的查不到征信?贷款口子不会让你轻易钻空子!

http://mp.weixin.qq.com/s/NID1VUuDl3b1yxUOSJb4Jw(0318)

4.芝麻分迟迟未涨?可能你的方向错了…

今天是支付宝更新芝麻信用分的日子,大家的芝麻分有没有上涨呢?

还有嗑瓜子小朋友不太清楚芝麻分的作用和重要意义,详情请看文章介绍。

明白了芝麻分的存在价值后,今天的重点我们就要讲讲芝麻分该怎如何提高。

看到图片上“身份特质”、“行为偏好”、“人脉关系”、“信用历史”、“履约能力”五个评判维度后,我们努力的方向就定下来了。

偷偷告诉大家,以后支付宝加好友前不要只看颜值了,要先看看他的芝麻分,如果芝麻分太低还是婉拒吧!毕竟支付宝评分不看脸~

手把手教你芝麻信用分提高到800,加好友也得加信用好的啊!http://mp.weixin.qq.com/s/****VSGGYblQVztQSKTGc1Uw(0320)

5.有卡就能借钱么?真是天真!

信用卡可以借钱我们都知道,可是储蓄卡能不能借钱呢?

提出这个疑问的同时也暴露了我们对卡片的认知缺失,储蓄卡和信用卡虽然长得都差不多,但是却有不同的功能。

储蓄卡属于借记卡,只是为了存款、取款、转账或消费付款使用;而信用卡属于贷记卡,根据持卡人的信用额度进行透支消费。

但是我们却经常能看到贷款广告写着“提供银行卡即可办理无抵押贷款”的宣传语,所以很多人都会产生疑惑:只有一张储蓄卡就可以向银行申请贷款吗?

大家肯定认为是“不”!不过银行也是紧跟潮流向前发展的,虽然市面上的广告有水分,但充分反映了大家的需求,因此银行推出了“仅凭储蓄卡可获得贷款”的业务,想知道有什么产品?见文末~

仅凭一张储蓄卡,就能向银行借钱吗?https://mp.weixin.qq.com/s/9o5iJeNVCulzJYM0TJj6gA

(0323)

6.足不出户办贷款,这个可以有!

经常使用淘宝购物的“败家族”对“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”应当不陌生,毕竟除了信用卡之外,就属他们为我们的购物车做得贡献多了!

别看“借呗”和“花呗”只有一字之差,但是“借呗”明显比“花呗”功能更强大,实用性更强!“花呗”目前的主要应用场景是淘宝和天猫,也逐渐接入了几十家外部消费平台;而“借呗”实则是小额贷款的代名词,芝麻分在600以上的用户就有机会申请100元-200000元不等的贷款额度。

本篇文章从“借呗”的申请条件、分期情况、还款情况和额度提升方法几个方面做了知识普及,新手可以认真了解一下。

不出门也能办贷款?真有这么好的事情?http://mp.weixin.qq.com/s/aCpLsqz8R44tZurcapSxkw(0324)

7.高利贷猛如虎,为何人们“偏向虎山行”?

现在很多人申请贷款不只是因为“穷”这一个原因,更多地是抱着“银行的钱不贵,不用白不用”的心态,纷纷加入了贷款大军。贷款需求的广泛促使贷款渠道逐渐丰富,贷款渠道越来越多为什么还会有人借高利贷酿成一桩桩惨案?

高利贷究竟是什么?对社会产生众多“毁灭性灾难”后,为什么还能在贷款领域屹立不倒?其实万事万物能在社会中有其生存空间,也能反映出它们在社会中的不可或缺性。

既然高利贷有弊端,又有其存在的价值,我们就需要保持清醒理智的头脑,不能为解一时之痛反而引火上身,陷入恐怖的催收中。

好贷君提醒各位:千万不要抱着借高利贷能救急的心态让自己跌入高利贷的深渊,即使情况危急也一定能有回旋的余地,实在不行还可以找好贷君咨询嘛!

http://mp.weixin.qq.com/s/aDIHEh5cWtux7ZbARsBTcQ(0328)

本周给大家分享的是微粒贷、借呗的提额办法,也给大家见识了借钱不还、借高利贷的后果,最后还是希望大家能理智贷款认真还款。

(分析师:薛梦静)