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2017-08-12

大多数剁手党都有这样的体会:购物时一不小心刷多了,一到账单日就傻眼了,消费金额这么高,还不上了怎么办?难道眼睁睁地看着自己的征信报告上出现逾期记录?

当然不行!其实,信用卡暂时还不上,还是有不少方法可以补救的,现在,好贷君就为大家一一道来。

一、容时容差

很多银行都有 “容时容差”服务,所谓“容时”是指在还款日到期当天,持卡人因为各种原因还没有及时还款的,银行可以给你一个宽限期,在这期限内逾期是没有关系的。大多数银行的宽限期是3天(这是自然日,不是工作日),持卡人只要在3天内筹够钱还上,都不会影响到自己的征信。

所谓“容差”即是持卡人当期发生不足额还款,且在还款日后,账户中未清偿部分小于或等于一定金额时(大部分银行的容差金额是10元之内),可视作持卡人全额还款,这部分未偿还金额将自动转入下期账单,持卡人也不会被记入不良征信。

二、更改账单日

一般来讲,出账单后,持卡人就将面临还款的问题了,如果你一时手头较紧还不上怎么办?别急,好贷君告诉你一个小技巧:提前更改账单日。

举个例子,假设卡友小A信用卡账单日为每月19日,还款日为次月7日,4月10日刷卡1万,无其他消费

。若小A在4月18日申请更改账单日至17日,那么,修改后的账单日为每月17日,还款日为次月5日。小A可享受的最长免息期是:78天,从3月19日至6月5日。若小A不修改账单日,其享受的免息期仅为49天,即从3月19日至5月7日。

为了尽可能地延长免息期,为自己争取更多喘息时间,大家需要注意两点:一是要在账单日前一天申请修改;二是修改后的账单日,应为申请日的前一天。

不过并非所有的银行都支持更改账单日,有些银行的账单日是固定的,不可更改,好贷君建议卡友们修改前先咨询银行。

三、最低还款额还款

如果不能够修改账单日,你还可以考虑还最低还款额。一方面,这可以减轻还款的压力,另一方面,也能够保护你的征信。大多数银行的最低还款比例是10%,也就是说,假如你的信用卡本期账单3万元,在最后还款日无法全部还款,就可以先还款3000元。

但不得不说的是,还最低还款额这种方式虽然可以有效避免逾期,但它的缺点还是很明显的:需要持卡人付出相应的利息。一般来说,最低还款利息是从刷卡日起收取万分之五的利息,并且按月计算复利,欠款越多,利息越高。

四、账单分期

对于一时还不上卡债的小伙伴们而言,还有一种补救办法就是:账单分期。所谓账单分期,就是在账单日后至最后还款日期间,持卡人向发卡行申请将已出账单的金额办理分期偿还。账单分期不会造成个人不良信用记录,也没有利息,但代价是需要支付一定的分期手续费。

由于各家银行的分期政策不同,其分期的手续费率也是各不相同。一般来说,账单分期的期限有3期、6期、12期等,最长可以分24期还完。不过,分期的期限越长,你所缴纳的手续费也就越高。

五、亲戚朋友来帮忙

如果持卡人不想付利息或手续费给银行,又不想影响自己的征信,就只能向亲友求助了。你可以先向身边的亲戚朋友借一笔资金,把信用卡里的欠款补上,日后再慢慢归还亲戚朋友的欠款。

好贷君相信,只要你向亲戚朋友表明你的态度,取得他们的信任,借点钱进行周转应该还是不成问题的。不过,有句老话说得好“有借有还,再借不难”,亲戚朋友帮你渡过难关之后,你也一定要记得按时把钱还给他们哦~

如果大家刷卡时过于“忘我”,导致一时还不上卡债了,不妨试试以上几种补救办法吧!不过,好贷君认为,作为持卡人,刷卡时最好量力而为,适当消费,养成良好的消费习惯,才能从根源上避免逾期哦~

分析师:樊颖

2017-08-11

现在,“先消费,后还款”已经成为了很多年轻人的消费习惯,支付宝的借呗、花呗,腾讯的微粒贷,京东的京东白条等都已逐渐被大众所熟知。但是,你知道吗?其实京东不只有白条,还有金条!

说到京东金条,你知道要开通京东金条需要满足哪些条件吗?它和花呗、借呗、京东白条、微粒贷等网络信贷产品相比,究竟有什么不同呢?现在,就随好贷君一起,来学一学京东金条的相关知识吧!

一、京东金条是什么?

2016年3月27日,京东金融发布了首款现金借贷产品——“京东金条”。

正如京东消费金融事业部总经理许凌所说,“金条”是“白条”信用在现金消费场景下的延伸:一是产品功能上的延伸,依托“白条”的大数据模型和信用评估体系,给有现金需求的“白条”用户更丰富的消费金融产品体验,支持随借随还;二是场景使用上的延伸,满足用户各类场景下的现金需求。京东金条,是京东商城为信用良好的京东用户量身定制的现金借贷服务,如果把京东白条看作支付宝的花呗,那么京东金条就相当于蚂蚁借呗。

京东金条采用差异化授信和利率定价的方式,用户的授信额度在500~30万之间,日利率0.04%~0.095%不等。京东金条的借款期限有1期、3期、6期、12期等四种不同的选择,十分方便灵活。用户在京东金条申请借款成功之后,资金会在30分钟内到账,支持提前还款且不会收取任何手续费。

二、开通京东金条需要哪些条件?

1.完善个人信息

对于想开通京东金条的小伙伴而言,完善个人信息是非常重要的。这里的个人信息,包括真实姓名、地址、联系方式等,只有你的信息足够完善,京东金融才会更加认可你的身份,才敢放心地给你贷款。

2.尽量使用白条

想要开通京东金条,首先你得是白条用户。其次,开通了京东白条的小伙伴们,在京东购物时,要尽量使用白条付款。一方面,“先消费,后付款”可以减轻我们的资金压力;另一方面,白条也属于京东旗下的产品,使用多了,就可以留下良好的信用记录,提升我们的小白信用,这对我们开通金条也是有一定帮助的。

3.提升白条额度

京东白条用户都知道,京东每周都会给白条提额,虽然金额比较小,但建议大家还是记得去领取一下,白条额度的提升,也是有助于我们开通京东金条的!

4.巧妙偿还白条

大家在偿还京东白条时,不要一单一单地还,较好的做法是一次性偿还几单。举个例子,如果你有几单在同一周内到期,就可以攒着一起还,这能有效提升我们的小白信用,好贷君亲测有效哦~

5.京东小白理财

大家如果手中有闲钱的话,可以适当地使用一下京东的小白理财,在赚取收益的同时,也可以提升自己的小白信用分。

6.京东众筹

京东众筹大家可以适量参与,但不用投入太多,投入几元钱,就有助于提高我们的小白信用,对开通京东金条也会起到一定的作用!

各位小伙伴们,如果你满足了以上所有条件,就有希望开通京东金条了。可是,我们煞费苦心才能开通的京东金条,究竟有什么特别之处呢?它和花呗、借呗、白条等产品相比,又有哪些优势呢?快和好贷君来看看下面的表格吧!

三、花呗、借呗、白条、金条大比拼

1.操作便捷性

花呗:★★★★★

白条:★★★★☆

花呗和白条操作起来都非常方便,只要你征信良好、用户活跃度较高,想要开通这两款产品都是比较轻松的。当然了,从开通的速度上来讲,花呗还是要略胜一筹的。

借呗:★★★★★

微粒贷:★★★★☆

金条:★★★☆☆

对比借呗、微粒贷和金条这3款现金借贷产品,我们可以发现,从下款速度的角度来看,借呗是最具优势的,其次是微粒贷,随后才是京东金条。

2.额度和利率

花呗:★★★☆☆

白条:★★★☆☆

从额度上来说,花呗最高可达到5万,而白条最高额度则为1.5万,大大低于花呗;从利率上来看,花呗的可分期期数及对应的费率为:3期:2.5%、6期:4.5%、9期:6.5%、12期:8.8%,而白条的分期费率标准是0.7/月,也比花呗更低,所以,从额度和利率来看,花呗和白条各有千秋,不分伯仲,就看你在使用时是更看重额度还是更看重利息啦!

借呗: ★★★☆☆

微粒贷:★★★★★

金条:★★★★☆

蚂蚁借呗最高可借5万元,最长还款期限为12个月,采用差异化授信和利率定价方式,贷款日利率不高于0.05%;微粒贷的个人贷款总额度在500元~

30万元之间,单笔最高可借4万元,可选择5、10、20个月进行还款,贷款日利率为0.05%;京东金条最高可借30万元,可选择按1、3、6、12个月(期)进行分期还款,日利率在0.04%~0.095%之间 。

比较来看,微粒贷和京东金条的贷款总额都比较高,可达30万元;蚂蚁借呗贷款总额最低,仅为5万元;从借款日利率来看,微粒贷日利率固定,为0.05%;借呗和金条的日利率则因人而异,借呗日利率在0.015%-0.06%之间,金条日利率一般在0.04%—0.095%之间。

3.申请条件

花呗:★★★★★

白条:★★★☆☆

其实,只要经常在淘宝购物、多用支付宝进行线下支付,开通花呗是非常容易的;而白条的申请条件相对严格一些,用户申请激活白条后,京东还会结合用户的交易次数、商品数量、用户等级等多个参数来进行评估。

蚂蚁借呗:★★★★★

微粒贷: ★★★☆☆

京东金条:★★★☆☆

芝麻分600以上、经常使用花呗消费且拥有良好征信条件的用户即可申请开通蚂蚁借呗;而微粒贷和金条则是实行的邀请制,不支持主动申请开通。

4.征信问题

花呗:★★★★☆

白条:★★★★★

我们在使用花呗和白条时,都是不会上征信的,但花呗如果逾期情节严重,也是会上征信的。

蚂蚁借呗:★★★★☆

微粒贷: ★★★☆☆

京东金条:★★★★★

蚂蚁借呗在申请时会抽查你的信用状况,且贷款逾期后是会上征信的;微粒贷在征信监管方面很严,查询额度即上征信,且每借一笔贷款都会上征信;而金条目前是不会上征信的。

最后,好贷君提醒大家:京东金条和蚂蚁借呗、微粒贷一样,都是采用的官方系统邀请制,不支持主动申请开通,如果有人说他能帮你强开京东金条,一定要保持警惕,小心上当受骗哦~

分析师:樊颖

2017-08-10

随着人们对资金需求的不断增加,信贷行业也迅速发展起来,同时,很多不法分子也随之而动,打着“贷款”的旗号四处行骗。作为借款人,想要不上当,就必须擦亮自己的双眼,巧妙识别骗局才行!

那么,你知道不法分子们都有哪些常见的行骗手段吗?和好贷君一起来看看吧!

一、帮你包装资料

一些小伙伴们需要大额资金进行周转,但自己的个人资质又达不到银行办大额度信用卡或者是大额度个人贷款的条件,正在急得团团转时,一些黑中介就出现了,它们宣称:你需要什么资料,我们都可以帮你做。

不少借款人为了能拿到更多的贷款,就轻信了黑中介的话,将自己的个人资料提交给他们。殊不知,这样做的结果,极有可能是贷款没拿到手,反而导致自己“被贷款”了!

好贷君提示:在申请贷款的过程中,当有人声称什么资料都能帮你包装时,你最好多留个心眼儿,不要随随便便轻信陌生人,小心便宜没占着,反而背了一身债!

二、帮你消除不良记录

众所周知,如果借款人有不良信用记录,贷款很可能会遭拒。于是,一些不法分子从中嗅到了商机,声称自己“在银行有人,只需要缴纳一定的手续费,就可以帮忙消除信用污点。”

有的人贷款心切,对他们的话信以为真,赶紧交了所谓的“手续费”。而这些不法分子,一拿到钱就赶紧跑路了,再也无法联系。

好贷君提示:信用污点不是随随便便就可以消除的,根据《征信业管理条例》的规定,客户发生还款违约的行为后,在更正该违规行为或事件终止之日起会展示5年。5年之后不良记录将被清除。因此,如果有人告诉你交钱就能消除不良信用记录,千万别信!

三、伪装正规平台

这种骗术比较高级,有的骗子会伪装正规贷款公司的网站,等你去申请贷款。在你申请的过程中,他们会在其中的某个环节让你先充值或缴费,你缴完费后,系统或“客服”会提示你评分不足,无法通过贷款审批。而你已经缴纳的费用,他们也会以各种“正当””的理由,告知你无法退还。这样一来,借款人就只能吃哑巴亏了。

好贷君提示:大家找贷款公司时,最好先在工商局网站上查询一下,看自己找的公司是否真实存在,是否具有营业执照。另外,我们必须要牢记,正规贷款机构都是在放款后收费,那些以各种理由要求你贷前付费的,请大家远离。

四、提供低息、无息贷款

一些不法分子抓住部分借款人“贪图便宜”的心态,声称自己可以提供低息、甚至无息贷款,骗借款人“上钩”。一旦借款人相信了他们,找他们办理贷款,他们就开始以各种借口要求借款人支付这样或那样的费用。

好贷君提示:经不住“低息”诱惑的人在贷款时很容易上当受骗,要知道,“天下没有免费的午餐”,大家千万别为了贪小便宜,中了骗子的圈套哦~

五、模糊定义利息

很多骗子在宣传信贷产品时故意将利息说得很模糊,比如告诉你“利息低至5%”。不少缺乏贷款常识的借款人,就会自然而然地把这“5%”定义为年息,等到签完合同,拿到贷款之后才发现,对方所说的“5%的利息”根本不是年息,而是月息。这时,就算你意识到自己被忽悠了,但由于你已经签了合同,也拿对方没有办法了。

好贷君提示:大家在贷款的时候一定要留个心眼,问清楚各项费用,尤其是利息,一定要问清是年息还是月息,或者是日息。如果对方含糊其辞,这其中就一定有问题。

六、利用“木马”程序盗取借款人银行卡信息

有的骗子会到处打广告,以利息低、下款快、申请简单作为诱饵,让借款人下载网站插件或一些APP之类的东西。而这些插件或App往往就是骗子发送的“木马”程序安装包,借款人在申请的时候,需要填写银行卡账号及密码,一旦填写,骗子很快就会把你银行卡上的钱统统转走。

好贷君提示:我们在网上申请贷款一定要到正规的网站,不要随便点开一些乱七八糟的小广告。此外,下载App也应该通过正规的应用市场下载,小心上当受骗。

七、连环诈骗

这是一种环环相扣的骗术,一般发生在QQ、微信等社交平台上。举个例子,骗子会在各个平台发小广告,说找他贷款利息低、下款快、手续简便等,然后留下自己的QQ/微信/电话等联系方式等你上钩。

你联系了他之后,他会问你一些基本信息,收取简单的材料,然后假装热心地把你介绍到一个群里,说风控人员会在群里对你进行审核。等你加了群之后,群主会说办理某个手续需要交一定的费用,请你转账给群里的XX(注意,群里多半会有几个叫XX的人)。等你把钱给XX转过去之后,另一个XX就出来了,说你搞错了,那个不是真实的XX,需要重新缴费。等你再一次缴费之后,群主就会把你踢出群。等你反应过来,发现自己上当受骗之后,与这个贷款事件相关的所有人,你都再也联系不上了。

好贷君提示:还是那句话,任何正规贷款机构都不会要求借款人贷前付费,任何没有放款之前的收费都是耍流氓。

如果你在贷款时不幸遇到了以上7种情况,请尽量远离吧!好贷君觉得,只要大家稍稍留心,要识破这些诈骗手段其实一点也不难~

分析师:樊颖

2017-08-09

作为金融领域的开拓者,好贷一直致力于金融行业的创新与实践,力求推动行业发展、打破行业壁垒。

曾经,在“共享经济”理念尚未普及的时候,好贷就以绝对的前瞻性开拓了行业的新模式,本着“让天下没有难贷的款”的企业愿景为信贷行业带来了新的发展机遇。在如今四年时间过去了,好贷并没有停止对行业的探索,2016年12月《第三届信贷精英年会》上好贷创始人李明顺首次提出了全金融服务理念,并将企业愿景升级为“让天下没有难做的金融”。

如今,好贷已经为提供 “全金融”服务而全面发力,与以往的信贷业务相比,全金融服务的理念是什么?全金融到底全在哪?好贷又是如何布局的?让我们一起深入好贷,寻找答案。

一、从“让天下没有难贷的款”到“让天下没有难做的金融”

1.初心

作为互联网行业的创业老兵,李明顺一直有着极其敏锐的洞察力和互联网人特有的思维方式,曾经的一通贷款电话让他萌生了改变信贷业态的想法,并且付诸实践,用了4年的时间搭建出了中国最大的信贷产品分发和服务平台,一面服务着有贷款需求的客户,另一边连接着中国大约300多个城市超过10000家的金融机构,服务了60多万信贷员。从未放款一分钱,却极大程度上打破了信贷行业的信息不对称,实现了好贷成立的初衷:让天下没有难贷的款!

2.2016,圆梦年也是转折年

2016年是好贷成立的第四个年头,更是好贷发展史上不可磨灭的一年,这一年通过好贷团队的努力奋斗,在这个烧钱多赚钱少的行业里好贷有了自身造血的能力,实现了盈利。

2016对于好贷来说也是转折年,实现盈利的喜悦并没有让好贷停止探索的脚步,在2016年12月《第三届信贷精英年会》上好贷创始人李明顺首次提出了全金融服务理念,将公司业务放眼于整个金融行业,同时将公司愿景升级为“让天下没有难做的金融”。

二、盈利不是唯一目的,好贷要连接的是整个金融行业

实现盈利和公司规模的不断扩大并非是李明顺的唯一目标,他想做的是更大的突破。李明顺曾多次表示,P2P绝对不是互联网金融、金融行业和金融服务服务行业的唯一,更不应该去触及政府监管的红线,要把精力放在如何把服务,把科技做好,这个行业才会逐渐形成规范。

金融服务领域会有更大的发展空间,想要在金融行业有所作为,就要本着初心不断探索,继续扮演好行业里真正平台服务商的角色。

如今好贷已经在全国范围内积累了60多万的信贷员客户,未来还会达到80万、100万,这对于好贷网来说这是一笔巨大的财富资源,在未来的发展规划中,李明顺已经有了更大的布局,他明确表示:“如果能把这一群体的能力释放出来,将可以做更大的事情。好贷既然已经搭建出中国最大信贷产品分发和服务平台,未来也可以把它做成中国最大的全金融产品分发和服务平台,打造成整个金融行业里类似Uber或者滴滴的商业圈。这个模式其实不需要去刻意打造,是发展过程中一种自然而然的结果。”如果说过去好贷一直连接的是信贷员与贷款客户,那么今后好贷想要连接的是整个金融行业。

三、全金融时代来临,金融服务应该怎么做?

好贷在整个金融行业中一直是以“桥梁”和“纽带”的形象出现的,为客户做好金融服务一直是好贷坚持不懈的目标。曾经,传统的金融服务是按照金融牌照划分为不同的服务类型,形成银行、基金、证券、海外房地产等不同的金融机构,整个金融行业被割裂成为了一个又一个的孤岛,也就导致了这样给客户推荐的金融产品往往非常片面,服务不够全面、完整。

加之在互联网金融大背景下,中国的金融业在最近几年开始呈现一个从分业经营到混业经营、综合经营的明显趋势。信贷员如何适应行业变化,在职业上更上一层楼成为了好贷思考的一个问题。为此,李明顺率先在行业内提出了“全金融”服务理念,力求在金融服务行业做出更大突破。

1.全金融服务重在“四全”

全金融到底全在哪?

第一,是全方位的“全”,金融绝不只是狭义上的金融,而是广义的金融,涉及到客户各个角度的金融需求,例如保险、信用卡、证券、黄金等都是老百姓日常接触到且有需求的金融业务;

第二,是全球化的“全”,不管是四五线城市,乡镇还是一二线城市,不管是国外还是国内,都有非常强烈的金融需求,例如未来会有相当一部分人,当他有了资产以后就会产生全球资产配置的需求,就会有税务筹划安排等;

第三,是全生命周期的“全”,一个人的不同生命阶段都会产生相应的金融需求,那么,如何将全金融服务真正覆盖客户的整个生命周期,是一个值得思考且一旦疑惑解开就会产生巨大市场的问题。

第四,是全流程的“全”,提供全流程的闭环服务品质。从前期的客户接触到服务结束的整个周期,平台都将配备高素质、专业性服务人才全程跟踪每一个服务供应商,保证服务的每一环节都环环相扣,无缝对接,同时,保证对客户的每一步服务都做到有据可追,有数可查,真正保障客户的利益无损,确保客户获得极致的服务体验。

2.看好贷如何布局全金融服务

目前,好贷的业务路线已经全面转向全金融服务,从单一的信贷服务入手逐渐覆盖金融行业全方位服务。经过上半年的努力和探索,除原有信贷产品以外,好贷已经顺利接入多家行业内领先的保险、信用卡、证券、留学移民、海外置业等金融产品,不断满足客户全方位、多元化的金融需求。并仍旧在紧锣密鼓的与更多的有资质的各类优秀金融机构积极对接合作。

从信贷行业的创新者,到全金

融时代的开拓者,好贷一直以金融服务者的姿态,将客户需求放在首位,着眼于行业大局,顺应行业发展规律。全金融时代,赢得客户的心才是真正的赢家!

当今社会,贷款买房、买车、留学、消费都已不是什么新鲜事儿。然而,无论你将贷款用作什么用途,都需要先提交收入证明才行!说到收入证明,不少人对它都存在着一些误区,这些误区,轻则降低我们办理贷款的效率,重则可能导致我们的贷款申请直接被拒!

在这里,好贷君总结了收入证明常见的5大误区,快来看看你中招了没?

一.收入写得越高越好

有的小伙伴在开收入证明时,将自己的收入写得比实际收入要高,认为这样就可以提高自己贷款的成功率了,事实果真如此吗?

当然不是!要知道,收入证明不是你开完就完事了,信贷机构还会对照你的银行流水,对其进行审核的,如果你的收入证明与你的银行流水出入较大,是很容易被拒贷的。

好贷君建议:

开收入证明最好要实事求是,填写与自己的银行流水相符合的数字,但如果你怕因为收入而导致自己的贷款额度大打折扣,那么你也可以稍作“修饰”,不过需要注意的是你填写的收入一定不能与你的实际收入差距过大,否则很容易被拒哦!

二.收入证明越详细越好

不少人认为自己的资质不够好,为了弥补这一缺陷,就把收入证明写得比较详细,认为这样做,就可以给信贷机构留下自己积极配合的好印象。

其实,收入证明在精不在多,一份简洁明了、重点突出的收入证明才是最受信贷机构青睐的。

好贷君建议:

我们在填写收入证明时,只需重点填写以下信息即可:

1.个人姓名、身份证、职务、工资单、工龄、社保、公积金等基础信息。

2.公司对于借款人收入证明中信息准确性的承诺。

3.公司地址,联系电话,单位负责人的签字,别忘了加盖公章。

三.社保、公积金信息不用填

开收入证明的时候,有的人认为社保、公积金等信息似乎与自己的贷款无关,就直接跳过了。

事实上,能证明你还款能力的,不仅仅只是你的工资水平。对于不少信贷机构来说,社保和公积金缴存的时间越长,就证明你的工作时间越长,你通过贷款审批的可能性也就越大。

好贷君建议:

社保和公积金是政府的福利,稳定的社保和公积金就是一项非常有用的社会保障和生活保障。如果你有社保或者公积金,在填写收入证明的时候务必要填上它们的相关信息哦~

四.自由职业者没有收入证明,无法申请贷款

现在不少年轻人追求个性,不喜欢每天朝九晚五按时上下班的生活,便选择成为自由职业者。然而,当这部分人需要贷款时,问题来了,作为自由职业者,他们的收入情况没人可以证明,这是不是就意味着他们无法申请贷款了?

答案当然是否定的,除了借款人提供的收入证明,信贷机构还有别的评估方式,比如看你的银行流水、抵押物等。如果你拥有稳定的银行流水、价值较高的抵押物,想要申请贷款,也不是没有可能。

好贷君建议:

自由职业者虽然没有收入证明,但可以通过“小窍门”来形成银行流水,比如选择每月的15号定期向同一张银行卡中汇款,以此向信贷机构证明自己的经济实力。此外,如果你有住房、汽车等价值较高的抵押物,也可以大胆地亮出来,它们将会为你加分不少。

五.收入达不到月供的两倍,无法申请贷款

很多信贷机构为了防范风险,要求借款人的收入至少要达到月供的两倍。那么,收入证明上显示收入达不到月供两倍的小伙伴们该怎么办?就无法申请贷款了吗?

其实,凡事都有它的解决办法,只要你换个思路,这个问题也是可以解决的。

好贷君建议:

收入达不到月供两倍的小伙伴们,可以试试下面2个方法:

1.提高首付比例,减少贷款额度

提高首付比例,可以向信贷机构证明自己的经济实力;减少贷款额度,也降低了银行的放贷风险。

2.增加共同借贷人

收入达不到月供两倍的小伙伴可以增加共同借贷人,开出两个人的收入证明,并共同偿还此次贷款。这样一来,银行放贷的可能性就会大很多。

总之,收入证明是衡量借款人是否具备还款能力的重要指标,也是信贷机构控制信贷风险的一个重要参考。有贷款打算的小伙伴们一定要走出收入证明的几大误区,搞清楚哪些信息该写,哪些信息不该写,才能提高自己贷款的成功率。

分析师:樊颖

2017-08-08

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心扬州分部,贷款咨询师小赵这次遇到一位非常有原则的客户,最终小赵尊重客户的想法并没有给他匹配贷款,让我们来看看这到底是怎么一回事吧!

☆情景再现

VIP贷款咨询师小赵:6月末的时候,张先生在我们网站提交了一份贷款申请,我看到后随即跟客户取得了联系。

电话中得知,张先生未婚,35岁,扬州江都县人;名下无商品住房,有一辆使用了七年的汽车;是一名个体经营户,有营业执照(但营业执照不满一年),在扬州当地做水产养殖的生意,月营业额差不多有十几万。

除此之外,还缴纳了4年的中国人寿保险。而这次贷款是为了扩大养殖的规模,约莫估计需要贷30万元。这是笔不小的数目,接着我又询问了他征信方面的情况,客户声称,自己定期一年查询征信两次,最近并没有申请过贷款产品或存在高额负债的情况,而且没有逾期不还的现象。

凭着电话中张先生提供的信息,我初步认为客户的资质还是不错的,可以做好几类的贷款。

由于张先生最近忙着生意洽谈的事、脱不开身,我便让客户发几张保单的清晰照过来,可能是保单的时间久远、保存不当,接收到的照片总是模糊不清。于是,我让客户打印一份征信报告并传真过来,之后又用系统后台查询了张先生的贷款记录,发现客户隐瞒了征信方面的一些问题。为了更直接地与客户进行良好的沟通,我约了客户在他方便的时候来公司面谈。

7月初的下午,客户如约来到公司,我倒了杯水便委婉地提醒到:“您好像在16年时申请过两家小贷公司吧,现在那笔贷款怎么样了呢”。

张先生支支吾吾地回答:“目前还在还款中,不会影响我现在的贷款申请吧?”

我解释道:“当然会有一定程度的影响,事实上,以您现在的资质,基本上是没有可能和银行达成匹配的,可以适当考虑走小贷公司的方案。”

但客户坚持自己的想法,认为所有小贷公司都是吸血虫,利息收取高得吓人,随即决定放弃贷款。我表示,日后如果有符合客户要求的银行低息产品,会第一时间和他取得联系的。

☆有事说事

看完案例,不少小伙伴会疑惑了:张先生不是有营业执照嘛,为什么不能通过营业执照贷款呢?

其实,大家在这点上可能有一个认识误区,仅仅通过一纸营业执照是无法贷款的!而且,贷款不仅对银业执照本身有硬性要求,还需要满足其他的条件:

一、所提供的营业执照必须办满一年

二、具有完全民事行为能力的人士,能提供常住人口的证明

三、能提供近半年的银行流水,展现出申请人稳定的收入来源和还款能力

四、申请人需要有固定的工作场所(如店面办公地租赁合同)

五、提供身份证、婚姻状况、个人征信报告、贷款用途声明等材料

六、能提供有价值的、易于变现的抵押物

照这样看来,客户通过营业执照贷款这条道路走不通,那能不能申请抵押贷款呢?

首先,张先生名下没有商品住房的产权,不能通过房抵贷款。而汽车又属于消耗品(况且客户用了七年之久),银行基本上不接受这类抵押物品,小贷机构是有可能接受汽车抵押贷款的,但客户对小贷公司有强烈的抵制心理。除此之外,客户还能通过保单贷款吗?

首先,我们要明确下保单贷款的基本常识:保单贷款以保单的现金价值为基础,一般可贷到保单价值的80%的额度。虽然保单的现金价值会随着年限的增长而上升,相应的可贷款额度也会得到一定幅度的提高,但仅凭一张4年的保单还是无法申请30万的高额度贷款。

沟通的过程显而易见:张先生对自己的真实情况有所隐瞒。这点其实可以理解,有不少贷款人出于自身利益和贷款顺利的考虑,会对不良信用记录或申请贷款的经历进行“包装”。但是“堵不如疏”,客户与其对自身的问题讳莫如深,不如坦诚相待,这有利于咨询师更好地帮助解决问题。同时,咨询人员切忌对贷款者的话一味地偏听偏信,必须要事先核实好客户的真实情况。只有这样,客户和咨询服务团队双方都能少走弯路,最终顺利而稳妥地达成贷款的方案。

(实习分析师:刘正芳)

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心扬州分部,贷款咨询师小陈接待了一对家庭存在负债问题的夫妻,最终客户在咨询师的帮助下成功贷款6万元,那么咨询师小陈是如何机智地处理的呢?

☆情景再现

VIP贷款咨询师小陈:6月初的时候,客户就在我们官网上提交了一份贷款申请,于是我第一时间与他取得联系。电话中了解到:卢先生是扬州本地人,今年39岁,已婚未育(丁克家庭),是位做服装生意的个体经营户,无社保;客户本来名下有一套房产,由于城市道路改建被拆了,现居住的是政府分配的拆迁安置房,无车。

经过进一步沟通,我得知卢先生想要贷款10万元,用于做生意的资金周转,但我发现卢先生的征信状况很不理想,不仅在网上频繁申请贷款和多次查询个人征信报告,还拖欠了当地两家银行将近50万元的贷款负债。我初步判断以卢先生的资质几乎不可能办到贷款了,便转而从他的家人入手,发现客户妻子的资质情况要好很多。

卢先生的妻子吴女士开了一家电信营业厅(有营业执照),月收入高达7千且比较稳定,名下有一辆汽车,且信用卡无逾期。实际上,以吴女士这样的条件,相对于她的老公在办理贷款申请时更具优势,于是我让卢先生与他妻子联系并询问一下意见。

吴女士听了卢先生的解释后,毫不犹豫地同意了贷款,而且当天就把行驶证拍照给我们做汽车的价格评估。因为银行不太接受汽车这类消耗品的抵押,我们便匹配了一家信誉颇高的贷款机构,并争取到利息为9厘多、额度为6万元的贷款产品。吴女士对这个结果很满意,但觉得美中不足的是额度偏低,离期望的额度还差4万元,于是我建议客户用营业执照来贷款,客户表示手续过于麻烦会考虑几天再给答复。

☆有事说事

这对夫妻的贷款过程虽然不能算完美无暇,但咨询师处理的方式也可圈可点,不耐其烦地帮助客户设计一个又一个方案。可能会有小伙伴要问了,为什么要用车贷款,需要用钱的话,首先考虑的不应该是房吗?为什么不用拆迁安置房来贷款呢?

这里好贷款君要解释一下,拆迁安置房在理论上是可以贷款的,但因为产权比较复杂,容易产生交易纠纷问题,银行等大型的金融机构一般是不会受理这类申请的。即使银行等金融机构允许你申请,你也得满足各种条条框框和办理很多手续,其中最重要的就是房屋产权证。通常,拆迁安置房房产证的办理是需要很多证件的,而且手续相当繁琐,大概需要满五年后才能拿到房产证以及进行上市交易,同时你还必须要交一笔很高的国有地税费。

其实,即使无房无车也可以通过信用贷款来实现融资,那么,为什么案例中的卢先生转而让自己的妻子申请贷款呢?

因为卢先生除了频繁申请网贷、个人征信不良外,还有一个关键性问题,即贷款负债过多。

银行在决定是否向个人发放贷款时,会考虑到贷款人的贷款用途、还款能力和还款意愿,显而易见的是——卢先生的贷款负债多,多到已经不能让银行等金融机构信服。假设好贷君是银行机构的人,也会觉得:这位客户已经欠款50万了,还不能满足做生意的资金缺口,是不是经营方式有问题,会不会直接破产倒闭呢?还是想要以贷补贷,填之前贷款债务的窟窿,这可是个无底洞啊!况且欠款50万也不是个小数目了,肯定是借款人没有还款能力或者还款意愿不强导致的,这样的客户我敢接收吗?

小伙伴们换位思考一下,设想自己是银行的工作人员,也会拒绝这类客户的贷款申请吧!可能也有些小伙伴觉得太小题大做了,拖欠着不还又怎样,申先生不是好好的嘛,反正欠的是银行,也不会被催债人员打得缺胳膊少腿的!PS:我觉得申先生拖欠债务不还,肯定是不了解贷款负债的影响!

如果贷款负债过多,你想过后果吗?

1.影响个人征信报告

贷款负债的所有情况(包括具体的时间、地点、金额等)都会被记录在全国征信系统中,如果欠款者归还所有贷款负债(包括本金和利息),则需要5年才能被清除,而欠债不还的“老赖”则会一直被打上信用污点的烙印。

2.与信用卡彻底隔绝缘分

如果你没有还清银行所有的贷款负债,就会被拉进银行系统的“黑名单”,导致白户申请不了信用卡,“有卡一族”也会被冻结信用卡甚至销户,更别提使用什么信用卡积分权益了。

3.想申请贷款服务和产品,一个字“NO”

在银行有贷款负债后又不还清,你就无法享受住房按揭、购买汽车、移民留学等各种方面的贷款了。

4.线上线下一体化,想“剁手”买买买都难

当下,银行等金融机构已经和支付宝、微信等平台密切合作,线上线下信息一体化,尤其是很多平台都需要绑定实名认证。这意味着淘宝、支付宝、微信、购买火车票和机票等等日常生活的方方面面都会受到影响。

5.亲朋好友受牵连,自己还可能被起诉

银行虽然不会像小贷机构那样雇人上门催债、使用暴力,但也会狂轰滥炸地打电话去骚扰你周围的人(家人、同事、好友等),让他们提醒你还款!严重的情况下,银行等金融机构甚至会向法院提出起诉,没收你的个人所有财产。

所以好贷君友情提醒,大家一定要尽量避免贷款负债,即使出现负债的情况也要及时还款并且还清!

(实习生:刘正芳)

2017-08-06

有的人说申请信用卡就是增加个人负债,但是这年头,谁又没点负债呢?众多富豪大亨还利用高负债撬动资金呢!好贷君认为:只要大家能合理合法地申请并使用信用卡,不仅没什么负面影响反而会有意想不到的权益!

1.怎样做可以减少信用卡盗刷的风险?

好贷君现在基本上实现了无现金的生活和消费模式,一日三餐不是扫码就是外卖,时不时还能碰上个Apple Pay活动、银联活动等薅一点羊毛,使用现金不仅没有优惠还麻烦……

不过众多持卡族也都担心安全问题,毕竟卡片是自己的,遇到盗刷就碰上麻烦了!

加上有很多盗刷情况,银行也无能为力且不会赔偿损失,所以安全刷卡成为持卡一族很关心的问题,怎么做可以减少或者避免被盗刷的事件呢?一旦被盗刷如何应对从而将损失减到最小呢?

下面这篇文章给我们提供了答案和方法!

遭到盗刷后银行拒绝赔偿,竟是因为…… http://mp.weixin.qq.com/s/vjZmzIZZ_mzNIjlVMKsCLg(0608)

2.羊毛帖:这有一张神卡,不知道你需不需要!

脱离了信用卡小白的身份后,很多持卡人都迫不及待地伸向白金卡,因为等级提升后权益也变多了,普卡自然满足不了大家的需求,所以好贷君扒出这篇文章给大家推荐一张神卡!

还记得浦发AE白吗?2016年初,这张卡片在经历了权益调整后被推至了神坛,成为一代神卡。

今年再次做了调整,浦发的小粉丝还有机会继续享受权益吗?

此卡的出行权益、酒店权益及其他权益都是很不错滴!而且本年度还更新了附属卡权益,更值得期待。

总体来看,浦发AE白依然是好贷君眼里的神卡,丰厚的权益、相对较低的申请门槛,总是不能轻易拒绝。不说了,好贷君写完这篇就去申请~

浦发AE白 绝对不可以错过的双年神卡 http://mp.weixin.qq.com/s/w5fpGPS5-UgIt7Aqo4UFdw(0609)

3.银联、维萨、万事达……不同卡组织如何选择?

我们在区分信用卡等级和权益时通常没有注意到这个问题——信用卡组织,甚至很多人到现在都不知道“双标卡”为何物,这也难怪,毕竟账单、还款都让很多人操碎了心。

去年年底,央行决定取消带有中国特色的双标信用卡,以后的卡片都会根据各自的卡组织发行,那么如何根据卡组织选择信用卡呢?

今日分享5个在国内较为常见的发行信用卡的卡组织,并且根据卡组织的不同安利了几张不错的信用卡,哦,还有信用卡的权益分析~

妈妈再也不用担心我的申卡困难症了!

如何挑选卡组织?http://mp.weixin.qq.com/s/d9MHwIgdH7FbVWL_TvW7RA(0610)

4.信用除了百夫长黑金卡,工行还有一张黑金卡!

美国运通以其传奇的礼宾服务成为众多卡友公认的“最牛卡组织”,尤其是美国运通卡组织旗下推出的百夫长黑金卡,更是神乎其神。

也许就是众人对黑金卡持有敬畏般的热爱,今年工行也发行了一张黑金卡,与百夫长黑金卡不同的是,此黑金卡隶属于中国银联卡组织,虽然出处不同,但是权益足以和百夫长黑金卡一较高下!商旅权益、保险权益、健康权益分分钟让你体验到上帝的赶脚。

既然是黑金卡,自然申请门槛不低,此卡正是专为工商银行高资产的私人银行签约客户发行的卡片,目前来看,我们只能羡慕一下,然后在接下来的日子好好奋斗,早日把优质卡片收入囊中!

聊聊工行的私人银行黑金卡 https://mp.weixin.qq.com/s/RrAaLGoodvRKU5NH7ccogg(0611)

5.FHR计划是什么?为什么住了酒店还给钱?

美国运通卡组织在业内是大佬级别的存在,而高端信用卡为持卡人提供的诸项权益更是让你怀疑人生,不过此组织还有一个住酒店的体验计划——FHR。

FHR计划主要应用于持卡人住酒店或度假村的情况,此计划包含了很多优惠服务:房间升级、免费双人早餐、欢迎礼遇、房费优惠等。

此计划适用于美国运通卡组织旗下的白金卡和百夫长卡,属于定制权益计划,所以在享受权益时需要提前预定。

嗯,此项权益也是常人无法享受到的,所以同志们仍需努力!

Word天!住酒店还能白给钱!http://mp.weixin.qq.com/s/NoqhqRmT-Y4KrzRn61XRZg(0614)

6.贷款最后分享一张“拉杆箱”信用卡

相信之前民生银行和同道大叔合作推出的十二星座信用卡曾让大家的少女心抖了抖,卡面简直可爱到爆炸!

前不久中行发行了一套“拉杆箱”卡面的信用卡,俏皮的卡面设计也是满足了商旅人士的少女心~

而且这张卡的开卡礼也很高级——Calvin Klein洗漱包或LAMY狩猎系列宝珠笔,更吸引好贷君注意的是此卡的权益:出行优惠、住宿优惠和消费优惠(购物有返现!),权益满满令人心动,铁粉可以去网点(暂不支持网申)申请了!

这张拉杆箱信用卡不错,拉走吧 http://mp.weixin.qq.com/s/88AJPXPa6lehQlhLRjYpVg(0615)

分析了很多卡片后,发现每张卡片都有其特点和权益(特别是高端卡),而很多持卡人都在申卡后将卡片权益置之脑后,只是日常透支使用,极大地浪费了信用卡的优质权益,典型的“捡了芝麻丢了西瓜”。为此好贷君建议大家多多了解自己手中的信用卡,将卡片的作用发挥至最大化!

(分析师:薛皓辰)

2017-08-05

相信不少小伙伴都遇到过这样一种情况:好不容易开通了蚂蚁借呗,等到真正需要使用的时候,打开一看,却发现自己“暂无信用额度”,这究竟是什么情况?

其实,支付宝为你开通了蚂蚁借呗,并不代表你就永久拥有蚂蚁借呗的权限。如果出现以下8种情况,你的蚂蚁借呗就有可能会被关闭。

一、开通后长期未使用

如果你信用记录良好,也经常使用支付宝进行消费,那么,你开通蚂蚁借呗的可能性是非常大的。

不过,蚂蚁借呗的信用额度是供你使用的,不是让你放着的。如果你开通借呗之后长期未使用,支付宝就会判定你根本就没有贷款方面的需求,给你额度,也是浪费资源。于是,在这种情况下,支付宝就会自动关闭你的蚂蚁借呗。

二、频繁更改个人信息

随着生活节奏的加快,很多人免不了要搬家或者跳槽,随之而来的是地址、工作单位甚至手机号的变更。

虽然支付宝允许我们对自己的个人信息进行修改,但如果你的修改过于频繁,支付宝系统就会判定你是个生活不够稳定的人,认为为你放款存在安全隐患,进而关闭你的蚂蚁借呗。

三、出现失信行为

打车放司机鸽子、信用住订的酒店随意取消、网购经常拖延付款……这好像是不少人都有的毛病。

但是,如果你长期这样,支付宝的评分系统可能会认为你的信用不良,不仅会让你的芝麻信用受到影响,也会导致支付宝不敢再借钱给你,自动关闭你的借呗。

四、出现逾期行为

逾期还款也会导致你的蚂蚁借呗被关闭。在支付宝看来,一旦你出现逾期行为,就说明你的还款能力不足,如果为你放贷,必然会面临一定的风险,所以,关闭你的借呗也是理所当然的事儿了。

另外,大家需要注意的是,在支付宝的逾期行为除了会导致你的借呗被关闭之外,还会使你面临催收、罚息、芝麻信用分被降等烦恼。

五、经常提前还款

提前还款也会导致蚂蚁借呗被关闭?的确如此!要知道,蚂蚁借呗利息虽低,但它也是支付宝的主要盈利点。如果你在借呗的借款期限是12个月,提前6个月还清,就少交了半年的利息,从蚂蚁借呗的角度出发,它们是相当吃亏的。

如果你经常提前还款,支付宝就很难赚到利息,所以可能就会关闭你的借呗,要知道,由于用户提前还款而导致借呗被关闭的概率可是高达70%哦!就算你运气好,没有被关闭借呗,你借呗的额度多半也会有所下降。

所以,好贷君奉劝想提前还清借呗的小伙伴们,还款前一定要想清楚,三思而后行哦~

六、存在套现、刷分等违规行为

通过支付宝花呗套现、刷会员分等行为,都是支付宝令行禁止的。如果你频繁进行这样的违规操作,系统就会判定你信用不良,放贷风险较高,关闭你的蚂蚁借呗。等到这个时候,你再来后悔也来不及了。

七、发送不良信息

大家都知道,我们在支付宝生活圈、朋友动态中越活跃,芝麻信用分数就会越高,蚂蚁借呗的额度可能也会越高。

但是,这并不代表我们想发什么就发什么,对于色情内容、人身攻击、明显的广告等信息,支付宝系统是严厉禁止的,一经发现,很有可能会关闭你的借呗。

八、系统原因

有时支付宝会进行系统维护、升级、更新等,并短暂关闭用户的蚂蚁借呗。遇到这种情况大家不用担心,建议过段时间再刷新即可。

总之,蚂蚁借呗被突然关闭的小伙伴们,多半是出现了以上的一系列问题。好贷君提醒各位在使用借呗时最好多多注意,毕竟借呗开通不易,大家且用且珍惜~

分析师:樊颖

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心扬州分部,贷款咨询师小王接待了一位情况比较特殊的客户,经过万般努力后贷款还是以失败告终,这是为什么呢?

☆情景再现

VIP贷款咨询师小王:本来这位客户是分配在同事小颖的名下,但由于她生病了,这次贷款咨询就由我来接手。我是6月9日上午与吴女士取得联系的,电话中我了解了客户的基本信息:37岁已婚人士,扬州本地县城人,无商品住房无车,仅有一套自建房。接着我询问了吴女士的经济状况,得知她是个体经营户,因为做生意的缘故每个月会有5千元左右的银行流水,无信用卡,但名下有一份年费为4千多的商业保险。这次贷款是因为生意资金周转不灵,由于客户自己从来没有申请过贷款,就想委托有经验的人来办理,于是联系到我们公司。听了吴女士的大致情况,我判断客户比较适合走保单贷款这条路,并约了客户下周来公司面谈。

令我始料未及的是,隔天吴女士便在没有任何通知的情况下直接来公司找我。原来是生意的资金问题迫在眉睫,我安抚了客户的情绪,便直入主题地探讨贷款的相关事宜,包括审核客户的真实信息。在与客户的深入交流中,我了解到客户与老公在店铺经营上的意见不一致,无奈之下吴女士只能靠自己去打拼事业并筹集经营所需的贷款。了解到吴女士的情况,除了对客户的责任感外,我更多了一份对她个人的佩服,暗下决心一定尽自己最大的努力帮助她。

然而在实际跟单的过程中并不简单,我遇到了很多棘手的问题,一方面是没法办理工作证明,因为吴女士之前没有办理营业执照,又是转租他人的店铺且没有原老板的公章;另一方面是“隐婚”,吴女士和丈夫没有办理结婚证,这种错综复杂的情况是我从未遇见过的,最后我们调集整个团队的力量去补齐材料、申请机构,但还是没有通过最后的电话审核。

虽然这次服务在结果上是失败的,但我一定会汲取经验和教训,变得更加专业能干,帮助更多需要贷款的人。

☆有事说事

这位吴女士的案例可以说是相当复杂了,甚至可以说客户存在隐瞒事实的问题。抛开这点不说,有些借款人可能会疑惑:吴女士不是有自建房吗?为什么不用自建房去申贷呢?

一般农村的自建房是不能向银行申请抵押贷款的,因为没有必需的房产证,这种情况倒是可以通过当地的农村信用合作社来实现贷款。

那么,通过个体经营户的营业执照能不能申请贷款?

当然可以,但是除了需要营业执照,还得有本地户口本、经营收入高的证明以及易于变现的抵押物品等,但案例中的吴女士却未办理营业执照。

有以上两个问题,吴女士基本上不太可能以企业贷款的名义达成资金需求了,只能以个人的名义去申请贷款。这里就不得不提到客户的明智之举——投保了一份4千元的商业保险,一般来说只要资质情况不是特别糟糕就可以通过保单贷款的申请。

那么,什么是保单贷款呢?

顾名思义,即客户以保单作为抵押物向保险公司申请贷款。但并不是所有的保单都能做保单贷款,一般是有现金价值的保单(通常期限为一年以上)才可以,比如人寿保险、养老保险、分红保险等,而短期的意外险和健康险就不可以(其中投连保险比较特殊,虽有现金价值但因为价格波动大,也不能进行保单贷款)。

有小伙伴可能会疑惑了,相对于传统的贷款途径,保单贷款有什么利弊呢?

那么好贷君先谈谈保单贷款的优势吧:

一、双重保障,保险贷款两不误

贷款有两种情况,如果是把保单抵押给保险公司并取得贷款,当还不上债务时保险公司会终止保险合同;如果是抵押给银行而获取贷款,当还款逾期时保险公司偿还本息。从某种意义上说,保险公司和银行机构承担了一部分贷款金额的还款责任,减轻了贷款者的经济负担,而且不需要因为贷款而退保。

二、保单贷款适用对象广、硬性条件少,而且手续流程简单

客户申请保单贷款的限制条件较少,不像银行等金融机构那样需要五花八门的证明材料,而且一般三个工作日内就可以完成审批下款,手续办理流程的效率高。

三、贷款的额度可观,且利率较低

各大保险公司对保单贷款额度的规定不尽相同,但一般都在保单现金价值的70%~80%之间,而利率是以银行同期贷款利率为基准上下浮动2%,通常会稍低于银行利率。

世界上没有绝对完美的事物,保单贷款当然有它的局限性和不足。在好贷君看来,它的缺点无非是:贷款期限短(一般在六个月以内),比较适合短期的资金流动;逾期不还会以复利计算利息,还会影响个人征信等等。

好贷君认为,在贷款方面我们应该与时俱进,不拘泥于传统的借贷方式,毕竟多个方案多条出路,在下次贷款时可以适当考虑一下,保单贷款会不会更适合自己呢?

好贷VIP金融服务中心扬州分部地址:江苏省扬州市商城国际大厦806

好贷VIP金融服务中心全国热线:400-805-5855

(实习生:刘正芳)