博客首页|TW首页| 同事录|业界社区
2016-11-20

小伙伴们,有没有觉得这一周过得特别快呢?

反正好贷君觉得这周过得异常充实,也很精彩呢!

经历了一场大风,看到了一轮超级月亮,吸了三天雾霾,还见证了某体育明星的出轨门事件,生活真是多姿多彩!

另外,咱们国家的财经动态也是日新月异,摸不着猜不透,

什么!你要问好贷君具体有哪些?那么,请看下文↓↓↓

1. 人民币中间价再破8年新低

11月17日消息,在岸人民币兑美元开盘上涨,收复6.87元关口,现报6.8686元。离岸方面,在昨日突破6.89关口之后,今早离岸人民币短线微跌后小幅反弹,现报6.8851。

此外,中国外汇交易中心发布公告,人民币兑美元汇率中间价报6.8692,较16日下调100点,已连续十个交易日下跌,再度刷新逾八年来新低。

对此,渣打银行亚洲区高级经济师刘健恒在16日预料,人民币将持续贬值,在岸人民币年底前将跌至6.9水平,并且认为大陆短期内资金外流情况将持续,预料人民币未来仍未见底,但货币贬值有助大陆出口表现。(新浪财经)

好贷点评:截止11月18日,15点52分,工商银行的美元卖出价是690.58元。

这时候估计整个市场都想问:中国央行哪里去了?有分析认为,央行未出手干预,或是为了去杠杆。当然,也可能是顺便表个姿态,展示汇率市场化改革的诚意。

不过,特朗普上任后,未必会像他之前扬言的那样——将中国列为货币操控国,因为要考虑美国财政部若干条件,包括中美贸易顺差庞大及货币干预程度严重等。

另外,要注意的是,即使眼下中国干预人民币汇价,也只是为了避免人民币贬值过快,如果特朗普这时把中国列入货币操控国,反而会持续人民币的贬值之势,这并不是他想看到的结果。

对于年底人民币会到什么水平,好贷君认为起码是7。套用各路砖家的话,今年的黑天鹅太多了,言外之意就是,预测不准那不是我的问题,纯属意外!

2.再加码!新一轮楼市调控来袭

11月15日,深圳市住房公积金管理中心发布“通知”(通知落款日为11月11日),要求通知发布之日起实施调整公积金贷款首付比例,公积金缴存职工家庭名下在深无房的首付比例最低为30%,名下在深拥有1套住房的首付比例不低于70%。这是继国庆开启限购后,深圳祭出的新一发调控政策。

而在11月14日晚,武汉发布了最新楼市新政,要求在10个主城区范围内,本市户籍家庭禁止购买第三套住房、首套和二套房最低比例分别为30%和50%(非商品房二套房首付70%);非本市户籍则需提供本市连续缴纳2年社保或个人所得税证明,且对于补缴的不予认定,新政于15日起开始施行。

11月14日,南京也发布了《市房产交易中心四项措施严格落实调控新政力促南京房地产市场健康发展》,从宣传调控政策、加快新盘上市、加强资格审查、强化市场监管四项措施严格落实调控新政,力促南京房地产市场健康发展。(中国经济网)

好贷点评:从近期的调控政策上可以看出,新一轮调控,主要是在国庆前后已出台的政策基础上,从公积金、社保和个税缴存年限、贷款比例等方面,增强了力度。

事实上,深圳、武汉、杭州的楼市在今年已经经历了多次调控,就像传说中的那样“没有最严,只有更严”。

从9月开始各地的楼市风云也是赚足了眼球。

到目前为止,实际上楼市已经产生了明显的变化,这个时候有人就会问,为何在楼市成交量下降的情况下,楼市政策还要继续收紧呢?

好贷君认为原因在于虽然市场成交量有明显收缩,但价格松动不明显。在这样的市场反应下,此轮调控应该是作为预防楼市反弹的一招,防止楼市的“冷却”只是短暂的反应,所以加码调控力度才能让楼市有更彻底的调整。

当然,市场上还有一种传言是,这轮调控无非是让老百姓休养生息一下,养得再肥些,然后就是下一轮了!古人都说了,千万不要干杀鸡取卵的事嘛!没有了鸡,谁来源源不断地生蛋呢!

3. 央行曝出重磅消息,未来纸币可能消失

11月15日,央行旗下《金融时报》报道称,央行数字货币研究所筹备组组长姚前表示,中央银行发行的数字货币目前主要是替代实物现金,降低传统纸币发行、流通的成本,提升经济交易活动的便利性和透明度。

不过中国人口多、体量大,换一版纸币,小的国家几个月可以完成,中国则需要约十年。因此在较长时期内,数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说,未来到银行取钱时,既可以选择兑换实物现金,也可以选择兑换数字货币。(新浪财经)

好贷点评:这是近期人民币贬值后又一重磅消息!

不久前,德意志银行联合首席执行官约翰·克赖恩就放出预言“十年后现金很可能将不存在”,而近期人民银行筹备成立数字货币研究所的消息又进一步引发热议,各界纷纷猜想央行数字货币将渐行渐近。而15日央行发布的这则消息则最后证实了这个预言。

需要注意的是,数字货币与现在的支付宝、微信支付等有本质性的区别,千万不能把两者等同混淆。

目前,全球范围内,最有名的数字货币当属“比特币”,此外还有“莱特币”、“狗狗币”、以及我国民间的“元宝币”等。

这个时候有人可能就会担心手上的纸币会缩水,但其实数字货币主要是指货币形态,货币的发行规模依然由央行控制,而至于发行纸币还是数字货币只是形态的变化。所以无需担心纸币缩水的问题,因为答案是“不会”!

4.宜人贷净利暴增背后:子公司所得税收益立功

在网贷监管出台近百日之际,宜人贷的第三季度财报格外引人注目。宜人贷11月16日发布的第三季度财报显示,今年第三季度,其净利润暴增308%,不过,在亮眼业绩背后,其坏账率攀升也值得关注。

宜人贷于2015年12月18日在美国纽约证券交易所上市,成为中国互联网金融海外上市第一股。

据三季报显示,宜人贷净收入8.77亿人民币(1.32亿美元),较去年同期增长137%;净利润3.44亿元人民币(5163万美元),较去年同期增长308%,

宜人贷财报显示,截至2016年9月30日,2015年促成的A、B、C、D借款的净坏账率分别为5.1%、5.9%、7.5%和6.1%,对比其二季度末数据有所上升。

自今年第二季度起,宜人贷将报告货币由美元改为人民币,部分人民币金额换算为美元,换算率为1.00美元兑6.6685人民币。宜人贷方面表示,修改报告货币可以减少人民币兑美元汇率波动对公司公布业绩的影响,同时能更好地反映公司各季度的实际经营业绩。(北京商报)

好贷点评:基于人民币贬值,事实上,现在不同币种的选择已经对企业财报数据表现产生了显著的影响,按人民币计价则起到了一个美化财务数据的效果!不过考虑到宜人贷的业务主要在国内,当前以人民币计价可能更能反映它的真实经营情况。

据数据显示,宜人贷第三季度的净利润为1.92亿人民币,同比增长129%。但据好贷君了解到,这笔收益事实上很大程度来源于子公司宜人恒业的相关所得税收益。

此外,好贷君还了解到,在业绩大增的背后,宜人贷三季度的坏账率也在攀升。

不过,此次披露的数据实际上是2015年促成借款的坏账数据,这就意味着从2016年一季度开始,坏账的形成时间普遍超过半年,收回的概率已经不大。

而在这个坏账率数据中,分母是不变的,分子部分,即存量坏账很难下降,但待还部分还在持续产生新的坏账,分子仍在增长,这是宜人贷坏账率数据逐季环比上升的根本原因,因此并不能由此得出平台资产质量持续恶化的结论。

5.12月1日起银行账户将迎来变样

人民银行日前规定,自今年12月1日起,同一个人在同一家银行(以法人为单位,下同)只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。新规实施后,个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主,Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。

Ⅰ类户是全功能账户,可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等,使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账,以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。Ⅱ、Ⅲ类户具有有限功能,需要与Ⅰ类户绑定使用。(中国经济报)

好贷点评:从规定中可以看出这三类账户的划分看似麻烦,实则分工非常明确,可以说得上是良心做法。不难看出,账户级别的不同,意味着功能和额度的差异。

好贷君在这里给大家打个比方,我们可以把这三类账户看做是三个不同的存钱包:Ⅰ类户是个“大钱柜”,主要的资金家底都在上面,安全性要求高,不用每天拿着出门;Ⅱ类账户就相当于“钱包”,用于日常稍大的开支;而Ⅲ类账户相当于“零钱包”,用于金额不大、频次高的交易,比如移动支付、二维码支付等。目前我们使用的微信、支付宝等绑定的都是I类账户的银行卡,安全风险比较大,所以在12月到来之前,大家最好尽快转换自己账户的类型。

那么,这三类账户究竟应该如何区分呢?

好贷君在这里给大家提供一个简单粗暴的辨别方法:有卡有折有实物的一定是I类账户,II户和III户都是建立在I类账户基础之上的虚拟账户,没有卡或折等实物介质。

6.支付安全形势仍不容乐观

中国人民银行副行长范一飞日前在“加强信息保护和支付安全,防范电信网络欺诈”研讨会上表示,信息泄露已成为支付安全问题的风险源头,人民银行作为支付行业的监管者,将加强居民信息安全保护,进一步提升支付交易安全。

本次研讨会聚焦于如何根据新的发展形势,通过创新加强信息安全,合力打击电信网络欺诈。中国人民银行相关司局、公安部、工业和信息化部等机构负责人,以及中国建设银行、中国民生银行、中国银联等银行、非银行支付机构、电信运营商、手机厂商、移动安全方案提供商等机构代表参加了研讨会并进行了深入交流。(经济参考报)

好贷点评:近年来,随着互联网的迅速普及,支付产业也得到了快速发展,但是不能否认的是,在这个过程中挑战与风险也在不断滋生!支付安全形势仍不容乐观。

当前,由于互联网虚拟化、支付服务移动化、参与主体多样化等特点,使得支付风险呈现蔓延速度快、隐蔽性强、潜伏期长、外溢效应明显的特点。针对手机的电信网络欺诈手法也是不断花样翻新,进一步加剧了支付风险防控的难度,给市民的财产安全造成了极大的危害。

所以,在好贷君看来,此次研讨会意义重大,因为不论任何时候,保护好个人信息是风险防范的基础工作,现在银行要做的是从源头控制信息泄露风险,彻底填平任何一个有机可钻的空子!

(编辑:沈莎莉)

好贷帮您轻松贷款

企业贷款、新三板定增:

VIP专属客户经理:010-53369714

个人贷款

请拨打:400-6680106

好贷信贷精英QQ群:170373154


2016-11-19

问:好贷网信贷经理,您好!我是四川成都的辣妹子!欢迎经理到我们成都吃火锅~

我的问题如下:我听说信用卡有一种保障设置叫“失卡保障”好像,是银行针对丢失信用卡后被盗刷的客户做出的赔偿,我想问一下这个保障的相关情况,比如保障力度和时间啊这些,因为这几天招行的工作人员来我们公司帮忙办理信用卡,我挺想办一张的,所以想赶紧问问这个保障的事儿。

(江小姐)

———————————

好贷VIP服务中心(成都)刘经理:江小姐您好!谢谢成都人民的热情啊,小刘想起第一次到成都的时候,走在街上整条街都是火锅的香味,真是一座无辣不欢的城市!小刘很喜欢!

好好做事!抒什么情?!

好好好,刘经理上线了!

现如今信用卡已经成为我们人类日常消费中不可或缺的一部分了,已经深深地和我们的生活融合到一起了。试问谁的钱包里没有一张信用卡呢?所以信用卡安全保障问题是绝对不可以忽视的!江小姐说到的“失卡保障服务”确实存在,不过并不是每家银行的每张信用卡都具备这个服务的,而且提供有该服务的银行设置的规则也存在差别。下面小刘为卡宝宝们讲一下这个服务。

一、失卡保障保什么?

失卡保障是指信用卡客户遗失信用卡后,持卡人若在第一时间向银行申请挂失,则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。

目前开通此业务的银行在我国有中国银行、渣打银行、建设银行(仅针对境外交易)、交通银行、招商银行、广发银行、光大银行、华夏银行、东亚银行、中信银行、兴业银行、平安银行、深圳发展银行、北京银行、工商银行(仅针对深圳地区发卡的)。

二、规则不一的失卡保障

失卡保障服务是银行给信用卡设置的第一道安全关卡,如果持卡人的信用卡丢失且发生了盗刷情况,持卡人可以在银行获得银行的赔付。

上述多家银行都提供了信用卡失卡保障服务,但是各家银行对该服务的规定和保障赔付限额也不相同,所以办卡前有必要像江小姐学习,先了解一下信用卡的这些情况。

失卡保障服务的保障时间有挂失前24小时、48小时、72小时和120小时等;保障金额也各有不同;当然银行对于持卡人用卡的要求也不一样。根据好贷分析师整理的资料(不完全统计),我们做一个细致的对比。

银行

时间

要求

保额

招商银行

挂失前48小时

不包括密码、网络交易

金卡1.5万元;普卡1万元;定制“安心宝”业务最高保额5万元

广发银行

挂失前48小时

不包括密码、网络、电话交易

保额=信用卡额度

光大银行

挂失前48小时

不包括密码交易,要求先报案后申请

金卡最高保额1万/年;普卡5千/年

建设银行

挂失前48小时

不包括网络、电话交易

金卡1万元;小白金卡2万元;普卡5千

中信银行

挂失前48小时

不包括网络、电话交易,需开通“0起点交易短信提醒服务”,每年收取48元

白金5万元;金卡2万元;普卡5千

中国银行

挂失前72小时

白金卡、长城环球通金卡刷卡不凭密码

白金卡(至尊版2万元;精英版5万元;其他5千元)

渣打银行

挂失前72小时

无,提供全面保障

直接用卡消费最高保额10万;第三方支付消费最高保额5万

浦发银行

挂失前72小时

不包括密码交易。报案后需要向银行递交相关资料审核

审核通过后最高保额10万元

交通银行

挂失前72小时

无,提供全面保障

最高保额4万/卡/年

平安银行

挂失前72小时

不包括密码交易

最高5万元

根据这10家银行的规则对比,大家能发现失卡保障的时间有限制,超过时间就无法要求银行赔付;保额有限制,超过规定的限额只能由持卡人自己买单;而且大部分银行都有附加要求,多家银行的失卡保障不包括网络消费和密码消费。

还需要小刘提醒的是,虽然大部分银行都是免费提供失卡保障服务,如渣打、中行、平安等,但是还有小部分银行失卡保障服务是收费的,比如招行需定制的“安心宝”业务,资费是5元/月,中信银行的短信提醒服务资费是4元/月等。

三、如何申请失卡保障?

确定了自己的信用卡是具备失卡保障服务之后,如果信用卡丢失一定第一时间致电信用卡中心客服,如果存在盗刷交易,需要填写《失卡保障申请表》,并准备完整的索赔资料快递至信用卡中心;如果不存在盗刷的情况,直接申请补办新卡。银行一般会在收齐全部资料后的30日内给予持卡人答复。

虽然失卡保障服务能给持卡人带来一定的安全保障,但这些保障服务往往限制性条件较多,并不能完全覆盖持卡人资金受损的风险,所以小刘建议持卡人还可以通过购买一些保障范围较大的保障服务或保险公司的盗刷保险,提前预防风险从而减少资金损失。

(实习编辑:薛梦静)

好贷帮您轻松贷款

企业贷款、新三板定增:

VIP专属客户经理:010-53369714

个人贷款

请拨打:400-6680106

好贷信贷精英QQ群:170373154

2016-11-17

问:好贷网信贷经理,您好!我是来自合肥的小伙伴,经理不会只能看到太原的伙伴吧?!跪求太原地区的经理翻我牌子!

我想咨询的问题如下,抵押贷款有很多的抵押方式,据我所查,房产、车子、五色土什么的都可以拿来做抵押贷款的抵押物,当然最最最常见的是名下的房子和车子。我现在需要的资金较多一些,所以打算申请个抵押贷款,但是在琢磨着用房子还是车子做抵押,处女座的纠结劲儿上来怎么也决定不了,这两样抵押物做贷款是各有所长,于是我的脑子就开始打架了……

问了几个朋友,说啥的都有让我更糊涂了,所以还是找权威的专家比较靠谱,经理您翻到我的话就给我讲一讲!

(蒙先生)

———————————

好贷VIP服务中心(太原)董经理:蒙先生您好!欢迎合肥的小伙伴积极参与!我们虽然城市相隔但是完全不影响沟通哦!无需“跪求”,一声提问小董立刻上线!

感觉大家的理财意识越来越强了,以前没有很多人缺钱会想到贷款,也没有那么多贷款产品供大家选择,自然也没有很多和贷款相关的问题找到小董,现如今我的业务是越来越多了,日常工作也因为你们变得更加充实……夸完你们就不废话了,赶紧进入今天的问题!

蒙先生的问题就是抵押物的选择,可见蒙先生是有房有车一族呐!不过既然问到了抵押贷款,抵押物势必要好好选择,毕竟这是抵押贷款的有力参考凭证。

抵押贷款在众多贷款产品中因其额度较高大受青睐,最常见的抵押贷款方式也是蒙先生问到的两种——房产抵押和汽车抵押,这两种方式可谓是各有千秋,那么究竟选择押房还是押车更划算呢?

先说一下房产抵押贷款和汽车抵押贷款,房产抵押贷款是指借款人以自有或第三者的物业(包括住宅、商铺、写字楼、厂房等)作抵押,用于个人综合消费并以按揭形式还款的贷款品种。汽车抵押贷款是以借款人或第三方的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。

接下来小董来个“360度无死角”大比较,给大家掰扯掰扯押哪个好!第一轮:贷款额度:押房胜!

和大家去找工作一个道理,最关心的是月薪开到多少,贷款也是,既然是用钱,自然要关心能贷到多少。那么这第一轮比拼,房子胜出!

房产作为不动产本身价值较高,通常情况下,房屋评估值受到房屋的使用时间、房屋市值、地段、房产类型和变现能力等因素的影响,个人商品住房抵押贷款最高可以贷到房产评估值的70%,即使是商铺和写字楼这样的抵押物也能申请到那个产评估值60%的额度。

而汽车属于消耗品,保值性较房产差一些,越是价格高昂的汽车在交易市场的活跃度越低,而且房产的价值远远高于普通汽车的价值,波动性和保值性也比汽车强很多,抵押率自然就高一些,最后到手的额度也会高一些。

第二轮:贷款利率:押房胜!

不好意思,房子在这一轮凭借自己的低利息又一次胜出!

因为额度确定后,借款人就要关心利息了,每月还的利息也是个大事!汽车从买回来就开始折旧,再加上日常使用,汽车的升值空间是逐步降低的,而房产是不动产,无论是使用年限还是市场估值和升值空间都远远大于汽车,从这一点来看,银行或者金融机构肯定会给房产的利息低一些,汽车就要高于这个利息了,毕竟银行他们不是傻子,肯定会选择升值空间大的抵押物。不过汽车的利率再高也不能高于同期银行基准利率的4倍。

第三轮:贷款期限:押房胜!

这样的趋势来看,押房是稳操胜券啊!

房产抵押贷款期限长由它本身的使用年限决定,一般的商品房产权是70年,商铺产权是40年,其他土地不动产也能算个几十年。但是汽车的使用寿命就不能与之相提并论了,请问大家见到过开了十几二十几年的车子么?并没有!但是房子一住能住个三世、四世同堂。所以房子抵押过去能批个30年(二手房最高20年),但是汽车就只能是1-3年了。

第四轮:办理机构:押房胜!

不得不感慨这区别就是这么明显啊!房产作为抵押的贷款简直遍地都是,银行、小贷公司等都有房产抵押贷款这个业务;令人悲伤的是,对于汽车抵押贷款,银行一般不愿受理,因为汽车贬值快、损耗大,风险也就大,一些非银行金融机构会开办此类业务来弥补银行空缺。

第五轮:放款效率:押车胜!

这可真是风水轮流转啊,终于到押车党胜出了!

众所周知,天下武功唯快不破,贷款更是牵动我们的心,各项材料交上去就等着放款了。

然而,房产抵押贷款往往会让借款人等的花儿都谢了,房产抵押贷款要先进行价值评估和额度评定,然后要签订合同再去公证处公证,再去发那个管局登记……

总之会让您忙个团团转,这些繁琐的过程做完之后,银行要花费数个工作日才能审批您提交上来的各项手续证明,最后才能放款。多少人等得是焦头烂额想爆粗口。

But汽车抵押就不一样了,二手车市场十分活跃导致车辆的评估过程大大缩减,车辆也可以先抵押过去拿到放款再办理抵押登记,1个小时就可以实现放款,对于着急用钱的客户来说选择哪一个抵押物就很明白了!

5轮的比拼较量之后,小董已经把双方的好处讲明白了,相信蒙先生心里的疑问已经解得差不多了,大家应该也对押车和押房有了系统的了解,最后选哪个就看大家自身的需求了,当然如果还有问题就找好贷,让您贷款不纠结!如果还有纠结的地方,只能拜托各位拨打热线电话或高抬贵脚到公司详询了!

(实习编辑:薛梦静)

2016-11-16

问:好贷网信贷顾问,您好!我前几天翻到了一篇去年的旧新闻,讲的是一名男子申请2万元的信用卡吃喝玩乐,月薪只有2000还不上刷掉的钱,银行多次催收无果之后,银行报警,该男子被公安机关抓获,法院判决该男子犯信用卡诈骗罪,判处其有期徒刑10个月,并处罚金2万元。

看完以后我不禁觉得害怕,万一哪一天工作丢了欠银行的钱还不上是不是就要蹲大牢了啊?

(易先生)

———————————

好贷VIP服务中心(天津)孙经理:易女士您好!信用卡用户都知道信用卡的设置初衷,就是让持卡人享受“先消费、后还款”的好处,所以信用卡最基本也最重要的特征是允许透支。

信用卡透支是指信用卡发卡机构给予持卡人在购物消费时规定限额内的短期透支。但是如果持卡人是恶意透支就要受到惩罚了。

那么有人要问了,银行怎么就知道我的信用卡是正常透支还是恶意透支呢?

一、“恶透”如何定义?

恶意透支信用卡首先是违法的行为,指的是持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并经过银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为属于信用卡恶意透支。

1、发卡银行的两次催收未果;

2、持卡人超过三个月没有归还;

3、持卡人在主观上具有非法占有的目的。

信用卡恶意透支的数额是指拒不归还和尚未归还的款项,不包括滞纳金、复利、手续费等发卡银行收取的费用。

但是有的情况不属于恶意透支,比如:

1.持卡人没有接到有关通知或者文书导致超过一定期限没有归还款息的,不属于“恶透”;

2.“非法占有”是区分“恶透”和“善意透支”的一个主要界限,如果具备“以非法占有为目的”进行透支的行为就属于“恶透”,就会构成犯罪。

二、“恶透”如何处罚?

并不是像易先生理解的拖欠银行钱款不还就直接坐牢了,根据宽严相济的刑事政策规定,在法院未判决或者公安机关未立案之前,如果持卡人偿还了这些透支款息的,可以从轻处理或者不追究刑事责任。这样一方面发挥了法律的警示和教育意义,另一方面也依法追究了那些“恶透”的诈骗行为。

刑法第二百六十六条规定:诈骗公私财物,数额较大的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产。

信用卡恶意透支数额在1万元以上不满10万元的,根据刑法第一百九十六条规定被列为“数额大”;恶意透支数额在10万元以上不满100万元的,被列为“数额巨大”;恶意透支数额在100万元以上的列为“数额特别巨大”。

三、银行如何判断“恶透”行为?

千万不要以为信用卡在自己手里,怎么刷刷多少就只有自己知道。

1.持卡人超过了信用卡透支额度刷卡,且超出金额较大的,容易被银行认定为是在恶意透支信用卡;

2.在规定的期限内没有偿还透支款本息,之后又继续透支的,容易被银行认为是在恶意透支信用卡;

3.利用信用卡预授权和POS机进行大额套现;

4.其他非法占有资金、拒不归还的行为。

其实信用卡透支消费是很常见的事情,但是银行一旦催收就要立刻偿还,好借好还再借不难嘛,如果拒不归还那就只能承担法律责任了,搞不好真的就进局子里了。

对于透支的钱款,银行一般采取的催收方式有:电话、短信、信件等,所以如果持卡人的住所搬迁或者更换联系电话的话,一定要将新的住址和联系方式及时通知给银行更改,否则也要自己承担责任。

(实习编辑:薛梦静)

好贷帮您轻松贷款

企业贷款、新三板定增:

VIP专属客户经理:010-53369714

个人贷款

请拨打:400-6680106

好贷信贷精英QQ群:170373154

前几天,好贷君才发了工资正准备大吃一顿,结果好基友的追命连环call就打了过来:听说你发工资了?能不能支援哥们儿点?那啥,最近买房把积蓄全花完了,才找了对象又想买台车,房子马上交完又要装修了……借个几万用用呗!

Word天!真以为我在好贷上班就腰缠万贯啊,宝宝也是无产阶级好么,每月工资到手缴完这个缴完那个就跟没发似的,竟然还敢扬言“借个几万用用”?!宝宝真的醉了!

当然好贷君不是无情无义之人,赶紧发挥专业知识给他推荐了几种贷款产品,那么多钱还是找银行借吧,臣妾真的借不到啊!

顺便,把给好基友推荐的社保贷产品分享给大家!

一、社保贷款——招商银行社保消费贷

介绍

贷款利率

参考月利率:按日计息,不提款0利息

(在招行有结算账户,开通专案后,可凭存款抵利息)

管理费:无

贷款期限

最高可达10年

贷款额度

额度较高,可循环使用,随借随还(具体额度需要参照个人具体情况)

适用人群

在招行开设有存款账户,并且办理了社保缴纳保费一年以上

申请条件

1.借款人年满18-60周岁

2.借款人拥有良好的信用记录;

3.借款人具有稳定的工作、收入和相应的还款能力

4.一年以上的社保缴纳记录

办理时间

48小时

还款方式

量身定制“自主月供”

好贷点评

缴纳的社保可以贷款?你没有听错!社保贷款是面向符合缴存条件的借款人发放的,用于其个人消费用途的信用类个人贷款产品。

那么招商银行的社保消费贷有什么优势让好贷君首推呢?

好处一:超长期限,最长可达10年;

好处二:无抵押、无担保、纯信用的信用贷款;

好处三:快借慢还、为客户量身定制“自助月供”还款法,月供可多可少,还款轻松自如;

好处四:自由消费,随借随还,客户可以在网银、手机端随时提款,按日计息,不提款0利息;

好处五:利率优惠,可以凭借存款抵利息;好处六:48小时快速完成审批。

另外,该产品要求申请人信用记录良好,有稳定的工作和收入来源才可以哦!

怎么样,这六大优势你们是否满意?满意的话快快办理,不然就继续往下看看别的,货比三家不吃亏嘛!

推荐指数 ★★★★☆

二、社保贷款之——平安银行社保新一贷

介绍

贷款利率

参考月利率:1.53%

贷款期限

3年

贷款额度

3-50万

适用人群

缴纳社保

申请条件

1.借款人在25-55岁之间;

2.个人身份证;

3.申请人名下房产证;

4.社保记录可网核;

办理时间

最快一个工作日放款

还款方式

等额本息(提前还款需支付5%违约金)

好贷点评

平安银行的老本行就是做保险的,保单贷啊社保贷啊这一类平安银行都会涉及。

社保新一贷的额度高达50万,对于日常消费来说还是可以满足的,月利率1.53%,申请人名下要有房产证明才好办理,最快1个工作日可以实现放款。

美中不足的是该产品不可以提前还款,如果借款人需要提前还款就要支付5%的违约金哦!所以还款的时候要慎重哦!

推荐指数 ★★★★

三、社保贷款之——恒昌社保贷

介绍

贷款利率

参考月利率:无

月管理费:2.28%

贷款期限

12/24/36

贷款额度

2万-50万

适用人群

缴纳半年社保或公积金,有居住证明,信用良好

申请条件

1、年龄要求:22-55周岁;

2、收入要求:工资大于2500元\月;

3、社保要求:现单位连续缴纳本地社保/公积金满6个月,缴纳基数≥2000元,(第三方代缴需提供单位开具证明,或与代缴单位劳务合同)

提醒:客户近半年社保缴费正常,至少近3个月基数满足2千,同时工资打卡满足2500以上,提交近半年社保明细和工资流水可正常进件;如客户近6个月基数均在2千以上,可不提供流水;

办理时间

最快2个工作日,普遍为3~5个工作日

还款方式

等额本息(可以提前还款,前三个月违约金为到账金额的10%,4个月后的违约金为到账金额的5%)

好贷点评:

北京恒昌惠诚咨询有限公司属于小额贷款公司,是好贷君打探到的一家不错的公司。该公司的社保贷产品最高额度可达50万,没有利息但是要支取2.28%的月管理费,办理时间也比较快,一般3天就差不多能实现放款。

但是该产品要求借款人的社保缴存记录要足够半年,且工资打卡满足2500以上,申请时需要提交近半年的社保明细和工资流水;还款虽然可以提前,但是也要缴纳一部分违约金,详细的违约金参考上面表格。

推荐指数:★★★☆

四、社保贷款之——玖富时代社保贷

介绍

贷款利率

参考月利率:2%

贷款期限

1-4

贷款额度

2万~20万

适用人群

工薪阶层,公司缴纳,现单位缴纳满半年

申请条件

1.申请人身份证

2.社保或公积金缴纳清单

3.居住证明

4.征信报告

办理时间

一般10个工作日

还款方式

暂无

好贷点评:

玖富时代是一家投资顾问有限公司,专门为小微企业和个人客户提供便捷小微信用贷款、优质个人金融服务。该公司的社保贷属于短期小额贷款,所以期限略短额度略低,贷款期限在1-4个月,额度为20万,月利率是2%。申请人在现单位工作缴纳满半年社保即可申请。

其不足之处是审批放款时间大概是10个工作日,相对于上面的几种方式而言,放款时间较慢一些。

推荐指数 ★★☆

另外还有民生银行推出的社保贷,根据官网这个产品是最近推出的社保贷款,所以好贷君怎么都打听不出来贷款的详细情况,不过大致也是需要在民生银行缴纳社保并且有良好的信用记录和稳定的工作、收入来源这样的条件。等到民生银行大范围推广时好贷君再来给大家百科一下这款产品。

浅析·有事说事

之前就有很多人嚷嚷着拿着社保卡就能办理贷款,好贷君在此认真地跟大家讲,一般说只凭身份证、XX卡、社保卡就可以办理贷款的八成都是骗子!

银行或者贷款机构肯定需要其他证明材料才能确保申请人具备还款的意愿和能力,不然怎么可能放款。所以虽然目前银行和贷款机构都有推出社保贷款,但是并不意味着单凭一张社保卡就可以办理。

一般工作单位给职工缴纳的五险一金的五险就是我们用来贷款的社保,因为社保是国家要求企业给员工缴纳的,所以社保的缴纳情况可以直接地反映申请人的工作情况,如果申请人信用良好缴纳社保按时无中断一般就可以顺利办理贷款,除了好贷君分享的4款产品,市场上还有其他银行或机构办理社保贷款,大家可以根据自己的情况(社保缴纳情况和信用记录情况)选择合适的贷款产品。

如果您还是不能确定选择哪一款更合适,请移步至好贷北京VIP服务中心咨询,或拨打下方联系电话,好贷君恭候各位垂询!

(实习编辑:薛梦静)

2016-11-15

“先生您好,买保险吗?保障的同时还能带来收益,很划算的……”相信很多人被电话、短信等推销过购买保险,甚至好贷君在家待着都有上门推销保险的工作人员,保险行业的从业人员真是兢兢业业啊!很烦躁对不对?面对各种各样的推销,大家第一个感觉:烦,躲一边儿去!

可是今天好贷君要给大家介绍一个保险的好处,各位还是先看看这个好处再决定要不要躲开吧!

如今贷款的方式是多种多样,可以用来申请贷款的条件也是种类繁多。保险单可以申办贷款,这个事儿您听说过吗?都知道买房可以办房贷、买车可以办车贷,这买保险还能办理保险贷款啊?没错!接下来让好贷君给各位介绍几个靠保险单贷款的产品吧!

一、保单贷款——平安银行新一贷(保单贷)

介绍

贷款利率

参考月利率:1.53%

管理费:无

贷款期限

3年

贷款额度

3万~50万

适用人群

寿险保单投保人

申请条件

1. 年龄:25~50周岁

2. 工作地区:北京本地

3. 身份要求:申请人必须是投保本人

4. 保单类型:仅接受平安人寿,泰康人寿,太平洋人寿,中国人民人寿,新华人寿和中国人寿的寿险保单(不接受趸交型);

5. 缴费要求:连续缴纳3年以上4次记录;年缴纳金额在1500元以上;

6. 其他要求:没有申请过北银消费贷、平安易贷、小额信用贷;

7. 信用记录:信用记录良好,无90天以上的逾期,不接受信用记录空白人士申请。

办理时间

1个工作日

还款方式

等额本息(提前还款需付5%的违约金)

好贷点评

很多人都知道平安银行是做保险的,没错,平安银行是中国平安保险股份有限公司控股的股份制商业银行,既然就是做保险起家的,“术业有专攻”,他们家的保险产品做得还是很不错的。那么平安银行推出的新一贷(保单贷)也是基于客户购买保险办理的贷款产品。

该产品的贷款额度最高是50万元,贷款期限为3年,贷款月利息是1.53%,采用等额本息还款方式,如果申请人要提前还款还需要支付5%的违约金。

要求申请人必须是投保人自己,假如有的申请人想用自家孩子的保险单申请,前提也要确保投保人是自己才可以。能接受的保单类型有平安人寿、泰康人寿、太平洋人寿、中国人民人寿、新华人寿和中国人寿的寿险保单。而且需要连续缴纳3年以上,4次记录中间不能有中断;也不接受信用小白和逾期90天以上的信用记录不良者申请。

总的来说,这款产品申办限制条件略多,涉及到保单的类型和缴纳的情况,需要申请人具备这些条件才可以办理。但该产品额度较高,办理时间也快,1个工作日就能实现放款,着急贷款的人不用等啦!

推荐指数 ★★★

二、保单贷款之——光大银行“保单贷”

介绍

贷款利率

参考月利率:1.1%~1.53%

贷款期限

12~48个月

贷款额度

3~50万

适用人群

目前正在保险缴费期的投保人

申请条件

1.年龄:25~55岁

持有如下寿险保单:平安人寿、中国人寿、新华人寿、泰康人寿、太平洋人寿、中国人民人寿、太平人寿、友邦人寿、生命人寿、阳光人寿

3.申请人本人必须是投保人

4.寿险保单的缴费形式为期缴,缴费时间3年以上且近3年缴费正常,目前必须仍在缴费期内

办理时间

最快一个工作日放款

还款方式

等额本息

好贷点评

很多人都问起了光大银行的保单贷,其实这个保单贷是光大银行和平安惠普投资咨询有限公司合作推出的产品,由光大银行负责放款,目前支持在线申请,通过平安惠普的一款叫做“一账通”的保单贷APP可以申请贷款。

该产品办理速度超级快,1天就可以实现放款,额度高达50万,利率在1.1%~1.53%之间。只要申请人是如上任意一家保险的投保人即可凭借正在缴费的保单去申请贷款,而且可以通过手机端轻松办理。

推荐指数 ★★★★

三、保单贷款之——廊坊银行人寿保单贷

介绍

贷款利率

参考年利率:6.62%~10.7%

管理费:无

贷款期限

12个月~38个月

贷款额度

3万~50万(贷款金额5万以下,含5万的客户仅需身份证)

适用人群

生效满三年,缴费满四年的投保人

申请条件

1.申请人为投保人

2.投保生效时间满3年,缴费满4年的投保人

3.申请人身份证和保单的原件、房产证或结婚证

办理时间

1~3天

还款方式

等额本息(提前还款的话需支付剩余本金5%的违约金)

好贷点评:

廊坊银行的人寿保单贷是针对于北京地区的申请人,申请人必须是人寿保单的投保人,且保单的生效时间需满3年,缴费需满4年。手续较少,办理时间也较快,一般1~3个工作日即可办理成功。年利率是6.62%~10.7%,额度高达50万,而且申请人的贷款金额如果是5万以下的话带着身份证就可以去办理了!

不足之处:如果申请人需要提前还款的话还要支付剩余本金5%的违约金,所以打算提前还款的申请人到时候一定要主义这一条哦!

推荐指数:★★★☆

四、保单贷款之——友信“寿险贷”

介绍

贷款利率

参考月利率:2.08%~2.28%

贷款期限

24期

贷款额度

2万~15万

适用人群

保险只要是国内保险公司,传统型或分红型,万能险、保单基数大于5万,月交保费200以上,缴费总期限大于3万,月交保单12个月以上,季交及年交2万以上。

申请条件

1.一、 第二代居民身份证原件或复印件

二、 申请人简版人行征信报告

三、 工薪族须提供工作证明,提供以下任一项资料即可:

(一) 带公司公章/人力章的劳动合同(二) 带公司公章/人力章的工作证明,开具日期须在一个月以内,且体现申请人姓名、身份证号码、公司名称、职位及起始工作时间(三) 企业员工工牌,须体现申请人的姓名、职位/部门、公司名称及申请人照片

四、生意族须提供有效(符合年检要求)的营业执照

五、收入证明:近 6 个月个人常用银行流水, 若同业贷款已还款1 期及以上,则流水必须体现同业贷款还款情况

六、符合以下条件的保单:

(一) 保单所属的保险公司为中国境内保险公司(不含港澳台地区)(二) 保险种类为人寿保险中的传统型寿险或分红型寿险(三) 申请人为投保人本人(四) 保单基本保险金额大于 5 万(含),月缴保费大于 200元(含),保单缴费总期限大于 3 年(含)(五) 保单缴费方式为期缴,月缴保单需缴费 12 个月以上,季缴、半年缴及年缴保单需缴费 2 年以上

七、《个人借款及担保确认书》+ 还贷流水/ 3 个月内同业批核且还款正常的寿险贷产品的《借款服务协议》/《个人借款及担保确认书》/《个人贷款合同》/《贷款信用保证保险保单》

办理时间

暂无

还款方式

等额本息

好贷点评:

好多人都说一看到友信寿险贷的办理条件就一个头两个大,好贷君也是懵圈圈啊,但是还是要给大家捋一捋才行。

首先需要申请人的身份证信息,然后是征信报告(可见这款产品对申请人的征信记录很看重哦~),申请人是工薪族的需要提供工作证明,是生意人需提供营业执照,还要提供收入流水。

其次就是保单的要求,中国境内保险公司的传统型寿险或分红型寿险,基本保险金额大于5万,月交保费大于200元,总期限大于3年。最后还要提供担保确认书等。

手续多是该产品的劣势,另外贷款的额度也不高,最高只达15万,月利率超过2%。但是门槛较低,没有强制性要求哪几家的保险产品,只要是国内的保险公司推出的传统型和分红型保险即可。

推荐指数 ★★

浅析·有事说事

好贷君也是资深投保人,虽然现在还没凭借自己的保险申请贷款,但是今天分析了几种保险贷款之后好贷君心里也有了想法咯!看来坚持投保还是比较有好处的!

就连富豪李嘉诚都会每年给自己和家里的孩子买保险,当然人家的保险费是一亿元!好贷君这样的老百姓可是没那么大的手笔,我们平时缴的保险费虽然数目小但是能发挥一样的作用照样能在我们资金短缺的时候助我们一臂之力!

目前多家大型银行也陆续开办了保险贷款的业务,申请人可以凭借自己的保险单和身份证明即可办理,免去了很多手续;在保单有效期内不仅可以持续享受保单约定的保险保障,还可以用来借款使用,何乐而不为呢?

不过要注意的是,不是所有保单都能申办贷款哦,常见的寿险和分红保险等具有储蓄性质的保险可以申请,除了这类产品外,一般的意外险、医疗保险和定期寿险等不具备低啊款功能,所以有保险想要办理贷款的小伙伴要看清啦!

(实习编辑:薛梦静)

问:好贷网信贷顾问,您好!微信朋友圈真堪比多个现场直播,五花八门什么都有。但是这众多晒自拍、晒美食、晒娃的照片中,有一条成功的吸引了我的注意!

竟然是“信用卡的谣言”,当然关心这个也是因为我是众多信用卡卡友中的一员。现在来咨询也正是我作为信用卡卡友应当履行的职责。嘿嘿,其实我就是想让经理您给我们众多卡友们辟辟谣,毕竟关注您很久了,对您的解答我是心服口服的!

(萧先生)

———————————

好贷VIP服务中心(北京)苏经理:萧先生您好!谢谢您的支持和夸奖,实在是不敢当!不过给大家解答问题我一定竭尽所能,力求准确公正,欢迎各位监督并指正。

那么言归正传,说起这个信用卡的谣言还真不少,不只是朋友圈刷过,微博和论坛上也出现过,估计大家也都转发收藏过吧!今天咱们就来个信用卡谣言大起底,好好看看这些谣言是如何迷惑众生的!如果不够全面欢迎大家留言补充哦!

谣言一:信用卡宽容期取消,逾期一天将被计入黑名单!

谣言细则:X月1日起,信用卡宽容期取消,逾期一天都要被征信列入黑名单了!银行原有的3天宽限期也将统一取消。珍惜信用,及时还款!……

徒手劈谣言:在朋友圈看到这条信息之后,信用卡宝宝们是不是吓坏了呢?老实说,小苏第一次看到的时候也吓得抖三抖呢~

大家要hold住!真相只有一个:人民银行征信中心并没有发布这样的公告信息,银行对个人征信的报送频率依然是每月一次,绝大多数银行对信用卡依然采取“容时容差”的宽容策略。

小知识

容差服务:持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少是等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。

容时服务:银行为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款,个别银行的宽限期多达5天。

也就是说,对于一些非故意逾期造成的失信行为,银行不会一棍子闷死,依然是会给予一定的宽容度。但是如果持卡人在银行给的宽限期限内仍未还款,征信系统里是会有记录的,这会影响到日后的贷款和其他活动,所以按时还款很有必要。

谣言二:信用卡不良记录可以人工删除

谣言细则:银行工作人员打电话说可以人工删除不良记录,但是需要支付一笔修改费……

徒手劈谣言:当我看到这条时,很想忽视我的形象和职位,大叫一声“死骗子”。

这一条很明显是假的嘛!分明是骗钱的手段,不过这一条能忽悠住一些因为信用卡不良记录被拒贷的苦命人。

要知道,信用卡的信用信息在征信系统中都是无法进行人工干预的,无论是查询还是修改都需要经过严格的步骤,可不是谁想删就能删的!

看到或听到那些说可以花钱消除不良记录的都是骗子!

当然如果持卡人确实发现信用记录与实际情况不符或者存在错误,可以走正规渠道向相关部门提出异议处理申请,再根据正规流程进行修正,即便是工作人员都没有办法自行修改或删除这些记录。

但是不良记录其实可以自动消除,因为《征信管理条例》中规定,征信机构对于采集的个人不良信息保存期限不得超过5年,再重申一遍,这是自动消除并非人工操作!

谣言三:取钱时倒输密码,ATM机器会自动报警!

谣言细则:取钱时发现可疑人物或者被人挟持取款时,可以倒输密码,这样就在犯罪分子不知情的情况下通知警方。

徒手劈谣言:看到这一条,原谅小苏我不厚道地笑了,想出来这条谣言的人脑洞未免也太大了,给这些大神跪了,请收下我的膝盖!

倒输密码对于ATM机来说就是输入了错误密码,而且输入次数超过3次直接造成卡被锁死!还要带着身份证去银行大厅解锁。如果插卡后30秒内不操作还会被吞卡。

还有小伙伴不相信,坚决认为ATM机器有这等神功,那好,假如密码是567765呢,正输倒输没差别,会报警吗?真的遇到突发事件时,建议大家直接按ATM机器上方的警铃更靠谱些。

谣言四:刷卡少或被降信用额度!

谣言细则:有信用卡的人一定要来看看了,中国银联将从今年下半年整治信用卡业务。每月刷卡次数在10笔以下和单笔刷卡金额高的情况如果连续出现3个月,信用卡就会被自动降额80%,持卡人的征信记录也会受到影响……

徒手辟谣言:不得不说这一条模仿中国银联公布信息的语气实在是太像了,稍微一个不留神我就当真了!

其实中国银联不仅没有这方面的政策规定,还针对此类消息公开否定过!部分银行对信用卡有“一年刷满n次能免除下一年信用卡年费”的规定,但并不是降额的规定啊,而且每月刷多少笔用多少金额不会对持卡人产生不良的信用记录。

谣言五:6011、65、64开头的银行卡都是假卡。

谣言细则:现在都有假的信用卡了,6011、65和64开头的卡都是假卡,这种假卡刷了钱也不会到账的。

徒手辟谣言:实际上它们不仅不是假卡还是“小洋户”。6011开头的信用卡属于美国发现卡,1985年到2007年,由美国金融寡头摩根士丹利等金融机构控股,零售商公司Sears推广发行。2007年时,成为一个独立的金融公司并且更换了发现卡的标志。6011只是所属于此卡组织的卡号段之一,除了6011以外还有622126-622925, 644-649, 65都属于美国发现卡的开头号段。

2005年起已可在国内使用,可以在银联的POS机上正常使用,所以那些说钱不会到账的可以消停会儿了,现在已经是2016年了。

谣言六:信用卡只要不激活就没事儿

谣言细则:信用卡申办下来如果不激活就不会有任何问题,完全可以扔卡包里置之不理。

徒手辟谣言:是时候告诉你们了,因为这一条你们可能已经有不良信用记录了!

有的人说信用卡不激活就是一张废卡,可是大部分信用卡不激活可能没有年费,但是一些级别较高的和一些材质特殊的信用卡不激活也会产生年费,如果忽略产生的信用卡年费可能就导致逾期进而产生不良信用记录,这样不仅影响客户个人征信情况还会导致以后办理贷款变困难。

信用卡一旦申办下来,无论是否激活都是个人征信系统的表现者,而且如果持卡人拥有较多张未激活的信用卡,银行会对此查询,以后再申办新卡也会受到影响。

谣言七:推荐亲友办卡需承担连带责任

谣言细则:如果持卡人推荐的亲友有不良刷卡用卡行为,推荐人要一起承担连带责任。

徒手辟谣言:这条谣言传得可真是没道理,如此没有根据的说法竟然也忽悠住了大家。真是谣言年年有,最近格外多啊!

信用卡都是以自己的身份信息登记申办的,用卡行为也是和自己的征信记录紧密相关,不可能因为有亲友推荐,自己的不良用卡行为就会影响到推荐人,甚至需要其承担连带责任,如果是这样估计以后都没有人敢推荐亲友申办信用卡了。同样的道理,推荐人的资质也不会对申请人的办卡成功率造成很大影响。

好了,今天的谣言大讲堂就讲到这里,小苏的手也辟累了。如果还有新型谣言出现,欢迎大家踊跃提问,我们也会紧跟谣言步伐,一定给大家好好辟谣提个醒儿!

(实习编辑:薛梦静)

2016-11-14

问:好贷网信贷顾问,您好!我是一个普通业务员,更是一个骨灰级信用卡用户,平时总是买衣服买化妆品,不知不觉我的招商信用卡已经欠了5万元了。现在想去还,听说有两种还款方式,一种是分期还款,还有就是最低还款。我感觉信用卡分期还比较麻烦,要交手续费和利息还要按照规定好的期数去还,太死板。所以我想选择最低还款额的方式,这个方式会不会更省事省钱一些呢?

(杨小姐)

———————————

好贷VIP服务中心(天津)龙经理:杨小姐您好!年轻女孩子买衣服买化妆品太正常了,使用信用卡消费也实在是太正常的一件事儿,把卡刷爆大家更是深有同感,毕竟刷卡的瞬间带给我们太多满足和爽快的感觉。但是有借有还,信用卡欠下的钱也是要还的。

这时候有的用户就会采取就近原则,先把最低还款额补上救救燃眉之急,不过现在银行也经常会推荐分期还款,所以这两种还款方式渐渐被大家认识,不过正如杨小姐的问题,究竟这二者谁更省事省钱呢?小龙下面就给大家分析分析。

以前我们讲过分期还款对不对?认真学习的小伙伴肯定还记得。跑神儿的小伙伴们注意了!分期还款是啥?是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请,将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还。

很多人愿意选择分期还款很大原因是得知“分期还款是免息的”,但其实免息不免费,手续费还是要收取的。分期越长,手续费的标准就越高。不同银行的手续费率差别较大,一般都是根据期限长短来确定标准。

而信用卡最低还款额则是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,但不能享受免息还款期待遇,最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。

最低还款额的利息是按照总额计算即需支付当期账单所有交易款项的循环利息,而且是利滚利。之前有位网友就说过,自己使用信用卡很多年头了,“我竟然不知道银行是按照消费的总额收取的利息,一直以为是按照未还款部分计算利息,真是无语啊!”

大部分银行规定,从消费入账日开始计算,按日息万分之五收取全部消费金额的利息,并且按月计算复利。目前也只有个别银行按照还款后剩余部分计算利息。

有的客户说分期还款的手续费高得吓人,也有人说最低还款额的利息滚得惊悚。究竟哪个多哪个少,我们又适合哪一种还要拿事实说话。

举个例子说明一下:

1.分期还款:

以杨小姐欠的5万元为例,假如分成3期,分期费率是2.7%,到期需要支付的手续费是1350元(可借助分期付款计算器计算)。

2.最低还款额还款:

欠了5万,分3个月还(假设交易日是账单日的前一天),我们看一下结果:

第一个月还最低还款额的10%,即5000元,此时账单中并没有体现利息;

第二个月还款总额变成:剩余本金4.5万元+利息720元(5万*0.05%*18+4.5万*0.05%*12),一共是45720元。到期按照最低还款额应还款4572元。

第三个月还款总额是本金(45720-4572)元+利息1028.7元(45720*0.05%*18+本金*0.05%*30)=42176.7元,合计还款是42176.7+4572+5000=51748.7元,利息一共是1748.7元,比起上面的分期还款多了差不多400元。

不过这还只是分3个月还清全部欠款的情况,如果客户需要还款的月数越多,根据信用卡还款的循环计息法,最后需要缴纳的利息就越高,欠款越多,利息越高。

那么我们到底选择哪种还款方式比较合适呢?首先应该先确定自己的情况。如果客户只是临时性的周转不开,可以选择最低还款额,这种方式不会影响持卡人的信用记录,也不会收取持卡人的滞纳金。不过刷卡消费的全额资金从刷卡日起要收取每日万分之五的罚息,而且是复利,直至还钱的前一天停止。

如果客户是消费额度高且大额欠款,可以采用分期还款的方式。信用卡欠款越多,使用分期还款就越划算,而且现在好多银行的分期都是可以提前还清的,只需要多缴纳1期的手续费即可。

最后到底选择哪一种还款方式还是要大家结合自身情况,刷卡虽然任性但是用卡要理性,弄明白这些费率之后,才能实现省钱最大化。

(实习编辑:薛梦静)

2016-11-11

ATM机取现政策调整了你们知道么?就知道双十一的时候买买买,这都过去多少天了还沉浸在收快递拆快递的美好feel中……

银行跨行取现收费了,变贵了,宝宝流泪了!多个网站争相报道这一消息,好贷君本以为是啥好消息呢,结果……

还有啥比让我们多拿钱更蓝瘦的事儿么?

没有!

只想问:还能不能好好取个钱花了?没爱了!

哭完我们还要坚强地爬起来,跟着好贷君瞅瞅这收费情况吧!

一、多家银行跨行手续费偷偷提高

不知道大家平时出门都是怎么个情况,反正好贷君是懒出新境界了,出门从不带现金,揣着一张卡,随取随用方便得很!所以,好贷君经常会拿着建行的卡跑到农行的ATM机器上取钱,别问我为什么,因为我懒,哪有网点我取哪里!

可是政策调整以后,再也不愿任性取款了……

“为进一步提升我行服务水平,我行将于2016年12月15日零时起,对借记卡客户跨行ATM取现手续费收费标准进行调整。”

哦漏!看到银行公告的我表示心碎一万点!

据好贷君了解到的消息:10月1日起,兴业银行ATM机跨行取款手续费调整:无论同城或异地,每月前3笔取款免费,第4笔开始每笔收取4元手续费。

恒丰银行规定:普卡客户每月境内、外前6笔跨行ATM取现交易免收手续费,第7笔开始向持卡人收取手续费,境内每笔4元,境外每笔15元。好贷君记得该银行以前是完全免费的……

除此之外,多家银行执行的是本行取现免费、跨行取现单笔2~4元的标准,对异地、跨境取现则在2~12元不等,另外贵宾卡还可以享受每月几笔免费取现的优惠。还有的银行规定普通借记卡每月取现前3笔免费,金卡及更高级别贵宾卡每月取现前8笔免费。

既然个别银行已经开始了收费政策了,好贷君预测,越来越多的银行会加入收费大军中,那些之前吵着说“全球ATM取现免费”、“ATM取现全免费”等优惠政策的银行呢?!

好贷君现在好怀念曾经每笔收取2元手续费的时候,那时候我们还嫌2元多,现在倒好,直接翻倍了!

上有政策下有对策,我们的对策就是少取现!其实好贷君的懒习惯并不好,尤其是政策调整以后将要多扣很多钱,所以以后出门还是带现金吧,或者就勤劳一点跑到相应的ATM机前取款。说到底每个月着急用钱的次数不多,银行现在的免费次数一般是足够用的。

如果借记卡的政策不足以让大家提高注意力,相信下面要说的能让你们抖三抖,这年头谁不用信用卡啊!

一、信用卡调整利率

以前我们的信用卡采取的是万分之五的固定利率,现在银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限是日利率万分之五,下限是日利率万分之五的0.7倍!

信用卡采取全额罚息与未清偿部分计息两种计息方式。由于发卡机构不同,所以信用卡透支的计结息方式和信用卡溢缴款是否计利息及利率标准都由发卡机构确定,即使是同一家银行,卡片种类不一样收费也不一样。

二、调整免息还款和最低还款额

新政开始后,持卡人透支消费享受免息还款期,由发卡机构自主确定;最低还款额待遇的条件和标准也是由发卡机构自主确定。

免息还款期统一设定最长为60天。

在这里好贷君要说一下这个最低还款额的事儿。

很多持卡人都觉得信用卡最低还款额简直就是个bug,为啥这么说?如果短时间内无力还上全部还款额,又不想让自己的征信报告留下痕迹,选择最低还款额最合适不过。

可是大家是否知道,如果选择了最低还款额还款,将无法享受免息期优惠,而且之后所有的消费从还款当天开始计收日万分之五的利息,所以对于那些手里卡多还偏爱最低还款额的持卡人来说,身上背负的利息越来越多,这样的还款方式无异于饮鸩止渴,最后可能把自己给压趴下了!

三、信用卡取消滞纳金!

透支6毛钱,6年利息和滞纳金加起来有7000多元;签了206元钱,7年后需缴还逾2万元……

银行滞纳金这样“滚雪球”式的复利计算方法让很多持卡人叫苦不迭。

最近几年,由于信用卡逾期还款而被收取高额利息和滞纳金的新闻常被爆出,并且经常引发各路人民争议,堪称百家讲坛。不过从明年开始这些情况统统没有了!

信用卡滞纳金取消了?滞纳金是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,未还部分要支付的罚金,滞纳金的比例由中国人民银行统一规定,是最低还款额未还部分的5%,比如刷信用卡消费了2000元,假如银行规定最低还款额为1500,但是张三只还了500元,那么银行会对低于最低还款额的部分收取滞纳金,即1500-500=1000元,收取的滞纳金是1000*5%=50元。真多啊!

现在银行也调整了信用卡的政策,滞纳金从此说拜拜,所以你们以为还不上钱时不用被罚钱了么?千万不要把银行当福利院,滞纳金虽然下台了,随之上位的可是违约金!

央行在今年上半年发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,表示滞纳金概念带有较强的行政强制色彩,不适宜用于平等市场主体之间的经济活动,取消信用卡滞纳金,对信用卡透支利率实行上限和下限管理,并对信用卡预借现金业务提出相关明确要求。

该通知自2017年1月1日起实施。

持卡人出现违约逾期还款的行为还是要支付违约成本的,不过违约金的好处在于,由银行和持卡人自行商议决定收取,是不是感觉到了银行一点点的人性呢?也有热心市民发现了:违约金给银行更大的收费自主权,银行如何约定违约金决定了持卡人透支的成本是否会大幅度减小。

好贷君在这里说一下,虽然银行的具体细则还没有发布,但是当前信用卡市场竞争非常激烈,银行反而不会收取过高的违约金,这样会吓跑我们的~

一、违约金或沦为“穿了马甲的滞纳金”?

滞纳金取消这件事大家心里都是喜忧参半,喜的是利滚利的高额滞纳金终于“狗带”了;忧的是目前违约金的收取方式暂不清楚,广大市民担心违约金的征收比例,会不会只是披了件马甲成为下一个滞纳金?

虽然《通知》上没有表明违约金的收取细则,但是部分银行已经开始按照最低还款额未还部分的5%收取违约金,更有的银行竟然附加“每期最高500元人民币或按协议约定收费”、“最低为20元人民币,按账户每月收取”等。不过和滞纳金不同的是,新执行的违约金政策是一次性收取,不会按照复利计算利息。

继之前“滞纳金合法性”的争议以央行的取消而告终,但是新一轮“约定违约金”的争论才刚刚开始,究竟违约金会不会保障持卡人的公平缔约权,会不会沦为换汤不换药的滞纳金?

大家担心的这些问题只能寄希望于司法监督的强化和消费者保障权益渠道的畅通,只有这样才能防止一些商业银行利用市场优势约定高额违约金,才能避免违约金沦为滞纳金的事情发生。

以后不要再肆意拿着卡片取现了,也不要每期信用卡只还最低还款额了,更不要欠钱不还。这些政策都是针对我们的不良行为设定的,没有不良行为自然就没有政策伤害。

好了,传达完新政的好贷君就下线咯,下周我们再见~

(薛梦静,图片源自网络~)

问:好贷网信贷经理,您好!连着这两个月都是为双十一和双十二购物做准备,我已经养精蓄锐准备剁手了!

要买的东西那么多,可是钱却不好赚,买东西的时候感觉这个不贵那个不错,最后付账总是傻眼儿,又把银行卡里的工资刷爆了!

幸好还有信用卡,现在购物我都是拿信用卡分期支付,这样压力还小一点~其实经理看出来了我并没有问题,只是来和广大女性朋友分享购物付款经验 哈哈哈~~~

(薛小姐)

———————————

好贷VIP服务中心(北京)董经理:薛小姐您好!看了上面说的还以为您是购物资金不够求贷款资助呢!原来全是套路,哎你们这些人真的是越来越坏了,都敢套路经理了!

不过看到您分享的付款经验,小董只能说,年轻人果然还是入世尚浅啊,不晓得江湖的套路更多!好在小董是个善良的人,下面和大家说说这分期使用信用卡的事儿,说完可能薛小姐就会哭了……

没错,正是因为双十一和双十二的购物狂潮来袭,各家银行默默乐开了花。

小董想起来上一年双十一的战绩,1分钟交易额破10亿,5分钟交易额破50亿……2015年最终交易额达到912.17亿!

小董真是看到这么多亿就两眼放光啊!

但是小董还是想说,中国这么多人,纷纷剁手真是为国家内需做了贡献啊,都是祖国的好孩子!

大家要是真的有这样的觉悟就好了,既然阻止不了大家买买买的洪荒欲望,小董只能给大家点拨一下了。

像薛小姐说的使用信用卡分期付款,这个必须可以有。而且为了促进大家买买买,多家银行还给我们偷偷提了额,就是为了让我们放肆买个够!

一起唱:让我一次买个够,给你我所有~

大家当真是把自己多月的积蓄全给了各大电商啊!就如薛小姐的想法那样,广大剁手族都认为信用卡分期简直就是天助我也!

可是,小董就想知道:信用卡分期分期真的那么好?没有利息不用考虑手续费吗?

又到了算数小课堂,我们来算笔账吧!

信用卡分期包括账单分期和单笔分期,手续费的计算方式如下:每期还款金额=持卡人申请的消费分期金额/分期期数+持卡人申请的消费分期金额*分期费率

假设薛小姐的12000元刷卡金额申请了12期,每期的利率是0.6%,一共需偿还的手续费是12000*0.6%=864元,每月需要偿还的实际钱数是:12000/12+864/12=1000元(本金) +72(手续费)=1072元,所以年利率是7.2%?

小董真是不忍心揭穿银行的秘密啊!大家一定忘了,当自己还了一次钱之后本金在减少,所以其实我们支付的年利率远远高于7.2%!

下面我们列举几家银行的账单分期费率表看一下,

期数 3期 6期 12期 18期 24期
建行 2.04% 3.78% 6.48% 9.72% 13.44%
工行 1.65% 3.60% 7.2% 11.7% 15.6%
农行 1.8% 4.5% 7.2% 暂无 14.4%
中信 2.4% 4.8% 8.76% 13.5% 18%
招行 2.7% 4.5% 7.92% 12.24% 16.32%
交行 2.79% 4.8% 8.64% 12.96% 17.28%

简单根据这6家的银行信用卡分期费率情况,我们发现中信的信用卡分期费率是6家中最高的。而且中信银行还有规定:账单分期与单笔分期金额达到2万元以上的,手续费分期收取,2万元及以下的手续费一次性收取。申请分期业务之后,手续费将根据相应的收取方式计入信用卡账户,收取之后不予退还。

再假设今年双十一薛小姐花了2万元(中信银行为例),分12期,手续费是:2万*8.76%=1752元,那么12期支付的总金额是账单的2万元加上分期的手续费1752元,一共是21752元。

虽然银行给的手续费率是8.76%,但是每月本金减少的同时我们支付的利息不变,其实相当于等额本息还款,使用excel计算方式计算出来的实际利率高达15.6%!

其实银行给出的手续费率比实际费率低了好多好多,这样的分期还款方式,各位的小心脏还受得了么?

再以末尾的交行为例,假设账单分期总额是1500元

期数 3期 6期 12期 18期 24期
本金每期 500 250 125 83.3 62.5
手续费率 2.79% 4.8% 8.64% 12.96% 17.28%
实际费率 4.17% 8.16% 15.6% 23.58% 31.68%
总手续费 41.85 72 129.6 194.4 259.2
每期手续费 13.95 12 10.8 10.8 10.8

看到了实际费率和手续费率的差距了么?有没有觉得手疼?每次付款都是小手一点坐等收货,现在知道自己要支付那么多的手续费是不是想撞墙?!

根据小董的推算,大家消费的时候尽量选择12期以内的分期方式,6期算是比较合适的选择,超过12期的实际费率实在是多的吓人!当然如果有的客户消费资金较大,有有钱,那就可以任性地选择24期,多付利息虽然此时吃了点亏,但是为银行做贡献不是没用的,以后信用卡提高额度就会so easy了!

(实习编辑:薛梦静)