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2017-07-20

“62”优惠活动才过去一个月,新的活动就闪亮登场了,不知道是不是银联大大太有钱,这次活动号称“5折”“50倍积分”,优惠力度与“62”相似,似乎想要引爆再一次的闪付热潮。

这波发力,银联大大不是一个“人”在战斗,他选择了和入华一年、成绩却始终不好不坏的Apple Pay “结盟”。其实Apple Pay的用户体验挺不错的,靠近支付设备后通过指纹认证就完成了整个交易过程。不需要打开一个个应用,也不会产生网太卡刷不过去的尴尬,只要绑定了银行卡并且手机有电,不管有没有网络都可以完成支付。

可就是这样的一款产品,由于此前没有参与“价格大战”并且需要POS机的支持,使用者甚寥。不知道苹果为什么突然开了窍,这次抱上了银联的大粗腿,一起搞了个“5”折的活动,企图借此打开中国市场的大门。

这次的活动力度到底如何呢?我们先来看看参与的商户:

从线上商户来讲,阿里系最大的竞争对手 - 京东的活动时最值得参与的。京东没有开设活动专区,全网商品均可以参与立减活动。

卡妞首先体验了一下京东的活动,因为是首次注册京东闪付,还送了个优惠券。

卡妞买了一盒茶包,京东售价是48元,使用Apple Pay中的京东闪付支付后,实际扣款是30.82元,优惠了17.18元。

而其他几家电商平台,大部分都设立了活动专区,参与活动的产品较为有限,想要买到合适的商品还需要一点运气。例如在网易考拉的活动专区,性价比较高的商品已经售空了,还有不少服装鞋帽类的商品都已经断码了,当然如果能买到自己需要的东西还是很划算的。卡妞买了一双小椰子,五折后只要四百多块,不过这双鞋只有38码和38.5码,需求旺盛的男士号码已经断货了。

线上旅游平台的情况也不是很乐观,商品种类较少。以携程为例,只有不多的几个目的地酒店和娱乐项目,如果没有刚需的话不建议硬薅。

和线上的“惨淡”相比,线下情况相对乐观许多。

一方面线下商户的种类比较广泛,另一方面可选择的商品也更丰富。以711为例,卡妞中午买了一份便当和一瓶果汁,消费额是24.5元,使用Apple Pay结算,减了10块钱。在这家711的款台后面还贴了一张支付宝的推广海报,在工作日的早午市满5元立减2元,在Apple Pay同期大幅度优惠的影响下,这个活动的参与性聊胜于无。

不过在线下体验的时候,也出现了小插曲。卡妞去的那家711的信号接收情况不好,使用Apple Pay结算要等大约30秒才会收到付款信息,而微信支付和支付宝几乎都是秒到。在早午餐时间,这种长时间的等待让用户体验大打折扣,希望苹果和银联方面能够尽快解决这一问题,这样才会有更多的人愿意长期使用各种pay产品。

参与线下活动的店铺,除了星巴克这种长期有免费活动(各种信用卡优惠)的类型外,优惠幅度都还是很吸引人的。

总体看来,卡妞觉得这次的线下活动更值得参与,大概这也是苹果和银联方面的初衷吧,毕竟支付宝和微信支付的线上优势一时间还难以撼动。所以线下活动实现“5折”相对容易,而线上活动方面还是看运气吧。

分析师:张小恬


2017-07-19

继新增人民币贷款在2月几乎腰斩之后,3~5月的人民币贷款规模均在1~1.2万亿元的范围之内。业内专业机构预测,6月新增人民币贷款在1.3万亿元左右,社会融资总量预计能够上升至1.4万亿元。虽然6月信贷余额预计环比有所上升,但是贷款规模较低的状况没有改变。

随后,央行公布2017年上半年金融统计数据报告显示,2017年上半年人民币贷款增加7.97万亿元,同比多增4362亿元。6月,人民币贷款增加1.54万亿元,超过2017年3至5月1-1.2万亿元的贷款水平,大大高于市场预期,自2017年2月人民币贷款紧缩后,市场内信贷收紧的现象已经持续了4个月,6月信贷余额环比上升,虽然贷款规模仍然较低,但是市场预计今后信贷规模可能恢复到2月的2万亿元水平上下。“三去一降一补”的持续导致信贷规模收缩,但6月贷款增长的背后,到底有哪些政策和事件对贷款规模产生影响呢?信贷将来又会有哪些变化呢?

一、信贷行业持续深入“普惠金融”与“供给侧结构性”改革 行业规范得到提升

6月以来,信贷行业整体在“普惠金融”与“供给侧结构性”的政策支持下持续发展,银监会通过“银税互动”以及小额贷款公司“减免税”激励银行业及小额贷款公司扩大对小微和三农企业的金融支持。同时,信贷行业业态得到持续完善, P2P网贷平台机构退出校园贷市场。

(一)银行类金融机构深入“普惠金融”与“供给侧结构性”改革

1.“普惠金融”内生动力再被强调

6月9日,郭树清主席在工商银行总行实地督察普惠金融时表示,普惠金融方面虽取得了一定成绩,但银行业在县域和农村社区资金净外流形势没有根本改变,适合普通客户的产品和管理技术供应不足,银行业决策和融资链条较长,开展普惠金融业务内生动力不足。郭树清主席强调开展普惠金融要在认识认知、改善机制、普惠金融新方式、利用各类支持政策、精准扶贫和提升投资者保护六方面开展。

“普惠金融”提出后,小微企业和三农企业的贷款规模虽然增长稳定,但贷款规模并没有因为政策的落实而显著增加。尽管在2017年第一季度三农企业贷款增加6.23万亿元,但三农企业贷款季度增长大多在千万亿元规模,小微企业季度贷款增长也始终没有突破1万亿元。

虽然监管层一直鼓励银行加强对小微和三农企业的支持,但由于这些企业的自身信用等级低、经营困难以及偿债能力不足等普遍问题,在一定程度上导致了银行业金融机构的惜贷。解决这一矛盾的关键在于,如何通过一系列的手段持续追踪小微和三农企业的信用情况、交易流水以及税务信息等。当小微和三农企业的资金数据得到积累和改善后,银行业金融机构才能够依据他们的信用情况精准放贷。

2.10项“银税互动”措施力助小微企业解决“融资难”

国税总局与银监会联合发布的《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》,通过了10项具体“银税互动”措施,提升纳税信息的交互与利用,其中,对银行业金融机构以及小微企业有直接作用的措施如下:

1)推送纳税信用B-D级企业信息

税务部门推送的纳税信用信息,由纳税信用A级纳税人拓展至纳税信用A-D级纳税人。

2)丰富银税信息交换

税务部门向银行业金融机构提供企业纳税信息,化解银企信息不对称问题。

3)银税信息线上直连

鼓励税务部门和银行业金融机构通过专线、搭建系统平台等方式实现数据直连,丰富税务信息交换。

4)扩大“银税互动”受众

“银税互动”受惠群体由纳税信用A级企业拓展至B级企业,鼓励银行业金融机构融合企业与税务信息,优化信贷管理。

5)加快信贷创新

鼓励银行业金融机构搭建“互联网+大数据+金融+税务”平台,提升金融服务效率,为优质小微企业研发信贷产品。

自2015年税务总局与银监会创造性开展的“银税互动”以来,税务部门与银行通过共享税务信息,为企业增强了信用。截至2017年第一季度末,全国银行业金融机构已累计向守信企业发放贷款38.8万笔,其中涉及小微企业30.5万笔,小微企业借助“银税互动”贷款金额达到3700多亿元。

通过《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》的进一步实施,提高了税务信息在企业向金融机构借款时的数据支撑作用,使得更大程度上发挥了税务信息在表现企业日常经营、资金流动性、有无偷税漏税,进而在反映企业是否健康经营中起到的佐证作用。

强化税务总局与银行业金融机构实行税务信息互通,银行业金融机构将获得更大范围的小微企业的纳税信息,以增强对小微企业的信贷发放。作为小微企业,纳税信息成为获取贷款的又一凭证,因此,拥有良好纳税记录的企业申请贷款时将会更加便捷。

(二)小额贷款公司小额涉农贷迎利好消息

6月9日,财政部与税务总局联合发布《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》,自2017年1月1日至2019年12月31日,对经省级金融管理部门(金融办、局等)批准成立的小额贷款公司取得的农户小额贷款利息收入,免征增值税。在计算应纳税所得额时,按90%计入收入总额。

自2017年1月1日至2019年12月31日,对经省级金融管理部门(金融办、局等)批准成立的小额贷款公司按年末贷款余额的1%计提的贷款损失准备金准予在企业所得税税前扣除。通知所称小额贷款,是指单笔且该农户贷款余额总额在10万元(含本数)以下的贷款。

2017年1月1日至通知印发之日前已征的应予免征的增值税,可抵减纳税人以后月份应缴纳的增值税或予以退还。

小额贷款公司是以服务农户以及三农企业发展而成的。近年虽然三农企业贷款受到国家政策的支持,但小额贷款公司运营仍然困难。

首先,小额贷款公司的资金多为自有资金,加之其经营风险较大,获得外界融资较为困难。

其次,小额贷款公司主要服务农户或三农企业,农业经营一直受到环境和价格等因素的影响,效益不确定性较大。

再次,小额贷款公司的违约贷款得不到有效的资产管理服务,致使其坏账规模逐渐增大。

最后,正是由于农户或三农企业信用状况不明确,小额贷款公司需要花费大量成本进行调研和催收等工作,增加了小额贷款公司的成本,推高了小额贷款分公司的贷款价格,降低了小额贷款公司的竞争力。

财政部与国税总局此次减免单笔且该农户贷款余额总额在10万元以下贷款的利息收入3年的增值税,调整利息收入纳税基础以及准许贷款损失准备金的税前扣除均降低了小额贷款公司的运营成本,提升了小额贷款公司的持续经营能力。虽然最近一段时间以来,小贷公司处于被收紧监管的阴云之下,但是也看到了一些政策引导性的利好消息,农户和三农企业这块以往感觉收益低、风险高的贷款投向,大银行无暇顾及,对小贷公司而言却是大展身手的时机,但谁能做好服务,还要考验各家小贷公司的能力了。

(三)P2P网贷平台正式退出校园贷 上海存管要求引领“地方保护主义”

1.P2P网贷平台正式退出校园贷款市场

随着大学生消费观念的改变以及网络借贷平台的兴起,校园贷逐渐被大学生所接受。但校园贷的发展也伴随着滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等违法违规现象的出现。银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,通知要求如下:

1)商业银行与政策性银行开展校园服务

鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品,提高对大学生的金融服务覆盖。在风险可控前提下,为大学生提供融资。

2)网贷机构退出校园

一律暂停网贷机构新发校园网贷,并根据自身存量业务情况,制定明确的退出整改计划。

3)加强教育与管理

学校每学期组织校园贷宣传活动,向每位学生发放校园贷告知书。整顿清理校园贷宣传,学生发生不良校园贷事件及时告知学生家长。

4)分工合作促进校园贷发展

银监会、教育部与人力资源社会保障部合作,力促校园贷合规合法发展。

随着大学生消费能力的提升,消费方式多元化的发展,大学生消费贷款需求快速增长。正规校园服务的缺失导致大学生借贷需求由银行业转移至网贷机构。校园贷相关法律法规的缺失,校园贷乱象频出,最终发展到了不得不治理的地步。

银监会、教育部与人力资源社保局现阶段要求网贷机构退出校园贷,由商业银行及政策性银行填补校园贷的缺口。商业银行以及政策性银行需要开发大学生信贷产品,满足大学生消费需求。

短期来看,校园贷会因为网贷机构的退出而大幅下降,长期来看,商业银行可以取代网贷机构进行校园贷业务。例如,商业银行可以通过贷款联结的形式,将大学生贷款与其父母账户挂钩,以其父母的资产作为担保,降低校园贷的风险,改善校园贷无抵押的现状。

2.属地存管制度可能引发P2P网贷机构托管银行洗牌

6月1日,上海市发布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,意见稿特别提出P2P网贷机构实际经营场所与其住所相同。网贷机构的存管银行必须在上海有经营的实体。另外,在上海备案登记的P2P网贷机构需要额外提供公安机关出具的“信息系统安全审核回执”。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年5月31日,共有61家上海网贷平台与银行签订直接存管协议,其中42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议,13家完成直接存管系统对接并上线。

意见稿要求存管银行在上海有经营实体的目的是为了方便当地金融机构监管,在一定程度上保障投资者的资金安全。本地化存管确实能够提升资金监管,保证资金的相对安全。

此征求稿引起了P2P网贷平台及相关存管银行的极大关注。目前,由于大型银行对于网络存管资金要求严格,一些P2P网贷机构选择要求较为宽松的城市商业或银行互联网银行。基于上海P2P网贷平台资金多在外地存管的事实,P2P网贷机构需要重新在本地选择托管银行,这势必影响到P2P网贷平台的运营合规性,甚至会导致业务的中断。此外,在上海无分支机构的存管银行也将面临存管合约失效的风险。江西银行、新网银行、徽商银行和广东华兴银行作为没有上海属地分支机构的存管银行,是放弃存管合约还是在上海增设分支机构也为这些银行的经营战略带来巨大的不确定性。P2P网贷平台存管的意义在于防止资金被非法挪用。存管银行在上海无实体并不意味着P2P网贷平台资金会被挪用。未来属地存管制度究竟是否落地仍值得存管双方关注。

二、主要贷款细分市场的数据

(一)6月房地产贷住房贷款增长 增速同比回落

根据人民银行发布的数据显示,2017年6月末,人民币房地产贷款余额29.72万亿元,同比增长24.2%,增速比2016年末回落2.8个百分点。其中,房地产开发贷款余额7.76万亿元,同比增长9.8%,比2016年末高1.6个百分点;个人住房贷款余额20.10万亿元,同比增长30.8%,比2016年末回落5.9个百分点。2017年6月,金融机构个人住房抵押贷款平均抵借比为59.3%,比2016年12月低2.1个百分点。个人住房贷款平均合同期限为269个月,比2016年12月份缩短了两个月。

随着今年楼市调控政策的相继出台,去库存的深入执行,个人房贷首付比例的增长,银行业务对于房贷价格折扣以及年限的取消,房地产贷款与个人住房贷款增长同时放缓。目前,各地房地产贷款政策已经愈发严格,个人住宅交易量与价格开始松动,未来房地产与住房信贷政就会持续,预计7月房地产与住房贷款增长将持续放缓。

(二)6月网贷平台增长放缓 7月增长可能进一步放缓

根据网贷之家发布的数据显示,2017年6月,P2P网贷行业整体成交2454.91亿元,环比下降1.35%。1-6月,P2P网贷行业累计成交量达到了13954.3亿元。中国网贷景气指数为135.72,低于5月的136.19,但仍远超100的行业枯荣线。

截至2017年6月末,P2P网贷行业贷款余额增至10449.65亿元,环比5月底增加了4.85%。P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2114家,相比5月底减少了34家。网贷之家发布的2017年6月P2P平台“百强榜”数据显示,发展指数排名前十的P2P网贷平台机构为宜人贷、陆金服、拍拍贷、微贷网、人人贷、爱钱进、点融网、搜易贷、有利网、投哪网。宜人贷在品牌价值获得最高评分,在业绩成交量、品牌价值、法律合规性以及投资分散程度均获得较高评分。陆金服在业绩交易量获得全行业最高评分,在企业人气、投资分散程度以及法律合规性均获得较高评分。拍拍贷在业绩成交量以及投资分散程度获得较高评分。

6月,P2P网贷行业整体发展低于5月水平。整体行业交易量降低,行业景气指数下降,运营平台数量降低。P2P网贷平台虽然保持增长,但在增长幅度略有下降。结合网贷平台退出校园贷市场的政策已经明确,7月,P2P网贷平台的增长可能继续走低。

(三)6月“一带一路”、“供给侧结构性”改革与“夏收”成为国家政策性银行信贷重点

1.“一带一路”成果显著

国开行通过设立2500亿元等值人民币专项贷款,包括1000亿元等值人民币“一带一路”基础设施专项贷款,1000亿元等值人民币“一带一路”产能合作专项贷款和500亿人民币的“一带一路”金融合作专项贷款。此外,国开行通过融资促进设施联通,并积极推动产业投资,实现贸易畅通。进出口银行支持“一带一路”建设项目贷款余额超过6200亿元人民币,涉及1200余个项目。

2.“供给侧结构性”改革进一步展开

进出口银行支持国际产能合作贷款余额7000多亿元,涉及近1400个项目;支持“中国制造2025”领域贷款余额超过6000亿元,涉及1100多个项目。

3.“夏收”信贷稳定

农开行针对“夏收”新形势、新特点,提前完成库点认定和资金筹备工作,于5月中旬配合国家粮食局和中储粮总公司认定托市库点2303个。6月,农开行已筹集到位信贷资金1350亿元。在预案区坚持以政策性收购为主导,市场性收购有效补充,及时足额保障政策性收购资金供应。此外,积极研发信用保证基金信贷产品;探索支持供应链金融和企业全产业链发展;推行限时办贷制度,确保资金供应不断档、不脱节;在国定、省定贫困县开辟对贫困人口售粮的绿色通道,提升精准扶贫成效。

三、热点事件:互联网小额贷款公司或成为信贷新业态

6月,各大媒体纷纷报道上市公司积极布局互联网小额贷款公司。恺英网络、*ST三泰、证通电子、伊利股份和智度股份等16家上市公司公告发起或参投互联网小额贷款公司。这些上市公司投资互联网小额贷款公司的目的多为完善供应链与扩宽金融服务覆盖面。

为完善供应链而设立的互联网小额贷款公司,其主要目的是加强和完善上下游个体户或小微企业的持续供应或采购能力。以伊利股份为例,其设立的互联网小额贷款公司能够帮助上游奶农及养殖场提升经营情况,保障奶源供应;同时也能帮助下游销售终端的企业有足够流动资金持续购进伊利的产品。

与传统小额贷款公司不同,提供上下游资金供应的互联网小额贷款公司的贷款对象不再限于基础农户和三农企业,而是以供应链上下游企业为主。此外,提供上下游资金供应的互联网小额贷款公司对母公司供应链更加了解,对供应商和承销商的信用情况更加熟悉。结合了互联网的低成本的运营优势后,互联网小额贷款放贷更加精准,成本将更加低廉,效益更加丰厚,经营更加稳健。

作为新兴的贷款机构,互联网小额贷款公司资金来源与小额贷款公司相同,运营又以线上为主,吸收了P2P网贷平台低成本的优势,加之其对母公司供应链的了解,这样的业态可能会有更加良好的发展前景。

四、好贷观点

6月以来,在银行业和P2P网贷行业政策趋严,供给侧结构性改革深入的形势下,整体信贷规模仍较5月有所上升,经济恢复所带来的推动信贷的作用明显。限制房贷的政策逐渐在“去库存”显现成效。银行类金融机构进入“普惠金融”发展深入期与风险防控期;小额贷款公司得到税务支持;P2P网贷平台在快速减缓,政策趋严。对此,好贷顾问提出以下观点供您参考:

其一,郭树清主席已经明确点出来“普惠金融”内生动力不足的问题,同时银监会也与税务部门联合推出“银税互动”措施,未来,针对于提升小微和三农企业信用的措施将会成为金融创新的主要方向。

其二,小额贷款公司的小额涉农贷款利息已经获得有利税务支持,未来,针对其他服务于农户或三农企业的财政税务支持很可能会相继铺开。新兴的互联网小额贷款公司在涉农贷款中,一方面帮助农户或农业企业减轻还款压力,另一方面也提高自身信贷产品对农户的吸引力。

其三,P2P网贷平台已经明确将被强制退出校园贷业务,网贷平台的缺失在短期将会降低大学生消费金融规模,但随着银行相关信贷产品的推出,可在未来逐步满足大学生群体的资金需求,而如何建立起一套适合大学生的信用衡量标准和失信学生名单,以及培养大学生合理借贷习惯,才是目前的重中之重。

其四,P2P网贷机构的存管制度落实后,可在一定程度上规范P2P网贷机构的业务经营,使得机构不能随意挪用投资者账户内的投资余额,但该制度目前仅在上海等地开始落实,全国大部分地区尚未响应,P2P网贷机构在保障投资者资金安全的风控问题上还需一段时日。

接下来,7月的信贷市场很可能在深化国家“普惠金融”和供给侧结构性改革的同时,规范信贷行业的某些具体业务,强化风险管理。对于7月的信贷政策与影响,我们拭目以待。

分析师:尹牧

声明:相关数据因来源不同,难免有所出入,文章不构成投资建议,转载请注明出处。

2017年7月18日,印度Flipkart公司合作发展部高管Payal Goel一行人员到访好贷北京总部,与好贷战略管理与品牌中心、技术中心相关负责人进行了深入细致的沟通与了解,好贷副总裁封立鹏、孙卫东以及相关人员参与了本次座谈。

双方在友好的气氛中,分享了彼此在创新业务模式、大数据支撑等领域的有效成果和实践经验,并相互交换了意见和建议。随着此次相互了解的推进,未来,好贷将与印度Flipkart公司在互联网金融与金融科技领域继续保持良好沟通,力争在扩展全金融领域的同时,开拓国际合作机会,加快好贷国际化服务的步伐。

好贷成为行业佼佼者 吸引国际友商欲开展合作

Goel在座谈中表示,Flipkart公司是印度第一大电商公司,主要提供手机、图书、时装以及电子类的产品,年销售额超过300亿美元。为了谋求新的发展,Flipkart公司已经接触过京东金融,并对阿里金融和腾讯金融服务有一定的了解,此次来京的目的是考察中国金融服务以及第三方金融服务平台的业态。在获悉好贷是中国处于行业领先地位的信贷产品分发与服务的连接平台后,更是决定实地考察,从陌生到了解,期待在合适的时机进行强强合作。

解决掉金融行业痛点 互联网公司自创业务模式

好贷副总裁封立鹏先生首先代表好贷欢迎印度Flipkart公司合作发展部高管Goel一行人员出席此次座谈。他在肯定了印度经济强劲的增长势头与高速的市场发展后,简要介绍了好贷的发展历程及业务模式。

在2013年好贷创立之前,中国国内鲜有机构在解决贷款人与放款金融机构信息不对称的行业痛点,一方面,金融机构门可罗雀,信贷经理很难联系到需要资金的客户;另一方面,想申请贷款的个人和企业为了获批一笔贷款,跑遍当地各大金融机构,耗时耗力耗财还不一定能使资金顺利到位。因此,好贷创始人兼总裁李明顺先生希望通过互联网的形式改善传统金融行业的信息不对称,提高借贷双方贷放款效率。于是,好贷正式成立。

好贷坚持“让天下没有难贷的款”的企业愿景。每一天,都有大量客户在好贷提交信贷需求,接着好贷专业顾问快速审核这些信息,并迅速将客户借贷需求与信贷经理放贷需求加以匹配,让客户足不出户找到放款机构,同时帮助信贷经理把原本需要用来拓客的80%的精力降低到仅需20%左右,从而保证了他们有更多的精力用于真正的服务上,实现了双方快速高效的贷放款。至今,好贷已经成为中国最大的信贷产品分发和服务平台。

从信贷首先拓展到消费金融服务

“中国互联网服务金融市场是寡头市场,前两名的企业占有接近80%的市场份额。”不仅如此,封立鹏还指出,“好贷在激烈的市场竞争中脱颖而出,依靠的是互联网运营以及互联网大数据技术。”好贷运用互联网平台获得大量客户的贷款需求,运用大数据技术与风险控制体系将贷款需求进行审核与分类,然后将合理的需求快速发布于好贷平台之上,经过审核的信贷经理可以在好贷平台寻找合适客户以促成贷款。

依托好贷、好贷云金融和信贷圈三个核心平台,好贷已在全国350多个城市开通信贷连接服务;已有超过10000家信贷机构入驻好贷平台;已有60余万信贷经理通过业务能力和职业道德等相关审核加入好贷平台;累计服务已超过2000万人次。每年,在好贷平台提交的贷款需求高达5000亿元,成功撮合贷款超过400亿元。目前,好贷专注于5~500万的个人或企业贷款,并已经在全国多个城市发展了线下金融服务中心以服务贷款金额超过50万的个人或企业。

在信贷业务已经步入快速有序的良性发展基础上,好贷根据多年来考察和积累的客户需求,逐渐延伸了信用卡和小额贷款等消费金融服务业务,客户反应积极,如今也进入增量发展期。未来,好贷网还将拓展互联网全金融连接服务,更将企业愿景提升为“让天下没有难做的金融”。

好贷升级三全一多金融服务

Goel对好贷的服务理念颇感兴趣,封立鹏先生进一步介绍说:“人自出生起就会一直与金融打交道。美国金融的繁荣,就是将分业经营扩展至混业经营。从互联网角度出发,让客户去不同机构办理不同业务是一种资源和效率的浪费。互联网的本质是连接,好贷将继续发挥互联网运营与互联网大数据技术的核心竞争力,为客户逐步提供多品类、全方位、全球化、全生命周期的三全一多的高品质金融服务。”

结合中国最近召开的

国家第五次金融会议的核心要点,封立鹏先生指出,互联网金融机构的准入将为金融市场引入新机制与竞争,给这一传统行业带来巨大的冲击和影响,提升金融行业整体服务质量与水平,更好地支持实体经济发展;同时,加强行业间竞争,顺应市场需求淘汰落后机构,由服务高效者取而代之。

未来,中国金融将进入是一个多样化服务的时代,好贷在专注于金融中介服务的同时,也将提升服务质量,经过短短半年的时间,已经开展了保险、留学与移民产业的延伸,为客户带来了更全面的金融服务体验。

强风控得有强技术

Goel等人频频赞许好贷的互联网思维及业务拓展的新高度,并且就其关心的风控问题和好贷副总裁孙卫东先生交换了意见,后者特别解答了Goel等来访嘉宾的困扰。

据孙卫东先生介绍,好贷通过云金融平台从多种渠道获取客户贷款需求,贷款用户的核心风险控制内容是掌握客户的征信情况。好贷对接了全国30余个征信机构,使得好贷拥有一个包括了失信人员黑名单、中国人民银行发布的企业黑名单等在内的征信系统。此外,好贷还会通过信贷画像算法,与大数据做出比较,评估出申贷人的还款能力和意愿等,以了解客户潜在风险点,做出追加担保或其他复核动作,对于行业老赖,一经发现,决不予以对接,从而降低信贷总体风险。

从了解到合作 争取更大发展

临近座谈结束,封立鹏先生总结道,相信通过此次了解,双方在业务合作、资源共享等领域都受到启发,有了新的认识,也为将来在互联网金融领域的合作奠定了良好的基础。

通过此次座谈,好贷开拓了国际合作的渠道,及国际合作的机会和可能。在“普惠金融”政策与金融国际化的潮流下,好贷将在强化自身互联网运营与互联网技术的前提下,丰富自身业务范围,加快推进全金融服务。力争在金融多样化与国际化的新时代携手越来越多优质机构,获得更大的发展与突破。

分析师:尹牧

不知道大家是否有这样的经历:申请贷款时觉得自己各方面资质都还不错,应该可以轻松拿到贷款,又是填资料又是查征信,忙得不亦乐乎,结果折腾了一圈下来,却被信贷机构告知自己的贷款申请被拒了!这究竟是什么原因?

其实,贷款能不能成功,还真不是你一个人说了算的,接下来 ,我们一起来看看贷款是否能通过到底是由哪些人决定的吧!

一、联系人

申请贷款时,信贷机构都会要求我们留几个联系人的电话号码,并重点联系他们,从侧面去审核我们所提供的信息是否属实。如果联系人的回答与我们所提交材料上的情况基本相符,那我们贷款的通过率就会高一些。相反,如果联系人的回答跟我们提交的材料上的信息有很大出入,就会对我们的贷款审批造成很大的影响。

一般来说,我们向信贷机构提供的联系人包括配偶、同事、朋友三大类,我们应提醒他们注意以下事项。

1.配偶

配偶一定要本人接听信审电话,如果让别人接,信贷机构很可能认为我们提供了虚假的联系人号码,从而对我们的诚信度产生怀疑。接到电话后,配偶应积极配合,一定要说认识申请人,双方是夫妻关系,并在电话中尽可能地透露出家庭稳定、偿还能力足够、父母身体健康等信息。

另外,信审可能会向我们的配偶询问一些小细节,比如:结婚纪念日、爱人的生日、夫妻双方的工作单位、子女情况等。作为申请人,我们一定要事先和配偶统一好口径,让他们能够不假思索地回答出这些问题,以免引起信审的怀疑。

2.同事

我们如果给信贷机构留了同事的电话,最好提前给同事打个招呼,让他们有个心理准备。同事接到信审电话后,一定要说我们是本单位员工,对于单位名称、单位地址、申请人的职务、工作年限等信息,也要脱口而出。此外,如果信审人员问这个电话是家里电话还是单位电话,一定要告诉对方是单位电话。

3.朋友

信审如果给我们的朋友打电话,多半是想从侧面了解我们的人品,例如有无不良嗜好、有无借钱不还的行为等。我们应预先告诉自己的朋友,如果接到信审的电话,应该向信审证明我们人品正直,值得信任,给信审留下一个好印象。

另外,我们在填写朋友的电话号码时,也应尽量填写一些“有质量的朋友”,别填没有工作、年龄偏小或是对我们的情况不太了解的朋友。

二、信贷员

对于我们申请人而言,贷款时接触得最多的就是信贷员了。所以,接触到什么样的信贷员,直接决定了我们接下来贷款的走向。

一个好的信贷员会根据我们的实际情况向我们推荐合适的贷款产品,给我们量身定制合适的贷款方案,明确告诉我们需要提交的材料以及应对风控审核的方法,提醒我们申请贷款时需要注意的事项,帮助我们成功地拿到贷款。

而如果找到一个不负责任的信贷员,他可能不会设身处地地为我们着想,也不会详细为我们讲解贷款的办理流程,这就会使我们在办理贷款的过程中遇到很多麻烦,甚至导致我们的贷款申请被拒。

所以,对于贷款申请人而言,要想提高贷款的成功率,找一个专业、靠谱的信贷员也是十分关键的。

三、风控人员

风控人员也是决定我们贷款是否能成功的关键人物。我们将所需的材料提交上去之后,信贷机构会让风控人员从工作、收入、学历、征信情况等各个方面对我们进行审核,然后打出一个综合评分,如果我们的综合评分达到放款的标准,我们才有可能拿到贷款。

对申请人而言,我们必须提供真实且充分的申贷资料,并积极配合风控人员的调查,才能获得较高的综合评分,搞定风控人员,如愿以偿地获得贷款审批。

四、自己

最后,我们来看看决定我们能否成功获贷的最核心的人物——我们自己。要想成功获得贷款,自身的资质过硬才是王道!作为贷款申请人,我们应该满足以下5点条件:

1.工作稳定

一般来说,公务员、教师、事业单位、世界500强企业员工等是比较受信贷机构欢迎的客户群体,如果我们没有那么优质的条件,至少也得有个比较稳定的工作,才能让信贷机构相信我们的还款能力,放心给我们批贷。

2.银行流水

大部分信贷机构都会要求我们提供近半年的银行流水,个别的信贷机构会要求3—6个月的银行流水。在信贷机构看来,只有当申请人拥有良好的银行流水时,才能证明自己有稳定的收入来源,有较强的还款能力。所以,我们最好积极配合信贷机构,根据要求准备一份完整且没有瑕疵的银行流水,才能提高贷款的成功率。

3.征信状况

信贷机构对申请人的信用状况也有一定的要求,只有当我们贷款、信用卡正常还款,不乱查征信,不乱申请过多的贷款和信用卡的情况下,才有可能成功拿到贷款。

4.申请态度

无论我们资质的好坏,都要积极配合信贷员以及风控人员的工作,良好的态度可以为我们加分。而如果我们申请贷款时态度恶劣,就算资质再好,也不一定能通过审批。

5.申请时间

不同的时间节点,国家及贷款机构的政策可能都是不一样的,同样的条件,这个月能贷到款,下个月就不一定了。所以,作为申请人,我们应经常关注贷款动态,学会审时度势,才能轻松获得审批!

说了那么多,好贷君就是想告诉大家,贷款不是申请人一个人的事儿,我们必须在确保自身资质过硬的情况下,与联系人、信贷员、风控人员多方配合,才能顺顺利利地拿到贷款!

分析师:樊颖

2017-07-18

说起烤鸭你首先会想到哪一家,全聚德还是便宜坊?我首先想到的是大董。

“各国驻华使馆接待来华贵宾的指定餐厅”

“奥运会专用接待餐厅”

“外国宾客必去景点”

能够撑得住这么多赞美,没点真功夫怕是不行的。其实大董并非突然冒出来经不起推敲的“网红”餐厅,它的前身是北京烤鸭店。2002年成功改制之后,主打意境菜,也有人说是新式中国菜。餐厅不似传统的中式装修,与高级西餐厅别无二致。上海环贸广场和越洋广场两店还在2016年获得了米其林一星餐厅的美誉。不仅如此,大董还将餐厅开到了纽约,其国际影响力可见一斑。

“董氏烧海参”、“酥不腻烤鸭”、“大董22天小乳鸭”都是让人难忘的美食。不过既是走精品路线,餐点的价格自然也要比一般餐厅稍昂贵一些。之前有两个朋友来北京玩,想去大董探店,一顿饭的账单让刚刚工作没多久的我险些破产。人均三五百元的价格对于工薪阶层的承受能力是个极大考验。

不过,现在有个好机会,可以用几乎半价的价格来体验大董的美食。算下来人均一两百元的价格就亲民多了。其实这个活动也不是第一次推出了,浦发银行对大董爱得深沉,不知道这个活动会不会长期推广下去。

具体活动规则如下:

即日起至2017年8月21日每周一和每周三,持浦发信用卡至大董指定门店刷卡消费,可享满1000元(含)立减500元优惠,最高优惠500元。(每个活动日限量120份)

1000元的菜什么概念呢?已经可以让2/3/4个人在大董吃一顿不错的午餐啦。有些高级玩家还研究出了千元菜谱,可以实现500元买单的真半价。比如叱咤卡圈的美食爱好者“蓝翼”老师和“狗熊”老师就贡献出了他们的菜单。

两人菜单:

大董”酥不腻”烤鸭半只 144元

烤鸭调料 2份 12元 * 2

葱烧海参 2例 298元 * 2

花开咯吱 1份 36元

红花汁栗子白菜(位) 42元 * 2

山楂鹅肝 98元

老北京炸酱面(位) 18元

总价:1000元

三人菜单:

大董”酥不腻”烤鸭一只 288元

烤鸭调料 3份 12元 * 3

花开咯吱1份 36元

山楂鹅肝 98元

红花汁栗子白菜(位)42*3

凉瓜黄豆排骨汤(位)58*3

风鸡狮子头(位)38*3

董氏宫保虾 128元

总价:1000元

四人菜单:

大董”酥不腻”烤鸭一只 288元

烤鸭调料 4份 12元 * 4

花开咯吱 1份 36元

山楂鹅肝 98元

红花汁栗子白菜(份)128元

江雪糖醋小排 76元

董氏宫保虾 128元

鹅肝汁小牛肉(份)198元

总价:1000元

按照上述菜单点餐,使用优惠后,可以实现4个人花500块吃米其林餐厅,想想是不是很划算?不过,大董的店铺数比较有限,另外一家店也参与了5折活动,它就是海底捞。凭借着高质量的服务,海底捞甚至成为了火锅界的佼佼者。2017年7月12日至2017年9月27日,活动期间每周三,浦发信用卡持卡人至海底捞指定门店刷浦发银行堂食消费,即可享满200(含)立减100元优惠(最高优惠100元)。每活动日限量3000个名额。

太阳再毒也不能亏了自己的胃,大董或是海底捞速速约起来吧~

(分析师:张小恬)

说起烤鸭你首先会想到哪一家,全聚德还是便宜坊?我首先想到的是大董。

“各国驻华使馆接待来华贵宾的指定餐厅”

“奥运会专用接待餐厅”

“外国宾客必去景点”

能够撑得住这么多赞美,没点真功夫怕是不行的。其实大董并非突然冒出来经不起推敲的“网红”餐厅,它的前身是北京烤鸭店。2002年成功改制之后,主打意境菜,也有人说是新式中国菜。餐厅不似传统的中式装修,与高级西餐厅别无二致。上海环贸广场和越洋广场两店还在2016年获得了米其林一星餐厅的美誉。不仅如此,大董还将餐厅开到了纽约,其国际影响力可见一斑。

“董氏烧海参”、“酥不腻烤鸭”、“大董22天小乳鸭”都是让人难忘的美食。不过既是走精品路线,餐点的价格自然也要比一般餐厅稍昂贵一些。之前有两个朋友来北京玩,想去大董探店,一顿饭的账单让刚刚工作没多久的我险些破产。人均三五百元的价格对于工薪阶层的承受能力是个极大考验。

不过,现在有个好机会,可以用几乎半价的价格来体验大董的美食。算下来人均一两百元的价格就亲民多了。其实这个活动也不是第一次推出了,浦发银行对大董爱得深沉,不知道这个活动会不会长期推广下去。

具体活动规则如下:

即日起至2017年8月21日每周一和每周三,持浦发信用卡至大董指定门店刷卡消费,可享满1000元(含)立减500元优惠,最高优惠500元。(每个活动日限量120份)

1000元的菜什么概念呢?已经可以让2/3/4个人在大董吃一顿不错的午餐啦。有些高级玩家还研究出了千元菜谱,可以实现500元买单的真半价。比如叱咤卡圈的美食爱好者“蓝翼”老师和“狗熊”老师就贡献出了他们的菜单。

两人菜单:

大董”酥不腻”烤鸭半只 144元

烤鸭调料 2份 12元 * 2

葱烧海参 2例 298元 * 2

花开咯吱 1份 36元

红花汁栗子白菜(位) 42元 * 2

山楂鹅肝 98元

老北京炸酱面(位) 18元

总价:1000元

三人菜单:

大董”酥不腻”烤鸭一只 288元

烤鸭调料 3份 12元 * 3

花开咯吱1份 36元

山楂鹅肝 98元

红花汁栗子白菜(位)42*3

凉瓜黄豆排骨汤(位)58*3

风鸡狮子头(位)38*3

董氏宫保虾 128元

总价:1000元

四人菜单:

大董”酥不腻”烤鸭一只 288元

烤鸭调料 4份 12元 * 4

花开咯吱 1份 36元

山楂鹅肝 98元

红花汁栗子白菜(份)128元

江雪糖醋小排 76元

董氏宫保虾 128元

鹅肝汁小牛肉(份)198元

总价:1000元

按照上述菜单点餐,使用优惠后,可以实现4个人花500块吃米其林餐厅,想想是不是很划算?不过,大董的店铺数比较有限,另外一家店也参与了5折活动,它就是海底捞。凭借着高质量的服务,海底捞甚至成为了火锅界的佼佼者。2017年7月12日至2017年9月27日,活动期间每周三,浦发信用卡持卡人至海底捞指定门店刷浦发银行堂食消费,即可享满200(含)立减100元优惠(最高优惠100元)。每活动日限量3000个名额。

太阳再毒也不能亏了自己的胃,大董或是海底捞速速约起来吧~

(分析师:张小恬)

好贷君您好!我是一名在校大学生,大概是水逆期吧,最近各种不顺。六级考试准考证莫名遗失,刚买两星期的手机也坏了,维修人员说需要把屏幕和主板一起换了,总共的维修费都快赶上手机的原价了……可是直接让我买部新手机,I have no money now.父母前几天刚给了这个月的生活费,短期内是不可能再给我打钱了。

嘤嘤嘤~我该怎么办呢?我有个舍友在做分期购之类的代理,要不然我在她那办理个分期?可是,网上有很多关于分期付款的负面新闻,我真的好犹豫,也不知道能不能信任我的舍友!好烦躁啊,好贷君,我是你的忠实粉丝哦,能给我点建议嘛?(傲娇小仙女)

好贷君:小仙女你好!我想说,你的担心和怀疑不无道理,网上分期付款的负面新闻并不是空穴来风哦!

好贷君大学时的一位同学就是做这方面的,曾私下向我透漏过像他这样的校园贷代理人的赚钱模式:只要推荐一位同学注册该平台的软件并完成一单分期(不限额),就可以获得50元的奖励金;如果有同学分期购买手机、电脑、相机等电子数码产品,代理人甚至可以获得该产品标价5%的提成。例如,完成一部售价7188元iPhone 7 Plus(128GB)手机的订单,代理人可赚取约350元的收入。这种业务实行按劳分配,一般业绩好的代理人轻轻松松月入过万。由此可见,校园分期购物平台的水是真的很深!所以小仙女千万不能因为是同寝舍友,就轻易相信这种分期付款的平台哦!

至于买手机是否选择分期付款,如何选择平台,我想提出以下几点建议:

一、校园网贷业务被叫停,也要警惕分期购物平台的“陷阱”

校园贷的风靡不仅给学生带来严重的经济危机,酿成家庭悲剧,也对社会造成恶劣的影响,其中以裸贷事件为典型,大学生不堪高利贷的威胁而自杀这样的新闻事件层出不穷。2017年6月28日,为了整治校园不正之风,银监会、教育部联合人社部一起下发通知,明令要求一律暂停网贷机构开展大学生网贷业务,并明确各大机构整改和退出的时间表。按理来说,这就直接避免了大学生群体被不良借贷机构毒害,但总有人为了利益而不择手段地钻漏洞。除了一些不正规的小贷机构瞄准急用钱的大学生想伺机而动,坑害一个是一个;还有一些分期购物平台表面上打出“免息低率”的广告标语,实际上却暗藏“陷阱”(基本上只给出月息的利率且复利计算利息,如此这般累积下来,分期付款的费用堪比高利贷)。

二、手机分期付款平台多,线上线下要清醒

日常生活中,我们经常会在各大手机卖场中看到“分期付款”的广告牌,销售员也会游说你:如果目前没有办法一次性付清全款,建议你选择分期付款的方式,可以按个人需求分为3期、6期、9期和12期来定期还。如一部售价4988的手机,首付1988元现金,剩下3000元分12期来还,每月还款379元,日利率为0.1%,换算下来年利率为36.5%,则这位消费者还要缴纳4428元的余款,前前后后总共需付款6416元,比售价多出1428元。而2017年银行的基准利率仅为4.35%,两者利率相差竟达8倍。因此,消费者分期付款时要理智,选择合适的小额贷款方式,即使面对手机销售员的“花式推销”,我们也一定要保持清醒的头脑,切忌被他们牵着鼻子走。

当然,好贷君上面所举的例子还是很仁慈的,有不少手机分期,通过手续费、高利率等手段,最后让你所花的钱绝对够买两部手机了!

通常,大型的手机卖场是和相对正规的银行等金融机构合作,来开展分期付款的业务,这种手续流程简单(基本上只需要身份证和银行卡),但也暗藏猫腻。一般来说,选择的分期越长,所需支付的额外费用(包括利息费和手续费)就越多。虽然事实上3期比12期更经济实惠,但销售员大都会推荐你分为2期来偿还;除此之外,我们还需要询问清楚有没有隐性条约,比如没到期想提前还款是否必须支付更多的费用。

至于线上五花八门的分期付款平台,主要有两种:一种是为了分期贷款业务推产品,另一种是为了商品提供分期付款的方式。前者偏向于借贷性质的平台,如宜人贷、花无缺借款、承易购、优我分期等;后者主要是电商,如亚马逊、苏宁易购、国美在线、京东、天猫等等。前者的机构鱼龙混杂且手续繁复,所以好贷君更推荐后者。毕竟各大电商的分期付款业务已经发展得相当成熟了,基本上都是直接走明文规定的程序,更具有可靠透明、手续简单、操作性强的优势。

三、分期付款要量力而行,灵机善变

如果你想购买价格在五千元以上的手机,最好避免选择分期数太长的还款方式,不然会产生一笔不菲的利息和手续费,计算下来并不实惠。如果是价格在三千元以下的手机,可以选择期数少的分期还款方式,这样也比较实惠。总的来说,分期数少的还款方式或者直接全额付款应该是我们最优先考虑的方案,如果没有立刻购买新手机的必要,你可以先向同学借个能正常使用的旧手机,等有了足够的积蓄后再去购买。

以上就是好贷君的建议,无论选择哪种付款方式都要根据自己的实际经济情况量力而行哦,小仙女!同时,选择分期付款平台时一定要擦亮眼睛~

(实习生:刘正芳)

好贷君您好!我是一名在校大学生,大概是水逆期吧,最近各种不顺。六级考试准考证莫名遗失,刚买两星期的手机也坏了,维修人员说需要把屏幕和主板一起换了,总共的维修费都快赶上手机的原价了……可是直接让我买部新手机,I have no money now.父母前几天刚给了这个月的生活费,短期内是不可能再给我打钱了。

嘤嘤嘤~我该怎么办呢?我有个舍友在做分期购之类的代理,要不然我在她那办理个分期?可是,网上有很多关于分期付款的负面新闻,我真的好犹豫,也不知道能不能信任我的舍友!好烦躁啊,好贷君,我是你的忠实粉丝哦,能给我点建议嘛?(傲娇小仙女)

好贷君:小仙女你好!我想说,你的担心和怀疑不无道理,网上分期付款的负面新闻并不是空穴来风哦!

好贷君大学时的一位同学就是做这方面的,曾私下向我透漏过像他这样的校园贷代理人的赚钱模式:只要推荐一位同学注册该平台的软件并完成一单分期(不限额),就可以获得50元的奖励金;如果有同学分期购买手机、电脑、相机等电子数码产品,代理人甚至可以获得该产品标价5%的提成。例如,完成一部售价7188元iPhone 7 Plus(128GB)手机的订单,代理人可赚取约350元的收入。这种业务实行按劳分配,一般业绩好的代理人轻轻松松月入过万。由此可见,校园分期购物平台的水是真的很深!所以小仙女千万不能因为是同寝舍友,就轻易相信这种分期付款的平台哦!

至于买手机是否选择分期付款,如何选择平台,我想提出以下几点建议:

一、校园网贷业务被叫停,也要警惕分期购物平台的“陷阱”

校园贷的风靡不仅给学生带来严重的经济危机,酿成家庭悲剧,也对社会造成恶劣的影响,其中以裸贷事件为典型,大学生不堪高利贷的威胁而自杀这样的新闻事件层出不穷。2017年6月28日,为了整治校园不正之风,银监会、教育部联合人社部一起下发通知,明令要求一律暂停网贷机构开展大学生网贷业务,并明确各大机构整改和退出的时间表。按理来说,这就直接避免了大学生群体被不良借贷机构毒害,但总有人为了利益而不择手段地钻漏洞。除了一些不正规的小贷机构瞄准急用钱的大学生想伺机而动,坑害一个是一个;还有一些分期购物平台表面上打出“免息低率”的广告标语,实际上却暗藏“陷阱”(基本上只给出月息的利率且复利计算利息,如此这般累积下来,分期付款的费用堪比高利贷)。

二、手机分期付款平台多,线上线下要清醒

日常生活中,我们经常会在各大手机卖场中看到“分期付款”的广告牌,销售员也会游说你:如果目前没有办法一次性付清全款,建议你选择分期付款的方式,可以按个人需求分为3期、6期、9期和12期来定期还。如一部售价4988的手机,首付1988元现金,剩下3000元分12期来还,每月还款379元,日利率为0.1%,换算下来年利率为36.5%,则这位消费者还要缴纳4428元的余款,前前后后总共需付款6416元,比售价多出1428元。而2017年银行的基准利率仅为4.35%,两者利率相差竟达8倍。因此,消费者分期付款时要理智,选择合适的小额贷款方式,即使面对手机销售员的“花式推销”,我们也一定要保持清醒的头脑,切忌被他们牵着鼻子走。

当然,好贷君上面所举的例子还是很仁慈的,有不少手机分期,通过手续费、高利率等手段,最后让你所花的钱绝对够买两部手机了!

通常,大型的手机卖场是和相对正规的银行等金融机构合作,来开展分期付款的业务,这种手续流程简单(基本上只需要身份证和银行卡),但也暗藏猫腻。一般来说,选择的分期越长,所需支付的额外费用(包括利息费和手续费)就越多。虽然事实上3期比12期更经济实惠,但销售员大都会推荐你分为2期来偿还;除此之外,我们还需要询问清楚有没有隐性条约,比如没到期想提前还款是否必须支付更多的费用。

至于线上五花八门的分期付款平台,主要有两种:一种是为了分期贷款业务推产品,另一种是为了商品提供分期付款的方式。前者偏向于借贷性质的平台,如宜人贷、花无缺借款、承易购、优我分期等;后者主要是电商,如亚马逊、苏宁易购、国美在线、京东、天猫等等。前者的机构鱼龙混杂且手续繁复,所以好贷君更推荐后者。毕竟各大电商的分期付款业务已经发展得相当成熟了,基本上都是直接走明文规定的程序,更具有可靠透明、手续简单、操作性强的优势。

三、分期付款要量力而行,灵机善变

如果你想购买价格在五千元以上的手机,最好避免选择分期数太长的还款方式,不然会产生一笔不菲的利息和手续费,计算下来并不实惠。如果是价格在三千元以下的手机,可以选择期数少的分期还款方式,这样也比较实惠。总的来说,分期数少的还款方式或者直接全额付款应该是我们最优先考虑的方案,如果没有立刻购买新手机的必要,你可以先向同学借个能正常使用的旧手机,等有了足够的积蓄后再去购买。

以上就是好贷君的建议,无论选择哪种付款方式都要根据自己的实际经济情况量力而行哦,小仙女!同时,选择分期付款平台时一定要擦亮眼睛~

(实习生:刘正芳)

不知道你是否有这样的经历,在酒店前台办理入住的时候,使用信用卡而非现金付房费押金。这样可以避免很多使用现金(卡妞已经很久没有取过现金了)的麻烦,办理期来方便快捷。

最近一个朋友刚刚申请了一张信用卡,用信用卡预授权的方式付押金的结算方式他这个小白还不是很懂,有很多的困惑。

今天我们就来了解一下信用卡的预授权结算功能,帮大家解开这个疑惑。

何为预授权

预授权类业务就是先冻结持卡人银行卡内部分资金用作押金,后按实际消费金额结算的业务。具体是指持卡人在商户消费时,商户收银员根据持卡人需求,按预先估计的消费金额,向发卡机构申请授权,发卡机构根据客户账户情况给出应答,对批准的申请将暂时冻结持卡人银行卡内的信用额度(信用卡)或存款金额(借记卡)作为押金,一般而言,冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。待持卡人消费正式完成后,商户按实际消费金额,向发卡机构请求正式进行清算。预授权业务普遍运用于宾馆酒店刷卡消费,通常有离线和在线预授权两种方式。

预授权的影响

预授权是会占用信用卡的信用额度的,虽然它并非实际消费,但在执行预授权的时候,商户已经冻结了持卡人的信用额度,信用卡的实际可用资金也就相应减少了。例如一张额度为两万元的信用卡,在执行了一笔1000元的预授权后,实际可用额度就变成了19000元。

解除预授权后,额度将恢复,卡内冻结的金额也将及时回到账户内。所以在需要预授权的时候,尽量携带大额或多张信用卡,如果刷完之后钱不够用导致刷卡失败就尴尬啦。只要经过商户确认并操作后预授权就可以解除了,不需要持卡人执行其他复杂操作。

使用预授权的注意事项

持卡人在使用预授权功能的时候,要留意商户的授权金额是否与押金需要的金额相一致。此外,还要仔细核对小票,看看是否执行的是预授权,有一些不专业的服务人员容易把预授权和消费弄混,所以在签字确认的时候一定要仔细检查,如果有问题要及时和商家反映。

在押金期限结束后,要及时要求商家解除预授权并且及时检查账户状态。因为使用预授权最多的场合大概就是酒店了,所以一定要及时跟进,不然一旦有问题出现,就很难在离开之后找商家解

决了。而且在商家取消预授权后,记得要索要小票并且好好保存,因为如果没有及时取消预授权,商家是可以直接划走冻结款项的,而这种经过本人授权的行为银行也极少拒付。

综上所述,预授权其实是一种很方便的交纳押金的方式,它省去了携带现金的不安全性,授权与解除也都比较容易操作,对于“去现金化”是非常有利的。只要在使用的过程中留意那些容易产生问题的因素就可以了。

(分析师:张子龙)

不知道你是否有这样的经历,在酒店前台办理入住的时候,使用信用卡而非现金付房费押金。这样可以避免很多使用现金(卡妞已经很久没有取过现金了)的麻烦,办理期来方便快捷。

最近一个朋友刚刚申请了一张信用卡,用信用卡预授权的方式付押金的结算方式他这个小白还不是很懂,有很多的困惑。

今天我们就来了解一下信用卡的预授权结算功能,帮大家解开这个疑惑。

何为预授权

预授权类业务就是先冻结持卡人银行卡内部分资金用作押金,后按实际消费金额结算的业务。具体是指持卡人在商户消费时,商户收银员根据持卡人需求,按预先估计的消费金额,向发卡机构申请授权,发卡机构根据客户账户情况给出应答,对批准的申请将暂时冻结持卡人银行卡内的信用额度(信用卡)或存款金额(借记卡)作为押金,一般而言,冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。待持卡人消费正式完成后,商户按实际消费金额,向发卡机构请求正式进行清算。预授权业务普遍运用于宾馆酒店刷卡消费,通常有离线和在线预授权两种方式。

预授权的影响

预授权是会占用信用卡的信用额度的,虽然它并非实际消费,但在执行预授权的时候,商户已经冻结了持卡人的信用额度,信用卡的实际可用资金也就相应减少了。例如一张额度为两万元的信用卡,在执行了一笔1000元的预授权后,实际可用额度就变成了19000元。

解除预授权后,额度将恢复,卡内冻结的金额也将及时回到账户内。所以在需要预授权的时候,尽量携带大额或多张信用卡,如果刷完之后钱不够用导致刷卡失败就尴尬啦。只要经过商户确认并操作后预授权就可以解除了,不需要持卡人执行其他复杂操作。

使用预授权的注意事项

持卡人在使用预授权功能的时候,要留意商户的授权金额是否与押金需要的金额相一致。此外,还要仔细核对小票,看看是否执行的是预授权,有一些不专业的服务人员容易把预授权和消费弄混,所以在签字确认的时候一定要仔细检查,如果有问题要及时和商家反映。

在押金期限结束后,要及时要求商家解除预授权并且及时检查账户状态。因为使用预授权最多的场合大概就是酒店了,所以一定要及时跟进,不然一旦有问题出现,就很难在离开之后找商家解

决了。而且在商家取消预授权后,记得要索要小票并且好好保存,因为如果没有及时取消预授权,商家是可以直接划走冻结款项的,而这种经过本人授权的行为银行也极少拒付。

综上所述,预授权其实是一种很方便的交纳押金的方式,它省去了携带现金的不安全性,授权与解除也都比较容易操作,对于“去现金化”是非常有利的。只要在使用的过程中留意那些容易产生问题的因素就可以了。

(分析师:张子龙)