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2018-04-12

说到征信,大家肯定不会陌生,如果征信有问题,贷款一般是很难的。那么这是不是相当于,征信不好的人就被打入冷宫了呢?征信不好就彻底跟贷款无缘了吗?

不一定!

一、逾期还款造成的不良征信记录

一般对于大金额逾期还款,银行不会直接拒贷,而是具体情况具体分析,要看逾期的时间长短和逾期的次数。

一年内不能有四次逾期次数;

近半年内不能有三次;

近三个月内不能有两次。

如果你的逾期次数没有超过以上规定,并且个人收入和其他方面比较稳定,银行也是会放款的。

而对于小金额逾期还款,一般银行都是有容时容差服务的,在期限内还清欠款,银行还会免收罚金和滞纳金。

另外还有一些相对无辜原因造成的逾期,比如欠缴年费,或银行扣款不及时等。遇到这种征信不良,除了积极还清欠款以外,还需要主动与银行沟通,找银行开具一份非恶意逾期证明。拿到这张通行证,你的申贷之路也会畅通无阻。

二、信息不实导致的征信不良

信息不实导致的征信不良,程度较轻的,可以直接去当地的央行信用中心,提出异议申请,一般15个工作日,就可以得到回复;程序较严重些的,如冒名贷款,除了跟银行协商以外,还可能需要去公安机关报案,但终归来说解决完信息不实这个问题以后,拿贷款就会相当轻松。

三、可尝试抵押贷款

如果走不通信用贷款这条路的话,也可以尝试抵押贷款。通常抵押物的价值够高,商业银行或是一些小贷公司,就会对你的个人征信条件放宽一些。亮出房产、汽车、还有保单等有价抵押物,即便征信不良,也是极有可能拿到贷款的。

征信不良一般贷款比较困难,征信好的人是不是就万事大吉了呢?图样图森破!

征信只是申请贷款时一个重要的参考因素,而不是决定因素,如果其他方面出问题也会被拒贷哦。

1、负债尽可能的少

负债最好不要超过资产的30%,超过了50%一般比较难办到贷款,基本上过了这条分界线,想贷款是不太可能的了。想要获得较高的贷款额度,负债率最好控制在20%-30%之间。

负债包括之前的房贷或者车贷,也包括蚂蚁借呗的债务,还有信用卡的债务等等,这些都会算入负债中。

2、银行流水要稳定

如果你的银行卡流水中带有工资的字样,这部分数据对你很重要,银行流水能充分体现借款人的还款能力、消费习惯以及生活的稳定性。

3、财产要丰富

如果你想贷高额度的贷款,那么你需要有车有房,如果有股票,债券或者大额保单,那么贷款成功的几率会更大,而且额度会更高。

4、借贷机构门槛不一

很多时候,并不是因为贷款人资质不好,而是没有选对贷款机构,如果贷款人资质足够好,但是遇到贷款机构没有钱了,那也会被拒绝。

好贷君有话说:征信报告是我们的“经济身份证”,一定要好好维护。征信良好的人,不可大意;征信不好的人也不要灰心,努力创造良好的信用记录。

文|宋琳琳

2018-04-11

不知道你最近有没有类似的经历:

刷完信用卡,只要金额稍微大一点点,银行的分期电话和短信马上轰炸过来。

“尊敬的用户您好,恭喜您获得我行信用卡分期还款服务使用资格,分期手续费低至0.35%/月,最长可做到60期。。。”

那么问题来了

银行的信用卡分期消费真的那么好吗?他们居然要花费这么大的精力推销?

今天好贷君就来给大家讲一下“银行不会告诉你的秘密——分期消费的利弊

随着现金贷监管举措不断,在整治新规下,大部分现金贷公司将退出市场。银行贷款难度增加,信用卡消费占比不断提升,各大银行也加大额度推销和分期的推广。

信用卡分期的问题,我们从两个方面来看待:

1. 减轻每月还款压力,加大资金利用率

同样的消费金额,分期越多,每个月的还款压力就逐渐降低。

2. 分期有助于提额

分期虽然免息,但是根据期数不同,需要交纳一定的手续费。银行大部分的信用卡收益都来自分期手续费,你给了银行收益,银行自然会给你提额。

1. 高昂手续费

免息并不意味着免费。分期需要支付一定的手续费。以招行信用卡为例,分期期数有2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多种期数选择,对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。

2. 容易养成不良用卡习惯

信用卡分期后,分摊到每个月的还款压力自然就小了很多。这就很容易让卡友产生“还款轻松”的错觉,刷卡就更加无节制。长此以往,容易养成不良的消费习惯,导致入不敷出,造成严重的逾期后果。

银行的分期有多贵?

想要知道分期利息有多贵,先了解一下什么是内部收益率。

内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机,内部收益率要用若干个折现率进行试算,直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率,是一项投资渴望达到的报酬率,是能使投资项目净现值等于零时的折现率。

假设,小明某天在信用卡上左了1万块分期,然后选择分12期还款方式,假设月息为0.6%,那么,12期手续费为10000*0.6%*12=720元,每期还款(本金+利息)为= 10000/12+720/12=893.3。

你以为年化利息是0.6*12= 7.2%?

大错特错!

事实上,我们将分期10000和每期还款893.3元用函数计算,

实际信用卡还款利率为每月利率*12最终超13%!

是不是远高于想象的0.6%*12的7.2%!!

做分期的业务员有多努力?

一般打电话叫你分期的都是信用卡分期业务员,他们有业绩考核,最重要的是分期的笔数金额直接跟他们的收入挂钩,分期越多他们的收入越高。

下面是某行的信用卡分期业务员招聘资讯,好好干的话,这待遇简直美滋滋。

信用卡分期业务员的底薪一般在3000-4000之间,但是收入主力是提成,总体情况很可观,分期业务多了收入能达到10000-15000之间,所以他们都在拼命的打电话叫你做分期。

好贷君总结

1、 银行的信用卡现金分期,真实年化利率较高。若把手续费折算成利息,一般基本年化利率在18%左右。

相较而言,股份制银行现金分期额度更高,最高可达30万元,建设银行、农业银行、中国银行现金分期则执行5万元封顶的标准。

分期费率差异较大。如平安银行12期现金分期的手续费在0.64-0.83%/期之间,浦发银行12期现金分期如果一次性收取费率为8.93%,分期收取手续费率为9.57%。

2、随借随还只是一个套路,如果你提前还款,手续费照收。

3、每个人能够从信用卡中“撸”到多少额度,全凭资质。

4、能不分期还是不要分期的,就是分期也不要办理太久的。

文|陈春雷

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找贷款,用好贷

好贷网,好贷款

2018-04-10

最近,一则“支付宝遭腾讯系封杀”的微博引来很多人关注,微博称“成都等地沃尔玛超市暂停使用支付宝,沃尔玛宣布只支持微信支付而弃用支付宝引起轩然大波,虽然沃尔玛对外宣称这是出于商业决定,但显然这个声明并没有太大说服力。然而就在沃尔玛停用支付宝之际,湖南步步高超市随后也被用户爆料暂停使用支付宝而大推微信。

对此引发了不少网友的强烈不满,很多网友纷纷表示,腾讯这是逼迫用户“二选一”,限制了用户的支付自由。

而此次“支付宝禁用”事件,无疑也是“相爱相杀”的局面。网友对于腾讯逼迫用户“二选一”这一行为一边倒的支持支付宝,因为腾讯这一行为这一行为不仅影响了消费者移动支付的便捷性,更是损害消费者自主选择支付方式的合法权益。可以说,腾讯赢得了业务输掉了用户口碑。

更多人士认为,这很可能是腾讯施压。而且翻开过去的历史,从“3Q大战”开始到封杀易信、淘宝等等,腾讯“二选一”其实玩的很溜。

当年的“3Q”大战事件,仍然历历在目,这种绑架用户的举动是最伤用户的心的,当初,腾讯的做法错误之处首当其冲是不尊重用户,绑架用户。

2016年12月,星巴克接入微信支付,但因为与微信签署了为期6个月的“排他协议”,全国两千多家星巴克,仅三家可以使用支付宝支付,直到9月25日,星巴克与支付宝达成合作,才正式全面接入支付宝。

去年10月,马化腾公开信表示,要帮助商家摆脱“二选一”的困境。去年10月30日,马化腾在公开信中称将推出“去中心化”的智慧零售解决方案,让商家告别“窄平台”的困境,不用“二选一”。不过,所有人似乎都对腾讯“不用二选一”的表述方式理解错误,腾讯的意思或许是,当市场没了竞争对手,只剩腾讯一家的时候,商家自然不用“二选一”了。

关于微信支付收手续费向来为用户所吐槽。2017年12月1日起,微信支付将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费(最低0.1元),不超过5000元的部分仍然免费。

同时,新上线的转账到银行卡功能(尚未普及)也是需要收费的,手续费率为0.1%,最低0.1元。

9月份的时候更是在清华大学的一场演讲中声称:“大家看满大街的移动支付,我们其实并不排斥另外一家,反之就不是这样。”这话音未落,马化腾就“变卦了”。作为一个公众人物,在话语上面有“出尔反尔”的嫌疑。

马化腾表示,有合理的竞争对行业的发展是有促进的,大家要正面看待。经过这些事件后,有网友直言:马云和马化腾会是好朋友,打死不信。

很难想象!支付宝和微信支付这两个方便了生活的国民级应用,在国人的心中地位竟然是如此悬殊。看来小马哥该上上心了,微信支付的口碑也要提升上来了。

所以这次网友的一边倒也是马化腾赢了生意输了口碑的结果。

文|宋琳琳

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找贷款,用好贷

好贷网,好贷款

2018-04-09

在互联网金融全面发展的今天,移动支付和互联网信贷已经成为一种主流,主要是因为科技和社会的超前发展,多数人已经习惯超前消费。在当前的互联网信贷平台中,最受欢迎的当属京东金条蚂蚁借呗微粒贷了。

那么这这个金融产品到底哪个更好用,下面好贷君来给大家做一个对比:

开通条件

京东金条

京东金条申请的首要条件是必须要有京东白条且是信用良好的京东白条用户,换句话说,京东金条就是为信用良好的京东白条用户量身定制的现金借贷服务。白条和蚂蚁花呗一样,都是属于针对自家用户“特权”的服务。不同的是,白条可以自主申请,但申请不一定就能过,而京东金条目前还没有自主申请开通的渠道。

微粒贷

微粒贷同样也是邀请制,目前主要针对腾讯信用机制内评分较高的用户,理论上在其白名单内的人员就有机会获得邀请,用户无法主动申请,也找不到申请的入口 。

最重要的一点是,微粒贷无法强开,别轻信骗子。

蚂蚁借呗

相比京东金条和微粒贷,借呗的开通就容易一点,借呗的开通和提额都是根据芝麻信用分来的,芝麻分越高,开通的几率就越大,额度也就越多。

支付宝官方解释

好贷君给出的开通便捷度评分:

京东金条:★★★☆☆

微粒贷:★★☆☆☆

蚂蚁借呗:★★★★★

授信额度和利率

京东金条

最高可借10万,按计息,日利率最高为0.05%,还款日期分为1个月、3个月、6个月和12个月。

微粒贷

借款金额在500到20万之间,单笔最高可借4万,日利率为0.05%,还款日期分为5个月、10个月和20个月。

蚂蚁借呗

借呗的最高借款额度为20万,利率0.04%~0.05%,还款日期分为6个月和12个月。

详情请见下表:

比较来看,京东金条、微粒贷、蚂蚁借呗的贷款授信最大额度都可达20万元; 从借款日利率来看,都低于0.05%,当然日利率则因人而异,借呗日利率在0.02%-0.05%之间。

好贷君给出的授信额度和利率评分(根据大多数用户日常使用情况):

京东金条:★★★★☆

微粒贷:★★★★★

借呗借呗:★★★☆☆

用户体验

京东金条

京东金条的申请首要要在手机上安装京东金融客户端,开通后借款可以直接借到信用卡里,也可以借到借记卡中,到账时间一般5分钟左右,提前还款无手续费。

微粒贷

微粒贷接起来过程就稍显复杂了,首次借款大约需要9步,验证财付通密码两次,再次借款也需要7步。最快15分钟内完成放款,只能放款到银行卡。

蚂蚁借呗

借呗的借款操作起来简单,放款速度也快,申请之后基本都能立即到账,可以选择借到支付宝或者银行卡。

好贷君给出的用户体验评分:

京东金条:★★★☆☆

微粒贷:★★★★☆

蚂蚁借呗:★★★★★

征信严格度

京东金条

很多用户在开通京东金条的时候,系统提示要进行授权操作,就是同意上海银行查询你的个人信用,并且授权上传你的个人征信记录,这意味着,京东委托上海银行查询你的征信,如果该笔款项是由上海银行通过金条贷给你的话,逾期是会上征信的,不过京东金条放贷资金来源不止银行,也有可能是其他机构、渠道,所以并一定所有情况都会上征信

微粒贷

微粒贷在征信监管方面很严,查询额度即上征信,且每借一笔贷款都会上征信。

蚂蚁借呗

借呗上不上征信关键看你用的是卖家借呗还是买家借呗。买家使用借呗是不会进入个人征信系统的,不过一旦逾期,还是会影响以后贷款业务和信用卡业务的办理,毕竟芝麻信用已经接入了大多数银行的征信系统。如果买家借呗逾期严重,连续逾期超过三个月,或者逾期超过一定金额,逾期记录一样会录入央行征信系统。

卖家借呗则(网商贷)一定会进入人行征信系统,因为卖家借呗属于经营性贷款。当然为了弥补上征信的缺陷,卖家借呗会给用户极高的额度和极低的利率,网上那些30万额度,日息万分之一点五(综合年利不到6%)的,一般都是卖家借呗。

怎么确认我们的借呗是卖家还是买家呢?除了看借呗额度和利率,看自己的账户有没有注册过淘宝店铺外,还有一种极简单的办法。

点击借呗,点击“去借钱”,在“借多少”随便输入一个金额,屏幕下方就会出现贷款协议,如果是“个人消费贷款合同”,一般是不会上人行征信系统的,如果是“经营性贷款合同”,一定会上人行征信。进入到合同页面,个人贷款对应申请的也是“消费型信托贷款”,经营性贷款对应的则是“经营性信托贷款”。

好贷君给出的征信严格度评分:

京东金条:★★★★☆

微粒贷:★★★★★

蚂蚁借呗:★★☆☆☆

好贷君有话说

看完本篇评测,相信大家对这三种常用的快速借款产品都有了一个详尽的认知,用哪个、怎么用就取决于个人情况了。

最后,好贷君再次提醒大家一下,京东金条和蚂蚁借呗、微粒贷一样,都是采用的官方系统邀请制,不支持主动申请开通,如果有人说他能帮你强开京东金条,一定要保持警惕,小心上当受骗哦~

文|陈春雷

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找贷款,用好贷

好贷网,好贷款

2018-04-08

对于贷款的朋友来说,对征信报告一定不会感到陌生,但是你真的懂征信吗?

征信报告的信息从哪儿来?

所谓解铃还须系铃人,只有找到源头才能防微杜渐。大家都知道征信报告的信息来源于银行、小贷平台等金融机构,其实除此之外还有公用事业单位、法院和政府部门等。

信用报告多久更新一次?

央行的数据一般每个月更新一次,但取决于报送银行的周期了。

征信报告中哪些要素会影响申请信用卡和贷款?

1、法院强制执行的记录

2、呆帐

什么是“呆帐”呢?就是有一笔信用卡账单或者贷款没有还,拖欠时间太久,贷款机构催收多次仍未还款,这笔欠款就会被列为呆账。呆账比逾期更严重,如果有“呆账”,基本上就与金融机构无缘了。

3、逾期不良记录

逾期不严重的,银行一般还是会给机会的。只要近2 年内逾期不超过 90 天,或者连续逾期 30 天以内的记录不超过 6次,有些银行政策比较松的时候也会给你机会。即使你有超过 90 天的逾期还款记录,只要你把这笔欠款还清,5 年之后你的逾期不良记录就会自动消除。

4、近 2 个月机构查询次数

机构查询次数过多,代表你近期急用钱,又屡屡失败,说明哪一方面出了问题,这种情况很难贷款或者申卡成功。

一般来讲,查询次数的数值不是绝对的,它是根据自身资质判断的。资质特别好,半年内查询次数不能超过12次;如果个人资质相对比较差,那考核的就会严一些,半年之内累积查询次不能超过6次。

需要注意的是个人查询虽然对申贷影响不大,但是建议短时间内也不要频繁查询,道理和机构查询是一样的。

5、负债率

负债率高,即你目前信用卡欠款金额或者贷款余额太高。在申请信用卡时,可以在账单日前还掉即将入账的的金额,降低负债率,也是向银行表示自己的还款压力不大,银行就不会因为你还款压力高而拒绝申卡或降低额度。

6、工作更换、社保公积金

这两点,银行一般是用来判断你的工作是否稳定,如果工作稳定,社保公积金按时缴纳,这种情况是银行乐于看见的,有利于办卡、申贷。

好贷君有话说:征信报告是我们“经济身份证”,每个人经济活动都能在这里反映出来,一定要维护好它。尤其是2018年信联上线,就不存在上不上征信的借贷问题了,所有的信用卡、银行贷款、小贷、P2P 等都会进入信联系统,所有的金融机构都可以通过信联平台查询到个人的信用信息,任何平台的逾期都会导致将来贷款或申卡失败。

文|宋琳琳

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找贷款,用好贷

好贷网,好贷款

2018-04-07

借呗,很多老哥都望而不及吧,也都经历过被关被降等。没有借过或者根本没开过借呗的朋友是否想过,借呗的利息这么高,为什么大家还要去借

对比现在银行贷款的基准利率4.9%,而借呗的日息基本是万五、万四点五,换算成年化利率就是18%左右

当然了,借呗也有它的好处——方便快捷,但是它又是凭什么收这么多的利息呢?还是让好贷君来给大家做一个综合分析吧。

你首先要知道,利息高低取决于3个方面:风险、资金成本、市场竞争对收益定价的影响

借呗利息之所以比银行高也离不开这三个因素。

首先是风险

借呗面对的绝大部分是普通老百姓,门槛比较低,所以相应的风险比较高,产生坏账的概率相对较大。而银行信用贷款面对的是优质客户,普通老百姓是很难从银行获得信用贷款的,一般都是公务员,事业单位员工,500强员工,或者在银行有大额存款及理财的客户才有机会,所以银行的风险比较低,出现坏账的概率相对较少,所以利息可以定低点。

其次是资金成本

很多人以为借呗的资金来源于余额宝,这个是不对的,余额宝是天弘基金,不能随便拿来放贷的,否则就是非法吸收存款了。

实际上借呗的资金来源主要是ABS(以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式,即以项目所拥有的资产为基础,以项目资产可以带来的预期收益为保证,通过在资本市场发行债券来募集资金的一种项目融资方式)

借呗发行ABS的成本大概在4.5%左右;而银行信用贷款的资金成本主要来源于存款,目前存款的利息是比较低的,所以银行的资金成本很低,贷款利息也会相应低一些。而借呗的资金成本高,所以贷款会高一些。

最后是来自市场竞争的定价

虽然借呗风险比银行大,但是借呗的利润却非常可观,那为什么借呗不降低利息呢?这就得考虑市场的竞争情况。

目前类似借呗的网贷产品很多,但是绝大部分网贷产品缺乏自己的风控系统,对用户把控不准,坏账率高,因此利息比较高,大部分都是在年化20%以上。

而借呗因为有芝麻信用做参考,风控做得比较好,坏账率低,因此有竞争优势,而借呗跟银行又不是同一个系统,因此只要借呗利息稍微低于网贷同行就有优势,借呗就可以把利息定高点,获得更多的利润。

2018-04-06

4.1日起,银监会、保监会合并,从此双会合并,共同监管

业内人士指出,银保混业监管打破了监管部门壁垒,对银行、保险中的所有机构、业务和产品,由一个监管机构实现穿透式监管,有助于提高监管的广度和深度,找到风险的源头,有针对性地制定防控风险的措施,实现监管的全覆盖。

这样大力度的监控,资质略差的贷款人就问你们虚不虚?

4.1日起,银行贷款利息将上调

“两会”信贷政策备受大家关注,前段时间央行行长周小川在两会期间讲话表示:

“ 之后一段时间贷款额度将会收紧,利息也会逐渐上浮,门槛大范围提高,贷款难、贷款严、贷款不够用将是必然。 ”

不只是从两会,早从2017年各家银行贷款利息就可以看出,政策已经在收紧。

4.1日起,将逐一关闭信贷个别个人专项贷款

现在信用贷款风险非常高,银行的信贷危机可能会对国家的经济形势产生严重的影响。

随着经济一体化,企业竞争日趋激烈,一些企业因经营不善而破产倒闭,无法偿还银行债务,银行资金不能回收,甚至导致银行信贷危机,市场中资金流动减少,导致经济下滑。

在特别经济下行期,银行固有不足以大幅展开信贷业务,此时银行应根据具体经济形式,改变信贷方案,及时调整方针,避免出现资金短缺,乃至银行出现瘫痪的情况。所以暂时逐一关闭信贷个别个人专项贷款。

两会期间,银监会也表示将于4月份开始对各大银行开展为期半年的信贷审核抽查,各银行政策不断收紧,贷款用途开始专项限制,各种福利陆续取消。

引用一句诗:“噫吁嚱,贷乎难也。贷款之难,难于数年前。俯桌后悔长咨嗟”

41日起,金融处于信息不对称的现实矛盾将能进一步得到解决

从近年来互联网金融的快速发展可看出,互联网金融更多像是一种平台服务,其在信息、数据、产品、服务、渠道上可对接很多金融业务,并非对应单一机构,银监会,保监会合并能有效解决各部门之间统计与和监管信息孤立的情况。

4.1日起,中国金融大震荡

从种种迹象来看,今年要贷款,不论是房贷还是消费贷,都不容易,要贷款请趁早做准备!

4.1日起,征信系统被信联替代,从此更新信用时代

中国人民银行官网公示,央行已经受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请,此前业界呼声甚高的“信联”落地更进一步。公示显示,百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建,其中中国互金协会持股36%,8家征信平台各持股8%。

征信系统除人民银行的征信记录外,又加上了大数据征信,中国互联网金融协会联合八家征信企业,组成“信联”,全方位征信数据整合完毕。

届时,每个人的行为记录都将体现在征信系统中,不良记录将无处遁形。

从事金融行业的都知道:贷款事实上既不是银行说了算,也不是贷款机构说了算,而是根据每个人的资质决定的,这其中包括个人收入、工作证明、房产、车产、央行征信记录、大数据征信等等,如果条件真的很好,再严格的金融政策都不会影响到您。

全国人民,即将迎接并进入崭新的信用时代!

金融市场即将迎来全新的大变革,未来将“狠狠”地奖励征信良好的人,而对于一些征信有些瑕疵的用户,且贷且珍惜吧!

未来贷款将更加严格,风控审核将更全面,今天起,请珍惜自己的信用!

好贷建议:

在今年金融市场本就紧张的前提下,请珍惜现在的贷款机会,提前查询并了解个人的征信,早知道早规划,越早贷款将越对自己有利!


2018-04-05

蚂蚁借呗和微粒贷在互联网小贷产品中,可以说都称得上是明星级别的了,但总体而言,相比较借呗的“亲民”,微粒贷还是蛮“高冷”的。为什么这么说呢?我们都知道,芝麻信用600分以上就有机会开通借呗,门槛比较低,所以很多人都拥有借呗;而微粒贷采用的是白名单邀请制,就导致拥有微粒贷的用户相对较少,绝大部分人没有微粒贷。

那么什么样的人有资格被邀请为白名单呢?

一、腾讯对客户的评判基本是建立在腾讯征信的基础上,而腾讯征信主要考核的是以下几个方面的内容。

1、守约指数

就是微信、QQ用户贷款、信用卡等正常还款,没有不良记录。

2、安全指数

财付通、微信、QQ已经通过实名认证。

3、财富指数

就是财付通、理财产品的充值记录及购买记录

4、消费指数

微信红包、微信支付、QQ红包、QQ转账、QQ会员购买等腾讯内部系统的消费记录,以及和腾讯有关的产品,比如京东的消费记录。

二、如果没有微粒贷,基本上是没有达到腾讯征信的要求:

1、央行征信不良,具体体现在消费贷款、信用卡逾期等方面;

2、微信粘度不够,账户没有实名制,没有与银行卡绑定等;

3、财富指数不够,很少或几乎不使用任何腾讯的理财产品;

4、消费指数不够,微信推出的各式消费功能很少使用或几乎不尝试。

5、账号创建时间短,微信或QQ刚申请不久,在腾讯系统里没有太多可参考数据,同样也很难开通微粒贷。

三、如何快速开通微粒贷?

我们已经知道了微粒贷是通过白名单邀请制开通的,所以那些所谓的只要花钱就能开通微粒贷、提升额度的广告都是骗人的,大家不要上当哦~

想要开通微粒贷,增加被邀请几率才是王道。

1、进行实名认证

在微信、QQ上绑定自己的银行卡,完成实名认证,而且微信实名认证身份证、手机号、银行卡必须是本人的并且保持一致。

2、适当购买腾讯系统上的理财产品

任何贷款平台的放款都是建立在借款人有一定还款能力的基础之上的,腾讯也不例外,所以适当的在微信里多存点钱,适当购买些理财产品,证明你是有一定财力的人。

3、多利用微信QQ消费

在腾讯征信计算公式里面,履行能力占据的分值很高,所以经常使用微信QQ上面的充值、支付、缴费、购物等功能,让腾讯的系统能感觉到你强大的履行能力,你的履行能力分值越高,受邀请开通微粒贷的机会也越大。

4、注意信用问题

平时注意维护自己的信用,多使用信用卡,按时还款,让征信有良好的记录。

5、绕道QQ,多使用财付通

因为微信成立的时间不是很久,很多人的微信使用时间不长,系统缺乏一定的参考,所以可以使用QQ,因为QQ等级越高,获取微粒贷邀请的可能性也越高。

总之一句话就是多用微信、QQ,相信腾讯会看到你的努力哒!

进入2018年以来,金融改革之声不绝于耳,引起金融领域从业者的关注度有增无减。作为其中信贷行业的参与者,好贷带大家先来梳理一下近期的变化:

3月9日,周小川指出,人民银行将在新的金融监管框架中起到更重要的作用。“其后成立国务院金融稳定发展委员会,办公室放在人民银行,人民银行在新的金融监管框架中将起到更重要作用。”

3月17日,第十三届全国人民代表大会第一次会议表决通过了国务院机构改革方案。自2003年开始的“一行三会”的表述从此消失,正式形成了“一委一行两会”的金融监管体制格局。

3月19日,刚刚当选中国人民银行行长的易纲在北京人民大会堂表示,最紧要任务,就是要实施好稳健的货币政策,同时推动金融改革和开放,保持整个金融业的稳定。他还表示,今年金融改革开放还会有一些新举措。

3月25日,在中国发展高层论坛2018年会上,易纲表示,当前中国经济总体形势呈现稳中向好的态势,好于预期。并强调要实施好稳健中性的货币政策,增强金融服务实体经济的能力;推动金融业改革和开放;打好防范和化解重大风险的攻坚战,保持金融业的整体稳定。中国将确保M2、贷款和总融资合理增长。

好贷认为,2018年中国金融监管体系势必发生巨大变革,并带来深远影响,包括大家一直关注的信贷行业,或许我们可以从新任人民银行行长易纲的表述中看到一些发展变化趋势,也希望能对信贷业金融机构和从业者的良性发展有所启发和帮助。

关于货币政策

为了创造“防风险并且能够平稳推进金融改革的外部环境”,易纲表示,将提供一个中性适度的货币金融环境。

从国际上看,全球经济复苏态势可能延续,主要发达经济体货币政策将进一步趋向正常化,美联储的进一步加息动作为各界所关注,全球利率中枢可能会有所上行。

主要发达经济体货币政策取向变化也会对我们的政策空间形成一定挤压,增大货币政策操作的难度。

政策解读

全球利率中枢预期上行,显而易见,国内货币政策进一步趋于紧缩的可能性更大。那么,在今年政府工作报告中,提到的“松紧适度”的货币政策又该如何理解呢?

就此,易纲表示,这样的表述主要针对金融货币政策支持实体经济而言的,我国的经济目前稳中向好,看松或紧要看实体经济、三农等薄弱环节,以及创新领域是否能及时得到信贷的支持,同时也要注意防范金融风险,能不能创造防风险并且平稳推动金融改革的环境。

关于金融维稳和如何改革

易纲指出,金融稳定和改革一是要保持货币政策的稳健中性,管住货币供给总闸门,保持货币信贷和社会融资规模合理增长。

二是健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架,守住不发生系统性金融风险的底线。

三是适当发挥货币信贷政策的结构引导作用,进一步优化信贷结构。

四是继续稳妥推进各项金融改革,充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

改革解读

易纲进一步指出,管住货币供给的总闸门,需要根据调控需求和流动性形势变化,综合运用多种货币政策工具,目的是促进货币信贷和社融规模的合理增长,为经济高质量发展营造适宜的流动性环境。

未来,影子银行、房地产金融、互联网金融等也将探索纳入宏观审慎政策框架,银行业金融机构MPA考核将增加同业存单、绿色信贷业绩考核。

人民银行将按照“放得开、形得成、调得了”的基本要求,进一步推进利率市场化改革,提高金融资源配置效率,完善金融调控机制。

好贷观点

易纲近期的表述中强调要为“我们从高速增长阶段转向高质量发展阶段,提供一个中性适度的货币金融环境。”

那么,该如何理解呢?好贷认为,信贷行业从业者需要关注以下问题:

首先对于货币金融环境,目前大家的感觉究竟如何呢?我们查询相关资料,从已经公布的金融统计数据来看,2018年1月,新增人民币贷款中,以实体经济贷款为主的非金融企业及机关团体贷款增加1.78万亿元,其中企业中长贷款增长1.33万亿,同比少增了2500亿。2月虽然同比多增,但如果按1-2月合计数据来看,企业中长贷款同比少增不少,还有较大的支持空间。

但是结合人民银行发布的一季度银行家问卷调查结果,其中,银行贷款审批指数连续4个季度下降,使大家明显感觉到贷款审批收紧的趋势。

这说明了不仅是金融监管构架在调整,而且信贷结构也在进一步优化,一方面将盘活信贷存量,另一方面更注重信贷质量。

从流动性角度来讲,也必将是松紧适度、保持基本稳定的趋势。而是否适度还要看市场利率是不是平稳,超额准备金水平是不是合适等等。

也就是说,对于金融机构来说,以往不规范的影子银行业务存量依然比较大,接下来向表内转化的压力继续存在,MPA考核或与时俱进。

对于需要申请贷款的企业而言,既不能盲目乐观,也不必过于担忧,能否顺利获得贷款,最好还是练好企业内功,越是优质企业势必容易获得更低利率、更长期限的贷款。不过,随着全球利率中枢的上移,企业融资成本要做好一定的上浮预期。

分析师:黄丽

2018-04-04

汇集金融大数据,信贷趋势全解析。中国最大的信贷分发和全金融服务平台——好贷在春节数据出炉后发布了《中国信贷行业现状及发展趋势月报·2018年3月刊》。伴随着加强金融监管和创新发展,月报综合信贷行业在2018年开局的前两个月的整体表现,对于今年行业趋势进行了预判。

由于年初有春节因素,因此3月月报在1月已有的数据指标基础上与2月的金融统计数据进行了对比和合并。着重解答了人民币贷款继1月放出新高后的回归趋势,以及居民消费贷款的增长势头持续情况,这些备受关注的信贷热门话题。

月报分为五个板块对2月信贷市场进行了分析。

一、社融季节性回落 表外融资锐减

月报中指出,受春节放假影响,2月各项融资中,除信托贷款有所增长以外,其他各项均下降明显。2月新增社融为1.17万亿元,和1月相比,大幅少增1.89万亿元。

来源:《中国信贷行业现状及发展趋势月报·2018年3月刊》

委托贷款、信托贷款和未贴现银行承兑汇票2月继续维持表外转表内趋势,表内信贷占比率和1月基本持平。表外业务中,未贴现银行承兑汇票环比少增最为明显,其次是委托贷款,信托贷款较1月微增;而与去年同期相比,委托贷款和信托贷款同比少增明显,未贴现银行承兑汇票同比多增1821亿元。

二、人民币贷款增量降幅超一半 信贷水平仍属平稳

2月新增人民币贷款仅为1.0199万亿,较之1月增量降幅超过一半,也低于去年同期。不过月报中指出,考虑到春节的因素,通常合并1月和2月数据,与往年相比较更为合理。因此,从1-2月合计新增规模来看,共新增3.7万亿元,则高于去年同期。2月人民币贷款增量回落符合季节性变化,信贷水平仍属平稳。

说完人民币贷款,再具体看看月报中对于消费贷趋势的解读!

三、前2月居民消费贷款同比增长明显

由于年初有春节因素,月报综合前2个月累计值进行分析得出:住户中长期贷款同比回落,短期贷款同比明显增多;企业短期和中长期同比均大幅少增,票据融资规模好于去年同期,非银贷款多增。

月报中还指出,与去年相比,住户短期贷款有增长趋势,体现出个人消费贷款有所放量;而代表支持实体经济的企业中长期贷款,2月同比多增,前2月累计同比少增,主要是受到1月同比少增的拖累,是否对实体经济的支持有所增加还需看后续表现。

四、M2-M1剪刀差由负转正

在货币供应方面,M1增速受到春节影响程度大于M2,故M1增速下滑明显。继1月人民银行公布金融数据时对M2的统计口径进行了修订之后,2月M2增速略高于预期,M1增速低于预期,M2-M1的“剪刀差”为0.3%,前值-6.4%,由负转正。

五、小型企业贷款需求旺盛

近几年,小贷公司、保理、互联网金融(网贷)、民营股份制银行等服务于中小企业的融资方式以及融资机构相继出现了萎缩状况。3月15日,中国人民银行调查统计司发布了《2018年第一季度银行家问卷调查报告》,如下表所示。

银行家问卷调查指数表

来源:《中国信贷行业现状及发展趋势月报·2018年3月刊》

银行家宏观经济热度指数和银行家宏观经济信息指数

来源:《中国信贷行业现状及发展趋势月报·2018年3月刊》

货币政策感受指数

来源:《中国信贷行业现状及发展趋势月报·2018年3月刊》

从图表可以看出,在宏观经济热度和信心指数稳步提升的背景下,银行家对货币政策感受明显偏冷趋紧。

贷款总体需求指数连续2个季度上涨,2018年第一季度突破70%,贷款需求不断增长,其中非制造业较制造业需求指数更高。

而小微企业明显具有更加强烈的贷款需求和表现,贷款需求指数分别高于中型和大型企业贷款需求指数。环比、同比分别上涨4.3和3.7个百分点,体现出小微企业贷款需求进一步增长的势头。

2月社融回落,表外融资锐减,人民币贷款增量下降明显,而居民消费贷款则保持增长,总体信贷水平仍属平稳状态。综合《中国信贷行业现状及发展趋势3月月报》所述内容,对于2月信贷行业的表现可作出如下五项总结:

第一,2月企业中长期贷款同比多增,但前2月合计同比少增,对实体经济的支持还有较大增长空间。

第二,银行贷款审批指数降至低点,与企业日益增长的贷款需求相比,审批难度有增无减,这也符合近年来维持金融市场稳定的监管要求,未来一段时间内这一趋势还将延续。

第三,除去年初早放贷等多重因素的影响,基于各类企业旺盛的信贷需求,接下来信贷经理接待贷款申请或有所增加,筛选优质客户将成为重点。

第四,在信贷环境趋紧的环境中,申请贷款的企业及企业主需要对融资成本可能有所提高做好心理准备,以及应对方案。

最后,伴随着大中小微各类型企业贷款需求的攀升,虽然年初人民币贷款增量创出新高,但需要提醒有贷款意愿的企业及企业主,在信贷需求增加,货币政策偏冷,以及银行贷款审批趋紧的形势下,应提早规划贷款申请,提高自身贷款资质,争取获得适合的授信额度,缓解企业资金压力。

(分析师:吕博)