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2017-07-18

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心南京分部,贷款咨询师小欢接待了一对情况比较复杂的夫妻,那么到底复杂在哪呢?下面一起来看看。

☆情景再现

VIP贷款咨询师小欢:这对夫妻是通过之前贷款成功的客户转介绍的,客户对我们的能力比较信任,就约了第二天直接在公司详谈。

当天只有伍先生一个人到公司来,一见面,我就直入主题地询问了客户的基本情况。伍先生今年37岁,是位计程车司机,月收入6000多,有社保公积金且交了一年多,名下无房无车,同时也没有贷款和信用卡。但是因急于借贷10万做生意,频繁在网上操作贷款申请,导致个人征信查询记录过多。

根据伍先生目前的经济状况和信用记录来看,贷款是非常困难的。银行贷款被拒的可能性很大,所以我们根据客户的情况帮他匹配了某家A级贷款机构,并争取到客户非常满意的利率。

但是没想到遇到拦路虎:这家机构的后台直接拒件,并未显示具体的原因。

看着伍先生失魂落魄的样子,我们团队继续紧急跟进,分析客户的具体问题发现客户的征信情况确实难以补救,于是我们和客户进行沟通,最后决定从伍先生的妻子——黄女士入手。

黄女士今年35岁,在工厂上班3年了,月工资4500左右,一直有缴纳社保公积金且有保险;客户的名下无车无房无贷款,有一张额度1万元的信用卡,不过目前是以最低还款额在还信用卡。但相对于伍先生来说,黄女士的资质更好一些,贷款也相对更容易一点。

综合黄女士的个人情况,我建议选择某家贷款额度可观且利率较低的贷款产品,但是客户表示只能接受利息低于1.2%的产品方案。我依照黄女士的意愿,帮忙匹配了当地的一家银行,接下来的几天带领着客户去银行办理各种手续,包括录单、初审、授信通过、下批贷款等等流程。最终成功帮黄女士贷到5万现金。

虽然在这次申贷过程中遇到了很多困难,但我们和客户对结果都非常满意。

☆有事说事

这对客户的案例比较复杂,也反映出我们在申贷的实际操作中会面临的问题。

案例中夫妻双方在贷款或信用卡上都存在问题。伍先生有一个重要的问题,即个人征信查询次数过多,这会使银行或金融机构认为你急需贷款、资金困难、不具备还款能力,导致贷款申请通过难甚至被拒。

那么,如何维护自己的个人征信,把贷款的难度系数降到最低呢?

一、针对未开通信用卡的用户,你需要申请一张信用卡,平时刷刷卡、消消费,摆脱信用白户的身份,一定要记得按时足额还款,这样才能产生良好的信用记录。

二、如果你拥有信用卡,基本上就是按规定及时还款、避免信用逾期,表现出“我爱履约,我爱还款”的意愿。

三、不要盲目地“撒大网”般的申请贷款,考虑周全后再申请,避免自己个人的征信报告被银行等贷款机构频繁查询,影响信用评分。

四、做个留心人,主动定期地查询自己的信用报告,及时发现问题。每人一年有两次免费查询征信报告的机会,若发现不实,可以向银行的征信管理部门提出异议。

注意!!!不要以为销卡就可以把信用报告的“污点”擦除了,征信记录是无法清除的。

而案例中的黄女士还有一个小问题,即以最低还款额偿还信用卡,也有很多人都是以这样的方式进行还款,那么偿还最低还款额会有什么利弊呢?

的确,当你无力一次性还清到期的信用卡欠款,又不希望信用卡被冻结或影响征信报告时,最低还款额是个相当不错的选择。

最低还款额,即客户每月信用卡还款的最低限额,计算公式比较复杂,一般是消费金额的10%加其他利息费。表面上看起来这种还款方式,减轻了当前的经济压力和还款负担,“方便低廉”,但从长远看是要付出不菲的支出的。

首先,选择最低还款额这种方式还款,就不能享受免息还款的待遇;

其次,最低还款额每月到期还款的金额不同,计算起来也比较复杂,如果不小心还少了,会产生违约金(2017年7月1日起执行)。

总而言之,如果信用卡的消费能在短期内还清,尽量不要选择最低还款额。

(实习分析师:刘正芳)

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心南京分部,贷款咨询师小欢接待了一对情况比较复杂的夫妻,那么到底复杂在哪呢?下面一起来看看。

☆情景再现

VIP贷款咨询师小欢:这对夫妻是通过之前贷款成功的客户转介绍的,客户对我们的能力比较信任,就约了第二天直接在公司详谈。

当天只有伍先生一个人到公司来,一见面,我就直入主题地询问了客户的基本情况。伍先生今年37岁,是位计程车司机,月收入6000多,有社保公积金且交了一年多,名下无房无车,同时也没有贷款和信用卡。但是因急于借贷10万做生意,频繁在网上操作贷款申请,导致个人征信查询记录过多。

根据伍先生目前的经济状况和信用记录来看,贷款是非常困难的。银行贷款被拒的可能性很大,所以我们根据客户的情况帮他匹配了某家A级贷款机构,并争取到客户非常满意的利率。

但是没想到遇到拦路虎:这家机构的后台直接拒件,并未显示具体的原因。

看着伍先生失魂落魄的样子,我们团队继续紧急跟进,分析客户的具体问题发现客户的征信情况确实难以补救,于是我们和客户进行沟通,最后决定从伍先生的妻子——黄女士入手。

黄女士今年35岁,在工厂上班3年了,月工资4500左右,一直有缴纳社保公积金且有保险;客户的名下无车无房无贷款,有一张额度1万元的信用卡,不过目前是以最低还款额在还信用卡。但相对于伍先生来说,黄女士的资质更好一些,贷款也相对更容易一点。

综合黄女士的个人情况,我建议选择某家贷款额度可观且利率较低的贷款产品,但是客户表示只能接受利息低于1.2%的产品方案。我依照黄女士的意愿,帮忙匹配了当地的一家银行,接下来的几天带领着客户去银行办理各种手续,包括录单、初审、授信通过、下批贷款等等流程。最终成功帮黄女士贷到5万现金。

虽然在这次申贷过程中遇到了很多困难,但我们和客户对结果都非常满意。

☆有事说事

这对客户的案例比较复杂,也反映出我们在申贷的实际操作中会面临的问题。

案例中夫妻双方在贷款或信用卡上都存在问题。伍先生有一个重要的问题,即个人征信查询次数过多,这会使银行或金融机构认为你急需贷款、资金困难、不具备还款能力,导致贷款申请通过难甚至被拒。

那么,如何维护自己的个人征信,把贷款的难度系数降到最低呢?

一、针对未开通信用卡的用户,你需要申请一张信用卡,平时刷刷卡、消消费,摆脱信用白户的身份,一定要记得按时足额还款,这样才能产生良好的信用记录。

二、如果你拥有信用卡,基本上就是按规定及时还款、避免信用逾期,表现出“我爱履约,我爱还款”的意愿。

三、不要盲目地“撒大网”般的申请贷款,考虑周全后再申请,避免自己个人的征信报告被银行等贷款机构频繁查询,影响信用评分。

四、做个留心人,主动定期地查询自己的信用报告,及时发现问题。每人一年有两次免费查询征信报告的机会,若发现不实,可以向银行的征信管理部门提出异议。

注意!!!不要以为销卡就可以把信用报告的“污点”擦除了,征信记录是无法清除的。

而案例中的黄女士还有一个小问题,即以最低还款额偿还信用卡,也有很多人都是以这样的方式进行还款,那么偿还最低还款额会有什么利弊呢?

的确,当你无力一次性还清到期的信用卡欠款,又不希望信用卡被冻结或影响征信报告时,最低还款额是个相当不错的选择。

最低还款额,即客户每月信用卡还款的最低限额,计算公式比较复杂,一般是消费金额的10%加其他利息费。表面上看起来这种还款方式,减轻了当前的经济压力和还款负担,“方便低廉”,但从长远看是要付出不菲的支出的。

首先,选择最低还款额这种方式还款,就不能享受免息还款的待遇;

其次,最低还款额每月到期还款的金额不同,计算起来也比较复杂,如果不小心还少了,会产生违约金(2017年7月1日起执行)。

总而言之,如果信用卡的消费能在短期内还清,尽量不要选择最低还款额。

(实习分析师:刘正芳)

2017-07-16

随着三伏天的到来,

全国各地正式开启蒸桑拿模式

气温高的都能烤熟鸡蛋了,

小伙伴们也算是体验了一把围着火炉吃西瓜的快感

不过好贷君更喜欢的是坐在空调房里,抱着西瓜,看一看一周财经!

1.保监会重拳治理车险乱象

7月11日,保监会发布《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》,要求财产保险公司不得以虚列各项费用来套取手续费,不得通过返还现金等方式承诺被保险人合同以外的利益。《通知》明令禁止财产保险公司在不具备保险中介合法资格的第三方网络平台上进行保费试算、报价比价、资金支付等保险销售活动。(保监会官方网站)

好贷评:相比于6月发布的《征求意见稿》,此次保监会发布的《通知》在细节要求上更加严格,并且对违法违规行为实施了“从严、从重、从快进行行政处罚”。其实,车险行业的乱象已经存在很多年了,在此之前,保险公司为了保费的增长,经常会推出各种低价形式的车险产品来吸引用户的眼球。而此番保监重拳整治的行为,希望后期能收到期望的效果。

2. 首套房贷6月平均利率上升 超八成银行已无优惠

楼市信贷调控不断收紧,房贷利率也继续上行。近日公布的《2017年6月份中国房贷市场报告》显示,6月全国首套房平均利率为4.89%,为基准利率的9.97折,环比上升了3.38%。从全国首套房贷款平均利率来看,超八成银行无利率优惠,有32家银行执行基准利率上浮,或为基准利率的1.05倍至1.2倍不等。分析人士认为,预计未来几个月,房贷利率仍会保持上行趋势。(证券市场周刊)

好贷评:上半年,随着流动性收缩、银行负债成本上升,资产收益下行导致银行的收入及利润承压。在这种情况下,再加上银行原本信贷额度的限制,致使银行逐步减弱房贷折扣、提高房贷利率就成为一个必然选择。事实上,五六月份的数据就已经展现了相关迹象,预计在之后的几个月,房贷利率仍然会保持一定的上行趋势。比如从此次公布的数据中可以看出,6月份全国仍有11家银行提供9折优惠利率,但总体而言,已有超八成的银行无利率优惠。

3. 上海银行信用卡存漏洞 17人各留3万坏账玩隐形

近日,中国裁判文书网公布的17份民事裁定书显示,上海市徐汇区人民法院对上海银行股份有限公司信用卡中心与17人的借款纠纷案件进行了公开审理。然而,由于法院无法确认被告主体真实存在,因此上海银行信用卡中心的起诉被驳回。这17名被告均是该行信用卡持卡人,欠款金额均在3万元上下,最高的为39,328.08元,最低的为23,025.43元。据悉,被告利用信用卡透支后,银行向其催款,但至今未履行还款义务。(中国经济网)

好贷评:起诉之所以被驳回,根本原因在于被告人身份无法得到有效核实,这一事件也再次告诫各大信用卡发卡行,虽然现在人手一张信用卡已经变得越来越普及,但并不意味着信用卡申请的审核过程就应该有所放宽。相反,正因为需求旺盛,市场的规则就显得尤为重要,上海银行此次的这起信用卡透支事件想必会对其他发卡行产生不小的冲击。总之,为保证银行资金的安全,前期的风险把关始终是有必要做的。

4. 香港银行业首季内地贷款3.8万亿港元 信贷风险可控

截至今年3月底,香港银行业的内地相关贷款达到3.8万亿港元,占资产总额的比例为16.3%,对内地的风险敞口达到整个银行系统资产的比例增至29.3%,相比之下,去年年底该比例为27.3%。过去数年,香港银行业不断加大对内地业务的风险敞口,并曾于2014年达到高峰,当时对内地业务的风险敞口占整个银行系统资产的比例创下32.8%的历史新高。(21世纪经济报道)

好贷评:近年来,随着香港和内地经济的联系越来越紧密,跨境资金的流动也变得日趋频繁。不过,在之前的一两年里,香港银行业在蒙受了高于平均水平的损失后已经有相当一部分金融机构缩减了其中风险较高的贷款,主要包括一些内地中小企业的贷款,并强化了内部的风险管理框架。相比之下,内地银行在香港的分支则继续增长其内地业务的敞口,不过其主要面向一些大型国有企业,因为这类企业风险较低,尤其是一些较短期限的贷款,总体来说在风险把控容易。

5.6月CPI同比上涨1.5%

7月10日,国家统计局公布数据,6月份全国居民消费价格指数CPI环比下降0.2%,同比上涨1.5%,上半年,全国居民消费价格总水平比去年同期上涨1.4%;工业生产者出厂价格指数PPI环比下降0.2%,同比上涨5.5%。(国家统计局网站)

好贷评:6月CPI同比增速与5月持平,与市场预期相比略低,主要原因是食品环比进一步下跌,在非食品细项中,医疗保健价格上涨幅度最大,达到5.7%。PPI方面,同样与5月同比持平,同比回落幅度进一步放缓。涨幅回落的有煤炭开采和洗选业、石油加工业,涨幅扩大的有黑色金属冶炼和有色金属冶炼业。

根据目前的数据来看,原来担心的通缩状况已经基本不存在。而且,物价保持一定程度的上涨对整个经济的运行有好处,比如可以相应地促进制造业的投资,对于未来整个消费的增长也有好处。

6. 苹果支付首次在中国启动大规模促销:最高5折优惠

7月13日,苹果中国官网贴出Apple Pay夏季促销,去指定店铺用Apple Pay支付最高享受5折优惠及50倍银行积分。苹果在官网促销页面介绍:无论在超市、咖啡厅还是商场,付款都变得更为便利。今年7月18日至24日,凡在有银联云闪付标识的指定商铺,使用 Apple Pay 来支付,即可享受低至5折优惠。苹果官网看到,这次加入Apple Pay促销阵营企业有星巴克、汉堡王、wagas、哈根达斯、罗森便利、Gap等29家线下实体店,还有京东、携程、网易考拉等电商公司。(澎湃新闻)

好贷评:Apple Pay的具体用户数量现在还未对外透露,但目前中国的iPhone用户众多,因此Apple Pay用户数量应该也不少,但Apple Pay的关键短板就在于它没有社交属性,用Apple Pay支付相当于刷信用卡,另外之前也基本没有促销行为,种种因素造成用户使用Apple Pay支付的积极性并不高。当然,不只苹果这一家,像三星支付、华为支付等手机企业推出的移动支付都没有微信和支付宝在消费者心中的受欢迎度高,原因有二,其一它们的促销手段更为常见,其二它的社交功能起到了极大的带动作用。

(分析师:沈莎莉)

2017-07-15

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心运城分部,这位客户是异乡人,跑来运城务工,没想到却在他乡发生了民事纠纷,到底发生了什么事?好贷君和大家一起去看看这位异乡人的遭遇。

☆情景再现

VIP贷款咨询师小郭:6月初的晚上,我接到了一个电话,和我取得联系的是个女孩,从电话这头听着声音,感觉年纪应该不大,但是贷款意向却十分强烈:“郭师傅,我这边现在有点急事,先不耽误您时间,您把公司地址发我一下,我明天去公司找您细说……”还没等我咨询客户信息,对方就抛下这句话挂了电话,看来只能等到明天亲自面谈了。

第二天一大早这位客户就来到了公司,简单地自我介绍后,客户张女士就说到了贷款的事儿。

“其实我昨晚给您打电话那会儿正在派出所,说来也挺丢人的,我男朋友有点大男子主义,来接我下班时正巧看到我和一位男同事在讲工作,就一言不合打了人家,结果同事被打伤住了医院,他也被派出所的人带了进去。同事的伤势虽然不是很严重,但医药费加上住院费也有7000元。我们俩向来是存不住钱的人,上哪一下子找7000?”张女士一边和我讲事情的来龙去脉,一边掉眼泪,我急忙给客户递了纸巾。

“您是本地人可能没有同感,像我们这些常年在外工作的人,最怕的就是家里知道我们过得不好,出门在外能报喜绝不报忧,所以我也不想找家里人要钱,又着急又无奈,第一次被钱折腾成这样……”

年纪轻轻的张女士为钱着急却依然把父母放在第一位,我十分动容,7000元不算多,张女士上班一年多了,工作也算稳定,信用好的话,应该很容易就可以搞定。

但是,问题就出在了信用上。张女士没有任何信用记录,也就是我们常说的“纯白户”,从未申请过信用卡与贷款,个人信用完全空白,这样的“纯白户”在办理贷款时容易遭到拒绝,大多数银行从防控风险的角度出发,贷款的大门通常向信用记录良好或有雄厚资产的人群开放,而张女士没有任何信用记录,更没有资产,虽然上班,却属于私营式的务工人员,没有工资流水,更谈不上社保公积金。张女士这样的极有可能碰壁。

听了我的解释,张女士情绪极度低落,我也明白她的想法,事出突然,此时再去申办信用卡形成信用记录也不可能。“那给我找一个要求少的、下款快的就行,利息稍高点就高点,总要把钱先赔给人家!”和张女士再三沟通后,我们匹配了一家金融机构的贷款,成功下款1万,给张女士解决了当前的难题,还多出了3000元的生活费。张女士连声道谢……

☆有事说事

马克思曾在《资本论》中论述过:人是唯一创造财富的源泉。而中国更是凭借着低价劳动力的优势奠定了“中国制造”的地位;同样,人口的流动也促进了经济的发展和繁荣。

随着社会经济的高速发展,越来越多的年轻人不再满足于平稳的生活,他们以“外来者”的身份在异乡工作生活,“父母在,不远游”的说法逐渐不再成为束缚年轻人的古训,因为“游必有方”既让父母安心放心,也能让自己追逐理想。

而张女士感到为难的原因也是为了不让父母担心,如果家中年迈的父母知道儿女出了远门却不能照顾好自己,这才是不孝。所以张女士无论如何都不愿找家里求助,作为贷款咨询师的小郭,从客户的角度和需求出发,积极为其想方案。

但在沟通过程中才发现,客户其实不具备申贷的条件,工作不够正式,没有资产,还是“纯白户”。所以最后在金融机构做了贷款。说到“纯白户”,就不得不说到我们平常提到的“白户”,这二者只是说法不同还是有不同的含义?

其实二者是不同的,日常生活中我们大都混淆了“白户”和“纯白户”的含义,认为两种说法指向的对象都是没有申请过信用卡和贷款的人群。实则不然,只有“纯白户”符合这个说法:没有申请过信用卡或贷款,个人信用完全空白的人。而“白户”则指的是曾经有过信用卡或贷款的申请,但是最后的结果是申请失败,时间超过半年的申请记录。这样看来,“纯白户”反而要比“白户”的处境好一些,毕竟“白户”是当时申请失败的人群,他们的风险要大于完全没有申请记录的“纯白户”。

虽然二者在风险管理方面存在差别,但都是大多数银行不能轻易准入的贷款群体,办理各类贷款都有可能遭到拒绝。所以好贷君建议有贷款打算的小伙伴,可以在年龄允许的情况下,即使办理信用卡,并且保持良好的消费记录和还款记录,这样以后买房买车都可以从银行借钱了!

(分析师:薛梦静)

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心扬州分部,贷款咨询师原以为幸运女神垂青,赐给了他一位资质优秀的客户,没想到好工作、高收入的背后“另有隐情”,且随好贷君前去一探究竟!

☆情景再现

VIP贷款咨询师小沈:这个客户给我留下了很深刻的印象,5月份的最后一个客户,资质出奇的好!

第一通电话就得知客户陈先生的工作和收入情况了:在一家合资的工厂上班一年多了,近半年平均收入都在8000左右,社保和公积金也都按期缴纳。是一位高薪客户啊!陈先生申请10万元用于家庭装修,收入较高,可以尝试银行的装修贷。

电话里约定的面谈时间还未到,陈先生就在微信里说了自己的问题:“我在厂子里算是个小主管,职位虽然不高但是事情很多,工作日时间抽不出身和您沟通,但是我确实需要这笔贷款,您看您其他时间方便吗?”了解到陈先生工作繁忙,于是我爽快告诉客户我可以加班,根据客户的时间做调整。

于是我们约了一个下班时间面谈。为了能缩减和客户的沟通时间,我提前整理了客户的资料,发现了大问题:客户近两年征信记录良好,但是在2014年的征信报告中,连续出现了3个“2”的记录,虽然行内通行的是半年不能有“2”,出现“2”的话,银行虽然不能做,但是小贷可以。可是陈先生其他情况都很好,唯独这连续的3个“2”让我犯了愁。

我这边因为征信问题遗憾,陈先生却浑然不觉,不明白几条记录的影响有多大。着急申贷。加上房产在妻子的名下,沟通之后,客户决定让妻子做贷款的申请人,妻子征信良好,还可以提供房产证明。这样就成功化解了客户因为征信情况造成的申贷障碍,申贷过程就变得简单许多。

最后,客户成功匹配了X银行的贷款,批款12万,利息8厘,客户自己也很满意。

虽然贷款成功,皆大欢喜,但是陈先生对于自己的征信情况实在缺乏关重视,而个人征信状况又占据了重要地位。作为借款人,你可以收入平平,也可以没资产,但是万万不能缺的是一份良好的征信记录。于是我简单和陈先生强调了个人征信的重要性,陈先生也表示以后一定会注意信用情况。

通过这位客户的申贷过程,我也发现办理贷款业务这个工作应该是个双方互利共赢的过程,客户通过我的工作搞定了资金缺口并从中学到很多知识,而我们贷款咨询师也能在成单的同时接触不同的客户,丰富自身经验,同时也能看到自己的短处,及时查漏补缺。

☆有事说事

装修贷款其实是很常见的贷款用途,申请人如果是工薪族且工作稳定、收入不低,再加上社保公积金缴存情况较好的话,申贷几乎就完成大半了,再看看征信状况,基本上就可以敲定了。

然而,很多人申贷失败的原因就出在征信这里,工作、收入和资产固然是“硬实力”,但是征信记录这一“软实力”照样威力不小!像陈先生的例子,他的征信报告中连续出现3个“2”的记录,但是自己当时却不以为然,直至发现因为征信不良不能进件时,才意识到原来征信报告的几条记录,影响竟然这么大!

贷款咨询师小沈的做法很专业,除了帮客户解决了资金问题,更重要的是找到了客户资质不足的关键点,能根据现有问题对症下药,特意为客户讲了征信记录的重要性。这是很难能可贵的。

陈先生个人征信报告中有3次“2”的记录,“2”指的是逾期31-60天,如果申请人半年内征信报告出现“2”,是无法在银行申请贷款的,较好的贷款机构也会犹豫,可能就只有部分小贷公司愿意接纳。陈先生的情况就更严重些,连续出现两个“2”的逾期记录,可见陈先生对个人征信这块确实疏于管理,才会导致自己申贷受阻,原来的条件多优秀,都不能弥补征信的漏洞。

一个人的信用出现问题,就难以取信于人,也会影响后期的申卡、申贷行为。

因为个人逾期还款记录的保存期限是5年,超过5年后,征信机构才会删除更新个人记录,所以5年内我们都会活在征信不良的阴影中。那么征信出现逾期记录怎么补救?

如果是信用卡使用不当造成了逾期,好贷君建议持卡人及时还清欠款,保持全额还款两年时间,不良记录就会被覆盖(千万不要因为逾期就选择销卡,销卡后不良记录会一直存在)。

如果不是个人原因导致的不良记录,可以向银行提出异议申请,要求银行开具非恶意欠款证明。

无论因为什么原因导致的逾期记录,当事人一定积极处理,千万不要破罐破摔,及时补救才能早日摆脱信用不良的身份。

(分析师:薛梦静)

老话说得好:“最热不过三伏天”,2017年的高温模式已经从7月12号开始了,这长达一个多月的高温模式让我们体会到了“上蒸下煮”的赶脚,好贷君觉得自己和烤肉之间,只差一撮儿孜然了!

在这“千里清蒸、万里红烧”的天气下,还有好多人因为贷款问题着急上火,好贷君希望大家都能冷静冷静再冷静一些,本周好贷君就给大家解解惑支支招,让大家感受到好贷君送出的暑伏福利~

“心静自然凉”的制冷秘笈送给大家!见下方……

1.借呗VS微粒贷,你更看好谁?

总是有人追着好贷君问:为什么我信用那么好就是开通不了借呗呢?为什么我在腾讯买了理财产品到现在也没有微粒贷呢?这到底是为什么为什么为什么呐!

不可否认这类互联网发展模式下诞生的贷款平台确实有过人之处,但是据好贷君亲测,这类平台的确不是随随便便就能开通的,因为好贷君到现在也没有受邀开通微粒贷呢!

所以就琢磨了一下,给微粒贷和借呗做了全方位的对比。还是要提醒大家:即使可以享受到快捷便利的贷款口子,也要保持正确的贷款心态:有借有还,再借不难!

微粒贷VS蚂蚁借呗,为什么你一个都开通不了! https://mp.weixin.qq.com/s/Dff0TQBdqDL67…

2.“综合评分不足”是怎么肥四?

资料齐全、征信良好,为什么我就还会遭到银行拒绝?奇葩理由竟然是“综合评分不足”?逗我呢?!

在申请贷款和信用卡时,银行通常会根据自己的评估体系标准给客户整体资质做测评,从年龄、工作、收入、资产等诸多方面进行分析,最后会形成一个“综合评分”,而分数不够的情况下,也只能被拒了。

所以我们在遭到拒绝后应该仔细反思自己的情况,找到问题,才能各个击破!

这篇文章细数了我们经常忽视却又影响甚大的行为,吃过闭门羹的人需要好好反思了~

被拒原因竟然是“综合评分不足”,这是什么鬼?! http://mp.weixin.qq.com/s/K5gaXePVuQ1eksbAd9wNMA(0614)

3.花呗逾期会有什么后果?

“买买买,就知道买!”女同胞们,这句话扎心不?

反正心情好了每天都是“双十一”,心情不好更要靠“买买买”来安慰自己。夏天到了,当然要买裙子买鞋子买包包了!

“去年你是裸奔过的夏天么?”哦,我竟无言以对……

每天买买买,这样狂买下去花呗额度是直线上涨,可是你欠的钱也越来越多,接着就会出现逾期问题。要知道花呗的额度通常仅限于合作的电商平台,且不能像借呗那样可以直接提现,但是这并不意味使用花呗后可以不还钱!

因为花呗逾期的后果还挺严重,不容小觑啊各位!

蚂蚁花呗逾期还款有何影响?上征信吗?http://mp.weixin.qq.com/s/-u_1IyjXUBVH1HlJz2hpHw(0620)

4.不上征信你就敢借钱不还吗?真是单纯!

“薅羊毛”谁不会啊?有好多人一听说哪个贷款口子不上征信,就打起了“撸完就跑”的主意,管他三七二十一,先花了再说!

这些不上个人征信的产品,借了之后真的不用还么?

港真,有的小贷产品确实不上个人征信报告,但是使用之后不及时还款也会产生负面影响,因为除了人行征信系统外,行业内也有很多征信系统,如果出现借钱不还的情况,很容易会登上同业黑名单,不仅要支付高额的罚息,还有可能被人起诉,给个人生活带来极大困扰。

So,借了钱还想溜之大吉吗?

不上征信的网贷,贷款要不要还? http://mp.weixin.qq.com/s/Q6aAHpe8AB91HfM4uh4p_g(0626)

5.网贷平台利息那么高你们还要贷款啊?

好贷君尚记得网贷以迅雷不及掩耳之势在江湖走红的情形,很多人更是直言网贷的走红是对传统银行的有力冲击,好贷君也承认,网贷的优点的确弥补了银行贷款的缺陷,特别是在效率方面完全碾压传统银行,所以一度成为贷款界的当红炸子鸡!

但是网贷在快速发展中也冒出了诸多问题,首当其冲的就是高利息!导致红极一时的网贷陷入整顿监管中。因为利息过高致使借款人无力偿还,从而酿成很多惨案,所以政府的监管和整顿很有必要!

虽然网贷平台有很多优势,但是我们也要认清它的劣势,取其长处以用之,找其短处以改之,这样才是双赢!

网贷利息那么高,法律都不管吗?http://mp.weixin.qq.com/s/niiDzW_1qtdWYHMWezGuCw(0328)

6.个人征信查多了会变黑户?震惊……

个人征信查询还分“软”和“硬”?厉害了!

什么叫“软查询”和“硬查询”呢?查了又会怎样呢?

哈哈!好贷君要给吃西瓜群众说一下“硬查询”,这可是个厉害角色呢!如果查询次数超过10次,几乎就和黑户没啥区别了,再想去银行申贷,就只能想想了!

既然“硬查询”的威力这么大,那该如何减少或者避免呢?

答案在文末哦~

注意!征信“硬查询”超10次等同黑户,想贷款没门儿! http://mp.weixin.qq.com/s/pq7C83pVsYJGrOzPv9QOzg(0627)

7.他们借了钱就跑,留你一人背黑锅,说好的情谊呢?

无论是找人帮忙做事还是借钱,人情和面子这两张王牌绝对好使!这两座大山也时常压得我们喘不过气来。

可是好心办坏事的情况也不少啊,因为面子抹不开给别人做了担保或紧急联系人,结果遭到贷款公司的连环轰炸,这样的情况好贷君见多了!最后闹得大家都不开心,朋友、亲戚也都变成了仇人。

不过紧急联系人和担保人还不太一样,不需要为借款人承担还贷责任,要为借款人承受来自资金方的“花式催收”,肿么办?

好贷君在下面的文章中给大家提几个小建议~

借款人卷款跑路,紧急联系人要背黑锅?https://mp.weixin.qq.com/s/wFhCa8gMUHjfA6r0opNIbA(0628)

讲真,暑伏天真的太难过了,再加上申贷不顺、申贷被拒这样的情况就更令人焦心!好贷君除了给大家分享这些小办法之外也别无他法,生活不易,且静下心应对难题。

Ps:工作之余大家记得多喝水补充水分,还可以煮绿豆百合粥、薏米小豆粥消暑哦!

(分析师:薛梦静)

2017-07-14

上个月末,招行推出了QQ钱包联名信用卡,有人说它是“腿毛卡”最好的替代产品。

什么是“腿毛卡”呢?

其实这跟招行的积分政策有关系。

招商银行的积分规则为每消费20元人民币(需为可计积分消费)累计1招行积分,使用招行积分兑换航空里程的比例为1500积分兑换2000航空里程(亚洲万里通2000里程需要1800积分兑换)。

在这种严苛政策的影响下,不少人为了累计航空里程,只能另辟蹊径,也就是说需要灵活选择其他途径获取积分。

之前累计积分的一个重要途径就是“腿毛卡”,“腿”是指真的需要自己跑ATM取现。这些卡一般都是招行的入门级卡产品,容易申请,每个自然月首笔取现免手续费但有积分,一般情况下取现10000元可以得500招行永久积分。

更有甚者申请了若干张“腿毛卡”,每年仅靠取现就可以无损获得数万积分,国内任意地点的往返机票就妥妥的出来了。但是,今年招行颁布了一条新规:自2017年4月17日起,免手续费预借现金交易(包括但不限于YOUNG卡、GQ卡、微博达人卡、各类学生卡等卡种)将不再累积积分。“腿毛卡”的时代终结了。

而这张QQ钱包联名卡则刚好在一定程度上弥补了“腿毛卡”缺失的遗憾,它同样容易申请,并且自带多倍积分功能:截至2017年7月31日,凡成功申请并核发QQ钱包联名卡的持卡人(不分新旧户),活动期内使用该卡在QQ钱包内消费,享5倍积分。虽然活动时间不长,但已经足够资深玩家们参与了。招行实行信报合并制度,不管申请多少张卡,还是最多显示两条。

这张卡到底值不值得申请呢?

还是见仁见智吧。因为每个人的需求都不同,如果是航空出行的重度用户,在多倍积分的加持下,还是可以积累不少积分的。叠加周三的无卡支付双倍积分,使用这张卡在周三闪付,消费10万元,可以拿到3万分。当然,也不难看出,没有太强烈的消费需求,也没有白金卡加持兑换里程,那这张卡就十分鸡肋了。

特别是,QQ钱包的存在感一直很低,和财付通旗下的另一支付品牌微信支付比起来几乎没有市场号召力。所以对于没有里程需求的同学来说这张卡就是可有可无的。

目前为止,招行QQ钱包联名信用卡是能够实现常规多倍积分的最佳利器。除此以外,还有几张卡也可以实现特殊时段多倍积分。车卡、城市卡可以按照40:3比例累计积分,也就是1.5倍积分;YOUNG卡、微博卡、GQ卡、海贼王卡生日当月2倍积分(每月最多=2000积分),生日月可以达到2倍积分;黑金卡、无限卡、AE白金卡、经典白金卡生日当天消费享10倍(上限10000分),生日月10倍积分。

曾经有位大神说过:积分暨返利。对于漫长征战招行高端卡的我们来说,一路上先捡几张多倍积分的助攻神器也未尝不是一件好事哦。

(分析师:张子龙)

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心扬州分部,客户韩先生手头暂时缺钱所以想要拿车子做抵押贷款,由于资质平平,所以当得知车抵需要安装GPS时,客户犹豫了……

☆情景再现

VIP贷款咨询师小陈:这个客户最后在别的公司办理了车抵,依然被安装了GPS,只不过是在自己不知情的情况下……

客户韩先生,在扬州本地有一份比较体面的工作,还有套房子和一辆车,申请10万元的贷款用于偿还信用卡。

电话中得知了上述信息,但是既然韩先生有钱有房有车,又为何因为信用卡账单着急上火呢?

来面谈之后才知道客户的资质还真没有表面上那么好。韩先生在单位上了十几年班,月薪8000+,有社保和公积金,也确实有房有车。但是韩先生刚离婚没多久,房子给了妻子,一半的钱要过几个月后才能给他。

“那没有存款或保单什么的吗?”根据韩先生的收入情况,我有点好奇。

“保单确实没有,本来还打算赚了就买几份保单放着;至于存款嘛,被骗光了!”韩先生叹了叹气。

“这次来借钱真的是无奈之举,以前我前妻是做P2P理财顾问的,为了她的业绩我曾经投了点钱,后来发现短期内的回报率还挺高,投了几次都没少赚钱,后来就把家里所有的资金都拿去投资了P2P,信用卡也都透支了。可是这次大笔投入没有换来高收益的回报,公司老板跑路了,所有的资金打水漂了。这次还信用卡就是因为手头没有现钱,房子的钱也没给到我。”

听了韩先生的经历,我知道这又是一个被P2P理财坑害的客户。

然而韩先生的逾期时间很久了,征信也不忍直视。所以才着急要贷款把信用卡先还上。

根据韩先生的资质和现状,要么找亲友借钱,要么做车抵。车子评估价值为13万,申请10万的贷款没什么大问题。因为韩先生负债高、征信差,和我们对接的资金方需要客户安装GPS,我将信息告知客户,韩先生因为拒装GPS而放弃了贷款申请。

后来我回访客户时了解到客户去了其他公司办理了贷款,而且是在隐瞒客户的情况下安装了GPS……

☆有事说事

通过本期扬州韩先生的申贷过程,好贷君有两个问题要和大家谈一下。

一是P2P理财产品,二是车抵安装GPS。

众所周知,P2P网贷平台经历了前几年的野蛮生长后,在2015年达到了发展巅峰时期,当年平台数量突破4900家,成交额破万亿大关。

然而,正是P2P网贷平台数量的激增,导致很多平台爆出“老板、高管卷款跑路”、“非法集资”等负面新闻,于是面对行业洗牌问题,多家平台根据规定纷纷进行整顿。

而那些像韩先生一样的参与者都有着相同的想法:虽然投资有风险,但是收益很高,值得赌一把!据好贷君了解,很多人不仅花光了自己的资金,还会拉着家人、朋友一起投资,他们选择的平台声称最低年化收益在20%以上。尝过甜头没多久就发现:公司倒闭,老板跑路……收益没拿到还蚀了本钱。

因此好贷君建议:不要盲目相信那些声称高收益低风险的广告,投资渠道有很多种,如果只考虑收益不考虑风险,很容易中了不法平台的圈套,造成韩先生这样的状况。

第二个问题是申请车抵安装GPS,大家都知道汽车属于消耗品,贬值快,因此银行几乎不受理此类贷款。

贷款机构办理汽车抵押贷款一般分为两种:押车和不押车。如果选择押车,那么申请人在还清贷款前就不能再使用名下汽车,汽车需要移交至贷款机构保管;如果不押车,那么申请人可以继续使用车辆,但是贷款机处于贷款风险考虑,会要求申请人安装GPS定位系统,来确保汽车的使用状况。

韩先生日常工作需要使用车子,因此选择不押车,当得知需要在车上安装GPS后,犹豫了一会选择放弃。

有人会纠结押车和不押车哪个划算,好贷君觉得没有划算不划算之说,具体问题还要结合申请人的需求。如果申请人在借款期内不需要使用车子,可以选择押车,汽车的保养和停放的费用由贷款机构负责,无需安装GPS,申请人支付一笔代管费即可;而像韩先生这样用车一族来说,最好选择不押车,安装GPS设备。

即便当时贷款机构告诉申请人不会安装GPS,其实也会处于风险考虑在申请人不知情的情况下装上GPS,所以如果申请人决定办理汽车抵押贷款,需要先确定自己接受哪种方式。

最后忠告大家,P2P理财越谨慎越安全,千万不要被高收益迷惑了。

(分析师:薛梦静)

2017-07-12

最近,支付宝因为花呗即将接入征信系统一事被推向了舆论的风口浪尖。

前几日,有不少花呗用户都收到了蚂蚁花呗即将接入征信系统的通知,有传言表示接下来每一笔消费记录都将纳入征信系统,用户很担心自己的信用记录会受到影响。此后花呗在官方微博做出了声明,支付宝服务窗的官方回答也进行了调整,内容如下:

其中官方回答“不管是否上报征信,按时还款肯定是没错的”非常值得玩味,特别是结合前两天的公告内容,不知道这是否是花呗方面的缓兵之计,猜测这个回应大概就是暂时还不上,但未来说不好。

这已经不是公众第一次担心第三方支付公司会造成征信问题了,之前有用户反应,使用苏宁任性付的时候,每一笔消费记录都被纳入了征信报告,导致信报看起来异常凌乱,不少人都因此关闭了这项服务。

不可否认,信贷产品全部纳入征信体系是有利于信用体系长久发展的好事,但是如果每一笔消费都被记录的话,对用户的信报影响是非常大的。众所周知,每一家银行在批核信用卡或者贷款的时候,都会登录征信系统、查询并记录信贷情况。当他们打开一个有数百条信用记录的征信报告的时候会是什么反应?有人说,只要按时还款就没有影响。私以为这种说法十分片面。因为银行等信贷机构要参考的不仅有还款情况,优势还要考量授信情况,综合考量以后给出批核结果。所以,如果花呗的使用情况真的被逐一记录,那么就不建议大家继续使用了。但是不少人已经习惯了这种先消费后还款的模式,有没有什么产品可以实现替代功能呢?

当然有啦,那就是信用卡啊!其实花呗、白条甚至任性付这些产品在一定程度借鉴了信用卡的产品设计,支付原理也与信用卡相差不大。不少人选择花呗而非信用卡主要是因为其申请与开通都比较容易,与大众距离更近,更“接地气”。

其实,近些年在第三方支付的影响下,银行躺着赚钱的好日子已经一去不复返了,所以商业银行也在不断发力,信用卡业务就是如此。在经过一段时间的发展后,各家银行的信用卡产品都颇具特色,例如交通银行的“最红星期五”、招商银行掌上生活的“周三半价享美食”、中国银行的境外返现活动等等。也有不少爆款信用卡不断推出,比如中信i白金信用卡、浦发银行美运白金卡、农业银行漂亮妈妈信用卡等等。叠加银行的优惠活动后,使用信用卡的收益常常能超过使用第三方支付平台信用产品的收益。而且让人放心的是,目前还没有银行会将持卡人每一笔消费都计入信用报告。

很多人都觉得信用卡非常不容易申请,事实上目前大部分银行都在大力推广信用卡,信用卡的申请并没有想象的那么难。一般来讲,如果申请人只要具备以下的条件,基本上都可以顺利的申请到信用卡:所在地有申请银行的网点、有稳定的收入或足够的资产证明、没有不良信用记录。有些银行甚至已经接受了异地申请,比如广发银行已经开通了一些没有营业网点城市的申请通道。

要提醒大家的是,申请首张信用卡的时候尽量要“量力而行”,也就是说不要挑选申请难度过高的卡片进行申请。尽量挑选工资代发行或者有存款的银行进行申请。如果是申请对象是一家从未有任何业务交集的银行,那么则尽量选择入门的金普卡进行申请。

以前你问我为什么会选择要选择使用信用卡,我的回答可能是为了权益和优惠,但现在我的答案是:为了信报。

(分析师:张子龙)

好贷君有一个朋友是超级果粉,每次新型号苹果手机上市必然要想尽一切办法买到手,你以为她是土豪?非也,她和千千万万的上班族一样,也是个普通的小白领。但是对于苹果手机的喜爱不亚于你对胡歌、吴亦凡、白敬亭等等明星的喜爱。多正常,有人追星,有人追手机,都是个人喜好的一种。

这不,再有差不多两个月就是苹果十年版手机i

Phone 8的发布会了,这丫头已经摩拳擦掌,恨不得吞下一台iPhone 8。她虽然痴迷苹果手机,却也不得不考虑实际情况:iPhone 7 刚上市不久她就用两个月的工资买了一台,没想到才用了不到1个月,手机失窃,于是她又在手机银行商城分期了一台。如今iPhone 8 即将上市,她心急如焚却又无计可施,找到了我求助,想去申请一笔小额贷款,这样生活也不那么拮据,还可以买到自己喜欢的手机。

其实也简单,不偷不抢搞到钱的办法有很多,比如:

一、银行类小额贷款(超级推荐!)

如果不想找家人朋友开口,那么好贷君优先推荐的就是银行,因为银行最安全可靠且在借款人资质好的情况下利息较低。

好处多多的同时,我们也不能忽视其不利因素,银行作为较传统的融资渠道,多年的发展和完善使得银行的申贷门槛高于其他融资渠道,而且从风险控制角度考虑,银行对申贷的流程和材料要求较严格,所以审批时间也比一般的渠道要长一些。

高速发展的当今,高门槛、低效率、长时间的传统银行如果不能跟随时代改革创新,就会在金融领域逐渐失去优势逐渐失去人心。所以部分银行也开始“被迫”走向转型。目前有几家银行推出的小额信用贷款产品还是比较不错的:

1、工商银行:融e借

作为宇宙第一大行,工行这次的产品很给力,而且优质客户主动授信,贷款1万元日息约1元,无抵押无担保纯信用,可以通过线上和线下申请。

2.建设银行:快e贷

建行推出的线上申请贷款口子,1000-5万的额度(财私客户最高可到50万元),有效期为1年,在此期间可随用随还,无需担保。

3.交通银行:天使贷

同样是国有银行之一的交行也不甘示弱,推出了消费信贷服务天使贷,属于交行信用卡分期付款业务,天使贷主要面向中青年客户,对申请人学历有要求:大专及以上学历可以申请。额度最高30万,每月费率是0.35%,实际年利率为7.66%,相比其他银行信用卡月费率0.72%来说算是比较划算的产品。

4.招商银行:e招贷

e招贷是招行信用卡中心为持卡人提供的现金信贷业务,无需抵押和担保,只需要有招行信用卡即可获得专享额度,最高30万。单独设立e招贷账户,单独出账,单独还款。

5.浦发银行:浦银点贷

浦发银行推出的个人网络消费贷款产品,额度最高为30万元,用户可以通过互联网申请在线申请,5分钟内实时放款,随用随借、随借随还,节省资金成本。每万元贷款日息约1.3元左右。

二、互联网类小额贷款(一般推荐)

正是由于传统银行固有的局限性,导致互联网类贷款口子渐渐变多,我们常见常用的一般都是蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等,可以快速地解决资金难题。由于之前分析过这几类产品,因此今天不做详述。

1.蚂蚁借呗:支付宝推出的小额贷款口子,而借呗能否开通和额度高低,与用户的芝麻信用分有很大关系,额度一般是1000-5万元,日利率0.045%。

2.微粒贷:采取白名单邀请制,反正好贷君到现在也没有受到邀请,不知道审核员是不是睡着了,额度在500-20万之间,日利率为0.05%。

据好贷君了解,京东金融旗下还有京东白条、京东金条等小额贷款口子;小米公司也在手机上推出而小米贷款;新浪微博也有一个“微博钱包-借钱”的功能……

三、手机端小额贷款(不推荐!)

相信很多“羊毛党”手机上都有借贷软件,在你还不知道的情况下,别人已经薅了一次羊毛,手机端的小额贷款APP也相当多,而且申请更便捷,通常填写资料后几分钟就可以到账。

比如业内人士都耳熟能详的亲亲小贷、曹操贷、叮当贷、功夫贷、极速贷……

这些小额贷款口子的确很方便,安装软件、填写资料就可以等着到账消费了,但是很多手机借贷APP其实有很大风险,很多人因为使用过量导致个人征信“破烂不堪”;还要忍受高昂的利息和暴力催收。

申请这类小额贷款简直就是“明知山有虎,偏向虎山行”的真实写照,所以好贷君提醒大家要机智一些,如果只是为了薅羊毛而“下水”,就有些得不偿失了,毕竟撸完了小贷之后,钱欠的越来越多,“上岸”变得越来越困难。如果是为了缓解经济困境,也一定要保持理性,因为手机借贷APP发展过快,各类产品受到的管制少,因此整个手机端借贷市场呈现鱼龙混杂的局面,在申请前一定要先擦亮眼睛辨别一下平台的真假,不要“一失足成千古恨”!

(分析师:薛梦静)