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2017-07-11

发薪日,对于所有的普通上班族来说是值得庆祝的日子,每个月的这一天总是令人无限期盼,毕竟吃了很多天“土”,总算可以换个口味了!

也有的人就很有理财意识,到手的工资还没捂热,立刻转入了余额宝账户,不得不说这些人既会存钱还具有理财意识,都知道余额宝是货基,收益不错风险低。“再怎么存,也比银行存款的收益高!”这大概是众多余额宝真爱粉的心声吧!

不过也有人开始隐隐担心:每月都把钱转入余额宝,以后买房子的时候银行会不会不认可我的银行流水?如果因此耽误了贷款买房,可就亏大了……

这可是个严重的问题,好贷君看了很多网友的说法,大家对此问题也持有不同的看法:

1.坚信转钱至余额宝会给日后房贷造成不良影响的有之:

2.认为对房贷影响不大的人也很多:

总之有问题就有争议,今天好贷君和大家一起去看看,到底这个问题对我们的房贷有没有影响!

一、银行流水和房贷申请有没有关系?

首先,我们得先搞明白银行流水和房贷之间的关系。

大家都知道银行流水一般说的是银行活期账户(包括存折和银行卡)的存取款交易记录,也根据账户的不同性质分为个人流水和对公流水,它的作用就是证明个人或公司收入情况的证明材料,更是向银行申请贷款时必须准备的材料。特别是在申请房贷时,银行通常会要求借款人提供半年以内的银行流水。

拿个人银行流水来说,银行流水主要是指个人每个月的薪资代发记录、银行代缴的个人所得税记录、消费交易往来记录以及生活中的转账、充值记录等。这些综合记录都是个人还款能力的体现。

当有银行贷款需求时,银行会查看借款人的银行流水来评估其收入水平和消费能力,有的人可能收入很高,但是没有足够的银行流水证明,也很有可能被银行拒贷。银行和贷款机构看重借款人的银行流水,主要是看流水中的进账和存款记录,比如上班族每个月有稳定的打卡工资发放到账户中,银行流水上每个月固定的日期就会显示固定的存款记录。

所以,很多人会为了贷款成功而选择“造假”:通过在网上购买假的流水和公章,自己打造一份银行流水记录。成功者大有人在,不过随着信贷政策的收紧和银行风控体系的完善,自造银行流水的行为一旦被银行发现就会有直接被拒的风险。

二、每月薪资转入余额宝会不会影响银行流水继而影响房贷申请?

其实大家的说法都有一定道理,银行和贷款机构查看银行流水的时候主要看3个方面:银行

流水的多少(看每月进账)、银行流水的时长(流水持续的时间段,比如最近半年有进账)和银行流水的稳定性(额度、进账日期和消费情况)。如果有的人薪资一到达账户就立刻转出去,可能会被认为用于偿还债务、还款能力不够稳定等不良印象。因此,借款人在申贷时要尽可能能够提供银行接受的相关证明,才可弥补银行流水的缺陷。

真的有借款人确实是在申贷时因为资金立刻转出这个情况被银行拒绝过,但也有的人的确堂堂正正地申请到了贷款,这样看来,问题的关键点在于银行或贷款机构,而将每月薪资转入余额宝这一行为可能在申贷过程中起了一些不利作用,但并非主要作用。

因为信贷行业内有很多银行和贷款机构,虽然各家业务相似但是政策和经营方式等方面各不相同,所以就会出现不同的申贷要求形成不同的贷款结果。这里也通常分为两大类:

1.有的银行较为开明,会重点考察借款人的收入情况,只要流水中的总收入减去总支出能达到月供2倍以上的就能证明自己的收入能力,不会由于借款人将钱从卡片转入余额宝而忽视进账的记录,一般只看收入记录,不看支出记录。

2.还有的银行会严格一些,如果发现借款人每个月都会在第一时间将薪资转入余额宝或其他理财平台,就会认为这样的流水是无效流水,资金在账户存留的时间只有短短几分钟,银行反而不认可这样的资金入账。

比如有的银行是这样判断“无效流水的:当天即存即取和少存多取的、半年内有两个月没有流水进账的、支付宝流水、微信支付流水、信用卡流水等,都有可能被认为是无效流水,申贷时都会遇到阻碍。

三、银行流水不够或不达标该怎么办?

据好贷君了解,有的银行对于银行流水这块要求没有那么严苛,会允许借款人提供多份流水一起作证明,也有的银行已经开始参考芝麻信用体系的评分,甚至还可以接纳支付宝、微信钱包等支付平台的进出账流水。而大家经常使用的余额宝就可以打印出来账单流水:

(打印方法:支付宝-我的-总资产-电子凭证)

其实银行流水是作为借款人收入能力的证明材料,所以如果个人流水不够或者不符合银行认定的方式,我们还可以从其他方面发力,千万不要铤而走险花钱购买假流水!常见的弥补方式也有以下几种:

1.提供资产证明:房产、车子、大额存款、保单票据等。

2.提供其他收入证明:房租收入、奖金、补贴都可以形成流水证明。

3.纳税、缴纳社保也可以代替银行流水(个别银行认可)。

4.已婚人士可以增加共同还款人,提供夫妻双方共同流水;或者添加有还款能力的父母作为共同还款人。

5.考虑通过抵押或担保的方式办理贷款。

虽然银行流水是申贷时的重要证明材料,但是转钱至余额宝影响银行流水的情况并没有网上众人说的那么严重,银行主要看的还是借款人的整体资质,特别是信用和收入,银行流水一般是为了辅证收入证明,因为越来越多人会通过伪造收入证明达到申贷的目的,因此银行流水更多是为了证明借款人的收入情况。如果借款人征信良好,收入稳定几乎就没有什么大问题,如果近期有买房的打算,可以尽量让银行账户内多出现一些入账流水,加上每个月的固定薪资入账和工作单位开具的工作收入证明,房贷申请妥妥的!

最后重申一下:千万不要伪造收入证明和银行流水,一定要认真维护个人征信,房贷申请和个人的信用有很大关系,银行流水不够可以找其他办法去弥补,但是伪造被发现可能就直接被拒了!

(分析师:薛梦静)

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心扬州分部,贷款咨询师小郭这次碰到了一位“申贷老司机”,然而这位老司机却总是在同一个环节遇到问题,这次在小郭的帮助下终于跳出了贷款“黑洞”。我们一起去看一下小郭是如何帮助客户走出申贷困境的!

☆情景再现

VIP贷款咨询师小郭:马上就到暑假了,客户魏先生打算趁着孩子过暑假全家来个自驾游,正好顺势把车买了,但是买车的钱却还差一部分。于是在朋友的介绍下尝试了贷款申请。

和客户取得联系后,就听说了客户申贷经常遇到的问题:“之前申请过几次贷款,一开始贷款申请都比较顺利,但每次一到电话审核阶段就出现问题。现在真是怕了电话审核这一关了!”

谈话间得知魏先生今年39岁,已婚,扬州江都郭村人,在镇上有一家家具店,经营状况良好;有自建的住房和门面房,有农村社保。之前没有任何贷款,拥有两张额度2万多的信用卡且没有透支、逾期行为。因为打算假期自驾旅游,便想着贷款买辆8万元左右的小轿车。

魏先生对于电话审核这个环节相当排斥,询问是不是所有的贷款机构都不能跳过这一步骤。我解释道:如果个人征信记录良好、资质优良,也可以直接通过家访的方式来审核,客户听后很感兴趣,就同意来公司看看。

魏先生是3月24日来我们公司的,并携带了贷款所需要的一些个人资料和证明材料。这些材料表明客户虽然银行流水信息不多,但是征信报告和经营财产方面的资质都很符合要求。当打算签贷款协议的时候,魏先生突然提出了一个要求:他是“妻管严”,妻子思想保守且对贷款行业有偏见,因而客户并不想让老婆知道自己的贷款行为。考虑到客户资料的真实性和诚信度,加上有的贷款产品可以为客户提供隐****务,于是我和客户商议贷款的最终审核仅通过家访形式进行。客户满意地点点头,随后愉快地签署了委托贷款协议。

后期,我们按照客户的要求直接做家访审核,并成功匹配到合适的贷款机构融了6万元。客户相当满意,并感谢工作人员的认真负责,一定会介绍更多的朋友来贷款。

☆有事说事

这位客户的贷款案例,也反映出贷款用户们一个普遍的心理:我自己想要贷款,但是能不能不让我的家人知道呢?

一般来说,银行或贷款机构打电话联系贷款客户的家人和朋友,无非是想确认资料的真实性,防止有人恶意欺骗,出现不良借贷。

但是如果贷款者信用报告、工作收入等方面的资质良好,且有这方面的隐私需求,银行或贷款机构也会酌情考虑、灵活应变,比如通过直接家访去评估借款人的情况。在这方面,条件符合的贷款者不需要有太多顾虑,毕竟现在的贷款公司还是很注重用户体验和人性化需求的。

案例中客户贷款是为了买车旅游,如今高速发展的社会中,越来越多的人选择贷款来满足自己日益增长的消费需求。那么,消费贷款真的是万能的吗?

个人消费贷款分为住房按揭贷款和个人综合消费贷款。其中,个人综合消费贷款包括高档耐用品、助学、出国旅游等个人消费领域。消费贷款是很方便,对贷款者的硬性要求比较低:原则上个人消费贷款金额较大(不超过100万元)、期限较长(10年以内)、审批也相对宽松。消费贷款虽然可以用于买车,但不能用于非个人消费领域的购房和投资行为——比如买房炒房。如果贷款者是已拥有房产的用户,还通过抵押房产获取银行消费贷款去买房,这属于违法违规的行为。

魏先生除了有怕家人知道的主观情感,还有因多次电话审核失败而反感这种模式的敏感心理。那么申请贷款后,后期信贷机构的电话审核有那么严格吗?

其实,一般到银行或贷款机构给你打电话的这一步骤,说明你的个人资料和经济条件基本都符合贷款要求,主要是考察下资料的真实性;而电话审核通过后95%的客户都能成功贷款,但仍有不少人卡在了这一关上。

下面介绍几个电话审核的小技巧,方便小伙伴们快速get技能:

一、不要漏接电话,防止号码被当成骚扰电话自动拦截;

二、不要言辞闪烁,虚报个人信息;

三、语气和善,有耐心;

四、提前告知贷款申请上填写的朋友或家人,提醒他们留意下信贷电话并帮忙说好话。

只需记住这四个小要点,电话审核so easy!拒做贷款小白,跟着好贷君一起学习贷款新姿势!

​(实习生:刘正芳)

2017-07-10

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心苏州分部

,原本没有贷款意愿的人,竟然唠着唠着唠出了信任,拉着朋友直接上门了!

情景再现

VIP贷款咨询师小王:这个案例就比较有意思了,客户杜先生近期是没有贷款需求的,电话沟通中一直表示有需求就直接上门。电话里唠着唠着,信任感就这么慢慢唠出来了。

临挂电话时,杜先生竟然主动说:“我把您的联系方式给我一朋友吧,他前两天提到想贷款,我让他联系你一下吧!”

第二天,杜先生的朋友就打来了电话,简单介绍了自己后就说要和杜先生一起到公司面谈。

虽然之前没有合作过,但是通过杜先生转介绍的方式,无形之中提高了我和杜先生好友之间的信任度。

5月末,杜先生陪同好友李先生来访。李先生在昆山上班,需要3万元的资金临时周转一下。

李先生的资金需求较小,如果个人资质差不多,可以轻松申请。虽然资金额度较小,但是仍然要了解一下客户的资质情况,李先生介绍自己是个普通上班族,税后打卡薪资4000+,社保公积金都有缴纳,没有其他资产,这些情况都可以轻松进件;可是询问道信用卡时,李先生有点犹豫,后来告诉我信用卡使用较多,负债较高,负债高对申贷来说确实是负面影响,不过依然可以办理,只是利率方面没办法要求太多。

然而客户却对利率有很高的标准,“这个方案的利率我有点无法接受,比我手机上的小贷还高呢!不能再低了么?”李先生有些烦躁地问。

“您是说比您手机上的小贷利率高么?您之前申请过小额贷款吗?利率是多少?”这时候我才发现李先生隐瞒了重要的信息:客户之前曾经自己在手机端操作过小贷产品了。

“哎,不瞒您说,我的确在手机上申请过几个小贷产品,这次申贷呢,也是为了偿还手机上的贷款,因为这几个小贷产品的利息太高了,不划算,我还是趁早把它还了吧!”李先生无奈地解释了实情。

听完李先生的解释,我又看了李先生的小贷情况,借了3000元,用了3个月,综合还款3300元,计算之后发现月息达到3.3分,这和我给客户提供的方案相比,利率高了很多,李先生看完利率对比也大吃一惊,申办的时候,利率看起来不高,没想到实际利率却这么高!

当下李先生就同意了之前的申贷方案,成功申请到了4万的贷款,及时将手机上的小贷还了上去。贷后跟踪中我也和李先生讲了一下网上各类小贷的利率套路,李先生表示以后自己一定不敢胡乱操作了,“借钱这种事,一定要找专业的!”

有事说事

把每一个客户都当做意向客户去沟通时,你会发现:生活中处处有你意想不到的惊喜。

杜先生就给了贷款咨询师很大的惊喜,一般人接到征询贷款意向的电话,都是直接挂断并吐槽两句,而杜先生不仅没有挂断,反而和贷款咨询师仔细聊起了业务,聊着聊着就聊出了客户。由此可见,潜在客户群还是很多的,但是需要贷款咨询师耐心、认真去沟通去发现隐藏的客户。

而李先生的申贷过程则是个由易到难的过程,刚开始介绍的资质虽平平却不影响申贷,而渐渐挖掘发现,客户的资质从普通开始向下倾斜,而且还对产品有严格的要求。

直到贷款咨询师亲自计算了利息之后,李先生才发现自己被那些广告迷惑了眼睛。那么为什么网上一些贷款口子喜欢用日利率去打广告呢?

其实按日计息的背后暗藏门道,要知道,一般银行的存贷款利率都是按年计算,但是火爆一时的现金贷、网贷都是按日计息,这里面的坑可不只一个!

大家都知道法律监管的红线是实际年化利率不得超过36%,而很多小贷产品的实际利率能达到4倍!日利率给人的直观感觉是“低利息”,其实这是一种视觉和感觉上先入为主的概念,以“低利息”的错觉吸引客户,之后就不知不觉入了“高利贷”的圈套,不仔细计算就不会发现其实这些产品的利率远远高出自己的想象!这样按日计息的方式不过是吸引客户的套路罢了!

所以好贷君在此要给大家提个醒。虽然5月份已经出台了相关通告,表示严查并整治现金贷、网贷业务,但是总要有些胆子大的在整治之后以“星星之火”之势偷偷发展着,所以肯定还会有很多不明情况的吃瓜群众着了道儿!准备申贷的小伙伴,如果打算自己申贷,一定要动手算一算产品的实际利率,不要轻易上当!

(分析师:薛梦静)

2017-07-09

好贷君您好,我最近有一件特别糟心的事!本来打算年底结婚并置办婚房,以我目前稀薄的工资只能走贷款这种途径,我觉得通过公积金贷款会比较实惠,但到银行填申请时却被告知我有多次逾期,已经被列入银行系统的黑名单,暂时办理不了贷款。

听了这些我简直一头雾水,我之前压根没申请过任何贷款,怎么可能会逾期!但调取征信报告后,我发现确实有一笔贷款记录,这使我想起三年前的一件旧事:当时老家有个亲戚急需用钱便向我求助,承诺说会按时还款,碍于人情和面子我就把身份证借给他贷款,后来我因为生活琐事便忘了这档子事。如今想起来真是懊恼,毕竟已经三年了,估计手机号码也早换了……我也没有其他方式能找到他了,难道剩下的贷款只能由我来还嘛?我这样“被贷款”也太冤了吧……(无名氏)

好贷君:无名氏先生,事情既然已经发生了就不必太过自责,应该想办法补救才是。我也总结了无形中我们“被贷款”的几种可能,为了防微杜渐稍作科普。

一、熟人之间的“被贷款”

新闻头条上总会出现高校某甲为了冲销售业绩,要求同学们帮忙代填一下贷款申请并承诺支付一定的手续费,同时会自己还本付息,结果没还几天就玩“人间失踪”。除了学生群体,我们成年人也会遇到类似的情况,有个交情匪浅的朋友或关系颇深的亲戚想要借用你的名义申请贷款,碍于面子和人情,你有定力不借嘛!可是一旦借出身份证,贷到贷款,这些“亲朋好友”摆架式地还几天就翻脸不认人,但毕竟贷款所用的身份证是自己的名字,只能哑巴吃黄连——有苦说不出。

二、陌生人之间的“被贷款”

七月份正值毕业季,很多大学生面临中找工作的难题,而有些不法分子就瞄准涉世不深的大学生群体,面试的时候强制要求大学生手拿身份证拍照并提供银行卡卡号,然后忽悠他们填份合同(表面上是劳动合同,其实是贷款申请授权表),接着让面试者提供手机验证码,在不知不觉中自己申请到贷款却让大学生背负这些债务。大学生求职的道路并不顺利,还有一些利欲熏心的商户在出租上也给他们设下陷阱。

近期就有这样一起事件,租客本已经签订好了住房合约,但中介方以公司合并、住房产权变更为由,威逼利诱租客重新签一份协议,强制租客在某款app上缴纳房租。实际上这款app是个贷款软件,中介方提前套取了租客的身份证和银行卡信息,自己填写了贷款申请并提现了贷款,却让无辜的租客成“替罪羔羊”去还贷款。

三、第三方机构的“被贷款”

比如地区企业缺钱、需要贷款,但是因为公司经营状况不良或者资质不合格贷不了款,就会有个别银行内部人员暗箱操作,寻找信用良好的客户作为“伪贷款人”,而不知情的客户莫名其妙的贷了款。除此之外,一些需要实名认证的网站(如航空旅行的订票网站、手机套餐办理的网上营业厅、小贷机构等等)都有可能未经许可就私自泄露用户的个人详细信息。

那么,当知道自己“被贷款”时,要如何处理才能把负面影响降到最低呢?

一、面对亲朋好友的请求,半推半就去贷款时,一定要和实际的借款人打借条。上面要注明借款人的真实姓名(不能有涂改或者缩称、小名),借条上要明确规定实际的还款义务人是谁,逾期不还的结果承担者是谁,贷款利率和还款期限,注意用词准确无歧义。借条要一式两份,最好保存并备份双方沟通协商时的聊天记录和语音录音,这些都会成为日后“被贷款”时,维护自身权益的有力凭据。

二、在完全不知情的情况下“被贷款”,必须走司法途径维护自己的合法权益,提供一切能证明自己“不知情,无责任”的证据(通话聊天记录、签名字迹、拍摄的影像等)。查看自己的征信报告,发现问题要及时向银行机构投诉反馈,并要求银行开具证明。

三、日常生活中学习防贷小常识,可以多关注我们公众号的更新推送内容,经常会科普各种贷款方面的知识。

以上就是好贷君的提醒和建议,希望无名氏先生能搜集一切可利用的证据,来证明自己的“未贷款”的清白。最后,一定要对“被贷款”说NO,拒绝自己还款!!!

(实习生:刘正芳)

一周看财经,好贷来点评

忙忙碌碌,七月的第一周就这样过去了

快随好贷君一起来看看这一周又有哪些有趣的财经资讯在等着大家呢?

1.一边整顿一边疯涨!P2P贷款余额首破万亿

今年7月1日,网贷之家发布《中国P2P网贷行业2017年6月月报》显示,无论是收益率还是成交量,P2P网贷行业迎来了新的拐点,明显呈上升的发展局面。

数据显示,2017年前6月网贷行业累计成交量达到13954.3亿元,P2P网贷行业贷款余额增至10449.65亿元,环比5月底增加了4.85%,首次突破了万亿元大关。

与此同时,6月共发现13家新上线平台,创下2017年新上线平台数量最多纪录。(华尔街见闻)

好贷评:在多个部门狠抓网贷监管的同时,P2P网贷的规模仍然在快速增长其实是一个非常可观的现象。

好贷君认为,投资收益的上涨,是推动此次P2P贷款余额、网贷平台增长的主要原因。

近来,市场流动性偏紧,整个金融行业的融资成本都有不同程度的上涨,相应地带动了投资收益上浮。特别是银行等金融机构面临年中考核,在刚过去的6月加大了吸储动作,导致理财收益上涨,间接促使网贷平台出于自身竞争力的需求也相应地上调收益率。

另外,随着监管部门对行业的定位和和发展方向更加明晰,未来资源将会更敢于流入网贷行业。

2.余额宝规模超过招行直逼四大行

今年6月底,余额宝规模已达到1.43万亿元,超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额,并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。中国基金报分析称,余额宝成为全球最大的货币基金,如果按照目前的增长速度,余额宝在2017年9月底的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额。(每日经济新闻)

好贷评:这正是不比不知道,一比吓一跳。不过想想也是,把钱放在银行卡里,活期利息也是少得可怜,放余额宝,随时可以用,利息还多出不少。这笔帐谁都会算。或许正是看到了余额宝的要挟,最近央行调低了余额宝存入金额的最高下限。

总而言之,余额宝方便了大家且市场定位明确,所以它越做越大,所以说我们一定要记住一点,凡是能给我们大家起帮助方便的东西,肯定会有很大的市场的,毕竟消费者需求在那里摆着,你们说是不是?

3.微信支付日本交易笔数半年增16倍

近日,微信宣布上线微信支付境外开放平台,发布“WE Plan”跨境支付产品方案。与此同时,日本最火爆的药妆店之一唐吉诃德宣布接入微信支付,成为全球第100家微信支付旗舰店。

数据显示,2017年6月的日本微信支付笔数较今年1月上涨16倍,6月的单日交易额峰值是1月峰值的40倍。半年间,日本接入微信支付的商户数,上涨超过6倍,覆盖衣食住行娱旅行等方面。(澎湃新闻)

好贷评:据悉,目前微信支付还设置了在线申请代理商的网站,而且已经覆盖了药妆店、

拉面馆、手信店、胶囊旅馆、和服体验店、出租车、游船等多个非大额支付的场景。不过,此次数据只谈交易笔数的增长,却没有提到具体有多少笔数,也许是因为现在总的交易量还没有达到一个非常大的数值。或者说,还处于习惯培养阶段。不过,一个不得不承认的事实是中国的游客正在成为移动支付的“移动代言人”。无论现在的微信,还是不久前推出的支付宝HK版,开拓海外市场,都是先从满足中国游客的需求入手的。一旦绑定的政策限制放松,这就可能形成跟风效应。

4. 机构:6月北京房贷市场成交量下滑15%左右

7月3日,上海证券报记者从地产金融服务中介“伟嘉安捷”获悉,进入6月份后,北京地区二手房网签量持续下滑,单周成交不过2000套左右,单日网签成交量更是跌破500套,市场成交量环比上月再下跌15%左右,房贷市场的成交量也处在低位。另一方面,目前北京二手房市场“买方”依占主导,在价格企稳回落的态势下,一部分买房人仍处在“观望”的阶段。据观察,在经历几个月连续下跌后,银行贷款环境及购房人贷款需求的收紧使得成交量进一步呈现“冷却”态势。(上海证券报)

好贷评:可以说,北京房贷市场成交量的下滑很大程度上取决于购房人的心态。

就目前来看,各家银行贷款利率,尤其是二套房的贷款利率普遍上升20%,且各家银行从批贷到放款的速度都比较慢。因此,除了少数具备经济实力的购房人群选择全款支付之外,大部分有购房意愿的消费者则普遍处于观望中。

当然,不仅仅只有北京,在严厉的调控和银行信贷收紧的情况之下,像上海、广州、杭州等一二线城市均呈现出购房人出手入市意愿降低的态势,另外,这种态势预估还将持续至下半年的三四季度。

但是《上海证券报》的一篇文章告诉我们:

今年上半年,有34家房企的拿地金额超过100亿元,其中前30强的拿地资金,总额合计超过8700亿元,同比增长66.4%。其中,碧桂园拿下167幅地块,拿地总金额达860.15亿元,成为今年上半年通过招拍挂拿地规模最大的房企。

截至6月30日,也就是2017年上半年,通过招拍挂方式拿地总额最高的前五大房企为碧桂园、保利地产、龙湖地产、万科以及中国恒大,共拿地414幅,拿地总金额达3346.67亿元。

总结下来就是,房地产商还在疯狂拿地,他们相信房地产的未来很光明。

5. 小银行激进抢食小微企业贷:发现问题照样授信

去杠杆大幕下,大型银行往往选择更加审慎的放贷准则,不过对于扩张渴求强烈的小型银行来说,却是完全不同的一套做法。“最近一直都在加班审核企业材料。”华北地区一家农商行的信贷员日前向北京商报记者大吐苦水,该行正在拼抢小微企业贷款客户,但审核过程中发现不少企业盈利状况有问题,也还是照样授信,如果出现坏账可以通过“倒贷”等方式抹平。记者调查发现,如此做法存在于全国多地的很多小型银行之中,小微企业对资金极度渴求、部分大型银行却避犹不及,让小银行在此项业务中有了很大“发挥”空间。(北京商报)

好贷评:银行在放贷中“放水”,其实早已是业内一件心照不宣的事情。不只是小银行,大中型银行同样频频因贷款违规吃到罚单。一面是对资金极度渴求的小微企业,一面是渴求放贷的小型银行,两者无疑是一拍即合。不过,小型银行之所以颇为激进地抢食这块业务,一定程度上来讲也属于无奈之举。和大中型的商业银行相比,小型银行一直处于一个不利的地位,其中一个典型的表现就是不能实现跨区域经营,所以在业务经营上很多时候受当地的经济结构牵制。同时,小微企业常常被大型银行拒之门外,贷不到款才找小银行。

6. 6月信贷增量或超万亿元 专家预测M2增速回落至9%

6月份信贷增量以及M2同比增速等成为市场关注的焦点。对此,机构普遍认为,6月份新增信贷增量或超万亿元,M2同比增速或继续回落将至9%。

​兴业银行首席经济学家、华福证券首席经济学家鲁政委对《证券日报》记者表示,2010年至2016年前6个月贷款占全年贷款的比例在56%至60%之间。据此估算,6月份新增信贷可能在1万亿元左右,对应的社融规模在1.5万亿元左右。据此估算,6月份社融余额增速可能从5月份的12.9%回落至12.7%。(证券日报)

好贷评:对于6月信贷增量的预测,业内专家普遍呈现乐观的态度。今年5月份M2同比增速首次降至个位数,因此很多人开始猜测6月份M2同比增速是否会延续这一趋势呢?

对此,有业内人士认为,随着房地产销售增速放缓,M1同比有望继续回落。加之6月份M1环比增速往往高于5月份,预计6月份M1同比增速或将回落1.5个百分点至15.5%。受金融去杠杆的影响,金融机构证券净投资同比增量自2016年11月份起大幅下滑。随着金融去杠杆影响的继续发酵,6月份M2同比增速可能继续回落0.3个百分点至9.3%。

(分析师:沈莎莉)

2017-07-08

好贷君您好!我是在朋友圈看到链接才关注的公众号,是你们的新粉哦~最近呢,我想要贷款买辆高档点的小轿车,自己试着申请了两家本地银行,但是都被拒了……哎,郁闷!虽然我只是个开面馆的小老板,但月营业额也将近过万啊,怎么会被拒呢?后来我打电话问了贷款平台的客服人员,她们解释说,因为我是白户,没办法判定信用资质,就直接给PASS掉了。我不明白白户是什么鬼,我有钱不就行了,凭什么贷不了款?(奔跑的蜗牛)

好贷君:蜗牛先生您好!首先谢谢您的关注,您是因为信任我们才提出自己的疑虑,下面我就稍作科普,向您解释一下白户。

一、白户

白户(又称征信白户),是指没有成功向银行或金融机构申请过贷款和办理信用卡的用户,即个人征信记录尚未被银行录入。它分为白户和纯白户,白户是指申请过贷款或信用卡,但是审核没通过(通常在半年以上);而纯白户是指从来没有申请过贷款或信用卡产品的用户。因为我不了解您是否申请过这类产品,所以无从判断您到底属于白户或纯白户,但是对银行而言,只要是白户(广义上的)在申贷时都会面临一定的困难。

二、为什么白户在申贷时会更困难呢?

银行等金融机构在审核是否给借贷人发放贷款时,主要是依据个人征信记录,来判断借贷人是否具有还款能力和还款意愿。而白户的征信报告几乎为空,银行无从判断客户的信用状况,为了达到风控的目的就会实行“一刀切”政策,放弃这一部分白户的客户,转而挖掘更多优质的客户资源。

三、身为白户,如何才能快速申请到贷款呢?

1、选择合适的职业,摇身一变成为“优质客户”

银行等金融机构具有一定的“职业歧视”,像消防员、警察、工人等高危职业是很难贷到款的;而教师、公务员、律师等职业群体被银行认定为优质客户,相对来说会更容易贷到款。除了对职业的有色眼镜外,工作的稳定性也是银行考察贷款者的重要标准。

2、提供第三方征信良好的证明,保留好银行的流水账单

客户即使没有申请信用卡,也可以通过蚂蚁花呗、京东白条、微信支付宝交易、淘宝消费等第三方平台,展现出良好的经济能力和积极的还款意愿。同时,可以通过使用固定的某张银行卡收款,来提高银行卡转账交易的频率,形成相对稳定的银行流水。

3、向申贷银行靠拢,投资理财产品

自古套路得人心,如果你想向某个银行申请贷款,可以存个额度较大(5万以上)的定期储蓄和购买银行的理财产品,这样既展示了自身的资金能力又赢得了银行的好感。

4、信用卡申请一小步,申贷成功一大步

之所以白户申贷难,最主要的问题是因为没有信用记录,想要对症下药,就得先办理一张信用卡 ,毕竟有信用记录总比没有记录好。第一张信用卡最好选择门槛低的,申请下来后要经常消费、按时还款,避免逾期影响个人征信记录。

5、寻找多种途径申贷,筛选适合的金融机构身为一枚白户,当信用贷款这条大道走不通时,可以考虑担保贷款,即通过抵押房屋、车辆、收藏品等来换取贷款额度。对贷款者而言,正规的银行毫无疑问是首选的申贷机构,但银行的门槛高是个大“拦路虎”;如果遇到银行拒件的情况,我们可以适当地考虑其他的贷款机构,毕竟条条大路通罗马。

以上就是好贷君关于白户申贷的小贴士,希望能帮到蜗牛先生哦!

(实习生:刘正芳)

“经济基础决定上层建筑”这句话果然没错!大家收入水平高了自然就想着去外面看看,既能陶冶情操又可以长见识,于是很多人就跑完国内跑国外,大有游遍全世界的气势!

可是办理签证却是困扰大家的一个难题,好贷君为此也常伤脑筋,这次在为十一旅游做攻略时,发现了一个通过信用卡搞定签证的秘笈,你往下看就能看到答案!

1.不开卡是不是就不会被收年费?

家里有银行工作的人可能深有体会:每年的存款都要固定上交给X银行,就连第一张信用卡也没能逃过一劫!即便不激活不开卡,这样为了完成业务量去申请信用卡的行为,日后却有可能要为其支付费用!

可能有的小伙伴会疑惑:卡片申请成功后只要不激活应该就不会收取费用吧?

如果真的这么想就错了!好贷君今天还是来给大家说一下这个问题吧!

有的卡片本身特殊(级别高或者材质特殊),或者当卡片在某些特殊情况下申办时,就很可能会被银行收取相应的费用。

不过值得清醒的是,大部分情况下申请信用卡是不需要缴纳费用的,不过信用卡的收费名目比较多,建议大家仔细看看这篇!

信用卡收费名目多,以为不开卡就能逃过去吗? http://mp.weixin.qq.com/s/NfyiT7_eA5jodMQ4NIj9kQ(0517)

2.你适合申请多少张信用卡?

美国一位男子凭借1497张信用卡成为世界上拥有信用卡最多的人,还因此被载入了世界吉尼斯纪录,这让好贷君有点担心,毕竟卡片多了很难管理,稍有疏忽就会有逾期、罚息等,带来不必要的损失。

但是很多卡片拥有尊贵的权益和服务,如果资质好却不申请又会觉得很浪费。到底申请几张合适呢?纠结.jpg……

其实谈到信用卡数量,好贷君觉得申卡就像找对象,宁缺毋滥。信用卡的数量可以不多但要好用,不过国内有数十家发卡行,那么多信用卡可供选择,具体申请哪家银行的哪张信用卡也是个难题!

申请几张卡?选择哪个银行?申办哪款卡片?这些问题的答案因人而异,根据个人需求配置卡片才能实现收益最大化。

一个人拥有几张信用卡比较好? http://mp.weixin.qq.com/s/ARcA58T1LxqJ4ltlJKWNxg(0518)

3.信用卡已经注销了,为何还会遭到盗刷?

好贷君前几天销了一张不用的信用卡,本来是要拿剪子剪坏的,但是实在是喜欢这张卡面,于是放进了储物盒。

但其实好贷君深知这样做有风险,因为见过很多人在销卡后遭到了盗刷事件!

为什么注销后的信用卡还是会遭遇盗刷?实在是摸不着头脑啊!

原来提出销卡后还有45天的考察期!但是很多人不知道,几乎都是销卡后直接丢掉卡片,却不知道卡片还未正式注销,随意丢弃带来的就是被盗刷!

所以如果决定要销卡,就在确认注销后剪坏卡片,千万不能随意丢弃。

信用卡销卡前必须知道……否则被盗刷了别喊冤枉! https://mp.weixin.qq.com/s/gXPMY1UdV9WAx1VtwlLahA(0520)

4.十一假期出国游,签证怎么搞?

盼望着,盼望着,十一小假期离我们还有2个多月,虽然时间尚早,可是已经有人开始计划十一出游了。

比如好贷君的朋友已经开始做日本旅游攻略了,可是才工作没多久的她为申请日本签证犯了愁!原来申请日本签证还有这些门槛:1年10万的银行流水,近6个月工资对账单或完税证明等……

于是朋友火速找到好贷君求助,没想到看了下方的文章,她很快就解决了签证申请的大难题!

日本签证难办?那是因为你没有这些信用卡http://mp.weixin.qq.com/s/zfJ1IGjP8a_RrTz2sfnkLQ(0521)

5.曾名气大噪的交行信用卡到底是不是“当红炸子鸡”?

前几日有信用卡小白来咨询如何办卡,要我推荐一下银行,说是最近招行的好评挺多的……

招行近几年信用卡业务确实办的不错,但是还有一家银行也一直以优异的成绩榜上有名,比如当时红极一时的“交行沃尔玛”,而在此之后,交行也根据持卡人的消费需要,相继推出“最红星期五”和“超级最红星期五”的优惠活动,期待度达五颗星!

除了优惠活动力度大之外,交行有几张卡片也相当不错,值得一试,此篇文章中分享了几张性价比高的信用卡,纠结症和小白可以参考一下!

交行的信用卡到底哪张值得你拥有 https://mp.weixin.qq.com/s/O2a-YGfvCXTBzit1xasLWA(0522)

6.信用卡套现违法,怎么“套现”不违法?

为什么你用信用卡只是刷卡还账的额一个死循环?而别人却能玩转信用卡成为“卡神”?

那是因为别人更懂得使用高明的办法去解决问题,比如一些信用卡“套现”的小妙招,可不是真正的套现哦,真的套现可是有触犯法律的危险的!好贷君今天分享的这几个小方法既不会触犯法律,还比较容易操作。

虽然信用卡在使用过程中有很多“空子”可钻,但是用不当的方法“捞钱”可是玩火的行为!如果不是十万火急的事情,千万不要铤而走险!

1分钱不花!也能轻松实现信用卡套现的方法你知道吗?http://mp.weixin.qq.com/s/1eNu2g2D8JA8iyHv7h10cg(0523)

7.一张适合自己的信用卡长什么样?如何选?

男怕入错行,女怕嫁错郎,我怕申错卡啊!

因为选卡、申请、销卡都不是轻松的事情,与其后面有那么多麻烦的操作,倒不如在选卡的时候认真思考再迈出第一步!

要说做个选择倒没什么难的,但是这个简单的事儿办起来却难倒了很多人,特别是选择困难症和纠结党……

好贷君特地找了我们好贷卡妞为大家写的这篇文章,从不同角度出发研究申卡人的需求,然后根据个人需求推荐了相关的信用卡,跟着她的指点绝不会错!

选错会让你后悔三五年,你知道如何选择信用卡吗?

http://mp.weixin.qq.com/s/OBQLkv0eynPJm5IzFyv9GA(0525)

8.拿着信用卡去减肥,省钱又省心!

6月未减肥,7月很伤悲!可是减肥真的没有那么容易啊,且不说自己的毅力如何,外界的诱惑实在太多了:小龙虾、锅包肉、钵钵鸡、酸菜鱼,就连街边的麻辣烫和烤冷面都能让人垂涎三尺!你说这一身肉该怎么减?你说气不气?

除了外界因素的影响,最大障碍应该就是钱!嚷嚷着减肥的人越来越多,于是健身房的价格越来越贵,有的人即使狠心办了卡也很快将其遗忘角落。

那有什么划算的办法呢?其实通过信用卡就可以搞定这些!

有好多健身的信用卡可以使持卡人免费享受这些权益,不仅省钱又省心!快来看看吧!

卡妞教你健身不花钱,有这张信用卡就够了!https://mp.weixin.qq.com/s/hu7j1LgapcKiADx68Ku_6w(0529)

(分析师:薛梦静)

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心扬州分部

,贷款咨询师小赵这次碰到了一位想贷款最终又不得不放弃的年轻人,这位客户为何与贷款失之交臂?

☆情景再现

VIP贷款咨询师小赵:客户戚先生今年23岁,年纪轻轻就已经在扬州某公司担任评估师了。虽然人年轻,但是却很有想法。戚先生打算业余时间和朋友一起做个小生意。于是今年5月份,戚先生在好贷网上申请了一笔3万元的贷款,看到申请信息后我就给戚先生拨通了电话,得知客户的贷款用途是做小生意,我继续询问其他信息:扬州本地人,在某公司担任评估师,半年的社保和打卡工资,月薪3000左右,未婚,名下无房无车;曾办理过3家网贷产品,尚在还款中;2张信用卡的额度都在5000左右,无逾期。

客户的基本信息我了解得也差不多,这样的资质可以办理银行贷款,于是邀约客户到公司面谈。

客户在约好的时间赶了过来,银行负责对接的工作人员也过来了,讲解了产品的相关信息,戚先生对利息、流程等都无争议。当银行工作人员问到客户的父母是否知道他申请贷款时,戚先生一下子变了脸,神情慌张,说话也含含糊糊,戚先生还是不愿让父母知道贷款之事。

原来,戚先生的家庭条件很不错,爸爸在物价局工作,思想较为保守,对贷款的接受度较低,戚先生本人虽然上班没多久,但是从来都是个独立自主的人,现在更不想从父母那里拿钱做生意。

于是我和银行工作人员都建议客户好好和家人沟通,做好父母的沟通工作。戚先生也决定回去和父母说明一下情况。

过了两天,我给客户打电话询问进展。戚先生表示自己这边没任何问题,但是父母的沟通工作实在是做不好。“我虽然有独立的意识,不想依靠家庭,但是爸妈的思想观念和我很不一样,我总归无法忤逆长辈的意见,家里还是会给我拿钱的。”我也安慰客户:“有家人支持是好事,不过您的资质也可以尝试其他产品,有的产品是不需要家人知道的。”“就算可以换个说法,我爸应该还是会生气的……”

虽然戚先生的贷款申请就此搁置了,但是戚先生表示以后如果会有合作一定会再来,也会介绍身边的朋友过来。

☆有事说事

这位客户的贷款案例,其实也从侧面反映了一个问题:像戚先生父母辈年龄的群体,大部分对贷款的接受度较低,甚至抱有很深的抵触心理。不过这也是正常的现象,信贷市场业务发展到现在还不甚完善,年纪稍大的人也会因此不太了解,甚至也有不少人会觉得贷款就是高利贷。

所以贷款咨询师在谈业务的过程中,还是要注意沟通方式和方法,正确引导客户,继而为客户打造匹配的贷款方案。

本期案例和以往的案例有所不同,平时我们遇到的阻力无非是申请人资质不好,但是本期戚先生的情况却不一般,自己的资质很不错,唯独不想让父母知道申贷一事。这个问题好贷君和大家讨论一下。

其实并非所有的贷款申请都需要家人知道,有很多政府机构或大企业单位的工作人士,由于工作原因不想让公司知道;还有的申请人怕家人担心,也会选择适当隐瞒。这些申请人在申贷时通常会要求资金方不对其家庭或者工作单位告知贷款信息,考虑到申请人这类需求,部分产品的确不需要家庭和工作单位知晓。

但是就银行来说,无论是从贷款用途还是资金回笼这些角度考虑,一般都会在申贷过程中和申请人的家属或朋友进行沟通,确认相关信息的真实性,将不良贷款尽可能控制在源头处。

但也不是所有的的银行和贷款公司都需要联系家人,有很多贷款产品,只需要申请人资质足够好且符合各项要求,也无不良记录,就可以直接办理贷款。

考虑到申请人的难言之隐,还有的银行或贷款机构会在贷款申请表上设置“家庭是否知晓此项贷款”的选择框,申请人根据自己需要勾选即可,如果选了“否”,在审核时就不会以办理贷款的名义询问家人。

因此好贷君建议大家在申请贷款时,要将自己的需求完整告知贷款咨询师,可以提前针对需求做方案,也会提高申贷成功率。

而戚先生选择的是需要家人知情的贷款,因此在没把握和父母沟通成功的情形下,戚先生主动选择了放弃,好在戚先生有家人的支持,就算不申请贷款也可以获得家人的资金帮助,顺利开展自己的小生意。只不过戚先生的独立想法又一次受到了家庭的阻拦……

(分析师:薛梦静)

2017-07-06

本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心南京分部,贷款咨询师小李这次碰到了一位想要贷款买车的小姑娘,却被咨询师直接劝告放弃贷款,这是为什么呢?

☆情景再现

VIP贷款咨询师小李:四月初的时候,我在网上看到客户提交的贷款申请,便立刻联系到客户了解情况。电话中得知小姑娘是98年的,只有19岁,是一名无房无车无信用卡的学生党。在校期间虽有兼职,但学费和生活费还是靠父母供给。当我问及父母的工作状况、联系方式和家庭的收入情况时,小姑娘表现出警惕心理,声称目前不方便告知详情,等考虑好了再联系我。

直到4月16日,小姑娘才再次来电,于是我们约好在公司谈具体事宜。和小姑娘一同前来的还有一位男士,看上去很成熟,斯斯文文的。

从女孩的口中,我了解到这位男士是她的男票,年龄稍大,是89年的。当我询问到贷款的金额以及用途时,她回答道:“我男朋友已经拿到了驾照,想买一辆轿车代步,同时也方便他接送我上下学,所以这次贷款就是为了买车,大概需要10万元。”小姑娘满怀期待地说着,而她的男朋友坐在一旁玩着手机沉默不语,仿佛小姑娘说的话和自己不相干。

听了小姑娘的一番话,又看了她男朋友的反应后,我有点惴惴不安。正巧她男朋友接电话出去的档口,我了解到小姑娘和男朋友是在一个微信群里认识的,聊天后互有好感又是同城,便开始尝试交往。然而男生一直没有正式的工作和稳定的收入来源,每天宅在出租房里发朋友圈,是一个卖面膜和减肥药的微商。

了解了客户和她男票的基本信息后,我们咨询师团队都认为这个小姑娘年龄比较小、思想还不够成熟,甚至都没有认识到为别人贷款所要承担的风险。再加上小姑娘的资质根本达不到进件标准,即使申请也极有可能被拒。于是我给小姑娘分析了当下的情况,并向她普及了替别人贷款会遇到的风险,以及无法偿还贷款时会面临的逾期问题。最终小姑娘决定放弃申贷,并表示不会寻求其他筹钱的渠道。虽然此次贷款未能办理成功,但是成功地将贷款风险事件及时扼杀在了摇篮里,这样的结果依然令人欣慰。

☆有事说事

案例中小姑娘的贷款以失败告终,一方面是由于客户的资质不足,比如年龄小、无工作和收入来源、无信用卡,相当于白户;资质不足显然不具备申贷的前提,再加上小姑娘并不是为自己贷款,而是想以自己的名义为她的男朋友贷款买车。这种做法是非常不理智和危险的。

好贷君之前曾碰到过一个案例,与这个小姑娘的情况有点类似:

那位客户姓杨,姑且称她为杨女士吧。杨女士闲来无聊,便通过QQ附近的人认识了一位网友,之后两人越谈越投缘,相约见面后就发展成为恋人。

男方声称自己是位工资颇高的建筑工程师,但最近上头的工程款还未及时下发,而工程又急需用钱,便开口向杨女士借钱。

杨女士是名普通的工薪阶层,一个月只有3000多元的工资,便抵押了自己的一套小房产帮忙借贷,成功贷款20万后毫不犹豫地借给了男方。

虽然男方口头承诺会还,并写下了欠条、按了手印,但是男方大概还了一个月的利息后便携款失踪。

这时,杨女士才幡然醒悟,选择报警处理。警方虽然通缉了这个骗子,但一时半会也找不到他的行踪。而贷款公司只认借款人,每天都给杨女士打骚扰电话、威胁恐吓,弄得亲戚邻居、家里公司都鸡犬不宁,无奈之下杨女士只能自己慢慢还款、以贷补贷。

其实,类似杨女士这样的遭遇还有很多,我认为这位小姑娘如果警惕性不强,可能也会发生杨女士这种情况。

当然,好贷君并不是说不能以自己的名义为他人贷款,但是需要认清一个问题:作为一个有完全民事行为能力的人,当你以自己的名义向银行等金融机构借贷时,你便是第一还款人,即有还款的直接义务和责任。在这种法律关系中,和银行等贷款机构有契约关系的人是你,如果最终你所帮忙贷款的那个TA还不上或者直接跑了,所有债务的承担者也是你!

好贷君在此提醒大家,切勿感情用事!即使帮别人贷款,也一定要斟酌好对方的信誉、还款能力、个人资料的真实程度等等,防止对方落跑却需要自己来承担还款的事件的发生。做决定前一定要考虑到自己的还款能力,不要因为顾及情谊和面子而逞强,以免给自己带来不必要的麻烦。即使在万不得已的情况下帮对方贷款,我们也一定要留下借条(注意是借条,而不是欠条!借条更具法律效力且追诉时间长达20年之久)、聊天记录、电话的语音录音以及转账交易的流水账单等等,这些都是帮人贷款的重要凭证,也是日后产生经济纠纷时必不可少的维权依据。

(实习生:刘正芳)

很多时候心态就像绘画一样,一个事物摆放在那里,看的角度不同,画出来的物体也将不同。好的心态决定你看事物的角度,进而决定你的工作、你的人生将呈现何种姿态。

信贷行业从来不乏业绩做得非常出色的客户经理,但真正有想法、有深刻行业见地的从业者却极为少见,信贷经理魏旭佳是其中一位。

虽然接触这个行业始于偶然,但在四年的从业时间里,他始终抱以真诚之心,致力于做好信贷服务的搬运者和守护者,将金融业务真正做到人心深处。

今天,就让我们来听听他关于信贷有着哪些独到的见解和想法,让他来告诉你想成为一名优秀信贷员必须从哪几方面着手!

一、资源的利用需“因地制宜”

1.思想格局带动业务运营

“信贷行业是一个付出就有回报的行业!”魏旭佳坦言这是他当初选择从事这份工作的出发点。

原来,四年前来深圳找朋友的他,在一次无独有偶的机会中了解到信贷行业的发展,因良好的行业发展前景和“付出就有回报”的工作性质让他最终决定半路出家,从一名人力资源工作者转行做信贷员!

然而,即使带着满腔热情决心投入到新工作中,初入行的魏旭佳还是始料未及地遇到了第一道坎。

如同他回忆的那样,当时身边充斥着的很多都是“

行业已经几近饱和,没什么发展可能性”、“工资低,获客难”等负能量的抱怨,而这些话语潜移默化中也确实对当时的他造成了影响。

就像他说的,很多时候最难承受、让人最想放弃的其实是心理上的压力,如果想从这个怪圈中跳脱出来,就一定要学会换位思考、从不同的角度去看待问题。因此,在短暂的自我怀疑后,他立马明确了两点:其一,业务员在没业绩的情况下有所抱怨是再正常不过的事,因此无需过多纠结他们的所说所言;其二,既然自己已经选择了这行,并有一个大概的自我判断,那能做的就是坚持并做到最好。就这样,在扫清思想上的障碍后,业务的开展也就变得越来越轻松。

魏旭佳坦言,四年的从业经历让他在看待事物、与人沟通的方式上都有了明显的变化。从某种程度上来说,销售工作心态比技巧重要,而不像之前说的只是一份凭技巧取胜的工作。无论在哪个阶段,良好的心态总能让你胜人一筹。

2.资源利用要因地制宜

有了良好的心态保驾护航后,接下来就是如何精准获客的问题。对此,魏旭佳的回答是因地制宜。在这里,他和我们分享了他的几种获客方式:

(1)将目标锁定中、农、工、建行出来的房贷客户

之所以选择这一方式,是因为魏旭佳主要从事的是装修贷这一消费型贷款,从这四大行出来的客户首先个人资质良好,再者客户对这类贷款的需求粘性大、成单率高,另外有了银行在其中牵线搭桥,可以节省时间成本也能保证业务做得更顺畅。

魏旭佳告诉我们,入行初期,自己做了两件事:第一,将这个行业内可能存在客户群体的公司全部罗列出来;第二,花三个月时间跑这些公司(重点是中农工建行),谈合作谈渠道。不过,在这里他也强调了另外一点,那就是现实往往比理想骨感,在短时间你必须承受“失败”带来的暴击,特别是和银行的人打交道,时间战线可能会拉得很长,很多时候可能会遭遇排斥、冷落。这种情况下,他的应对之策是建立“三步走”的目标:

即第一次见面纯粹和对方换一个名片,到了第二次见面就需要加到对方的微信,等到第三次见面的时候才开始和对方聊相关的话题。虽然这个洽谈的过程可能是几分钟也可能是一小时,但正如魏旭佳说的那样,脸露多了,潜移默化中就给对方留下了较深的印象,也容易让人觉得你为人的可靠。这样,自然而然就会有单进来,有了银行的支持,就等于有了相对稳定的获客渠道。

(2)和担保公司、中介公司实现合作,从根源上稳定资源的地位

这一方法其实是从银行这一主渠道中衍生出来的。

众所周知,银行的固定合作机构主要包括大型的担保公司、中介机构等,这类机构手中往往掌握着大量的客户资源,如果可以经银行介绍与这些机构再达成合作,其实是对资源的再整合,是一件一举两得的事。而且,正因为在整个合作的实现过程中双方都有一定的了解,是建立在信赖的基础之上的,所以不存在完全意义的“陌拜”。这种方式和普通信贷员扫楼、派单不同,是从根源上去寻求客户资源、精准解决客户需求。

(3)经常去相关的金融机构、中介机构等给其员工培训贷款知识,实现自我营销的目的

这也正应了我们常说的那句话:销售产品首先要销售好自己。

而培训的过程其实就是一个销售自己的过程,这种方式能最直观地将自己的能力展现在他人面前,也能最间接地达到提升业绩的目的。

总之,对于信贷员来说,资源的有效利用至关重要,而这种资源既包括外部资源(客户资源、渠道资源),也包括内部资源,即信贷员本身就是一种资源,而这往往是绝大部分信贷员会忽视的一点。

二、金牌信贷员的三条经验贴分享

诚然,有了资源和良好的心态,信贷之路是不是就代表万无一失了呢?是不是还有其他补充条款呢?成为一名金牌信贷员,魏旭佳又有哪几条衡量的标准呢?下面是他对如何成为一名金牌信贷员的几点认识:

首先,个人形象很关键。这种形象既包括外在的形象,同时也包括个人的语言表达方式。

在魏旭佳看来,有时候一个优秀的形象甚至胜过一张大学研究生的文凭,尤其是在销售这个行业,更是如此。

就像形象大师罗伯特·庞德说的那样,7秒钟就决定了第一印象,永远没有第二次机会给对方留下第一印象。而这7秒的印象对于信贷行业来说,往往就决定了接下来客户如何和你相处。

譬如穿着干净整洁、对自己一丝不苟的人,往往给客户的感觉是成熟稳重,这类信贷经理很少会被客户有意刁难。

相反,那些连自我形象都不用心的人就很难赢得客户的信任。外在形象作为个人和公司的基本门面,首先需要引起销售人员的重视;

再者,就是自信,对这一点的认识,魏旭佳的感受尤其深刻。

四年前他刚入行之际,恰好遇到一对来贷款的夫妻,魏旭佳清楚地记得,当时这对夫妻因为他是90后就产生了“他不靠谱”这种先入为主的判断,觉察到对方这一细微的表现,他当时说了这样一句话:“我能保证40岁以后依旧能像今天一样有激情、有能力、有梦想。”

没想到的是,正是这样一句话,改变了客户对他一开始的看法,也让他们不再怀疑眼前这个年轻的90后是否真能帮他们贷到钱。

所有这一切的转变其实都源于魏旭佳的那份自信,因为这份自信让他在客户面前没有退缩,也让客户不再有无谓的揣测,反而感到的是一种踏实和信任。所以说,销售行业,自信的重要性不言而喻,因为它是销售精英和平庸销售员之间的分水岭。

再一个就是懂得换位思考,在这里主要指如何和客户沟通。

魏旭佳告诉我们,四年来对自己成长帮助最大的一件事不是别的,反而是有一次因客户还款问题,而与之发生口角过后领悟的一些道理。从一开始因客户不还款而产生的过激反应到之后承认自己的不对,但依旧坚持“贷款必还”的基本原则,最终和客户心平气和地解决了问题。

这件事让他明白,在处理问题的时候硬碰硬终究解决不了问题,懂得换位思考才是一个聪明信贷员会采用的办法。

就像他说的,工作中,业务员和客户之间谈崩谈僵的情况非常常见,一个根本的原因是双方始终站在自己的角度去据理力争,但这样做的结果往往是双方都不受益,是一种得不偿失的不明智之举。

所以,一名信贷精英,必然是一个有着良好精神风貌且在处理客户关系时懂得收放自如的这样一个人。

三、未来金融必是一个综合性的服务化过程

“自始至终金融都是一个服务化的过程,而未来之所以推广综合金融,出发点依旧是为了更好地服务客户。”就像魏旭佳说的那样,首次开发金融客户的过程非常辛苦,但二次开发就相对来说简单很多。

比如,信贷员从陌拜到最后成单,开发一个一手客户可能需要花费10天的时间,但如若将这些做成的客户都加进自己的微信圈,这样一来,二次成交的机会就会很大,这是就信贷展业而言,而这批客户同样可以作为其他金融业务的种子客户。用魏旭佳的话来说就是,当你的客户群体达到一定数量的时候,不管什么流程的金融业务都会变得非常简单。

诚然,综合金融的发展不论是对于客户,还是信贷经理来说都是一件双方获益的事,一方面客户可以省时省力地实现自己的金融需求,而对于信贷经理来说,这一模式也可以使其手上的资源效益最大化。所以就他来说,非常看好这一金融业态的发展。

魏旭佳告诉我们,在这个充满危机与挑战的时代里,满腔热血投入到新的领域,你一定会听到类似这个不可能,那个不可能的话。这时候,我们更需要的是坚定不移的目标,洋溢在脸上的自信,深入到骨子里的野心。前面看得见的资源运筹帷幄,后面看不到的力量决胜千里。

在魏旭佳的朋友圈里看到这么一句话:一定要和有野心的人在一起,因为他身上有着生生不息的力量。我们也真诚地期待这位年轻人在之后的发展道路上能散发出更多正能量,成就自己也帮助到更多的人!
(分析师:沈莎莉)