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2016-12-13

2016年12月17日,由著名金融平台好贷网、信贷精英俱乐部联合主办的“2016年第三届中国信贷精英年会”将在北京饭店隆重举行。

继连续两年成功举办该年会后,今年大会主题将更加关注影响整个信贷行业发展的关键人物——信贷员们的职业现状和新时代下的发展机遇。

大浪淘沙挖金矿,开启全金融时代

中国信贷精英年会由好贷网、中国信贷精英俱乐部于2014年发起,是中国唯一完全以银行及金融机构信贷经理人群为核心嘉宾、参会者的盛会,在信贷行业和信贷员群体中享有广泛知名度与巨大影响力。到现在为止,已经成功举办两届:

2014年9月27日,第一届中国信贷精英年会上1000名信贷员齐聚一堂,好贷网创始人兼CEO李明顺、宜信CEO唐宁、同创伟业董事长郑伟鹤等数十位信贷业领袖出席了大会。

2015年12月1日,第二届中国信贷精英年会,有2000名信贷员和金融机构高管出席,评选出了“2015中国信贷行业最佳雇主”和“2015中国最佳信贷员”等多个奖项。

第三届信贷精英大会以“大浪淘沙”,共“挖金矿”为主题,将延续前两届大会的核心理念——从客户到伙伴,并在此基础上有所突破,结合线上线下各种资源,全心全意、全员全力升级打造“全金融”服务生态圈。

“全新的好贷网将搭建起符合新时代大金融需求的全国最大的全金融服务平台,实现高效、专业、智能地分发包含信贷、保险、信托、证券、债券、资产证券化等全线金融产品的交易。”好贷网创始人兼总裁李明顺表示,“未来,百万信贷工作者将不仅仅是信贷领域的中间人,更将承担起中国全线金融产品交易的对接和消化。”

作为中国最大的信贷分发和服务平台,信贷员所做出的不懈努力,所奉献的不菲业绩……好贷一一见证。

此次大会力图打造一场无与伦比的信贷精英盛会,将邀请2000多名信贷精英莅临,与会的嘉宾还包括保险、证券、信用卡等各种金融产品机构高管,是一场真正的面对面交流沟通的分享大会。

年会亮点,精彩纷呈

据悉,此次年度盛会除了权威专家演讲、现场互动展示、信贷案例分享等环节,还将权威发布2016信贷行业白皮书、2016信贷行业调查报告,举办2016中国信贷精英年度评选颁奖典礼……丰富内容,精彩纷呈。

1.拭目以待,谁是信贷之星?

大会的筹备工作已经紧锣密鼓地进行了两个多月,其中的评选工作更是备受广大信贷员关注。

即将过去的2016年,上层监管趋严,包括银行在内的金融机构纷纷进行信贷收紧。面对各种艰难险阻,全国的信贷员如同英勇的战士一般,不曾畏惧和退却,风雨兼程,坚定地走过了重重挑战。

作为第三届中国信贷精英年会的一大亮点活动,此次信贷精英年度评选的颁奖典礼也将在大会当天举行。

“在好贷网与信贷精英俱乐部的共同努力下,信贷员群体已经成为信贷行业一股不可或缺的力量,未来他们更将成为行业的佼佼者和领头羊。”李明顺表示,在好贷网与信贷精英俱乐部的共同努力下,信贷员群体已经成为信贷行业一股不可或缺的力量,未来他们更将成为行业的佼佼者和领头羊。“大会上的嘉奖环节对于广大信贷员的工作成绩具有很高的肯定意义。信贷行业的未来终究是掌握在他们手中的!”

这一点,好贷网看的很清楚。

提及创办信贷精英年会的初衷,李明顺还透露:“互联网具有颠覆一切的力量,唯独取代不了人,我们就要挖掘信贷员潜在的价值,让信贷行业迸发新的生机。”本着这样诚恳的初衷,信贷精英年会已经走到了第三个年头。

此次大会将沿袭前两届年会的优良传统,既要总结2016年的行业发展又要指明未来的发展方向。而对于参会的信贷员朋友来说,最值得期待的仍然是2016年度中国信贷精英年度评选结果的公布及颁奖环节。

2.聆听信贷员心声,做信贷员展业路上的好伙伴

为了更加深刻地掌握和了解中国百万信贷员群体的工作情况、职业诉求,以及他们在中国信贷第一线的宝贵实践与数据,在此次大会筹备期间,好贷网还正式发起了“2016年中国信贷员调查”活动。

问卷内容共30项,其中29道客观题,一道主观题。题目涵盖了:业务、业绩、行业、个人发展等各方面问题。

此次问卷调查活动也受到了广大信贷员朋友的积极响应与支持。在为期20天的调查活动中,共收到数万份来自全国各地信贷人员的调查问卷反馈,在更加深刻地了解了信贷员伙伴的内心诉求的同时,也极大保证了2016信贷行业调查报告的准确性、权威性。

“曾几何时,信贷员做为金融行业的一线工作者,一直被忽略被轻视。尽管金融行业的发展在不断加速,前景也越发广阔。但是一线信贷员的工作模式依旧艰难。直到好贷网注意到了信贷员这样一个被忽略的群体,并旨在为他们解决行业痛点,激发他们的无限潜力。”李明顺坦言,好贷网的宗旨就是要成为信贷员群体展业路上的好伙伴。

3.信贷白皮书 拨开云雾纵览全局

本届信贷精英年会除了对信贷员群体的关注和调查,以及对信贷精英的嘉奖之外,还有其他爆点。

有消息透露,在信贷精英年会的当天,将首次公布《2016年度信贷行业白皮书》,以帮助信贷员们拨开现象看到信贷行业的根本性变化及未来发展趋势。

经历了前几年互联网金融浪潮,目前信贷行业正在逐步进入全新的变革期。

“很显然,全金融、大金融时代已经到来,并将成为未来发展的主流趋势。好贷网将坚定不移地与信贷员伙伴共同努力,致力于信贷行业大发展。为打造更先进、更符合信贷员预期的先进平台而努力!”李明顺说道。

那么,你收到《好贷致信贷员的一封信》了吗?

年会在即,主办方已经向全国广发英雄帖——《好贷致信贷员的一封信》,召唤信贷精英,继续与好贷并肩携手,通过即将升级成为中国最大的金融贷款分发和服务平台的好贷网,共同改变传统金融业态,创造全金融时代的辉煌。

作为第三届信贷精英年会的邀请函,《好贷致信贷员的一封信》不仅代表着对广大信贷员过去一年工作的肯定,而且将成为改变信贷员未来职业规划,提升消化金融业务需求能力的钥匙。

不管是参加过前两届年会的信贷老朋友,还是刚刚入驻好贷平台的信贷新朋友,都将在本次年会中收获满满。

在好贷网与信贷精英俱乐部的共同努力下,信贷员群体已经成为信贷行业一股不可或缺的力量,未来他们更将成为行业的佼佼者和领头羊。此次大会对于信贷行业的整体发展与未来走向具有重大意义。

同时,为了让信贷工作者能在这个互联网大时代更加积极有效地实现职业能力的提升,好贷网在行业步入互联网+金融新变革之际,将结合线上线下各种资源,全心全意、全员全力升级打造“全金融”服务生态圈。

未来,全新的好贷网将搭建起符合新时代大金融需求的全国最大的全金融服务平台,实现高效、专业、智能地分发包含信贷、保险、信托、证券、债券、资产证券化等全线金融产品的交易。

未来,百万信贷工作者将不仅仅是信贷领域的中间人,更将承担起中国全线金融产品交易的对接和消化。

金融市场之大,深藏一座座金矿,好贷将成为信贷精英手中最值得信赖的“寻金诀”。

大浪淘沙始见金,好贷网愿与千千万万个信贷员共同携手“挖金矿”!

大会官网:http://www.haodai.com/2016/

问:好贷网信贷经理,您好!我是个相当谨慎的人,为了克制自己的消费行为迟迟不肯申办信用卡,身边的朋友都是几张几张的用我连一张都没有。

前几天我去申请信用卡,直接就被拒绝了!内心那叫一个忧桑啊,后来知道是因为我的信用记录是空白,有潜在风险所以被拒了!朋友就说让我先去养信用,通过定期存款、购买理财产品什么的慢慢培养良好的信用。但是这次申请信用卡算着急的事儿,慢慢培养得等到什么时候嘛!

所以我来问问经理,有没有哪家银行的信用卡可以批给信用白户的?看了太多贵平台发布的信用卡使用秘笈和误区,天晓得我竟然申请不了信用卡……

(曾先生)

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好贷VIP服务中心(北京)董经理:曾先生您好!咱们订阅号真的是没少给大家传授信用卡使用技巧和信用卡雷区什么的,万万想不到还有一批信用小白等着小董我去指点迷津呢。

说起信用小白申请信用卡这回事啊,如曾先生的情况,真的是很容易很容易被银行拒绝的。Why?

一、信用白户申卡被拒之谜

很多人都认为白户就是良好,因为没有不良记录和信用问题,但是在银行这里,白户就像小孩子出生没有户口一样,得不到认可,更无法让银行心甘情愿为您办理信用卡。

因为银行无从得知申请人的消费能力、还款能力和信用状况等,怎么能轻易审批?如果小董找你们借钱,你们借么?说借的绝对是真爱哈哈哈!肯定不借,因为你们不知道我借钱做什么用,能不能还的上……这么多未知情况肯定不会得到银行的垂青,毕竟银行不是福利院,它们是盈利机构,从风险方面考虑也是会拒绝白户的!

难道信用白户就不能申请信用卡?不配么?!

那是不!可!能!的!

想要申请信用卡,虽然曾先生朋友的提供的技巧很重要,但是选择也是很重要的,选择对了那就是成功的一半!

二、白户申卡有门路

市场上还是有适合信用小白的信用卡种类的。有的是满足常规要求就可以,还有的要求就多一些了。下面我们来看看信用小白们比较容易申请的信用卡有哪些,注意了哈!

1.交行Y-Power信用卡

就是上面的样子,交通银行的Youth  Power信用卡,顾名思义是为年轻人推出的种类,这款信用卡申办起来也比较容易,优势也较多。免息还款期最长达到56天,刷卡可免除年费。最让人羡慕的是这张卡取现金有优惠,不仅可以100%额度取现,手续费还有优惠,境内取现手续费低至5元每笔。再有的就是“周周刷”、“最红星期五”这样的优惠活动,一般会送刷卡金什么的,还是比较实惠的。

但是正如该信用卡面向的对象群体,该卡只适合30岁以下的年轻人申办,如果超过了年龄请考虑其他卡种。

2.光大“福”信用卡

据小董了解,光大银行的信用卡审批率较好,这款“福卡”更是信用小白申请的首选。该卡篇刷3次之后就可以免除年费,而且可以自动免息分期,优惠多享。持卡人如果使用该信用卡全额购买本人机票或者支付80%及以上的本人旅游团费,更可以获得高额出行意外伤害保险。

3.招行Young卡

这款信用卡就和交行的Youth Power信用卡比较类似了,也是专为青年人打造的信用卡。这款卡片很容易申请,但是申请人年龄必须是30周岁(含)以下客户,学生客户暂不接受申请。

该卡片也是有取现优惠的,取现额度也是100%,每个自然月的第一笔取现实免除手续费的;持卡人在生日月还可以享受双倍积分;由于这款卡片本身就是金卡的级别,初始额度本身就比地,如果持卡人刷卡得当还可以提升额度,最高可以提至5万元。

4.中信“小白卡”

中信银行的“小白卡”可不是专为信用小白设计的哦,它是白条联名卡,是中信银行和京东白条合作发行的联名信用卡。该卡的申请门槛不高,申请人可以到中信银行官网申请,也可以在京东白条官网申请。该卡的特别之处是采用网络交易计积分,信用卡产生的积分可以兑换京东钢镚,折抵消费。还可以享受4小时1000元航空延误险。

由于该卡适合京东白条合作的,所以持卡人可以跟京东白条联合使用,将免息期延长至80天哦!

三、成功申卡小办法

1.从普通信用卡入手,大家都知道信用卡分为普卡、金卡和白金卡等等卡种,不同类型的卡在额度、权益等方面有所不同,申请的条件自然也不同,所以建议小白用户初次申卡时尽量选择普卡信用卡。

2.线下途径申办,最好是在银行的网点或者发卡行信用卡中心营销人员处申请信用卡,因为申请人在网上初次申请信用卡时,银行系统中没有申请人的任何资料,只能根据申请人提交的材料进行初审,但是网申材料有局限性,申请人无法提交存款证明和收入证明等;如果是在银行柜台办理,则可以携带各项证明提交给银行,增加通过率。

3.申请工资卡、存款或理财产品所属银行的信用卡,一般企业都会和固定几家银行达成代发工资的合作方式,如果申请代发工资银行的信用卡,通过审核的概率比较大,额度也会高一些;个人存款和理财产品也是同样的道理,申请人在某家银行有存款或者购买了理财产品,可以证明申请人有资产,具备还款能力,自然更受银行青睐。

4.接受身边资质优良的持卡人的办卡推荐,身边如果有资质较好的持卡人推荐办理的话,会提高审核通过率,但是最终能否通过审核获得卡片还是和自己的关系比较大。

当然除了小董提供的4款信用卡之外,适合信用白户申请的信用卡还有其他的,小董就不在此一一介绍了,如果想了解更多关于信用白户申请信用卡的知识,可以拨打下方电话,小董第一时间为大家解答,或者亲至好贷VIP服务中心详细咨询。

(实习编辑:薛梦静)

2016-12-12

问:好贷网信贷经理,您好!这不现在接近年底了,打算买房的人已经开始行动了,可是我有个疑问,就是买房的时候,借款人的年龄和要贷款买的房子有神马必然的关系吗?是年纪轻轻的时候就买还是人到中年再买呢?毕竟我们的最终目的是省钱!

(蔡先生)

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好贷VIP服务中心(成都)崔经理:蔡先生您好!在高房价的时代,贷款买房时多数购房者的选择,既然要向银行申请贷款,那要考虑的方面可是多了,不仅要考虑银行的情况、产品的情况,更要考虑自己的各方面情况。比如我们的工作、收入、资信状况,还有我们贷款的首要条件——年龄。

每家银行对于房贷的利率和期限有不同的规定,一般会根据借款人的信用记录、收入情况和工作情况等条件具体确定,那么从年龄方面看,不同年龄段有什么不同的房贷策略呢?

从买房年龄上来说一般分为23~30岁、30~45岁、45~553个阶段的房贷群体,我们接下来看一下这不同年龄段的购房者该如何贷款买房。

一、23~30

这个年龄段是买房大军的年轻力量,更是买房军团的中坚力量,该年龄段的购房者一般都是刚毕业不久的工薪族或是年轻的创业族,如果要买房,首付款很多都来出自家庭或少量的工资积蓄,总的来说资金来源比较困难,但是他们的优势是年轻!在贷款的时候年龄占据优势,通常可以顺利贷到20年的期限,所以小崔建议该年龄段的小伙伴使用公积金贷款或者组合贷款,有可能的话尽量选择较长的还款期限,减少每个月的月供压力。

但是这个年龄段的购房者要特别注意维护自己的个人信用,不然会影响以后的贷款。

二、30~45

这个年龄段已经算是中年购房群体了,但是他们往往处于事业和收入的高峰阶段,选择购房往往是由于孩子上学等原因,但是这个阶段的他们也会面临买房、买车、孩子教育和家庭日常支出的几重压力,而且这个年龄的大部分人都是二次购房,但是由于当前的房贷政策影响,第二套房子的购买需要承受上浮10%的贷款利率,当然如果考虑公积金贷款的话,压力会相应就会减少一些。银行对于这个年龄段的客户比较有“好感”,因为这个年龄段的购房族大都处于事业上升期,还款能力非常强,所以处于该年龄段的人有较多的选择方案。

由于这个年龄的人面临几重资金压力,所以选择的贷款要注意每月的还款额,尽量将月还款额控制在家庭总收入的50%以内,等额还款的方式相对合适一些。

三、45~55

这个年龄阶段的购房者一般处于半退休状态,一般都是上有老下有小的家庭状态,此时选择购房多是考虑到自己的养老问题或者是为子女的婚房,这时就要认真留意年龄问题了,因为银行在评估借款人的情况时,第一要看的就是年龄是否符合,年龄越小可以申请的贷款年限就越长,年龄越大贷款年限则只能越短,要还的月供自然就很多,还款压力就越大了,而该年龄段的购房者已经非常接近“贷款年龄底线”,银行对于这部分购房者往往持非常谨慎的态度。

所为了延长贷款的期限,减轻购房压力,这个年龄段的购房者还可以以子女的名义做借款人,然后再在资金上给予相应的支持就可以了。小崔建议该年龄段的购房者可以选择等额本金还款的方式。

当然市场上还有一部分不需要考虑年龄的购房大户,他们往往已经拥有高档豪华的住宅,选择购房置业是为了投资,对于这类购房者,一般是不存在房贷的问题的!但是小崔提醒购房大户们,虽然投资房产有较多的收益,但是投资还是谨慎点好!

根据小崔对这三个不同年龄段的分析,购房者可以对照着自己的年龄选择相应的贷款方式和还款方式。

由此可见,不同的年龄段在贷款买房的时候是有不同的情况的,大家要结合自己的实际情况,选择适合自己的贷款方式,即使是做房奴也要做一个轻松快乐的房奴!

(编辑:薛梦静)

2016-12-09

问:好贷网信贷经理,您好!我不仅是来求解答疑问的,顺便来吐个槽!我是一家公司的会计,上周我坐车去成都参加考试,在公交车被贼给惦记上了,新买不久的iPhone 7就这样被小偷摸走了。我发觉后已经晚了,于是想借手机给老妈打个电话,结果借了几个人都没有理我,甚至一个姑娘还用防贼的眼神盯着我看,我真想一块豆腐撞死!后来还是一位兵哥哥帮我报了警又联系了我的朋友。

这么倒霉的事儿,严重影响了我的心情,考试时都是满腔怒火!

说了这么多,都是一部手机整的,现在打算再换一部手机,但并不是土豪的我已经没有钱了,所以我是使用信用卡分期买呢还是申请一个小额贷款呢?哪个相对划算一些呢?请您简单帮我分析一下!

(小羊)

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好贷VIP服务中心(北京)白经理:小羊您好!丢手机这样的事情真是没少见,就在前不久小白的盆友也和您一样手机被摸走了,您别说您的是新出的iPhone 7,我朋友的三星S3那是多古老的手机,竟然也在公交车上被偷走了!虽然手机不怎么好,但是里面有很多她工作方面的资料,但是到现在手机也没找回来。

额,马上回到正题,小羊咨询的是使用信用卡分期买手机划算还是申请银行小额贷款划算这个问题。

几年前大家分期买房、分期买车,引领了一股分期消费的潮流,现在随着iPhone手机相继出世,更是掀起了一波分期付款购机的热潮,大批果粉更是站稳了分期付款买手机的队伍,现在分期付款买手机主要针对信用卡用户而言,那么信用卡分期买手机和银行小额贷款买手机究竟哪个好呢?下面我们一起来分析一下。

一、信用卡分期买手机

分期付款是卖方向买方提供的一种方式,买方支付一小部分钱款后可以获得所需的商品,当然对于土豪们来分期购买这种方式完全没吸引力,但是对于没有存款的月供组来说,简直就是有力的后盾!

小白了解到,很多银行信用卡都会推出“最低0元购机,240利息、0手续费”这样的广告,有的信用卡分期如果是短期的,就有可能是免息的。

但很多信用卡虽然表明不收取利息,其实收的是手续费,而且手续费年化之后可是不怎么低;分期时间越长,借款人需要付出的手续费也更多,因为信用卡分期的手续费是始终不变的,无论最后一个月你要还多少钱,手续费仍然照数收取!

那选择提前还款吧?剩下的钱不分期了,我直接提前一次性还了。小白只能说大家想多了,很多银行规定信用卡账单一旦分期,即使你提前还款了,仍然需要将余下月份的手续费交齐!

二、小额贷款买手机

贷款买手机可以选择办理个人小额消费贷款,消费贷款的用途一般包括装修、旅游、购买耐用品、买车等这样的个人需求,当然也可以用来购买手机。

从去年年底开始,央妈启动新一轮的降息周期,至今已经降息5次,存贷款利率较之前累计较低1.4%,喜欢使用信用卡分期的小伙伴可以稍微计算一下,信用卡分期的费率已经超过了贷款利率,有的银行分期的最高费率高达1.5%每期!

举例说明下,1万元本金分12期,收费费率设定为7.2%,持卡人最终要支付720元的分期手续费,如果一次性收取则首期付款1553.3元;如果分到每个月,每月需还款893.3元;如果提前还款银行不会退还已一次性收取的手续费。

如果选择个人小额贷款,目前1年期的贷款利率是5%左右,提前还款收取少许违约金,对比之下,信用卡分期的费率比银行贷款的利率高了75.2%!免息的信用卡分期业务真的玩得起吗?

但是申请小额贷款往往对借款人有一定的要求,比如借款人需要有稳定的工作和收入来源,良好的信用记录等等,所以相比信用卡分期而言步骤多一些,提供的资料也多一些。

信用卡分期付款其实是一种提前消费的新潮流,要支付比银行贷款还多的手续费,所以是不怎么划算的。但是想要更快更方便地购买心仪的产品,付出一些代价是必须的。不过如果大家不是特别着急的话,也可以向银行申请小额消费贷款,银行的贷款利息肯定是比信用卡手续费低的!是选择花钱多但是快速方便的信用卡分期还是选择花钱少但是略微麻烦的银行贷款,就看咱们各自的需要了!

(编辑:薛梦静)

问:好贷网信贷顾问,你好!这几天有一个事儿困惑死我了!其实事情是这样的,这几年我辛辛苦苦攒下了一笔钱,于是打算在今年贷款买一套商住房,这钱刚好付个首付。不过,对于这事,家里人似乎并不是很赞同,他们一致表示商住房不禁住,执意让我买纯住宅类的房子。我自己也知道商住房的产权只有40年,不过它便宜啊!这是我选择它的主要原因。所以,除了这些区别,商住房还有哪些利弊,麻烦您给指点一下,我好参考着看看,麻烦啦!

(董先生)

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好贷VIP服务中心(北京)程经理:董先生您好,俗话说“萝卜青菜各有所爱”。相信你也看到了,今年下半年房地产政策一天一个样,和纯住宅类房产一样,商住房市场也似乎迎来了一场久违的“秋收”。在北京这样的一线城市,商住房甚至从以前的配角慢慢逆袭为地产界的主角。那么,为什么会有越来越多的人转而去选择商住房,它有哪些明显的优点呢?另外,是不是也有一些地方是我们特别需要注意的?今天,我就从这些问题入手,教您如何正确选择适合自己的那套房!

事实上,在我看来,商住房之所以能如此火爆,无外乎四大诱人的特性:

1. 相对低的价格

对于买房,相信大家最关心的还是价格,而商住房之所以能成为一大批购房者的心头爱,主要是因为它美丽的价格。

目前,商住房一般以高层、小面积户型为主,这样就代表相同占地面积上所能容纳的房子越多,也就是说容积率较高。这样一来,地产开发商的成本价就降低,相应地售价也就降低了。

所以,面对一、二线城市高昂的房价,商住房的存在让一大批购房者再也不用望楼兴叹,极大地避免了其“购房慌”的心理。

2.买一层赠一层

商住房的优势之二就是“买一层赠一层”,这对于年轻人来说具有绝对的杀伤力。

开发商在设计此类房产时,往往会偷面积,也就是说原本5米的层高,会被隔成两层,并美其名曰“买一层赠一层”。这就是现在一线城市常说的loft户型,把原本30平米的房子硬生生扩充到60平米,套房瞬间变成了一栋小型别墅。

3.脱离限购、限贷

在北京、上海等城市,直接将购房者拒之门外的是限购、限贷,比如在北京没有北京户口,只有交够5年社保才能买房;再比如在上海,不仅要交够5年社保,还要是已婚人士。这些奇葩的购房规定对于无户口还是单身狗的朋友来说无疑带有致命的杀伤力,不过也正是因为这些让不限购的商住房一度成为他们眼中的香饽饽。

4.无需装修

现如今,装修费也是购房过程中一笔不小的开支,不过,商住房的好处就在于帮助购房者节省了这笔支出。一般,商住房采用的都是精装修,拎包入住即可。

以上就是商住房特有的一些优势,不过,相比较优势,它本身存在的一些缺点也是显而易见的,具体有以下这些:

1. 贷款方式受限,首付比例高

我们都知道,在购买首套民用商品房时,可以选择的贷款方式比较多样化,既可以选择纯商业贷款,也可以选择组合贷款、公积金贷款。而且首付比例也会随之更替。比如商业贷款购买住房的首付比例一般为30%,而公积金贷款的首付比例仅为20%,组合贷款则采用的是“两者取其高”的原则,首付的比例也为30%,总体来说,灵活性比较大。

但商住房不同,首先,商住房贷款只能选择商业贷款;其次,商住房不分首套房还是二套房,它的首付比例一般为50%,所以虽然商住房总价低,但是它的前期资金压力似乎不小,这就相当于在低房价前面又设了一道隐性的门槛。

2. 贷款利率高

在申请住房贷款时,利率一直是购房者比较关注的问题。当前,申请普通住房贷款时若使用商业贷款,它的基准利率是4.9%,而且很多银行还会在此基础上再给一个8.5折的优惠,因此最后折合来算利率为4.165%;而使用公积金贷款,则利率更低,为3.25%

与此不同的是,商住房的贷款利率通常是基准利率上浮10%,如果按照去年央行四次降息后的水平计算,那么在基准利率基础上上浮10%就是5.39%,相当于普通住房二套房的利率。

所以不论是首套房还是二套房,它的贷款利率都比较高。这又是它的一个难以避免的缺点。

3. 贷款年限短,可宽限度低

因为商住房的实际产权只有40年,所以它的可贷款年限就相应来说比较短,最多只能达到10年。相比较于一般住房的70年产权、30年贷款期限,劣势就显而易见了!

即使个别银行的贷款年限规定为20年,但由于贷款年限较长,可选择的贷款方式多样,所以受众范围更广,也更加被购房人所接受。

总的来说,商住房贷款后期还款过程中,借贷人的还款压力也比较大。而且,商住房贷款还对借贷人的年龄有限制,这也是需要注意的。

另外,除了在贷款方面存在的劣势,商住房因其高昂的基础设施费用也被称为“买得起,住不起”的房子,其水电物业费一般比70年产权的民用住宅要高出一倍左右。

而且,商住房一个致命的弱点是不能落户,只能满足过渡型居住。所以如果购房者是出于落户才买的房,在购房时就需要谨慎考虑啦!千万不要轻易听信售楼商的话,毕竟上户口最后还得找公安局!

以上就是关于商住房的优缺点分析,相信了解了这些以后董先生应该可以做出买或不买的决定啦!

(编辑:沈莎莉)

上一期我们大致讲了一下贷款的几大重要人物,之后就收到了回复,想让好贷小编整理一下免年费的信用卡。

你们让小编整啥小编就整啥吗?

那小编的存在感也太弱了吧?

哈哈哈,下面我们就来看看都有哪几家银行的信用卡可以免年费吧!

而且还是终身免年费哟!

你没听错,你的一辈子有多长就可以在这么长的时间里不缴纳年费!

是不是很任性?

1.中国银行的长城人民币信用卡金卡

中国银行的长城人民币信用卡金卡是如果持卡人不开卡则不会收取年费,如果开了卡第一年直接免年费,获卡后第一年的时间内刷卡消费满5次即可免除下一年的年费,以此类推持卡人就可以享受每年刷5次卡就能免除年费的优惠。

2.兴业银行的QQ秀卡

如果持卡人碰巧是在兴业银行信用卡的推广期内申请的,恭喜您!这个期间申请的信用卡都是终身免年费的,包括天津友谊商厦金卡VIP会员、超级VIP会员成功申请天津友谊联名信用卡直接享受终身免年费。

3.招商银行的三星奥运VISA小卡

这是招商银行和三星俱乐部为2016年巴西奥运会赞助联合发行的信用卡,三星奥运的VISA小卡是可以享受终身免年费的,虽然小卡是美元单币种卡,不可以参加分期付款活动,但是终身免年费这样的好处不是已经很棒了嘛!

4.光大银行的北京房屋专项维修资金卡

这张专为北京地区房屋装修服务的信用卡是光大银行在2009年联合北京市建设委员会发行的,不仅终身免年费,开卡并首刷成功的持卡人可以获赠50000元的家庭财产保险哟!

5.工商银行的上海牡丹畅通卡

该卡片是由中国工商银行上海市分行与上海市公安局交通警察总队合作,面向本市驾驶员群体发行的信用卡。

该卡片不仅具有牡丹贷记卡一样的透支消费、转账结算、存取现金等基本功能,同时还具有自助缴纳交通违法罚款、委托代理扣收公路规费、购买车辆保险、丰富的汽车增值服务等特色功能。

最最最重要的是这张卡片免年费!

6.建设银行的红十字会联名卡和公务卡

中国红十字会信用卡是建设银行与红十字总会联合发行的双币种信用卡,旨在支持慈善事业的发展,弘扬“人道 博爱 奉献”的红十字会精神。

建设银行的公务卡是为广大预算单位工作人员度身定制的,主要用于日常公务之处和财务报销业务并同时具有个人消费功能的信用卡,除了免除公务卡年费之外,还免除短信服务费、挂失补卡、损坏换卡等工本费……总之就是各种免费!

7.深圳发展银行的上海青年卡

该卡片的持卡人如果选择使用信用卡的功能,且处于全日制学生在读期间及由团市委认定的特困青年、优秀青年,银行免收取年费,如果选择的是借记卡的功能当然就不会收取年费啦!

8.上海银行的多数卡片

上海银行除了星运和馨雅系列的卡片以外,其他的卡片都是永久免收取年费的,星运系列的信用卡首年刷满6次,馨雅的信用卡刷满1次即可终身豁免年费。

9.中信银行的蓝卡

蓝卡是中信银行打造的“先存款、后消费”的卡片,可以享受中信银行信用卡的多项功能和服务,还能在卡片有效期内享受豁免年费的优惠。

10.宁波银行的汇通银泰联名卡

该卡片是一卡双币,设有人民币和美元两个账户,持卡人在境内交易使用人民币账户结算,在境外交易使用美元账户结算,当然年费是全免的!

11.中国邮政储蓄银行的信用卡鼎卡

邮储银行的信用卡鼎卡除了基本功能和免收年费以外,还有小额免偿、资费优惠等亮点,如果持卡人当期账单应还款余额小于等于5元,忘记换款时不会收取利息和滞纳金。

12.华夏银行的钛金丽人信用卡

该卡片是当持卡人缴纳700元的首年年费后即可享受终身免年费的优惠,此卡片的外观设计和名字相呼应,是一张具有颜值和实力的卡片。

13.农业银行的银联公务卡

该卡片的发行对象为中央和地方预算单位、国有控股企业的具有完全民事行为能力、稳定收入、固定住所、信用记录良好的工作人员。持卡人可享受免年费的优惠待遇!

14.交通银行的银联公务卡

该卡片是专为公务人士打造的一张集公务报销和个人消费于一体的高端信用卡产品,该卡免年费、存取费、取现手续费、补办费等。

15.浦东发展银行的麦兜卡

浦发银行的麦兜卡分为“欢乐学堂”和“快乐星晴”两款卡面,还是夜光的哦~

这张卡是应广大麦兜粉丝的要求推出的两款卡片,主要是针对刚踏上工作岗位的年轻人量身打造的一款主题信用卡,那个小田持卡人可以凭借此卡享受《麦兜响当当》特别电影优惠价,还可以抽取正版麦兜公仔。

哎这样的好事儿小编我怎么没早点发现呢,后悔啊……

介绍完了这15种没有年费的信用卡,不知道该申请哪家银行的小伙伴是不是瞬间清醒了呢?速速详细了解一下其他方面,然后挑选一个办理吧!

(小编:薛梦静)

2016-12-07

习大大早有论述说:“人生本平等,职业无贵贱”,好贷君深深表示赞同,无论您是基层清洁工,还是公务员,或是好贷君这样的小编,咱们都说凭着自己的努力和能力赚钱,最终的理想也是在工作上实现自己的价值……

扯了这么多就是想先安慰一下大家,因为在银行贷款领域内,“职业无贵贱”一点儿都不好使,不然怎么会有“被列入申贷黑名单十大高危职业”一说,这十大职业也是够悲催的,去银行申请贷款,基本上连个正眼儿都不给你。

既然银行有申贷黑名单肯定就会有申贷VIP的职业存在,下面就跟着好贷君一起去瞅瞅那些好职业享受的银行贷款吧!

一、信用贷款——花旗银行幸福园丁/医师贷

介绍

贷款利率

参考年利率:根据申请人的综合资信情况确定最终利率,贷款成功之后利率立刻被锁定,未来市场的利率变化不会影响到借款人的贷款利息

贷款期限

12、24、36、48

贷款额度

最高50万

适用人群

具备教师资格证书或医师从业资格证书等职业证明的客户

申请条件

1.持中国(二代)居民身份证的中国公民(港澳台除外);

2.18-55周岁(借款人在贷款期满时年龄必须不高于借款人年龄上限);

3.税前月收入至少人民币7000元,且以银行转账的形式发放;

4.有稳定工作(自雇人士除外),且工作、居住在北京、上海、广州或深圳

5.于现工作岗位至少3个月或工作年限大于等于2年

办理时间

最快当天

还款方式

网上银行转账、汇款还款、自动转账还款、柜台还款4种方式

好贷点评

医生和教师真的是大家眼里比较不错的工作,薪酬好、社会地位高,银行贷款不青睐他们,好贷君都不服了!

花旗银行专为教师和医师设计的该款产品,只要申请人出示教师或医师资格证书,即可申请,申请人可以使用此消费贷款于各种生活支出,包括添置家用、旅行远足、学习进修、婚庆喜宴、装璜装修、购车服务等,几乎满足了我们日常生活消费的方方面面。该产品的最高额度达到50万,利率要根据申请人的综合状况设定,期限有4种供大家自行选择,还款方式也是可以自行选择的。

但是呢,相信大家也看到了,即便是教师和医师也不是都能办理的,首先咱们的月薪不能少于7000大洋,而且要以银行转账的形式发放;还要有稳定的工作且工作地和居住地要在北京、上海、广州或深圳;而且还要在当前工作岗位上至少工作3个月或者工作年限在2年及以上。

由此可见,这款产品的确是高大上的很,不仅产品本身有点多,对申请人的要求也多,所以想要申请该产品的教师医生们,一定要先核对一下自己是否符合哦~

推荐指数 ★★★★

二、信用贷款之——兴业银行精英贷

介绍

贷款利率

参考年利率:8%

贷款期限

3年内随借随还

贷款额度

单个客户授信额度不超过年收入的3倍,最高30万;特别幼稚的高端客户最高50万

适用人群

国家公务员,在行政事业单位、医院、学校、金融机构、国有企业,其他如电力、自来水、燃气等单位连续工作一年以上的正式在编职工。

申请条件

1.申请人提供夫妻双方身份证、户口本、结婚证;

2.申请人的固定格式收入证明;

3.在单位连续工作一年以上的正式在编职工

办理时间

最快3个工作日

还款方式

随借随还

好贷点评

兴业银行的精英贷,顾名思义是对人家精英族群开设的贷款产品,好贷君心好塞~

这款产品完全以信用或保证为担保方式,简单便捷,可用于买房、买车等大宗消费,及旅游、餐饮等日常开销,用途广泛灵活。面向的群体包括国家公务员、行政事业单位、国有企业等单位的正式在编职工或者该银行的优质核心客户。年利率是8%,贷款期限长达3年,一般客户最高额度是30万,优质客户可以提高额度至50万,材料准备齐全提交之后,3个工作日就可以或的款项,随借随还还省去了其中的冤枉利息,减小了实际财务负担。

唯一需要我们注意的是该产品的对象要求,只有符合了上述工作的借款人才能申请该产品,而且工作时间要求在现单位连续工作一年以上的正式在编职工,如果不符合这一点的话,是该行的优质核心客户也是可以的!

推荐指数 ★★★★☆

三、信用贷款之——友信英才贷

介绍

贷款利率

参考月利率:1.28%-1.98%

贷款期限

36期、48期

贷款额度

1万-30万

适用人群

政府、事业单位、老师、医生、护士、律师、警察、武警或部队副连级以上

申请条件

1.第二代居民身份证原件或复印件;

2.申请人简版人行征信报告;

3.工作证明,提供任意一项资料即可;

4.收入证明,提供任意一项资料即可;

5.居住地证明,提供任意一项资料即可

办理时间

暂无

还款方式

等额本息

好贷点评:

友信的产品咱们之前也接触过,为了赶上银行的步伐,友信特意为政府、事业单位等客户开设了“英才贷”,这款产品的申请对象如上表所述,全是优质职业人群;贷款月利率是1.28-1.98%,额度最高是30万,分为36期和48期,还款方式采用等额本息还款法。综合情况来看还是不错的。

但是呢,“英才贷”绝不是徒有虚名,符合这些工作职务要求之外,还要求申请人提供以下任意一种证明材料,工作证明需要提供公务员证、警察证等;带有公司公章的劳动合同;带公司公章的工作证明,开具日期在一个月内;工作证;社保证明或住房公积金证明等。还需要提供以下任意一种收入证明:近3个月的个人工资流水;近3个月的个人完税证明。居住地证明也是任意提供一种:60天内开具的带申请人的资料,例如月度银行账单、信用卡账单;60天以内开具的单据,包括电费单、水费单、燃气单等。

需要提供的证明材料较多一些,但是这也是享受“英才贷”的必经之路嘛!

推荐指数:★★★☆

四、信用贷款之——维信本科贷

介绍

贷款利率

参考月利率:1.4%-2.2%

贷款期限

12-36期

贷款额度

1万~12万

适用人群

本科(含)以上学历

申请条件

1.男性年龄在20-60周岁;女性年龄20-55周岁;

2.本科(含)以上学历,需学信网可以查到;

3.贷记卡:有至少一张;

4.本地籍:工薪;非本地籍:工薪(本地缴纳社保或公积金满6个月);

5.居住证明

办理时间

1-3个工作日

还款方式

暂无

好贷点评:

北京维信理财推出的本科贷主要面向的群体是有本科学位及以上学位的申请人,无需抵押无需担保,申请人名下有信用卡一张即可。贷款月利率是1.4%-2.2%,贷款期限是12-36期,不过贷款能审批的额度就不如上面三个产品了,额度最高能获12万,办理时间也比较快,1-3天就能放款了。

相比较而言,好贷君不太看好的是该产品的利息和额度,相比较上面的维信也是差了一截;适合资金需求小的客户申请,如果用钱额度较大的话,好贷君还是建议大家考虑上面的几种产品。但如果资金需求小,比较符合条件的话就可以考虑该产品。

推荐指数 ★★

浅析·有事说事

好贷君简单给大家列举了4款适合优质职业客户的贷款产品之后,很多人都生气又羡慕,原来银行喜欢的贷款群体是这么一群人,感觉受到了一万点伤害有木有!

其实不只是会有量身打造的产品可选择,一般银行或借贷机构对于这样的申请人,往往会降低申请门槛,提供优惠利率,加大审批力度加快放款速度,甚至提高贷款额度!!!不要哭了各位,如果还有精力和时间就去组团考试吧!变身优质职员之后相信银行肯定会对您刮目相看的!

以上4款产品从贷款额度、利率和放款速度来看,好贷君建议选择前三种,额度都比较高,能够满足大额资金需求;当然有的客户不喜欢占用太多资金,那就可以根据自己的资金需求选择相对应的产品。

市场上针对优质职业开设的产品还有很多,好贷君不在此一一细说,如果还想了解其他类似产品,可以移步至好贷北京VIP服务中心咨询,或拨打下方联系电话,好贷君恭候各位垂询哟!

(实习编辑:薛梦静)

问:好贷网信贷顾问,你好!我遇到了一件很悲催的事,前两天我向银行申请一笔购房贷款,原以为身为良民的我,申请贷款简直是妥妥的了,谁知道后来竟然接到了银行打来的电话,说我有小贷公司的贷款记录。刚开始,还没反应过来,后来才知道是自己之前在支付宝借呗上借了1万块钱被计入了征信记录。

现在的我真是莫名地蓝瘦,香菇,这以后都不敢用借呗了,想知道是所有银行都会将此项记录计入审核中吗?它对以后的房贷、车贷影响究竟有多大?还有,是不是使用花呗也会影响个人征信?渴望脸……

(良先生)

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好贷VIP服务中心(苏州)杨经理 良先生您好,您说的这个情况想必很多使用支付宝的用户都不了解。确实,在这里马云爸爸给我们挖了一个坑,但是,没办法,谁让咱年少无知,还穷呢!所以,要镇定,别方!

那么,支付宝这个惊天漏洞究竟是怎么回事呢?它与小额公司又有哪些牵扯?接下来,让我为您详细地解释一下!

首先,要知道小贷公司的贷款记录并不算风险点。但由于各家银行授信指引不一致,且与您接洽的客户经理在风险偏好上会有所不同,所以,如果您在支付宝上有过信用类贷款,最好提前与客户经理沟通,以免产生误判,虚惊一场。

一、 借呗与征信关系

1.借呗=小贷公司贷款

首先,我们知道开通蚂蚁借呗的前提是芝麻信用分达到600以上,而且需要注意的是,一旦你第一次使用借呗,支付宝信用贷款就会随之在你的个人征信报告上显示小贷公司贷款的记录,并且每次提款都会产生一笔信用记录,因为借呗主要对接的是阿里小贷的贷款。

同样道理,如果你在微信上使用微粒贷借款,就相当于你向微众银行申请了一笔信用贷款,而微众银行是属于银行资质,所以也很有可能会显示在央行的征信报告中。

也就是说,藏在支付宝借呗背后的惊天秘密就是:用了它之后就会上征信系统!而且是小额贷款公司的贷款!

2.各个银行对其重视度不同

不过,并不是所有银行都会在处理贷款的过程中参考这个记录,不同银行会有自己不同的标准,所以无需在这个问题上过度担心!

那么,为什么有些银行会因此拒绝你的贷款申请呢?让我们一起来看看,如果你同时向银行和借呗借款8000元,借款一年,使用等额还款的还款方式,那么,在借呗上的利息是646.53元,而在银行的利息则为208.87元,前者比后者高了将近3倍。

所以,正常情况下,大家都会选择向银行申请贷款。如果你在缺钱的情况下仍选择高利息的借呗,就从侧面反映你在贷款条件、资质上有所缺陷,银行也会借此判断借钱给你会存在风险。

另外,若你使用借呗次数过多且没有按时还款,对你的征信影响就更是雪上加霜!

因此,如果你有借呗的经历,在贷款时尽量选择那些条件宽的银行,只有多比较、多选择,才能找到合适的借款方!

二、 使用花呗会影响征信吗?

既然借呗会影响征信,那么,使用度更高的花呗也同样会被记进征信系统里吗?这是目前很多年轻人关心的问题。

答案是不会。

蚂蚁花呗和借呗不同,它属于一种信用支付类产品,只要使用得当就不会被记进央行的征信系统里,它就像是你平时使用信用卡消费一样,只要每个月保证按时还款就可以。不过,要注意的是,在严重逾期的情况下,还是会被上报给央行的征信系统哦!

也就是说,单纯使用蚂蚁花呗,并不会影响你的个人信用报告,只有严重逾期,两者才会挂钩。

三、芝麻信用与银行关系究竟有多亲密?

在这里,还要告知大家一些事:

在去年1月份的时候,中国人民银行就发布了允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知,这在当时就被视为是中国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号,而这8家机构中就包括了芝麻信用。

那么,我们常说芝麻信用,那芝麻信用究竟是什么呢?很多人对其概念可能比较模糊。

事实上,芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构,主要是你在支付宝上的日常信用记录。当前,已经有一些银行与芝麻信用展开了合作,比如北京银行与之签署的战略合作协议,光大银行的信用卡根据芝麻信用分来确定额度等等。所以,这就表明在不久的将来还将有更多银行在业务上直接与芝麻信用挂钩。

这样一来,如果你只享受在淘宝上买买买,却不管还款的事,到那时等待你的就是真正的不良贷款记录,就会真正影响你的房贷、车贷了!

总之,在这个互联网金融普及的时代,做到与互联网绝缘是肯定不可能的事。你唯一能做的,就是保持好自己良好的信用,不管是借钱、做生意、创业、买东西、工作以及做任何事都不能失了诚信。

就像马云爸爸说的那句话:“如果说中国还有什么红利没有被发掘的话,信任、互信是最大的未开发财富。”

(编辑:沈莎莉)

P2P网贷的热潮退去,监管的脚步越来越密集,资本眼中的万亿蓝海——消费金融悄然接棒。成为时下最火的互联网金融细分领域。创投圈为之着迷,也引来了消费者的狂热追捧。

一、消费金融行业前景广阔

有业内人士表示,到2017年,消费金融类贷款余额将增长至30万到40万亿元。到2020年,互联网消费金融可能占据非放贷消费金融1/3的份额,市场规模将达到4万亿元左右。又是一个万亿级别的市场,引来各路玩家摩拳擦掌,纷纷入局

我国的消费金融业务从2007年开始起步,经过不断探索、创新与实践,目前已经形成了相对比较成熟的发展范式,尤其是随着近几年来经济发展模式的改变以及新经济形态的产生,我国消费金融市场迎来了巨大的机遇与空间,并有可能成为未来5至10年个人金融服务领域可挖潜的最大“蓝海”与“金矿”。

随着90后成为消费的主力军,消费理念已经发生了很大转变,网购的消费形势也渐渐成为了主流。已经由原来的“量入为出”逐步接受“寅吃卯粮”的消费习惯,居民透支消费意愿的增强有利于消费金融的快速发展。与此同时,随着传统消费的平稳增长,消费的需求也不断升级,个性、品质、讲究的消费需求越来越多,目前已经逐步进入到一个多样化与个性化的消费时代,信息消费、绿色消费、跨境消费、旅游消费等新兴领域已经成为增速最快的消费市场;消费的快速增长、消费的需求升级与消费金融产业相互促进,我国消费金融即将进入爆发性增长期。

二、大发展中也暗藏着危机

截止目前,已有17家公司获得了消费金融牌照。实际上,参与消费金融夺金战的,远比17家公司多得多。学生、蓝领、农民、次贷人群,大量传统银行覆盖不到的人群,开始成为互联网公司的争夺对象。

实际上,部分消费金融平台,已开始出现腐坏变质的征兆。有业内人士曝出,一些一线平台的坏账率,已高达10%,而一些互联网平台,已高达20%以上。为了掩盖高坏账率,只能通过高利息来覆盖风险,行业中很多秘而不宣的现状是,很多平台的利息已高达100%,甚至400%。

1.韩国信用卡危机

金融的发展,总具有一些规律性,一个行业周期,总要经历崛起、爆发、混乱、洗牌。消费金融也不例外。有人将中国消费金融的狂欢,与当年的韩国信用卡危机比较,发现惊人的相似。

1997年那年,爆发了亚洲金融危机,韩国政府为力推国内经济结构调整,将出口导向型经济调整转为内需驱动型。正是在这个政策的影响下,韩国政府从1999年开始大力推动信用卡产业的发展,以此带动消费,不难发现,这现在所的情况非常相似。

仅过了三年时间,韩国就成为亚洲最大的信用卡市场,发卡总量突破1亿张,15岁以上人口人均拥有4张信用卡,同时,信用卡债务总额膨胀到国内生产总值的14%。发卡机构中同质化竞争,竞相采用无息分期付款服务,降低申请者信用审核门槛,甚至到无门槛程度,据调查,韩国由27.4%的无家可归者拥有各种信用卡。

诚然信用卡确实推动了韩国经常的发展,2001年消费内需占总需求的75%,比1998年的20%提高了55个百分点。

但病态的发展必然会长久,信用卡滥发的病发作了

2001年开始,韩国信用卡逾期率大幅上升,从2001年的3.8%,上升到2003年1月末的11.1%。

最终,信用卡市场崩溃,韩国最大的信用卡公司LG集团下的LG信用卡公司资金流动性断裂,接受了16家银行45亿元救援及母集团的3.2美元注资才避免破产。包括LG、三星、Woori银行在内韩国8家主要信用卡公司,总共亏损34.6亿美元。

据估算,韩国信用卡的呆账高达54.8亿美元,382万人被列入信用不良者名单。

金融的发展,总具有一些规律性,一个行业周期,总要经历崛起、爆发、混乱、洗牌。

从韩国信用卡风波可以得出经验,一个国家如果消费金融行业发展迅速,到达一定阶段后——一般是信用卡占比经济规模10%以上,持卡人士人均持卡4张信用卡,同业竞争恶劣导致门槛放松等,会有大概率出现信用卡危机,重则大小信用卡机构洗牌清盘,剩下背景雄厚的信用卡公司,轻则全行业亏损,小型公司出局。

历史总是样重复,人们在利益面前,往往忽视规律,迷失本心……

2. 现金贷风生水起但风险难掩

现金贷,也是一个美国的舶来品,它在美国被称Payday loan(发薪日贷款),一般指7~30天,1000元以下(美国一般在100~1000美金)的个人短期信用贷款,国内年化利率在100%~200%之间(美国一般在400%以上)。

今年现金贷可风生水起。它额度低、贷款周期短、审核门槛低的消费方式正越来越受到年轻人的青睐。

据业内人士透露,当前的现金贷平台中,上线最长的不过两三年时间,但月交易规模已经能够达到三到五亿左右,而且在资本市场上受到了极大关注,甚至有风投人士称其是信贷领域创业的最后一波机会。

现金贷的用户主要锁定信用白户,也就是在借贷征信库查询不到的人群,们的特点是中低收入,大多收入在2000到3000元,平均借款金额在500到5000元不等,多为蓝领、学生或刚步入社会收入较低且不稳定的年轻人。

但从金融风控角度而言,现金贷锁定的人群就是一些潜在的信用危险人群。

金融的核心是风控,关键不是贷得出来,而是收得回来。

现金贷目前的状况人有些担忧。

机构对市面上几家较大的现金贷公司的调研发现,国内的现金贷人群非常年轻,基本都在30岁以下,喜爱一个月以内的产品,多为男性,大部分有多头负债的情况。

目前“一人多贷”已经成为小额现金贷面临的普遍问题。由于根本没有足够的薪水来及时还款,不少用户只能通过“借新还旧”的方式持续不断地陷入债务漩涡,据不完全统计,小额现金类贷款的共债比例已经超过60%,部分平台已达到80%。客户在不同的借款渠道不断借新还旧,用以偿还此前的借款账单。

三、泥足深陷,恐成庞氏骗局

实际上,信誉高、优质的客户,都把持在银行手中,为其提供信用卡服务。而成为消费金融公司客户的,恐怕都是“银行不愿发卡的人群”。

这部分“零征信人群”,信誉不够,加上风控缺失,必然导致行业坏账率难以控制。

然而,企业为了维持收支平衡,只能陷得更深,不是吸引更多的用户来贷款、还利息,就是从VC处获得融资,以弥补资金的漏洞。然而这样循环下去,漏洞会越来越大,难逃崩盘命运,这在某种程度上,和庞氏骗局类似。

当然现金贷和之前的P2P有着很大不同,因为现金贷的贷款资金为平台方所有,而不是平台上的普通投资人,现金贷不会像P2P那样存在平台方携款跑路的风险。

四、为何中国的金融业容易出现庞氏骗局?

曾经火热的P2P倒下了,让创投圈再次燃起希望的消费金融又遭遇了这样的成长危机,不禁引发一个思考:为何中国的金融这么容易出现庞氏骗局?曾经有专家总结出如下几点原因:

第一,我国的金融行业发展还不成熟

在美国有几十万家中小银行,而中国的银行数量目前也就一千多家。在建国之后的几十年,商品市场几乎不在存在,金融更是从祖国大地上消失,改革开放之后,政府也是对金融保持着保守的管控态度。这就导致无论是基础设施、还是法律、人才、监管等条件都不够成熟,金融从业者和金融消费者也处在初级水平。所以民间金融就经常进入一管就死,一放就乱的怪圈。

第二,机构目光短浅,为了眼前的虚假繁荣而恶性竞争

理财市场是很容易陷入劣币驱逐良币的市场,尤其是众多门外汉参与其中的时候。利率补贴、红包、加息券、各种羊毛一块上,搜索竞价火力全开,媒体文章海量发布,各种协会开会领奖,所有这些运营成本一路高涨,貌似一片红火,实际上都在大量亏钱,而最终亏的是谁的钱大家心中都有答案。

第三,金融创新总是被高估

互联网科技不仅没有改变金融的本质,事实上所有事物的本质都是很难被改变的。

我们过去几年的互联网金融似乎都在把重点放在效率上,也就是怎么能更快地让借钱的人借到钱,把钱放出去!

没多少从业者关注到怎么把钱有效地收回来,而且借钱这种事,都是风险滞后的,往往几个月,甚至一两年才会显现出来。

为什么去年开始互联网金融整个都不好了?就是因为大批投资者到期要收钱了,结果发现,根本收不回来!

纵观金融危机的根源都是来自于给了太多不具备还款能力的人太多的贷款和向大量不具备风险承受能力的吸收太多的资金。这两个恰恰就是所谓这一百年来金融创新一直在做的核心,绝大部分金融创新很大程度上就是想挣脱监管。

10年以来,国内P2P产业的所谓创新,都和“金融脱媒”无关,前一段时间,南愤青曾在文章说:整体而言,金融业基本都是靠情商吃饭的地方,专业性在里面的重要性占比很低,很多行业对专业技能的要求都远高于金融业,医生,教师,甚至大量技术工人,都要远高于金融业的技术性,但是收入占比却截然不同。

P2P产业很多参与者的本质上都是绕过了监管,圆了一把民间资本开银行的梦想,殊不知,开银行需要多高的水准,以及要冒多大的风险,总是保守的金融机构能活下来,也总是最保守的投资者最后能获得正收益。

P2P的乱象对于监管层的启示就是,一个新的金融业态出现之后,以保守的眼光进行观察,看清本质,归口监管之后再从国家层面鼓励发展也不迟。

五、金融还是要回归本质,风控永远是金融的核心

在互联网金融产生和发展的过程中,更多人把关注点放在了变革和创新上。然而,金融的本质还是不会改变的,风控才是永远的金融核心。

金融从线下搬到线上就算创新和颠覆吗?并不是!

正像好贷网创始人兼总裁李明顺指出的:真正的变革应该是利用新的技术和思路来健全风控的模型,只有牢牢抓住核心才能把握住事物发展的方向。

乱象频生无疑是风控的缺失,在加快推进消费金融业务创新发展的同时,必须要牢牢把握风险管控这条生命线,避免在大发展后出现大风险的不利局面。

众所周知,京东和淘宝利用白条和蚂蚁花呗领跑全国的消费金融,这两家之所以敢这样做,完全是依托于多年积累的消费数据。

那么对于自身没有数据优势的平台来说,借助外力是最好的办法。比如国内首家大数据风控平台——好贷云风控,与众不同之处在于整合了众多权威数据源,提供针对个人贷和企业贷中涵盖下户调查、反欺诈识别、贷款审批、贷中批量监控等全方位的服务,大幅度降低风险和风控成本,提高风控效率,能为企业提供全面的大数据风控服务。这个平台甚至比你想象中的还要强大,这才是金融行业真正的革新!

2016-12-06

问:好贷网信贷经理,您好!我是信用卡专业户,使用了众多普卡之后,眼光也提高了不少,银行的白金信用卡优惠多且权益高,一直是我追求的目标,但是申请门槛肯定高,一想到这儿我就怂了,请经理给我们普及一下银行的白金卡怎么办理不被拒绝呢?

(范先生)

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好贷VIP服务中心(天津)曹经理:范先生您好!我们都知道很多东西都分个等级排行,就连信用卡也是分级别的,比如我们常用的普通卡、和大家追求的金卡、白金卡,反正小曹自己使用的白金卡都有很多福利,像什么10次免费高尔夫、甲等医疗免费体检和门诊预约、出行意外保险等等都是可以享受到的。既然范先生提到了白金卡的申请攻略,那小曹自然有义务给大家提供申卡策略了。

下面就跟着小曹一起去看看几家银行的白金卡申请条件。

一、建设银行

1.年龄:18-60周岁;

2.职业职位:所在企业为世界500强、国内100强的部门经理或者主管,拥有中高级职称的领导,有固定的的工作单位。

3.收入:基本要求是年收入不少于15万,收入越高办理大额白金信用卡的成功率就越高。

4.财产证明:房产证明、车产证明、银行大额存款证明、大额投资理财产品、配偶的工作证明和收入证明等。

5.个人征信:申请大额白金信用卡要求申卡人征信良好,没有严重的逾期情况。

6.非建行的客户,个人金融净资产需达到80万元以上。

二、工商银行

该银行白金卡的面向客户必须是具有一定经济实力的个人。

1.工商银行客户或他行客户,持卡年消费金额达到10万元,且消费达到24笔;持有他行信用卡白金卡的客户。

2.工商银行现有牡丹国际信用卡VIP客户。

3.在工商银行或他行半年(含)以上日均存款达到50万元(含)以上或个人存款达到100万元(含)以上的客户。

4.同工商银行合作的航空公司金卡(含)或者以上会员客户。

三、中国银行

1.工作证明:申请中国银行白金信用卡必须要有稳定的工作或者财力证明,白金卡的基本要求是,年薪必须10万以上或者是50万以上的财力证明。如果没有这些条件,但申请人是国有企业或事业单位或公务员的话,也可以适当放宽条件。

2.征信情况

申请中行白金卡必不能少的条件就是良好的信用,如果申请人之前有过严重逾期,或者逾期次数比较多,那难度就大了很多,毕竟白金卡的额度都是很高的,如果没有良好的信用,银行真的不敢轻易开放怀抱!

四、招商银行

1.成为招行客户是第一步,建立好客户关系,比如开通网上银行、做银行流水,申请普通信用卡……

2.申请招行私人银行卡。

3.私人银行卡领卡的当天就可以申请招行无限卡。

4.存款50万拿到金葵花,之后申请白金10万额度。

整个过程办下来需要8个月。

五、民生银行

1.申请人年收入满20万,省级单位、当地五十强或当地优质企业员工中层管理人员。

2.支持以卡办卡,持民生银行5万以上额度的信用卡,且持卡半年以上即可申请。

3.如果能够提供个人固定资产达120万元以上的财力证明,无需工作要求即可办理白金卡。

4.在民生银行开户半年以上,日均存款40万/天,即可申请。

5.社会知名人士,如影视明星、作家、画家等。

6.个人所得税年缴税基数在20万(含)以上,并提有关资料即可办理。

除了以上具体分析的五家银行之外,还有很多银行对白金卡申请人有相应的要求,比如农业银行是年收入50万或者直接贵宾客户邀请下卡;交通银行要求储蓄卡季度日均资产100万或已有交行信用卡的优质客户;广发银行要求申请人年收入15万以上,名下有房产、车辆等还支持网申;中信银行需要提供收入流水、存款证明、房产证明、车辆证明,支持网申;浦发银行要求申请人个人名下所有资产(包括理财基金存款等)在一个月的审核期内达到日均30万元即可申请……

无论是申请什么类型的卡片,基本上都会从工作、收入和信用情况等方面做考察,但是银行最在乎的是申请人的信用记录,个人信用相当于我们的另一张身份证明,大家一定要保护好,这样才有可能顺利申请白金卡!

(实习编辑:薛梦静)