博客首页|TW首页| 同事录|业界社区
2017-02-25

案例·情景重现

谁曾想过,压箱底的一纸学历证明是我的救命稻草?

差不多每个中国孩子都是教育体制的试验者,他们被称作祖国未来的花朵,然而他们却自嘲是祖国的小白鼠。他们一方面咒骂这个体制的严格与残忍,另一方面又竭尽全力去接近这个体制,试图走到最顶端。

当然我也是其中一个,也是踩着这根独木桥走到了现在,所以我才会像一个“过来人”这样叙说这一切。

中国自古以来就有学历和人才的情结。

在古代,除了世袭制、举孝廉这样的制度之外,还有科举制,科举制更在唐朝首创了武举和殿试,然而发展到明朝时则以“八股取士”严控士人的思想,扼杀了知识分子的聪明才智和创造精神,使之思想僵化,更成为近代科技文化落后的原因之一。

然而谁能说我们现在的教育制度不是在扼杀思想?

从小到大的全面教育似乎没有收到应有的效果,高中之后文、理一刀断开,每一个人都在和所有的高考学子做争斗,只为走上高校的独木桥,他们高价迁过户口、转移过民族、买过答案……相信经历过中考、高考的人都熟悉这套体制的漏洞。

当然在就业求职的时候,学历仍旧是第一块敲门砖,如果你的学历不够,那么连递简历的资格都没有!

不可否认的是,学历不仅仅代表了一个人的受教育程度,还影响其个人素质和修养。

知识总是在潜移默化中影响一个人的言行举止,多年的学习与沉淀之后,一个人的智商、情商、素质、能力都有不同程度的体现。所以从这个层面去讲,国人看重个人学历也不无道理。

大环境的要求和标准形成之后,学历反而能给个人以良好的反馈。

古代采取“学而优则仕”的政策,现代也是大同小异。

面试求职、职位考评和职位晋升,都会参考当事人的学历。

高级别的学历意味着他们在职业前途方面占据更大优势,更容易走向人生巅峰……

后来我发现学历除了给我良好的学识和素养,给我就业升职加薪的机会之外,我竟然还可以凭借高学历去申请贷款!

十年寒窗苦读,一朝金榜题名,可是在当今现实的盘剥下,这金榜题名不过是一时荣光,很快成为过眼云烟。上有老下有小的生活依然会压得你喘不过气儿!

如今这一纸学历证明单却能为我的家庭生活添砖加瓦,总算没有枉费我多年的呕心沥血!

深度·有事说事

好贷VIP客户经理小刘:虽然,中国的教育模式给很多孩子留下阴影,但这种众人争先恐后拼搏奋斗的过程之后,会培养出很多学霸和人才,教育的这一大意义毋庸置疑!

而且,正如客户的遭遇一样,没想到有一天,竟然可以凭借一纸学历去借到钱!这是知识得到认可的又一佐证,也是阳春白雪和铜臭粪土的新式结合。

比如江苏银行在2015年推出的“人才贷”,只要是“人才”就可以任性“捞钱”。如今的贷款形势,没有稳定的工作和收入,没有抵押物,休想从银行贷到一分钱!然而“人才贷”的推出却打破了这一局面。

“人才贷”分为三种,企业贷用于创业类人才,最高可贷300万元;消费贷适用于创新类人才和创业类人才,最高额度为50万元;信用卡适用于创新类人才和创业类人才,最高额度为30万元。

而浦发银行的“青春贷”也看准了这一群体,针对20-35岁,大专以上学历的客户提供的一款专属现金分期业务,额度在1-5万范围内,有浦发储蓄卡的更容易审批通过。

另外还有交通银行专为24-35岁大专及以上学历的青年客户提供消费信贷产品——“天使贷”,额度为5-30万,最快当天批核,纯信用无需抵押和担保,除了房产类交易外,500元以上的消费(装修、家电等)都可以使用天使贷。

小贷公司的中腾信也推出了“学历贷”的产品,针对高学历客户的借款需求推行的信贷产品,最高额度可达20万。申请者需先通过中腾信推出的“高学历客群测试专案”,之后方可申请贷款。

虽然学历在贷款中起了关键作用,但是申请人的个人征信情况和负债情况仍然是贷款成功的决定性因素。一旦申请人的征信严重“黑化”,或者债台高筑,即便学历再高也无济于事。所以贷款也要严于律己。

(好贷分析师:薛梦静)

问:由于经营的店铺倒闭,导致银行的贷款还不上,该如何处理?

答:社会不断发展的过程也是万物优胜劣汰的过程,“适者生存”这个生存法则不仅是物种进退遵循的原则,同样也是一些企业和公司在发展过程中面临的挑战。

很多企业、公司由于自身经营不善或抗压力较弱最终面临倒闭的结果,一旦倒闭还需面对一些债务问题,最常见的可能就是经营时期向银行申请的贷款没还上。

今天好贷分析师就来和大家说说店铺或公司倒闭,银行贷款没还上怎么办这个问题。

一、贷款还不上你可能要面对

1.借款人出现贷款还不上的情况,被催收是第一步,借款人和家人、朋友都会体验到电话轰炸的感觉,催收未果还会产生罚息,继而影响个人信用,情节严重者将被起诉。

2.如果借款人较长时间未还款,征信记录中会有逾期记录,相信大家都知道逾期的负面影响:各类贷款和信用卡申请直接被拒,从此银行是路人。

3.若逾期较严重还会成为“老赖”一族,遭到起诉并登上“失信被执行人”名单榜,变成银行和贷款机构严防严打的对象。

这样看来,欠下的债不还还不行!

二、欠下的债该怎么还?

如果店铺是个体性质,倒闭后必须要偿还贷款,有抵押或担保的话,银行会采取拍卖的形式来偿还贷款;

如果是股份有限公司由股东名义申请的贷款,贷款全部由股东偿还;

如果是有限责任公司资不抵债的情况,将按照法律规定进入破产清算程序将公司现有财产按照一定比例偿还相关债务。

1.店铺或公司申请的贷款通常会做抵押或者担保,所以借款人可以先将抵押物折现还给银行,如果不够可以再进行填补。

2.积极和银行方取得沟通,及时向银行说明还不上款的原因和实际情况,并表明自己的还款意愿,提出可行性的还款计划。

据好贷分析师了解,很多银行支持贷款延期,因此借款人可以向银行申请延长贷款期限,但是需要借款人提前一个月向银行提出申请。

3.“众筹”资金,当然是寻求身边的家人和朋友做筹资准备,但是一定要约定好利率,千万不要走上高利贷的不归路。

三、好贷之见:千万别欠钱

欠债还钱,天经地义!无论借款人遭遇什么变故也无论采取什么方法,借款人都需要认清一个事实:欠银行的钱总是要还的!如果能及时还上就不要恶意拖欠,不然家人和朋友都会因为欠款而陷入“债主”的“追杀”中。

而且借款人在做贷款前,不能贸然下决定,应该做个简单预判,评估一下自己的资产和还款能力,做好风险预测和应对之策,才不至于以后经营不良导致无法还贷。

好贷分析师:薛梦静

案例·情景重现

前几天遇到一个特别没有自信的客户,除了咨询业务,也和我交流了一些工作心得,差一点就要跳槽换行!

客户小涛今年27岁,男,待婚。

小涛是一名教师,他说:“说实话,我这份工作如果换成女生,那就是完美的组合!可是一名年轻的男教师,未免有些尴尬……”

小涛和我们讲到这份尴尬尤其体现在相亲的时候,“和女方见面时,很快就问到工作。对方一听到我是老师,立刻就变得冷漠,更别提继续往下问了!”

老师其实真的算是一份好工作:稳定、福利多、休假时间长、社会地位高……然而工资低是老师这一职业美中不足之处。

作为女生,我毕业后就被家里众多长辈催促考招教,大家都持相似的观点:女孩子不用那么拼,找个稳定体面的工作等着嫁人就可以了……

虽然不想跻身于女强人行列,但是现在的社会,女孩子还是有自己喜欢的工作,能养活自己最好。

所以我更能理解小涛的“尴尬”,依然有女孩子会觉得男方应该是一个家庭的顶梁柱,继而产生怀疑:一个老师月薪不到1万元,拿什么买房买车?拿什么生孩子养孩子?以后的日子怎么过?

小涛说后来终于在介绍中和一个女生擦出了火花,而且女生没有嫌弃自己的职业,这让他如释重负。

经过几个月的相处和了解,小涛和女生订了婚。

二人都是北京人,和女方沟通过房屋问题,二人都不想耗尽长辈心血去买房,女孩子也特别愿意和长辈一起生活。所以房子问题并不是结婚最棘手的事儿!

“都说女孩子最重要的时刻就是结婚,步入婚姻殿堂也意味着走进一个新家庭,这个过程必须要有,还要恰到好处。既不浮夸又不寒酸是最好的效果。”小涛对婚庆有这样的要求。

“在北京没有什么是不贵的,除了雾霾,想吸多少吸多少!但是幸福不能为此打折扣。”小涛认真地跟我讲到他的计划。

他是做好贷款的准备才过来的,提前电话预约了咨询。

我听了他的贷款要求后,觉得还是很好办理的。

小涛是老师,虽然薪水不高,但本身职业已经是银行和贷款机构眼中的香饽饽了,属于精英职业。

小涛即便不喜欢自己的职业,但是在贷款过程中,教师这样的铁饭碗无疑是加分项。

于是我想起了银行的精英贷产品,这类产品通常对客户资质有较高的要求,但是利率很低,特别适合小涛的情况。

进一步了解了小涛的社保、公积金和资产情况之后,我给小涛介绍了一款精英贷产品。利率较低,要求没那么严苛,最关键是放款也算快的。

小涛回去准备资料就去银行做了申请,一周后就有了放款的消息传过来。

深度·有事说事

好贷VIP客户经理小颖:小涛介绍到工作时,我心里就有了大概,基本上没什么严重问题一定能够办理贷款,因为教师的行业资质实在太强大!

虽然小涛各种嫌弃自己的工作,但多少贷款难的客户都恨不得自己是教师、公务员这样的工作,有利有弊说的大概就是如此吧!

我给小涛介绍的产品是北京包商银行的“精英贷”,该产品属于无抵押消费类贷款,可以满足申请人在购车、装修、旅游、婚庆、教育等多方面的消费需求。

精英贷首先对行业做了硬性要求,政府机关、事业单位、国企、世界500强、上市公司等员工,或律师、会计师行业人士申请;这类行业的从业者即使是征信空白也无妨!另外要求申请人在现单位工作满一年,可以提供近半年打卡工资(5000以上),还需要公积金缴存每个月必须在600元以上。

小涛的月收入为5500元,再少一些就碰到了警戒线,其他要求倒是没什么问题。

该贷款产品额度最高达到50万元,贷款期限最长可达3年,借款月利率为0.37%,另外需收取一次性手续费3.5%,总体算下来相当于年化7.94%,可以采取等额本息、等额本金、按月还息到期还本等多种还款方式。

小涛听完我的介绍掩饰不住震惊:我的资质竟然能申请这么低的利率?

其实还是工作的缘故,不然怎么会享受低利率呢?这也是国家针对精英从业者的提供优惠政策吧!

谁能想到,自己一直厌恶的工作有一天竟然能帮上大忙,免去了亲戚好友借钱的尴尬,还享受了众人求之不得的低利率,以后小涛就要摒弃行业偏见了。

小涛用贷款给未婚妻打造了一套伊甸园风情的婚礼,满满的心意满满的幸福,这些都是因为好职业打下的基础啊!

(分析师:薛梦静)

2017-02-22

各种贷款都分析过之后,好贷君想到了车库那辆正在还贷的车子,哎,穷人的生活奏就是这么心酸呀~但是好贷君并不后悔,这人挤人的时代,有辆车虽然堵了点,但是不用被人挤死~而且,现在它还有另一个用途——贷款!

要说到抵押的话,车子肯定拼不过房子,但是贷款额度需求不太高的话,好贷君认为以车贷款妥妥的!下面,就请大家跟随好贷君去看看这几款信用车贷的情况吧!

一、信用车贷款之——平安银行融E贷之车贷

项目

介绍

贷款利率

参考利率:综合月息0.96

贷款期限

36

贷款额度

受薪人士:3-30

自雇人士:3-30

适用人群

年龄25-55周岁的授信、法人、法人配偶、股东(占股大于等于10%)、股东配偶

申请条件

1.申请人本人二代身份证(临时身份证和消磁身份证不予准入);

2.申请人半年及以上的工作证明;

3.车辆行驶证;

4.车险保单(需显示车辆损失险大于等于15万);

5.工商、农业、建设、招商和平安银行储蓄卡(放款使用,五选一);

6.法人、法人配偶、股东、股东配偶,需要提供结婚证、营业执照副本及场地租赁合同。

办理时间

最快2个工作日,普遍是3-5个工作日

还款方式

等额本息(提前还款需支付违约金:1-5个月余款1.5%,6-11个月余款1%,12个月及以上余款0.5%)

好贷点评

平安银行融E贷是平安银行为有车一族推出的贷款产品,这款产品主要针对于在天津地区的车贷一族,而且申请准入的标准有点多,好贷君仔细分析:借款人需要有本地房产,也接受配偶名下本地房产;借款人还需要持有本地户籍或本地车牌(二选一即可),车辆性质是“非营运”;车险的保单额要大于等于15万;还需要有5甲银行任意一家的储蓄卡。

该产品不予准入的条件也很多:白人(信用白户)不予准入;征信60天之内信用卡审批和贷款审批查询不能超4次(个人查询不算);三非客户不予准入(征信体现:非本市户籍、非本市居住、非本市工作);禁止行业不予准入;小贷客户上征信合大数金融上征信不予准入(平安易贷、平安陆金所、平安宅E贷、阳光易贷、亚联财和证大等),银行发行放的贷款可以申请需要提供借款合同;负债超过收入的75%不予准入(车贷抵押贷款不算负债)。

以上是该产品的准入条件和不予准入的条件,看看这些条件就知道准入门槛了,好贷君觉得此产品虽然额度还可以,但门槛过多,申请人必须满足才可以申请,还需要借款人支付担一部分的服务费,所以好贷君觉得可能很多人都望之却步了吧!

推荐指数 ★★★

二、信用车贷款之——恒昌惠诚车主贷

项目

介绍

贷款利率

参考月利率:2.38

贷款期限

2436

贷款额度

2-30

适用人群

1.年龄为22-55周岁;

2.受薪人士需在现单位工作6个月以上;私营业主、公司经营、占股(≥20%)的时间在一年以上;

3.无不良信用记录,且非征信空白客户;

4.工作所在地与申请地一致。

申请条件

1.客户本人名下车产:①有按揭车贷的车辆,且同时满足以下条件:车贷还款时间≥6个月,车辆贷款额度≥8万,还款流水户名为申请人姓名;②全款车或车贷已结清、非抵押或者质押的车辆;③车辆应为7座以下的非营运车辆;④二手车过户时间需≥6个月;

2.申请人的身份证明;

3.提供工作证明,劳动合同、工牌、工作证、近两周内单位开具的工作证明;

4.收入证明:社保、公积金可以作为收入证明材料;

5.提供居住证明:房屋租赁合同;房产证、房产使用证、购房合同;居住在单位宿舍需提供单位近1个月出具的加盖公章的居住证明;公共机关的邮寄信函、月度银行账单、月度信用卡账单、水电煤有线票据、居委会/村委会开具的证明,要求为近2个月,且含有客户姓名及地址;(任选其一)

6.车贷证明:已有车贷的车辆提供下列材料:车辆按揭贷款合同;最近3期的车贷还款流水记录(若人行报告有显示此车贷及还款记录,则还款流水可以提供);行驶证、有效期内的较强险保单,商业保险单。

全款车或车贷已结清的车辆,提供下列材料:行驶证、车辆登记证;有效期内的交强险单、商业险保单;购车发票或车辆购置税发票。

办理时间

最快2个工作日,普遍为3-5个工作日

还款方式

等额本息(可以提前还款,前三个月的违约金为到账金额的10%,4个月后违约金为到账金额的5%)。

好贷点评

北京恒昌惠诚咨询有限公司属于小额贷款公司,该产品是为有车一族提供的产品,无论是有按揭车贷的车主还是车贷已结清的车主都可以申请,额度最高是30万,利率是2.38%,分为2436两个期限,还款时采用等额本息还款方式,允许提前还款,但是要支付相应的违约金。

该产品对于申请人也有较多的要求,比如工作证明、收入证明、居住证明等,当然这些都是一般贷款都需要提供的,以此来评估借款人的情况。需要注意的是该产品不接受信用不良和信用白户的申请人申请。所以如果也是办理车贷的小伙伴可以考虑别家了!

推荐指数 ★★

三、信用车贷款之——平安普惠车主贷

项目

介绍

贷款利率

参考月利率:2.05

贷款期限

122436

贷款额度

2-15

适用人群

年龄为21-55周岁;北京征信满半年;车辆需满半年,不限车牌;车辆商业险、交强险需在北京上

申请条件

1.申请人的身份证;

2.申请人近半年个人流水;

3.营业执照或工作证明;

4.车辆行驶本、车辆登记证、交强险、商业险

办理时间

最快为1个工作日,普遍为2个工作日

还款方式

等额本息(可以提前还款,1-6个月还款收取剩余本金3%,7-12个月收取剩余本金2%,一年以后收取剩余本金1%)。

好贷点评:

平安惠普是中国平安保险集团旗下的成员,专注于服务个人和小微型企业的消费金融需求。

这款车主贷是平安惠普为北京地区有车一族推出的贷款产品,除了需要个人的相关证明之外,另外需要车辆的相关证明,和车险的证明材料。

但是申请人的征信记录需要满半年,车辆也需满半年,而且车子的商业险和交强险都需要在北京缴纳。该产品适合资金缺口小的人申请,额度最高是15万,有3种贷款期限,还款也是等额本息还款,提前还款也要支付相应的违约金。

不过这款产品不需要较多的手续,准入门槛也没有那么复杂,相对来说申请较容易一些。而且放款比较快,一般2天就办理能办理成功!

推荐指数:★★★☆

四、信用车贷款之——易捷金融优车贷

项目

介绍

贷款利率

参考月利率:0.99

贷款期限

13-24

贷款额度

2-70

适用人群

1.申请人为25-58周岁;

2.车辆为合法京牌的全款车;

3.本人本户私人的小轿车,非营运车。

申请条件

1.申请人本人身份证;

2.申请人的暂住证;

3.申请人的征信记录报告;

4.申请人车辆的登记证、行驶本;

5.车辆的发票、税本、关单、保险(交强险和商业险)、备用钥匙。

办理时间

1-3个工作日

还款方式

等额本息

好贷点评:

易捷金融成立于2009年,由于多年的行业积淀,锻造了易捷金融跟银行钢铁般的关系。

所以易捷的优车贷不仅需要额度高,需要的材料还少,只要年龄合适,有背景车牌的私人全款车就可以带着自己和车辆相关的材料去申请此贷款了。

额度最高是70万哦!利率是0.99%,期限在13-24月之间,采用等额本息的还款方式,1-3天就能办理下来。

推荐指数 ★★★★

浅析·有事说事

好贷君从众多信用车贷款的产品中随机选了4款做分析,其实无论是银行的产品还是贷款机构的产品,如果满足自己的需求,自身情况又符合,那就是适合自己的好产品。

信用车贷是银行和贷款机构为供车贷或者全款购车的有车一族打造的产品,申请人可以凭借自己名下的非营运车辆申请这类贷款。

根据好贷君整理的信息来看,平安融E贷的车贷和易捷的优车贷月息差不多,不过,平安的车贷准入门槛较高,提前还款还需要缴纳违约金,而且额度只有30万;易捷的优车贷只有月利率,不收取其他费用,额度反而是平安车贷的2倍还多。这样对比来看,易捷的优车贷还是很有优势的。

恒昌的车主贷和平安普惠的车主贷利率也差的不多,其额度有30万,但准入条件较多;而平安普惠的车主贷额度是15万。提前还款的话都需要缴纳相应比例的违约金。这两种产品略容易陷入纠结中,一个是额度略高但是门槛也略高;另一个虽然门槛正常但是额度低,所以具体的还是要看申请人的资金需求有多大了,当然也要注意准入条件。

除了好贷君今天分析的4款信用车贷产品之外,类似这样的产品还有很多,好贷君建议大家不要把关注点都放在利息上,因为有的产品虽然利息看起来不错,但是可能会有较高的门槛和较多的申请材料,这样即使是看上了利息,最后也很可能达不到准入门槛而不得不选择放弃。所以在选择产品时也要考虑到自己的情况,综合产品和个人的情况就能选择一款合适的产品啦!

本文为好贷原创文章,转载请注明出处!

好贷分析师:薛梦静

好贷信贷精英QQ群:481897943

在房价持续走高时期,“首付分期”和“首付折扣”这类优惠政策也迫于形势退隐江湖许久,昔日流行一时的“首付一成”优惠政策也早已陷于时代的车轮下。唯有高房价依然是时代浪潮中的坚守者。

但万万没想到,曾在楼市低迷时期使用过的首付分期的促销手段,多年以后在北京又一次打响了第一枪,首付分期的促销方式重现江湖!

北京大兴区部分项目更推出了“首付分期、缓交首付、无忧退房”的促销计划。

众人纷纷猜测北京能否凭借首都优势再刷一次首都效应,带领全国城市开启购房优惠风。

然而好贷分析师却不敢奢望此优惠遍地开花,反倒觉得这波优惠政策带来的可能并非真正意义上的优惠,也许不过是一些开发商的营销噱头,实则暗藏“套路”。

下面我们一起去探寻一下优惠政策出台的“小心机”。

一、北京为何推出首付优惠政策?

1.政策导致“库存难去”

刚需族购房难,难就难在首付款,尤其是去年北京楼市出台了严厉的“9.30新政”,规定购买首套普通自住房的首付款比例不低于35%,二套房的首付款比例均不低于50%

首套房首付3.5成的政策让众多刚需族瞬间手忙脚乱,再加上前几天的房贷利率优惠收紧到9折和央行同时上调SLFMLF利率等政策,准备在北京安家立业的北漂族陷入了沉思……

中原地产首席分析师张大伟也表示:相比2016年春节的政策刺激,2017年春节前后,市场处于政策重压下的平稳期。当前各地在调控之下逐渐退烧,多项指标同比涨幅已有所收窄。

多项政策推行后,北京楼市的确呈现明显的降温趋势,近几个月的成交量连续下滑,2017年首周北京新建商品住宅共计成交1191套,环比下跌47.5%;成交面积为14.39万平米,环比下跌28.3%;而整个1月份,北京商品住宅供应1349套,环比减少73%,;成交3963套,环比减少42%;成交均价41370/㎡,环比下跌1.81%

政策大背景,可能是最大最直接的原因。

购房成交量的减少意味着库存量增多,开发商能不着急吗?

2.市场变化引发“看客”心理

大部分中国人,不外乎有购房需求的人,以及各种各样的“看客”。即便是购房刚需族,当接收到房地产各项政策收紧、楼市成交量惨淡等信息时,第一个反应是来个急刹车,先看看房子情况究竟会向哪个方向发展,也许能一跌再跌呢?哪怕另一头丈母娘已经开门见山地催促买房结婚了!

大家都有一种围观心态:房价跌了担心自己买赔了;涨了又怕当前买了房子,过后国家又出重拳调控导致房子缩水呢?

上有国家政策,下有开发商优惠,“看跌不看涨”心态也让很多购房族陷入纠结中,敢于行动的人越来越少,隔岸观望的人越来越多。

而转变市场冷清状态的方式无非就是开发商“放低姿态”入市,于是多个开发商为了去库存、回笼资金、规避潜在的政策调控风险纷纷推出“首付分期”类似的促销手段。

二、首付分期为何能赢得开发商和购房族交口称赞?

据大兴区高米店一位项目销售人员介绍:“所谓的首付分期是指,认购房屋5天内交总房款的20%即可签订购房合同,剩余首付款再分2次付齐。”

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示:“首付分期的模式,更多体现的是许可的效应,通过改变首付的模式,降低了购房者的购房压力。使得此类地产项目能够规避2017年销售市场降温的风险,加快项目去库存速度,达到快速回笼资金的目的。”

这些优惠政策对拉动购房成交量有很明显的效果,能在一定程度上形成开发商和购房者双赢的局面。

开放商方面,受信贷政策预期收紧的影响导致房企融资难度增加,压力也不断上升;刚需购房族方面由于总价较高的首付款无力满足,不得不选择二手房。而首付优惠政策的重新启动缓和了双方各自的难题,开发商的库存得到一定程度的释放,且资金得到回笼,风险降低;购房族的购房门槛降低,还为自己赢得了腾挪资金的时间可以凭借开发商的垫资购买心仪的房子。

三、好贷:不要只看到分期的优惠,更要看到背面的套路

被各项政策和各种促销方式迷了眼之后,很多购房者误以为这样的优惠方式实际上降低了房价。实际情况却不是如此啊!

首付优惠只是降低了购房的3.5折首付款高门槛,但购房总价没有任何变化,购房者只是先付1~2成的首付款即可入市,其余首付款由开发商先行垫付,之后在一定时间内补齐。这里就牵涉到一个还款问题,很多购房者以为捡了便宜,但如果没有详细了解还款情况,没能在约定的时间内补齐首付款,不但要承担违约责任,房屋也有可能被收回,个人信用资质也会受到不良影响,从这一方面看,开发商也承担了较大的资金风险。

据了解,部分打着首付分期优惠的楼盘其实本身价位较高,属于难销楼盘,民众接受度较低。而首付分期政策让购房者以为自己有了更高的购房能力,反而被开发商牵着鼻子走了。

因此好贷分析师建议大家不要只看到分期的优惠,更要看到优惠背面的套路!

更有的楼盘虽然为购房者代垫首付款的其余部分,但是却要收取一定的利息,这优惠到底划算不划算,买房前还需要仔细算一算!

还记得去年初,因首付贷业务被推到风口浪尖的上海链家吗?

说实话,首付分期也有套取贷款的嫌疑,我们很难去监管首付分期是否合规。

针对最近的首付分期现象,多位银行界内信贷人士表示:如果明知开发商采取首付分期的方式帮购房者垫付首付,银行可能会拒绝审批房贷;然而也有部分银行人士认为:追究开发商的责任存在难度,因为银行无权调查购房者的首付是否来自于开发商,只需确定购房者的资质和还款能力即可。

所以此优惠政策其实隐含巨大风险,如果银行追究起来,可能会收回购房者的按揭贷款,使得购房者面临巨大损失。

好贷分析师提醒:开发商的首付分期只是促销之举,如果购房者本身不具备首付能力,或者在约定期限内不具备偿还垫付的能力,一定不要为了占这个小便宜而给自己带来大风险!

本文为好贷原创文章,转载请注明出处!

好贷分析师:薛梦静

2017-02-21

大家都知道贷款时首先会被考察的就是信用状况和负债情况,黑名单在榜的人很难获得银行的信任,自然很难拿到银行贷款。

在讲黑户贷款之前,好贷分析师想先问一下大家,年前在银行借的贷款、刷的信用卡都按时还上了吗?要知道很多人会逾期,绝大部分原因就是自己忘记还款日期!

人是铁,饭是钢,一顿不吃都算大事儿了,忘记还款比忘记吃饭更严重!如果逾期记录上报至央行征信中心,次数过多、时间过久就会被列入黑名单了,而银行对申请人的信用记录尤为看重,欠款不还导致银行贷款也与我们就此别过。我们先来看一下到底是什么原因让我们成为银行不待见的“黑户”。

一、12种行为让你成为黑户!

1.信用卡连续三次、累计六次逾期还款;

2.个人信用卡出现套现的行为;

3.房贷月供累计23个月逾期或不还款;

4.车贷月供累计23个月逾期或不还款;

5.水、电、燃气费不按时交款;

6.贷款利率上调,仍按原金额支付月供,产生欠息逾期;

7.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款;

8.“睡眠信用卡”不激活会产生年费,若不缴纳就会产生负面的信用记录;

9.助学贷款拖欠不还;

10.为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款;

11.手机号停用,没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期,也会造成不良记录;

12.被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

二、黑户如何“洗白”?

黑户的形成有两种原因,一种是“自黑”,即借款人自己的不良行为导致;另一种是“被黑”,这种情况缘于银行工作失误。

1.“自黑”如何“洗白”?

如果是借款人自身的贷款未还或是信用卡逾期等情况,好贷分析师建议大家在欠款还清后继续保持还款状态,而且一定要按时还款,持续此状态24个月。

因为信用记录是个随时间和操作不断更新的动态过程,记录只能保存5年,而机构一般会查看借款人近2年的还款记录,所以出现欠款未还时要先还清并保持良好的还款状态,就会有一份新的还款记录形成,再次申请贷款或信用卡时,机构看到的征信报告就是良好的状态。

还有一个小原因也会让借款人“变黑”,非恶意欠款导致的不良记录就是如此。如果发现非恶意欠款情况要及时和银行取得沟通,如实解释自己欠款的原因并立刻还清欠款,如果情况属实且情节较轻,还可以让银行开具非恶意逾期证明为以后的申贷做铺垫。

2.“被黑”如何“洗白”?

征信报告中有的不良记录可能是信息录入导致,信息不实或者有“被担保”、“被贷款”的记录,此时借款人可以携带自己的身份证去央行提出异议申请,要求复议。

通常15个工作日就能解决。如果有特殊情况无法解决,就上升到法律层面,需要借款人提起上诉了。

三、好贷之见:有什么办法破!

登上黑名单以后,并不意味着就步入绝境了,借款人可以另辟蹊径,考虑其他贷款机构。因为银行众多,各自的风险偏好和要求不同,可能就会有银行高抬贵手通过;也可以寻求小贷公司帮助,相比银行而言,小贷公司的门槛相对较低;还可以提供自己的资产证明,向贷款机构证明自己的还款能力;如果身边有富裕的亲朋好友,也可以走民间借贷的方式,但是一定要将贷款利率约定在法律保护的范围内(借贷双方约定的利率超过年利率36%即为高利贷,超过部分的利息约定无效)。

总之办法都是有的,大家也不要因为是黑户就破罐子破摔,一定要以积极的做法进行补救!

好贷分析师提醒:一般贷款和信用卡逾期次数不宜超过3次,逾期时间不宜超过90天。使用信用卡的用户可以先还最低还款额来应急,贷款真的还不上也可以与银行协商进行展期或转贷,尽量不要出现逾期还款和恶意透支信用卡等以上12种不良行为。

好贷网,好贷款!

(好贷分析师:薛梦静)

在好贷君眼里,担保人是个尴尬的存在,为何有此观点?相信给他人做过贷款担保并被坑过的人都深有体会,找你做担保时好话说尽,出了情况还不上贷款时直接甩锅给担保人,个中心酸也只有做过担保的人才知晓了。

好贷君在之前一篇文章中分析了担保人的责任和可能承担的风险,有被要求作担保的朋友可以先看一下再做决定。(详情请戳https://wenda.toutiao.com/answer/6384243525478777089/

替别人作担保,有风险有责任需要承担是一回事,如果再因此耽误了自己的贷款申请,那可真是跳了大坑!那么给人作担保会不会影响自己的贷款申请?好贷君接下来将为大家解答。

一、原则上,替人作担保不影响自身贷款

在做银行贷款担保人期间,担保人是可以申请贷款的。

根据银行的正常贷款流程,借款人自己需要偿还贷款,担保人是为贷款事项起到保证责任的角色,借款人正常还款的情况下无需担保人作其他事情。

所以担保人也不存在信誉受损问题,向银行申请贷款时,经银行查询,担保人和债务人的征信报告只要良好就能通过征信审查这一关,其他条件满足就可以顺利办理贷款。

二、不怕一万,就怕万一,异常情况会拖累担保人

借款人借出的金额和月供情况也会被记录在担保人的信用记录中,当担保人自己向银行申请贷款时,名下担保的债务会被认定为自己的债项,会被银行算在欠债范围里,此时担保人申请贷款的话,贷款额度通常不会很高,当然最终额度还是会结合担保人的还款能力和资产等其他条件来做综合评定。会影响到担保人的贷款额度,这是其一。

其二,一旦债务人到期不能清偿债务,法院强制执行之后,担保人的征信也会被记上一笔,担保人不仅要被动承担贷款风险,而且申请贷款就会遇到困难。

一般保证责任的担保人需要在债务人不能履行债务时,担保人按照约定履行债务或者承担责任。一般保证的担保人在主合同纠纷未经审判或仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。

连带保证责任则是更重的一种担保方式,一旦债务人因为种种原因未能还款,债权人就有权要求债务人还款或者要求担保人还款,担保人还不能拒绝。

大多数的纠纷都是因为担保人承担的连带保证责任,替别人作了担保之后又要替别人还债,更别提申请贷款了。

三、好贷君之见

常见的情况中,如果被担保的一方还款正常,或者仅仅出现轻微的逾期情况,在担保人自身条件优秀的前提下,自己申请贷款是有通过的可能的;如果法院强制执行之后,征信记录会有不良,就需要等借款人的贷款本息还清一定时间后,记录才会自动消除,担保人申请贷款时尽量带上银行出具的还款证明向银行说明情况。

最后好贷君仍然热心提醒大家,切勿因为情面之由贸然为他人作担保,一定要对借款人有足够的了解,再确保自己有足够的经济能力,否则不仅要当替罪羊,还会影响到自己的贷款,“赔了夫人又折兵”的事儿相信大家都不愿做。

本文为好贷原创文章,转载请注明出处!

好贷分析师:薛梦静

2017-02-20

问:好贷网信贷经理,您好!去银行申请贷款时,发现自己被拒绝了,拒绝的原因竟然是:个人征信有污点!

这不仅耽误了我的贷款,还影响了我当前的工作。我都没怎么注意,怎么就有了污点呢?有了污点以后就没救了吗?以后再也不能贷款了吗?

(王先生)

———————————

好贷VIP服务中心(太原)周经理:王先生您好!信用污点真的是个不容忽视的问题。很多客户因为个人征信存在污点导致无法办理贷款,也影响了自己的工作,这样稳赔不赚的事儿着实让人无奈。

那么,信用污点是如何形成的?

信用污点就是我们常说的不良信用记录,属于个人信用记录的时效范畴。造成不良信用记录的原因是申请者有逾期还款的行为。

一般情况下,信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款,或者累计6次逾期还款的话,一些较为严格的银行就不会审批申请人的贷款申请了。

这是否意味着,客户出现信用污点时就无法办理贷款了?

实际情形也没那么严峻,有些轻微的情况还是能收到银行的同意书。

一、逾期还款记录次数较少

其实无论是银行还是门槛较低的贷款机构,对于逾期还款的客户,通常都是不留情面、就地封杀。

但是轻微的逾期未还款,不会影响新的贷款申请。

虽然轻微的错误有回旋的余地,但是不同银行和机构的制度不同,实际情况还需要详细咨询一下才行。

情节较严重的“连三累六(逾期还款次数连续不超过3次,累计逾期超过6次)”已经脱离了挽救范围。

所以大家还是珍惜一下个人信用吧!

二、被贷款

小周之前接触过这样的客户:因为大意丢失了重要证件,被不法分子获取,并冒用本人名义去贷款。

结果就导致客户自己的信用报告里出现了非自己使用的贷款记录和逾期还款记录,等到客户去申请贷款被拒时才知道自己背了黑锅。

这种非本人操作造成的不良记录,我们完全不用背黑锅。可以到相关银行核查并报警,如果情况属实,就可以要求银行将自己的不良信用消除。

三、银行单方面调整

银行会根据业务情况进行工作调整,比如修改时间。有的持卡人会遇到信用卡没有被激活造成年费逾期的情况,这时,需要持卡人去银行进行协商,并还清余款,再让银行出具非恶意逾期证明即可。

这样等持卡人再去办理贷款时,只需要出具非恶意逾期证明就不会影响贷款了。

由于不良信用记录遭到拒贷的小伙伴通常会想方设法洗污点,看到有这样需求的客户越来越多,一些不法分子利用客户的洗白心理纷纷推出“删除不良记录”、“征信污点洗白”等套餐,但是小周提醒大家一下,这些全都是骗子的套路!

因为到目前为止,没有任何一家银行和机构,拥有权限对征信记录进行更改。所以千万不要轻信任何骗子的话语,尤其是“只要花钱,就能消除不良信用记录”这样的骗术。

虽然不良信用记录很恐怖,但其实大家也不用那么恐慌,因为信用污点不会一直在个人征信中显示,如果发现自己的信用存在污点,一定要积极还款并且保持5年良好的信用习惯,这样就能自动覆盖之前的不良记录。而且银行贷款时一般是会查询申请人2年左右的信用情况,覆盖之后就是良好的信用了。

下面小周再讲几个最容易产生信用污点的行为,一定要注意!有则改之无则加勉!

1.信用卡连续3次,累计6次逾期还款;

2.电、水、燃气不按时缴纳;

3.房贷月供2到3月逾期或不还款;

4.车贷月供2到3月逾期或不还款;

5.助学贷款存在拖欠不还款的情况;

6.透支消费,按揭没有及时还款;

7.信用卡出现恶意套现的情况;

8.为第三方作担保,但是第三方没有按时还款;

9.手机扣费,银行卡挂钩停机后欠月租费;

10.被别人保用身份证导致欠费记录。

有上述行为的小伙伴,以后一定要注意了,千万不要太任性,否则只能遭到银行无情的拒绝了!

(分析师:薛梦静)

2016年,世界经济延续疲弱复苏态势,而进入到2017年,国际经济形势更加纷繁复杂。

目前,我国正值“十三五”第二年,一方面需要提振实体经济,另一方面宽松货币政策有所转向。在这关键性时间节点上,信贷行业所起到的作用关系到整个国家的经济发展,既受金融政策影响最大,又要不遗余力地向实体输送资金,支柱行业的地位足以显现。

好贷深耕信贷行业多年,一直是国内最大的信贷产品分发和服务平台。为了进一步发挥自身优势,使信贷行业做大做强,好贷于2017年开始,每月发布中国信贷行业月报。

2017215日,《20171月中国信贷行业月报》正式发布,着力关注信贷行业动态,瞄准行业热点,剖析行业痛点,追踪银行、小贷公司、网络小贷、网贷平台、申贷企业、申贷个人的变化和趋势,旨在把脉信贷行业发展状况,成为信贷行业风向标,以及信贷从业者可靠高参。

从整体来看,不管是银行信贷部门,还是小贷公司、网络小贷,在帮助企业创业和发展创新项目上发挥着积极的作用,各类贷款对扶持实体经济,起到了实质性的推动作用,得到了广大企业和申贷人的赞许。

然而,中小微企业贷款难、贷款贵的问题是否得到了解决?

银行、小贷公司、网络小贷以及网贷平台有哪些贷款倾向?

未来又有怎样的动向呢?

这些问题往往并不为大家所知,因此,好贷通过市场调研,发布《20171月中国信贷行业月报》(以下简称《信贷月报》)为信贷行业从业者深度挖掘现象背后的本质原因。

《信贷月报》从不同类型信贷金融机构和客户的角度,剖析相关数据的本质,包括主要信贷金融机构信贷运营情况、项目分析、信贷趋势几个部分。

《信贷月报》指出,截至201612月末,金融机构贷款整体表现喜忧参半。

其中利好消息包括:

企业贷款同比增长8.3%,中长期增速更快;

小微企业贷款增速明显高于大中型企业,今年还有扩大占比的趋势;

工业和服务业中长期贷款增速回升;

住户消费性贷款增长较快。

以上数据充分显示出了小微企业旺盛的成长劲头,以及个人消费金融时代即将爆发的巨大信贷潜力。

但是,另一方面,经济数据还体现出我国涉农贷款增速乏力;个人购房贷款占新增比重接近45%;住户经营性贷款增速不及上年的问题。说明涉农和住户经营性信贷仍然没有得到金融机构足够的重视和支持,还需加大投放力度。

中小型银行三大项贷款金额超越大型银行 被寄予更多期待

银行方面,截至2016年末,不良率微降至1.74%,运营风险稍有改观。值得一提的是,中小型银行境内短期贷款和票据融资虽然业绩略逊于大型银行,但中长期贷款金额比大型银行还高出接近8万亿元,同时,境内各项垫资和境外贷款也是中小型银行略好于大型银行的表现,使得大家对中小型银行寄予了更多的期待。

因此,《信贷月报》提醒申贷人:

第一,短期贷款、票据贷款不论是哪种类型的银行都是其最主要的贷款投向,较受银行的欢迎;

第二,中长期贷款在中小型银行更容易获批;

第三,境内各项垫资,中小型银行是大型银行的2倍多,如果在后者无法实现,或许在中小型银行还有获得贷款的希望;

第四,境外贷款方面,中小型银行比大型银行放款量略大,也意味着境外中小型银行贷款更为活跃。

小贷公司整体业绩不佳 唯重庆市尚且活跃

小贷公司方面,2016年整年处于下行阶段,公司数量、从业人员数量、贷款余额出现同降。业绩情况唯独重庆市表现突出,虽然数量仅排列全国第21名,但贷款余额位列全国之首。综合整体表现,《信贷月报》认为,目前小贷公司主要受限于属地化经营和资金来源政策。

1 各地小贷公司数量和贷款余额情况

网络小贷刚刚兴起就如众星捧月

不完全统计,截至2016年12月26日,全国有78家网络小贷公司(含已获地方金融办批复未开业的公司)。

《信贷月报》分析了网络小贷成为“香饽饽”的原因,并指出其发展瓶颈,值得深思。

(图2网络小贷地区分布情况(单位:家))

网贷平台将两极分化 小平台加速被淘汰

网贷平台在2016年末正常运营数量锐减,今年“大浪淘沙”将继续。《信贷月报》认为,有实力的大平台的能力越来越明显得展现出来,未来与小平台之间的差距将进一步拉大;伴随消费金融规模的不断扩大,低于20万的贷款更受网贷平台青睐;实力强且贷款规模大的大平台,其较长的借款期限和业务能力对整个行业的影响和贡献非常明显。

(图3 全国正常运营平台数量(单位:家))

险资支农支小贷款业务开始试点

由中国人民保险集团(下称“人保集团”)开展保险资金支农支小贷款业务试点,在广东正式落地。《信贷月报》深入分析了与银行和小贷公司贷款相比,险资支农支小贷款的不同之处和优势与发展难点。

值得注意的是,《信贷月报》全文配以详实多维图表,使数据更加清晰明了、直观易懂。文末还归纳总结出十一条信贷行业的发展预期,可谓是信贷行业从业者行动指南。接下来,《信贷月报》每月都将如期和大家见面,洞察行业变革,陪伴从业者左右。

分析师:黄丽

2017-02-17

案例·情景重现

我是一个江南姑娘,长相清秀,声音甜美,活脱脱一个水乡人。

然而我又不像个水乡人,因为大家历来给江南姑娘的形容词都是:水灵、温柔、含蓄、忧愁……

总体来看,我只是占了个水灵!水灵灵的皮肤还是拜我妈所赐。含蓄和忧愁至今没在我的骨子里发现,因为我实在是个活泼热情的南方姑娘!

可是即便是混着北方姑娘性格的我,还真的碰上了害羞含蓄的事儿。

说起来我还真的挺不好意思的,简单来说,就是在一次朋友聚会中遇到了自己一直以来心目中的理想型!

我之前是有男票的,男票还是个篮球教练,这是我打小就喜欢的类型,觉得从事运动行业的人,就是不一样!浑身上下透露一股阳光气质!比现在所谓的那些小鲜肉强得不是一星半点!

可是,后来还是因为种种因素和平分手了。

可能缘分就是这样,冥冥中终究还是会遇到心动的那个人。

我是一家互联网公司的文职人员,从事的是行政工作,而他是一家时尚杂志的摄影师,那是一个创造美和记录美的地方!

可能是因为工作环境的原因,这个男生给人一种时尚却毫不浮夸的感觉,硬朗的外形在简单的衣服衬托下愈发英气,身材也好好,不去走秀真的白瞎了这么好的身材啊!

啊啊啊,简直要疯了!我还像个刚失恋的女生么?真的怀疑自己有没有爱过我的前男友!

当然是爱过了!只不过我现在换了口味,篮球教练还是留给那些操场边欢呼的小女生吧!

看我天天一脸花痴样儿,经常和我一道吃饭的饭友觉得我病得不轻,就给我出主意:平时可以偶尔聊个微信、聊一聊对方感兴趣的话题;周末也可以约着一起吃个饭,先以朋友的身份相处一段时间,万一我这美丽的气质一不小心就让对方沦陷了呢?

这些方法是好,可是真的会有实质性的突破吗?不会到头来还是我一个人活在那个未知、永远无法到达彼岸的世界里?

正所谓近水楼台先得月,在几个日日夜夜的思虑过后,我打算主动打进内部,做到真正的一不做二不休。

主意是蛮正的,但是可怜我一个行政如何才能和时尚、摄影沾边,真是不知道该从什么入手获得男神的关注。

辗转反侧了3夜之后,我有了办法!

我虽然不懂摄影,但是我可以去学啊!北京这地方想做什么没有机会?凭我的脑子和南方姑娘的基因,学习起来应该不算难,再说姑娘也并不是不懂摄影,平时也能美个颜、调个光不是?

众所周知,搞艺术、时尚、摄影这类“阳春白雪”的职业都是砸钱的!勇气和努力我都有,就是缺钱!

趁着周末时间,我窝在家里搜搜行情,好像根据我这样的情况只能报周末班,又没有一点基础,还要先从基础班学起,之后才能学习专业一点的。由于我是双休制,所以如果报周末班的话需要很长时间,也就需要不少钱。钱钱钱……

因为钱我陷入纠结中,又是一次3夜的辗转反侧:万一费尽心机学了摄影,最后还是没能获得男神的垂青呢?也罢!不豁出去怎么知道不行,就算不行我至少又学习了一门技术,以后工作更是不愁了!反正最后也不吃亏!

纠结完之后,我就突然有了前进的勇气和力量。不就是钱嘛,能用钱解决的事儿都不算事儿!大不了我就找银行贷款去!

果然,被我这乌鸦嘴说中了,我最后真的是靠贷款拿到了学费~

现在每周上完班也不逛街看电影了,周末全都用来充电了,等我学业有成时,就去杂志社面试,捞男神去!面不上,也多了一个共同的话题和爱好,做个同行也不错啊!

深度·有事说事

好贷VIP客户经理小沙:李小姐这个客户特别搞笑,一开始真的就是南方女生一样,小声地说话,举手投足之间都是婉约派的模样。

但是,矜持不过3秒,很快李小姐就把自己塑造的婉约派形象给毁了。当听到有合适的贷款产品时 ,她激动地从座位上跳了起来,真的是跳了起来!

李小姐的贷款用途很直接——在职进修,她的情况也仔细跟我介绍了一下,年龄25岁,月打卡工资4500,在现单位已经连续工作了8个月,信用记录没什么问题。

但是李小姐名下没有房子、车子这些可供抵押担保的资产,所以我想到了南京银行为各种进修、培训、考证的工薪人士推出了一款个人信用贷款——工薪贷,主要是用于申请人进修学费的支出。该贷款产品是无需担保,无需抵押物的,根据申请者每月均收入作为贷款金额判断依据,最高可以贷款50万!贷款利率在065~1.3%之间,根据客户的资信情况可以取得较低的利息。材料齐全的话最快2天就可以办理。

但该产品要求借款人在当前工作满半年,月收入在3000元以上即可,李小姐4500顺利飘过薪水标准线~另外还要求申请者无不良信用记录,有南京银行的借记卡账户即可。

李小姐听完产品介绍,就要着急回去准备材料了,体会到她求学进修的心情,小沙真是佩服啊!毕竟现在打算好好学习的人越来越少了,像李小姐这样在职人士还这么有好学精神,值得赞扬!掌声响起来!

李小姐没过两天就获得贷款审批的消息,喜悦之情自不必说……

(编辑:薛梦静)