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2016-09-04

问:好贷网信贷顾问,您好!最近我和妻子商量着在江西老家贷款买房,看上的那套房子差不多83万,打算申请工商银行的住房按揭贷款,首付差不多付30%,现在让我俩困扰的是不知道应该选择几年还清,因为贷款虽然可以解燃眉之急,但是每个月的月供对我们来说也是一笔不小的开支,所以想咨询一下对于我们这种工薪阶级来说,月供究竟多少比较合适?

(潘先生)

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好贷信贷顾问马经理:潘先生您好,您说的这个“月供究竟多少合适”一直是贷款买房者比较关心的问题,因为一旦没有选择好合适的月供,那么您每个月都有可能备受资金不足的煎熬,这个时候所谓的“短痛”就变成了月复一月的“长痛”。

比如潘先生您的房子83万,去掉首付包括税率差不多28万,那么还需要贷款58万,如果按30年期限,等额本息还款的话,每个月需还3078.21元。如果还款年限缩短,月供就会相应增加,这对于一般人来说,压力确实不小,更何况现在的房价普遍呈现上涨趋势。

所以选择月供是一件需要深思熟虑的事!那么接下来我就这一问题展开分析一下!

在过去,先立业后成家的观点被大多数人认可。

现如今,很多80、90后会选择事业爱情两不误,在这个过程中,贷款或多或少发挥着作用。很多年轻人会选择贷款买房,不过这种方式虽然可以解决当前买不起房的现状,不过对于工资收入不高的年轻人来说,一次房贷可能需要工作十几年甚至二十几年才能还清,所以月供占月收入多少才不会对生活造成很大压力,一直是热度不减的话题。

一、月供多少关键看收入和年龄

一般来说,银行规定借款人的月还款额不超过其月收入的50%,那么在这一大前提下,究竟,月还款额和月收入怎样的比例分配才能不影响生活品质,不至于沦为地地道道的“房奴”,我想,说到底还是看您的收入和年龄。

现在的建议是,如果您是年龄在25~30岁的购房者,在工作稳定的情况下,月供可以占到家庭收入的40%~45%。因为这个年龄的年轻人正处于事业上升期,一般未婚或者已婚还没有孩子,家庭负担比较小。而且,可以不断地去成长,随着事业发展,个人价值的升值空间还是很大的,月供占收入的比例可以适当提高一些。

但如果您是年龄超过35岁的购房者,那么就算工作稳定,月供也不要超过月收入的30%。因为这时候的您,绝大多数都结婚生子,所以花销不同于以前的二人世界,很大一部分开销会用在孩子的身上,主要包括日常的家庭支出和孩子的教育支出。

另外,随着父母年龄的增加,还会分出一部分给父母的养老费,所以说这个年龄段的人是压力最大的。如果再加上贷款月供过高,那简直是晴天霹雳。

试想如果您的家庭月收入为8000,月供为5000元,那么就算每个月可以使用一部分公积金还贷,那么剩下的月供也在4000左右,剩下的钱如果2000用于孩子平时的教育培训费,每个月再给父母500,另外加上家里平时的吃穿用度,一个月下来几乎剩不了多少,一连串数字赤裸裸地反映了当下中年人的压力!

二、月供影响究竟有多大

看完了上面这些,有些人说月供过高造成的影响还不是很直观,能不能更详细地来给我们分析一下,不过这个影响可不是只言片语就能说清楚的,它就像多米诺骨牌效应,不禁让您错愕不已!

1. 影响置业选择

首先月供的多少会直接影响很多潜在购房者的置业选择。买房子本是很多人一辈子的大事,按照中国人传统的安土重迁观念,买一套房意味着接下来的几十年都会定居在这里。所以环境、交通、地段、配套都是几个必然考虑的因素。不过一般地理位置优越的房子,它的房价就高。所以过高的月供又不得不将价格放在首要考量的位置上。

2. 影响计划生育

就像上面说的,35岁以后的家庭因为孩子、赡养父母等原因,经济压力会相对较大。所以为了减轻这份压力,又或者让孩子之后能拥有较好的成长环境,很多家庭会选择延迟生育或直接选择丁克。

比如,张女士在一家幼儿园上班,自己非常喜欢小孩,但生育计划一推再推,因为每个月贷款就占了自己和老公工资的三分之一还多一点,再加上平时的支出和一些人情份子钱,日子过得很紧巴。

所以月供也已经潜移默化地影响了国家的计划生育国策,这是不是您没有想到的呢?

3.影响精神面貌

不夸张,有些人在听到“月供”两个字以后,会不由地颤抖一下!因为月供的包袱,有些年轻人会患得患失,害怕自己失业,从而陷入深深的不安全感中。

“每天想着房贷那些事,吃舍不得吃,穿舍不得穿,更担心被炒鱿鱼,房贷咋还!”王先生道出了所有房贷者的心声。

看完了上面这些,是不是感觉整个人都不太好了,不过还是要以乐观的心态面对,毕竟房贷带来的益处远远大于月供造成的不便。

总之,借用咱们伟大的毛主席的一句话:具体问题具体分析,一切从实际出发,实事求是。权衡利弊,理性消费,努力提高幸福指数,构建和谐生活!

(编辑:沈莎莉)


问:好贷网信贷顾问,你好!我最近急需一笔资金,上网搜索了一下贷款的相关字眼,出来好多小额贷款公司的信息,有些看起来还挺靠谱,说实话,我都有点心动了!不过一想现在网络骗子这么多,又不敢轻易相信。想咨询一下对于小额贷款,我们应该如何机智辨别?哪些情况是不能轻易相信的?又该如何解决急需用钱的麻烦呢?

(易小姐)

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信贷顾问富经理:易小姐您好,首先我建议您不要轻信那些小额贷款公司打出的广告,他们往往利用借款人求款心切,诱导你掉入他们早已设定好的陷阱!

所以如果要贷款,一定要找正规的银行、金融机构,他们的放款时间也很快,关键是安全系数比那些所谓的小额贷款公司高很多!

接下来,就您关心的小额贷款骗局,我帮您整理了几种2016年新出现的骗子手法!

从去年开始,由于国家信贷紧缩、银行贷款门槛高筑,让不少本就捉襟见肘的借款人愈发感到“贷款难,难于上青天”,所以随着民间贷款需求愈发无法释放,很多的网络小额贷款骗局开始横行

我们时不时地会看到新闻报道说某某先生被某小额贷款公司骗取金额几万元,某某学生因为还不上小额贷款,想不开自杀等新闻,这些都是真真实实的案例,告诫我们天上不会无缘无故掉馅饼,一时轻信终会人财两空。擦亮双眼,理智辨别,是我们需要做的!

一、 无抵押无担保,利息低当天放款

我想单凭这几个字眼就足够吸引一大批借贷者纷纷跳进这个大坑。

对于很多银行的非优质客户,相比较银行的抵押贷款,这无疑是一个“月光宝盒”。当借款人还在为找到这么一家江湖救急的贷款公司而暗自窃喜时,殊不知自己已被骗子牢牢套住!

举个之前发生的真实案例吧,借款人王先生通过网络搜索结识某贷款骗子,该骗子建有网站,并在各论坛中广发“英雄帖”,由于没有什么贷款经验,先生最终被生生“套牢”。

贷款骗子仅进行了为时5分钟的所谓“资质审核”,便答应为李先生发放无抵押无担保贷款20万元,并声称会与先生在某地标建筑约见,当面签订合同,发放贷款。

但当到达约定地点后,先生并没有见到前来签约的人,而此时他的电话却响了起来,那说是接到上级通知,要求借款人必须先汇款支付一个月利息,以此验证贷款诚信,随后便可顺利签约放款

先生不假思索,按照对方的意思汇款2000元。之后骗子借用相似理由又从王先生处骗取了6000元。

几次下来王先生才恍然大悟,得知自己着了骗子的道。可是,一切都于事无补。

有专家指出,随着互联网的发展,网络已然成为贷款骗局的沃土,95%的贷款骗局都是通过网络来牵线搭桥的。另外在行骗手法中,无抵押无担保贷款成为贷款骗子屡试不爽的常见招式

二、 异地贷款不可信

异地贷款也是现在网络行骗的一种常见方式。

相信有点贷款常识的市民都知道正常的贷款都是有地域性的,那些异地贷款,号称你传真资料就可以申请贷款的,绝对是骗子,他们有的只是一根电话线,连基本的办公场所都没有。

一般金融机构都只处理本地的贷款事务,不同城市,会有不同贷款标准,所以跨区域肯定是不适用的。就像本地的公安机构一般只管理本地案件,无特殊情况不可能跨区域去调查另一个地方的案件一样。

所以,特别提醒您,小额贷款公司不能跨区放贷,办理贷款请到正规银行,不要相信网上各种投资、融资担保公司以及小额贷款公司发布的此类贷款或办卡信息。

三、 只需身份证贷款不能信

之前在公众号里就有介绍过所谓的“身份证贷款”,并不是说真的只要一张身份证就能贷款,正常银行肯定是要参考其他相关项的!

一般身份证贷款需要参考借贷人的信用状况、工作状况,甚至是工资发放的形式。所以网上说的“仅凭身份证贷款”不可信!

不过还是会有人觉得这是个契机,无头无脑地去钻这个空子,结果本来就没钱,还把仅剩的一点点资金全给了骗子!

除了以上说的三种行骗手段,还有什么我银行有人认识、传真合同、先交手续费一切包办等都是不可信的!切记在面对此类情况时,多斟酌,多分析,走正常渠道才是王道!

(编辑:沈莎莉)

2016-09-02

问:好贷网信贷顾问,你好!最近听到一种新卡叫“借贷卡”,之前只听说过借记卡、信用卡,那么,借贷卡到底是什么?这种卡和信用卡等有什么区别吗?办理这种卡有什么要求吗?麻烦帮忙解答一下!谢谢!

(尹小姐)

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好贷信贷顾问牛经理:尹小姐您好,我们现在所说的借贷卡更多的是指近几年银行推出的借贷合一卡。

那么什么是借贷合一卡呢?秉着一张卡片两个账户(贷记账户与借记账户)的联动理念,各商业银行在前几年推出了借贷合一卡,从而为客户实现资金效用最大化

简单说,借贷卡就是同时具有借记卡、贷记卡两种功能的银行卡,借贷卡一般以卡号“62”开头,卡面上有银联标识。比如工商银行的牡丹借贷合一卡、浦发银行借贷合一卡、平安银行借贷合一卡、中国银行的长城借贷合一卡等。

那么,这种卡,相较于信用卡,有什么不同之处呢?

一、 两卡合一,自由理财

借贷卡集借记卡和信用卡的各大功能于一身,所以必然可以“呼风唤雨”,存贷合一。也就是说这一张卡,既具有存取现金、转账结算、理财投资等记卡功能,又可享受透支消费、分期付款等信用卡功能。

而且当您持卡消费贷记卡额度不足时,借记卡账户资金将自动补充差额部分;当您的贷记卡账户出现存款时,将自动转入借记卡账户,方便您的资金管理。

存款有息,贷款免息

一张卡让您可以在存款的状态下收息,在贷款的情况下免息,是一件非常完美的事。

换句话说就是,当您使用借贷合一卡存款时,资金自动进入借记卡账户,享受利息;持卡消费时,使用贷记账户信用额度,享受免息期

三、一卡双用、省时省心

现在钱包里有超过10张银行卡已经不是一件奇事了,所以相信很多人希望将两张卡融为一张卡。正是基于这个主要原因,借贷卡应运而生,极大地拯救了“多卡一族”的困扰。省时省钱包

四、借贷合一,并不是烦恼全无

目前,大多数借贷合一卡都提供信用卡账户和借记卡账户自动关联服务,信用卡账单到期可自动还款,省心、方便!

当然,除了以上说到的几个优点,借贷合一卡也有很多不便的地方,比如ATM机存款时一定要选好借记账户,否则存入信用账户,想取出的时候收取信用卡取现费用。

另外,默认的账户密码可能会带来在风险。

在初次申请借贷合一卡,银行会默认借记账户和贷记账户使用同一个密码,这种密码设置规则在卡片使用中会一种潜在风险,一旦被盗刷,将造成双重损失

因此,建议您在拿到卡片后,赶紧ATM上将借记账户和贷记账户设置为不同的密码

而且,如果账户共用密码,在信用卡刷卡消费时,如果不注意区分,错刷借记卡账户金额,还不能享受信用卡的积分优惠;在ATM借记卡取现,如果选错账户,对贷记账户进行了取现操作,没有免息期,还要被征收每日万分之五的利息

所以,借记账户和贷记账户设置不同密码还是首选

由于借贷卡在各银行刚推出不久,很多客户还不能进行准确操作,所以,千万不要把借贷卡原有的优势变成你操作上的麻烦,这样就违背了它“面世”的初衷了,不是吗?

最后,提醒大家一句,借贷卡和信用卡的区别就在于它多了一个借记卡的功能,而信用卡就只有一个单一功能。如果大家在平时的生活中需要小额的钱款,可以使用信用卡或者借贷卡消费;但如果需要的金额比较大,还是寻求银行贷款比较划算。

(编辑:沈莎莉)

2016-09-01

问:好贷网信贷顾问,您好!我今年45岁,广西人,想开一家茶叶公司,但资金不够因此想到了贷款,由于我没有房产和车辆抵押在银行申请贷款时未能通,正当我一筹莫展的时候,一位在保险公司工作的朋友告诉我,我购买的人寿保险也可以用来申请贷款,我想咨询一下您这是真的吗?如果可以的话我应该怎样申请呢?

(柳先生)

好贷信贷顾问林经理:柳先生您好!您这位朋友向您提供的方案其实就是我们业内人士经常提到的保单质押贷款。

所谓保单质押贷款,就投保人把所持有的保单直接抵押给银行或者保险公司,从而获得贷款的一种融资方式。但是应该向谁申请?怎样申请?这当中就大有学问了,下面我就向您系统的介绍一下这一业务。

一、是不是所有的保单都可以用来贷款?

并非所有的保单都可以用来申请贷款,用来做保单贷款的保单本身必须具有现金价值一般来说,人身保险合同分为两类:

一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,财产保险合同不一样,不可以作为质押物,所以这种类型的保险单是不可以用来贷款的。

另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险年金保险人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权,所以这类保单可以作为质押物。

二、当持有保单之后,可以选择怎样的贷款方式?

很多人认为,既然是保险公司开的保单,那就只有到保险公司贷款,别无选择。

其实并不是这样,当您持有符合贷款规定的保单之后,除了保险公司之外,还可以将保单以质押的方式抵押给银行申请贷款。

只不过两种贷款方式各有优劣:

1.贷款期限相同

目前,我国保单质押贷款的期限较短,不管是银行还是保险公司,保单贷款期限一般最多不超过6个月,但到期后可续贷。

此外保单质押贷款不能超过保单保险期限,申请此类贷款应该先确认自己的保单是否过了保险期限。

2.贷款额度不同

根据规定,保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算,该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80%;中国人寿、友邦保险、中德安联为70%。但由于保单贷款的规范是由保监会制定,所以各大保险公司之间差别并不大。一般在保险公司申请的保单贷款额度在保单现金价值的70%~80%之间

而在这方面银行则更为宽松,一般可达到保单现金价值的90%。

3.贷款利率不同

保单贷款需收取利息,但具体多少是根据还款日期来计算的,由于每次贷款最长期限为6个月,所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月,则按天数计算。

一般而言,保单贷款利率是各保险公司根据自身经营情况而定,不违反国家相关财经法规即可。

通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率

4.办理手续、时间不同

相比保险公司,银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料,例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。由于需要经过保险公司确认与核实,而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道,所以从办理时间上来说,保险公司比银行办理短一些,放款更为迅速

5.受理范围不同

乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款,而银行承认的保单种类有限,开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行,虽然提供保单贷款业务,但只能为平安的寿险保单提供贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。

总的来说,无论是到保险公司贷款还是到银行贷款,各有利弊。

相对而言,保险公司提供的贷款额度有限,时间较短,但是利率低,且手续便捷;如果选择银行贷款,则利息高,手续相对繁琐,但是贷款额度略高,时间相对灵活。

三、贷款逾期或者不偿还会怎么样?

还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还

如果在贷款期满时,客户未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按到期日次日的保单贷款利率计息。

如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时,保险合同终止。

所以,需要提醒的是,切莫以为保单贷款没有风险,在贷款期间,投保人仍需按期交纳保费,才能在借款期间维持保险合同效力。若保单贷款到期,而投保人未能及时支付本息,利息会计入本金继续滚动,直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息,保险合同就会自动中止,因此贷款需谨慎,如果贷款人只是为了短期获利而用保单贷款套现,是不可取的。

(实习编辑 彭锦谱)

2016-08-31

问:好贷网信贷顾问,你好!我是一家私企的员工,前几天看新闻听说现在公积金又出新政了,是公积金提取现在比以前方便了吗?另外,一直知道公积金可以提取,但是我知道的只有购买建造自住房时可以提取,退休后可以提取,离职的时候也可以提取,那么除了这些,还有哪些情况也是可以提取公积金的呢?麻烦您帮我解答一下哦,谢谢啦!

(柳先生)

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好贷信贷顾问张经理:柳先生您好,您说的公积金提取简化,确有此事。前不久,中央国家机关住房资金管理中心发布了相关通知:从9月1日起,国家公积金的提取流程将进行简化,今后缴存国管公积金的职工,提取公积金将更方便、更容易。

现如今,住房似乎变成了我国公民的头等大事,甚至胜过了古时说的人间四大喜事。因为不论在哪里,只要有房就代表了你在那里有了家,所以员工积极地缴纳公积金。

神通广大的公积金除了能办理公积金贷款,之前也介绍过可以用它来冲还贷款的月供,另外,公积金也是可以提取的,千万别忽视这一点。而且现在公积金提取又方便了,这么千载难逢的机会千万别错过了!

一、 公积金提取手续简化

公积金提取手续简化,那么具体哪些手续简化了呢?

1.填写《住房公积金提取承诺书》申报信息并承诺后,凡可通过相关部门获取信息联网审核的,不再要求提供相关证明。

2.简化退休职工提取公积金流程。如职工达到法定退休年龄(以身份证记载信息为准),其住房公积金账户为正常状态,且单位已经将职工的住房公积金账户封存,那么不需要提交任何材料就可以办理公积金提取业务。

3.如在北京购买二手房,职工只需通过身份验证即可实现“零材料”办理。

看完以上三点,您可能还不是很明白,那就让我们以北京为例,来举几个例子具体说明一下,比如:

1.以前,在北京全款购买一套二手房,你如果要提取公积金,需要出示房屋所有权证原件和复印件,契税完税凭证原件及复印件;现在,实现零材料提取,也就是说不再需要出示上面的两种证件了;

2.如果是贷款购买北京的存量商品房(二手房),以前除了以上两个材料,还要携带借款合同及复印件,现在也是零材料实现提取;

3.如果你是在退休后提取公积金,以前需要携带退休证明,现在也是零材料。

这种简化涉及到多种情况,但确实公积金提取现在是真正地“瘦身”了,据初步统计,这样一来可以节约80%的材料费,既提高了办理的效率,也为国家节能减排做出了一份贡献,是不是一举两得呢?

二、简化程不等可以钻空子

那么没有了这些繁琐的程序,是不是就代表着有些人可以就此“钻空子”呢?

答案是No。

资金中心在简化流程的同时,也加大了对骗提套取住房公积金行为的惩戒力度,一发现,将终止职工的提取行为,并要求在规定期限内退还所提取的金额。

不仅如此,从发现违规的日期算起,该职工三年内将不能够办理公积金提取业务和贷款申请。对于涉嫌违法犯罪的,将移交公安机关处理。

所以说no zuo no die ,空子不是你想钻就能钻的,还是老老实实做个本分人,享受国家的政策福利吧!

三、公积金提取情况汇总

了解了公积金提取简化,但是这种简化若“无用武之地,那么就算政策再优惠,公积金也只能躺在账户里睡大觉,所以你忍心吗?

有人曾今说过公积金就像存钱罐,进去容易拿出来难。其实不然,知道公积金的提取条件是一件迫在眉睫的事,好在今天我已经给您大致整理了一下,快快收入囊中吧!

1. 购买、翻修、建造自住房时原则上是可以提取公积金的;离休、退休者也可以提取;

2. 完全丧失劳动能力或重度残疾,并与单位解除或终止劳动关系的,这种情况也是比较常见的一种;

3. 如果您之后打算出国定居,或者打算赴港、澳、台定居,那么,也是可以提取之前缴纳的公积金的;

4. 租住住房的月房租超出家庭月工资收入15%的,符合公积金提取的条件,这就是我们之前说过的公积金可以用于支付房租;

5. 进城务工人员与单位解除(终止)劳动关系的,或者与单位终止劳动关系一年以上还未就业的;

6. 正在享受城镇居民最低生活保障或特困救助待遇的,又或者是职工及家庭成员因重大疾病,发生了意外的话,或发生重大伤害事故导致家庭生活艰难的;还有一个是因自然灾害,比如地震、洪水等造成家园破坏、生活陷入严重困难的,都符合公积金提取的条件。

总之,公积金提取简化确实是一件博施济众的惠民政策 ,那么,就让我们响应新时代的号召,好好沐浴在社会主义国家的春风中吧! (编辑:沈莎莉)

2016-08-30

问:好贷网信贷顾问,你好!最近我打算购买一款SUV,但手上资金不足,所以考虑之后,打算贷款买车。但不知道向银行申请贷款最后究竟能贷到多少钱,请问哪些因素会影响贷款的额度呢?怎样才能最大程度地贷到自己想要的那个数?请指教一下,谢谢!

(彭小姐)

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好贷信贷顾问马经理:彭小姐,您好!相信很多有贷款意向的人都和您一样,非常关心贷款额度的问题。其实,在贷款之前先预估一下自己的贷款额度是非常必要的,万一之后贷款下来了,但达不到预期的金额可能会带来不必要的麻烦。为了能让您更好地了解贷款额度的影响因素,接下来我给您详细地介绍一下。

虽然贷款可以缓解您眼前的资金压力,但贷款额度并不是你想申请多少就一定能办下来多少,银行会根据您个人还款能力、信用情况、资金需求等因素来综合判定。

一、 个人信用记录

个人征信是在申请贷款时一个至关重要的因素,征信状况不好会直接导致贷款被拒或贷款额度变小。现在很多银行在处理贷款业务时都会首先查看借款人的信用记录,逾期情况严重者,贷款申请将直接被拒。拿建设银行来举例,明确规定以下三种情况将禁止贷款:

1.分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上;

2.到期一次还款拖欠贷款本金或利息90天(含)以上;

3.在央行个人征信系统或建行及同业账户(包括房贷、车贷、消费贷款、信用卡等)目前状态为逾期,或最近12个月内出现过一次逾期90天以上。

所以,个人征信就像你在银行的第一张“脸”,千万不能让污点存在,一旦发现污点,也要立即采取措施进行补救。

二、 职业性质

从某种程度上来说,单位、职位性质的不同意味着稳定性的不同。因此,在申请贷款时,公务员、教师、医生、世界500强员工等稳定职业群体,成为了贷款机构尤为青睐的对象。

原因在于,稳定的工作意味着具有稳定的收入来源,而其强劲的还款能力势必也让贷款机构的放贷风险能够得到有效控制。基于此,贷款机构通常会向此类人群,批复相对较高的授信额度。

相反,从事销售岗位、服务业的人士申请贷款获得的额度就要低一些,因为这类借款人的收入不稳定,而且流动性也较大。

所以,一份稳定的工作在这时候就发挥作用了!

三、 贷款方式的不同

选择何种贷款方式,也是影响贷款额度的一个衡量点。

不同的贷款方式,贷款额度审批依据也会因此而不同时,结果也就往往会大相径庭。

简单来说,月收入是衡量无抵押贷款的重要指标,额度一般为借款人月收入的10倍左右,最高上限为50万元。

而抵押贷款的审批依据则全然不同,借款人的收入只能对成功获贷起到推波助澜的作用,贷款额度还应根据借款人提供抵押房的评估价值来衡量,通常为评估价值的70%。所以,如果有大额资金需求的用户,不妨在能力许可范围内,考虑申请房屋抵押贷款。

四、 收入的体现形式

银行的收入证明也是在申请贷款时一个必要的材料,没有收入证明,贷款一般审批不下来。

另外,收入的体现形式也很关键。对于工薪阶级而言,工资是现金体现还是由银行代发(打卡工资),其影响有着天壤之别,如果一个打卡2k的工薪比一个现金自存流水过万的申请人获批的额度大不要惊讶,这是很正常的事情;对于企业法人来说,公司帐目是通过对公帐户体现还是通过对私帐户,其效果也大不一样;总而言之,通过银行代发工资通过对公帐户体现,其优势要明显强于其他形式

五、 联系人电话沟通的顺畅度

不要疑惑,这个电话的通畅度有可能就是那个降低您贷款额度的主要原因。

申请信用贷款时,都会要求申请人填写相关联系人,如亲戚朋友同事,虽说不一定会全部电话核实,但至少会抽核部分联系人,如果被抽查者能很好地配合,那对于申请人的申请结果也将大为有利;因此,建议在填写申请人的时候都能尽量写对自己比较了解的,且愿意配合的人。

六、 感情牌

除了以上几个理性的因素,感性因素有时也会影响最后的贷款额度!

所谓的打好感情牌,其实就是配合度。

配合好了,可以适当地提高贷款额度。审核我们资料的一般是人而不是机器,所以不管条件怎么样,最后审核的结果都是人为决定的。

人是有感情的动物,有一种分叫“感情分”,如何打好这个感情分,就得看你自己采取何种方式啦!

总结来说,个人资质越好,就越容易办理贷款;以上条件符合越多,就越能申请到自己想要的额度。关键还得看您自己!

2016-08-29

问:好贷网信贷顾问,你好!我在成都本地经营一家餐馆,最近想重新装修,扩大店铺经营面积,不过因为资金不足,于是向银行申请贷款,头疼的是一连遭到3家银行的拒绝,这到底是怎么回事?为什么餐厅贷款会被拒绝呢?我现在应该怎么做才能让银行贷款给我?请问你有什么解决的对策,可以给我一些建议吗?

(刘先生)

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好贷信贷顾问成经理:刘先生您好,您说的这个情况很多餐厅老板都有遇到过,这从侧面反映了当下餐饮小微企夹缝中求生的尴尬现状。那为什么银行不能秉承它“博施济众”的一贯作风,给予餐饮业最及时的帮助呢?

首先给大家讲一个小故事

餐厅所有人亚历山大·卡莱为开设第2家餐厅曾多次尝试从不同的银行获得7万欧元贷款。屡次被拒后,卡莱在饭店入口放了一块广告牌,上面写着:“欢迎狗光临,但银行家禁止入内,除非他们支付7万欧元。”这个故事发生在法国,但却反映了现在银行对于餐饮业贷款态度的共性。

那么为何银行会如此抗拒这类贷款呢?归根结底,无非是现在餐饮市场门槛低、市场竞争激烈、同质化压力大,很多企业在进一步扩大经营规模的时候都需要资金的支持,然而其承担的风险也大,所以银行就相应地提高了它的申请门槛。那么,餐饮主面对现状真的就束手无策了吗?其实不然,搞定以下几点你就可以虎口拔牙,轻松搞定银行啦!

一、 稳定经营,做好对接工作

正如上面所说,银行之所以不敢贷款给餐厅,一个至关重要的原因是现在很多餐厅过高的成本以及极其微薄的收入,以致于最终无法维持经营。

所以银行就算不肯贷款给你也是情有可原的。

从银行融资,表面上融的是钱,但实际融的是自身稳定性。

银行在受理餐厅贷款申请时,会先对其进行考察,不管是从损益表入手考察成本和费用,还是进行应收账款和应付账款的审查,都是为了获得企业真实的营业能力和偿债能力判断。

就拿银行的这张损益表来说,这张动态表主要用于表现公司在一定期间的经营成本和利润变化,通过它来反映经营周期,从而判断贷款收回周期及确定风险。

表中主要包括营业额、采购情况、餐厅设备维修的相关数据调查等。所以为了以后贷款方便,在这些数据上老板平时都要有所注意。

另外为了餐厅有更多顾客,必须明确自己餐厅的风格、菜系、客户群,这样才能永久经营下去。

除此之外,餐厅的缴税、交租情况是银行在调查过程中的重要落脚点。现在餐饮行业“合理避税”成了潜规则,银行对此心知肚明,所以从银行揩油前务必先把这块厘清。

总之,交上一张可以一目了然的财务报表加清晰的纳税状况是关键所在!

二、 提高自身价值,努力刷成“绩优股”

就像是一个天平的另一端,银行在受理餐饮小微企的贷款申请时,除了考察餐厅的状况,你的个人信用也很重要。

在银行眼里,你可能是最值钱的资产,所以要努力成为银行青睐的绩优股。

我们都知道银行喜欢的是有固定收入的客户,比如医生、教师、律师、工程师等。再者,事业单位或者国有企业的从业者比起私营企业的也更容易和银行达成合作。当然,这种选择上的歧视是有原因的。

因为从事餐饮行业的门槛比较低,从业人员的个人素质参差不齐,而且多为分散个体经营,所以很多时候在第一步“人”的考核上就有一大批业主“阵亡”了。

那么如何让银行信服呢?

这里有一个办法,就是能从银行贷款搞定的就尽量贷款,如贷款买房、买车、装修等。有事没事都要想着银行,能从银行借钱的任何机会都不要放过。这一笔笔的记录都有可能为下一次向银行求助时提供基础和支持。不过,记住一个前提就是这些贷款你都能主动积极地还,没有逾期记录,不然适得其反。

三、 该亮的底牌还是得亮,绝不手软

你名下是否有房产、车产、存款……是否有未交的房租、未发的工资……这个问题银行在处理贷款申请时是一定会问的。

银行在放贷前必须为潜在的隐患找好后路,如果你没有可抵押物和足够的偿还能力,除非你餐厅的经营前程似锦、一片光明,不然银行不可能轻易放贷。

据调查,现在众多的餐饮店,只有极少数拥有经营性房产,绝大多数都是租赁式经营,库存是一堆不易存放也不易处置的食材:葱姜蒜、酱醋油、萝卜白菜和豆腐。应收账款得看餐厅经营情况,来一个顾客做一个单,设备和厂房更是少有。反而是债务一大堆:欠着供应商的钱是常有的事。

所以这个时候最有可能被银行看上的是你名下的房子、车子,还有你的票子。那么,既然知道了这些,为了提高办事效率,最好第一时间亮出你的底牌,绝不手软,让银行看到你有这个能力承担可能发生的风险!

总之,我们没有必要像亚历山大·卡莱那样,和银行对着干!如果你能做到以上三点,再向银行申请贷款时,底气会很足哦!

(编辑:沈莎莉)

问:好贷信贷顾问,你好!我是一名铁路工人,还有7、8年就要退休了,想去银行贷款买一套房子,银行工作人员告诉我有一款叫接力贷的产品比较适合我,我不太了解。所以请问什么是接力贷?真的是适合我吗?

(陈先生)

好贷信贷顾问凌经理:陈先生您好!很高兴能帮助您解答疑惑。

由于接力贷是这两年银行新推出的贷款产品,所以您可能还不太了解,下面就我为您详细解释一下。

一、什么是接力贷?

“接力贷”是“个人住房接力贷款”的简称,指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋所有权人,父母双方或一方作为共同借款人贷款购买住房的一种信贷产品。

这种个人住房接力贷款,是指借款人作为主贷人申请的借款期限与银行对借款人的年龄要求不相符合(如50岁,申请贷款还款期限为30年,还款期限超过了其70岁的最高年龄限制),可以通过增加一个共同借款人(所购房屋的共有人且与主贷人是子女关系)来满足借款人的年龄要求。

其目的是银行为解决客户在办理住房贷款时,年龄偏小还款能力不足或因年龄偏大贷款无法达到最长期限的问题

二、接力贷适合哪些人

1. 年龄较大的购房者

虽然目前房贷年龄一般可达65岁,但由于年龄、收入等种种因素所限,许多老年人在办理住房贷款时并不容易。而有了接力贷,以后这个年龄段的人也可以考虑了,老人的贷款合同可以延续转接到子女身上。

比如李师傅今年55他想申请个人住房贷款按照规定一般男性自然人的还款年限不能超过65那么李师傅申请的贷款期限最长也不可能超过10年。而如果采用接力贷的方式将他儿子30岁)追加为共同借款人,则可以儿子的年龄为参照将贷款期限延长至30

2. 刚参加工作收入暂时不高还款压力较大的年轻人

目前年轻人在贷款买房时遭遇两难,一是年轻人自己年纪较轻,工作时间不长,难以贷到预期额度,二是父母年龄偏大年限有所限制。

其实像这类情况,作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低,按现行规定可贷金额较少,可以通过使用接力贷——增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。

举个例子:袁先生今年25岁,月收入才2500元。但由于结婚原因,他需要买一套价值70万元的房子,于是向银行申请45万元的住房贷款,但因为只有2500元的月收入水平,还款能力不足,银行并不能给他这么高的贷款额度,所以袁先生的贷款被拒

在这种情况下,袁先生就可以选择接力贷,增加父亲或母亲为共同借款人,按照所有借款人的累计收入之和为基础计算月还款额,从而增加贷款额度,通过父子合力以“接力贷”方式来圆购房梦。

三、申请条件

1.共同借款人均具有完全民事行为能力;

2.作为共同借款人的父母和子女均具有稳定的职业和收入或就业前景较好,共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力;

3.当父母作为借款人时,当中年龄较大的一方不超过60岁;

4.个人住房接力贷款的期限可在子女年龄的基础上按照相关规定确定;

一般来说,只要满足以上条件,就能向相关银行申请办理个人住房接力贷款。但需要注意的是,如果共同借款人一方的父母年龄比较大,那么,也会导致将来还款压力会比较大。

四、接力贷的利弊

1.接力贷的优点

接力贷优点主要有两点,一是对于年纪较大的借款人来说,可将借款人贷款年限适当延长,不受规定上限制约;二是对于年轻人来说,可以增加贷款额度,获得想要的资金。

2.接力贷的缺点

在于父母和子女可能因房屋产权出现纠纷,或继承人之间因遗产处理发生纠纷。

此外,目前开办接力贷的银行并不多,只有中国农业银行、交通银行、中信银行、天津银行等为数不多的银行,选择不多。

2016-08-27

问:好贷网信贷顾问,你好!现在很多银行在办理贷款时都需要担保人,我之前申请贷款时,本打算找我的一个外地朋友作担保,可是银行说我这朋友不符合担保人的要求,要我另外再找一个!这让我很困惑,我这朋友收入高,征信也没问题,为什么银行会拒绝他做担保人,所以想问一下究竟哪些人可以做担保人?作担保时需要注意什么?

(黄先生)

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好贷信贷顾问刘经理:黄先生您好,很多朋友和您一样,在银行办理贷款时都有遇到过这个担保人没找准的问题!担保人找不准,一来二去,会严重影响贷款的进程。所以说,找准担保人很关键,那么哪些人可以做担保人,接下来我就详细给您讲解一下!

首先,说一下担保人的概念,我们口头上理解的担保人,其实就是在贷款中为借贷者作担保的第三人,担保人必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民,担保后需要承担相应的保证责任。

根据担保法规定,作为担保人,必须是与此次贷款无牵连,且有能力履行担保义务,之前没有明显的违约记录

现在各地都有很多专业的信用贷款担保公司,他们作为团体,专门为贷款申请人提供担保服务,然后收取相应的担保费;而作为个人,银行乐意接受公务员、事业单位员工或者国企员工等担保,担保人的工作和收入稳定性是银行考量的重要标准。那么除了以上说到的这些,还有一些人是不具备这个担保资质的,所以究竟哪些人是不能够在贷款中提供担保的呢?

一、 夫妻双方不能互做担保

有人去银行贷款时,听到需要担保人,会马上想到自己的配偶。我们可能会觉得自己的配偶作担保,更能获得银行的准许!其实不然,如果单从家庭的概念上来说,夫妻双方属于一个经济体,所以一旦遇到贷款时一人还不上款的情况,另一人势必也无法偿还贷款。那么,担保就失去了它最初的意义,银行也无法追回款项。

二、 离休人员不能做担保

根据《民法通则》第十一条规定,十八周岁以上且具有完全民事行为能力的人可以为他人实行担保。那么,是不是只要18岁以上有民事能力的都可以为他人作担保呢?它没有具体的年龄区间吗?

答案是否。

虽然现在在法律上可能没有明文规定这点,但如果担保人年龄过大,很多银行会拒绝他的担保申请。

举个真实的例子,王先生在办理购房贷款时,因工资流水达不到贷款要求,所以银行需要其提供担保人,于是王先生打算让其父亲做为自己的担保人,父亲今年52岁,收入来源稳定,但因为年龄过大遭到了银行的拒绝。

另外,现在国家的法定退休年龄男性是60周岁,女性是50周岁,王先生父亲52岁作担保就已经遭到银行拒绝,那么可想而知,离休人员做担保的成功率其实很小,原因是现在很多银行对担保人的年龄和经济实力都有自己的规定,而且就算其有很好的经济收入,银行还是不会同意。

三、 贷款地以外户籍的人士不能作为担保

如果你在本地贷款,找外地的朋友作担保,一般银行是不会允许的。这可能就是黄先生您朋友不能作为此次贷款担保人的原因吧!这种情况往往被贷款人忽视,也是在贷款担保时经常会遇到的问题。要知道,在银行的规定中明确表示,借款人与担保人必须要在同一个户籍所在地,而且都要是贷款所在地的户籍,这样才能够形成借款与担保的关系,如果担保人属于外地户籍,银行是不会承认其担保关系的。

所以知道这点以后,如果你和你的家人或者最好的朋友不在一个地方,那么在本地贷款时,很遗憾,他们不能成为你的担保人!

四、 没有经济来源的人不能担保

首先,我们要理解银行要求担保人的目的很简单,那就是增加还款的能力,在借款人无法偿还贷款时帮助其偿还贷款,避免出现借款无法偿还的情况。所以说,没有经济来源的人,又有何说服力?又何谈为他人做担保呢?

这也从侧面告诉我们成为独立的有经济能力的人很重要!

从以上的介绍中可以知道,正因为担保人不仅仅是一纸合同的事,其需要承担相应的担保责任和潜在的风险,所以为了使麻烦最小化,需要提前了解担保的要求,提供银行承认的担保人!

另外需要注意的是,公司、企业等一般也可以作为保证人,符合要求的个人和公司企业都有担保资格,也都有能力承担连带责任。

(编辑:沈莎莉)

2016-08-23

问:好贷网信贷顾问,你好!之前去银行咨询过贷款的事,但是面对现在五花八门的贷款方式,一时竟不知道如何选择!和银行工作交流了以后,他建议我申请房屋抵押贷款,但是我本人比较倾向于信用贷款,因为它无需抵押,相比较于将房屋抵押出去,这种方式更让我有安全感。现在有房产可以说是每个人的人生目标之一,想问的是为什么还是会有人选择房屋抵押贷款,它有什么我们不知道的优势吗?只要是房屋都可以用来抵押吗?

(韩先生)

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好贷信贷顾问马经理:韩先生您好,房屋抵押贷款是传统抵押贷款中最经典的一种,一直受到银行贷款者的青睐!不过很多不懂贷款知识的人虽然听过这个名词,但对它的理解大都是模糊的,只是理解了它的字面意思,听到房屋抵押四个字,就望而却步了!

这种理解是片面的,今天我就对房屋抵押贷款认识上的误区和它的优点做一些介绍,希望会对您有所帮助!

一、房屋抵押贷款三大误区

平时有些客户在申办个人房屋抵押贷款时,往往由于对抵押贷款不了解,而陷入贷款误区导致贷款失败。所以了解贷款误区很有必要,以下三类误区千万别踩:

误区一:抵押后我就没房住了

“抵押后万一没房住了怎么办?”我敢断定这个问题应该60%的贷款者都曾今有担心过!

很多人会认为房屋抵押贷款是一件风险性很大的事,一旦不能及时归还欠款,自己名下的房产会被拍卖,到时候自己就变成无家可归的人了!但其实,这种情况在现实中并不常见,就算眼前还不上款,银行也不会马上采取拍卖措施,一般也会在一年后当银行方面放弃催款之后才拍卖您的房产。

所以,只要能够及时还款,这个问题发生的机率微乎其微,过多的担心真得没有必要哦!

小提示

民间房产抵押借贷,房子说收就收

在这里要提醒大家,对于民间房产抵押借贷要千万小心,因为目前民间借贷在办理抵押时,会办理少手续和合核心的目就是能够在你还钱时,直接收了你的房,而且根本不用你人在

误区二:只能用自己名下的房产作抵押

房屋抵押只能用自己的房产作为抵押吗?当然不是。如果你仔细看的话,对房屋抵押贷款的定义是这样的:住房抵押贷款,是指贷款人以自有或者第三者的物业作为抵押。第三者,指的是借款人以外的人。

比如,一些有大额资金需求的人,想申请房屋抵押贷款,但无奈自己名下没有房产,于是打消了这个念头。究其原因,是因为认识上存在误区造成的后果。其实他可以申请用他人名下房屋申请抵押贷款,不过前提是须取得房屋所有人的同意,且需对方出具同意抵押承诺书。

所以说,多了解一点,就有可能带给你很大的便利哦!

误区三:所有房屋都可用来抵押

韩先生您上面问所有的房屋都可用来抵押吗?其实不然,房屋抵押应该是一次价值交换的过程,我想首先您抵押的房产应该是具有相应的价值银行才有可能受理。这里举几类不能抵押的房产:

(1) 未满五年的经济适用房;

(2) 房龄太大的二手房:房龄过大的房产,变现能力差,银行为了控制信贷风险,也不会受理其作抵押办理;

(3) 贷款被列入拆迁范围中的房产;

(4) 按揭房:这种房产已办过一次抵押,按照相关规定,两家银行不能同时获得同一房产的他项权;

(5) 有争议的房产、存在争议的房产以及依法被查封、扣押的房产;

所以说在申请房屋抵押贷款时,要避开这几类房屋的选择。

总之,在贷款前了解房屋抵押贷款的几点认识上的误区,比别人多一点点常识,就可以达到事半功倍的效果了!

二、房屋抵押贷款三大优势

讲完了以上几点,你是不是觉得房屋抵押贷款也许也是一个不错的选择,那么,接下来的几个优势介绍更会让你对这种贷款方式好感倍增!

优势一:贷款额度高

房屋抵押贷款,相较于信用贷款,它最明显的优势可能就是所贷的额度较高。

一般来说,房产抵押贷款的额度,主要依据所抵押房产自身的价值。最高可达房屋评估值的70%。如果借款人需要的贷款金额较大,那么如果能提供一套高估值的房产作为抵押,则办理的成功率就大幅提高。

优势二:贷款期限长

因为有房屋作为抵押,对于银行来说,欠款不还的风险性就会变小。所以相应地,它的贷款期限就比较长,根据规定,房产抵押贷款的年限是新房贷款最长不超过30年,二手房不超过20年,这相对于信用贷款1年的贷款期限优势就不得而知了!

优势三:对借款人自身要求低

抵押贷款的另外一个优势就是因为有了抵押物,所以对借款人本身的要求就会稍微放宽一点。

比如,申请个人信用贷款对个人征信和月收入都有比较严格的要求,有时还对借款者的职业有所区分;企业信用贷款更是要求企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上,且经营收入核算利润总额近三年持续增长资产负债率控制在60%的良好值范围。这些要求不禁让一些贷款者唏嘘不已。

但是房屋抵押贷款对借款人的身份性质要求就较少,借款人可以是上班族、个体工商户、企业主甚至自由职业者,只要你的抵押物价值较高且贷款用途合法合规,通常都能贷到款。

除了以上几点,房屋抵押贷款还有一些其他的优势,比如利率低、可以选择的银行种类多等,都成为广受客户青睐的原因!

(编辑:沈莎莉)